Mailbag: “I’m single and retiring soon, how can I make my money last?”
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在本期特别的AMA Mailbag节目中，Jean与两位深思熟虑的嘉宾坐下来，探讨如何为单身女性的退休做准备。

单身女性的长期护理规划

未来几年退休准备

“退休工资”的心理安慰

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我一直在研究人们如何在退休后花钱，那就是当我们以某种工资的形式获得钱时，当它每个月都出现时，我们比从账户中取出资产来花更舒服。

大家好，我是Jean Chatzky。非常感谢您今天加入Her Money。您知道我多么喜欢深入探讨您的财务问题。今天，我很高兴为您带来另一期“问我任何问题”的节目，因为没有什么比与您交谈并回答您所有问题（无论大小）更好的了。

本期节目重点关注听众关于如何在退休后最好地养活自己的问题，从如何跟上通货膨胀到长期护理成本。首先，我将与Liz交谈，她是一位长期听众，正在为未来几年的退休做准备，并就年金、小费阶梯、Roth转换等问题提出了一系列正确的问题。

以及如何确保她在退休后的岁月里拥有稳定的收入。我们将深入探讨如何支付您的基本开支、退休后的消费心理以及您可能没有考虑过的一些强大的工具。然后Bernadette打来电话。作为一名没有抚养人的单身女性，她想确保自己未来的生活有保障，但是，价格冲击是真实存在的。

我们将分解传统长期护理保险、混合型保单以及递延年金等其他创造性选择的成本和复杂性。如果您担心保障退休收入，或者想知道如何平衡流动性、安心感和市场风险，那么本期节目适合您。但在开始之前，如果您对您的钱有任何疑问，请与我交谈。让我们一起打电话。伸出手来。

我邮箱是[email protected]。我们将安排一次Zoom会议。今天，Liz让我很开心。她加入了我们。Liz，你在哪里？你在哪个国家？华盛顿特区郊外。

所以你的问题与退休有关。告诉我们一些关于你的情况，然后我们将讨论问题的细节。好的。首先，Jean，我是你的超级粉丝。谢谢。是的，很多年了。现在我是InvestFix的一员，我很喜欢。所以其中一些内容引发了很多这类问题。但是我住在华盛顿特区郊外。我快退休了，大概12到18个月。我没有养老金，但我确实有社会保障金。

而且我还有其他投资。我有Roth IRA和普通IRA。但我想要更多保障。比如，我想知道我肯定有确定的金额。所以年金对我来说很有趣。但对我来说，你必须拿出一些现金。我绝对想要CPI升级，这并不便宜。

然后我真的需要一个吗？我的理财规划师说，贝丝，你可能不需要一个，但如果你想要它来获得安心，那就好了，对吧？所以我转向了TIPS阶梯的想法。因为有了TIPS阶梯，我相信我会在我的IRA，我的普通IRA中这样做。我不必拿出很多现金。

它确实随通货膨胀而增加。它内置了通货膨胀。我相信它有一定的流动性，这取决于你决定何时出售它。所以它不像把我的一大笔钱锁起来。我想留着现金做一些Roth转换，你知道的，或者我必须在70岁时领取RMD。所以我把它作为一个选择。我们很想听听你的想法。

是的，我认为，哇，这是一个很大的问题，这就是我们所知道的。Liz谈论的实际上是确保她在退休后有足够的收入来源，同时还要确保她有足够的钱来跟上通货膨胀，并有足够的钱来投资，以便它能够继续增长，这实际上为我们处理了一些通货膨胀保护问题。

知道你有足够的钱来支付你的固定支出，这对我来说真的很有吸引力。正如你所说，有很多不同的方法可以做到这一点。你可以用年金来做。你可以用小费来做。你可以通过筹款来做。

遵循4%规则或4%规则的一个版本，你投资你的钱，然后每年最多提取本金的4%，用它来资助你的生活方式。我发现真正有趣的事情是，我一直在研究人们如何在退休后花钱，以及

