Mailbag with Ramit Sethi: “Should my inheritance fund my husband's retirement?”
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本期节目由State Farm赞助播出。当事情出错时，你可能会说各种各样的话，但你需要记住这些话。就像一位好邻居一样，State Farm 就在那里。他们有各种选择来满足您独特的保险需求，这意味着您可以与您的代理人交谈以选择您需要的承保范围，拥有承保选择来保护您最珍视的事物，直接在 State Farm 移动应用程序上提交索赔，甚至在您需要与某人交谈时联系到真人。就像一位好邻居一样，State Farm 就在那里。

他们谈论的很多内容都是这些非常强烈的情绪。关于“他告诉我这个”，“我们有孩子”以及所有这些生活环境的情绪。非常激烈，情绪可能是真实的。

但它们也很可能误导他们。这就是为什么我说为了过上富足的生活，你需要了解你的数字并掌握你的心理。

大家好，我是 Jean Chatzky。非常感谢你们今天加入 Her Money，与 Ramit Sethi 进行特别的邮件交流。我希望你们都收听了我们之前与 Ramit 的节目。他有一本新书出版了。书名是《夫妻理财》。感谢你回来。感谢你邀请我。

我们收到了很多听众的来信，他们对如何与伴侣交谈、何时应该重返工作岗位、在家照顾孩子、紧急情况下的应对措施，甚至何时与伴侣混合财务以及何时不混合财务等问题提出了疑问。所以，如果你同意的话，Ramit，我直接开始吧。让我们开始吧。好的，第一个问题，有很多信息。所以我们开始吧。

我的丈夫 57 岁，坚持要很快退休。他精疲力尽，非常痛苦。他认为我们有足够的钱让他停止工作。事实上，在我父母去世后，我收到了一些遗产钱，我们的顾问也这么告诉他。顾问认为我们会用我的遗产让他能够停止工作。自从我们为了我丈夫的 MBA 和他之后的工作四处搬家以来，我一直是全职妈妈。

之后。这从来不是我待在家里的决定。它只是发生了。所以这就是我们的现状。我们有 130 万美元，大部分都在我丈夫的 401k 里。我有 90 万美元的遗产，我把它分开保存。在这里，她告诉我们，她的婚姻在过去八年里并不幸福或健康。

我丈夫声称 200 万美元足以退休，他可以提前退休。但如果他退休了，支付我们的账单和大学学费的钱就落到我身上了。

他前天晚上告诉我，他想尽快知道他什么时候可以停止工作。他想让我感受到他有多痛苦，因为他仍然工作的唯一原因是他认为无论多少钱都不够我花。考虑到他多年来为我们的家庭辛勤工作，我感到非常内疚。但我也觉得这笔遗产是我仅有的东西。哇。哇。

是的。哇。而且经历过离婚，到处都是警钟。是的。听听正在使用的词语和语言。“我感到内疚”，“他想让我和他一样痛苦”，“我们的婚姻不好”。这里有很多问题。我想到几件事。首先，这不是一个仓促完成的过程。这是一个放慢脚步的时候。

这是一个非常重大的决定，不仅在经济上，而且在关系上也是如此。其次，我怀疑他们之间没有进行过很多坦诚的交谈。例如，他认为她只是想要更多钱。多少钱？这是什么意思？这实际上是真的吗？她知道自己想要多少吗？他知道吗？如果我要指导他们，我的建议是，

首先，我会鼓励他们去看心理医生，因为这是一系列非常艰难的对话，而且很容易跳进去，在 10 分钟内他们就会争吵说，“我一直想要”、“我一直工作了 20 年”。好吧，你从未告诉我。这不是我们想要的。我们想要的是，在第三方的帮助下，坐下来说，“嘿，我们对人生下一阶段的愿景是什么？”

这是首先要做的。我想停止工作，或者我想换个职业。然后谈谈过去发生的事情。我不知道我怎么会成为一个全职妈妈。它就这样发生了。我仍然对此感到一些怨恨。让我们谈谈这个。最后，我们想去哪里，我们的数字是否支持这一点？我敢打赌，她丈夫根本不知道她打算把她的遗产分开保存。

这需要说出来，但需要以一种深思熟虑的方式说出来。我当然不会一开始就提到这一点。所以有很多讨论需要进行。我强烈建议与心理医生一起解决。我希望他们一切顺利，能够共同达成一个愿景。有一些方法她可能会说，“我想保留一部分作为单独的，一部分作为共同的”，只要我们能够承诺进行治疗或改善我们彼此互动的方式。

他们的下一阶段可能与他们计划的不同，但他们需要在一段时间内与某人一起讨论这个问题。

绝对的。我会建议寻找一位专门研究财务的心理医生。这些人是存在的。事实上，有一个完整的财务治疗师协会。所以你可以访问他们的网站，你可以输入你的邮政编码，他们会帮助你找到一个离你很近的人，或者你可以在 Zoom 上找到一个离你不那么近的人。关于遗产问题，

