Mailbag: All Of Your 2025 IRA Questions, Answered
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您正在收听Airwave媒体播客。Her Money很荣幸地得到Anoma金融引擎的支持。当生活给我们带来财务意外之喜时，首先是感激，然后是财务规划，因为掌控我们的金钱至关重要。

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我认为最明显的例子是与Christian Vents（新书作者，销售火爆）的节目。如何退休。它非常受欢迎，我们再次带来了邮件问答。

我们再次关注退休这个话题，因为它人生中一个需要认真思考的时期，尤其是在年底临近时，我们开始增加退休储蓄。金钱的流动和与IRA相关的事情，正如你们许多人所知，是我在所有IRA问题上的首选专家——Ed Slott。他是一位注册会计师，畅销书作者。

他是一位备受认可的IRA专家。再次强调，我们与Ed的节目一直是收听率最高的节目之一。除了他是一位天才之外，另一个原因是IRA并不像看起来那么复杂。

它们有很多形式。它们的税收处理似乎经常变化。我们需要帮助。所以本周，Ed很乐意再次加入我们，解答大家关于IRA的问题。

谢谢你的精彩介绍，但你说的没错，它真的很令人困惑。它几乎不公平，因为要从你的退休储蓄中取出你的钱而不会触及任何税收和想法，这很难。

我想到我的退休生活，以及我是否拥有正确的IRA平衡，这些天IRA变得越来越复杂。在我们进入听众的问题之前，我想先问你一个问题。我们刚刚在这个国家举行了选举。

我不知道。我听说，我知道我们确实举行了选举。唐纳德·特朗普将重返白宫。这对我们的退休投资意味着什么？

我认为这将延续我的个人看法。我没有内幕消息，但我认为税收减免将延长。这可能是最明显的事情。记住，这些税率计划在2025年后提高。我认为它们将以某种方式延长，但可能不会过度。最近我在《华尔街日报》上读到的一篇文章，甚至编辑们都说，这很好，但可能太多了，如果我们继续扩大赤字和债务水平，可能就不好了。

对吧？所以，如果他们必须小心，不仅要延长税收减免，还要以一种能够真正支付这些费用方式来做。

我的意思是，这归结为基本的数学。你给的越多，拿的越多。这是同一笔钱。

是的，是的。但我相信当选总统特朗普说增长将支付这些费用。你认为这个论点站得住脚吗？

嗯，我不知道，在最初的减税措施中，股市上涨帮助了很多增长。我不知道他们是否考虑到了这一点，但市场增长呈指数级增长。因此，富达最近发布了一份报告，显示千禧一代百万富翁的数量创历史新高。

过去十年里，这种情况年复一年地发生。当我们谈到IRA时，IRS刚刚公布了2024年的IRA贡献限额。我们可以先了解一下每个人需要知道的信息吗？

这些是定期生活成本调整，不像第一年那么大。它们基于相对较低的通货膨胀因素，就像社会保障金的涨幅不像其他年份那么大一样。所以你会看到一些适度的增长。但现在，你需要知道的是，你仍然可以在明年4月15日之前为今年的IRA或Roth IRA做出贡献。然而，大多数401(k)贡献必须在2024年底之前完成。

顺便说一句，如果你想增加401(k)贡献，不要等到12月底。你的计划可能无法在那个时候接受。如果你想做点什么，现在就去做。现在，在11月还有时间，联系你的计划管理员或福利部门，让它开始运作。

正如你刚才所说，这是一个重要的建议。它们不仅是计划，还有整个托管机构。

不要等到12月的最后一周，因为大型托管机构会陷入混乱。事实上，任何在这个领域有经验的人都知道，那周最好休息一下。

是的。是的。因此，在2024年第二季度，富达发布了一些数据，显示Roth转换增加了46%。是什么导致它们激增？

人们喜欢免税。你知道，我非常喜欢免税。我认识的每个人都喜欢，听我说。过去20年来，所有做Roth IRA转换的人都很喜欢。

为什么他们这么喜欢？因为每个人都喜欢看到账户的增长，绝对是免税的。

没有风险，没有复杂的计算，你永远不必触及它，它会以免税的方式增长，如果你在退休时需要它，你通常可以免税提取。即使在社会保障金之后，你也可以将其转给受益人，他们还可以再享受10年。所以它会为你终身免税增长，并为你的受益人再增长10年。你的受益人可能正处于他们收入最高的年份。因此，获得免税收入对他们来说是一个巨大的好处。