那就是当我们以某种工资的形式获得钱时，当它每个月都出现时，我们比从账户中取出资产来花更舒服。

去花。我认为我们只是被这些信息淹没了，积累，积累，积累，无论你做什么都不要花你的本金，无论你做什么都不要花你的本金，以至于很难深入研究。我想知道你认为你会如何

我的意思是，回想一下2022年市场下跌的时候。你是如何应对的？你认为如果你当时需要从你的投资组合中取出钱，你能够取出你需要的东西并花掉吗？

是的，我的意思是，当时我还在全职工作，对吧？我的意思是，我有钱进来等等。所以它没有困扰我。我有点知道这是周期性发生的，结果实际上又买了一些我想买的东西，因为价格很低。对。所以我没有惊慌。我能够渡过难关。

我想当时我在工作，所以不需要从投资组合中取出任何资金。你知道，我工作和积累现金都很好。但是假设你没有工作，你认为你会如何反应？你认为你能够拿出你需要的东西来资助你的生活方式吗？

我认为我会的，但我将会更加谨慎，更加紧张，而不是那种轻松自如的感觉，好吧，无论我的支出是多少，我都有这笔钱。所以我会有那么一点。如果你正在权衡……

获得足够的回报以满足你的需求，但知道这样做的妥协是，如果股市疯狂上涨，你将无法获得这种上涨。从FOMO的角度来看，这会让你感觉如何？这会让你觉得，

或者你能处理吗？如果你把你的钱锁起来以试图获得稳定的收入。嗯哼。

而且这笔钱没有投资于股票，即使你还有其他钱投资于股票，你会后悔吗？是的。很难知道。很难预测，对吧？但我认为当你走向退休时，会有一种轻微的脆弱感，对吧？你没有像以前那样有那么多钱进来。我认为我可能会没事的。我几乎更喜欢知道我肯定有保障。

而且我仍然会在其他资产中持有市场风险敞口。所以我不会觉得我会错过。但是是的，我认为我可以。我认为这种权衡足以让我保持冷静。所以，我的意思是，关于这一点的底线是，我认为无论你是用小费还是用年金，都是50%。

计算出你的基本固定成本是多少，然后使用一种收入工具来弥补你从社会保障中预期获得的金额和你需要支付这些必需品之间的差距，这是一个明智的举动。许多人没有意识到的是，你也可以对年金进行阶梯式投资。

所以当你购买即期年金，单笔保费即期年金，或者有些人称之为SPIA时，你会拿出一些钱。

你把它转换成工资。这笔工资会在你余生出现。并且有一些变化。有时它们有通货膨胀附加条款。有时没有。有时有保费返还保证。有时没有。所有这些你可能会添加的附加功能，你肯定会为此付费。

将资金留在市场中的逻辑是，这笔资金将帮助你跟上通货膨胀。你并不一定需要用年金本身来做。对。

然而，阶梯式年金确实提供了一层通货膨胀保护，因为当你阶梯式投资年金时，你只需要支付你现在需要的费用，然后根据需要增加额外的收入。这样做的益处是年金支付基于几件事。它基于利率。

它也基于你的年龄。所以你年纪越大，从同一笔钱中获得的年金就越多。所以通过加权和分批进行，这可能是有益的。所以我建议……

而且我认为你正在与顾问合作，对吧？是的。所以我建议你的顾问对两者都进行情景模拟，然后比较成本和回报。我认为这两种方法都是不错的选择。在你看来，TIPS会更具流动性吗？

这取决于你何时出售它们。与年金相比，TIPS会更具流动性，年金的资金基本上是一次性的，对吧？所以，你进入时有一种感觉，那就是没有流动性。对。对。这对某些人来说是不行的。有些人就是不喜欢，这就是阻碍年金行业发展的原因。

在某些情况下，它是纯粹的保险。一旦你用这笔钱购买保险单，你就会获得收入，但你不会获得这笔钱

回来。你可能还想做的一件事，我不确定我认为你可能已经考虑过，就是看看QLAC，它会在未来提供额外的收入。QLAC是合格长寿年金合同。所以它基本上是一种递延年金。你现在用一笔钱来购买未来的收入，比如当你

80岁甚至85岁的时候。这样做的想法是，通过让这笔钱在产品内部有相当长的时间来增长，你可以用更少的钱购买更多的收入。QLAC的好处是，你可以从

IRA中使用最多20万美元来购买这种长寿年金。一旦你这样做，这笔钱就不再计入你的最低提款额。所以它可以帮助你节省这方面的费用。但是你需要有这样的心态，你将活那么久，并且你届时会想要额外的一笔钱，可能是用于长期护理或医疗保健，无论你需要什么。

