Ep 460: Delay, Deny, Defend: Fixing The Broken Insurance System
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本周，我们将与《拖延、否认、辩护：为什么保险公司不赔付索赔以及你能做些什么》一书的作者杰伊·费恩曼一起，探讨保险系统的复杂性。我们将深入探讨最近令人震惊的联合健康保险公司首席执行官布莱恩·汤普森被谋杀事件，以及它如何使我们对医疗保险行业的集体不满更加突出。在邮件环节中，让和凯瑟琳将解答一位听众关于长期护理保险的问题。带长期护理附加条款的终身寿险是正确的选择，还是独立的保单更好？在本期节目中提到的资源： 杰伊·费恩曼的书：《拖延、否认、辩护：为什么保险公司不赔付索赔以及你能做些什么》 消费者报告和 J.D. Power 等网站，用于评级保险提供商

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消费者应该有点耐心，有点坚定，非常有礼貌，因为他们交谈的人永远不是负责人，试图提前获得这些信息并以一般的方式提出问题，例如：这就是我需要支付的一切吗？我还应该注意其他什么吗？

大家好，我是让·查茨基。非常感谢您今天加入 Her Money。我想从三个词开始，这些词你们现在可能已经听过很多次了。否认、辩护、罢免。

这些词刻在联合健康保险公司首席执行官布莱恩·汤普森被谋杀案的子弹壳上。在我们国家努力应对这一暴力行为的后果时，这些词被无数次地重复。这些词显然是受启发的。

由杰伊·费恩曼的作品，他是 2010 年出版的《拖延、否认、辩护：为什么保险公司不赔付索赔以及你能做些什么》一书的作者。杰伊也是罗格斯大学法学院的杰出荣誉教授。非常感谢您今天来到这里。我知道你收到了很多请求。我有。很高兴来到这里。

当你在全国几乎所有频道上听到这些词时，你的第一反应是什么？这是一种非常奇怪的经历。那天早上我醒来时，收件箱里大约有 20 封来自媒体人士的电子邮件，我弄不清楚发生了什么事。然后我一看，这只是所有可能的事情中的一种，坦率地说，这在名单的底部。

是的，你知道你写这本书已经很多年了。你多年来一直在做这项工作。你可能比任何人都更了解人们对医疗费用真的很生气，在某些情况下可能心碎。你有没有怀疑过这些不满会以这样的方式最终爆发？

不，当然没有。我接到很多来自对保险公司感到沮丧的人的电话和电子邮件，他们对医疗保险、房屋保险、汽车保险感到沮丧。在许多情况下，他们面临着巨大的官僚机构，面临着巨大的成本和时间，他们根本不知道该转向何处。所以他们会联系我。但是，认为这会导致这种暴力是不可想象的。

我知道你可能可以指出这个系统有 10,000 个问题，这个系统似乎总是将股东的利益置于患者的利益、房主的利益之上。但是你能用你自己的话说清楚这些事情吗？你认为到底发生了什么，我们是怎么走到这一步的？

好吧，我认为保险公司向股东汇报并不是一件坏事。我认为保险公司应该盈利。这是我们现有制度的性质，它与任何其他企业一样，是一个企业，尽管受到更严格的监管，并且对许多人来说更为重要。所以我认为我们需要一些东西。首先，我们需要改进买卖保险的制度。

人们通常不了解他们购买商品的细节。他们过于关注价格。我们需要更严格的监管。保险受州保险部门监管。医疗保险部分由联邦政府监管。涉及法院的诉讼。我认为，这往往对普通消费者的需求不够敏感。

我可以深入探讨你刚才所说的内容并具体说明一下吗？你说我们需要改进买卖流程，人们过于关注价格。你能解释你的意思吗？

当然。曾经，保险广告的标志性口号是“你在 Allstate 保险公司很安全”，或者“像一个好邻居，State Farm 保险公司就在那里”。在过去的几十年里，这发生了变化，原因是“在 GEICO 保险公司购买汽车保险，15 分钟可以节省 15% 或更多”。市场竞争变得更加激烈，价格占据主导地位。保险很难理解。

