Mailbag: FIRE, Family Finances, and Finding Freedom
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我们将与《财富是一种心态》的作者尚·萨瓦德拉一起深入探讨您的FIRE问题，她是FIRE（财务独立，提前退休）运动的先驱。尚在32岁时实现了财务独立，她将帮助您解决从提前退休到克服金钱创伤的一切问题。我们将涵盖： 如何规划退休计划，即使时间线感觉不确定。 将退休视为一种心态而非年龄的重要性。 应对金钱创伤和从匮乏心态转变为丰盛心态的策略。 在为子女支付大学教育费用与储蓄之间取得平衡的建议。 如果您在有毒的工作环境中工作并想离开，如何实现退休。 别忘了在Apple Podcasts上给我们留下5星评价，并在Hermoney.com/subscribe订阅我们的新闻通讯！您对我们有什么问题吗？请写信给我们（或发送语音留言！）[email protected]。 了解更多关于InvestingFixx的信息，这是我们的女性投资俱乐部，您可以在其中投票选择股票，建立模型投资组合，并增长您的金融知识。通过FinanceFixx，我们的资金改造计划，在您的财务旅程中迈出下一步。了解更多关于您的广告选择。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 您正在收听Airwave Media播客。您可能来自一个匮乏的背景，这使您对投资资金所涉及的风险感到非常恐惧。而您需要深入研究。它从哪里来？它是什么时候开始的？它是什么时候出现的？它如何影响您的金钱行为？您能做些什么来减少过去的金钱创伤对您未来和未来选择的影响？

大家好。我是珍·查茨基。非常感谢您今天加入Her Money。今天，我们将为您带来与尚·萨瓦德拉一起制作的特别邮件节目。如果您收听了本周三的节目，您就会知道她是FIRE运动的现代领导者之一。她实现了财务独立。

年仅32岁，她在周三的节目中阐述了她是如何做到的。一段引人入胜的旅程。我真的很感激尚如此诚实地讲述了它的艰难之处，因为做难事。是的，当然，我们可以做难事，但这并不意味着它们不难。

难。无论如何，我想不出比尚更适合回答一些问题的人了，一些关于储蓄和投资策略的问题，无论您是否想提前退休以及尽早离开工作岗位进入退休生活。在我们开始之前，我们将稍作休息。

本期节目由State Farm赞助播出。当事情出错时，你可能会说各种各样的话，但这些是你真正需要记住的话。就像一位好邻居，State Farm就在那里。他们有各种选择来满足您独特的保险需求，这意味着您可以与您的代理人交谈以选择您需要的承保范围，拥有承保选择来保护您最重视的事物，直接在State Farm移动应用程序上提交索赔，甚至在您需要与某人交谈时联系到真人。就像一位好邻居，State Farm就在那里。

我回到了尚·萨瓦德拉这里，她是《财富是一种心态》一书的作者。尚，再次感谢您的到来。谢谢你，珍。我很期待这一期节目。你准备好回答我们的第一个问题了吗？我准备好了。好的。这是来自米歇尔的问题，她说：“我两年前在58岁时退休了。虽然我远非富有，但我有一些简单的建议。

给那些希望提前退休或在合理年龄退休的人。如果您已经退休，您会给想要达到您现在状态的人什么建议？喜欢这个问题。它太好了，祝贺你退休，米歇尔。这是一项巨大的成就。

我认为凭借您的经验和智慧，您可以与可能问您同样问题的人分享很多东西。从我的角度来看，我认为人们在退休方面需要做出的最大转变是，它不是年龄。相反，它是一个数字，也是一种心态。因此，我想给那些考虑退休的人提出的一个问题或建议是，

让我们反过来问这个问题，如果钱不再是问题，你想做什么？对我来说，这就是退休的状态。我认为，如果您能想象到那个未来，那么您就能更容易地从那个未来倒推，找出需要做什么才能到达那里。我喜欢这个答案。我还认为，

