How to Plan for 35 Years of Retirement Spending With Smart Roth Conversions - 506
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什么是安全提款率 (SWR)，一对住在加利福尼亚州索诺玛的夫妇，如何在35年内保证退休金支出？他们应该多积极地将其退休储蓄转换为Roth IRA？邦德一家是否应该在退休后从硅谷搬到免所得税的州？旧金山的Doc能否在他女儿上大学的8年后停止工作？堪萨斯城的Rob和他的妻子30多岁，已经存了200万美元。他们可以提前退休吗？此外，弗里蒙特的Elisa拥有的房屋净值超过已婚夫妇50万美元的资本利得免税额。这将花费她多少钱，这会影响她的医疗保险保费的IRMAA吗？Happy Camper和Jolly Pumpkin应该领取他们养老金的每月年金还是一次性付款？最后，南达科他州的Lloyd不喜欢退休账户，他想让Joe和Big Al给他讲讲道理。访问所有免费的财务资源和剧集文字记录： https://bit.ly/ymyw-506 计算您的财务蓝图 安排您的财务评估 在YMYW电视上观看每个年龄段的财务规划 免费下载退休准备指南 阅读博客：为时未晚！现在就采取年末财务措施 阅读博客：美国国债及其对长期投资的影响 请求：向Joe和Big Al索取您的退休推测分析 订阅：YouTube上的YMYW 下载：更多免费指南 阅读：财务博客 观看：教育视频 订阅：YMYW通讯 时间戳： 00:00 - 简介：本周的YMYW播客 01:05 - 35年退休生活的安全提款率是多少？我们应该多积极地转换为Roth？（索诺玛的Wine Guy/Gal，加利福尼亚州） 12:09 - 计算您的财务蓝图，安排免费的财务评估 13:45 - 我们应该在退休后搬到免所得税的州吗？（硅谷的James Bond，加利福尼亚州 - 语音） 20:50 - 我女儿上大学的8年后可以停止工作吗？（旧金山的Doc，加利福尼亚州） 26:10 - 30多岁，拥有200万美元。我们真的有望提前退休吗？（堪萨斯城的Rob） 31:20 - 在YMYW电视上观看每个年龄段的财务规划，下载退休准备指南 32:25 - 我们的房屋净值超过50万美元的免税额。我们将被收取多少费用？这会影响我的IRMAA吗？（弗里蒙特的Elisa，加利福尼亚州） 35:44 - 我们应该领取每月养老金还是一次性付款？（威斯康星州的Happy Camper和Jolly Pumpkin） 43:03 - 我不喜欢退休账户。给我讲讲道理。（南达科他州的Lloyd Christmas） 49:04 - 后记：阅读博客，为时未晚！现在就采取年末财务措施以及美国国债及其对长期投资的影响

多少？这会影响她的IRMAA吗？Happy Camper和Jolly Pumpkin应该领取他们养老金的每月年金还是一次性付款？最后，南达科他州的Lloyd不喜欢退休账户，他想让Joe和Big Al给他讲讲道理。我是执行制片人Andy Last，以下是您本周的Your Money, Your Wealth播客，第506期，我们还将讨论弗里蒙特的Lisa的房屋净值问题，她的房屋净值超过已婚夫妇50万美元的资本利得免税额。

大家好。我是Wine Guy，住在加利福尼亚州索诺玛县北部。您可以想象我们的饮酒选择，好酒，但我们也喜欢在温暖的日子里开车兜风，一辆2007年的Camry混合动力车。

一辆2007年的Camry混合动力车。

一辆2007年的Camry混合动力车。我猜想，公司车，在退休后不想买新车。我58岁。

我妻子56岁，我们喜欢这个节目，喜欢其中的数字和幽默。好的，让我们开始吧。

以下是细节。我们计划退休35年。我们如何创造收入并每年带回家20万到25万美元？

预计到2025年，我们的工作收入将达到10万美元。所以没有收入。2026年以后是10万美元加上社会保障金。

在接下来的四年里，我们有三个成年子女，他们都独立了。好的，我们来看看。

你假设……

没有遗产，但很可能会收到100万美元的遗产，你只是想把它们加进去。继承的钱会怎么用？但是……

但是会有新的……

如果你只是想把它们加进去，就把它们放在一边。

只是以防万一，我……

差不多就是这样。如果我少算了一些，别担心。我还没算出来。他们的父母在80多岁，身体健康，我们是天生的储蓄者，目前每年储蓄12.5万美元。大约十年前，我们都经历了离婚，所以我不得不重建我们的财富。我们目前每年花费16.5万美元，其中包括抵押贷款在内的日常开支，6.5万美元用于度假、外出就餐和娱乐。预计到2025年2月，在2025年的工作收入之前，我们将拥有以下资产：

