HerMoney Classic Mailbag: Financial Advisors 101
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您正在收听 Airwave Media播客。大家好，我是瑞恩·雷诺兹。新年到了，这意味着什么？不，不是节食，是新年计划。这是我们所有人努力做得比去年更好的一种方式。而我的新年计划，与大型无线公司不同，不是成为一个暴怒的人。

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大家好，我是 Jean Chatzky。非常感谢您今天加入 Her Money 节目。正如许多人所知，我们在这里收到很多问题，我喜欢回答它们。我想你们也知道这一点。但不断出现的一个话题是

一次又一次地出现的是理财顾问。您会询问如何寻找顾问、询问顾问什么问题、如果顾问不合适该如何与顾问分手，以及更多其他问题。这就是为什么我想把 Pam Kruger 的这一集带回您的收听列表顶部的原因。

Pam 是 WealthRamp 的创始人兼首席执行官，WealthRamp 是一家经美国证券交易委员会注册的推荐服务机构，它将消费者与经过审查、合格的仅收取费用的理财顾问联系起来。除了在 WealthRamp 工作外，Pam 还是投资教育电视连续剧《Money Track》的主持人。您可能在那里见过她。她也是《Money Track》播客的作者。

方法，成功投资的真实指南。她也是我的朋友，我很高兴今天再次有她与我们在一起。Pam，很高兴见到你。很高兴来到这里。你好，Jean。

嘿，我们有很多问题，我认为我们能做的最好的事情就是直接跳进去回答它们。你准备好游戏了吗？我准备好了。好的。所以第一个问题来自 Carrie，她写道，顾问能帮我做什么，不能帮我做什么？例如……

在财务规划方面，他们对税法的了解程度应该如何？我有一个朋友，她的顾问让她直接投资于 Roth IRA，而她显然超过了收入限制。他应该知道这一点。你能告诉我应该问潜在顾问什么样的问题吗？这样我就知道自己不会得到一个失败者？好吧，Carrie，我喜欢你直接把它说出来。Pam，你怎么看？

Carrie，这是一个很好的问题。我们希望避免在每个行业中出现所有失败者。但是顾问，首先要回答问题的一部分，他们确实很专业。我们稍后可以讨论这个问题。但是，你知道，即使他们本身并不专门从事税务规划，他们也专门从事税务规划。

他们不应该犯下 Roth IRA 的错误。这是非常基本的。所以这更多的是关于顾问素质的问题。因此，当您第一次与顾问交谈时，您可能需要考虑提出的一些问题，而您真的想弄清楚这位顾问的资格如何？

首先，您想问的是，您是否始终受到信托责任的约束？也就是说，您什么时候不受法律规定的更高信托责任的约束？希望答案是 100%，因为这就是我们想要的。而这实际上意味着，从法律上讲，顾问有法律义务始终以您的最大利益行事

换句话说，不要销售浪费的产品，例如投资或基金，这些投资或基金的费用很高，他们会因为销售这些基金而获得很多佣金。然后你真的很难知道他们是否真的没有偏见。所以另一个很好的问题是，不要害怕问这个问题。直接说出来，说，你作为信托顾问已经成立多久了？我想了解一下这位顾问已经

做了五年或更长时间。这就是我想要的。我想看看他们是否真的在实践中确立了自己的地位。您的典型客户是谁？您为他们做了什么？您有专长吗？您想一开始就知道这一点，尤其是在专长与您正在寻找的内容不符的情况下。您有什么资格证书？

现在这可能有点棘手，因为你知道，有很多证书，但是，你知道，你想寻找诸如注册财务规划师、CFP 或 CPA 之类的东西。它可以是，或者 CFA。你想问这个问题并了解那里是否有证书。最后，最后几个问题很快就会是您有多少客户？你自己有多少客户？因为你不想让一个有 100 个或 200 个客户的顾问。然后你只是一个会计。

