"I make $180k and have 2 kids, can I justify my $200 Pilates membership?"
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嘿，大家好，我是珍·查茨基。最近有很多新听众加入我们，我只想花一点时间说声欢迎。在我们深入今天的节目之前，让我花一点时间重新介绍一下自己。

我是一位资深个人理财记者。你可能还记得我在《今日秀》工作了25年。我在2016年开始了这个播客，只有一个目标，那就是帮助女性掌控自己的金钱，创造我们应得的财务生活。

无论你是做预算、投资、谈判加薪，还是只是想做出一些更明智的财务选择，你都来对了地方。如果你想更深入地了解，我有两个很棒的项目。Finance Fix是我的实践预算课程。Investing Fix是我与CNBC的凯伦·费纳曼一起运营的投资俱乐部，专为女性设计。

所有的一切都是为女性设计的。你可以在financefix.com和investingfix.com了解更多关于这些项目的信息。顺便说一下，我们用两个X来拼写fix。我们很高兴你在这里。现在让我们进入正题。

有很多信息，特别是针对女性，特别是针对那些被编码为女性的购买行为。我们认为真正必要的自我保健，最终被编码为女性，并被降级为奢侈品，而不是优先事项。

大家好，我是珍·查茨基。非常感谢你们收听Her Money。我们为你们准备了一期特别的邮件节目，与《你不需要预算》一书的作者达娜·米兰达一起。如果你收听了我们周三与达娜的节目，你会知道她不怕挑战传统智慧，尤其是在预算方面。

尤其是在预算方面。显然，她的信息引起了大家的共鸣，因为我们收到了很多你们提出的令人难以置信的后续问题。所以今天达娜回来了。她将帮助我们解决你们现在正在处理的一些现实生活中的金钱问题。从关于提前退休的问题

到偿还债务的两种策略。还有一个有趣的问题是，每月花200美元在普拉提上是否合理。我个人认为可以，但我等一下看看达娜怎么说。达娜，你准备好了吗？当然。再次感谢你邀请我，珍。非常感谢你来到这里。我们的第一个问题来自安吉丽克，她说，我54岁。达娜？

离婚了，开始认真考虑退休。理想情况下，我希望在四年后（58岁）提前退休，但我担心这可能不现实。我在工作中每年赚11万美元。我没有债务。我在加州租房，每月2000美元。

我每月向我的罗斯IRA账户贡献2700美元，向我的401k账户贡献1400美元，目前我已存了13万美元。我还拥有20万美元现金。我在政府部门工作，所以我会收到1000美元

终身免费的全额医疗保险。真幸运。我预计在62岁时每月会从社会保障中获得约700美元。尽管如此，我还是担心。我会没事吗？

如果需要，我可以继续工作一段时间，但说实话，我从16岁就开始工作了。我累了，精疲力尽了。我需要考虑什么？首先，我认为她做得非常出色。你对安吉丽克的情况有什么看法？我的第一反应是，这太常见了。对于人们来说，这是一种非常常见的情况。我们有很多人的

只是勉强维持生计，根本无法储蓄养老金。但也有一些人处于这种情况，他们有可观的薪水，能够向退休账户贡献一些推荐的金额。安吉丽克似乎非常

正在研究她的选择，她正在开设一个罗斯IRA账户。所以她变得更高级了一点。她有点了解她可以做的一些事情来提高她在未来的稳定性。所以她在这一点上已经有了巨大的优势。我认为这很好。什么

是如此典型的是这种感觉，就像我工作了这么久，我只是想结束，但我仍然担心未来的样子，而且

我无法确定她所储蓄的钱是否足够，或者她将获得的收入是否足够，因为我需要了解更多关于她的财务状况的信息，以及她希望她的退休生活是什么样子，这可能与她现在的财务状况大相径庭。

在我与财务规划师就这种情况进行的谈话中，他们现在正与X一代（50多岁开始为退休做准备的人）合作，他们不知道自己是否存够了钱。

财务规划师开始与客户以不同的方式谈论退休意味着什么。我们不一定要努力工作到65岁，然后乘坐房车去享受退休生活，缩小我们的住房规模，以及我们可能在20世纪看到几代人所做的一切。现在更多的是……

你可能想对工作做哪些改变？你可能想工作多久，对吧？也许安吉丽克厌倦了她现在做的全职工作，但她可能喜欢在她社区里做一些兼职工作，这将是完全不同的，这将锻炼不同的肌肉，这将给她不同的社交机会，诸如此类的事情。

但如果她担心的话，仍然可以带来一些收入。这就是我从财务规划师那里听到的，这与其说是你将完全停止工作，以及你将如何依靠你那时所拥有的任何东西生活，不如说是你想要塑造什么样的未来？因为在50、60岁的时候，你很可能还有几十年的退休生活。你想用这段时间做什么？

