Ep 459: How To Retire Early Without Hating Your Life
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今天，我们将深入探讨财务独立提前退休 (FIRE) 的世界，与 Shang Saavedra 畅谈，她是 Save My Cents 的创始人，也是《财富是一种心态：改变你的想法，改变你的金钱》一书的作者。Shang 在 32 岁时就实现了 FIRE，她将分享她旅程中的起伏和经验教训。不要错过我们的邮件环节，Jean 将解答有关债券基金、ETF 和充分利用预付奖励卡的问题。本期节目中提到的资源： Shang Saavedra 的书：《财富是一种心态：改变你的想法，改变你的金钱》

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与 FIRE 运动相关。对于那些不了解的人来说，FIRE 是财务独立提前退休 (Financial Independence Retire Early) 的首字母缩写。这项运动非常盛大。它有很多拥护者。它也有一些批评者。简而言之，FIRE 倡导节俭生活，

尽早尽可能多地投资，以便复利发挥其魔力，让您过上不必工作也能生活的日子。如果您不想工作，您可以提前退休。您可以从事

更符合您兴趣的工作。但是许多 FIRE 支持者，他们把事情做到了极致。有时他们会节省一半的收入。有时他们会过着非常简朴的生活，以便尽快增加储蓄。

可以说是错过了生活中偶尔的乐趣。但是，您越深入了解这项运动，就会意识到并非每个人都走这条路。有无数种方法可以实现目标，而无需十年只吃米饭和豆子。FIRE 运动本身并不是什么新鲜事物。它自 1992 年就存在了，但在过去十年中获得了显著发展，尤其是在年轻一代看到

比前几代人更早地为退休储蓄更多。我今天的嘉宾 Shang Saavedra 在 32 岁时就实现了 FIRE，她毫不畏惧地分享了她旅程中的起伏。她是个人理财平台 Save My Sense 的创始人兼首席执行官，在新书中，

《财富是一种心态：改变你的想法，改变你的金钱》，她分享了许多金钱问题的根本原因，并解释了我们如何摆脱我们不想陷入的循环，无论我们是想提前退休还是舒适地退休。Shang，欢迎。感谢您的到来。干杯。

Jean，能来到这里是我的荣幸。我现在非常激动能参加你的节目。哦，我的天哪。非常感谢你。我想从你的 FIRE 故事开始。许多想要实现 FIRE 的人都是出于极其私人的原因。是什么让你在如此年轻的时候就对它产生了兴趣？

是的。我想指出两点。第一，这有点偶然。第二，我在实现目标的道路上享有很多特权，我想承认这一点。所以让我们来谈谈偶然进入 FIRE 的经历。我不知道 FIRE 是什么。我一生大部分时间都很节俭。我很幸运我的父母从小就与我分享了非常节俭的心态和生活方式，因为我们小时候是移民到美国的。

在我还是个小孩子的时候，我是一个独生子，他们花时间教我关于理财知识。

我享有的一个特权是，由于我父母的节俭和投资，他们让我免除了大学债务，我认为这与我同龄的许多其他人相比是一个巨大的进步。我毕业后不必担心学生贷款。我进入了一个很棒的行业，管理咨询。薪水很高，给了我很多很棒的技能，让我能够建立人脉并在最终进入财富 500 强战略公司中成长。

但在我的早期职业生涯中，我一直参加这些女性小组会议，妈妈的生活，作为一名女性在企业界工作是什么样的？一次又一次地，我得出了同样的结论，那就是在企业界做一名职场妈妈非常困难。

而且你可能在那段时间，关于产假和带薪假的讨论并不多。所以我们说的是无薪假或休假，这会严重影响你的职业发展，也可能需要你留出很多资金来当妈妈。

当我与我的丈夫在商学院相遇时，他实际上也独立地想到了同样的想法。他说，如果我们通过学习只靠我们两人收入中较低的那一部分生活并维持下去，从而消除对未来成为父母的财务担忧，那么成为父母的额外成本就不会对我们产生重大影响。

