Your Money Map Replay: The 4 Pillars of a Secure Retirement
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退休的不确定性迷雾是否模糊了您对退休的憧憬？在我们与终身收入联盟合作的每周节目《您的金钱地图》最近一集中，Jean Chatzky 与理财规划师、播客主持人兼 Rock Retirement Club 创始人 Roger Whitney 坐下来，拨开迷雾。Roger 分享了他改变游戏规则的“四大支柱”框架，以实现自信的退休，并解释了如何从您的价值观（而不仅仅是银行账户中的数字）开始，从而过上更充实的生活。 如果您喜欢这一集并想要更多内容，请访问 protectedincome.org/your-money-map/ 查看我们所有《您的金钱地图》剧集，或每周三中午 12 点（美国东部时间）在 Facebook 或 LinkedIn 上收看直播。 如果您想获得更多财务信心，那么您可能想尝试我们的…… 为期 4 周的辅导计划：确定并了解您的支出，制定战略计划，并掌控您的资金。 为期 6 周的退休前计划：我们将帮助您在财务和情感上为这一激动人心的里程碑做好准备。 📈InvestingFixx：学习、联系并开始投资——您的第一个月完全免费。了解更多关于您的广告选择的信息。访问 megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 我完全拒绝护栏和取款率。这是一种关于退休运作方式的财务框架，它忽略了人们真正想要的生活方式。

大家好，欢迎收听 Her Money。我是 Jean Chatzky。如果您曾经问过自己，“我退休后会好吗？”，而谁没有问过呢？这一集是为您准备的，因为今天我们将消除困惑、恐惧，以及当您面对不确定的未来时可能会出现的迷雾。

唯一一位自称“退休解答者”的 Roger Whitney 最近加入了我的《您的金钱地图》节目，这是我为终身收入联盟主持的节目。25 多年来，他一直陪伴客户走上通往退休之路并度过退休生活。我们将讨论坚如磐石的退休的四大支柱，如何在您的计划中建立韧性，以及退休人员最常犯的错误——为什么在关注意图之前关注优化。它既实用又富有哲理，它可能会改变您对下一阶段的思考方式。敬请关注。请务必访问 protectedincome.org 查看终身收入联盟所做的出色工作。我们将稍作休息。

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Roger，欢迎来到节目。很高兴见到你。我一直很喜欢这样，因为我在纸面上听起来很厉害，然后我就可以开口说话了。所以希望我们能够达到一半的水平。我认为你非常出色。我还知道你得到了很多正在计划这段旅程的人的关注。他们和你谈话，你与他们谈话。所以你知道人们现在在哪里。我想知道，他们最近最常问你什么问题？最近，元问题是，鉴于……，我们是否安好，然后我们可以填空，鉴于关税。我们遇到了一些市场问题

存在不确定性。好吧，总有不确定性，但在第一季度很明显。关于社会保障的很多讨论。我认为我描述它的方式，可能是最好的描述方式，Jean，就是关于退休、经济、政策等的迷雾重重，

当迷雾出现时，我们自然会有点担心，我们会放慢速度。我认为这是我们目前所处境况的非常好的描述。我们无法看得太远。

这很可怕。我们不知道该如何应对。我认为这是对的。我的意思是，这与我看到的电子邮件、我们投资俱乐部中看到的情况非常一致。人们有点紧张，有点害怕。当他们放慢速度时，当他们问你，“我好吗？”时，答案是什么？我听过的最好的引言，来自 Phil Stutz。

真正的答案是，Phil Stutz 说，你永远不会免除三件事：不确定性、痛苦或工作的需要。生活中大部分的麻烦，我们在退休规划中遇到的麻烦，都是试图免除这三件事之一。试图消除不确定性，试图避免……

痛苦和试图避免做照料退休计划的工作。因此，“你是否安好”的答案是回到你的流程中，以有条理的方式完成它。所以，大约一个半月前，我收到了很多与这相关的电子邮件，正如你所想象的那样，Jane，当时情况非常严重，我确实做了一集关于“流程优先于恐慌”的节目。

并收到了很多反馈，因为我实际上提到了“关税”这个词。

我甚至可能说了另一个 T 字开头的词，并且收到了很多关于社会保障和各种事情的反馈。所以我说道，“好吧，等等。我们将做一个关于‘流程优先于恐慌’的整月节目。这到底是什么意思？”我的意思是，当我们谈论退休规划的流程时，那是什么？所以，你知道，计划不是，是流程的产物，然后你必须执行计划。在我的世界里，嗯，

记录在案的计划有四件事，你想要遵循一个流程来顺序地制定这个计划。如果你这样做，你将处于更有利的地位来对“我好吗？”、“我能做到吗？”、“我应该如何投资？”等问题做出判断和决策。

不幸的是，我们收到的信息大多是从另一个方向开始的。从这里开始，这是一个策略，这是一个新产品，这是一个解决方案，而不是思考诊断过程。我的说法是，这项练习的目的是让你有信心