对。这是一个好主意。我一定会对此进行更多研究。是的。所以我认为这取决于回报加上流动性，以及你是否觉得可以锁定一大笔钱。我应该指出，这不是非此即彼。

你可以两者都做。你可以建立一个较小的TIPS阶梯，并对较小的金额进行年金化，并知道你正在通过这种方式覆盖你的基础。好主意。这是一个好主意。是的，有点两全其美。是的，没错。这是一个好主意。好的。好的。

非常有帮助。是的，谢谢。当然。在你在这里的时候，还有其他问题吗？我想就是这样了。我的意思是，长期护理是一个令人担忧的问题，因为我没有长期护理保险单。所以关于潜在使用QAC的想法很好。我非常喜欢这个主意。你是单身吗？是的，我是单身。有孩子还是没有孩子？没有孩子。我在这个地区有侄子和侄女，但没有孩子。

所以长期护理保单非常重要，或者某些东西不必是长期护理保单。它可以是一个条款……

如果你需要的话，它可以提供长期护理资金。QLAC绝对可以帮助解决这个问题。根据我听到你说的关于流动性以及不想锁定一大笔钱的话，你可能想考虑混合型长期护理保单而不是直接的长期护理保单，知道如果不需要长期护理，资产

将留给你的受益人。我们开始看到更多混合型保单的推出，这些保单将长期护理与年金结合起来。

所以如果你需要长期护理，你每个月获得的年金支付金额会增加。所以你可能想和你的寿险代理人谈谈这个。是的，我不知道。我妈妈93岁了，所以，你知道的，我认为。所以你长寿。你肯定有。它就在那里，是的。所以这是一个确定的因素。好的。好的。

好的。好吧，祝你好运。让我们知道你决定了什么。我会在星期一晚上在Investing Fix节目中见到你。确实。非常感谢你，Jean。我们将从我们的赞助商那里短暂休息一下。

这是我学到的一件事。做出良好的财务选择并不意味着必须放弃你热爱的事情，比如美味的家常菜。你认为必须在厨房里花大价钱或花很多时间才能做到这一点吗？再想想。有了EveryPlate，你可以享用美味可口的晚餐，比如脆皮水牛牧场鸡肉或奶酪墨西哥街头玉米粥，而且它们在30分钟或更短的时间内就能准备好。

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好的，我住在弗吉尼亚州阿灵顿。我是一名土木工程师。我在机场工作。我是单身。我没有抚养人。所以我只是在过我的生活，基本上是在为我的退休做计划。我是一个有计划的人，所以我提前考虑，并考虑我应该如何正确地计划它。听起来很棒。也许我们在走廊里擦肩而过。我觉得我一直在那个机场。

我看到你上周在华盛顿特区。你说过什么，是在Mailbag还是在播客里说的？我不知道我实际上在哪里说的，但这是真的。我本周早些时候确实去了华盛顿特区参加信用合作社大会。哦，那是Investing Fix。是的，就是这样。是的，但我确实。我觉得我一直在那个机场。

你的具体问题是什么？我的问题是，我没有抚养人，我正在考虑退休。我知道从你的播客中听到的一件事是，我们需要开始计划的一件事是长期护理。我现在到了需要时间并且需要考虑这个问题的年龄。

所以我确实与保险经纪人会面了，她了解我的所有参数，她给了我不同的选择，我可以选择。我一直知道这会很贵，但我仍然忍不住感到震惊。所以她给我的长期护理选择是3800美元到4500美元之间。如果我现在签约，一年是这个价钱，并且

如果我现在不签约，它每年都会上涨。她给我的估计是每年大约150美元。我知道越早越好。好吧，也许越早越好。你多大了？我，我将要53岁了。

好的。所以你正处于考虑保单的最佳时期。通常，如果我们要考虑长期护理保单，我们想在50多岁的时候购买。如果我们比这年轻得多，我们最终会为很多年支付保费，而我们并没有使用它们。如果我们比这年长得多，到我们60多岁的时候，

有时我们已经患有某些疾病，这将使我们无法获得这些保单的资格。所以你说这是正确的年龄，你说的这也是单身人士非常重要的事情也是对的。当我们谈论

残疾保障和长期护理保险等保障时，对于单身人士来说，它们比对于已婚人士或长期关系中的人士来说更重要，因为那里不一定有其他人来照顾我们。事实上，我认为即使对于处于关系中的女性来说，