所以第一次偶然接触 FIRE 不是，哦，我想提前退休。而是，嘿，让我们不要害怕将来可能成为父母。然后随着时间的推移，我们的节俭，这种方法，一点一点地被我们的朋友们知道。我一个非常聪明的朋友说，你让我想起了“金钱胡子先生”。阅读博客，看看吧。那是我第一次意识到我不知不觉中已经成为 FIRE 运动的一部分。

当您和您的丈夫做出这个决定，基本上只靠你们两人收入的一半以下生活时，这对你们的生活方式和整体幸福感有什么影响？

我是这段关系中的花钱者。一开始，我梦想过，我在我的书中写过，我梦想过商学院毕业后，我和我的丈夫在商学院相遇。我在奖学金和父母的一些资助下上了商学院，这是另一个特权。我认为我会找到一份高薪的六位数工作。我会住在纽约市中心。我的衣橱里会有我的 It Girl 包，我会过上美好的生活。

这与我们结婚后商定的预算不相符。所以我会说最初的尝试

靠我们两人收入中较低的那一部分生活对我来说非常痛苦。我每天都在挣扎。我在社交媒体上看到我的所有朋友都在享受他们的生活，我知道我的预算不允许我像他们那样旅行，甚至参加豪华婚礼或在最新的餐厅吃饭。我第一年都在挣扎，心想，我是不是……

做错了什么？我只是真的不擅长预算吗？这就是为什么我买不起我的朋友们所做的一切，或者也许他们赚的钱比我多得多，而我没有注意到。所以第一年我一直在质疑自己，当然，他们赚的钱比你多，因为他们很多情况下都在花两份收入，对吧？而不是一份收入。你是如何坚持下去的？我想，

因为我偶然接触了 FIRE，最终我意识到，等等，尚，你实际上做了一些非常不寻常的事情。像你们这样预算的人不多，但你这样做是为了将来希望能够轻松地做父母。当我意识到我的目标与我的朋友们、我的社交媒体信息流不同时，我放松了一些。然后

我又有了新的顿悟，那就是你仍然可以在不花很多钱的情况下享受乐趣并过上充实的生活，即使是在曼哈顿也是如此。我慢慢地开始问自己，是什么真正给我带来了很多快乐和满足感？我如何在不花很多钱的情况下实现这一点？

它实际上是从外出就餐开始的，因为我是一个美食家，我喜欢我的食物，我喜欢外出就餐。但我意识到我真正追求的是陪伴，而不是外出就餐本身。我意识到我可以通过吃甜点与我的朋友们相处。

在公园里散步，吃个百吉饼早餐。不需要在百吉饼早餐上花 100 美元。一旦这个障碍被突破，我就想，哦，我可以这样做，而且会没事的。我开始将同样的思维方式应用到我生活的其他各个方面。

我们已经有了非常低的租金，但我把它应用到了我的服装、我的旅行、我自己的烹饪、我们的娱乐享受上。那时，努力靠我们两人收入中较低的那一部分生活的习惯终于坚持了下来。

你开始做这件事的时候，我相信是 25 岁，到 25 岁的时候，你的净资产已经达到了六位数。我想知道走这条路的情感益处。为了让我的听众知道，我们将采取战术。如果这是你想做的事情，我们将讨论如何去做。但在你的

书中，在书的开头，你不仅说你是在一个经常讨论金钱的家庭中长大的，你还说你对金钱有强烈和焦虑的情绪，这些情绪似乎并没有消失。是否

过度储蓄，因为我认为 FIRE 本质上是比你现在需要储蓄更多，以便将来给自己更多的选择，过度储蓄是否消除了这些焦虑情绪，是否解决了部分焦虑问题

我认为我的节俭部分是由于这种非常强烈的需要向世界证明自己的感觉。我谈到了小时候被欺负，以及从那次被欺负之后，我突然决定我只需要擅长我所做的一切，才能获得世界的认可并摆脱童年的欺凌。所以即使在我 20 多岁的时候，当我与其他孩子相比已经开始存钱时，

大学毕业生，因为我没有学费债务，所以我就可以开始存钱了，我在 20 多岁初期就达到了六位数，然后从 20 多岁中期到 31 岁。那时我达到了七位数。我想这是根深蒂固的，但也是因为我有一种疯狂的性格特征，一旦我承诺