好的，400万美元的资产分布在四个账户中，一个小储蓄账户，86000美元的Roth 401k，税前账户中160万美元，出租房产中32.5万美元的净值，每年产生6000美元的免税收入，我们计划在三到五年内出售它们，我们的主要住宅价值40万美元，还有13年的贷款期限，你希望在2025年停止工作。所以社会保障金将是每月6200美元，相当于今天的870美元。财务建议不侧重于“我能否退休？”，而是侧重于“我们能否在2025年2月停止全职工作？”我已经把这些都考虑进去了。我注意到他一开始就是这样想的。

要说……

重点是退休后的支出。具体来说，什么是能够保证持续35年的可行的年度支出？我不知道SWR分析，即安全提款率。这就是SWR吗？我认为当……

我最初查找时，它是驻波比。所以你必须把它加进去，你是一个财务分析师，你在寻找……

我再次看到的是安全提款率。是的，我使用了你们的退休计算器。

保守的分析……

计算出的SWR是每年1.75%，持续35年。在偿还抵押贷款的同时，我们可以在前十年每年花费22.5万美元。我不断得到同样的答案。但我们不敢相信，我们可以比现在花更多的钱，而且永远不会用完资产。

我很想知道你们是否同意，我们应该多积极地进行Roth转换？好的，我们知道我们有七到九年的私人健康保险，如果我们进行大规模转换，计算器帮助我们计划每年大约2万美元，我们有信心。我们将始终支付不超过12%的税率。

但我不知道这是否对2025年的情况有意义，让我们来讨论一下。好的。所以，当我看到……是的，看起来你存了不少钱。

260万，160万。我不关心净值和你的主要住宅。你会还清的。我不知道你会怎么用。

是的，每月20万美元，你每年花费16.5万美元，对吧？所以你使用计算器，输入所有假设。这些假设很危险。因为它是直线，它是恒定的回报率，他真正需要关心的是……

是的，所以第一个问题，什么是能够保证持续的年度支出？没有任何保证。所以，如果你不想用完钱，就不要花钱。

你可以购买某种有保证的产品，但该产品不会持续……

是的。但如果你想考虑一下，你有430万美元。你58岁退休，尽管在接下来的四年里你会有很多收入，包括社会保障金。

使用。我不知道这里有很多因素，但如果我们……让我们保守一点。430万美元，以3%的分配率，对吧？只是为了保守起见。

那就是12万美元。加上6000美元的租金收入，那就是13.6万美元，加上社会保障金。所以，是的，20万美元……她可能……我的意思是，最终，我的意思是，这取决于你在退休计算器中输入的假设，但这可能是真的。但几乎在每种退休情况下，现金流都是不均匀的。所以很难说出一个确切的数字，因为你会得到所有这些不同的计算结果……

是的，每年都会有所不同，你必须考虑……首先，所有这一切的第一步是，你拥有多少资产，你想花多少钱。然后你看看你的固定收入来源，然后你找到你的缺口。

你可以用4.3%的比例来弥补，这是一种标准的估算方法。但他需要更多信息。他使用了互联网上的不同计算器，他使用了像SWR这样的缩写。

SWR。

SWR，对吧？是的，安全提款率分析。所以这只是一个经验法则。SWR只是为了看看你是否在退休后有足够的钱，你已经提交了文件了吗？真正的工作是从这里开始的，就像，好的，现在你必须创建一个收入流，一个投资组合。

那么这个投资组合是什么样的呢？你将从哪里提取资金？他有一些Roth资金，一些税前资金，还有一些出租房产，所以他将进行12%的转换。但他担心平价医疗法案的保费。是的。

所以你必须把它作为一个税收后果来计算，如果你转换的比例高于12%的税率，因为如果你每年花费20万美元，想想看，你前十年的支出是200万美元，不包括税收和生活成本。如果你今天有400万美元或420万美元，你将在十年内花费近一半的钱，对吧？所以如果市场横盘整理，如果市场下跌，如果你没有以一种节税的方式来做这件事，我的意思是，它不会完全让他们崩溃。但我认为，人们使用所有这些不同的计算器，可能会让他们过于自信，认为他们可以比实际情况多花很多钱。

是的，我认为这是对的。是的，我的意思是，它会告诉你你是否在合理的范围内。但现实是，生活会发生变化，对吧？股市连续四年下跌10%。

现在怎么办？对吧？所以每年你都会根据你的生活、市场情况、你的投资、你的风险承受能力以及各种因素，你的健康状况、你的孩子、你的孙子或他们可能需要的任何东西，所有这些都会影响你花钱的地方，事情会发生变化。所以这些计算器可以让你了解，我能否退休？你能部分退休吗？这是终生的数字吗？不可能，生活会发生变化。