你真的不是客户。最后，你想问的是，你的客户保留率是多少？也就是说，你的客户会和你待很长时间吗？98% 或更高的保留率。我知道这听起来高得离谱。这是一个非常好的迹象，表明顾问会长期保留这些客户。这是一个好兆头。嘿，Pam，回到那些专业领域，对吧？我们知道有时顾问会从

会计领域。有时他们来自保险领域。有时他们来自投资领域。一个比另一个更好吗？我的意思是，这重要吗？或者你应该知道吗？

最好知道顾问有什么样的专长。让我举个例子。如果你有一个患有自闭症谱系障碍的孩子，这可能意味着你需要为第三个退休储蓄。换句话说，你、你的配偶或伴侣为你的余生赚取了第三个退休金来抚养那个孩子。所以我宁愿让你与一位实际上有特殊需求信托经验的顾问交谈

或者同样的事情，如果有人因为在创业公司工作而拥有股票期权。这些都是非常专业、复杂的税务规划方案。

围绕这些创业员工拥有的股票期权的学科。这就是为什么我的网络中有这么多不同类型的信托顾问。我们必须确保我们将您的特定需求与顾问的专长相匹配，以便您获得理想的匹配。你知道，有时我们甚至没有意识到自己有特殊的需求，直到我们真正开始深入挖掘并问自己，我从顾问关系中真正想要什么？

不，我认为你是完全正确的。我想起了我的兄弟，他实际上有一个患有严重自闭症的儿子，他们使用了一位专门为有特殊需求儿童的家庭服务的顾问。这非常有帮助，同样地。我知道像我这样的女性经历过离婚，并且使用了专门为经历离婚的女性服务的理财顾问。所以这很重要。

就此而言，Anne 写道，你如何找到一位也可以帮助进行税务规划的理财规划师？或者你需要两个不同的专业人士来做这件事吗？一些公司是否有自己的注册会计师？我应该问潜在的新顾问和/或注册会计师什么问题？所以在 Pam 回答这个问题之前，Anne，我应该说我遇到过

也是注册会计师的理财顾问。我认为他们存在，但并不常见。更常见的是，如果您能找到一位愿意与您的会计师或税务员建立关系的理财顾问，那么让他们进行沟通真的很好。我实际上找到了

通过我的理财顾问找到了我现在的会计师。他推荐了这个，因为我的前任会计师退休了。这结果非常好，因为他们一起工作了这么久，沟通渠道已经建立起来了。

我的意思是，Pam，你怎么看？有一位理财顾问是我的消息来源多年，他是一位理财顾问。他是一名律师，也是一名注册会计师。这就像，哇，三冠王，也是独角兽。

你描述得完美无缺。我希望你把它想象成左手和右手，因为这两件事是如此紧密地联系在一起。你的财务生活都是相互关联的。所以税收自然是很重要的一部分。所以左手需要知道右手在做什么。而且有很多信托咨询公司，在公司内部，

公司，例如 WealthTrap Gene，我们有很多公司，你会发现注册会计师，如果不是戴着注册会计师的帽子，因为他同时拥有注册会计师的资格，或者她拥有注册会计师和顾问的资格，就在公司内部，就在公司内部，他们有一名注册会计师。除此之外，如果您有一位您喜欢合作的注册会计师，您可以对顾问说，嘿，我真的很喜欢工作。就像我的

会计的名字是丹。我真的很喜欢丹。你能和丹一起工作吗？答案当然是肯定的。顾问可以与您的顾问合作。

顾问可以为您推荐顾问，或者顾问将是注册会计师或公司内部有注册会计师。所以你真正想知道的是，同样，顾问是否已经建立了一个系统来帮助你获得你需要的税务帮助？当心那些说，“哦，不，我不知道。你必须自己去找税务会计。”的顾问。