人们不想考虑即将发生的不好的事情。因此，保险公司可能会理性地决定，我们将尝试以价格和有时以服务来销售。但我们不会告诉人们我们销售的是什么类型的保险。因此，当他们提出索赔时，有时会感到惊讶。

在医疗保险领域，该系统更加复杂，因为它不仅仅是消费者和保险公司。它是保险公司、医疗保健提供商、药房福利管理公司以及流程中的其他所有人。但我们看到了类似的事情。平价医疗法案使情况有所改善，但我们仍然需要改进人们购买保险的方式。

当我们特别谈论医疗保险时，人们往往倾向于关注前期成本而不是总成本。你会如何鼓励人们真正关注这种购买行为？

好吧，我认为医疗保险与大多数保险略有不同，因为很多人每年都会产生一些医疗费用。你去医生那里进行年度体检，你可能生过一两次病。你的房屋保险，如果你幸运的话，你永远不会使用它。你永远不会拿回你的钱。但是

总的来说，人们应该将保险视为保护他们免受真正巨大的经济损失。房屋保险，你可能会因为暴风雪而遭受轻微损失。医疗保险，对，你需要在去看医生进行年度体检时支付你的医生费用。但你真正关心的是潜在的灾难性损失。

因此，我们需要以重要的方式强调这一点。我说平价医疗法案在这方面取得了进展。如果你访问 healthcare.gov 或州市场，联邦政府现在强制要求

对常见疾病的价格进行相对清晰的描述和相对清晰的计算。例如，佩格要生孩子了。如果你比较 A、B 和 C 计划，这就是它的成本。或者乔患有 2 型糖尿病。这就是它的成本。因此，你可以做出更理性的决定，但这是一个基于潜在重大后果而不是相对较小成本的决定。

然而，我们对该系统存在过多的不满，部分原因是，当你去看医生时，在我开始和你交谈之前，我今天早上去看医生了。我丈夫将要进行踝关节手术。我们去征求意见了。而且我

很确定他会收到他没想到的关于这次手术的账单，几年前我做过一次手术，保险公司花了两年时间才付给医生钱，来回传真来回传真，谢天谢地，那位医生非常有耐心，但是账单既不容易理解，而且

B，失控，然后是 C，经常被保险公司拒绝，所以你不会一次甚至两次与他们打交道。你一遍又一遍地处理相同的费用。这是为什么？这与保险公司如何赚钱有什么关系？

好吧，部分原因是这是一个非常复杂的系统，在许多情况下，监管不足。希望你丈夫的踝关节手术一切顺利。谢谢。然而，许多人遇到的情况是，例如，麻醉师将不在同一个网络中。

因此，你会收到意外账单，因为收取的费用更高，你合理地认为你进入医院或门诊中心，你购买的是一个套餐。我正在购买我需要治疗这种疾病的所有护理，并且它在我的普通保险范围内。

一些州已经开始打击这种行为。我认为我们需要更多以消费者为中心的监管。但与其他保险市场不同，医疗保险市场极其复杂。所以联合健康保险公司……

首席执行官布莱恩·汤普森被谋杀的地方，不仅仅是一家保险公司。他们是一家药品提供商，他们拥有生态系统的其他部分。正如你所说，你没有与单一付款人打交道，而且你也不仅仅打交道一次。因此，该系统需要简化。

而唯一能够简化它的方法就是政府要求这样做。在此期间，我想到了另一个我认为不可能更令人困惑的例子。我和我丈夫，我只是用我们作为例子，因为我的搜索是一件好事。我们都做了结肠镜检查。我们都在同一个医生那里做了结肠镜检查。

