Teaching Kids the Value of a Dollar with Mellody Hobson
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今天，我们邀请到了强大的金融主管兼作家梅洛迪·霍布森，与我们进行一场发人深省的对话，探讨我们如何教——以及常常没有教——孩子们关于金钱的知识。作为Ariel Investments的联席首席执行官和《关于金钱的无价事实》一书的作者，梅洛迪认为，金融素养之路始于我们最年轻的学习者。 珍和梅洛迪一起探讨： 💸 为什么最重要的金钱教训往往来自课堂之外 🧠 早期接触金融现实如何建立自信而不是恐惧 📊 与孩子们谈论投资的实用方法（提示：从他们所知所爱开始！） 🛠️ 给零花钱是否真的有效 🔁 为什么以物易物是教孩子们区分价格和价值的完美方式。

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价格和价值之间是有区别的。让孩子尽早理解这一点非常重要。并非所有昂贵的东西都有价值，并非所有便宜的东西都毫无价值。因此，当他们开始重视事物时，这会从根本上塑造他们对金钱的看法。

大家好。感谢大家收听Her Money节目。我是珍·查普斯基。我们都希望我们的孩子接受良好的教育，但让我们现实一点。孩子们学到的最重要课程通常不是来自课堂，而是来自我们。他们观察我们如何与世界互动，如何度过时间，如何对待最亲近的人，并且他们也在学习

我们如何谈论金钱，如何花钱，以及我们如何为钱而焦虑。事情是这样的。

金钱不再是过去的样子了。我们钱包里仍然携带的现金和实体信用卡，使用得越来越少了。对孩子们来说，花钱几乎感觉像一场游戏。我们点击屏幕，没有实体交换。我们轻触，我们刷卡。这就是为什么理解金钱、金钱的来源、如何明智地使用金钱从未如此重要。

困难或重要。而且，信不信由你，如果我们以正确的方式学习金钱，它实际上会很有趣。没有人比我今天的嘉宾梅洛迪·霍布森更了解这一点。她是金融界的先驱，Ariel Investments的联席首席执行官，星巴克的前任董事长，现在还是新书的作者，

《关于金钱的无价事实：从远古时代到沙发上的硬币》。她将分享一些关于金钱最奇怪、最离奇的事实，以及为什么尽早教孩子们关于金钱的知识是你能给予他们的最佳礼物之一。顺便说一句，如果你想了解更多关于梅洛迪令人难以置信的旅程的信息，我的朋友凯伦·费纳曼和她进行了一次很棒的对话，关于她如何做到这一点，它

令人兴奋的消息是第二季即将回归。梅洛迪，欢迎来到节目。感谢你的邀请。是什么促使你写这本书的？你多年来是否收集了一系列关于金钱的奇怪事实？我想写这本书是因为我一直对金融素养这个概念很着迷。我认为，对我们社会来说，金融素养的入门点应该是儿童。

因为我认为最好的方法是从根本上教孩子们金钱的语言开始，这样他们就会非常熟悉它。所以你试图让父母给他们的孩子读这本书，以便大家一起学习？没错。我认为这将是最好的方法，尤其是在，你知道的，我们在美国学校里不学习

金钱和投资。是的，我们学习数学，但我们没有学习很多基础知识，即使你谈论的是精英大学。

我一直都说，你今天可以在高中学习木工或汽车修理，却不能学习投资课程。这总是让我问人们，谁在业余时间削木头？谁在清洗自己的化油器？没有人。因此，学习投资或金钱的想法，只有在你成长的家庭中讨论股市时才会发生，而我们很多人并非如此。

是的，你认为你的母亲在你年轻的时候教你关于金钱的知识。她做了很多父母，我认为很多父母，想都不敢想的事情，比如每个月给你看账单，告诉你住在你的公寓要花多少钱。你知道当时这很不寻常吗？你认为她为什么这么做？

我感觉这很不寻常，因为我当然没有听到我的其他朋友谈论过这件事。我认为她这么做是因为她想让我了解我们生活的现实，这是我无法逃避的，那就是钱对我们来说是一个问题，我们经常缺少一些东西，我们会收到逾期通知之类的东西。我认为她并没有试图

让我焦虑或让我不知所措。而且我认为也许她认为如果她让我了解事实，我就能尝试处理它们。而且通常会有一个触发因素。所以我们的电会被切断，她说，我们没有付电费。我们欠了多少钱。我们逾期了这么多。他们不会立即切断电源，但这已经持续了几个月或好几个月了。她会向我解释。这让你焦虑吗？因为我认为这是