那不是我想合作的顾问。所以他们习惯了以这种方式与客户合作。

是的，我认为你是对的。让我补充一下注册会计师的资格证书。而且有不同类型的税务专业人士。您需要的可能不是注册会计师。有些注册会计师在与大公司合作方面经验丰富，但他们并不擅长

为个人做税务。还有一类税务专业人士称为注册代理人。而且这些人大多在国税局工作过一段时间。他们可以非常非常有帮助。然后还有一些人只是

税务员，他们已经接受过培训，知道如何准备税务。所以我不想让你说我必须有一名注册会计师，如果你真正需要的是不是注册会计师，而只是一个帮你做税的人。所以要清楚你正在寻找什么。这是一个很好的观点。

因为有时你需要税务规划，而它不必在咨询公司内进行。这并不是说你必须有一名注册会计师。你有一位专家。你完全正确。CFP 有时可以，因为他们也接受过税务规划方面的培训。我们收到了 Tara 的一个问题，我喜欢这个问题，因为我认为这是人们寻求理财顾问之间存在的障碍。

你是否必须拥有最低净资产才能获得理财顾问？如果是这样，在我开始之前需要多少钱？我以前见过广告说，在与您合作之前，您必须至少拥有 750,000 美元。那里发生了什么事？资产较少的年轻人往往会被忽视，并且

如果我们无法在职业生涯早期找到人来帮助我们，我们可能永远无法成长为那些高净值人士。阿门，Tara。对于刚起步的人来说，我们的选择是什么？耶，Tara。感谢你提出这个问题。这太重要了。所以答案是，他们都有最低限额吗？他们有最低限额吗？最低限额在哪里？答案是肯定的、否定的和有时是的。所以……

有些顾问确实有最低限额。有些顾问的最低限额从 500 万美元、100 万美元开始。有些顾问，其他顾问的最低限额从您拥有的可投资资产为 50,000 美元开始，有些则为零。他们将帮助那些更年轻的人进行财务规划，并走上正轨。

所以年轻人自然地，你知道，他们没有时间储蓄来达到 750,000 美元的最低限额。因此，对于每个资产或收入水平，都有大量的理财顾问和理财规划师。WealthRamp 上有很多规划师。

根本没有最低限额。他们收取合理的费用，再次帮助您走上正轨或保持正轨。我们可能在全国范围内，在 WealthRamp 网络中，有超过十几家公司，并且

而我正在寻找的不仅仅是我有多少资金以及如果我没有达到最低限额，顾问将与我合作多少资金。除此之外，其他事情也很重要。位置对你真的重要吗？性别对你真的重要吗？你是否因为某种特定原因而寻找特定类型的规划？这就是为什么当您来到 WealthRamp 时，我会问这些调查问题的原因。我想避免

所有那些尴尬的谈话，尤其是关于最低限额的谈话，这样我们才能与您匹配，这样您就不会与错误的顾问进行这些谈话。我们最不希望的是刚起步的人与一位只拥有资产超过 500 万美元的客户的财富经理交谈。让我再说一遍，Tara，你还有其他资源。首先，如果你在工作中有一个退休账户，

机会真的很好，这将使你能够开始谈话，与理财顾问进行咨询，如果不是打开与他们合作的大门。有时这可能是免费的。所以再次，你将需要确保你问了所有问题，以便你掌握在正确的人手中。但请注意，你不应该因为没有足够的钱来达到最低限额而被挡在门外。有些人愿意帮助你。

节假日过后，你是否发现自己患上了冬季忧郁症？听着，让我们面对现实吧，一旦节日灯光熄灭，与家人和朋友的所有计划都几乎停止了，冬天可能会让人感到无聊。天空是灰色的，夜晚很长，寒冷似乎无休无止。当

当冬季低迷来临时，我会尝试给自己一点鼓励，一点款待，如果你愿意的话。为此，我喜欢 Quince。Quince 以不会超出预算的价格为您带来日常奢华。他们有华丽的必需品，起价仅为 1 美元。