这就是为什么需要一个财务计划，它是一个……它是一个持续的过程。这不是你做一次就能得到答案的事情。你必须每年，甚至可能每个季度都做一次，以确保你仍然在正轨上。

是的，我认为他做得很好，他是一个天生的储蓄者。我们可以忽略掉我们没有计算在内的100万美元，但他希望我们计算在内。嗯，不。

我的意思是，所以，所以你是对的。退一步说，这是一个了不起的故事。他们都离婚了，可能损失了很多钱，但他们……他们……他们努力工作，在接下来的十年里存了很多钱。

所以，事实是，他们处在一个很好的位置，他们将拥有一个美好的退休生活。但没有一个单一的数字或保证之类的东西。财务规划是一个你一生都要进行的过程。

是的，但我认为我的意思是，他需要弄清楚这些事情，我认为他可以做到，他已经做了一些研究，但他可能在错误的领域寻找答案，他说。你必须弄清楚分配计划和策略。安全提款率只是一个经验法则，正如我们刚才讨论的那样，但他用错了。

他有一些税前资产。260万是税前的。那么他应该转换多少？他想达到21%以避免……你知道，平价医疗法案的保费会稍微高一些，但这可能会在以后影响他们，因为这种递延会继续增长，如果他正确地处理这些数字，他可以节省更多的税收和保费，也许可以稍微改变一下。

是的，我会说，如果你在12%的税率上限进行转换，那将非常昂贵，因为你现在放弃了所有这些平价医疗法案的抵免，对吧？所以你可能想转换到22%或24%的税率上限。如果你不……如果你不……

让我试着正确地说出来。你放弃了抵免，对吧？所以再说一遍，对，对。

如果你要达到12%的上限，就放弃抵免，不要这样做……是的……

因为这真的很高。

所以如果你要放弃……就达到22%的上限。

我试着……

不，说得很好。

Wine Guy和Wine Gal使用了我们的免费财务蓝图来计算退休准备情况。您可以在剧集说明中找到链接。只需回答所有问题。它将分析您目前的现金流、资产和预计的退休支出。

然后它将计算三种不同的情景，以预测您退休成功的概率，并输出一份详细的报告，其中包括未来的税收和您可以现在采取的切实可行的步骤，以实现您的退休目标。但正如Joe所说，即使它说你的情况很好，在35年的退休生活中也可能发生很多事情。这不是一劳永逸的事情。

这就是与现实生活中的人类财务顾问会面的时候了。安排时间与Pure Financial Advisors的Joe、Big Al和我们的财务顾问之一一起审查您的财务蓝图。他们将帮助您制定一个全面的退休计划，该计划不仅旨在满足您的个人财务需求和目标以及您的风险承受能力，而且还旨在应对经济变化和市场波动，并在您退休后进行调整。计算您的免费财务蓝图，然后安排与Pure Financial Advisors的财务专业人士进行免费评估。点击剧集说明中的链接立即开始。回到第503集，Joe和Big Al讨论了在不同地点之间分配时间时跳过州居住要求的情况，其中一个州是免税州。我认为这可能会引出下一个问题。要提出您的财务问题或获得您自己的退休推测分析，请点击剧集说明中的“询问Joe和Big Al”，并向我们发送电子邮件或优先语音留言。

就像这个，这是James Bond。这不是我的声音，因为我的很多朋友都收听这个节目。所以我使用AI工具的组合来制作这个。

所以如果它有点不自然，请原谅我。你需要我时我在哪里？我59岁，我娶了一个好女人，并和她结婚了。

她51岁。她四年前退休了。我们有三个成年子女，他们都自给自足。

我们住在硅谷。我们完全没有债务。我们拥有两套房子，总价值约为180万美元。

一个在里约热内卢，巴西。我们计划在我们离开硅谷后租下硅谷的房子。这是我问题的一部分。

我们在传统II账户中大约有200万美元，在RAI中约有100万美元，在经纪账户中约有200万美元，在线银行中还有10万美元作为紧急基金的一部分，在401k中还有50万美元，并且正在将其转换为Roth，大约完成了四分之三，但想开始转换传统I，并且有15年的时间来完成。在我们开始转换传统I之前，我的问题是，我有点厌倦了硅谷，因为它变得太繁忙、太危险、太昂贵了。我们正在考虑搬到另一个州，理想情况下是一个免税州。

我在52岁后由于……又回去工作了，但我的工作非常轻松。我基本上用它来继续资助Roth，并支付一些生活费用，尽管我们并不真正需要，只是在我们想要开始将传统IA转换为Roth IS的不太遥远的将来，这很好。我们正在考虑搬到德克萨斯州或内华达州这样的州，那里没有州所得税。

我们一直在旅行。因此，实际的居住地并不是什么大问题。只要满足居住要求，我们就会留在该州。但除此之外，这只是一个租赁房或其他东西，只是为了有一个当地的地址和这些转换的税务待遇。搬到另一个州的想法根本不会困扰我们，因为就像我说的那样，我们一直在旅行，所以想让你们的人参与进来。

如果这可行，为了进行LS转换，为了不支付我们现在支付的州所得税，搬到免税州几年是否有意义？现在，奥斯汀·马丁DB5在修理厂。莲花精灵对于像我这样乔什体型的人来说太小了，而且不可靠，所以我们开车去某个地方，当在家时通常是停着的。

