How to Reduce the Widow’s Tax Penalty - 501
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苏珊在密歇根州，应该在2025年和2026年进行罗斯转换吗？ 因为她已寡居，不会以夫妻共同申报的方式报税，她应该如何支付转换的税款？华盛顿州的珍妮弗今年55岁，丈夫70岁。她现在应该退休吗？在丈夫去世之前积极进行罗斯转换？今天我们将在“你的钱，你的财富”播客第501期中讨论寡妇税，与乔·安德森（CFP）和比格·阿尔·克洛平（CPA）一起。此外，还将解答YouTube观众的问题：什么是经纪账户？如何支付必要的最低分红税？继承的IRA的10年规则是如何运作的？什么是扩展市场指数基金？两位嘉宾还将讨论退休金提取的4%规则。访问所有免费的财务资源和播客文字稿：https://bit.ly/ymyw-501 下载：2024年关键财务数据指南（免费） 观看：哈里斯对阵特朗普——取消噪音：2024年大选的经济和市场影响网络研讨会 免费计算您的财务蓝图 要求：向乔和比格·阿尔索请求您的退休金“脑力激荡”分析 安排：免费财务评估 订阅：YMYW YouTube频道 下载：更多免费指南 阅读：财务博客 观看：教育视频 订阅：YMYW通讯

她现在应该退休吗？积极进行罗斯转换，在丈夫去世之前？我们今天在“你的钱，你的财富”播客第501期中讨论寡妇税，以及解答YouTube观众的问题。什么是经纪账户？如何支付必要的最低分红税？

如何运作？什么是扩展市场指数基金？两位嘉宾还将讨论退休金提取的4%规则。请收听您最喜欢的播客应用或现在在YouTube或Spotify上收看。要提出金钱问题或获得您自己的退休金“脑力激荡”分析，请点击在播客描述中链接，以询问乔和比格·阿尔。我是执行制片人安迪·拉斯特，以下是“你的钱，你的财富”节目主持人吉尔·安德森（CFP）和比格·阿尔·克洛平（CPA）。

华盛顿州的简在播客中提出问题，她觉得播客很少考虑她的情况，她想听听关于退休的建议。

他们并没有真正解决她的情况，所以让我们看看我们能做些什么。

2018年超级规则交叉检查，不是华盛顿州，你知道吗？

是的，这真的很好。

每个华盛顿州都是这样吗？还是与世界超级规则有关？

这是一种常见的车辆。科罗拉多州。有很多超级规则。

我的饮料是健怡可乐。

55岁，年薪25万美元。我的丈夫年纪大得多。70岁！他每月从……获得大约2500美元。所以他的所有退休金总计330万美元。我的丈夫在做日内交易时输光了一切。

所以这个……

名字输光了一切。没有退休播客。我的情况可能就是这样。我可以以他的名义。

我的大部分储蓄都存在于我的雇主那里，因为我的雇主不允许进行罗斯转换。所以我可以进行转换，但要分开我的账户。我的雇主也不允许使用规则。所以，我必须进行72t税务选择。她如何知道72t税务选择？

她听过退休播客。

72t，所以这意味着对其他人来说……是的，就像我们所有人一样。

你可以从退休账户中提取分期付款。

在提取退休金时，如果违反了10%的惩罚。

是的。所以你仍然要为此缴税。你只是要为此缴纳10%的罚款。

但是，我本周读到一些文章说，数百万甚至数十亿人避免或没有支付10%的罚款。

我可能应该这样做。我应该这样做。好的，好吧。我的每月开支为15000美元，但预计几年后，我的18岁孩子独立后，我的开支会减少。但是，为了所有这些开支，我想专注于高中毕业，我认为他需要所有这些开支来上大学。

所以，当他们上大学时，礼物会更贵。

对，然后他们放学回家后。

如果他上大学，部分费用将是大学学费，大约4万到5万，以及一栋大约90万美元的房子，其中大约有10万美元的抵押贷款，以及一栋大约60万美元的房子，没有抵押贷款。问题是……

因为……

我的丈夫比我小15岁，而且有健康问题，他很可能比我早死。

是的，有点。

他去世后，我必须单独报税，这会大幅提高我的税收。

我想……

她很担心税收。我想在66岁到55岁之间退休。但退休计算器显示，我可以从57岁退休，活到100岁，即使经济状况比平均水平差很多，如果你使用旧的费德尔……

退休计算。

我有一个……不，我有一个……退休计算器是如何计算的？现在，最糟糕的经济状况。我甚至不知道这意味着什么，但我不知道它是如何计算税收的，因为我将部分时间是已婚，部分时间是单身。我是否因为想在一年或两年内退休而发疯？或者我应该立即退休？你应该在丈夫去世之前积极进行罗斯转换。