今天尽可能充实地生活，同时仍然相信你85岁时会安好。是的，同样的事情。事实上，我认为这完全是一回事。95岁会更好。好吧，95岁。但是缺乏信心，最终会发生什么？如果我们没有信心，我们将推迟生活。所以信心是我们必须抓住的首要原则。至少这是我们流程的意图。

因此，四大支柱，您想要经历的流程是：首先，回答这个问题，“我想要什么？”您的愿景，对吧？现在我们很快就会谈到目标。我的建议是退一步。你的十大价值观是什么？因为这些代表着让你成为完整的你，对吧？所以首先要问的是我的十大价值观是什么？

然后，表达这些价值观的方式有哪些？一个例子可能是 Roger 的十大价值观之一是冒险。当我的生活中充满冒险时，我才是更完整的 Roger。表达这一点的方式有很多种。对不同的人来说，这意味着不同的东西。对我来说，这意味着在山区，骑山地自行车，尝试新事物。然后这会引导你走向目标。这就像你开始追寻的一条线索。我有我的价值观。

在这里，我将表达我的价值观。这些是在实践意义上做到这一点的目标。好的。这说得通。

对。而且这些都应该是一致的。请继续。所以我们有我们的价值观，这引导我们走向我们的目标。在这个节目中，我们已经多次谈到目标，并将你的价值观与你的生活方式联系起来，对吧？确保如果家庭是其中一个价值观，就像对很多人一样，那么你可能通过想要实现目标来表达这一点

有一个可以让你的家人聚在一起的地方。对一个人来说，可能是拥有湖边别墅。对另一个人来说，可能是给他们的孩子。对另一个人来说，可能是每年与每个孩子或孙子一起旅行。每个人都会有自己的个人空间。

对这个价值观的表达。这就是你想要从中获得的东西。这就是你的愿景。这是第一支柱。这让你知道，我的基本美好生活是什么？然后我的可支配愿望、需求是什么？所以第一支柱，如果我们的目的是要有信心，你必须从那里开始。然后是第二支柱，

你必须组织你的资源来了解它是否可行。我们有三个可以支付生活费用的来源。我们有社会资本。在金融方面，这意味着社会保障、养老金或有保障的收入。我们有人力资本，这意味着兼职工作、版税或类似的东西。然后是我们自己的钱，我们的金融资本。

所以第二阶段是，既然我已经知道我想要什么，我已经用目标表达了它，所有这些目标每年都需要花钱，这里是我的资源。这是可行的还是只是愚蠢的？我们必须确保它是可行的，并且工具和软件在这方面做得非常好。

联盟实际上即将发布今年的消费者和顾问大型研究报告。我们称之为 PRIP，与 Ipsos 合作。当被问及他们认为财务安全的退休是什么时，最常见的回答之一是：我有能力支付基本开支和

账单，对吧？这就是财务可行性。我会把它扩展到基本层面之外，对吧？我们希望能够支付美好生活。然而，人们也希望能够安心，他们受到保护，这笔钱将持续到他们生命的尽头。这是否体现在其中一个支柱中？它体现在第三个支柱中。

所以可行性只是，我们是否有足够的资源来支付所有基本费用？美好生活是我们所说的需求，这不仅仅是，你知道的，米饭和豆子。所以一旦你有了可行的计划，这是一个很好的地方，当你有了，“哦，我可能想买一栋湖边别墅。让我看看这是否可行。让我看看这是否可行”，这就是你发挥创造力来实现我们所说的可行记录计划的地方。

一旦你有了可行的记录计划，事实上大多数规划师和个人都擅长可行性，达到可行性，我发现真正开始变得更低分辨率的地方在于，仅仅可行是不够的。你必须使其具有弹性，这是第三个支柱，对吧？没错。是的。我们不想偏离轨道，对吧？对我来说，骑山地自行车上这座山是可行的，因为我有自行车和

我有足够的能量资源，但是如果我的轮胎爆胎了怎么办？或者如果……有关税，对吧？我的意思是，我认为这就是你最近几个月被问到这么多关于“我好吗”这个问题的原因，对吧？我们是可行的，但我们真的有弹性吗？你如何解决弹性问题？首先，我会告诉你如何不解决它。

那就是相信我。我们真的很聪明。我们有聪明的人。我们有很棒的软件。相信我，你会没事的。信任不是策略。你最初建立弹性计划的方式是，你必须创造空间，这样你才能做出更好的决策。时间和定位对于做出更好的决策非常重要。

所以第一步是，我们需要对计划进行压力测试，即可行性计划。如果市场像2008年那样下跌会发生什么？如果我们中的一个人过早去世，我们失去了社会保障等等，或者养老金会发生什么？如果我们遭受了巨大的医疗冲击会发生什么？你想要对计划进行压力测试，以找出可行性的影响及其严重程度，以便你能够弄清楚如何管理这些风险。