我喜欢我的马提尼酒加满，但很明显，他不能喝酒，因为他对酒精过敏。喜欢这个节目。收听多年了，所以请继续努力。谢谢你们，祝好。干杯，詹姆斯。

沃·詹姆斯·布朗收听。

到节目。

非常困难。

通知喷雾对于乔什体型的人来说太小了。我。

喜欢那个。H，I，是的，我喜欢捕捉到那是什么。

是的，我知道你可以。

嗯，他的问题是。他想搬到一个免税州来进行Roth转换，是的，因为他一直在旅行，并不一定……好吧，你有500万美元。560万美元。

对吗？是的。所以这就是他拥有的50万。

千美元留在401k中，将要转换的是储蓄到401k中，但他还有另外200万美元。

220万美元和传统IRA。所以总共是220万。所以基本上他想转换他的，他厌倦了硅谷。

他想搬出加利福尼亚州。他想进行Roth转换。他59岁了，听起来他想退休，对吧？然后他进行转换。

如果他进行转换，税务转换或Roth转换在州外，在加利福尼亚州外。当我遇到这个问题时，我得到了它。我可以坚持下去。

所以如果他搬到德克萨斯州，他们搬到德克萨斯州，或者华盛顿州或内华达州，例如，没有州税。乔，这确实有效。你可以搬到另一个州，进行IRA转换，并且不支付转换的州税。

但是，你只需要小心，因为加利福尼亚州和其他高科技州都在……以下是他们寻找的东西。他们会查看以确保你确实搬家了。

他们想确保你拥有一个新住所，你购买或租赁了一个新住所，并且你出售了你的旧住所或租赁了你的旧住所，你在新州办理了驾照登记，你的投票，你的银行账户，你的经纪账户报表，你的医生，你所有的生活都在新州。也许这就是你购买杂货的地方，你的有线电视账单等等。如果你能证明这一点，那就是一回事。

另一件事是在特定州待满183天，超过一年的一半。所以这很重要，但一些旅行的人达不到183天。所以它可能是大多数，但有很多因素，但你真的必须搬家，这是你无法伪造的事情。我还想说的是，如果你这样做是为了……只是为了避免州税，所以你可以立即搬回加利福尼亚州，这在税务法庭上不会被接受。

那里没有真正的附加日期。只是判断一下，如果涉及到附加日期，他们根本无法追踪任何日期。他们会查看你一年中待了几个月或一年中待了几个月，你什么时候在那里购买杂货。

是的，所以过去失败的案例，例如，人们在拉斯维加斯有一个邮政信箱，他们称之为他们的住所。这行不通，对吧？或者他们拥有价值500万美元的硅谷住宅，然后他们购买了价值10万美元的其他公寓，然后呢？税收？税收，所以，你知道，真正的税收在某个地方，对吧？当然。他们没有花……这就是这些事情失败的方式。

但即使是做了一切正确的人？如果你搬出某个州，你继续避免该州的任何你想要进行的交易的州税，无论是出售你的公司还是Roth转换，然后你搬回同一个州，像加利福尼亚州这样的高科技州可能会查看这一点，你可能必须支付所有这些，所有你欠的税款，加上罚款和利息。所以请注意这一点。

好的，谢谢，詹姆斯。你有没有看过詹姆斯·邦德电影？

是的，他们。

最喜欢的。你最喜欢的詹姆斯·邦德是谁？

你知道我开始看肖恩·康纳利退休后的电影。嗯，虽然我看过老电影，但他很棒。罗杰·摩尔是我开始看电影时扮演的詹姆斯·邦德，我真的很喜欢他，因为这就是我习惯的。那是我最初的参考框架。不。

你呢？是的，我可能是，但我喜欢。

来吧，是的，看看你的年轻。就是这样。

一个爸爸或克雷格，现在是。是的，我是个大梦工厂的人。我喜欢这些电影。

我们从旧金山得到了一只狗，因为我54岁了，单身，有一个10岁的孩子，2022年将要买一辆丰田普锐斯。这可能是我的最后一辆车，选择喝茶，禁酒，标题桶，太阳能热水器。为什么那是他的最后一辆车？

他认为这是一辆丰田普锐斯。所以它会持续。

接下来的40年。他54岁了。他很容易。

制造。

让他留在这里，兔子们在播客上，享受你们的节目。当我早上遛狗时，他发现了你们在播客上，所以他在播客上发现了你们，是的。

怎么了？连续多少个？

513000美元，加上我父母每月800美元的终身个人养老金，每年2万美元，在65岁时将申请社会保障，在67岁时为2500美元，在70岁时为3100美元。对不起。在65岁时为25000美元，在67岁时为养老金每月2500美元，在70岁时为社会保障每月3100美元，为什么他要把养老金和社会保障放在一起？