我在一个诊所做了结肠镜检查。他在另一个诊所做了结肠镜检查。他的费用比我的费用高出数千美元，因为那个诊所是某种医院手术中心，而我的诊所不是。

我们当时知道吗？我们当时完全不知道。事后诸葛亮，我们能做些什么吗？当然。但作为一个消费者，我应该做什么？我应该问什么问题才能成为

因为我无法控制政府出台的监管，而且在接下来的四年里，我可能不会得到更多监管。作为医疗服务的购买者，我该如何在进入时保护自己？是的，这很难。我一遍又一遍地告诉人们，无论是在前期还是在索赔过程中，他们通常认为这是他们的错。他们做错了什么。

首先你要明白，这不是你的错。你没有做错任何事。这就是系统设置的方式。所以我鼓励人们尝试提前获取信息。这很难，因为你预约的人可能没有所有知识。你的医生不会想处理所有后台问题等等。但说，“看，

我去找你，我的医生，是因为你在网络中，或者因为我的医疗计划说这将在一定金额内，有一定的免赔额或共同支付。这是否适用于我在这里将要接受的所有服务？我还需要支付其他费用吗？

就像你对待任何其他产品一样。我最近去看牙医，需要进行根管修复。他们给了我所谓的治疗计划，但实际上是关于费用清单。这与他们将要开具的账单以及他们将要送我的专家的账单相符。如果你去修理你的汽车，他们会说你需要进行变速箱大修。这将花费你 2500 美元。就是这样。消费者应该有点耐心，有点坚定。

非常有礼貌，因为他们交谈的人永远不是负责人，试图提前获得这些信息并以一般的方式提出问题，例如：这就是我需要支付的一切吗？我还应该注意其他什么吗？如果我正在与房屋承包商合作开展一个项目，如果我正在装修浴室，我会获得书面的估算。

我是否应该尝试获得前期成本的书面说明？这有用吗？这会有帮助。显然，如果你家失火了，你正在与承包商交谈，这会更有用。困难在于很多人不愿意在医疗保健提供商之间购物。你丈夫真的会

拜访三位外科医生以获得相同的意见，以了解费用是多少。这非常困难。对于重大手术，我会考虑这一点，不仅是因为成本，而且因为通常获得第二种意见会有所帮助。对人们来说，这样做非常困难。如果他们认为有很多钱在风险中，他们可以这样做。我认为处于“无意外”状态可能更重要。

然后如果看起来，哦，等等，如果我继续找这位医生，这将花费我比预期的多得多。那么也许你可以去找别人问问。啊。

我想谈谈医疗保健的成本。然后我想谈谈房屋保险，因为随着火灾和飓风的发生，它正成为这个国家越来越多人面临的一个问题。但在我们这样做之前，我们将稍作休息。我们回来了。我们正在与保险法、侵权行为和避孕套方面的专家杰伊·费恩曼交谈。

合同法。他是 2010 年出版的《拖延、否认、辩护：为什么保险公司不赔付索赔以及你能做些什么》一书的作者。我们在 TikTok 禁令的那周与你一起录制。

当时数百万美国人短暂地逃到了名为 RedNote 的中国社交媒体平台。在那里发生了很多有趣的事情。但也许最有趣的事情之一是，中国公民和美国公民开始比较医疗费用。在一个病毒式视频中，比较了两次急诊室就诊的费用。在中国，费用为 80 美元。在美国，几乎相同的服务费用超过 230,000 美元。为什么这里的医疗费用这么贵？是的，这是一个复杂的问题，坦率地说，我不知道答案。部分原因肯定是该系统非常复杂。

这不仅增加了患者的挫败感，还增加了管理成本。我们知道，在美国销售的药物价格远高于其他许多国家销售的相同药物的价格。只有在上届政府执政期间，美国最大的药品购买者医疗保险才能做到其他市场参与者能够做到的事情，那就是谈判价格。