阻止许多父母今天与他们的孩子谈论金钱的原因。我们自己也很焦虑。我们觉得我们失败了。所以我们不分享。

而且我认为我们认为我们在隐瞒什么，但我们没有。所以我认为最好直接与孩子打交道。是的，我对金钱感到焦虑，但我们过去曾被驱逐过。当你不知道你要住在哪里时，那是相当戏剧性的。但我认为我和很多父母谈过，他们谈到他们不想让他们的孩子接触到事实，或者他们想假装一切照常。你知道，他们会谈论失去工作，但他们仍然会去迪斯尼乐园旅行。

我说，这没有任何意义，因为孩子知道。他们知道父母的焦虑。他们能感觉到。所以它可能不是公开的，但它肯定以隐蔽的方式存在。我认为最好直接与孩子们沟通，向他们解释情况，并试图帮助他们看到获得更好结果的途径。关于这些情况的一件事是，我的丈夫曾经对我说过，他说，当你还是个孩子的时候，你没有高级推理能力。

你无法自己解决问题，因为作为一个孩子，你无法去工作。你能做的事情非常有限。所以你受周围所有成年人的影响。这就是为什么我希望孩子们掌握金钱的语言，以便他们能够做出良好的决策。与此同时，你受到这些成年人的影响。我认为他们至少可以尝试为你所处的境况提供一些背景信息。

根据你早期与你母亲的讨论以及你所做的研究，你是否得出了一些指导方针，说明父母如何最好地与孩子们进行这些可能令人焦虑的对话，但以一种能够让父母稍微平静一些的方式？

所以我想说的一件事，这是非常重要的，那就是对这个话题的回避发生在所有社会经济阶层。因为低收入阶层的人们正在挣扎，坦白地说，我经历过，他们不想造成这种焦虑。高收入阶层的人们拥有丰富的资源，他们不想抚养他们认为被宠坏或自以为是的孩子。所以这两个群体都回避了这个话题，而孩子最终成为了输家。

所以我认为有一些健康的方式来进行这种对话，首先是纯粹的接触。我妈妈做得很好。从我小时候开始，她就让我处理钱。所以如果我们在餐馆，如果我们在麦当劳，我那时很小。她会给我钱去付钱给收银员，餐厅的收银员，餐馆的服务员。她让我付钱。随着我长大，她让我数零钱。

所以那是，你知道的，我是否得到了正确的零钱数学？看看多少钱。这是正确的吗？这对你的数学技能很有好处，但它也给了你背景信息。麦当劳比有桌布的餐厅便宜。

然后她让我计算小费。这再次磨练了你的数学技能，同时也帮助你了解总价。我最近和我女儿在一起。实际上是一两年前。我们正在穿过麦当劳的得来速，得来速的工作人员说，加上税是5.40美元。我女儿看着我说，什么是税？

这非常有趣。她听到了。我向她解释了税收，但我随后开始思考这个问题。我看到账单上写着，让我妈妈当时向我解释什么是税。那不是一个令人焦虑的时刻，那些我处理钱的时刻。这实际上非常令人振奋。

直到今天，即使对我女儿来说，她也很小，首先，她昨天得到了她的第一张借记卡。她11岁。但我希望在她几年后上大学，我们无法控制她如何处理一些人所说的“大规模杀伤性武器”时，她能拥有辅助轮，然后再给她一张信用卡。所以我想确保这种训练非常早地开始，而且非常明智。

但很有趣的是，即使有了信用卡，当我们去餐馆时，如果我不使用现金，我会让我女儿填写信用卡收据。所以她填写。当她还小的时候，我会告诉她小费是多少。现在我正在帮助她计算小费。她11岁了。然后算出总数。然后我签字。

现在有了她自己的借记卡，我向她解释说，你将要签字。这是一个非常有限且少量与我的账户直接相关的钱。但这是为了让她既有能力，又能让她理解。是的，我做了完全相同的事情。我的意思是，梅洛迪，你的故事让我想起了我的回忆。