实现一个目标，我会尽一切努力去实现这个目标，因为我童年时就渴望得到肯定。谢天谢地，我最终了解到我需要通过治疗来解决我生命中的这一部分。但由于我不知道如何安置这些被误置的童年创伤，

副作用就是很多成就，很多目标导向，很多动力去做疯狂的事情贯穿我的 20 多岁。我不会把 FIRE 放在疯狂的范畴里。我认为……

有时我们需要宏伟的目标来激励我们。我为我的 60 岁生日跑了一场马拉松。我知道这并不完全一样，但这对我来说是宏伟的，而且非常有激励作用。是的。它也极具激励作用。

正如你指出的那样，你在纽约市做了这件事，那里是一个生活成本非常高的地方。那么，首先，对于那些不了解其工作原理的人来说，我们可以分解一下 FIRE 的数学原理。然后我想谈谈

这些具体的类别以及你在每个类别中做了哪些最聪明的事情才能保持正轨。FIRE 的数学原理是如何运作的？有两种不同的公式，对吧？是的，最流行的一种叫做 4% 法则。

它基本上指出，如果你的年度支出等于你净资产的 4%，那么你就被认为拥有足够的净资产来维持你的生活方式并终身退休。这假设你的基础净资产和资产正在以更高的速度（市场上的 8% 到 10%）进行投资和增长。因此，即使你每年从你的投资组合中提取

4%，基础投资组合仍在以更快的速度增长。因此，它不会随着时间的推移而下降。

要积累如此大量的网络意味着你需要增加收入，降低支出，而你的收入和支出之间的差距就是你然后投入投资的储蓄。对于那些追求 FIRE 的人来说，他们通常会存下 40%、50% 甚至更高的百分比，40% 或以上。

他们每年的收入都用于储蓄和投资。然后，随着这些投资的基础市场增长，这最终会将他们的净资产推高到他们年度支出的 25 倍。

因此，当您查看必须进行根本性改变才能实现 FIRE 的不同类别时，为了以这种方式生活并且不像您开始这段旅程时那样痛苦，让我们逐一进行。我的意思是，你从恐惧开始。

食物。我认为有趣的是，你不仅指出了外出就餐（我们知道这对很多人来说是一个资金黑洞），你还提到了你在家做饭的方式。许多人认为，只要他们在做饭，他们就在节俭地生活。但如今，事实并非如此。

是的，我还记得，这些是 2013 年到 10 年代后期。所以这是在食品价格出现疯狂通货膨胀之前。这是在低通货膨胀时期。所以我受益于低廉的食品价格。

我碰巧在开始这段旅程的同时，也接受了一位健身和营养教练的指导。她教我关于宏量营养素以及如何从蛋白质、脂肪和碳水化合物的角度来考虑我的食物。所以我想，等等，这实际上是一个相当简单的公式。我不需要做非常复杂的食谱。然后我就开始设计我的所有膳食，包括蛋白质、淀粉和某种蔬菜/水果。

因此，与其将我的烹饪视为需要制作所有这些食谱，不如说，我只需要预先烹制鸡肉、豆腐、蔬菜和沙拉以及意大利面和米饭。这大大简化了我的烹饪，也减少了我需要在任何特定时间购买的食材数量。你发现自己还需要在哪些类别中做出重大改变？

你的住房是你所能利用的最大杠杆。我的丈夫提出了我们靠两人收入中较低的那一部分生活的想法，他知道曼哈顿上西区的一位刚生完孩子的住户。所以他们住的公寓太小了，他们说，我们可以向我们的房东为你美言几句。它是租金稳定的，这是一个非常重要的关键词，因为它意味着房东每年只能提高租金这么多。

我的意思是，这套公寓没什么特别的。面积是 420 平方英尺。我认为厨房只有两个炉灶，没有台面空间。我不得不把晾衣架悬在炉子上，以便晚上把水倒进水槽。但它很方便。它有很多光线，很多天花板空间。我们基本上把家具下面的所有东西都用作另一层储物空间。我们的床下有储物空间。我们的沙发下有储物空间。我们的桌子下有储物空间。但这套公寓，

起租金是每月 2000 美元。对于曼哈顿来说，这是一个非常划算的价格。所以我们能够节省这么多钱，很大程度上是因为降低了住房支出，并处理了由此造成的后果。但如果我不得不重新开始，我会的，我知道这很难，但这是值得的。