而且我还没有退休。我已经非常公开地表示，我害怕退休，不是因为财务方面，而是因为我真的很喜欢工作。我喜欢我的工作，我不一定想停止做它。但我认为有时我们认为，当我们退休时，我们不应该追求付钱给我们的机会。获得报酬感觉很好。

如果这些机会摆在你面前，米歇尔，我不会拒绝它们。我会记住，如果你赚一点钱，也许你可以更广泛地旅行。也许你可以付出更多。

更广泛地旅行。也许你可以帮助其他家庭成员解决他们的问题。金钱只是我们用来完成我们想要完成的不同事情的工具，无论我们是否需要它。拥有更多钱并不是坏事。它只是为额外的机会打开了大门。所以当我听到你的问题时，这就是它让我想到的。

我知道，尚，多年来我与许多FIRE的支持者交谈过，他们实际上会进进出出职场。他们会抓住他们想抓住的机会。我的意思是，这就是FIRE的意义所在。当你拥有足够的钱而不需要工作时，你可以选择何时工作。

绝对的。保持头脑活跃并参与某种活动（无论是工作、志愿服务还是照顾他人）对心理健康也有很多好处，因为我确实尝试过所谓的“迷你退休”，在我第一个孩子出生后休了一年的无薪产假。这也让我学到了很多关于我与工作的关系以及我的心理健康的知识。我认识到，随着

几乎没有工作要做。那时对我的心理健康来说也不是一件好事。所以这也是我继续担任个人理财教练的原因。它带来了意义，也让我保持头脑清醒。是的，积极参与的人更快乐、更健康，对吧？有很多很多数据可以证明这一点。我们的下一个问题来自一位匿名听众。匿名对我们来说总是可以的，伙计们。你知道她写道，

我一直是一个很好的储蓄者，也许太好了。我在普通储蓄账户中有六位数的存款。我已经最大限度地增加了我的退休金缴款，还清了我的房子，并开设了一个个人退休账户。我知道我可以投资或从储蓄中获得更多收益，但一些金钱创伤让我保持储蓄的流动性。

我还有一个孩子即将上大学，我知道我没有为家庭供款计算提供足够的保障。我们有一个529计划，但我一直不确定我们应该实际贡献多少。我对这些错误感到不知所措。我该如何扭转局面？你有一套还清房贷的房子？有多少人能谈论这个？这是一项巨大的成就。

我认为首先我鼓励你做的就是不要自责，不要沉溺于后悔，不要让后悔影响你，因为我们必须庆祝你所做的所有好的财务行为。你必须为此感到高兴，因为如果你对自己的处境感到不好，你就会继续前进。我将在我的书中讨论的，你更有可能做出的决定是出于匮乏。我认为你可以做出很多出于丰盛的决定。

在这一点上。具体来说，关于你孩子即将上大学，529账户是为希望储蓄和投资以支持子女教育并最终获得一些税收优惠的父母设计的。529计划的作用是，当您最终决定从529计划中取钱并将其用于教育时，它是免税增长。假设你已经做了这个

你孩子活着的18年，这可能是意义重大的。由于你的孩子已经上大学了，529计划可能对你来说没有那么有益。但我认为实际上更有益的是，好吧，你可能已经为他们留出了一些钱。所以这很好。但我还想让你与你的孩子沟通，谈论个人理财，谈论与金钱的关系。现在可能是问他们关于

他们是否想过预算可能是什么样子，储蓄意味着什么，以及对投资的想法是什么？这是最好的年龄。这是学习和开始的最佳年龄，因为他们几年后将进入职场。如果你能给他们提供更多一点的金融知识，他们将非常有准备地进入职场，为自己的退休储蓄。

我还认为，这真是太棒的建议了，我认为在孩子的一生中与他们谈论金钱是如此重要。我还认为，当她谈到没有为家庭供款提供足够的保障时，这让我想到这里有一些学生贷款，一些为大学借款已经发生了。