哇。嗯，继续工作总是更好的选择。

特别是，这是否是一个问题？

嗯。

只是说他有健康问题，70岁的问题，他把所有……

钱都花在……

日内交易上，所以她仍然想以某种方式……

她想卖掉这套已经付清抵押贷款的公寓，但婚姻……让我……

如果……

你想和你的丈夫一起退休，他年纪更大，有健康问题，情况看起来不错，但你无法获得大部分资金。所以，如果你想退休，只是为了进行罗斯转换，而不是不这样做，这没有任何意义。我越工作越久，我的储蓄就越少，实际上并没有那么多。

这是你可以获得储蓄可用性的方法。她退休了，她把401k转到了……你再找一份工作。

好的，现在……好的，你开始工作。

但她可以做一些工作，比如搬家。是的。她把401k转到了……这允许855分红。

我不喜欢这个，这行不通。或者你开始你的……

咨询公司，为你的丈夫提供护理设施，因为……

哦，为什么？嗯，这可能……

所以她可以从401k开始。是的，你只需将其直接转入该账户。

所以，概念是，如果你有一个401k，你可以将你的403b转入401k。401k将允许你退休，你年满55岁，然后能够提取资金而无需支付罚款。

但问题是，她55岁了。她想每月花15000美元。嗯，她可能需要500万到600万，可能……

450万才能维持这种生活方式。

他说收入是……她没有……

所以，你拿走……

她现在已经很大了，如果他在55岁退休，他说在67岁时，12年内每月15000美元，未来12年内180000美元，她需要200万美元来支付生活费用，税收等等，她有330万美元，所以你加上一点增长，这……这确实有效。

对我来说……这完全取决于他退休后能花多少钱。

我不知道……

所有这些都是70岁，70岁。

没有丈夫……

和8岁？是的，是的。

是的，不，哦，是的。18岁，所以也许……是的，我们需要知道如何减少，但……是的，是时候了。

所以，不，我不会明天就退休，进行罗斯转换。我知道她担心寡妇税。

对吧？这是一个合理的问题。

是的，她有330万美元，在一段时间之前，是的，是的，所以它都在退休账户中。所以，当他提取资金来支付15000美元和100000美元的费用时，她将是单身，她不是22岁，她可能在24岁到28岁之间。

所以，她可能会因为税收而损失更多，因为她的税收问题。所以，你继续工作，继续储蓄……或者你可以将资金转入IRA。你可以在那里进行转换，或者转入你的新工作，做一些兼职工作，自己创业。

我不知道。他有任何问题吗？我的意思是，税后……这看起来是什么样子。所以，这使得进行转换更难，对吧？你没有现金来支付转换的税款，对吧？嗯，是的，这就是问题所在，对吧？55岁，330万美元。所以，她是一个……所以，祝贺她……这是一个我们经常在节目中讨论的问题，即大部分储蓄都在退休账户中，他们想进行转换，想进行更多多元化投资。但他们不一定有现金来支付转换的税款。

对吧？

所以，嗯。

所以，我们只需要计算一下。最保守的估计是330万，我们该怎么说？3%的分红率是90万。但是，假设他可以从投资组合中提取10万美元，不考虑这本身就是应税的，并可能需要支付罚款。

但是，如果她每月花100万美元，我……我的意思是，这会增加30万，所以130万可能是一个数字，而不是180万，是的，她可以提取的金额。也许她可以将其提高到140万，甚至150万，180万，如果你想现在就退休，这有点多。否则，你再工作几年，也许甚至到59.5岁或接近60岁，如果你没有这个问题……

退休即将到来……

这……这取决于你的实际开支。我们不知道……

这些数字是多少。是的，她的钱在退休之前或她离开工作找到另一份工作之前被锁定。是的，这很痛苦。

这只是为了……

为了这个，对吧？我真的很……

我认为我70岁了。我知道……

你可以获得……

你需要的任何金额。是的。

不能阻止它。

你只需要知道你每月能获得多少。是的，是的。

他需要108万。

对吧？因为这会影响你的预期寿命，对吧？但是，是的，是的。

所以，这有点棘手。是的，我认为如果你退休了，要么减少开支，要么你再找一份工作。我们可以将401k转入……这还不错。实际上……

很抱歉听到你丈夫的消息……希望他健康长寿……谢谢你的问题……谢谢你的好问题……我们收到来自密歇根州的来信，嘿，伙计们，曼迪，65岁，最近退休了，所以我们的退休账户已经合并到我的账户中，价值230万美元，房子价值20万美元，我每月从丈夫的账户中提取2300美元，计划在87岁时转到我的账户，每月提取3500美元。我几乎没有现金，每月提取大约6500美元的税前收入。我预计未来每月需要大约11万美元的税前收入，但由于假期支票，我的估计年龄为165岁。