是的，绝对的。我听到的是同样的事情，那就是在你步入退休生活时，这是一系列的转变。其中一些很可能涉及到有能力赚一些钱。我们推出退休前版本的Finance Fix课程的原因之一是，考虑这一点非常重要

不仅是你为退休存了多少钱，而且你的退休支出也可能会发生变化。你还会继续在加州租那套每月2000美元的公寓吗？它还会每月花费你2000美元吗？这是一个你可以

随着年龄增长而居住的地方吗？或者它有很多楼梯？它很难进入，对吧？你必须深入了解才能弄清楚你当时的生活成本是否会与你现在的生活成本大相径庭。所以我们进行了一系列练习来尝试掌握这一点。但这也是你可以自己思考的事情。我会问的一件事是

安吉丽克，这个每月700美元的想法是在62岁领取社会保障金。你非常非常有可能

可以通过等到70岁再领取来将你的社会保障金翻一番。这样做的好处不仅仅是你的福利每年都会增加8%。而是当你70岁领取时，这正是你慷慨的州医疗计划未涵盖的一些额外费用开始生效的时候。

所以我鼓励你考虑一下是否有办法将其添加到你的计划中，以及你是否必须在62岁领取。但我认为达娜推荐的一切都是一个很好的开始。我们的下一个问题来自莫莉。她在摆脱债务方面遇到了一些麻烦。她说：“我44岁，目前背负着7万美元的债务。它包括信用卡债务、个人贷款和HELOC，

即房屋净值信用额度。现在，我只能支付最低还款额，我很难建立应急基金或为未来储蓄。我的主要问题是，利用我的退休账户来偿还这笔债务是否有意义？我相信我可以在三年内偿还我提取的款项，这样做会让我有喘息的空间。我现在有一份稳定的全职工作，我也可以通过兼职来增加收入。

我也有机会增加我的自营职业收入，但我犹豫不决，直到我的债务还清之后才敢冒险。我不确定提取我的退休金是不是一个糟糕的主意。你怎么看？我有一些想法，但你想先说吗？我很想听听你的想法，因为我认为你实际上可能会对从退休账户中提取资金给出更具体的建议。但我认为这个问题是如此……

意义重大，因为它包含了很多内容，真正向我们展示了金钱的复杂性以及它与你生活中其他事情的交集。所以我认为传统的建议会建议不要从你的退休账户中提取资金来偿还债务，这取决于你为债务支付的利率，因为

即使只是三年，这笔钱在投资基金中也能增长多少？是的，但是我认为这是一个提取与贷款的问题。是的，这就是我接下来要说的。你可以在三年内贷款，这可以改变这种情况。是的。是的，我的意思是，我怀疑

莫莉拥有的是401k，如果我们谈论的是IRA，你不能借款，但她可以偿还的事实让我认为它是401k或类似的计划，在这种情况下，我

你通常可以借款而不是提取，这要好得多，因为你不会被征税和处罚。因此，你避免了一整层不必要的双重收费，这取决于你的看法。但是人们经常争论说，当你偿还贷款利息时，你是在向自己支付利息。也就是说，

我不会首先这样做。莫莉，你在你的问题中列出了几个其他的选择，我会先尝试一下。首先，

你说你可能可以做一份兼职工作。去做吧，对吧？去做吧，看看这是否能让你更快地摆脱债务。你说你可以增加你的自营职业收入。去做吧。在你从退休账户借款之前，先尝试这些方法。我也会……

你知道，你说你很难建立应急基金。当我们看

特别是这些信用卡债务的成本，我会减轻自己对应急基金的压力，而只是专注于信用卡债务。因为如果信用卡债务的高利率像我怀疑的那样高，那么这些才是真正扼杀你的东西。一旦你只处理个人贷款和HELOC，也许它就不会感觉那么令人生畏了。

是的，真正让我觉得有趣的是，她犹豫不决，直到她的债务还清之后才开始增加自营职业收入。如果我是她的财务顾问，对吧，能够直接进行这样的对话，我会想更深入地了解她为什么这样想。因为这也是我的第一个想法，那就是如果她对兼职工作或自营职业收入感兴趣，诸如此类的事情，那么

额外的收入可以用来更快地偿还债务。在求助于退休账户之前，我也一定会考虑其他选择，以使债务更容易偿还。如果有可能将信用卡债务合并到另一个个人贷款中，这可以给你很大的喘息空间。它可以给你更多的时间来偿还它，并降低利息，并有望降低月供

