“I inherited money, should I cash out now or keep it invested?”
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在这个特别的AMA Mailbag剧集中，Jean与听众Pam和Laurie深入探讨了您最紧迫的退休问题。 首先是Pam，她继承了她已故母亲的IRA，想知道是应该兑现并缴税，还是长期投资。然后我们听取了Laurie的意见，她是一位军人配偶，正在处理她丈夫的TSP，因为她丈夫已经退役。他们应该把它转存吗？把它留在原地？对于一个新近成为自由职业者的女性来说，最好的独立储蓄退休金的方法是什么？

如何充分利用继承的IRA

规划来自亲人的小型财务“礼物”的情感力量

HSA闲置资金的明智投资选择

在将TSP转移到滚存IRA之前需要了解的内容

自由职业者和自营职业者的退休储蓄策略

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您自付的任何医疗保健费用，当您决定从该账户中提取资金时，都可以用来冲抵这些支出，这样10年后，您决定开始提取资金。在此期间，您已花费10万美元用于医疗费用。您可以用这10万美元做任何事情。

大家好，我是Jean Chatzky。非常感谢您今天加入Her Money。今天的节目很特别。这是另一个现场Mailbag。我喜欢这些节目，因为我可以直接与您交谈，倾听您的故事。我们可以一起解决您最紧迫的财务问题。这次，我们将重点关注两个主题。

关于您应该将退休基金存放在何处的深思熟虑的问题。我经常收到这些问题，因为市场上有如此多的选择，以至于

很难为您的未来自我做出最佳选择。首先，我们有Pam。Pam最近失去了她的母亲，并继承了一笔小额IRA。她想知道她是否应该直接兑现并缴税，还是投资并让它增值。她还有一个健康储蓄账户的钱就放在货币市场账户里。所以我们将努力解决这个问题。

然后是Lori。她正在询问她丈夫从军队退役后如何处理她的节俭储蓄计划。如果她没有理由必须留在TSP，那么将其转移是否明智？此外，她最近成为自由职业者，所以我们讨论了她应该为退休储蓄多少，因为没有雇主为她匹配这些资金。在我们开始之前，如果您对您的财务有任何疑问，请与

与我联系。让我们打电话。通过mailbagathermoney.com与我联系。我们将安排一次Zoom会议，然后开始。这是我和Pam的对话。Pam，很高兴认识你。很高兴和你交谈。你在德克萨斯州过得好吗？我很好。很好。太棒了。太棒了。我能帮上什么忙吗？

当然。首先，Jean，非常感谢你所做的一切。自从你在《今日秀》上出现以来，我就一直在关注你。我很高兴找到Her Money Show。所以感谢你所做的一切。谢谢。这是我的荣幸。让我来谈谈你的问题。我有两个问题。不幸的是，我的母亲去年5月去世了。我很抱歉。谢谢。是的，这很艰难。而且我

幸运的是，我一直在处理她的账户，最后一个我正在处理的账户是一笔相对较少的钱，大约3000美元，这笔钱必须转到富达继承IRA，我对此并不熟悉，但这种类型的账户要求我每年提取RMD，并且

在10年内提取所有资金。目前账户中的资金是应税的。它们都是应税的。我只是想弄清楚最好的做法是什么。所以我想知道，我是否应该提取资金，缴税，然后把钱放在其他地方？或者我应该把钱留在这里？如果是这样，最好的投资方法是什么？我很想知道你的想法。

碰巧的是，我正在经历完全相同的事情，时间也完全相同。我的母亲也在5月份去世了。我的兄弟们——哦，谢谢。不，我知道。是的——老天，这真的很艰难。我和我的兄弟们是她继承的IRA的受益人，而且

我们也一样，就像现在所有的继承IRA一样，我们也在10年的期限内。所以，这实际上意味着，当您从这个账户中提取资金时，就像从退休账户中提取任何其他最低必需分配一样，

