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cover of episode “I’m a single mom with two kids in college. Will I ever be able to retire?”

“I’m a single mom with two kids in college. Will I ever be able to retire?”

2025/7/4
logo of podcast HerMoney with Jean Chatzky

HerMoney with Jean Chatzky

AI Deep Dive AI Chapters Transcript
People
J
Jean Chatzky
R
Rebecca
S
Sarah
个人财务专家,广播主持人和畅销书作者,通过“Baby Steps”计划帮助数百万人管理财务和摆脱债务。
Topics
Rebecca: 我是一名单亲妈妈,有两个孩子,希望在65岁左右退休。我目前年收入略高于10万美元,预计退休后每月养老金收入为3000-3500美元,社保收入为2500美元。我正在努力偿还房贷,并希望在退休前还清。我最大的担忧是,我目前的退休储蓄是否足够,以及如何平衡退休储蓄和当下的生活开销。我正在考虑是否应该加快偿还房贷的速度,或者将更多的钱投入到IRA或其他投资工具中。 Jean Chatzky: 退休规划的关键在于比较预计的支出和收入。你需要详细分析你的开支,并考虑到各种因素,比如医疗保险、住房、交通和旅行等。同时,要记住退休后不再需要像以前那样把大量的钱投入到储蓄中。关于是否应该加快偿还房贷,这取决于你的个人偏好。从数字上来说,将更多的钱投入到投资工具中可能会获得更高的回报,但如果你更看重退休后没有房贷的安心感,那么加快偿还房贷也是一个不错的选择。重要的是找到一个平衡点,既能为退休做好准备,又能享受当下的生活。

Deep Dive

Shownotes Transcript

大家好,我是Jean Chatzky。非常感谢您今天加入Her Money。你们知道我有多喜欢这些“问我任何问题”的节目。能够有机会与你们一对一交流,深入了解你们的想法,真是太有趣了。今天,我们将与两位正在为未来做打算的单身母亲进行两次精彩的对话。首先,我将与Rebecca聊天。她是一位来自俄勒冈州的两个孩子的母亲,她计划在未来15年退休,并想知道她是否做得足够。

她们提出了一些关于如何为未来做准备的非常明智的问题。首先,我和Rebecca聊了聊。她是一位来自俄勒冈州的两个孩子的母亲,计划在未来15年退休,并想知道她是否做得足够。我们分析了她的养老金、社会保障和退休储蓄,并讨论了如何清晰地了解她未来的收入以及是否足够。

然后,来自弗吉尼亚州的Sarah加入了我。她也是一位有学龄前儿童的单身母亲。她正在考虑遗产规划。具体来说,她想知道如果发生意外,如何确保她的资产直接转给她的女儿,而不是她的前夫。我们深入探讨了遗嘱和信托以及受益人指定的重要性,以及如何确保你在最坏的情况下做好准备。

如果你是一位单身父母,或者你只是在处理很多事情的同时试图提前计划,这一集是为你准备的。如果你有任何想讨论的问题,我很乐意倾听。请发邮件到[email protected]。我们将安排一次Zoom会议和时间进行聊天。我们将稍作休息。

嗨,我是Jean,我有一个问题要问你。你最近的晚上5点到9点是怎么过的?你知道的,下班后的时间,你终于可以放松和重置的时候?

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我们回来了。这是我和Rebecca的对话。Rebecca和我们在一起。她是一位单身母亲。她对退休储蓄有一些疑问。嘿,Rebecca,我很惊讶你只有几个问题。谢谢你。感谢你的邀请。当然。你在哪里打电话?我从俄勒冈州打来。哦,哇。我们在俄勒冈州。我喜欢俄勒冈州。我在哥伦比亚河边的一个叫达莱斯的小镇。

我从未去过那里,但听起来很美。它很美。是的,我相信。告诉我一些关于你的情况,并告诉我我们是如何走到这个问题或这些问题的。是的,我是一个单身母亲。我有两个孩子。我可能还有大约15年的工作时间,理想情况下在65岁左右退休。