正如 Ramit 所说，你确实需要非常小心地行动。一旦你决定将所有东西混合在一起，正如你所知，它就被混合在一起了。有些资产被认为是夫妻共同财产。它们是婚姻关系的一部分。如果婚姻关系破裂，它们将被分割。然后还有一些你结婚时带来的个人资产，并将其分开保存。

遗产是个人资产。

所以，除非你决定积极地将其混合，例如将其存入联合账户，否则它就是你的单独财产。你只需要非常小心地对待这些资金，以及如何将它们用于你们共同生活的利益。我要说的另一件事是，你一直是全职妈妈。如果你仍然觉得

这对你来说不是正确的道路。现在改变还不算晚。你可以找到一份职业。你可以回去接受培训。你可以回去上学。你可以出去找一份工作。你并没有走到路的尽头。如果我们决定想要改变，我们可以改变。是的，我喜欢这个。非常感谢你的提问。我们还要再回答两个问题，但在回答之前，让我们先听一下我们的赞助商的广告。

你知道那种你站在厨房里，盯着你的自来水杯，想知道里面到底有什么东西的时候吗？是的，我也是。我一直很重视补水，尤其是在我参加比赛训练的时候，但是在我了解到几乎每个美国家庭的自来水中都含有有害污染物后，我知道我必须做得更好。这就是为什么我喜欢 AquaTrue。

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在我的关系中，收入从未平等过。我和我丈夫之间一直存在一个争论，那就是我应该利用我们的资源接受培训，从事一份职业。这将是我梦想中的职业，也是一个绝佳的机会。这也意味着从美国搬到欧洲，为我们的家庭提供更多文化和负担得起的教育机会。

他希望我现在接受职业培训，但更多的培训意味着要动用资金或贷款。我们正在努力避免父母的助学贷款，所以我不想现在就花费时间和金钱。”

我 40 多岁了，但我的孩子分别是 10 岁、10 岁、14 岁和 18 岁，其中一个孩子有特殊需求，所以我们正处于大学的年龄。我知道在这个阶段额外的收入将允许我们进行更多旅行，以提高我们的退休储蓄，并能够更早退休。”

这是我们争论的主要症结所在。我觉得他让我承担更多教育负担，花费资源、时间和金钱，即使这是我永远不会使用的东西。

他觉得如果我不再工作，他将一直工作到死。我何时应该重返全职工作以赚取更多收入的问题一直是我们之间争论的主要焦点。我敢打赌他们不知道自己的收入。我敢打赌。我敢打赌他们对自己的财务一无所知。他们谈论的很多内容都是这些非常强烈的情绪。

关于“他告诉我这个”，“我们有孩子”以及所有这些生活环境的情绪。非常激烈，情绪可能是真实的，但它们也很可能误导他们。这就是为什么我说为了过上富足的生活，你需要了解你的数字并掌握你的心理。

例如，如果我要建议这对夫妇，我会建议他们几件事。首先是坐下来同意我们只想谈谈我们的感受。对于这次谈话，我们甚至不会谈论数字。让我们把它放在一边。

我们将从谈论我们热爱和兴奋的事情开始。然后我们将谈论我们害怕的事情。嘿，我担心我被要求承担这个负担。我担心这已经很晚了。我担心这个。我担心那个。另一个人不会试图纠正他们或安慰他们。简单地说，我听到了。他们会验证他们。然后你们互相拥抱，就是这样。有时，仅仅被听到就非常有价值。这是我在我自己的关系中正在努力学习如何验证和

并非所有事情都需要立即解决。然后你必须了解你的数字。因此，对于这对夫妇，我希望看到三种不同的场景，并附带实际数字。方案一，我们保持现状。这就是 20 年后事情的结局。你实际上可以非常清楚地规划出来。你需要知道你的收入。你需要输入你的投资回报率。你需要谈谈你大致会为孩子的大学花费多少。

人们抵制这样做，因为他们不喜欢做假设。嘿，大家好，你们必须在生活中做出假设。这并不意味着如果你错了，你就是一个坏人，你会错的。但至少你经历了这个过程，说，“嘿，我们每年每个孩子要花 5000 美元还是每年每个孩子要花 50000 美元？”让我们至少进入这个领域，我们可以增加一些缓冲。

我想看看一些场景，如果一个人接受教育会怎样？如果一个人找到工作、换工作、协商薪水会怎样？有很多不同的东西。选择三个最大的场景。现在你有了你的感受。你有一些场景。现在你可以开始经历这个过程，说，“你知道吗？看到这个让我对这件事感觉更舒服了。但如果我们做了方案二，我需要你更多地参与每周做饭。”

好的，我们可以进行这次谈话，但现在我们已经有了基础，我们正在查看实际的潜在事实。我认为这是恰当的，对吧？你正在看待现实。而人们不明白的是

数字不仅不会说谎，数字也没有感情。它们只是坐在页面上，它们告诉你一个故事，而你从查看这些数字中选择感受到什么取决于你。这是你生活经历的反映。但是数字本身，它们并不邪恶。

