“Can a financial advisor help me stress-test my retirement savings?”
22:18 Share

经济动荡，市场波动，让我们面对现实，我们可能已经陷入衰退甚至没有意识到。如果您对自己的投资感到不确定，您并不孤单。但好消息是，我们的投资组合保持强劲。为什么？

我认为这是因为我们不仅仅对新闻标题做出反应。我们有策略地、自信地进行投资，并与一个共同努力的社区一起投资。最好的部分？您的第一个月完全免费。我们正在分解市场，简化策略，并帮助您自信地积累财富。今天就加入我们 InvestingFix.com。那是带有两个 X 的 fix。

让我们一次一个明智的决定来发展您的投资组合。因此，与专家打交道，一位专门从事退休收入规划的顾问，可以坐下来，再次向您展示，不要只是告诉我，向我展示我不会用完钱的方法。是的，压力测试，所有这些都是其中的一部分。

大家好，我是 Jean Chatsky，非常感谢您今天加入 Her Money，与 WealthRamp 创始人兼首席执行官 Pam Krueger 进行特别的邮件交流。WealthRamp 是一家推荐服务，将消费者与经过审查的仅收取费用的财务顾问联系起来。我希望你们都收听了我们之前与 Pam 的节目，我们对财务顾问做了真实的探讨，他们做什么，他们不做什么，甚至如何解雇你不那么满意的顾问。

我们收到了很多听众的提问，他们对……

在您自己的顾问旅程中存在疑问和问题。我们知道 Pam 是帮助我们解决这些问题的最佳人选。所以 Pam，欢迎回来。谢谢，Jean。很高兴回答问题。谢谢。你准备好深入探讨了吗？随时提供帮助。好吧。来自芝加哥的 Lindsay 说，嗨，Jean。多年来，我一直通过机器人顾问管理自己的投资，但现在我距离退休还有几年时间，我想知道这是否足够。

我怎么知道什么时候该从 DIY 方法转向与真人合作？他们会为我做些什么不同的事情？我不想做的只是最终支付一大堆费用，而服务的实际区别却微乎其微。

我明白。我认为很多人认为，嘿，我可以把我的钱投入指数基金。我可以模仿市场。这些回报还不错。我为什么需要这个？好吧，她所问问题的关键是，我怎么知道我实际上物有所值，而不仅仅是把钱扔进下水道？因为我自己做得相当不错。

因此，当您关注投资、机器人顾问和所有现有工具时，并且您自己做得很好，但我从这个问题中听到的是，我错过了什么？

我错过了什么？我错过了什么吗？这实际上是这里提出的问题。因此，涉足游泳池浅水区，而不仅仅是跳进去雇用财务顾问并每年支付数千美元费用的方法是，简单地与适合您的顾问会面，该顾问拥有很多像您一样的客户，因为这个触发器是

她生命中的阶段是一个非常非常典型的触发器。我现在正在考虑退休。我是否按计划进行？只需与顾问坐下来谈谈。为了以正确的思维方式进行，即我将如何从这件事中获得我的钱的价值？您想坐下来，并准确了解您希望他们帮助您完成的事情。这超出了投资的范围。您需要税收策略。

您需要谈论长期护理。对于女性来说，这是房间里的大象。我们需要谈论所有这些事情，而不是您的投资本身。只要投资费用效率高，投资甚至可以保持原样。顾问将希望审核所有内容，您的保险范围、您的房屋、您的债务、您的家人、您的孩子、您年迈的父母，所有一切，然后坐下来，

深入探讨。这是否意味着您必须每年都付钱给他们并与他们结婚？不，只需约会一次，然后从中获得您所支付的费用。因此，除非您知道您需要持续的帮助，否则只需支付一次性费用。当您知道您需要持续的帮助时，那么您就会遇到这种情况，您正在查看一个正在一起构建的动态计划，该计划将引导您走向未来。

如果您想要一次性的财务体检，这基本上就是您所描述的，有人会查看您是否按计划退休？您是否有正确的保险范围？在遗产规划或税收方面，您是否已选中复选框？这应该花费多少？好吧，这取决于，但我希望您明白，这并非表面上的，否则就不要费心。

好的，这不仅仅是去见一个只是表面上查看的人。这就是为什么拥有合适的顾问是您如何获得物有所值的方式。您必须花时间进行筛选，并确保您拥有合适的顾问。当您拥有合适的顾问时，让我们假设您的投资组合总共有 50 万美元到 100 万美元的家庭储蓄。我希望您的顾问进行一次非常深入的调查。这将花费大量时间。我希望他们查看所有内容。税收，纳税申报单。我希望他们查看所有内容。

