“I make $150k a year and put $1k into retirement every month. What else should I be investing in?”
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当您从古往今来最优秀的投资者那里获得最佳投资建议时，没有人会谈论资产配置。没有人会谈论购买美国股票还是国际股票。没有人会谈论如何投资风险资本。他们都在谈论行为。

大家好，我是Jean Chatzky。非常感谢大家今天加入我们Her Money节目，与Jenny Van Leeuwen-Harrington进行特别邮件问答环节。我希望大家都有机会收听我们之前的节目，该节目实际上是关于股息投资的101课程，以及为什么股息收入股票可能是添加到您投资组合中的一个好选择，尤其是在不确定的时期，或者在您希望确保获得一些真正可预测的……

收入时。我们收到了许多人的来信，他们对如何在人生不同阶段投资于退休账户之外的资产、在退休时应该从哪个账户提取资金以及为孩子的大学教育储蓄的最佳地点等问题提出疑问，因为他们越来越接近孩子离家的时候了，所以Jenny，你准备好迎接一系列问题了吗？

我非常兴奋，真的。哦，很好。好的。第一个问题来自一位匿名听众，她想知道退休前如何最好地进行投资。

她说：“我即将退休，而且从未在我的工作场所的简单IRA之外进行过投资。我想在我退休前的六年里开设一个罗斯IRA账户。我知道我晚了，但亡羊补牢，犹未为晚。问题是，我不知道从哪里开始。我应该投资什么？任何指导都将不胜感激。”那么，Jenny，您怎么看？

好的，我有三个弟弟，我最小弟弟比我小大约10岁。大约三四年以前，他终于决定开始投资一些股票，这也算有点晚了。而且……

因为这是他的第一次尝试，所以我当时有点担心把他的所有资金都投入市场。他说，我这位没有任何投资经验的弟弟说：“Jenny，当一位长者被问到种植树木的最佳时间是什么时候时，他回答说20年前。然后当被问到种植树木的下一个最佳时间是什么时候时，答案是今天。”

所以我认为永远不会太晚。这里具有挑战性的是六年。六年是否足够长久？我认为是的。我倾向于认为三年以上的时间足够长久，可以安心地购买股票。鉴于她没有经验，Jean，我知道我过去曾告诉过你，我不投资交易所交易基金或共同基金。我是一个股票投资者，但我并不介意向朋友提供建议。哦，

当他们遇到这种情况时，我认为他们应该购买哪些交易所交易基金。所以我认为一个不错的做法是组合一个非常普通的

交易所交易基金投资组合。正如我们过去也讨论过的那样，我有一个很棒的朋友Nancy，她说：“把80%到90%的投资组合资金投入基金，然后拿出10%到20%，购买一两只股票，这样你就会关注并变得敏感。”所以如果是我，这就是我很久以前在我弟弟问我时告诉他该怎么做的方法，我会选择等权重的标普500指数，代码是RSP。我会选择一个国际发达市场基金

代码是EFA。我会选择一个美国中型股基金。我喜欢的一个代码，只是先锋基金的代码，是VO。这三者的某种组合，因为这是一个普通的、全股票的组合，你将参与长期股权回报。然后也许可以拿出一点钱，买一两只股票，这样你就会关注并变得敏感。您是否会推荐这些基金的具体比例？另外，我必须说关于时间框架的问题，我

我一直认为我们认为退休是我们风险期限的结束，但实际上我们还有30年的退休生活。所以你的时间框架不仅仅是六年。它可能是36年，对吧？这是一个非常好的观点。是的，你完全正确。我可能会做一些类似于50%投资于美国市场，

也许30%投资于国际市场，也许20%投资于美国中型股市场，诸如此类，你只是在平衡它。但你知道什么有趣吗？几周前，我在纽约市的巴鲁克学院为我的一位朋友开了一个班。他负责整个课程。我做了一节课。是关于行为投资的。