我必须问一下，因为有些人说 FIRE 主要针对高收入者。你和你的丈夫都读过商学院。你们当时赚多少钱？你对这种批评有什么看法？我们两人都赚了超过 10 万美元。所以我们绝对属于高收入者。我同意。我认为，如果你

收入较高，追求 FIRE 就容易得多，如果你像我一样有特权，没有学生贷款，那么要实现类似的目标，但收入较低，主要意味着你需要降低支出。所以这可能意味着不住在像纽约市或旧金山这样的主要城市。在美国还有许多其他地方，租金甚至没有达到每月 2000 美元。

尚，我们一直在讨论等式的一面。钱有收入，也有支出。我想改变一下讨论，真正谈谈如何增加你的收入，如果这是你需要利用的杠杆的话。但我们将稍作休息。我们马上回来。

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我回来了。我正在与 Shang Saavedra 讨论 FIRE 运动。所以我们知道 FIRE 非常重视储蓄，减少支出。但是增加收入呢？人们应该考虑有哪些被忽视的方法？让我在当前就业市场的情况下提出这个问题

在当前就业市场的情况下提出这个问题。现在找工作越来越难了。- 是的。人工智能的许多发展正在

自动化许多业务流程。《华尔街日报》最近报道了此事。这可能是美国历史上白领工人面临的最艰难的就业市场。我认为人工智能的影响将如何随着时间的推移而显现出来，现在还不得而知。因为

人工智能处理成本高昂，他们主要针对的是那些拥有大型后台办公室、可以实现自动化的盈利性高薪公司。所以我确实认识到这很困难。与此同时，我认为你能做的最好的事情不是将你的职业生涯视为一条设定好的道路，只有一份工作。如果你能够灵活地将自己视为

拥有技能、人脉和学习能力的人，并且你可以将其发展到不同的行业，那么我能够大幅增加收入的部分原因也是如此，我认为在我的一生中，我的起始薪酬与我的最终薪酬相比是起始薪酬的五倍。那是我离开公司的时候。

部分原因是确定增长中的盈利行业。我有一个非常，也许有点天真的想法。我真的很想从事时尚零售业。谁不喜欢呢？我喜欢衣服。但我很快意识到，当我为零售商工作时，如果我换个行业，我的相同技能可以让我每年多赚 4 万美元。所以部分原因是我吞下了自己的自尊心，心想，

你真的想在这个行业工作，但没有这额外的 4 万美元吗？这是一个巨大的挑战。最终我想，不，我想要更多钱。所以我确实换了行业。如果你年轻，没有很多

其他责任，比如我很久都没有孩子，你也可以考虑做一份副业，拥有不止一个收入来源，这真的很好，因为你的收入随时都可能受到裁员或公司失去大客户的影响，我做了一份与我的企业战略世界完全无关的第二份工作，那就是我成为了一名婚礼摄影师，非常有趣，与我现在的工作完全无关，但这很稳定。我认为我每年大约能赚到五位数的利润，这些利润我也能随着时间的推移添加到我的投资中。

当你想到 FIRE 时，我想象任何试图实现宏伟目标的社区，都会感到孤独。找到其他追求同样目标的人对你来说有多重要？你们是怎么做的，现在他们称之为运动。一开始，它不是一个运动。只是，你听说过这个东西吗？但现在它是一个运动。拥有许多人试图

到达同一个地方有多重要？我当时一直很孤独，就像在我发现“金钱胡子先生”博客之前，只有我和我的丈夫，我实际上太害怕，太羞愧，甚至

不敢与我的任何朋友分享我到底在做什么，因为我想，我认为人们不会理解我在做什么。而且，这只会让我看起来像个穷人。所以，我的意思是，我脑子里有所有这些误解，那就是不要谈论它。然后当我发现“金钱胡子先生”，然后最终开始在社交媒体上看到人们谈论它时，我想，不。

我希望在我做这件事的时候身边有那个社区，因为你必须找到你的同类才能继续做你正在做的事情。这很棒。我很高兴现在有这么多子版块致力于各种爱好。而且我们不仅在 TikTok、Instagram、Facebook 上进行了非常健康的个人理财对话和社区建设，而且我们还领先于