因为这就是您所要求的。我错过了什么？他们唯一知道您错过了什么的方法是查看所有内容，评估所有内容，吸收所有投资信息。因此，如果您处于这个水平，这可能会花费您大约 3000 美元到 8000 美元。如果有很多复杂性……

如果您结过三次婚，并且拥有三套房子，那么这将花费您更多，可能大约 8000 美元到 10000 美元，通常对于 50 万美元到 100 万美元的投资组合来说，大约 5000 美元。您可能会说，哦，价格震惊，5000 美元。你在开玩笑吗？这就是您所要求的。您要求顾问查看每一个细节。

我曾经做过这项分析。我当时正在为 AARP 写专栏，并试图帮助某人弄清楚他们是否应该与顾问合作以及这将花费多少。从本质上讲，它的运作方式是顾问每小时的费用在 150 美元到大约 300 美元之间。而您所要求的这项练习

是一个 20 小时的练习。因此，当您对此进行计算时，您会得到您刚才描述的数字。我讨厌按小时收费，因为它就像没有人按小时生活一样。所以我宁愿与顾问坐下来，而您就是顾问。我说，Jean，这是我希望通过与您合作来实现的目标。你能为我描述一下

最终交付的所有内容。我知道这是基于时间和复杂性的。然后解释一下那笔费用，钱将去向哪里，而不是试图以小时为单位来做。我个人不喜欢按小时收费。您可以这样表达。但随后会变得非常混乱，因为它就像，如果我花了 50 个小时怎么办？这将是按服务收费，按工作范围收费。

明白了。好的，这说得通。我们的下一个问题来自西雅图的 Kat。我最近会见了几个顾问，其中一个告诉我他们是受托人，但也提到他们从某些产品中赚取佣金。警钟响了。在我看来，这听起来像是一个自相矛盾的说法。两者兼而有之可能吗？在我看来，不可能。但实际上，鉴于顾问如何推销他们的服务，

您能想到哪个顾问不想说自己是受托人吗？你知道吗？因此，鉴于每个人都想说自己是受托人，请记住，只有一种类型的顾问是 100% 的。那就是注册投资顾问，由证券交易委员会和州政府监管，只为您工作，仅收取费用。所以在凯特的这个案例中，

这位顾问，可能是一位非常优秀的顾问，但我不会在我的网络中拥有这位顾问，因为这位顾问戴着两顶帽子，戴着受托人的帽子，扮演受托人的角色，但也从向他们支付销售费用的第三方那里获得佣金。所以我不能那样做。

我的世界不是那样运作的。我必须问自己，我必须问顾问，我必须问你，消费者，选择一条路，只选择一条路。是仅收取费用的受托人，还是介于两者之间？亚特兰大的 Melissa 写道，我 52 岁，离婚了，在多年重建后终于拥有了稳定的财务状况。我现在没有数百万，只有不到 10 万美元，但我正在储蓄、投资并试图为退休做计划。

我觉得顾问对像我这样的人不感兴趣，但与此同时，我有一些非常实际的问题，我觉得只有顾问才能回答。帮助。是的，帮助。我喜欢这个问题。

这个行业真可耻。感觉这样太糟糕了。答案是肯定的。在我们网络中有很多顾问与那些年龄较轻或可能年龄较大且起步较晚的人一起工作，他们可能有 5 万美元，他们可能有 10 万美元，他们可能负债累累。他们不是根据您有多少资金来判断的。

他们根据他们可以与您一起做些什么来帮助您实现您真正想要解决的目标以及您的愿望真正想要达到的目标并帮助您制定计划。他们将以合理的费用来做到这一点。这再次说明了为什么您必须拥有正确的计划。

规模的顾问，适合您的顾问类型。因此，您不会最终陷入尴尬的谈话中，通过我们认识一位顾问，他会说，对不起，您必须至少拥有 100 万美元。对于拥有 10 万美元的人来说，合理的费用是多少？我的意思是，如果我有 10 万美元，我不想花 5000 美元。我只是要直奔主题。

1500 美元到 3000 美元，可能是 750 美元，可能是 3000 美元。但只有在存在足够的复杂性，可能有一些非常棘手的事情需要花费额外的时间时，它才会达到 3000 美元。或者您可能分居了，并且所有事情都处于变化之中。所以这就是获得真正可靠的财务计划的现实情况。即使通过财务教练，仅仅获得指导，您可能也在预算范围内