我让所有学生都提交他们有史以来最喜欢的投资名言。我把它们都放在屏幕上。都是老生常谈，对吧？比如，“别人恐惧时你贪婪”，等等等等。我说，共同点是什么？那是彼得·林奇、沃伦·巴菲特、约翰·梅纳德·凯恩斯和约翰·博格尔，所有最成功的投资者。我说，共同点是什么？他们琢磨了一下。我说，是行为。你知道，当你获得最佳投资建议时，

来自古往今来最优秀的投资者。没有人会谈论资产配置。没有人会谈论购买美国股票还是国际股票。没有人会谈论如何投资风险资本。他们都在谈论行为。所以我认为，即使是比例也比仅仅购买、投资股票、知道这些股票的数学模型在长期内有效并坚持你的观点36年要重要得多。

我们的下一个问题来自Jessica。她对为孩子的大学教育储蓄提出了一个问题。她说：“由于许多原因，我们一直很难为孩子的大学教育储蓄。我们有三个孩子在读高中，现在才开始在经济上喘口气。在距离大学只有几年的时间里，如何才能最好地利用我们的资金？”

在这种情况下，我认为你应该选择债券。当你只剩下几年时间时，我认为你没有那么长远的目标，我认为你不能承担风险。Jessica幸运的是，现在债券实际上是有回报的。您可以购买短期公司债券，期限为一到三年，投资级别，但不是超高等级，收益率为5%多。这太棒了。

两年前，即使是这种情况也不存在。所以Jessica，你有点幸运，因为你现在可以购买债券并获得一些回报。而在过去十年的大部分时间里，几乎没有回报。但我认为，当你处于这种情况时，你不会承担任何风险。你只需要把钱放在一边。

是的，我完全同意。Jessica，如果你想走529大学储蓄计划的路线，在这种情况下可能是个好主意，请访问savingforcollege.com。看看你是否有资格获得州计划，该计划可以让你获得州税收抵免或任何其他类型的为捐款提供的好处。然后，一旦资金进入账户，

账户，你将获得许多不同的策略。但Jenny基本上说的是，你想走保守路线。你不想选择激进型投资组合，甚至不想选择中等激进型投资组合，因为你和第一次学费支付之间只有这么几年时间。Jenny，在我们提出最后两个问题之前，我要稍作休息，听一下我们赞助商的简短广告。

当我刚开始在杂志社工作时，我的收入微薄，真的微薄。我投入了大量时间，加班加点，承担额外的工作，证明自己。至少我认为是这样。然而我的薪水却几乎没有变化。直到我学会了如何为自己争取权益、充满信心地谈判以及拥有自己的价值，

情况才最终改变。事实是，你的职业是你最大的财务资产。你赚得越多，你就能节省、投资和创造你想要的生活的越多。但是更高的薪水，并不会自动落入你的手中。

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我们又回到了Jenny Harrington这里，她是《股息投资》一书的作者。我们的下一个问题来自Mary Carmen。她对RMD（最低强制提取额）提出了一个问题。她说：

我想开始每月提取资金来补充我的社会保障金。我距离需要提取最低强制提取额还有几年时间。我有两个账户，一个经纪账户，我用它来保存一种类型的股票，这种股票每年给我带来股息，非常可观的股息，她说，大约每股3美元。我通常用这笔钱来偿还信用卡余额。它的年投资回报率在8%到10%之间。

第二个账户是一个传统IRA账户，由我的财务顾问全权管理，费用为1%，估计投资回报率为1%到3%。因此，如果您要求每月提取2000美元，那么从一个账户提取与从另一个账户提取在税收方面或其他方面有区别吗？为什么？

首先，我想说的是，最低强制提取额有点像

我认为它们有点像陷阱，我认为它们有点像误称。大多数人，绝大多数人，都需要在达到必须提取最低强制提取额的年龄之前从他们的退休账户中提取资金。这样做绝对没有错。你已经存钱了。