50 美元，包括我最喜欢的蒙古羊绒毛衣。我刚买了一件最棒的巧克力棕色。问题是，他们如何使奢华变得如此实惠？Quince 跳过了中间商，直接与顶级工厂合作，以比其他品牌低 50% 到 80% 的价格为您带来优质产品。另外……

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我正在与 WealthRamp 的创始人兼首席执行官 Pam Kruger 谈话。我们正在回答您关于理财顾问的问题。Suzanne 说，与理财规划师合作时，如果没有重大生活事件，我应该多久与他们会面一次？

Suzanne，我可以告诉你我做了什么。如果没有任何重大生活事件，我会每年与我的顾问亲自或通过 Zoom 会面一次。但我们会比这更频繁地交谈。我们至少每季度交谈一次。然后，如果必须做出任何决定，如果有一个重大决定或

即将到期的债券，我们将如何处理这笔钱？把它放在这里而不是那里可以吗？这是一个非常快速的电话。我们会接到更新电话。如果市场出现糟糕的一天、一周或一个月，我可能会接到电话，或者我可能会打电话。我认为这非常非常重要，你必须拥有那种让你觉得这些沟通很重要的那种关系。

能够从你这边开始，也能从顾问那边开始？你怎么看，Pam？你在这里有试金石吗？我认为这些都是非常明智的问题。所以谈论多久与你的顾问会面一次，这完全取决于你，但我将分享大多数人所做的事情。通常，就像你说的那样，Jean，通常是一次或两次 Zoom 或面对面的会议，你可以一起喝咖啡或面对面见面，如果你不能使用 Zoom 的话。

然后通常大约四次接触，我称之为接触，一年内接触基础。现在，如果突然间你卖房了，情况发生了变化？也许你搬家了，因为你搬家了，因为你接受了另一个州的新工作机会、新职位。事情正在改变。在这种情况下，你可能在三个月内每隔一周就与顾问通电话，因为你可以拿起电话，并且觉得很舒服地说，

我现在真的需要和你谈谈，因为我需要问一个快速的问题。我觉得我有一个可以与之合作的人。

所以因为财务规划是动态的，它不是静态的，它是动态的，它总是在变化，你可能需要感觉到这种关系是如此的合作，重要的是我可以随时拿起电话或给我的顾问发短信，我知道我会得到回复，我觉得我可以一年做很多次。但是通常，

大约一年一次，一年两次亲自见面，否则一年大约四次，除了需要更多对话的情况，因为情况发生了变化。

我很高兴知道我做得对。谢谢，Pam。来自 Mary 的问题。有时，尽管我们可能会尽力找到所谓的“完美匹配”的理财规划师，但我们发现他们并不是我们长期管理资金所需的人。我知道许多女性在离婚或配偶去世后会更换理财顾问。

我的问题是，最好以何种方式友好而优雅地与您的理财顾问或注册会计师分手？这样做是否有比其他时间更好的时间？所以我做过这个。Pam，我不知道你过去是否做过这个，但我认为，我认为这就像与医生分手或与治疗师分手一样。你不必给出很长很详细的答案。

解释。这是你的钱。你是客户。可以只说，我已经决定做出改变。非常感谢您在过去 X 年里为我所做的一切。祝你一切顺利。你不必再说任何话了。如果你觉得他们做错了什么，并且想给他们一些更多的见解，那也没关系。

但你一直在付钱给这个人。你欠他们的不超过这些。Pam？我对此感觉非常强烈。你把话说了出来。我们对此非常一致。这不是男朋友。这是一种专业关系。你一直在付钱给这个人。所以我经常遇到这种情况，当人们第一次来找我时，他们会说，“好吧，Pam，我该如何与我的经纪人分手？”他们对此感到不安。我说，

是的，我可以理解这一点，因为你知道，你已经认识这个人很长时间了，你感觉可能会受到阻力。我说以下内容。我生活中最近发生了一些变化。我无法控制的情况。我要改变我的财务方向。这对我来说非常私密。我不想分享细节。我希望你能尊重这一点。通过这样做，这正是你刚才所说的，Jean，