750,000 美元到 3000 美元。看，我可以接受这些数字。我不想，我的意思是，当然，我在这里花的是 Melissa 的钱，但我不想超过这个数字。我想看看我是否可以把它控制住，这样仅仅去看财务顾问就不会破坏我正在取得的所有良好进展。对于 Melissa 和每个人来说，这不仅仅是，我付了多少钱？我付了多少钱？我付了多少钱？而是，我得到了什么？

正确。您所获得的必须比费用、所有这些加起来的价值更高。

这再次说明了为什么这一切都回到了合适的顾问。是的，我认为这就是人们喜欢我们的 Finance Fix Coaching 的原因，因为该计划的费用为 400 美元。如果我们正在进行特价活动，有时我们会将其折扣到更接近 300 美元的价格。但平均而言，人们在该计划中节省了 1500 美元。因此，价值绝对存在。在我们提出最后两个问题之前，让我们快速听一下我们的赞助商的广告。

即使我不再参加马拉松训练，春天来了，我仍然在跑步。所有这些跑步意味着我喝了很多水。最近，我不仅专注于多喝水，还专注于多喝干净的纯净水。这就是我喜欢 AquaTrue 的原因。

他们的净化器去除的污染物比普通滤水壶多 15 倍，包括 PFAs。我不仅可以真正品尝到与我以前过滤的水相比的不同之处，我的丈夫，他……

对这些事情非常挑剔，只是喜欢这个。AquaTrue 提供 30 天退款保证，甚至也是一份很棒的礼物。今天，我的听众可以享受任何 AquaTrue 净化器的 20% 折扣。只需访问 AquaTrue.com，在结账时输入代码 HERMONEY。当您访问 AquaTrue.com 并使用促销代码时，任何 AquaTrue 净水器的 20% 折扣

H-E-R-M-O-N-E-Y。由于通货膨胀影响着从我们购买的杂货到我们支付的汽油价格的一切，使用可以让我钱花得更远的应用程序至关重要。这就是我喜欢 Upside 的原因。它让我在我已经购买的东西上获得真金白银的回报。我第一次开始使用 Upside 是因为我的朋友推荐它，告诉我它为他们省钱。

很多杂货。从那时起，当我停下来加油、去我最喜欢的咖啡店，甚至在烹饪不方便时进行最后一刻的外卖订单时，我都使用了它。Upside 用户平均每年额外赚取 280 美元，而这

周末度假，这减少了您承担的高利率信用卡债务，下载免费的 Upside 应用程序并使用促销代码 her money，即可在您的第一箱汽油中每加仑额外获得 25 美分，即在您的第一箱汽油中每加仑额外获得 25 美分，使用促销代码 her money

我们回来了。我正在与 Pam Kruger 谈话。我们正在回答您关于财务顾问的问题。这来自丹佛的 Sarah。我最近找到了一位我喜欢的顾问，但我仍然不确定他们到底应该负责什么。他们应该帮助我做预算、计划大学、审查我的保险吗？

还是仅仅关注我的投资？我不想因为不切实际的期望而让自己难堪，但我也想物有所值。谢谢。所以 Sarah，在 Pam 回答这个问题之前，我先跳进去，关注那个词“难堪”。

对于适合您的顾问来说，没有令人尴尬的问题。我从多年报道我不理解的事情中了解到这一点。我……

是的。

不要难堪。提出您的问题。如果他们是一位优秀的顾问，他们一定会回答这些问题。Pam，您怎么看？他们为您工作，Sarah。您问题的答案已经包含在您提出的问题中，因为您说，我需要他们做这个和那个，我希望他们关注所有这些财务规划等等，而不仅仅是投资。所以我认为成功的关键是

而支付正确费用的关键是定义您希望通过与顾问合作来实现的目标。问题会出现的，但首先要能够简单地解释一下，我为什么在这里？我为什么认为我甚至想要一个顾问？我希望解决什么问题？然后你问，那是你做的吗？你能做到吗？

你会这样做吗？这再次说明了为什么拥有合适的顾问并且不浪费时间，进行会说“不，我不这样做”的对话。因此，您需要能够知道自己想要实现的目标，并且您需要确保，我希望作为推荐您的人，我希望确保他们拥有的专业知识与您真正想要实现的目标相符。否则，您将无法实现它。