我正在供一个孩子上大学,另一个孩子大约9年后也要上大学。所以我开始考虑我的时间表和视野,以及我现在是否为退休存够了钱,因为我只有大约15年的时间来真正努力。

你做什么工作?我在俄勒冈州立大学工作,为农民和牧场主开发教育项目。

非常酷。好的。那么,告诉我一些关于你退休准备情况的信息。在大学里,我想知道除了401k、403b资金外,你是否有养老金。是的,我年收入略高于10万美元。我的养老金将基于我最后一年工作的收入。

如果我工作到65岁左右,我估计我的养老金每月大约在3000到3500美元之间。我仍然不太确定这是否是终身养老金,或者它实际上是如何运作的,但这是我对它的理解。然后我估计我每月会有大约2500美元的社会保障金。我有一些IRA,但我没有任何其他退休储蓄。

好的,如果你考虑你的支出,你的每月基本开支是多少?嗯,你知道,我的抵押贷款每月大约2400美元,这可能是最大的开支。然后加上其他一切,孩子、医疗保健等等,我每月大概在家庭开支上花费5000美元。

所以我计划在我退休前后还清我的房贷。所以至少抵押贷款应该可以取消了。我只需要付税。到你退休的时候,大学应该已经毕业了,孩子们应该已经长大成人,离开家了吧?是的,是的,实际上,我的小女儿到那时应该也快大学毕业了。所以是的。

好的。所以当我们看待这样的问题时,因为我知道问题是,你知道,你够了吗?这是比较你预期支出与你预期收入的问题。所以如果你预期你会收到3500美元,而这些养老金通常是终身制的,加上……

大约2500美元的社会保障金。所以假设每月是5500美元,你的房子已经还清了。是5500美元一个月,你必须记住它会被征税。这对你来说够生活,再加上……

你从其他退休账户中积累的资金的4%。我知道4%的规则是灵活的,有时会超过4%,有时会少于4%。我们在这里使用它只是为了……

大致估计一下。所以如果你在其他账户中总共有多少钱,看起来大约是……不多,大约是罗斯和传统IRA中的5.5万美元。好的,那么你增加的速度是多少?你能把钱存进去吗?是的,我现在正在最大限度地增加我的供款。我已经做了几年了。我计划一直做到退休。

好的,如果现在是5.5万美元,你又增加了10.5万美元,对吧?所以在接下来的10年里,你增加了7万美元,再过5年后增加了3.5万美元。你可能还会做一些追缴供款。你又增加了11万美元。这笔钱也会增长,因为它被投资了。所以假设到你退休时,它价值25万美元。

那将是另一个,如果我们取它的4%,那就是多少,1万美元?超过1万美元,1.2万美元加上你的……

问题是,好吧,这对我来说够生活吗?我无法回答这个问题,除非知道你认为自己会在哪里花钱。你需要做我们在退休前财务修复课程中所做的工作,在那里你会逐项查看你今天的花费。我在食物上花了多少钱?我在医疗保健上花了多少钱?

医疗保健,我在旅行上花了多少钱,所有这些将如何改变?嗯,65岁时,你将享受医疗保险。所以你将需要支付一些医疗保险保费,但这将比你现在支付的要少。

你会看看食物的成本,你不会再养两个孩子了,你会养活你自己,也许还有伴侣,如果你有的话,你知道这将如何改变吗?如果你不再工作,这会对你的交通成本有什么影响?你想住在这所房子里还是想换个地方住?这会让你存钱还是花钱?

我们必须仔细地看待它。我的一位朋友告诉我一个有趣的故事。周末,他和妻子再次与一位理财顾问一起核算他们的退休费用,并查看……

随着年龄的增长,生活将花费他们多少钱。他们是很大的锻炼者。他们去一个类似于CrossFit健身房的健身房。他们每个人每月为此健身房支付几百美元。在理财顾问的计算中,

他让他们一直去这个健身房直到95岁。好吧,他们不会在95岁的时候做CrossFit。他们可能也不会在75岁的时候做CrossFit。这只是可以从预算中省下来的钱。我们必须对生活将是什么样子做出假设。

这有道理吗?是的,有很多未知数。我的意思是,我现在很健康。但是,就像我的母亲患有慢性疾病,住在一所非常昂贵的疗养院,这基本上耗尽了她一生的积蓄。所以,你知道,我内心深处有一部分在想,这可能是未来,但另一部分我想去很多地方旅行,而旅行可能很贵。所以