但是下一步，我认为这更接近我们想要达到的目标，我们的立场是，如果你要退休，或者你现在已经退休了，你应该预先为退休后的前五年支出做好资金准备，这意味着在国库券到期前就准备好资金。现在，在您需要资金之前到期的国库券是一种筹集资金的方式，对吧？你如何考虑社会保障等因素，比如

养老金和年金。我知道你最近在你的一个播客中谈到了固定年金。联盟经常谈论这个问题，因为当你看到那些没有过上最佳生活的退休人员时，

具有讽刺意味的是，有时这些退休人员有足够的钱过上最佳生活。他们只是太害怕了，所以没有花钱。但是，如果这笔钱是以工资的形式而不是资产的形式到来，他们更有可能对此感到满意。因此，当您建立这五年收入底线时，我们的判断是，我们获得的是从您的金融资金中扣除养老金、社会保障和您可能拥有的任何年金后的净额。

然后我们预先为前五年筹集资金。我们正在创建一个工资账户。您提到的有保障收入的讨论，在您完成此阶段之前，很难处于能够进行更长期规划的位置，因为我们担心世界。例如，仅就目前而言，我们将使用最近一个季度左右的时间

拥有这五年收入底线，因此预先为您的支出筹集资金，当市场下跌时，您不必太担心如何获得您的资金。但这确实让您进行压力测试，也许我不太热衷于尽可能多地投资。也许我想要一种更安全优先的方法。现在我们可以开始讨论如何为计划提供更多安全优先，对吧？

到一个计划中。这可能是建立更长的收入底线。这可能是将您的一些金融资本，您的钱，用于购买养老金或某种年金，以获得有保障的付款。它们都是协同工作的。但是你想要在真正深入研究之前达到这个基线……

我们将稍作休息。如果退休在您的计划中，或者即使它仍然感觉遥不可及，您都需要知道您的钱今天都花到哪里去了，因为事实是这样的：如果您对现在的情况没有清晰的了解，就无法规划未来。进入 Monarch Money。这是一个个人理财平台，它不仅仅是一个预算应用程序。它是一个管理资金的完整指挥中心，具有情境意识。

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我只是觉得，如果不用这样做岂不是更好？这基本上就是你所描述的，一种你不需要为了应对市场而牺牲生活方式的设置。非常好的观点。我完全拒绝这一点。

护栏和取款率。这是一种关于退休运作方式的财务框架，它忽略了人们真正想要的生活方式。你认为人们真正想要的生活方式是什么，这会让你转向另一个框架？取款率结构基本上是在某种意义上将退休策略粘贴到积累投资组合上。当你，比如说你60岁的时候，

生活变得不那么对称了，对吧？对称就像我的儿子。他29岁。如果他等到39岁才去骑自行车或旅行，他在身体和精神上基本上都会是同一个人，等等。如果你60岁了，我观察到的是，我们有一种压力，哇，我只有这么多年可以去西班牙走朝圣之路或做这些事情了。在某些时候，

我身体上或精神上都不想或不能做这些事情了。所以我有一种现在生活的压力。我认为解决这个问题很重要。而你所使用的 4% 取款率的例子，可能会发生什么？是的，如果你严格遵守它，你可能不会用完钱，但你可能也会带着很多钱去世。这是一个糟糕的结果，因为现在你只剩下遗憾了。我本来可以做什么？所以这就是我不使用它们的原因。第四个支柱是什么？

第四个支柱是优化。这是什么意思？优化是，这就是我想要的。嘿，这是可行的。我已经让它具有弹性了。现在是，好吧，我该如何提升这段旅程并使其变得更好？这显然将涉及大量的税务管理，以及许多战术性的事情。而这实际上是目前的情况，Gene，我们使用由退休研究人员开发的 RESA，这是一种收入风格。

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它与长期护理有关，但它与安全优先和获得保证的类似概念有关。它与一位客户有关。我们一起讨论了，他们是否需要长期护理？所以我们从财务评估的角度讨论了这个问题。很明显，他们有足够的资源来

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好吧，关于这件事，是什么真正困扰着你？我们进行了 20 或 30 分钟的谈话。快进到最后，结果是我们将继续执行这项政策，不是因为他们在财务上需要它，而是因为它将帮助她获得许可或帮助她更有信心过上更好的生活。我认为年金的讨论或有保障收入的讨论非常相似，年金。

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你如何解决这个问题？这很混乱。是的。由于这个原因，我花了很多时间来提高我的辅导技巧。我实际上可以想到科罗拉多州的某个人有这种情况，风险承受能力和年龄都非常不同，差异不大，但年龄不同。好吧，这就像，你如何解决，作为一对夫妻，我们是去海滩还是去山上？

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这是关于这对夫妇在他们想要从退休中获得什么方面完全相反的文章。他们从未谈论过这个问题。

当这位记者开始与夫妇们谈论他们想要在退休中获得什么时，他们谈论了这个问题，意识到我们有一个问题。你如何让人们坐到谈判桌旁？好吧，想想我结婚 35 周年纪念日。我不知道你结婚多久了，Jean，但是当你结婚时，你们手牵着手。

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Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再聊。