中国社保靠不住，如何靠自己养老？ 怎样存钱才能提前退休？全球长线资产配置指南！
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大家好,欢迎大家回到聊正事频道上一期咱们讲了中国政府决定延迟退休,不管年轻人养老了以前说的只剩一个好,政府来养老这句话呢,他们也不认了对于这样一个从来都是无视人民利益的政府,我想这也没什么可意外但借着这个机会呢,正好可以警醒一些年轻人

咱们以后要怎么靠自己养老呢真的要活到老干到老吗尤其是 85 后和 90 后甚至是以后的 00 后延迟退休到 63 岁肯定也不是终点那我们就真的要卷到 68 岁吗所以啊该自救了今天咱们就直奔主题如果计划 60 岁退休需要准备多少钱从现在开始呢每个月应该存多少钱存去哪

要回答这么个非常宽泛的问题最好是先找一个标准然后大家就可以根据自己和这个标准之间的差别来上调或者是下降自己的投资额度并且这个案例所使用的方法也不仅局限于生活在中国大陆的朋友海外的华人也可以根据自己的实际情况来调整其中的参数

比如在大陆生活的人就需要准备一部分钱作为老年医疗的基金但是医保完善有免费医疗的国家就可以把这部分钱省掉了在视频最后我也会给大家讲解如何按照自己的实际情况来调整这个退休规划的模型

首先还是得讲清楚这个模型的标准咱们就拿一个刚步入中年的 80 后举例年龄 35 岁生活在一线城市北京按照北京市政府的数据 2023 年城镇职工的平均工资是每个月 11000 块

大家可以放心啊中位数在国内的统计数字里是很难找到的尤其是地方政府通报的数据毕竟嘛他们一贯是粉饰太平和报喜不报忧所以咱们再保守一点就用月薪 9000 元来举例吧

计划是在 60 岁退休,退休以后能靠自己的积蓄来维持基本的生活还不至于去打工或者是生活的太寒酸那么首先就要算清楚,退休以后每个月要花多少钱呢?吃饭肯定是最重要的了按照目前北京的物价水准,早中晚三餐平均每餐 30 块钱的标准

这应该是很保守尽管呢人老了是吃的不多但是便宜的外卖那也吃不下去了呀为了保持健康啊总不能全都吃垃圾食品还得保持蛋白质啊蔬菜和水果的平衡那么 30 块钱一餐的标准啊真的是不高了如此算下来呢每天伙食费 90 衣服啊咱们就不算了因为毕竟嘛老的时候对这些就不那么讲究了年轻时候的衣服很多也都能接着穿

那么就先算伙食费每个月呢平均按 30 天来算那就是 2700 块出行方面开车太奢侈了就用老年公交卡吧每个月出行的费用大概需要 200 块住房呢有物业费 300 水电燃气费 300

网费再加上手机费差不多 200 娱乐的费用啊比如说是和其他的老头老太太啊逛逛公园啊吃个饭什么的再买点东西再省着点啊也算呢每个月 300 块如此算下来啊总的每月生活费至少需要 4000 块钱

接下来呢是医疗方面的支出这在没有免费医疗的中国啊是老年人必须考虑的一部分消费国内的老人呢主要就是慢性病最普遍的就是冠心病糖尿病和高血压高血压的治疗费用那就很便宜了主要就是一些降压药的费用基本上 200 块一个月够了

如果是糖尿病呢,使用降糖药物或者胰岛素,再加上定期检查的费用,每个月至少得花 1000 块现在呢,北京对于糖尿病相关费用的报销比例差不多在 50%如果在沈阳呢,报销比例可就惨了,仅仅只有 10%左右因为他们的限额很低,尽管他们也说他们能报销个 60、70 可是每个季度最多才能报销 210 块

中国的社会保障啊,历来都有如此严重的地域歧视,这也是社会上一直存在的不公平。所以呢,如果是北京以外的朋友,还需要按照您在当地的情况来调整对老年医疗费用的规划,

如果您在海外呢那就不一样了尤其是日本和澳洲这种老年完全免费医疗的地方这部分费用就可以基本上免掉了最后啊说说冠心病平时用药倒是不贵啊也就是贝塔勒克呀阿斯匹林这样的每个月是 200 块就够了但麻烦的是呢万一心脏功能不太好需要支架或者搭桥那可就贵了

支架手术至少 3 到 5 万报销比例也就一半不到您看网上说报 70%实际上这几年财政没钱了医保这可没少偷工减料这几年他们开始了一个所谓的完善集中采购制度以前如果用进口支架一个 8000 还能报销个 70%现在集中采购了就只能让你用国产支架一个 700 倒是能报销 85%可是