所以也许我会用旅行来代替我的抵押贷款。对,没错。或者也许因为你生活在一个如此美丽的地方,当你旅行时,你会和别人交换房子。是的。

我认为有很多不同的方法来看待它。我一直在为我正在写的一本新书做很多关于退休和退休支出的研究。我不断听到的一个主题是,我们在退休时如此不愿意花钱,以至于……

在65岁到75岁之间,当我们真正健康,当我们真正能够做事情的时候,我们应该去做。太多的人根本没有这样做。我的意思是,我现在就遇到了这种情况。我现在想多旅行。我的伴侣说,不,你应该把钱存入退休账户。对。

我在想,如果我身体不那么强壮了,那么,你知道,我最好在我身体强壮的时候享受生活。所以也要权衡这一点。是的,绝对的。我认为稍微平衡一下是可以的。是的,你想为退休做好准备,但你也很幸运地拥有养老金,这将提供非常稳定的生活。

所以我只是想回去,尽管你已经很好地查看了你的储蓄数字,但要仔细查看你的支出数字,并记住我们不必在退休时更换的一件事是我们的储蓄率。

你知道,我们把很多钱都投入到储蓄中。一旦我们真正退休了,我们就不必再这么做了。这对很多人来说都是一种很大的解脱。这是一个很好的观点。我能再问你一个问题吗?你可以问我三个问题。好的。

好吧,我和我的伴侣就这个问题进行了辩论。我正在更快地还清我的抵押贷款,因为我希望在我退休前还清我的抵押贷款。我的抵押贷款利率非常低,不到3%。他认为我应该把每月额外支付给抵押贷款的500美元存入我的IRA或其他投资工具。

你对此有什么看法?从数字上看,他是对的。但我还清了我的抵押贷款。我还清了我的抵押贷款。我比你大几岁。我比你大十岁。我还清了我的抵押贷款,即使我的利率很低,因为我想知道我将没有抵押贷款进入退休生活。这对我来说比投资回报率高出几个百分点更重要。

所以我不知道这是否是离婚的结果,但在情感上,对我来说,非常非常重要的是,没有人再能告诉我我必须搬家。从财务角度来看,这是正确的举动吗?可能不是,因为当我们查看资金回报率时,市场已经大幅上涨,但我对我的决定非常满意。是的,我的意思是,我认为当我退休时,不用……

把大约一半的收入花在抵押贷款上会感觉很好。是的。然后,然后我可以卖掉房子,我可以搬家,我可以做任何我想做的事情,对吧?你可以做任何你想做的事情。你可以比你想的投入更多的资金到投资中。我知道它们没有那么多时间增长,但你仍然可以这样做。好的,太棒了。谢谢。是的,绝对的。非常感谢你的谈话。是的,谢谢你。我们将稍作休息。

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嗨,感谢你的邀请。告诉我一些关于你的情况。我是一个幼儿的母亲,还有一只非常大的狗。我的母亲也和我们住在一起。今天我们在弗吉尼亚州的一个美丽的地方和你谈话。太棒了。太棒了。告诉我你生活中发生了什么。我该如何帮助你?所以我有一个学龄前儿童,我拥有唯一的监护权。她父亲仍然有探视权。我只是担心如果我发生意外,我希望确保……

我的所有金融资产都归她所有,而不是她父亲。我听说,我的意思是,我知道要为退休和类似的事情专门指定我的受益人。但我听说过一些关于信托可能是确保它不会在法庭上受到争议,以确保资金确实会转给她的事情。

我只是想知道这包括什么,我从哪里开始?是的,绝对的。我不是律师,你应该咨询遗产规划律师。但我告诉你我知道什么。你应该能够通过受益人和遗嘱的组合来指导你的……

你的资产将去向何处。遗嘱是一份基本的法律文件,它规定了你希望发生的事情,包括你女儿的照顾,它是一份允许你为她指定监护人的文件,以及你的资产。这是一份允许你说这是去向何处的文件。

受益人指定优先于遗嘱,这意味着它们比遗嘱更重要。例如,如果你将你的女儿的父亲指定为你的IRA的受益人,而你从未更改过,即使你们不再在一起,他也有很大的机会获得该IRA。