今年市场一直保持上涨趋势。这是否意味着进行Roth转换是一个好时机？

在大多数人看来，任何时候都是进行Roth转换的好时机，因为大多数人的税率都很低。我们有历史上最低的个人所得税率。假设我想进行转换。

我会等到市场上涨。如果市场下跌，我会等到市场下跌。

这与股票一样。你可以利用市场进行Roth转换。如果你真的想这样做，最好的方法可能是每月或每年进行一系列较小的Roth转换。但我建议谨慎行事，因为几年前规则发生了变化。

你是否还记得人们可以来回转换的情况？自从减税和就业法案取消了我们所谓的Roth再充电条款以来，情况已经发生了变化。因此，我总是建议进行分析，看看你是否想进行转换，但不要在12月初之前执行。

为什么？因为你想知道税收成本是多少。你越往后推，但不要太晚，在12月初转换，你就能更好地预测你的收入。我之所以说12月初，是因为许多大型共同基金公司会在那时公布他们的资本利得分配。

这将让你了解你的收入，你可能会看到今年市场大涨带来的所有资本利得分配，你可能意识到自己处于更高的税级，或者你可能获得了一笔奖金，谁知道呢？重点是你想更好地估计你的收入，以便更好地预测Roth转换的成本。这大约在12月初才会发生。所以你可以为它做好准备，但不要在知道具体数字之前执行，因为你无法撤销。

好的，太好了。让我们继续讨论听众提出的问题。准备好了吗？

是的，准备好了。

好的，让我们看看一个问题。这个问题来自我们Her Money私人Facebook群组的Mary Lee，实际上还有几个人提出了类似的问题。她说，我和我的伴侣都退休了，在开始从退休账户提取资金之前，还需要等几年。

到那时，我们两人都会领取社会保障金。我丈夫还有两份养老金。我们有一个后税401(k)和两个Roth账户。一个简单的IRA和一个递延IRA。我们应该从哪里开始提取资金？

我听说过，一般来说，你应该先从应税账户中提取资金。

在她的案例中，因为她提到了一些事情，她可能已经60多岁了，并且已经开始领取社会保障金。我建议在大多数情况下，推迟领取社会保障金，这样你可以在70岁时锁定最大的终身领取金额。所以我们不会从那里提取。他还有几份养老金。所以从递延IRA和应税账户开始提取，很有可能你的税率会低很多，并且可以以很低的税率提取资金。记住，无论如何，这些钱最终都需要缴税。如果你现在提取，它不会影响社会保障税，因为提取的金额足够大，你以后可以获得最大的社会保障金，并且可能需要较低的强制性最低分配额，因为你正在提取一些税收。

好的，太好了。我们还有一个来自Julie的问题。她写道，我用女儿的529账户支付了她的大学学费，还把钱转到我们的银行账户支付了她的书费。她现在已经退学了。

我希望她的学费退款能退回到529账户。我们将尝试卖掉她所有的书。我想知道我是否需要将这笔钱存回529账户。我是否需要为此缴税，或者我可以将其存入她的Roth IRA？不。

这是不同的情况，混淆了几个条款。我不知道你是否可以将退款存回529账户，这对我来说是一个新概念。

我甚至没有想过这一点。我甚至没有想过你可以在二手书上赚到这么多钱，但我理解现在书的价格确实很高。但是，有一个条款允许你将529账户资金转入Roth IRA，前提是不需要使用它。