我们有一个家庭储钱罐。当我还是个孩子的时候，我的父母会放半美元、四分之一美元进去。我的父亲是一位大学教授，所以我们从小就肯定有足够的钱，但不是很多钱。而且

我清楚地记得，我和我的兄弟姐妹以及我的父母围坐在一个圈子里，多年后打开那只猪。这是我们将用于迪斯尼乐园游乐设施门票的钱。我们坐在那里一起数钱。这是一个

如此令人难忘，但也非常宝贵的经历，这是我们多年来一直在谈论的目标。我的孩子们在12岁时得到了他们的第一张借记卡。我的女儿很快就要12岁了。是的，我们在银行开设了与我账户关联的储蓄账户，这样我就可以观察资金的流动。他们很长时间都是这样得到零花钱的。但我们知道研究实际上表明

12岁还不够早，对吧？孩子的金钱习惯大约从7岁开始形成。那么，你如何更早地开始以一种能让他们保持参与的方式与他们交谈呢？这就是我写这本书的原因。首先，我想让这本书有趣、幽默、基于事实，并真正赋予他们知识。我向你展示你如何从小就开始。所以我最喜欢的方法，你可以从4岁或5岁的孩子开始，就是以物易物。

以及让他们为某物赋予价值的想法。所以你正在进行交易。在书中，我试图用一幅飞机的图画换一块蛋糕。约翰画了这幅飞机图画。我的联席首席执行官约翰·罗杰斯是我的书中的伙伴。

我做了蛋糕，我试图得到他的飞机图画。他说，但如果我把我的图画给你，你将永远拥有这幅图画。我会把蛋糕吃完，它就没了。所以他开始为这幅画赋予价值。这正是我希望孩子们在很小的时候就能做到的事情，因为价格和价值之间是有区别的。

让孩子尽早理解这一点非常重要。并非所有昂贵的东西都有价值，并非所有便宜的东西都毫无价值。

因此，当他们开始重视事物时，这会从根本上塑造他们对金钱的看法。正如我建议的那样，你可以这样做，你想要一块蛋糕还是一个芭比娃娃？你想，我的意思是，我可以告诉你所有你可以做到的事情，为孩子创造这种选择，这种困境，最终引导他们走上一条重视他们的财产或重视经验等的道路。

在你做这项工作时，你要求孩子们重视的一些你最喜欢的权衡是什么？因为我认为金钱总是一种有限的资源，无论你有多少或很少的钱，这意味着总会有

总是需要做出选择，无论你是四岁，在穿红色衬衫和蓝色衬衫之间做出选择，还是四十岁，在为大学储蓄和为退休储蓄之间做出选择，对吧？我的意思是，总会有这些选择。那么，你是否有一个框架来为不同年龄段的孩子建立这个框架？我认为你可以从思考开始，我认为食物、糖果，这些是一回事。

一桶。而且，你知道，每个孩子都想要这个。你用另一种更持久的东西来对抗它。它可能是一个玩具。所以是立即得到的东西与他们将长期拥有的东西。它可能是围绕屏幕时间的某种交易。

那么，他们玩某种游戏吗？他们，是否有某种与屏幕相关的东西，他们用其他东西来交换？然后，他们再次开始评估并重视它。随着孩子长大，我开始，尤其是在青少年时期，我开始谈论重视你的一天。当我还在Ariel工作的时候，我很小的时候就做过这件事。我知道我工作要花多少钱才能得到一些东西。

所以如果我想休假，我想，哇，那是三周的工作。或者如果我想买沙发，那很多，那是这么多工作。或者如果我想买西装。它真的开始，再次，重视那件物品，因为我重视我的时间。

有些事情根本不值得我花时间。我想，等等，那是一个月。我不想为那件事这么努力工作。所以你从以物易物开始，然后做到这一点。当你22岁、23岁、24岁时，你开始把事情放在透视中。

这就是为什么我认为我们的青少年工作如此重要。我的意思是，当我儿子十几岁的时候，我看到他的灯泡亮了。他一直在做保姆。所以他确切地知道他一小时的时间在保姆的美元中值多少钱。我们走进了一家体育用品商店，他想要一件球衣。我说，你有钱。

他非常迅速地做出了决定，那件球衣可能值我几小时的时间，但它绝对不值他几小时的时间。好吧，当他们不得不花自己的钱时，这太有启发性了。这就是你学到很多东西的地方。我的女儿有很多丝芙兰的礼品卡。她喜欢丝芙兰，就像所有11岁的孩子一样。当我们在那里时，我说，你的礼品卡呢？我忘了。对。对。

对。如果那是我们的钱，那是无限的。然后我说，好吧，你必须用你的其中一张礼品卡付钱给我。你可以看到她开始把东西从柜台上拿走，因为她知道她必须为此付钱。这是一件非常简单的事情。她开始思考这个问题。就像，好吧，也许我不会得到这个。