您必须按照您目前的所得税税率缴纳税款。如果您需要或可以使用这笔钱，您可以一次性全部提取，或者这笔钱可以在IRA中继续税收递延增长。所以你可以投资它，然后

10年后提取。那样也可以，或者你可以在10年内提取。这完全取决于你。你说这是一笔相对较少的钱，大约3000美元。我认为对于3000美元来说，没有必要让自己陷入困境。没有必要试图将其长期延长

除非您每年都需要这笔钱，除非您将来对这笔钱有某种用途，否则您是如何看待这笔钱在您生活中的安排的呢？是的，这笔钱本身并不是我立即需要的。老实说，对我来说，将其保留在这里的原因是

这是一笔钱，是我母亲想让我拥有的。所以我的其他遗产，我们实际上是用它来购买了一套公寓，在一个她会非常喜欢的地方，我们就像那样做的。所以这笔钱只是，它不是我立即需要的钱。这是我想拥有的钱。所以当我想到每年最低分配时，我认为这几乎就像妈妈每年给我的一个小礼物。所以它只是，

这真的是我的理由，把它放在那里。但如果我把它放在那里，我想从投资的角度来设置它，以赚取尽可能多的钱，当然，在10年后，我需要全部取出。所以说真的，这更多的是一种情感上的事情，而不是我真的没有为这笔钱制定任何具体的计划，至少现在还没有。我喜欢这样想。当我丈夫继承他母亲的

IRA时，这可以追溯到十多年前，随着分配的推出，他用这笔钱带孩子们旅行，他每年都用这笔钱做一些特别的事情，我还没有真正考虑过我要用我的钱做什么，但我确实喜欢

我确实得到了这种情感上的回应，我认为我从你那里感受到了，这就像她又记住了你的生日十年。对。所以我认为这很好，因为你已经进入10年的期限了，

你可以把它放在标准普尔500指数基金里。你可以把它放在一个总股票市场基金里。我不会做任何事情。如果有什么，我想，你一直在考虑购买的个股，你可以这样做。但是对于所有这些以股票为导向的解决方案，你只需要了解市场可以下跌，也可以上涨。如果它在特定年份下跌，你可能想推迟购买。

提取分配，以便资金有时间恢复。或者你可以把它投资于一些你知道会产生更适中但更安全回报的东西。你可以把它投入某种债券。也就是说，我会看看你的其他资金是如何投资的。我会考虑一下，如果投资组合在一年内缩水而不是上涨，你会有什么感觉。

我也会看看你的其他资金是如何投资的，然后将其整合起来，以便它在你的余生中是有意义的。好的。这非常有帮助。是的。但是我会，你知道，随着时间的推移提取它，每年做一些事情，去看一场演出，去一家特别的餐馆。我喜欢这个主意。

是的。非常感谢你。非常感谢你。所以我还有，我还有一个问题，这个问题有点不同。所以我和我的丈夫，我们都有HSA账户，我们每年都存入最高限额，我们现在没有使用这笔钱。我们计划将其留到以后使用。我们知道我们将有医疗保健需求。所以我们计划将其搁置一旁。当我进行审查时，我意识到我们从未对其进行任何投资设置。所以它实际上只是在一个货币市场账户中。

所以我想知道你对如何最好地投资它的想法。它在富达。所以有很多不同类型的账户可以选择。我只是想知道你是否有任何建议。然后，这其中的第二部分只是，我可以立即将大部分资金转移到该投资工具中吗？或者我只能留出一部分？是的。

不，你应该能够，不同的账户和不同的公司在投资资金方面有不同的规定。有些地方根本不提供投资选择。有些HSA银行根本不提供投资选择，但富达提供，这很好。再次，你想看看你认为你什么时候会使用这笔钱，还有多少年？

是吧？并根据此进行投资。如果你认为这笔钱不是你退休前才会使用的钱，而你距离退休还有15年或20年，也许你可以把它投入平衡型基金或其他能给你这种60-40敞口的基金，这种基金通常会为你提供与养老金基金类似的投资组合。

我不会去任何地方。

疯狂地承担这些投资的风险。我会保留你退休账户中的一般资产配置。你应该能够把所有的钱都放进去。这应该不是问题。你还要做的一件事，因为你现在没有使用这笔钱，那就是确保你保留非常非常好的所有医疗保健支出的记录。