可以花很多时间面试顾问。今天最后一个问题来自 Joanne。她在阿拉巴马州伯明翰。嗨。

嗨，Jean，我最害怕的是退休后钱花光了，我知道我和大家一样，因为这似乎是我们所有人都有的恐惧。对此表示赞同。我已经勤奋地储蓄了，我认为我足够了，但我怎么知道足够了呢？我知道顾问有一些程序，他们可以在市场下跌等情况下“压力测试”您的退休计划，

但如果市场下跌，而我活到 95 岁，并且需要昂贵的实验性医疗治疗怎么办？我只是想确保万无一失。此外，如果您有一份我应该问顾问的问题清单，以确保他们确实计算了数字，那就太好了。Joanne，猜猜看？我从 24 岁起就从事这项业务，但我仍然有这种恐惧。

这是非理性的。我没有以前那么多了。但内心深处，这几乎就像一种动物本能。就像你担心食物不够一样。你担心钱不够。所以你说了。你已经知道了。你已经走了一半路了，因为你已经知道压力测试部分非常重要。拥有合适的顾问，顺便说一句，他们专门对您未来的提款策略进行压力测试……因为请记住，在您的 401k 中积累资金和计划……

多年来一直投入其中，这算是容易的部分。

现在，我们到了复杂的部分，我们将开始依靠从退休账户中取钱来生活。我们必须确保我们做对了。因此，与专家打交道，一位专门从事退休收入规划的顾问，可以坐下来，再次向您展示。不要只是告诉我，向我展示我不会用完钱的方法。是的，压力测试，所有这些都是其中的一部分。市场下跌。

例如，如果您在市场像热石头一样下跌的同时即将退休怎么办？您必须制定一个能够适应并考虑股市下跌的计划，

通货膨胀加剧，各种不好的事情都会发生。你无法知道你自己的医疗未来。你不知道。你也不知道你是否需要辅助生活、长期护理或记忆护理。但是

您可以与顾问坐下来，认真为此做好计划，这样您就不会逃避这些事情。你正在面对它们，并直接处理它们，并说，好吧，会发生什么？让我们看看，因为然后我可以避免，我可以计划。现在在 40 多岁、50 多岁和可能 60 多岁时这样做，而不是等到您需要这种帮助的时候，这非常关键。所以我认为，Joanne，你已经知道了，我喜欢万无一失的建议，

我喜欢您想要一个万无一失的计划的事实。你千万别满足于此。

不要妥协。为了回答她最后提出的问题，您是否有我们可以链接的问题清单，或者我们可以发布的问题清单，每个人都应该问财务顾问？我们会同时做这两件事。我们会确保我们同时做这两件事。我会确保我把它给你。当然，我们在 wealthramp.com 的网站上也有。我做了一个视频。但是

我会尽快给您最快的答案，有两个问题。一旦您决定已经到了准备雇用顾问的阶段，您已经进行了审查，或者他们已经为您进行了审查，我希望您要求他们描述一下您的典型客户是谁？您最帮助谁以及如何帮助？向我描绘一下您如何帮助您的客户的画面。Jean，这迫使顾问。

实际上开始真正解释他们自己的价值。好的，然后是第二个问题，请描述您的客户如何支付您的费用。我知道您只收取费用。我知道这意味着我将向您支付费用。您非常擅长您的工作，我实际上会向您支付费用。您的客户如何支付您的费用？那是什么样的？你能给我一些想法吗？

关于您如何与我讨论此事，以便我们达成一致。这两个问题一起开始真正帮助您掌握，我将从这次合作中获得我的钱的价值吗？这就是我所关心的。我希望物有所值，我希望充满信心。

WealthRam 首席执行官 Pam Kruger。感谢您再次与我们在一起。谢谢，Jean。如果您现在或将来正在寻找顾问，我们正在与 WealthRam 合作。您可以访问 hermoney.com 反斜杠查找顾问，我们将让您开始。非常感谢您的收听，我们很快就会再聊。

如果您喜欢这一集，请在 Apple Podcasts 上给我们五星评价。我们始终重视您的反馈。如果您想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money 有两个令人难以置信的计划，Finance Fix，旨在为您提供终极的资金改造，以及 Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在 Zoom 上举行一次会议。通过这两个计划，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money 由 Haley Pascalides 制作。我们的音乐由 Video Helper 提供，我们的节目通过 Megaphone 传播给您。感谢您的加入，我们很快就会再聊。