可是性命攸关啊,您敢用国产支架吗?看看医学论文也知道了,国产支架的效果也比进口差得远。但是如果您用进口支架呢,那也只能报销 700 块的 85%,剩下的全都得自费,更不用说动辄三四十万的心脏大桥手术了,所以冠心病看起来像是个慢性病,其实已经算是大病了。

而这几年中产返贫的一个很大原因就是来自于突发疾病尤其是家里老人的疾病所以如果准备自己养老的话这部分成本咱们要是按慢性病算在北京的话那就按最贵的糖尿病报销之后每个月自己得掏 300 可如果是大病医疗比如说心脏大桥切除没有扩散的肿瘤白内障或者是换个髋关节什么的

基本上都需要 50 万人民币作为保障如果说 50 万都治不好的病那我建议就是别治了自己遭罪不说还耽误儿女所以呢如果我是在国内我自己肯定也是这么想那么如此算下来每个月的总花费加上医疗的至少 500 块这就达到 4500 了治疗大病的 50 万呢咱们单算

总和来说 60 岁要退休按照现在的标准是每个月要准备 4500 但是我们考虑的是现在 35 岁那 60 岁就是 25 年以后咱们还得算上大概每年 2%左右的通胀您可能说这中国现在正通缩怎么还算通胀这是未雨绸缪毕竟以后有没有恶性通胀咱也说不好所以就先按照 2%的平均通胀率来算

25 年以后老年生活费就达到了 7400 块每个月假设咱们身体都不错能活到 90 那么 60 岁到 90 岁这 30 年算上每年 2%的通胀咱们总共就需要 320 万人民币的生活费除此之外以后治疗大病的钱按照现代的标准咱们需要准备 50 万人民币是吧那到了 60 岁以后考虑完通胀就需要 82 万了

这笔钱咱们就算一开始用不上先存在一个投资账户里以此来抵消 60 岁到 90 岁这 30 年里的通胀所以为了 60 岁退休计划活到 90 在北京的一位 35 岁中年人就需要准备 400 万人民币说到这儿您可能会问到房子了咱们这个模型也是为了适应更多人的情况所以讲的是没有投资房只有一套自住的

60 岁还完贷款这也符合一些北京中产的基本情况如果说实在买不起房那么 60 岁退休了大开率也可以和父母一起住了吧所以住房这部分费用咱们就不算了否则就太扎心了要真是考虑到住房问题那还得适当的修改上面的模型比如说 60 岁贷款还不完那我的建议就是房产降级

把房子卖了用卖房剩下的钱来租房或者是换成更小的房子或者干脆就住养老院总之在这个模型里住房的部分就是靠自住房或者是父母的房子来解决了

再说回到前面的问题退休所需要的这 400 万咱们怎么搞呢如果完全不靠政府退休金那就只能靠自己的存款和投资了用定期定投的方式从现在开始存还要选择最安全年化收益率最高的标的物您也可以尝试研究一下

放眼全球最安全也最稳定的貌似就只有发达国家的指数基金还有就是黄金了其中黄金的指数基金在过去 25 年的年化收益率有 5.8%这还不错发达经济体里股票指数的年化收益率能超过 5%的其实还真不多其中英国的富时 100 年收益率是 5.5%

加拿大的 TSX 指数基金年收益率是 7.1 德国的 DAX 指数是 7.68 澳大利亚的 ASX 指数是 8.1%美国的标普 500 是 9.5%

还有呢就是优势低端的房产当然也可以做到这么高的收益率但是呢它的投资周期很长而且啊一旦是快到了 25 年的时候正好赶上了房产的下降周期那可不是一两年之内能缓过来的同理呢纳斯达克 100 指数基金在最近 25 年里啊年化收益有 12%这非常恐怖了可是呢科技股的稳定性还是没有股票池更大的标准普尔指数更好

最后得出的合适的投资标的就是加拿大的 TSX 德国的 DAX 澳大利亚的 ASX 还有美国的标准普尔同时还要加上最能抵抗风险的黄金指数算下来咱们可以在 25 年内预期的年化收益率就是 6%左右如果愿意冒险可以选择标普的 9%有些朋友也会问未来比特币这种数字货币是不是能取代黄金啊

我的答案呢非常简单肯定是不能数字货币是一种风险投资和黄金不是一个概念一旦未来科技加速换代了那现有的比特币随时就会被破解到时候呢还会有新的比特币出来所以啊数字货币的最大问题就是它没有稀缺性现在呢咱们能看到的稀缺性真的是炒作出来的