近年来庆祝节俭的趋势。就像人们实际上谈论节俭或不美观的房屋，并将其作为一件正常的事情来展示。我想，我希望十年前在我做这件事的时候，你们都在我身边。那么你现在在哪里？你是一个母亲。你已经离开了企业界。多告诉我们一些，但也告诉我们一旦你达到你的 FIRE 数字会发生什么。你会做什么？

即使在我达到最初的 FIRE 数字后，我也非常害怕，因为那是两个成年人的 FIRE 数字。它不包括孩子。所以我当时知道，这对我和我的丈夫来说是不现实的。而且因为我们最初的目标不是离开工作。是为了养育孩子。所以我们知道，好吧，我们已经为自己的退休储蓄完成了。现在任何额外的钱都可以用来养育孩子，而且

在曼哈顿送孩子去日托的费用高得令人难以置信。我们最终没有留下部分原因就是这个。所以我于 2019 年生下了我的第一个孩子，于 2022 年生下了我的第二个孩子，在那时我们从曼哈顿搬到了南加州，以便更靠近我的岳父母，他们偶尔会帮助我们照顾孩子。但更重要的是，最终促使我决定离开公司的原因（我的丈夫仍在公司工作）是一次健康危机。

我无法预见这一点，但在生下我的第二个孩子后，由于一个无关的原因，我最终住进了重症监护室。那太可怕了。走廊对面有人在临终。我想，哦，我的天哪，我在这里是因为我要死了吗？怎么会这样？那时我 37 岁。我想，不可能，不可能。就像，我不应该在这里。我想那件事真的促使我问自己，你想做什么？

是在公司工作，还是想做其他事情？你现在实际上有财务自由去做。但那时，我的个人理财平台和辅导业务 Save My Sense 已经发展壮大。我想，你知道吗？就这样做吧。继续追求吧。我差不多同时得到了我的图书合同。所以这一切……

时机太完美了。只是说，这是一个信号，一个非常非常强烈的信号，让你停止害怕自己，去做一些有意义的事情。所以现在我全职做 Save My Sense，但我也是主要的家长。所以如果我的孩子发生什么事，如果他们需要因为生病而待在家里，或者其他什么原因，那么我就不会工作。我会把时间奉献给我的孩子。我的丈夫做着一份相对稳定、轻松的公司工作，提供医疗保健。

FIRE 中的“提前退休”部分似乎有点模糊，对吧？如果每个人似乎都想要财务独立，那么并非每个人都想要提前退休。许多 FIRE 从业者，像你一样，继续教别人关于 FIRE 的知识，这很好，以及关于个人理财的知识。还有一些人只是从事让他们更快乐或不讨厌 FIRE 的工作。

与他们在实现财务独立之前所从事的工作相比。你如何看待 FI 和 RE 之间的并列关系？我认为 FI 使您可以选择 RE 对您来说意味着什么。无论您选择它是什么样子，那

将是您的旅程，我为此庆祝。正如我所说，我一开始也不是为了提前退休。我希望能够选择不害怕作为母亲的财务状况。这就是我今天能够幸运地实现的目标。

我还指导过许多客户，他们的 RE 对他们来说看起来非常不同。对他们中的许多人来说，它是转向兼职角色、压力较小的行业或休假几年、创业，这也是非常常见的一种。对他们中的一些人来说，可能是其中一个人成为主要的家庭主妇，而另一个人，像我的丈夫一样，继续工作以获得医疗保健。因为很多人在提前退休时的一个盲点是认识到，哦，突然间你

要对自己的医疗保健负责。哦，是的。这每年可能要花费 2 万美元或更多。我的意思是，这是一笔非常可观的支出，许多人对此没有做好准备。我想给每个人一个开始的地方。你在书中列出了一个非常有用的框架，称为 FIT，用于

开始改变你的储蓄。你能告诉我们足够的信息，让我们能够抓住它并尝试一下吗？是的。FIT 代表 F-H-I-T，这是我建议人们考虑使用的账户顺序，以储蓄养老金。你不必听我的，但我认为这个顺序也允许你储蓄和