每月到明年？

实际上并没有搜索社会保障。他们根据你每月将获得的金额进行报价。所以他只是没有为你进行年度计算。

那是正确的，伙计。为什么他们？他们说每月，所以他可以说每月2000美元的养老金，但他说是每年25000美元。

他有一个重复收入。每月大约产生3000美元，房子已经还清了。生活很简单。没有额外的疯狂购买，但想每年夏天带女儿去度假，预算大约为6000美元，租金每月1700美元。想继续兼职工作，希望在女儿8年后上大学时停止工作，谢谢。七件事，所有这些，鸭子，你54岁了，你想在8年后退休，62岁，你花了多少钱？

好吧，看起来这个预算为6000美元。当我第一次说这个时，我认为那是他想花在度假上的钱。但我认为也许那是他想持续每月花费的金额。所以让我们用这个。

我也是这样理解的。

假设每年72000美元是……

花费72000美元，好的……

是的，所以如果我们……如果我们用这个，所以至少我们得到……否则我们只是……没有答案。我们需要一个支出数字。我们将用这个。所以乔，给你算一下。所以如果你……如果你从62万美元开始，以6%的利率持续8年，我假设没有增加任何东西。

我不知道，它没有说明，所以……8年后会是多少？好的？如果他每年花费72000美元，以3%的利率持续8年，将是91000美元，好的。所以他目前的收入，在兰德尔和……我不知道父母每月800美元，但我们就这样算吧。

所以1万美元，所以是46000美元。所以大约少了45000美元。啊，我没有对其他收入进行通货膨胀调整。

所以也许是……少于45000美元，到104万，以8%的分配率，这将是在62岁时。考虑到他67岁时将获得25000美元的养老金，3年后将获得社会保障，所以这可能非常接近。是的，这可能有效。

你得到91000美元，并在67岁时获得固定收入。

是的，没错。

是的，所以他想在62岁退休，所以他有一个。

桥梁差距。

如果你想花7万或8万美元，我认为他是对的。他将告诉她前7年或5年的分配率，也许他想兼职工作，这就是他所说的。他过着非常简单的生活，是的。所以不，我认为他绝对走在正轨上，考虑到……一旦他达到67岁，他将获得的固定收入。

这是一个例子，他。

可以从所有这些流动资产中购买，如果他每年花费91000美元，听起来他将非常快乐。

是的，是的，因为那是皮克斯顿营地。这是一个例子，有时我们只是说，在你的60岁或65岁时，4%的分配率只是一个大概的数字，对吧？所以这里有一个例子，在62岁时，这太高了。好吧，有固定收入即将到来。所以这可能……这可能没问题。

好的，祝你好运。希望如此。我们算对了这些数字。我们有一份大工作。安迪，这是来自堪萨斯城的。我听了几年了，我想问一下我自己的财务预测，39岁，大约38岁。

我们开着一辆2007年的老款丰田塞纳，喜欢喝啤酒和红酒。我们在储蓄方面做得很好，但我们开始想知道，我们是否真的走在正轨上？现在生活很忙碌，有三个孩子，年龄在5到10岁之间，所以很难预测接下来的25年。

请查看这些数字。我喜欢一点预测。我们做得怎么样，尤其是在我们同时处理竞争性财务目标时，例如股票、房屋装修、资助孩子的教育，甚至提前退休，至少是减少压力较小的职业，收入较低。这就是我们的现状。堪萨斯城。

现在你……你可以理解。我有点……

税后401k 50万美元，Roth 401k 60万美元。税后投资150万美元，总计120万美元，我们为孩子们准备了29万美元，大约10万美元，现金30万美元，总净值180万美元，我每年收入约30万美元，在过去六年中翻了一番。但这带来了很多压力，我不确定这是否可持续。

长期来看。我的妻子兼职，每年大约5万美元，当我们的孩子还小的时候，这很棒。我现在愿意坚持下去。

但我喜欢规模。在我40多岁中期，可能在我40多岁中期退休，我们可能每年花费15万美元。但我知道其中很多是可自由支配的支出，我认为我们可以控制在10万美元左右。

但我也知道，很容易花更多钱。如果你不小心，20万美元将是其中一个问题。如果我们对储蓄、收入和未来的目标有点宽松。

我很想听听你们的想法，看看我们是否走在正轨上，以及如何平衡未来的发展。谢谢，后续。但我确实忘记提到的是我们目前的储蓄计划。

我们目前最大限度地利用了我和我妻子的收入，这是一种情况，也是我的年龄，并且每年额外获得六万美元用于长期支出和财务事件，例如上述行动、装修、子女教育以及可能的提前退休。好的，堪萨斯城的罗布有一百二十万美元。他每年存大约六万美元。

大约一百二十万美元是多少？四十岁？十三。

九，第三夜。所以，我做了以下事情。我说，如果你按照他的设想，想以目前的速度工作到四十五岁左右，也就是六年后。

所以我做了收费。

好吧，我们告诉他们，六年以每年六万美元计算，有二百三十万美元。然后我说，现在他想缩减规模。如果他能支付所有费用，只是不增加储蓄呢？再过十年会发生什么？所以现在你有二百三十万美元，十年，百分之六，没有增加，那就是四百一十万美元，刚刚好四百一十万美元，太漂亮了。所以你是……