咱们再回到之前养老投资上来投资标的选好了年化收益呢平均下来就是 6%那要想在 25 年内存到 400 万计算上每年的年化利息和收益我们就需要从现在开始每个月

固定投资 5740 块如果是美国标普这种风险大一点的年化收益到 9%的则需要每个月投资 3540 块针对咱们模型里这位北京的 35 岁上班族月薪只有 9000 块钱您说让他存个四五千怕是非常困难

毕竟这 9000 块钱薪水应该已经有一半以上都交给房租或者房贷了这么一看好像有点绝望但如果咱们还有社保呢假设从现在开始咱们 35 岁还在工作 68 岁才能退休中间算上休息和失业的时间只工作 20 年工资水平也就按 9000 开始算同时很保守的只计算每年 2%的

工资上涨,退休前的薪水就是 13300 块每个月那么 68 岁的退休金按照北京现在的标准就是 4000 块每个月当然了体制内的话能拿到仅仅 1 万因为他们的替代率达到了 80%左右这期我就不骂了想看我讲为什么共产党延迟退休就是耍流氓的请看上期视频现在咱们还是聚焦大工人刚才讲过了如果是

60 岁退休想体面的生活到 90 岁就要准备 400 万人民币对吧这意味着呢我们从 35 岁开始每个月定期定投黄金指数 5700 块或者是标普 500 基金 3500 块这里面呢标普定投的少但是风险比黄金大

可是如果有了这个 68 岁以后的退休金到 90 岁之前还能再收 22 年这样的话这个投入就可以下降到每个月 3900 块投黄金或者是每个月 2400 块投指数这明显比前面的 5700 和 3500 要可行的多了也是为什么呢我在上一期视频里即使说到政府的延迟退休是个骗局

但也没有建议大家都听教社保一样简单讲啊就是如果完全靠自己的话相比有社保的人需要每个月多存一到两千块如果您现在呢月薪是一万四以上或者是同等收入的自由职业者比如说是自媒体啊或者是做小生意的那么存四千啊应该还是可行的就可以完全自己来养老

放弃政府的养老金不过千万不要自己存钱去什么个人养老金账户这些人的标的物大多都是境内的人民币资产风险极大所以非常不推荐但如果是月薪一万或者是以下的打工族我还是建议老老实实的交养老保险同时还得尽量给自己的养老做准备争取每个月还能自己存上个 2500 如果还做不到的话就尽自己力所能及

但是风险当然也有首先就是自己能活到多少岁前面咱们的假设一直都是 60 退休活到 90 可是朋友们这养老金 68 岁才发呢别看现在是延迟到了 63 但以后 85 年往后出生大概率就会被延迟到 65 至 68 岁甚至更老也不是没有可能如果说咱们能活到 80 退休年龄被延迟到 68

那么这个中国政府的社保啊,就显得不靠谱了,如果不幸要是活到 70,那就更不该交了,不过呢,我肯定是希望大家都长寿,所以啊,健康管理也很重要,我也希望大家都活到 90,毕竟都交了这么多年养老保险,总不能便宜共产党吧,

这也就说到了第二个风险,就是共产党到底还能不能再坚持 25 年。如果说老共以后玩赌子了,中国无非就是两种结果,一种就是苏联式的解体,这样就可能发生连续几年的经济崩溃,那么公共养老金也就不存在了,但是您在境外的黄金或者指数基金肯定还是安全的。

这也是自己给自己准备养老金的一个优势,狡兔三窟嘛。也正因为如此,我给大家介绍的都是黄金和外币计价的资产。如果说一开始来不及,还是可以选择国内上市的这些黄金和外国股票的指数基金,等到有时间的时候。

出国旅游啊或者是出差的时候就可以顺便开一个境外账户最近呢去新加坡开户的大陆人就不少然后啊就可以把这些国内的钱慢慢的转出去前面说的每年为养老存的这些钱都还没有超过五万美元的换汇限制这么做的好处就是啊如果是共产党运气好活过了 25 年也就是我们说的第二种情况自由过渡到民主了那这笔境外的钱啊也没什么影响

但如果这帮孙子真完蛋了那您境外的钱可就能救命了最后再说一下如果您是生活在海外的华人这个模型一样也适用适当的调整生活成本和医疗的部分就行国内的朋友也是一样根据您所在城市的物价水平还有医保的报销比例来做相应的调整在做这个复利计算的时候

可以利用 AI 模型来帮你算,这比起在 Excel 里面敲公式可方便多了。总之呢,我还是希望大家都能够存够钱,早点退休,过自己想过的生活。但是也别忘了,人生苦短,工作的这部分已经占了一半了,所以别让自己太辛苦珍惜路上的风景吧。

时间有限,讲的有点肤浅欢迎在视频下方和大家分享您的想法或者是您自己的退休规划咱们在评论区里接着聊感谢您的点赞转发和评论咱们就下期再见了