所以这是一个非常复杂的问题。坦率地说，我们集体决定基本上要保留我们现有的系统。

关于平价医疗法案的谈判中做出的第一个决定是，我们不会转向单一支付者。我们不会转向全民医疗保险。我们将保留私营公司。政治问题。政治家解决了这个问题。所以我认为，鉴于这一点，我们需要至少开始从边缘入手来降低人们的成本。

药品谈判是这项工作的开始，额外的监管将进一步推进这项工作。我必须说，在布莱恩·汤普森被谋杀后，我发现自己同时想到了两件事。暴力永远不是答案，我们的制度必须改变。你认为我们国家这一刻是否推动了任何变化？

好吧，我对网上的反应感到震惊，但并不意外，如果这说得通的话。许多人庆祝它，认为凶手是罗宾汉式的治安维持者，这令人震惊，但我并不感到意外。我认为从事这一领域的人需要思考，他们如何调动这种力量？

人们的政治注意力持续时间很短。媒体，恕我直言，有时注意力持续时间也很短。那是 12 月初的热门话题。但现在我们似乎已经转移了注意力。我认为可以催化这种反应。这就是谋杀案所表明的。但这需要倡导者在基层付出大量努力才能做到这一点。

现在还不是人们通常购买医疗保险的时候。这往往发生在秋季的开放注册期间，往往发生在你从一项保单转移到另一项保单的事件发生时。也许你换了工作，也许你结婚了。在这些事件之前发生了一些事件，但这确实是人们做出的选择。通常，

通常每年，我还知道，因为我已经做过研究，这是一个人们往往根本不注意的选择。他们只是勾选方框，然后选择他们去年选择的保险。我们该如何做得更好？我们如何确保我们拥有适合我们的保单？在这个我们有相当明显的区别的背景下

PPO 和其他网络计划以及 HSA，你预先支付更多钱来购买高免赔额医疗计划。我们如何知道哪一个更适合我们？这很难，因为很多人不喜欢计算数字，很多人尤其不喜欢计算关于坏事的数字。

当你在你所在的工作单位进行开放注册或以其他方式购物时，你所获得的一些描述，至少它们的前半部分是相当不错的。细节可能会变得非常复杂。正如我所说，我认为我们需要使这个过程更加透明。但是，是的，有一种倾向是续保，因为你喜欢你的医生。好吧，你的医生可能在很多计划中。所以我建议第一，

预测你可能产生的医疗费用，不是以美元计算，而是你明年可能需要什么样的医疗护理？非常健康？也许什么都没有。也许是骨折。慢性病，完全不同。然后在可用的文献、可在线访问的网站中关注这一点。

并尝试得出一个让你感到舒适的合理的底线。这不仅仅是一个经济选择。这是一个情感选择。有些人喜欢比他们真正需要的保险范围更大，原因是出于经济原因，这很好。因此，关注大局，并尝试获取有关具有该大局的比较计划的最佳信息。

在我看来，医疗保险与财产伤亡保险甚至寿险之间最大的区别在于，对于医疗保险，你希望知道你实际上会使用的保险。对于财产伤亡保险和寿险，你购买保险，并且希望在许多情况下你永远不会使用它。随着自然灾害的增加，这一趋势在疫情期间持续存在，

在过去的几十年里，我认为我们还需要在购买房屋保险方面变得更聪明。我们在哪里犯了错误？我们应该做些什么不同的事情？

是的。同样，我们必须将监管机构犯的错误与个人犯的错误区分开来。因此，信息通常不可用。例如，当你购买保险时，你会关心三件事。你关心价格，关心保险范围，关心质量，公司的质量。很容易获得价格信息。

我们大多不必担心公司的财务状况，因为在这方面它们受到良好的监管。你可以查看 J.D. Power 消费者报告调查，这些调查非常可靠，人们会在其中报告他们的索赔行为。很大的漏洞在于保险范围，因为这很难理解，而且保险公司并不坦诚。与医疗保健非常相似，我会说关注大局。