说他缩减了职业规模，一份压力较小的……

工作，然后他……

没有储蓄……

他有一百万美元，然后让它增长，然后它变成四百万。

明白了。所以五百万可能是一个非常现实的提前退休数字。四十五岁可能是现实的……

每减少……

三万美元，六万美元来支付额外费用。

我之所以这样计算，是因为他说那是用于度假、装修、孩子上大学的。

是的，这很好，是的。

这就是我的意思，其中一些是可能的，提前退休。但我只是说，如果这些都没了会怎样？对吧？所以我认为如果他再工作六年，按照我的假设，他最终将拥有超过四百万美元，然后在之后的十年里不增加任何东西，只是让它增长，是的，四百万，五百万，五十五岁。我认为你可以有一个美好的退休生活。

不，不。我认为罗布做得很好。我的意思是，他赚了很多钱，但这也会带来压力，对吧？所以，伙计，我可能可以再坚持几年，但我真的很想摆脱这一切。

是的。嗨，这里，这里。还记得我在想什么吗？

那几乎是……

几乎是为了让我在房地产上赚钱。很棒的接待。我又回去工作了。

你工作，而且……好吧，罗布·伯根。

无论你是千禧一代，像罗布一样，还是像我和乔一样的 Z 世代，或者像婴儿潮一代一样，当你试图为你的未来创造财务保障时，风险很高，观看《你钱的用途》电视节目上的每个年龄段的财务规划，让乔和阿尔指导你完成每一代都应该实施的财务策略和目标，这可能意味着退休生活是匮乏还是富足。

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让我们转到加利福尼亚州的三个月。嗨，伙计们，安迪。我们等得太久才搬家，现在很舒服，我们的净值远远超过了五十万美元的免税额，我们打算以三十万美元的价格出售我们的房子。

现在它可能值一百二十万或更多。我们将如何对这笔超过免税额的净值进行收费？税率为百分之二十四？你会让我超过二十五。你会毁掉我的 IRMAA。毁掉我的 IRMAA。

哇。

那是什么？你的 IRMAA？我们现在如何搬家并管理这笔税款？喜欢这个节目。好的。IRMAA，是的。

是的。

好吧，我的 IRMAA。还像你说的那样，毁掉相对的某些东西。

是的，那是指……医疗保险保费，你应该现在或两年后支付。好的。让我告诉你，艾丽莎，可能没有你想象的那么糟糕，我只是做了一个简单的计算。

如果你以一百二十万美元的价格出售你的房子会怎样？你可能只有十万美元的成交费用和其他费用。所以你可能有一百一十万美元，而你以三十万美元的价格买下它，但你可能对它进行了改进。

所以假设十万美元的改进，所以是四十万美元对一百一十万美元。所以差额是七十万美元。在那个例子中，免税额是五十万美元，所以你可能需要缴纳二十万美元的应税收益。

根据我得出的假设，即使你处于百分之二十四的税率，这意味着你的应税收益将被征税百分之二十，可能还有百分之十五。我应该说百分之二十，对吧，对于净投资收入税，大约百分之二十三点八。加利福尼亚州，是的，远程调用它百分之九点三。

所以加起来，大约三分之一，大约百分之三十三，三分之一是二十万美元，六万七千美元。七十万美元，你卖掉房子，你带着一百一十万美元离开，要支付七十万美元。没有人喜欢支付七十万美元。但我认为它不会……

它不是一件坏事，是的，但是……

会毁掉 IRMAA，他说。不会。

那么，IRMAA 会怎样？它会增加你的收入。所以是的，它会增加你支付给医疗保险的金额。

是的，一年。我不会太担心这个。我认为很多时候人们会考虑……

你以三十万美元的价格买了一套房子。

任何……任何以一点二的价格购买的，这都是一个好问题，对吧？我只是说，在这种情况下，税收和医疗保险费用可能没有你想象的那么糟糕。

我的父母在 1974 年左右买下了他们的房子，好的，大约十五万美元。然后他们在几年前我父亲去世时卖掉了它，但是当我母亲卖掉它时，她以八万美元的价格卖掉了它，三十五年后。

哇，好的，赚了……

不错的……

利润……

他。所以你想支付一点税。对，对。

你好，乔。阿尔，安迪，喜欢这个节目。已经收听了五年多了。

听着，这个播客是我早上锻炼的背景音乐，我住在美丽的威斯康星州桑森，我喝。选择是一种不错的琥珀色。L 对。

我丈夫选择喝的是苦艾酒或好威士忌，今天节目的名字是快乐露营者和快乐南瓜。我们将驾驶公司汽车，但这将改变你的退休生活。我们将在 2025 年需要购买两辆二手车。

我们计划明年回来。六十一岁和六十二岁，我们是空巢老人，孩子们已经长大成人。我们在财务上做得很好。我的问题是，我是否应该领取年金，每年的养老金将是三万八千美元，终身有效，没有生活费用调整或类似的东西。