我说，好吧，因为我说，你只需要给我一张等值的礼品卡。而且，你知道，她在几个圣诞节里攒了很多。而且，你知道，突然之间她变得更挑剔了。这是一件好事。

你赞成零花钱还是反对零花钱？你知道，我认为这取决于你和你的家庭。实际上，我在这方面没有强硬立场。我认为有些父母不喜欢它，因为他们认为这是你的特权，这是你在家里的生活成本。我完全理解这一点。我有这样的母亲。你不仅没有得到零花钱，当我开始工作时，我还欠她的。所以我必须给她一部分工资。

我确实在……的时候这么做了，我有一份暑期工作。哦，是的，当然。但是，我的意思是，我们住在一起。

钱不多，所以每个人都必须贡献。这不像她是一个统治者。但我可以说，那些给零花钱的父母，我也看到了好处和动力。你知道，有些父母说，“我给了零花钱，孩子就不再做那份工作了，我的孩子，他们罢工了。”在我的家庭中，这是不可接受的。你知道，这不会发生。所以，你知道，我和我女儿都做过。而且我发现零花钱对她来说并没有特别的激励作用。

所以这不是我发现有影响的事情，不是因为她对钱漠不关心。她当然很关心。一周2美元，所以不多。她非常像，我的2美元在哪里？但如果我们忘记了或者她没有……

她会做那份工作，那就是装洗碗机，只是餐具。你知道，她很小。她四五岁。这既是，你知道的，运动技能，也是组织技能，这就是为什么我必须整理餐具托盘的原因。它给了她很多关于如何将事物组合在一起的创造性见解。但与此同时，有很多次我说，你必须总是问。你必须提醒我付钱给你。

有很多次她会忘记，这让我知道这并不是她生活中一件很重要的事情。是的，有趣的是，有些孩子非常受实际工资的激励，而很多孩子则不然。对于那些想要尝试使用零花钱作为教学工具的人来说，它通常不起作用，至少在我看来是这样。

我们将稍事休息。回来后，梅洛迪，我想谈谈我们学校没有教金钱的方式，我们可以做些什么不同的事情，并重点关注你认为我们应该如何教孩子们投资。稍后回来。

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使用促销代码HERMONEY，你的第一箱汽油每加仑额外获得25美分。我们又回到了梅洛迪·霍布森这里，她是《关于金钱的无价事实》一书的作者。你在我们之前的谈话中提到了投资，我想知道你认为我们应该如何开始教孩子们投资。

好吧，我喜欢投资你所了解和理解的事物这个想法。我认为这是孩子们真正接受这个概念的基础。所以你环顾四周，看看他们喜欢的东西，让他们成为公司的所有者，而不是拥有者。他们更……

因为他们的依恋而真正地投资于它。如今，购买零碎股份等非常容易，你可以以非常经济的方式做到这一点，而不会打破你自己的银行，从而暴露一个

一个孩子，然后给他们机会随着时间的推移观察这项投资。它不一定是每天。他们可以每月、每季度或每年查看一次。但他们认识到，作为该企业的股东之一，他们分享了该公司的优缺点。对我女儿来说，我告诉你她喜欢丝芙兰。丝芙兰归LVMH所有。

所以在那个例子中，我买了LVMA的股票。她喜欢所有化妆品，不是化妆品，而是护肤品。所以我买的另一个是雅诗兰黛，它一直是一个更具挑战性的品牌。所以她不得不看看这只股票表现不佳。这不是最糟糕的事情。

那么，教导耐心和长期，你对此感觉不同吗？发生了什么导致了这种情况？我们应该卖掉它还是应该继续持有它？多年来，自疫情以来，我们在已经强制实行金融教育的州的数量上取得了一些进展，一点点进展。我住在宾夕法尼亚州。宾夕法尼亚州新颁布了一项强制令。它不是全国性的。我希望在这方面我们像加拿大一样，有一个全国性的金融教育强制令。你认为我们需要做些什么才能实现这一目标？在此期间我们应该做些什么？

我看不到全国性的强制令即将到来。我认为这是逐州进行的。教育体系就是这样运作的。它在州一级已经分散了。所以它必须在那个层面。我认为现在有30多个州已经制定了这些金融素养课程或强制实行金融素养。问题是，我认为很多州都没有破解实际课程的密码。我认为他们更倾向于家政课。