你关心的是会造成重大经济损失的损失。所以想一想，好吧，在我的地区可能会发生什么？我是否处于易发生野火的地区？我是否处于可能发生洪水的地区？好吧，那么我知道，哦，哇，等等，首先，我的房屋保险不会保护我免受洪水的影响。我需要联邦洪水保险。所以我将寻找它。

哦，野火。如果我的房子烧毁了会发生什么？这对所有房主来说都是正确的。好吧，重建的费用。我会离开我的房子。重建的最大费用是什么？哎呀，我知道屋顶是房屋特别昂贵的组成部分。向代理人或你正在与之打交道的任何人提出这样的具体问题。例如，我们看到全国许多公司都在减少屋顶保险范围。

如果需要更换屋顶，他们现在只支付屋顶折旧价值。所以你有一个价值 30,000 美元的屋顶，但你已经使用了 10 年。他们只会给你 10,000 美元。另外 20,000 美元将从你的口袋里支付。所以考虑一下这一点。人们犯的最大错误是关注小损失。

人们选择的免赔额太低了。你不想在你的房屋保险中选择 500 美元的免赔额，因为这不是很大的损失，并且如果你提出 500 美元的索赔，可能会产生不利后果，例如你的保费可能会上涨，或者他们可能会在下一年取消你的保险。

房屋保险涵盖特殊类型的个人财产，对吧？他们会限制他们将为你的电脑支付的金额等等。你并不关心公司是否会为你的电脑支付 500 美元或 1000 美元，因为你不会提出该索赔。如果你遭受了全部损失，这还不到四舍五入的误差。所以关注大局。

并尽可能多地向你了解你的重大损失可能发生在哪里的人提问。在我的脑海里，

在我对房屋保险的担忧清单中，一个很大的担忧是人们的保险不足。这个国家的房价飙升。如果你仍然拥有五年前拥有的相同保险金额，那么你的保险不足，因为重建房屋的成本已经大幅上涨，无论你住在哪里，几乎都是如此。做

你认为这对人们来说是一种风险吗？完全是。该行业的统计数据表明，三分之二的美国房屋的保险不足 20% 或更多，这很重要，第一，因为你将自掏腰包很多，第二，许多保单都有 80% 的门槛，如果你没有为至少 80% 的价值投保，如果提出索赔，你将获得更少的赔偿。

问题是大多数人会问他们的保险公司，“好吧，我应该投保多少？”因为你关心的是房屋的市场价值，而不是重建房屋的成本。我尊重的消费者权益倡导者说，“有一些网站你可以与当地承包商交谈。如果你有一栋普通的房子，重建每平方英尺的成本是多少？”是的，你可以这样做。大多数人不会这样做，对吧？

所以我尽量尽可能多地确定代理人或任何其他人。这够了吗？因为他们想卖给你更多的保险，但他们也希望保持价格低廉。

而这些可能会产生冲突。所以这是系统中的一个主要差距。我认为从监管的角度来看，答案是显而易见的。保险公司将提供估算并使其具有约束力。最后一个问题，这是一个关于一般定价的问题。在过去的一年中，我们看到汽车保险保费飙升。我们看到房屋保险保费飙升。我们看到医疗保险保费持续上涨。

你几次说过我们过于关注价格。当我们在四处购物时，我们如何不考虑价格？好吧，你应该考虑价格。但与其他任何东西一样，如果你正在购买电视机，你可以进入百思买并购买他们拥有的最便宜的电视机。也许这令人满意。但对许多人来说，情况并非如此，因为声音和图像不会那么好。

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所以我去了消费者报告，他们说，好吧，这是一个清单，这个特别安静，但这个需要太长时间了。我们给这个 93 分，那个 82 分。我根据价格与之匹配，并说，是的，这就是我关心的，洗碗机。在保险方面很难找到这一点。我们在罗格斯大学法学院的研究中心试图为一些国家政策做到这一点。所以你必须自己做这项工作。是的，你关心的是价值，而不是价格。