因为您自付的任何医疗保健费用，当您决定从该账户中提取资金时，都可以用来冲抵这些支出。所以如果你有，比如说，

我不知道，10年后，你决定开始提取资金。在此期间，您已花费10万美元用于医疗费用。您可以用这10万美元做任何事情。您不必将其用于医疗保健。现在，您可以。规则的工作方式是，

一旦您退休，这笔钱可以用于任何与医疗保健相关的需求，任何医疗需求，包括您的医疗保险保费，免税，没有问题。

如果它被提取并用于与医疗保健无关的事情，则提款将被视为401k提款。所以没有罚款，但你必须缴纳所得税。但是如果你有一堆收据，你可以支付。

冲抵你想要的任何费用。所以只需建立一个非常好的归档系统，并知道你正在通过现在花钱来偿还自己。这很好。所以如果我理解正确的话，你的意思是说我现在产生的医疗费用

即使我没有使用HSA的美元，我也可以保留这些收据，以便将来我可以回顾一下我产生的费用，并

收回一些钱。是这样运作的吗？从账户中取出这笔钱，而无需担心您计划将这笔钱用于什么用途。所以假设您将来HSA中的钱比您认为通常需要的医疗保健费用还多。

这将使您能够从HSA中取出已经用于医疗保健的那一部分钱，而无需担心将其用于医疗保健。您可以将其用于任何您想要的目的。这很好。这很好。非常感谢你。我不知道这一点。我一定会开始这样做。

是的，这是一个非常巧妙的工具，对吧？当他们谈到健康储蓄账户是三重免税时，你仍然可以获得存入资金的税收抵免。您仍然可以获得投资的免税增长。但是，实际上您可以通过多种方式提取资金。所以我喜欢它们。我认为它们被误解了，而且使用不足。但听起来你们在使用方面做得很好。所以这很好。

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你好，我很好。你从哪里打电话来的？我知道你可能经历过军旅生活，四处搬家很多次。是的，我丈夫从2009年到2014年都在军队服役。所以从那时起我们就有了TSP。

所以我的问题是关于保留他的TSP退休金。我们一直把它放在那里，因为我很久以前做过一些研究，表明这样做是可以的。通常情况下，你会把它放在滚存账户里，因为它手续费较低，投资选择也更多。然而……

当时，我做了一些研究，说TSP有一些私营部门可能没有的其他投资，而且费用也很低。所以我的问题只是关于这一点，以及你对此的专业意见，以及将其保留在那里而不是转到滚存IRA是否更有利。而且——

你的其他退休生活安排如何？这个问题的部分答案是行政答案。当我们为许多不同的地方工作时，我们最终会在各地拥有许多不同的退休账户，并且

当您将它们组合在一起时，管理所有这些不同的事情可能会非常困难。所以告诉我关于你其他退休生活的情况。好的，所以……

我和我丈夫大约有，大约是我们退休金的50-50混合。他拥有那个TSP，这是他拥有的最大金额。然后他确实有一份他短期从事的工作的滚存账户，一个滚存IRA。所以我们确实开通了这个账户。然后他两周前刚刚换了一份工作。所以我们仍然必须把那

放入滚存账户。所以这是一个公司的401k。然后他从他以前的工作中有一个滚存IRA。然后我相信他还有一个罗斯IRA。但我拥有的大部分是滚存IRA。好的。他有一个现有的401k。你有一个现有的401k吗？

我没有。不，一切都已滚存。我从为别人工作转为为自己工作。好的。我们也会谈谈这个。所以在我手上做一个快速的计算。到目前为止，我们已经讨论了大约六个不同的账户。好的。

我们将资金滚存到一个地方的部分原因是为了帮助我们确保，A，我们跟踪所有内容，B，当我们试图保持……

对我们来说有意义的资产配置。我们不必一点一点地做。我们把它们都放在一个地方，这使得这项挑战更容易。如果您从一个资金池而不是六个单独的资金池进行操作，那么管理您的股票、债券和现金的组合会更容易。所以这是一个