529账户必须满足几个条件，他们说学生（拥有Roth IRA的人）必须开户15年，并且在过去5年内有贡献记录。但最大的限制是终身35,000美元，并且限于你可能存入Roth IRA的金额，2024年为7,000美元。所以这可能是你所能贡献的最大金额。这可能就是他所指的，因为关于这些新的529账户到Roth IRA的转让方式有很多新闻。即使财务顾问感到困惑，最初他们认为我们可以转移数千美元的529账户资金，但通常每年大约是7,000美元，五年内大约是35,000美元，仅此而已。如果你满足所有这些条件，并且为了这样做，他实际上必须有资格为Roth IRA做出贡献，否则即使他这样做，也必须有工资或自雇收入。有很多条件，但我不知道退款的事情。

Julie，我建议你打电话给529账户的管理员。529账户提取规则是必须用于合格的教育支出。

你必须将它们用于合格的教育支出。因此，我不确定他们会如何处理由于她退学而产生的学费退款。我的猜测是，这不会影响你，但我认为最好尽可能直接。

所以联系529账户的管理人员，他们经常处理这些问题，并询问他们从他们的角度来看最简单的方法是什么。现在，我们将进行一个非常短暂的休息，然后与Ed Slott一起回来。Her Money很荣幸地得到Anoma金融引擎的支持。

我们储蓄和投资是为了我们的财务未来，因为我们知道未来可能充满不确定性，但规划至关重要。生活中，我们有时会遇到财务意外之喜。我们可能会继承遗产，创业或收到金钱礼物或和解。

即使在今天，大奖数量比以往任何时候都多，我们也可能赢得彩票。当这种情况发生时，我们都希望充分利用我们获得的每一美元。

我们可以在planEFE.com/hermoney了解更多信息，并立即安排您的免费财富检查。今天的播客由Midi Health赞助。如果你听过我们最近与Tempting Fidell（Instagram上的中年导师）的节目，你就会知道，在工作中出现潮热并非小事。

当汤姆森在节目中突然感到脸热时，她无法完成新闻报道，这是她30年职业生涯中第一次。但我在这里要告诉大家，如果你正在经历潮热、焦虑、体重增加、情绪波动或疲劳等症状，你不必将它们视为衰老的必然伴随。如果你过去曾向医生描述这些症状，却感觉被忽视，那么请记住，有很多专家反对这种观点。

他们致力于提供安全有效的美国食品药品管理局批准的解决方案。Midi Health团队了解你正在经历什么，并知道如何帮助你。

我们会一路关注你的感受，并与你合作，帮助你感觉更好。Midi Health接受大多数保险，如果你没有保险，或者你的保险计划不包含Midi Health，他们也提供非网络服务。他们还提供负担得起的现金支付服务。

你值得拥有美好感受。今天就预订你的虚拟访问，并加入midi.com，即加入M I D I .com。我们再次邀请一位专家，讨论所有关于IRA的事情。下一个问题来自Jammy，她说我的全职雇主不提供任何退休基金。去年我最大限度地利用了我的Roth IRA。

但我很好奇，既然我也有自己的生意，我可以开设SEP IRA吗？还有，SEP Roth IRA这种东西存在吗？换句话说，我可以最大限度地利用我的Roth IRA，同时开设SEP IRA吗？还是必须两者选其一？

你可以最大限度地利用你的Roth IRA，并开设SEP IRA，或者如果你能获得SEP Roth IRA，那也行。不，它们实际上已经存在一段时间了，但我听到的反馈是，很多人并不了解这些。但是，确实有SEP Roth IRA，这是一个不错的选择。你也可以对自己的Roth IRA进行贡献。

在两者兼得的情况下，有没有任何限制？我的意思是，我知道Roth IRA和SEP IRA的投入金额有限制，但没有其他限制。

SEP IRA有额度限制。我正在查看2024年和2025年的限额，它可能不会超过34.5万美元。所以，基本上，限额很高，可能会有7000美元的限额，或者如果你超过50岁，限额会更高一些。但是，Roth IRA有收入限制。如果你收入很高，你可以对传统IRA进行贡献。