让你的投资在很大程度上免税增长，这一点也很重要，因为它让你在投资随时间推移而增长的过程中获得了额外的优势。“F”主要代表以数字“4”开头的账户。所以想想401k、403b、457，任何雇主赞助的账户。我喜欢把这些都最大化。

“H”，我开玩笑说“H”是静音的，因为“H”代表一个可选账户，称为健康储蓄账户。这是一个为医疗保健储蓄的好账户，但并非人人适用。这就是为什么我说它是可选的。然后是代表个人退休账户的“I”。通常情况下，这看起来像传统的IRA、Roth IRA，或者在某些情况下，对于高收入者来说，是后门Roth IRA。好的。

最后，“T”代表应税经纪账户，这只是一个普通的投资账户，可以在任何金融机构开设，但它不提供任何免税增长。这是一个很好的入门等级制度。尚·萨维德拉，非常感谢你今天和我们在一起。我知道你将在以后的节目中回来回答听众的一些邮件问题，所以让我告诉大家注意并留意一下。并且

提醒一下，尚的书名为《财富是一种心态：改变你的想法，改变你的金钱》。非常感谢你来到这里。非常感谢你，珍，邀请我。我们马上回来。我们回到邮件环节。艾米丽·怀特加入了我。艾米丽，你来吧。

我们的第一个问题来自希瑟。她写道：嗨，珍和团队。自从第一集以来，我一直是你们的听众，我一直致力于这个社区和知识。非常感谢。

我听说现在是投资债券的好时机，我想知道在2025年投资债券ETF还是共同基金更好。我特别想知道公司债券还是政府债券（市政和联邦），或者两者兼而有之，最适合即将到来的情况。

我们应该专注于一种还是在这些领域进行多元化投资？她在假期暂停了投资修复，如果你最近已经介绍过这个话题，她也不会感到惊讶。好吧，希瑟，我希望在接下来的几周和几个月里，我们会在投资修复中再次见到你。实际上，我最近没有介绍过债券，但是

两者之间最大的区别不是债券ETF和共同基金之间，而是个别债券和债券ETF或共同基金之间。因此，当你购买个别债券时，你将保证获得承诺的债券利率回报，以及在你持有债券至到期时收回本金。如果是一年期，你就持有它一年。如果是两年期，就是两年。以此类推。对于这些债券池，你没有控制权。债券基金的经理拥有控制权。因此，

这些债券池的价值波动可能大于你购买个别债券时所承担的风险。现在，很多人选择

债券基金或债券ETF的原因是，自己很难组合一个多元化的债券投资组合，或者我们有时称之为债券阶梯。这很难，但并非不可能。一旦你开始运作，它就会自我延续。你的设置方式是购买到期时间不同的债券。当它们到期时，你用另一张债券替换它。这有点像美元成本平均法。你在所有价位上都在购买。你在所有利率上都在购买。因此，它为你提供了同样的多元化，但比债券基金提供的控制权更多。

就我个人而言，我的投资组合中有单独的债券。如果我要选择债券基金，我可能会选择投资于

中期债券的低成本指数基金或ETF，基本上就结束了。你也可以获得一个总债券市场基金，但我倾向于认为个别债券是更好的选择。我们将在即将到来的投资修复课程中列出它，以便进行更深入的探讨。事实上，也许我们应该请一位债券专家

专家来和我们在播客和课堂上一起讨论。我认为这是一个不错的主意。所以感谢你提出这个问题，希瑟。艾米丽，你怎么看？我喜欢这个主意。我有一个直接的后续问题，那就是我一直都理解ETF和共同基金在税收优势方面的区别。我想知道这是否也适用于这里。因此，ETF的税收优势

取决于ETF。ETF代表交易所交易基金，我认为你知道这一点。当我们谈论购买，比如说，标普500指数基金与标普500指数

ETF时，你不会在两者中都面临沉重的税收，因为标普500投资组合的周转率并不高，因为这两个投资组合都遵循该指数。

当我们有积极管理的共同基金试图战胜市场，或者积极管理的ETF试图战胜市场时，无论哪种方式，你都会面临更多的税收影响。最大的区别在于ETF

ETF可以随时交易。共同基金每天只在收盘时定价一次。很多人只是对两者之间有所偏好。

是的，这说得通。我从这个问题中感受到的另一件事是对未来的不确定性，我们刚刚录制了与凯瑟琳·爱德华兹的节目，你谈到了很多关于这方面的内容。我想知道这如何影响现在投资债券的重点。好吧，债券非常依赖于利率。