本周报纸上有一篇报道，讲述了男性和女性之间的长寿差距正在扩大。女性比我们的伴侣活得更久，比男性活得更久。这意味着我们必须认真考虑让身边有人来照顾我们。在我看来，这位保险经纪人只和你谈论了传统的长期护理。

对吗？一种长期护理保单，你可以使用福利，也可以不使用，但这基本上就是它们的样子。是的，她告诉我把它想象成像付车贷一样。所以是的，你只需要支付月供，当你需要的时候就使用它。所以如果我停止保单，我就失去了它。

这笔保单为你购买了多少保障？她说每月6000美元。让我向你解释一下我们想要支付的内容。然后我想谈谈传统长期护理并不是你唯一的选择。所以当我们考虑一个人，像我们这样的女性可能需要护理的时间时，

通常大约三年。三年在疗养院，三年有人来我们自己的家里照顾我们。而且可能要花费的金额是

因地区而异。所以你想考虑的一件事是弗吉尼亚州的长期护理成本是多少？当你70多岁需要护理时，预计是多少？如果有的化，这项福利会增长到多少？保单中是否有生活成本附加条款？我希望如此。

这样，随着时间的推移，6000美元将变成7000美元和8000美元，以便它随着通货膨胀而增加，以支付你未来需要的福利。然后

这足以支付你可能在三年时间内需要的东西吗？我们可以投保更多年。我们可以尝试咬下更大的一块苹果。但正如你所说，这种保障非常昂贵。所以我认为只有购买你确信自己能够继续支付的保单才有意义

只要你需要它。保费将来可能会上涨，不仅仅是他们所说的上涨金额，而且可能会上涨更多。这是你想问的事情。每年保费上涨的金额是否有上限？因为如果没有，你也想了解这一点。

她有没有和你谈过混合型保单？是的，她确实给了我一份混合型保单的报价，价格几乎是原来的两倍。而且基本上……

如果我决定搬到其他国家，我可以从中受益，这与传统的长期护理不同。那是什么样的混合型保单？是寿险混合型还是年金混合型？我认为它不是寿险。我只是知道它上面写着混合型长期护理。好的。所以你将需要回到她那里，获得更多信息。当我们谈论混合型长期护理保单时……

这些保单具有双重作用。所以你可能会购买一份寿险保单，其中有一笔福利，如果你需要的话，你可以将这笔福利用于长期护理。如果你不需要，那么这笔福利将归你的继承人所有。好的。

年金混合型保单是一种旨在在你退休期间向你支付一系列收入的保单。然后，如果你需要长期护理，你获得的金额通常会增加一定金额。所以你获得你的工资加上长期护理的额外补贴，如果你需要的话。人们……

通常喜欢这些混合型保单，因为与传统的长期护理不同，传统的长期护理有点像房屋保险，你只是为此付费，并希望你永远不需要它，但如果你从未使用它，你就不会得到任何回报。有了这些混合型保单，你会得到一些回报，这就是为什么它们如此昂贵的原因。所以

我同意她的说法，我认为她向你展示了什么。你不需要寿险。你没有任何抚养人，所以没有其他生命需要你的收入来保护。但年金混合型保单可能适合你。所以……

你应该更深入地研究该保单的成本和福利，看看这些数字是否合理。它是不是因为太贵而没有吸引力？是的，是的，就是这样。是的，所以你可以做的一件事就是购买一份较小的保单。

如果你觉得合适的话，你可以考虑一份较小的混合型保单，然后在未来再增加一份年金。你可能还想考虑的另一件事不是长期护理保险，而是一种递延年金。

你现在将一些钱投资到保险单中，它会在你达到，比如说，80岁时开始支付一系列收入。其中没有长期护理保险本身，但它是你能够指望收到的另一笔钱，无论你是否在达到

80岁生日或85岁生日后需要长期护理。因此，它会比长期护理保险保单便宜一些。我可以看到我完全让你困惑了。不，我在想，因为你说年金，因为在我的工作中，一旦我达到一定的年龄，我就有资格获得养老金。好的，很好。所以这可以用于你所说的年金，还是除此之外？