但这听起来你已经做出了这些改变,并正在采取适当的步骤。信托的作用在于……

你的女儿非常非常小。你不想让很多钱在她能够实际处理之前就流入她的手中。所以你可以使用信托工具,它们被称为附带条件的礼物。

你有一个信托,钱实际上存在其中。它可以存在于你的遗嘱之外。它可以从你的遗嘱流入信托。它们可以用多种方式编写。然后你指定某人来控制这些资产,以造福你的女儿,如果你无法做到这一点。

你也可以指定某人使用持久的财务授权书来控制你的资产,但一旦她达到法定年龄,

所有赌注都差不多结束了。因此,如果你想让保护措施持续更长时间,那么设立信托并指定你认为会为她最大利益行事的人来管理该信托可能是一件好事。过去,人们设立信托有很多税收原因,以便……

他们的继承人不必支付很多昂贵的遗产税。现在,遗产税豁免额,任何个人在生前或死后允许转让的金额,已经高达1300万到1400万美元。所以

它们不像以前那么必要了。但为了保持控制,信托仍然非常有价值。你担心的是……

是前夫吗?不,我们从未成为夫妻。我们是一对夫妻,从未结婚。你担心他会有争议吗?我知道根据以往的情况,他基本上对我们做过的每一个法庭判决都提出上诉。所以我认为他也会对这个提出上诉。

那么我认为把一切都安排好,不仅仅是安排好,是有意义的。就我所知,他仅仅因为是……

你女儿的父亲,他没有任何法律权利获得你的钱或你的资产,他当然可以支付律师费用并对任何他想做的事情提出异议。所以如果他知道你的一切都得到了很好的保护,也许这会劝退他这样做。是的。我想确保我尽我所能做到万无一失,以使其尽可能……

在事情比我希望的更早发生时,尽可能地轻松。是的,我完全明白。我认为,你知道,确保你的文件保持良好状态,更新你的遗嘱,……

偶尔每隔几年更新你的生前遗嘱、持久的财务授权书、持久的医疗保健授权书,这些都很重要。你可能还想查看一份文件,该文件赋予其他人在你无法使用时为你的女儿做决定的权利。不是指转角处,而是在国外或外地。

这是否也包括如果我接受手术或其他情况而无法做决定?是的,应该包括。你应该也与遗产规划律师讨论这个问题。而且,你知道,如今离婚如此普遍,他们处理了大量此类事情。是的,不幸的是,这是有道理的。

是的,即使这不是离婚情况,但他们习惯于处理有很多……有很多冲突的家庭。然后我认为我唯一想说的是,随着你的女儿接近成年,你知道,你会想让她参与到谈话中来。你会想让她明白你为什么如此谨慎。

是的,这是有道理的。对于信托,你能设定一个到期时间吗?例如,如果她达到25岁?

是的,你绝对可以这样做。有趣的是,我们与遗产规划律师的最后一次会议,他们告诉我们这些到期日期已经发生了变化。因为当我最初为我的孩子设立信托时,他们基本上要在30岁、35岁和40岁时获得三笔资金。最近,它已经……

他们已经设立了终身信托,我相信,我可能说错了,但是是的,你绝对可以与你的律师讨论这个问题。再说一次,想法总是确保……

孩子不会太早获得太多钱,如果需要的话,通过自己释放资金给他们一个重来的机会。

好的,这是有道理的。是的,是的。我很抱歉你必须经历这一切。

这不是理想的,但我猜我也很高兴它让我开始考虑文件问题,因为即使是我的母亲,她已经退休很久了,她也没有这些东西。所以现在我们都可以坐下来谈谈。是的,绝对的。你想确保你知道你母亲的……

对。你想知道她的遗嘱在哪里。你想知道如何访问她的在线账户。如果她是你的联系人,那么你想确保她也有你的信息。是的,没错。考虑这些事情并不愉快,但做完之后感觉很好。太棒了。

太棒了。太棒了。今天还有什么想说的吗?我想这是主要的。好的。好的。祝你好运。非常感谢你的联系。非常感谢你。如果你喜欢今天的节目,请花一点时间在Apple Podcast上给我们留下五星评价。你的反馈对我来说意义重大。如果你准备好继续进行金钱对话,Hermione有三个很棒的项目旨在帮助你更有信心……

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