我们在2024年看到的是利率三次下调。但在年底，美联储主席鲍威尔基本上表示，

我们今年可能会继续降低利率，但我们将根据情况而定。我们将观察会发生什么。我们不会告诉你我们将在未来一两个月或三个月内给你一个。我们将拭目以待。市场不喜欢这样，因为股市不喜欢不确定性，但债券市场真的不喜欢这样。

所以这就是我所感受到的，有一些文章，希瑟，你应该看看华尔街日报最近关于债券在你整个投资组合中应有的地位的报道，这就是为什么我认为现在是深入研究债券的好时机，而且我们将期待这样做，我知道

债券会让一些人说“真的吗？”，翻白眼，甚至打哈欠。但它们是你投资不可或缺的一部分。因此，我们应该并且将会仔细研究一下。让我们来看下一个问题。我们的下一个问题来自莎伦，她正在询问预付礼品卡。她问道：嗨，珍。我喜欢你的通讯和播客。我和我丈夫经常从我们的美国运通信用卡账户中收到美国运通预付清晰奖励卡，金额为25美元或50美元。我过去常常用这些预付卡购买亚马逊礼品卡，但现在亚马逊如果我试图这样做就会把我踢出去。

我在布鲁克林曾经使用预付卡购物的一些商店。不再接受它们了。有什么建议吗？我还从1-800-contacts获得了我的最后一次回扣奖励，形式为一张40美元的预付借记Visa卡。我甚至还没有尝试使用它，但也很想得到一些关于如何处理它的建议。

这是一个很好的问题。商店不接受预付借记卡、预付礼品卡的原因是，这类卡的欺诈行为有所增加。我会拿起电话，打给美国运通，说：嘿，我在亚马逊上使用这张卡时遇到了麻烦。你能帮我吗？

这样做？你能给我一些关于如何处理它的建议吗？我甚至可能会问，我不知道美国运通或1-800-CONTACTS是否会这样做，但我甚至可能会问他们是否会寄给你一张支票，或者转账到支票账户。他们可能会说绝对不行，而且可能没有设置这样做。如果他们

没有。仍然有很多地方会接受这些卡。在杂货店使用它。用它来做其他事情，然后拿出你本来要在杂货店花费的25美元，购买你想要送给别人的25美元亚马逊礼品卡。我认为这种心态，让我们从A桶中取出一些钱，把它移到B桶中，并用其他钱替换它，都是一样的。

对。25美元就是25美元。你想在一个你很容易使用并且不会为此过于焦虑的地方使用它。但这就是正在发生的事情。我唯一要补充的是，我想知道在美国运通的情况下，他们是否甚至愿意将其作为信用额度返还到信用卡余额本身。至少我的信用卡就是这样做的。这是一个非常好的建议。是的。

是的，这是一个极好的建议，同样的道理，对吧？你只是拿走了25美元，现在你可以从你不需要支付的其他地方拿走25美元，用来购买你绝对想要购买的其他东西。一点心理会计可以帮助你继续你的一天。艾米丽，非常感谢你。感谢你邀请我。

如果你还有其他与金钱相关的问题，我们很乐意听到你的声音，请通过邮件发送给我们mailbagathermoney.com。感谢尚·萨维德拉分享了当今FIRE运动的优缺点。如果你喜欢这一集，请在Apple Podcasts上给我们五星评价。我们始终重视您的反馈。如果你想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money有两个很棒的项目，Finance Fix，旨在为你提供终极的理财改造，以及Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在Zoom上举行一次会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再见。

他们是暴力罪犯，所以他们不会轻易倒下。ABC周二。让我们完成这件事吧。《菜鸟》回归了。我们今天有两个新菜鸟开始工作。当警察压力很大，24/7。每年的工作都不一样。《训练日》。我们有一个逍遥法外的连环杀手。永无止境。《菜鸟》。ABC周二全新播出，并在Hulu上进行流媒体播放。