每个人的价值点都不同。如果你想冒险并从一家不太可靠的公司购买廉价保险，请便。但不要在流程结束时抱怨。也许值得，就像电视机一样，投资于质量。杰伊·费恩曼，我们就到这里吧。非常感谢你进行了一次真正有启发性的谈话。不客气。我们马上回来。

我们回到邮件环节，凯瑟琳·塔格尔很长时间以来第一次出现在麦克风后面，而且……你好。你好。很高兴在这里见到你。我一直都在这里。我一直潜伏着。我一直为时事通讯添加分号，或者，你知道，在网站上发布一些东西。但是的，今天也很高兴出现在播客中。很高兴你在这里。我的一个……

我不知道这是否是新年计划，但这是我一直想做的事情，那就是确保我们的听众知道

我们团队的不同成员，你知道，例如让艾米丽偶尔出现在麦克风后面，让你偶尔出现，向莎拉·皮尔斯介绍，她是我们编辑团队的另一位成员，并确保他们像我认识你一样认识你。所以他们认识你，因为你，你知道，在那里做过。但很高兴见到你。

是的，是的。我的意思是，你知道，当我们谈论我们签署来自 Harmony 团队的电子邮件或在 Facebook 群组中发布来自 Harmony 团队的内容时，我认为人们需要知道那是谁。我们是一个小而强大的团队。当你给我们发电子邮件或联系我们时，你实际上会得到我们其中一个人的回复。所以在 Harmony 家庭中，这是一种非常亲密的体验。

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本周，我们将与《延迟、否认、辩护：为什么保险公司不赔付索赔以及你能做些什么》一书的作者杰伊·费恩曼一起，探讨保险系统的复杂性。我们将深入探讨最近令人震惊的联合健康保险公司首席执行官布莱恩·汤普森被谋杀事件，以及它如何使我们对医疗保险行业的集体不满更加突出。在邮件环节中，让和凯瑟琳将解答一位听众关于长期护理保险的问题。带长期护理附加条款的终身寿险是正确的选择，还是独立的保单更好？在本期节目中提到的资源： 杰伊·费恩曼的书：《延迟、否认、辩护：为什么保险公司不赔付索赔以及你能做些什么》 消费者报告和 J.D. Power 等网站，用于评级保险提供商 Healthcare.gov 和州保险市场，用于比较医疗保险计划 了解更多关于 InvestingFixx 的信息，这是我们的女性投资俱乐部，您可以在其中投票选择股票、构建模型投资组合并扩展您的金融知识。通过我们的资金改造计划 FinanceFixx，迈出您财务旅程的下一步。 您对我们有什么问题吗？请写信给我们（或发送语音留言！）[email protected]。同时，加入 HerMoney 社区！有关最新的剧集发布和可用的财务新闻，请订阅我们的时事通讯 Hermoney.com/subscribe！了解更多关于您的广告选择的信息。访问 megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 说到这里，让我们继续讨论保险，这次是不同类型的保险，从我们的第一个邮件问题开始。我会让你开始，但这是我们经常收到的问题。是的，确实如此。长期护理保险是一个非常热门的话题。这个问题来自一位匿名的听众。她说……

嗨，让。我56岁，最近退休了。我丈夫年龄差不多，三年后将全额退休金退休，包括医疗保险。我已经推迟了我的养老金，以便它可以继续累积，我将在三年后开始领取。一旦我们都领取养老金，它将支付我们的每月开支。与此同时，我们舒适地依靠他的薪水生活。我们没有抵押贷款或其他债务。我们还为我们的孩子设立了一个完全资助的大学基金，孩子将在未来一两年全日制上大学。