这将是额外的，这将是用来资助你的长期护理的。在你工作的单位，你有资格获得养老金，这将是支持你退休的钱。这将取代你的定期工资，以及你在退休计划中节省的任何资金，将支付你用来支付账单、外出度假的收入。好的。

我们在这里谈论的是试图拼凑出一笔额外的钱，以防你需要护理。好的。当我们考虑她向你提出的传统长期护理保单时，你认为你今后每年都能负担得起这个金额吗，3000美元到4000美元？是的。

是的，在某种程度上，但这仍然会影响我的每月支出，你知道的，这几乎就像付车贷一样。就像我现在买一辆车一样，是的，这会有影响，因为我必须重新分配我现在正在节省的一些钱，并将其用于此。

所以是的，确实如此。我可以负担得起，但确实如此。就你现在正在节省的钱而言，在你想要的时候，你是否按照你想要达到的储蓄水平来为退休做准备？我认为是的。我会说，我不知道我是否会这样做，但我的目标是，我不想说退休，而是想在，我不知道，三到五年内选择工作。

我认为我已经完成了80%。我还没有完全完成，但是我节省的速度是可以实现的。好的。最后一个问题。你是否研究过你的雇主是否提供长期护理福利？我确实研究过了。我所做的只是查看，因为我们在工作中有一个网站和一个系统。我认为根本没有提供。

所以我们只有寿险，没有长期护理保险。可能值得给他们打个电话，看看它是否可用。我丈夫通过工作购买了他的保险。

这样更实惠，因为这是团体保单。然后当他退休时，他能够继续享受这项福利。他能够自己支付费用。所以现在它的成本比那时略高一些，但这是一种不错的做法。我会看看你的退休目标。确保你正在朝着实现目标的方向前进，并且

算出你愿意投入长期护理保单的金额。你总是可以只购买较少的保险，然后以后再增加保险，并拥有

我认为拥有一些保险比没有保险要好，因为如果你确实需要护理，这只是一笔钱，它能让你在如何获得护理方面有更多的选择，而不是依赖医疗补助，在这种情况下，选择数量要少得多，而且你还必须用光你的资产。

为了为了符合条件。是的，我知道我刚才说这是最后一个问题，但我还要问你一个问题。你拥有房产吗？是的，我有。我有。告诉我一些关于它的信息。你什么时候还清抵押贷款？那是什么样的房子？你打算在那里住很久吗？

我住在一套符合无障碍设计标准的公寓里。所以如果我留在这里，我可以在此地安享晚年。我住在一个非常适宜步行的社区。所以我确实有一辆车，但要在这里四处走动，我住在地铁附近。这里有公共汽车，所以我可以在我住的地方安享晚年。

至于抵押贷款，我想我还有10年要还。我在还款时确实会多付一些本金，我会多加一些钱，但不多，因为我宁愿把它存入我的经纪账户。我认为许多人忘记的一件事是，当我们还清抵押贷款时，我们……

有了这笔额外的资金，我们可以用于其他用途。所以，如果你在这个决定上稍微拖延一下，你总是可以用不再用于偿还抵押贷款的钱来支付你的护理费用。或者，如果你现在购买一份较小的保单，你将有不再用于偿还抵押贷款的钱来支付这种护理费用（如果你需要的话）。如果你……

如果你最终确实需要护理，你的月度预算中还会有其他支出减少，对吧？你不会像现在这样经常旅行。你不会像现在这样活跃。所以我们认为

当我们进入退休阶段时，我们花的钱将用于我们现在花钱的相同类别。这并不正确。我们的支出发生了变化。我们花的钱在几乎所有方面都减少了，而在医疗保健方面的支出随着年龄的增长而增加。听着，我认为你拥有一些福利可能是个好主意。但我不想看到你投入太多，以至于你感觉自己无法过上自己的生活。

所以，第二种意见，总是一件好事。

与另一位代理人交谈，再获得几个报价。如果你想让我看看，告诉Haley一声，我们可以一起完成筛选过程。我认为人们对长期护理保险很着迷。所以我很乐意和你一起完成这个过程。谢谢。我知道这个问题已经被问烂了。我记得听过你的一个播客，有一位女士问过这个问题，但她，我认为是她和她丈夫，

所以他们正在评估人寿保险。事实上，我是通过Isabel联系上的。记得吗，我问过一个理财顾问的名字。是的。我就是这样通过Isabel找到经纪人的。她给了我报价。