而且你可能想要考虑做的一件事是，只要你自己的退休计划进展顺利，听起来你确实如此，

就是帮助偿还这些贷款，帮助你的孩子开始他们的成年生活，通过消除债务，这样他们就能更清晰地规划如何负担独立生活并开始为自己的未来储蓄。

如果我们自己的退休金难以筹措，我们不想这样做，对吧？大学有经济援助，退休却没有经济援助是有原因的。退休是第一位的。但如果你能帮助你的孩子摆脱或避免或偿还他们的学生贷款，那将是一件非常……

令人惊奇的事情。所以我建议也看看这个。我还想谈谈她的金钱创伤，因为金钱创伤是许多关于她

她的钱，你可能来自一个匮乏的背景，这使你对投资资金所涉及的风险感到非常恐惧。而你需要深入研究。它从哪里来？它是什么时候开始的？它是什么时候出现的？它如何影响你的金钱行为？你能做些什么来减少过去的金钱创伤对你的未来和未来选择的影响？并且不要把它传递给你的孩子。是的。

绝对的。尚加，我们还有两个问题。我将稍作休息，我们很快就会回来。

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我们回来了。我正在与《财富是一种心态》一书的作者尚·萨瓦德拉交谈。我们的下一个问题来自金妮，金妮说，

如果您或当您达到一百万储蓄用于退休时，您应该怎么做？您应该停止增加退休储蓄、提前退休还是减少工作？这三个选择相当不同。我知道。好吧，我喜欢你给我们一个确切的数字。所以让我们在这里使用4%规则。

如果您有一百万美元，根据4%规则，这将支持每年4万美元的支出。现在是时候问问自己了，这是您可以依靠的吗？您可以通过将其与您今天的支出进行比较来做到这一点。如果不是，那么我会继续投资和工作以节省更多。

你知道，这关于退休计算的真正有趣的事情。最新的数字，我知道这一点，因为我昨天正在为我为我的AARP专栏撰写的一篇文章做一些研究。西北互助公司每年都会进行一项调查，他们会询问人们认为他们需要多少才能退休。最新的数字是146万美元，这是一个很大的涨幅。

从2023年到2024年上涨了15%，而且增长巨大

五年前增长巨大。五年前，人们认为他们需要不到一百万美元才能退休。但我们凭空得出这些数字，我们没有足够的人计算今天实际生活成本是多少，以及未来做我们想做的事情可能需要多少成本。所以

当您进行退休前检查时，这是我们在退休前版本的Finance Fix辅导计划中进行的练习，

我们会带您完成所有这些问题。您今天的生活成本是多少？您的抵押贷款何时还清？我们预计未来会有哪些债务？我们会查看所有这些事情，以及您投资的收益以及您增加这些投资的速度。这是一个非常强大的系统。

计算。如果不这样做，您也许能够计算出普通人是否能够负担退休，但您无法计算出您是否能够负担退休。因为你经历过自己生活中的FIRE，尚，你是如何看待你维持生计所需的？是的，基本上，我查看了当时的支出，然后问自己，

我会在退休时维持类似的支出吗？很多答案实际上是，不，我会少花一些，因为我没有设想在曼哈顿中心退休。但我需要补充的一件事是医疗保健，因为我知道这是我以前没有考虑过的事情。还有一个问题是，是带着孩子在家一起退休还是孩子不在家一起退休？这也是一个很大的因素，因为孩子们总是很饿。是的。

孩子们很饿。孩子们的脚会长大。他们只是很贵。好的。我们的最后一个问题是相关的。这个问题来自另一位匿名听众。她写道：您好，女士们。我的问题是，你什么时候，如果曾经，有足够的钱退休？我丈夫62岁。他有一些健康问题。我50岁。我们有以下情况：退休账户中有一百万美元。各种股票5万美元。现金3.5万美元。现金3.5万美元。

我们的房屋价值45万美元，我们欠11万美元，利率为2.25%。

我们拥有两处出租房产，每月总收入为3000美元。一处已经还清。另一处欠款不到2万美元。它们的总价值约为40万美元。如果我的丈夫去世，我将拥有TRICARE（医疗保险），因为我的丈夫是退役军人，我也将获得他一部分军人退休金。