大约五十二万美元，没有，还有抵押贷款，房子价值七十五万美元，退休有很多开支，一百五十万美元，我们俩的计划都包括社会保障，估计社会保障的支付将是每年五万五千美元。目前的投资是广泛的指数基金。税前储蓄是一百七十万美元，罗斯储蓄是九百美元，债券是一百美元，HHA是一百美元，总计略高于三百万美元。

问题。

我是否应该领取养老金或一次性付款？我处于良好的财务状况，可以回到 2025 年……

嗯……

嗯，你做了任何计算吗？我做了。你多大？

六十一或六十二岁，所以乔利……

南瓜或她快乐的露营者。

这是……你认为……我认为……

好吧，她……她……

可能只有六十一岁，因为他听起来像是他写了，而她把她的年龄放在了前面，但是我……但是……

其中一个名字更常见，谁是快乐露营者。

谁是快乐南瓜？我会猜这意味着，再次，她把自己放在了前面，所以她是快乐露营者，而他是快乐南瓜，是的。

我们去问他们。我不知道。无论如何，我做了以下事情，你认为快乐南瓜是……

你认为是男性还是女性？

好吧，我会认为快乐南瓜是女性。是的。

我在想……

更多的是从人的体型方面考虑，但可能是任何一方。好的。

我要快乐……

露营者，听起来像我喜欢的粗犷露营者。是的，我喜欢，我做到了……

对我来说。我知道。

我知道。我不想性感。我不想让某人……对，但我只是认为它……好吧，某人有那种整体感，你知道，可以……你知道，我不是说女人不能是农民或露营者，我确定。

所以，我做了以下事情。我做了。我说，对吧？那么，每年三万美元的净现值是多少？

二十五年？我使用了百分之五的贴现率。我知道这在以后会更好。现在我得到五十三万五千美元，这大约是……

与五……

二十万美元一样，你为 FBA 露营者投入的，假设三万八千美元是你的付款，二十五年，百分之四的现值是五十九万三千美元？所以，但是当你考虑你可以在投资中赚取多少时，所以可能是百分之六。

可能是百分之六，这将把它降低到大约五十万。

是的，大约五十万。所以这取决于你的贴现率。所以我想我们正在做的是，我们试图决定哪个更好，对他们来说哪个更好，而且它们相对……

从数字的角度来看，对吧？所以这将取决于预期寿命。所以你活了三十五年。数字将是……

二十五年或二十五年。

现在六十一岁、六十二岁。所以，如果你的家族有长寿基因，如果你领取养老金，你可能会多赚一点，如果你想要更大的灵活性，如果你想投资这笔钱，如果你想承担更大的风险，那么你就领取一次性付款。如果你想要除了社会保障之外的固定收入的确定性，那么我会领取养老金。你还有三百万美元的其他流动资产，你可以进行罗斯转换。如果你考虑拥有一个非常强大的固定收入基线，那么你可以承担更大的风险，也许我会领取年金，加上社会保障，然后你也许可以为孩子们创造更大的遗产，是的，通过承担更大的风险……

流动性方面，是的，我喜欢你的想法，部分原因是我想到六十一岁，而且我不会在七十岁之前领取社会保障，那是九年的时间来消耗我的储蓄。我认为我更倾向于领取养老金，这样我的储蓄在等待社会保障时就不会受到太大的冲击。

我想关键在于，差异并不巨大。这并不是一个巨大的错误，因为贴现率是如何与这个特定的养老金一起工作的。我的意思是，我们以前见过一次性付款比年金好得多，我们也见过年金比一次性付款好得多。根据这里的计算，考虑到一定的预期寿命，从数字的角度来看，这两个数字几乎相同。

我们是对的。那么他们是否处于良好的退休状态？快速计算一下，如果他们领取养老金，费用为十五万美元，三万八千美元，总共为十八万八千美元，三百万美元，百分之三点七的分配率，六十一岁、六十二岁，是的，这看起来相当不错。

看起来非常好，再次强调，有很多未知的力量，是的，创造……这非常好……

但是他们做得很好……

储蓄第一。然后就像，好吧，让我们看看你领取一次性付款……或者你……你……如果你领取养老金，你仍然需要提取十万八千美元。

你做到了，对吧？

所以你仍然会从投资组合中提取相当多的资金。所以你就会想，好吧，所以我还有七年的时间可以提取十万八千美元……

甚至十年。对不起。所以再次强调，那是你从三百万美元中提取的一百万美元。所以你退休前三分之一的净资产都从投资组合中提取了。

所以你最好有一些增长，因为这就是你需要进行投资和退休的方式。

有时我觉得我们给了人们一点虚假的信心。是的，看起来很棒，但五年后我们会接到电话……我认为……是的，你说，你说……好吧，我们有劳埃德·克里斯马斯，好的，杜马，杜马。你好，喜欢这个节目。我现在不喜欢退休账户的想法……