多年来，为了支持你在退休后的生活。随着政府将最低强制提取额的年龄从70.5岁提高到72岁，再提高到75岁，如果你试图将这个罐子推迟到更晚，你将在以后的几年里承担更大的税收负担，但你可能也试图强迫自己过着比你真正能够或应该过得更少的生活。

所以我不想让人们认为，哦，我的上帝，我必须等到需要提取它们的时候才能提取。你不需要。我被……

由财务顾问以1%的费用管理，投资回报率为1%到3%的账户所困扰。我也是。我会说……这是一个危险信号。是的，这不是一个好的财务顾问。你应该做得更好。我的倾向是从该账户提取资金，或者寻找其他建议。所以……

正如我预期的那样，你会给出更周到、更复杂的答案，因为你在财务规划方面比我更擅长理解税收方面。我唯一要补充的是，我看到很多人做的事情是过于严格地划分账户。

限制太多。我会说这只是一个账户。从任何可以最大化或更确切地说最小化税收影响的地方提取。所以假设经纪账户中的股票，她有巨大的资本收益。

对吧？所以每次她提取时都必须支付资本利得税。好吧，如果你非常富有，你将支付23.8%。如果你是一个普通人，你将支付15%。我不知道你的普通所得税税率是多少。那么，从IRA提取还是从经纪账户提取会产生更低的税单？我不确定，但我确实写下了，你看到了那个问题，为什么这么低？危险信号。所以我认为你面临两件事。第一，

不要太担心是哪个账户。只要担心当你提取时，哪个账户会产生更低的税单。但是Jean提出了一个重要的观点，那就是如果你推迟退休账户，你最终可能会在以后面临更高的税率。这很棘手，但是，对这个回报进行一些严厉的质疑。绝对的。这些都是非常好的观点。我们的最后一个问题来自Angelique。她说：“我想知道关于投资的傻瓜式指南，我。”

首先，我要在这里停一下。在这个节目中没有傻瓜。我讨厌那些书的标题。当我们不知道某些事情时，我们并不愚蠢，因为我们从未被教过某些事情。我们只是对这些事情缺乏了解。这就是我们正在做功课的原因。这就是你收听这个节目的原因。没有傻瓜。

好的，继续。她说：“我年收入15万美元。我有401k账户，每月存入1000美元。我有一个15岁的儿子，我还为他设立了一个529账户和一个未成年人转让账户，我每月总共存入450美元。

还有什么容易投资的吗？我还将工作14年，但我希望投资一些简单且适中的东西。任何建议都将不胜感激。”首先，Angelique，你正在踏上这段旅程。

15万美元的年收入，你存入的钱远远超过我们通常所说的人们必须达到的15%的门槛，所以我只想说我认为你做得很好，而且你想做得更多，这太棒了，Jenny，你会把她引向哪里？

好吧，首先，让我感到不安的是，像Angelique这样的人认为，即使是开玩笑地说“投资傻瓜式指南”。因为实际上，Angelique，你是一位杰出的投资者。因为这些长期回报的很大一部分是……

每月存入1000美元和良好的行为。这回到了我之前提到的评论。这与资产配置无关。这与你购买什么无关。这是关于行为和坚持。所以你正在做的事情是非凡的。你正在做的事情是真正的投资，那就是以一致的方式存钱。

真正的傻瓜是那些继承了15万美元账户并每年花费1.2万美元的人，当市场低迷时他们会感到恐慌，然后购买比特币或其他东西来弥补损失。这就像一个投资傻瓜。我的朋友，你恰恰相反。这让我以一种好的方式回想起过去。好的，我会做的事情，以及我喜欢这个问题的原因是，它给了我们机会来谈论复利。除了任何市场回报之外，

你的贡献的复利价值是非凡的。所以我为了好玩做了一些事情。好的，你说你还有14年的工作时间。如果你每月存入1000美元，持续14年，那就是16.8万美元的贡献。你只需要每年以7%的速度增长它。