这里要区分的是，对于Jammy来说，她全职工作的收入用于Roth IRA的贡献，而她自己生意的收入用于SEP IRA的贡献。Nicky提出了一个相关问题，想知道是否有简单的方法来判断自己是否仍然有资格为Roth IRA存钱？我最近结婚了，我们现在一起申报纳税。

好的，如果你共同申报，那么收入限制会更高。例如，2024年，夫妻共同申报，为了获得全额Roth IRA贡献，收入可以达到23万美元，如果超过23万美元，则可以进行Roth IRA贡献。但是，即使你超过了这个限额，仍然可以通过一种叫做“后门”的方法，先向传统IRA进行贡献，然后将其转换为Roth IRA。

太棒了。最后，我们收到了San的投资问题，她在听完播客并阅读了HerMoney的文章后，学会了如何开设Roth IRA，并决定专注于低成本指数基金。她进行了研究，确定了自己的标准，对自己的选择感到非常满意。

她背景介绍：她全额缴纳了401(k)，其中90%是目标日期基金，10%是公司股票。但她直到42岁才开始为退休储蓄。她有2个月生活费的紧急基金，在最大限度地利用401(k)和Roth IRA后，她将剩余时间用于建立6到12个月生活费的失业基金。

所以，我每年都在增加Roth IRA的资金，感觉想坚持低成本指数基金的路线。但我应该坚持3到5只指数基金吗？还是这个数字应该更高？我认为她从多元化的角度提出这个问题，因为她大部分资金都投资于目标日期基金。

在投资指南中，如果每只基金基本上都做同样的事情，那么为什么需要5只基金，除非它们属于5个不同的类别？

是的，从多元化的角度来看，你需要一只总股票市场指数基金，一只总债券市场指数基金，可能还需要一些国际投资，但这应该足够了。我不会疯狂地尝试覆盖所有领域，因为你很快就会发现自己重复投资。

如果你想保持与目标日期基金一致，请查看目标日期基金的组合。它会提供股票、债券和国际投资的比例，还会细分股票和债券类型，你可以以此为参考，确保你的个人退休计划和工作场所退休计划保持一致。

祝你好运，并祝贺你所做的所有努力。非常感谢你。谢谢你的回答。

谢谢。听起来你对所有谈论的内容都非常了解。她好像在检查他是否掌握了所有内容，并且在紧急情况下，他都应对自如。

我很高兴听到这个。感谢你与我们同在。祝你感恩节快乐。

是的，也祝你快乐。谢谢，再见。

非常感谢你今天加入HerMoney。如果你喜欢这一集，请在Apple Podcast上给我们五星评价。我们非常重视你的反馈。如果你想继续深入探讨财务话题，请加入我进行更深入的探讨。

HerMoney有两个很棒的项目：Finance Fixx，这是一个为期8周的项目，旨在为你提供终极理财改造；以及Investing Facts，这是我们的女性投资俱乐部，每周在Zoom上举行。这两个项目都致力于提升女性的财务自信和力量。我希望你能加入我们。

我们要感谢我们的赞助商Edelman Financial Engines。HerMoney由Heavy制作。帕斯夸尔去世了。

我们的音乐由Video Helper提供。我们的节目通过Magazine播出。本节目也是Airwave Media播客网络的一部分。你可以在airwavemedia.com上找到我们和其他类似的节目。感谢你的收听，我们下次再见。

我讨厌大多数商业播客。都是空话，空话，空话。现在告诉我你的背景。没有人有时间听这些。我是Entrepreneur杂志的总编辑，也是播客Problem Solvers的主持人Jason Feifer。

我知道你很忙，需要答案，而我发现这些答案可以帮助你提升领导力。我采访了Whole Foods联合创始人John Mackey。想更好地管理你的时间。我采访了谷歌内部的生产力专家，直截了当，30分钟或更短，只需搜索Problem Solvers即可找到。