在……

小型企业中，我们为两名员工提供 401k，但我没有使用它。我和我的妻子玛丽快四十岁了。所以退休还没有那么多的想法。我们有四百万美元的商业房地产，大约两百万美元在我的企业中，大约一百万美元的房地产基金。

如果她大约有三十万美元的知识，我们的 401k 或 CPA 和 CFP 顾问告诉我关于缴纳 401k 的直接税收优惠，但我非常确定，随着年龄的增长，我们的有效税率将继续上升。我对以后支付更多税款不感兴趣，如果我们进行了罗斯转换。

我们不说税。现在我正努力改变我们一直在做的事情，因为它一直很有效。给我讲讲道理吧。除了威士忌，我什么酒都喝。除了基拉律，我什么都喝。

这是一个兄弟范围。

我说爱圣诞节。所以可乐，继续做你做的事。

它奏效了。

你40岁的时候它很有效。你有一群血亲。

嗯，几百万美元，是的。

超过七百万，二十三，还有像房地产一样的拖车，是的，你有一家价值两百万的企业。

是的，进展顺利。所以，劳埃德，我可能会为你提供一件事，那就是你的应税账户或房地产基金。为什么至少不在你的表格中有一个粗略的选项呢？k，为粗略的投资贡献，并在粗略的投资中投资你的房地产基金，因为这将是免税的，一样的，只是现在你在未来创造了免税收入。

是的，如果你喜欢房地产，那就开一个Roth账户，或者转换你的妻子，然后你仍然可以购买房地产基金。

你可以购买房地产基金，或者如果你真的想这样做，你甚至可以购买自导向的房地产。

我可能有点沉迷于……

嗯，我的第二个评论是，这多少让我想起了我40岁的时候，尽管数字要小得多，但我可以说，但我有一家企业和房地产，除此之外没有太多，我觉得还不错，直到大萧条来临。然后我感觉不太好。现在我意识到，有一点多样化是件好事。

所以这就是我。但我明白我喜欢房地产。我一直都……

我认为我们不必说服你，但我认为还有其他一些事情你可能正在处理，这将有利于你的长期利益。多样化总是好的，但集中风险是使人们超级成功和富有的人。

我知道，我们对此谈论得不够多，对吧？所以我们谈论多样化。那么什么是多样化？那就是拥有所有这些不同的资产类别，因为它们在不同的时间点会上涨和下跌，你会有一个平稳的旅程。

但要致富，最好的方法是集中在一间公司或资产类别上。但该资产类别或公司或房地产必须做得非常好，有时会奏效，有时会朝另一个方向发展，你最终会非常缺乏集中度，这里有很多风险。但是，当然，如果你选择了正确的资产，你可以赚到更多的钱。

是的。嗯，他想要一个能让他赚很多钱的企业，他正在加倍努力经营他的企业，并且它很有效。40岁时拥有几百万。

我不知道那是什么样的企业。那些最富有的人，那些承担最大风险的人，但也可能很快失去一切的人，他们的资产会很快贬值。这是一个双刃剑。

所以你只需要小心。这取决于你的风险承受能力，听起来他似乎有冒险的胃口。确实如此。

但你必须意识到，风险也可能朝另一个方向发展。我知道你总共有七百五十万美元的资产。如果它变成两百万，你会有什么感觉？对吧？就像什么炸弹？或者三百万会让你沮丧吗？

如果不是，那么我认为，好吧，继续做你正在做的事情。我不需要标签，但你必须看看不利的一面。如果我没有关注不利的一面，最坏的情况是什么？我并不是说这可能会发生，但它可能会发生。如果你想保护它，大多数人在失去它时比再次获得它时要害怕两倍、沮丧两倍或生气两倍。

你是……

已经比大多数人在积累七百万美元的财富方面做得更多了。

现在你只需要问问自己，我想让七百万变成多少？如果七百万变成四千万，我会高兴两倍吗？或者如果我这样做，我会有多生气？七百万变成三百万，对吧？如果你的财富从七百万变成一千万或两千万，你的生活会有很大的改变吗？还是如果它变成两百万？这七百万美元的价值是多少？

40岁的时候，这已经很多了。所以，如果这看起来像一个不错的数额，那么考虑一下多样化。但多样化所做的是，它更安全。它允许你保留你已经赚到的东西，但你可能不会拥有同样的上涨空间，这就是问题的关键。

所以，劳埃德，他的朋友们，有人认识他的朋友吗？那是哈里。哈里的情况如何？最后一件事情。

等等吗？是的，我不认识。

看起来在这里。

在这里。

然后是哈里。完成了。

你呢？完成了。发言。

一个……

下降。完成了。是的。结束得很好。谢谢。

来YouTube吧。这很有趣。

像往常一样，我们下周再见。你会得到你的钱，好的。

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