太。所以，如果你可以合并任何东西，如果你可以访问它，现在你可能正在处理债务问题，这损害了你的信用评分。也许这是不可能的，但这也是需要考虑的事情。是的，非常好的建议。是的，你知道，你在谈论……

有更多的喘息空间。所以这种感觉，就像你说的，债务正在扼杀你，这真的很艰难。所以当你问，从我的退休金中提取资金是不是一个糟糕的主意？我认为这不应该是你首先想到的事情，因为实际上还有其他更好的选择。但是，如果你感觉被债务扼杀了，那么你需要采取任何步骤来寻求一些解脱

都不是一个糟糕的主意，即使它感觉不是最理想的事情，听起来你对你的选择非常认真，你应该采取必要的步骤来找到你需要的解脱。很好的建议。在我们提出最后两个问题之前，让我们先听一下我们的赞助商的广告。

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我回来了，和达娜·米兰达一起。她是《你不需要预算》一书的作者。我们的下一个问题来自珍娜。我最近离婚了，正在努力弄清楚如何在做了15年的全职妈妈后养活自己和我的孩子。现在，我正在做兼职工作，但这还不够维持生计。我一直都在考虑我是否应该找一份全职工作，即使这意味着要支付高昂的托儿费用，或者坚持

兼职工作，这样我仍然可以陪伴我的孩子？最明智的财务举动是什么？你有什么建议可以在非常紧张的预算下重建我的信用吗？有时候……

感觉自己快要溺水了。好吧，首先，珍娜，我很抱歉你感觉这样。我经历过离婚。这并不有趣，而且可能会带来一种压倒性的感觉。这很难熬，尤其是在你抚养孩子的时候，或者

我不知道在这个经济环境下，当你有了大部分时间都在上学的孩子时，是否完全不需要全职工作，因为可以远程工作。所以我只想说，如果你还没有撒网

看看有什么适合你的技能的工作，在赚更多钱的同时，仍然能够大部分时间陪伴他们，或者至少足够让你不必支付全职托儿费。

这听起来，特别是如果你做了15年的全职妈妈，就像有可能的事情。达娜，你怎么看？我认为这是一个很好的开始，它不一定是二选一。我会补充一点，就像我们本周早些时候谈到的那样，珍娜，你问的是什么才是最明智的财务举动。我认为……

你应该从你想要什么作为你的锚点开始。你是想优化你的财务状况？还是想优化与孩子相处的时间？你是想优化你想要做的某种工作？

然后从那里做出这些决定。就像珍说的那样，如果你只是想优化陪伴孩子的时间，比如放学后或者类似的事情，或者能够在早上送他们出门，诸如此类的事情，你可以通过很多自营职业来实现这一点，很多

即使是远程工作，全职工作也可以让你做到这一点。这可能是可以帮助你找到平衡的东西，而你正在从对你来说真正优先的事情开始。如果它是财务问题，因为

你最挣扎的是维持生计。所以，如果你在支付账单方面遇到困难，或者你难以负担你和你孩子想要的生活，那么你可能需要优化你的财务状况。你需要优先考虑找一份可以赚更多钱的工作。我还建议作为一名有

18岁以下孩子的单亲父母，去了解你所在社区的资源，以及你所在州和联邦政府的资源，这些资源可能能够减轻一些财务负担，同时你也在努力弄清楚如何让它为你工作，可能有一些你

结婚时不需要的资源，你可能不知道，现在可以为你提供帮助，可以帮助支付医疗费用，这可能取决于你住在哪里，可以帮助支付托儿费用，甚至包括儿童税收抵免等，这些都可以让你多一些钱，从而减轻你对额外收入的需求。绝对的。我们没有完全回答你问题的最后一部分是，在非常紧张的预算下重建信用的技巧。

信用建设只是一个公式。没有灵丹妙药。它不会在一夜之间发生。这不是一个极其困难的过程。这只是一个你必须随着时间推移坚持下去的过程。所以你能做的两件最重要的事情。

就是确保你按时支付账单。我知道这听起来像是很多常识，但即使是一两次逾期付款也会严重损害你的评分。所以，如果你有账单，并且能够将它们设置为自动付款，你可以设置手机提醒，这样你就不会迟到

一定要这样做。你的分数的另一个重要部分是我们所说的利用率。它是你可以使用的信用百分比，你实际上正在使用。我知道在非常紧张的预算下，很难不依赖信用卡，但你应该尽量将你的信用额度利用率降至30%以下。如果你能做到这一点，你就会看到你的分数开始上升。

人们有时用来解决利用率问题的一个技巧是提出问题。

增加他们的信用额度，因为这在某种程度上，如果你将其视为一个数学公式，这有助于管理百分比。我不认为你可能想这么做的原因是，如果你预算非常紧张，那么它就会变得很诱人，可以使用额外的信用。所以我不会这样做。