你知道如何阅读水电费账单，如何阅读电费账单，如何写支票，然后是我正在谈论的内容，即投资、了解道琼斯指数、纳斯达克指数、标准普尔500指数、共同基金，当你获得第一份工作并选择你的401k计划选项时，你将有哪些选择，这对于你舒适地退休至关重要

所有这些都是人们必须做出的重大决定，通常是在很早的时候，而且没有多少知识。我希望课程更侧重于这些问题。有趣的一点是，我认为

社交媒体对此负有很大责任，但也许只是媒体总体上如此。最近的一项研究表明，Z世代对财务成功的基准是年收入60万美元。我的意思是，这简直令人难以置信。你认为为什么

这种脱节存在？你认为父母可以做些什么来向我们的孩子解释现实世界？我的意思是，我们应该像你的母亲那样，打开账本，给他们看账单吗？还是有其他方法可以做到这一点？

我必须告诉你，我认为这是唯一的方法。如果你知道生活成本是多少，并且你对这个国家的中间收入是多少有概念，这可以通过时间来解释，那么你就会对……

60万美元的雄心壮志有多大，或者它有多容易实现。所以我认为这些事情不是，这可能与你选择的职业有关。可能有一系列事情会使这种情况更有可能或不太可能发生。所以我认为你唯一能做到这一点的方法是你必须知道。而你唯一能知道的方法就是你必须接触到。

它就在我们周围。关于金钱的一件事是，它对每个人的生活都是必不可少的。如果你在非洲的一个村庄，或者你在芝加哥，你仍然必须处理。它就像氧气一样。

它是生活的基本组成部分。现在，数量的程度各不相同。一个人可能每天生活费是2美元，另一个人可能每天生活费是250美元。但关键是，无论你是谁，你都必须花钱才能生活。

因此，了解事物的成本对我来说是根本性的。这就像人们说阅读是根本性的。的确如此。但了解事物的成本对于生活在我们社会中的人来说是根本性的。你越早获得这种视角，你就能更好地做出将导致你想要的生活的选择。

我想用你书中的一些有趣、有趣和幽默的事实来结束这次谈话。你最喜欢哪些？我的意思是，你最喜欢的让你大吃一惊的金钱琐事金钱事实是什么，让你忍俊不禁或哈哈大笑？

今天，我们邀请到了强大的金融主管兼作家梅洛迪·霍布森，与我们进行一场发人深省的对话，探讨我们如何教导——以及常常没有教导——孩子们关于金钱的知识。作为Ariel Investments的联席首席执行官和《关于金钱的无价事实》一书的作者，梅洛迪认为，金融素养之路始于我们最年轻的学习者。 珍和梅洛迪共同探讨了： 💸 为什么最大的金钱教训往往来自课堂之外 🧠 早期接触金融现实如何建立自信而非恐惧 📊 与孩子们谈论投资的实用方法（提示：从他们所知所爱开始！） 🛠️ 给零花钱是否真的有效 🔁 为什么以物易物是教孩子们区分价格和价值的完美方式。

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或者所有钱的俚语从哪里来，比如培根。带回家培根是因为乡村集市上的油腻猪比赛，抓住油腻猪的人带回了培根或美元。

其概念是，你无法为一只鹿找零。所以当你试图交易时，你无法交易一条腿，所以你开始交易皮毛，皮毛越来越小。这就是我们有美元概念的地方。

或者切达干酪，它与二战有关，当时经济困难的人们会收到救济包裹。切达干酪是人们在战争后收到的食物救济包裹中最贵或最有价值的东西。所以切达干酪成了钱的昵称。或者当你谈论人们说他们谈论已故总统时。

钞票上的人并非都是总统。所以这是一个误称。我的意思是，我发现有很多事情都非常吸引人。Crane纸业公司是美国政府钞票纸张和油墨的唯一供应商。唯一供应商

如果你走进银行，拿走任何一张钞票的一半以上，他们会更换你的钞票并给你一张新的。是的。为什么是超过一半？因为如果只是一半，人们就会欺骗系统，试图将一张钞票的一半带到两个不同的机构，最终得到双倍的钱。所以你必须超过一半，任何银行都会更换你拥有的钞票。

既然你已经研究这些事实很久了，我只是想知道，你对取消一分钱有什么看法？好的，为什么要取消一分钱？我在书中谈到了这一点。一分钱的成本低于实际制造一分钱的成本，因为金属成分以及金属价格上涨。