基本上这就是为什么我如此喜欢汇总账户或进行滚存的原因。我见过很多401k和403b被遗弃和遗忘。你当然为这笔钱努力工作过。你不想在任何时候把它丢弃。

TSP有点不同。节俭储蓄计划以手续费极低而闻名。你是对的，你也可以选择一些在IRA中无法获得的投资。另一方面，IRA有很多TSP中没有的选择。所以

我可能会出于行政原因进行滚存。我会确保你正在比较费用，并且正在寻找一个费用低廉且选择的地方

是你想要把钱放进去的东西。现在有很多地方可以这样做，特别是如果你基本上走的是许多人走的相当无聊的退休之路，那就是使用混合指数基金、ETF和其他低成本投资，这样你基本上就能覆盖整个市场。

所以这就是我如何看待这个挑战的方式。你的第二个问题是什么？好的，第二个问题比较及时，我想。好的。只是因为我丈夫有一个政府退休计划，我只是觉得令人担忧的是，某些并非公务员或民选官员的实体已经访问了管理社会保障、医疗保险等的办公室的信息，

我尽量避免听起来危言耸听，但我只想确保我们受到保护，因为

我不确定他们是否最关心人民的最佳利益。既然你已经回答了关于TSP的问题，而且我已经知道我们要怎么做，那么考虑到这些潜在的问题，将TSP转移到一个角色中是一个非常好的举动吗？听着，我认为很多人感到担忧。如果你感到担忧，那么你希望把你的钱转移到一个非营利性的地方。

政治实体，对吧？我的意思是，听起来如果你不再把钱放在TSP里，你会感觉更舒服。你有这个选择。我会用这个，你知道，就像你在做一个利弊清单来进行滚存一样，从你的角度来看，把它拿出来是你想要做的事情。我认为现在，威胁

人们、政府、非政府、游戏玩家、欺诈者，能够访问我们的信息比以往任何时候都更大。

总的来说，这需要我们对密码保持警惕，如果您还没有锁定您的信用卡，请锁定您的信用卡，并注意，对吧？我们必须关注我们自己资金的流动。

所以我们每个人都必须密切关注我们的资金，并确保没有任何问题，因为时间是我们对抗任何欺诈事件的最佳盟友之一。

你越快注意到它，你就能越快地采取措施，并希望将其关闭。最后一件我想和你谈谈的事情，即使你没有问到，那就是你作为自由职业者的身份以及这意味着什么。

我看到的一个令人沮丧的事情是，许多为自己工作的人、零工工作者或有副业的人并没有为退休储蓄任何钱，而这样做的方法实际上非常广泛有效。所以

让我们从一开始就谈起。即使你没有收入，因为你的配偶有收入，你也有资格开设配偶IRA或罗斯IRA，具体取决于收入是多少，并且每年都能充分供款。对于今年来说，这意味着如果你50岁或以上，最多可以向IRA存入7000美元，最多可以存入8000美元。这只是一个开始。

但是还有叫做

SEP IRA，它允许您以税收递延的方式存入高达自雇收入的25%，并将其用于退休储蓄，这非常重要。还有其他工具，简单的IRA和个人401k，每个都有自己的税收优势和好处。

但是我希望你从这次谈话中了解的一件事是，你可以为退休储蓄。我希望这是你将为自己做的事情。好的。是的，我还没想过。我们正在开始与我丈夫的新工作进行新的转变。他从低薪转到高薪。所以我们还没有真正考虑太多。所以很好。我很感激你把这部分内容加进去，因为现在这让我

开始思考这部分内容，因为我们只是试图生存，而不是进入职业生涯的下一阶段。所以是的，不。而且听着，我知道我们在退休储蓄方面会停下来再开始。我们喜欢认为它只是一条直线上升的线。对许多人来说，事实并非如此。这是一系列，好吧，我们现在可以投入更多，我们将投入一个

当您与您的丈夫一起到达阶梯的下一级，事情变得轻松一些，并且您有更多闲置资金时，请记住，您不仅可以为他储蓄，也可以以您自己的名义储蓄。我认为这对女性来说尤其重要。哦，是的，当然。是的。感谢你的提醒。是的。是的。