但只是尝试随着时间的推移偿还一些债务。如果你的信用卡利率很高，而且你遇到困难，非营利性信用顾问有时可以帮助你协商这些利率并将其降低。

我可以补充一点，我经历过在收入紧张的情况下重建信用的经历。当时我甚至没有资格申请任何信用卡。我的信用评分很低，而且有很多信用卡债务。但是，是的，正如珍所说，信用顾问可以帮助你进行协商。我没有与信用顾问合作，但能够与债权人达成还款计划来偿还债务。所以它

让它摆脱违约状态。我能够偿还它，这样它就会从我的信用报告中消失。我还用我认为当时是200美元的存款获得了一张担保信用卡。所以，如果你有几百美元可以备用，它会给你一个非常低的信用额度来开始。但这正是让我信用评分飙升的事情之一。

最重要的是，拥有该信用产品，因为债权人确实想看到这一点，并看到你将在某种程度上使用信用。所以仅仅拥有那张信用卡对我来说真的很有帮助。我很少使用它，因为它只有非常低的200美元余额来开始，但这是一种让我入门的东西。然后，随着我采取这些步骤，它会随着时间的推移而提高。但正如你提到的，珍，这是一个

这是一个漫长的过程。这是一个大约一两年长的过程。但如果你开始采取措施，你可以一步一步地去做，它不必让人感觉那么不知所措。是的，绝对的。最后一个问题。这是来自谢丽的问题，她想知道她是否可以证明她的普拉提会员资格是合理的。

她写道，这可能是一个愚蠢的问题。首先，不是一个愚蠢的问题，没有愚蠢的问题，但我需要帮助解决我的健身预算问题。我是一个有两个孩子的全职妈妈，年收入18万美元。我为退休储蓄16%，每月为孩子的大学储蓄400美元，将20%的收入存入应急储蓄，每月为度假储蓄500美元。

事情是这样的。我喜欢精品健身工作室，比如Pure Bar和Club Pilates，但它们每月花费200美元，而实际上，我每周只去两次。我最近降级到一个每月40美元的更便宜的健身房，但这并不一样。锻炼并没有挑战我，而且我感觉自己永远不会有动力去。那么，即使我大多数日子都去不了，在经济上是否不负责任地回到我喜欢的那些工作室呢？

哦，我的上帝。这绝对是肯定的。我甚至无法表达。我就像，是的。是的，绝对的。是的，你可以做到。这就是自我保健的定义，对吧？我的意思是，这就是你写它的方式。你作为一个终身跑步者，知道这些事情我们并不总是做。

只是为了我们的身体，我们是为了我们的理智而做这些事情，你对其他一切都很负责，请不要为此自责，不要三思而后行，顺便说一句，如果你一个月去八到十次，那就是每次课20美元，这是合理的

是的。首先，我认为谢丽在问题中自己回答了她的问题。就像你说的那样，她说了很多关于这对她有多重要的话。谢丽，我认为你只需要被告知，是的，这是可以的。不，这在经济上并不不负责任。所以去吧。我们支持你这样做。

但同时，我认为她对这件事感到压力和羞愧，这正是我在谈论预算文化时所谈论的，我认为有很多信息，特别是针对女性，特别是针对那些被编码为女性的购买行为。我们认为真正必要的自我保健，最终被编码为女性，并被降级为奢侈品，而不是优先事项。

这听起来像是对谢丽来说非常重要的事情，对她来说，能够获得这个非常重要。

所以，如果感觉对你来说是可以接受的，你可以承诺每月支付200美元，如果你想的话，你可以做出其他改变，对吧？你可以将此作为一个重要的目标，使其成为优先事项，然后在其他地方调动资金。但我实际上甚至没有听到，听起来这对她来说并不是一项难以支付的开支。她只是想知道是否可以为自己花这笔钱。绝对可以。是的。关于我们

我们如何看待这些事情。我也犯了同样的错误。对。我觉得当我出去做头发的时候，即使我什么地方也没去，我不得不解释一下。我不必解释。对。感觉很好。是的。是的。

这只是一次如此美好的体验。是的。生活是艰难的。所以照顾好自己。没错。谢丽，你去普拉提吧。我会去沙龙。我们做完之后一起喝咖啡。达娜·米兰达，非常感谢你对这些问题的认真解答。我认为我们的听众会从中学到很多东西。这本书是《你不需要预算》。我们可以在哪里了解更多关于你的信息？

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Her Money有两个很棒的项目，Finance Fix，旨在为你提供终极的理财改造，以及Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在Zoom上举行一次会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢你们的收听，我们很快再见。