它创造了一种情况，在这种情况下，对于某人来说，很难反驳或反驳，因为你刚才说，我希望你能尊重这一点。是的，我认为你表达得更好。这是关键。我希望你能尊重这一点。我要偷走这些话，如果我再次遇到这种情况，我就会使用它们。

我们的最后一个问题，实际上，Pam，非常具体地针对 WealthRamp。我们收到了 Dawn 的一个问题，她想知道 WealthRamp 规划师中少数族裔的比例是多少？更重要的是，她是否有办法专门在这些规划师中进行选择？另外，是否有可能找到一位专门从事财富管理的顾问？

在 FIRE 中，即财务独立提前退休运动。她说，我关注一些 FI 群体，许多人感兴趣的一个话题是确保他们在提前退休日期附近的计算是正确的。但这似乎很难找到精通 FIRE 的顾问。好的。所以这是一个最重要的问题。

对于整个行业，对于我们所在的整个行业，即金融服务业，即财富管理业来说。我们必须面对这一点。现在，你知道有多少少数族裔构成美国总人口吗？大约是 12%。你知道有多少是投资顾问吗？

不到 2%。想想看。它严重代表不足。女性也占人口的一半以上，只是为了让您了解这个行业，女性仅占财富管理业务的 15%。我们必须改变这一点。现在，在 WealthRamp 上，大约 30% 的顾问是女性，但仍然只有大约 2%。

是少数族裔。这对我来说还不够好。我决心继续寻找并与少数族裔信托顾问建立关系，并继续指导和架起那些想要进入这个行业但并不真正知道如何准确地进入这个行业的信托方面的年轻人之间的桥梁。这对我来说是一件大事。

所以基本上，它在各方面都代表不足。是的，我们确实有少数族裔顾问。不，这不是匹配点之一。但就 FIRE 运动而言，顾问确实专门为那些更年轻且专注于 FIRE 的客户服务。

例如，我可以立即想到几位顾问，他们的客户希望在 48 岁或 45 岁时退休，他们想开始一段全新的冒险和教育、旅行生活。所以他们疯狂地储蓄。他们正在积极而明智地投资，他们正在寻找了解这一点的顾问。所以答案是肯定的。

有一些顾问专门为这类客户服务。这并不意味着这是他们唯一的客户，但他们与拥有这种雄心的客户合作，以帮助他们走上正轨，并

并考虑到这一点，考虑到火灾出口，如果你愿意的话。Pam，感谢你的回答，感谢你的坦率，并感谢你努力改变我们都知道需要改变的情况。Dawn，我想把你推荐给非洲裔美国理财顾问协会。它已经存在了 20 年。他们有一个理财顾问定位工具。我不确定

他们在列出理财顾问时使用的是什么标准。但截至收听本播客，您现在已经掌握了要问的一系列好问题。所以我相信你能够自己进行审查。Pam，非常感谢你今天加入我。感谢你进行精彩的对话。感谢你回答所有这些问题。感谢你邀请我。我喜欢它。谢谢。当然。

非常感谢您今天加入 Her Money。如果您喜欢这一集，请在 Apple Podcasts 上给我们五星好评。我们始终重视您的反馈。如果您想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money 有两个令人难以置信的项目，Finance Fix，这是一个为期八周的项目，旨在为您提供终极的资金改造，以及 Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在 Zoom 上举行一次会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

我们要感谢我们的赞助商 Edelman Financial Engines。Her Money 由 Haley Pascalides 制作。我们的音乐由 Video Helper 提供，我们的节目通过 Megaphone 传递给您。本播客也是 Airwave Media 播客网络的一部分。您可以在 airwavemedia.com 上找到我们和其他类似的节目。感谢您的收听，我们很快就会再聊。

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