在 IRA、Roth IRA、457 账户和继承的 IRA 之间，我们为退休储蓄了 250 万美元。这还不包括前面提到的确定福利养老金。

我的问题与长期护理保险有关。我们最近与一位财务规划师会面，他通过我之前的政府雇主免费提供服务。我们非常喜欢他，但对保险感到困惑。在我询问长期护理保险后，他推荐了带长期护理附加条款的终身寿险。这是一个好主意吗？20年前我们购买人寿保险时，当时的建议是只购买定期寿险，终身寿险是浪费钱。

我很难改变我的想法，并相信终身寿险是一个好选择。我们的顾问认为这是一个好主意，不仅因为它能够资助长期护理，还因为它具有税收优惠。他告诉我们，他的许多富裕客户都在购买终身寿险。

你怎么看？带长期护理附加条款的终身寿险是为未来的长期护理需求提供资金的好主意吗？如果我们选择这条路，我们需要考虑什么？此外，这是一个明智的税收策略吗？我喜欢 Her Money 播客。非常感谢你。哦，天哪，天哪，天哪，天哪，天哪。首先，

祝贺你为退休做好了准备。我的意思是，你做得非常出色。而且大学学费也完全支付了，这对你来说是一个很大的解脱。我可以向你的孩子保证，学费已经支付了。

如果你在20年前最初购买人寿保险时得到了关于定期寿险与终身寿险的建议，那么你很有可能从我这里得到了这个建议。我的意思是，我……

经常说，对大多数人来说，获得足够的人寿保险来支付大学学费、抵押贷款等费用的唯一方法是，

如果你的家庭中的一位或两位养家糊口的人，上帝保佑，离开了人世，继续提供支持。终身寿险比定期寿险贵得多。因此，定期寿险通常是建议，至少是开始时的建议。在某些情况下，终身寿险在以后更有意义。但是

这里使用终身寿险的原因不同。当人们探索长期护理保险时，他们应该在你这个年龄左右这样做，你正是在正确的时间考虑这个问题。这很有趣。我不知道。我实际上会说你应该更早开始，所以……

这很有趣。是的，你知道，50多岁左右，你可以在50岁左右开始。你可以在60多岁的时候开始。太早开始的问题是，你最终要支付多年的保费，这会很贵。等到以后的问题是，当人们到了60多岁时，他们开始出现健康问题……

使他们无法获得保险，因为它妨碍了他们获得保险资格。所以这是一种甜蜜点。当人们开始购买长期护理保险时，长期护理保险的价格很高，保险公司听到并仍然听到的最大抱怨之一是，哦，

我每年真的要支付数千美元的保费吗？我希望永远不会使用它，而且我可能永远不会使用它？

保险行业回应说，如果你不使用福利，我们会给你提供一种产品，你投入的资金价值可以传递给你的继承人。这就是这位财务顾问向你提供的服务。我的感觉是你应该四处看看。

你应该与一位真正的寿险代理人而不是财务规划师进行交谈，他销售大量的寿险。

大量的长期护理保险，并计算一下，这样你就可以看到独立的长期护理保单（只支付长期护理或家庭护理费用）与这种保单（称为混合保单）之间的成本差异。然后你就可以弄清楚哪一个适合你。

根据你的资产价值以及你们都有养老金的事实，你正处于长期护理保险的最佳时期。长期护理保险通常最适合那些拥有几百万美元资产的人。

如果你拥有明显更少的资产，你将花光你的钱，然后如果你需要长期护理，你将有资格获得医疗补助。如果你拥有明显更多的资产，你可以投资你的钱，并支付你自己的护理费用。但在中间，很多人说，你知道，如果我不得不自掏腰包支付我的长期护理费用，然后支付我配偶的长期护理费用，那就是

我留给我的孩子或慈善机构的钱就不会像我希望的那样多了。就我个人而言，我购买了这位财务顾问推荐的产品。我购买了一份保单，我为此支付了10年。我快完成了。实际上，我是在53岁时购买的。到我