我将在60岁时开始领取养老金。除此之外，我们几乎没有其他债务。我们每月的收入约为7000至8000美元。这还不包括我的工资。我们生活得很平静，每年会进行一到两次适度的度假。

问题是我想辞职。我已经在这份工作上工作了20年。它让我很痛苦。我是办公室里的资深员工，虽然我可以转为兼职，但我将失去周末休息时间，并且工作时间不规律。所以这就是难题。

我的理财顾问说我至少还需要工作五年，我们现在还没有足够的钱让我辞职。然而，我担心我的丈夫会发生什么事，而我们本可以在一起的那些年将会消失。我的丈夫和我都希望我退休。”

好吧，首先，我可以说这些都是你需要运行才能决定何时以及是否能够退休的问题和数字。你还需要查看社会保障以及在60多岁时何时领取社会保障。而且

我不太明白为什么你的理财顾问会这么说，因为我没有你理财顾问对你的支出的了解。你告诉我们你赚了多少钱，你告诉我们你生活得很节俭。

但是如果没有与这些答案相关的数字，就很难回答这个问题。是的。这是我在没有这些数字的情况下采取的方法，因为我同意没有他们的支出实际上是一个非常关键的缺失点。但我基本上将其分为三组数字。第一组是你的净资产是多少？听起来退休账户中有一百万美元，加上近一百万美元的房地产账户。

有一些债务，但并不多。如果你想的话，你实际上今天就可以还清你的债务。所以我只是将其四舍五入到200万美元。他们的净资产约为200万美元。然后是第二组，他们的退休收入是多少。听起来某种军人养老金。听起来她将获得养老金。听起来会有社会保障和租金收入。我不确定他们给我们的数字是

合并的还是分开的。所以听起来我们谈论的是每月7000到10000美元之间，即使她不工作，这实际上也是很多钱，说实话。是的。是的，这是很多钱。然后是第三组，你每月花多少钱？如果你花的钱少于你现在的收入，不包括女性的工作，你基本上已经退休了，因为你目前的非工作收入不仅可以支付你的开支，你仍然有200万美元。

的资产。但问题是，他们花的钱是否超过了非工作收入？有多少？这会消耗多少资产？因为他们一半的资产是房屋，你需要反向抵押才能取出钱，或者出售房屋才能取出价值。我会与另一位理财顾问坐下来

并运行另一组数字，运行另一个方案。进行这项练习并不一定会花费你很多钱。我认为这是值得获得另一种观点的情况之一。我会回去，我会挑战你目前的理财顾问，并问，为什么？为什么，如果你确实花的钱少于你赚的钱，

为什么他们说你不能退休？是他们认为你需要花在长期护理保险上的钱吗？是用于此处未定义的其他需求的钱吗？让他们回答这个问题，这样你至少可以清楚地了解你为什么工作以及

你工作了多久。是的，因为与你配偶在一起的时间很重要，特别是当你提到他有一些健康问题，而且你不想永远困在一个有毒的地方。所以绝对地，我认为第二甚至第三个意见在这里将非常有价值。另一个也是最后一点，因为你提出了一个非常非常好的观点，尚，那就是你是一个年轻的女人。可能……

你可能会暂时离开职场，并知道你有一个可以重新开始的途径

回来或过渡到兼职，以便有更多时间与你的丈夫在一起，同时继续带来较小但有意义的收入，这可以帮助你度过安全的退休生活。但让我们知道你决定做什么。我非常感兴趣。尚，再次感谢您抽出时间与我在一起。当然，珍。这些都是很棒的问题，我很高兴我们有机会一起回答它们。

我也是。我们在Her Money这里有一个很棒的社区。非常感谢大家的收听。我们下次再见。非常感谢您今天加入Her Money。如果您喜欢这一集，请在Apple Podcasts上给我们五星评价。我们始终重视您的反馈。如果您想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再见。