14年后，这将大约是28万美元。这是一个令人难以置信的回报。所以我建议你寻找一些可能获得7%或更高回报的东西。

从历史上看，股市的平均回报率为8%到10%。在过去五年中，它的回报率约为16%。所以假设我们已经提前获得了大量增长。假设如果股市的历史回报率为8%到10%，那么在未来十年中，它的回报率将为，我不知道，6%到9%或6%到8%。

中间值是7%。我们只需要达到7%。然后我推荐你在节目的开头提到的内容，好的，也许你可以购买一些交易所交易基金。你可以购买那个等权重的美国基金。

一些国际基金，也许一些中型股基金。但是如果你看看所有这些基金的历史，从长远来看，它们的平均回报率为8%到10%。你的时间范围是14年。这足够长久，可以安心地投资股票。这很容易。你可以设置好后就不用管了。再说一次，如果你想为了好玩或为了你15岁的儿子而购买一些股票，那就太好了。但我认为我会以同样的方式处理你儿子的账户。你有许多有利因素，那就是时间范围。

来自你薪水的收入和非常好的投资行为。真的，非常好。关于最大限度地利用你获得额外税收优惠的能力，我只想说几件事。

我无法从你的信中判断你的年龄。如果你有资格进行追补缴款，你或许可以向401k账户中额外存入一些资金，这将使资金能够税收递延增长。

如果15万美元是你的家庭总收入，你可能有资格存入一些资金到罗斯账户中，这可以使资金永久免税增长。如果你有医疗储蓄账户，如果你

参加了带有医疗储蓄账户的高免赔额医疗计划，你可以每年向该账户存入超过3000美元的资金。然后，如果你用当前的现金流支付医疗费用，你可以将医疗储蓄账户中的资金进行投资，它可以成为一个补充退休账户，并拥有401k的所有税收优惠。

因此，你可以做其他事情来获得一些额外的税收优惠。如果你认为你已经最大限度地利用了这些优惠，那么就把钱存入经纪公司。没关系。你将支付一些税款，但你仍然会获得Jenny所说的所有复利。我可以再谈谈复利吗？是的。如果你想做一些在我悲伤的标准中算作有趣的事情，请搜索复利储蓄计算器。好的。

哦，我的上帝。Jenny，我一直这样做，就像心灵感应一样。对。所以好的计算器是finrad.usalearning.gov。这是你使用的同一个吗？我只是搜索“我的储蓄价值是多少？”，它通常会把我带到银行利率复利计算器。但我就是喜欢这个练习。好的，它可以对你有利，也可以对你不利。我会告诉你有利和不利的部分。但这太酷了，因为你可以输入。

你知道，你将每月存入1000美元，持续两年，14年。看看如果你设定5%的增长率，5%的增长率与8%的增长率之间有什么区别。这相当惊人。Jean，你会对此笑得很大声，但我最近和我们行业中的一位人士交谈，我说：“好吧，你知道，问题是，一旦你真正理解复利，它就会变成一个问题，因为，”我对这个人说，“我相信你也这样做，但我可能会做一些复利。”

好的，我真的很需要买一辆新车，但这要花6万美元。所以如果我花6万美元买一辆新车，顺便说一句，我49岁。到我59岁的时候，

我实际上损失的不仅仅是6万美元，现在已经翻倍到12万美元了。因为我现在做的是负复利。到我69岁的时候，12万美元翻倍到24万美元。到我79岁的时候，我就像，所以我实际上因为在只需要3万美元的车时买了一辆6万美元的车而损失了50万美元。复利可以双向作用。但是

但这可以帮助你做出真正明智的财务决策。这个计算器很有趣。你们已经了解到Jenny和我是非常热衷于金钱的书呆子。但除此之外，这非常有见地且有帮助。非常感谢你回来。Jenny的书再次是《股息投资》。我们可以在哪里了解更多关于你的信息？哦，关于我？你可以访问Gilman Hill网站。

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Her Money有两个很棒的项目，Finance Fix，旨在为你提供终极的理财改造，以及Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在Zoom上举行一次会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造更公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再见。