63岁时，我将完成支付。如果我需要，我将能够提取这些长期护理福利。但如果我不需要，将会有死亡抚恤金支付给我的孩子。如果我使用了一小部分，剩下的钱将归我的孩子所有。这就是我在购物时认为有意义的事情。至于税收优惠，是的，有一些

允许资金在人寿保险单中增长的税收优惠。与退休账户一样，这笔钱免税增长。与退休账户一样，这笔钱以税收优惠的方式增长。但这并不是我为什么

我会购买这份保单，因为你需要保险，因为你能负担得起保险。最后我想说的是，我会因为需要保险而购买这份保单。

最后我想对你说的是，你应该看看你是否可以为你们两人购买一份保单，以及该保单的成本是多少。如果你需要分别为自己投保，或者你可以一起投保，有时为两人投保比为一人投保更划算。但我建议你多逛逛。我觉得

在你的回答中，我明白为什么这是一个如此疯狂的决定，对吧？有很多不同的途径需要探索。就像让人瘫痪一样。这让人瘫痪，而且价格非常非常昂贵。关于传统长期护理的一件事是，那些在过去几年中拥有这些保单的人一直在收到保险公司的通知，他们的保费正在大幅上涨，

这是这些传统长期护理保单的另一个风险，因为保险公司，我不会一直深入这个兔子洞，但如果你回想15年前，我们经历了十多年或十多年来最低的利率。

保险公司在投资你的资金方面受到严格限制，以确保他们能够支付保费。他们没有预料到15年的利率非常非常低。因此，为了兑现这些保单，他们不得不提高保费。

这对很多人来说都是意料之外的打击。使用混合保单不会出现这种意外，因为你购买的是一定数量的福利。有趣。有很多需要考虑的事情。是的。我和我丈夫刚刚比较了终身寿险和定期寿险的价格。定期寿险每月200美元，终身寿险每月13000美元。

是的，同样的保额，对吧？但我们认为这是错误的。我们认为这是一个笑话。我们实际上是说，哦，这很有趣。他们把数字弄混了。然后我们说，哦，我的上帝，我不知道它会这么极端。对于终身寿险保单，将会有一个你不再需要支付的日期，对吧？你将在一定期限内支付保费。然后你将拥有该保险

永远。它将积累永远不会消失的现金价值。对于定期寿险，价格会随着年龄的增长而上涨，对吧？定期寿险背后的逻辑是，或者曾经是，你购买它直到你退休，还清抵押贷款，送孩子上大学，基本上我们

处理了所有这些费用，其他人非常依赖你的收入，然后你放弃它。当你70岁时它会贵得多，这并不重要，因为你不再支付了。我们世界发生的事情正在让人们想要

更长时间的人寿保险。想想成年子女搬回年迈父母家中。想想人们晚些要孩子，对吧？所有这些都意味着你可能需要更长时间的人寿保险。有特殊需要儿童的人通常需要永久的人寿保险单。

所以在这些情况下，从一开始就考虑一份你可以最终转换为终身寿险的定期保单，或者一份终身寿险保单，或者某种其他永久性保险，有时是有意义的。有趣。

谢谢你，让。当然。凯瑟琳，我知道我们还有另一个问题，但我认为我们应该把它留到下一期节目，因为我谈到了保险。我喜欢。老实说，我们可以再花15分钟讨论这个话题。但是，是的，我们将在这里结束，我将回来帮助回答其他问题。听起来不错。如果你还有其他与金钱相关的问题，我们很乐意听到你的声音。只需通过电子邮件发送给我们

mailbagathermoney.com。非常感谢杰伊·费恩曼分享了他对我们个人和社会可以做出的改变的看法，以使保险系统更好地为我们所有人服务。如果你喜欢这一集，请在 Apple Podcasts 上给我们五星好评。我们始终重视您的反馈。如果你想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money 有两个令人难以置信的项目，Finance Fix，旨在为您提供终极的资金改造，以及 Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在 Zoom 上举行一次会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。