一旦你写下来，它们甚至不可怕。我认为人们认为它们会很可怕。但我看到的同样多的情况是，数字让人们感觉更好，也有一些情况是数字让人们感觉他们需要迎头赶上。所以我和你站在一起，我认为这将是一个很好的开始。太好了。

还有一个，好吗？是的。好的，这个来自 Poonam。这并不完全是关于夫妻之间的金钱对话，但我认为这是一个很好的问题。

你如何才能在为孩子提供生活所需的同时，让他们保持脚踏实地，并拥有内在的渴望去追求卓越？我们作为父母相信，一旦我们安定下来，就有责任帮助我们的孩子取得进步。这包括给他们良好的教育，也许是一笔首付。但是，当他们的生活默认情况下已经比许多人的生活更好时，你如何培养他们内心的热情呢？嗯哼。

我认为 Poonam，可能和我一样的文化，我的父母是从印度移民过来的。我认为对于很多人来说，无论你是在这里长大的，还是你的父母来自这里或另一个国家，我们都理解今天与父母抚养我们不同的成长经历。就我而言，我的父母，我们没有多少钱。就像我们不吃外食一样。吃外食，你在说什么？每六周一次，如果我们有优惠券的话。

而现在，你知道的，我吃外食的次数比这多得多。让我说几件事，这与我与之谈论金钱和孩子的夫妇有关。许多父母，他们认为金钱是用来保护孩子的。所以他们会说一些像“我想让他们做个孩子”这样的话。

我说，“什么？”这是什么意思？而他们内心深处真正想表达的是，金钱是坏的，我想尽可能长时间地让它远离我的孩子。不，金钱是好的。金钱可以很棒。金钱让我们有屋顶遮头，有这些冒险经历，并且安全。当你想要与金钱和家庭建立真正良好的关系时，你最终会发现

这一切都始于成年人。如果你有一个良好的关系，那么你可以教你的孩子，但你不能教孩子你本身都不相信的东西。他们太聪明了。他们能看出你在说谎。第二件事是，有一些非常具体的方法可以让孩子们从小参与其中。年轻的。

把他们拉起来，坐在你的腿上，说，“你能帮我按一下这个按钮吗？”我们将支付账单。当我们按下这个按钮时，这有助于我们保持这个屋顶遮头，并让冰箱里装满我们喜欢吃的食物。按下按钮。耶。我们让他们兴奋。我们将快乐与金钱联系起来。我们还向他们展示妈妈参与了金钱事务。爸爸参与了金钱事务。当他们长大后，父母双方都参与了金钱事务。

我们有 100 美元，我们必须从杂货店买这些东西，你能帮我做吗？他们正在学习如何列清单并计算税款，理想情况下，到他们高中毕业时，他们应该已经计划好了，无论是家庭旅行

购买家庭汽车，就像一大笔购买一样。这样他们就可以计算税款、小费、意外的交通费用。这就是孩子们准备好走向世界的方式。他们理解权衡。他们知道你不能总是拥有所有东西，但他们知道你可以花在你喜欢的东西上。现在，你宁愿这样做

而不是根本不谈论金钱，并说一些诸如“我们买不起”之类的话。我会立即禁止家庭使用这个词组。你谈论你做出的选择。你谈论为什么我们作为一个家庭选择做这些事情。到他们成年后离开家时，他们已经做好了充分的准备。是的，我完全同意。我认为这都是关于选择的问题。我们从小就教孩子们关于选择。

很小的时候，我们问他们，“你想穿红色的衬衫还是蓝色的衬衫？”你认为这不是金钱对话。这完全是一场金钱对话，他们必须做出决定，而这是生活中最难的事情，而零花钱可以是一个非常非常好的教学工具。你只需要列出一些你不再为此付费的东西。

他们必须利用自己的资源，将其分配到他们想要的大量事物上，并选择他们最想要的事物，或者决定为下次节省一些钱，以便他们可以购买比那更想要的东西。

目标是，正如 Ramit 所说，当你的孩子离开家时，他们实际上能够处理足够的钱，这样他们就不会在第一个月就花光整个学期的钱。他们可以在大学的第一个学期顺利度过，而不会惊慌失措地打电话给你说他们没有钱了。所以这是一个过程。我认为这是一个非常好的开始。

Rameet，你最棒了。谢谢。你知道的，我喜欢我们的谈话。我总是玩得很开心。我也玩得很开心。再次祝贺你的新书。各位，这本书叫做《夫妻理财》。Rameet 还主持一个很棒的播客，叫做《夫妻理财》。你可以在你收听播客的任何地方找到它，你几乎可以在每家书店找到这本书。再次感谢你们的收听。非常感谢。

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Her Money 有两个令人难以置信的项目，Finance Fix，旨在为您提供终极的理财改造，以及 Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在 Zoom 上举行会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money 由 Haley Pascalides 制作。我们的音乐由 Video Helper 提供，我们的节目通过 Megaphone 传播。感谢你们的收听，我们很快再见。