我想知道今年是否应该转换一些我的传统IRA，可能在2025年，不仅因为我预计2026年的利率会上升，而且因为我无法在2025年以夫妻共同申报的方式报税。如果可以，有多少？我没有现金来支付税款，任何转换都必须在增长或税收方面进行。我担心转换太多，在几年后，我将以更高的税率报税。

不幸的是，由于我听到的关于寡妇税的信息，我将以更高的税率报税，因为我不会以夫妻共同申报的方式报税。每月2500美元，每月2500美元。这是我的意思吗？

对吗？谢谢。

我从未听说过。每月2500美元，97个月……

ADA。

今天是2024年，对吧？我想是的。看看我的大学宿舍，几乎……

我的妹妹。

现在更多了……嗯，我的饮料是柠檬水。谢谢你的节目。我学到了很多，感谢你帮助我解决这个问题。

关于寡妇税的问题是什么？嗯，在“你的钱，你的财富”节目中，他已缴纳了税款，但在2024年以夫妻共同申报的方式报税。他今年的估计应税收入是16.5万美元。

所以，你使用已婚夫妇的标准扣除额，以及你投入401k的金额……我不知道。我想这会……

是的。可能低于20%？是的，是的，是的。这是20%……

是的。已婚夫妇的最高22%税率是20万美元。20万美元。

24%税率的最高额大约是38万美元。问题是，没有现金来支付税款。是的，这有点棘手。我喜欢今年转换的想法，因为利率较低。也许你可以在22%的税率范围内。

20%，22%。

你知道，20万美元……

所以，也许他可以保留67万。

对。是的，你必须计算出转换的金额。假设你转换了60万，你可能只需要转换4.5万美元。

其余部分将作为税款支付，这通常不是我们喜欢做的事情，但鉴于你的情况，你可能需要考虑这样做。如果你这样做，你将保持在最低税率类别中，所以这不会影响……但之后就变得棘手了，对吧？因为你将以单身人士的税率报税。

是的，这里有11万美元。大部分将作为税款支付。单身纳税人的普通收入，4%税率的最高额大约是7万美元……

在2%的税率范围内。是的，有……

单身？是的，我有……已婚夫妇和单身人士的40%……

是的，所以5万美元，然后……所以她将以22%的税率报税，是的，是的，所以……这会发生。所以，我将以24%的税率报税。计算可能说得通，但这需要支付大量的税款。是的，你必须提取资金，支付税款，只是为了支付税款。

嗯，也许我们可以换个角度思考这个问题。所以，她每月花1万、1.3万、2.8万，所以短缺是8.2万。如果他今天是军人，军人税率大约是92%。我的意思是，军人税率主要用于支付费用，所以军人税率不会将其纳入更高的税率类别。所以，我喜欢转换的想法，但也许你不需要太激进。

对吧？好的，很抱歉你的损失。享受你的柠檬水，以及所有这些……

跟踪，以及他必须……

这是本周播客中关于税率的讨论。这是2024年关键财务数据指南。以及他们的电子邮件列表和12个财务计算器，这张单面双页纸对于乔和比格·阿尔来说是必不可少的，以便能够为你进行“脑力激荡”。

你应该从播客描述中的链接下载免费副本。它以一眼就能看出今年的税率和资本利得税率、退休计划缴款限额、社会保障税、医疗保险保费等等，以及所有当前的扣除额、抵免额、免税额、分红和免税额，所有影响你退休计划的数字。一位听众说，这个人本身就值得YMYW的入场费。换句话说，它无价。只需在播客描述中添加链接，即可下载2024年关键财务数据指南，以询问乔和比格·阿尔关于你的金钱问题，并与你的朋友分享YMYW。

有人能帮我们打开这个吗？我们现在该怎么做……

现在我们通过YouTube视频进行播客，我们收到了很多评论，我们已经收到了很多评论。所以，他们积累了很多问题。我认为，如果我们能回答一些YouTube观众的问题，那就太好了。谢谢你的收看。顺便说一句。

我们正在回答YouTube听众的问题，对吧？

实际上，有YouTube观众，是的。

是的。

技术上他们……

听，可以阅读，是的。

这可以从文字稿中提取出来。

好的，不，对，对。什么是经纪基金？好的，如果我们很快需要做RMB，我一直在听到，转入经纪账户。

这是否意味着经纪公司，例如富达或卫理公会，在进行RMB时，你可以用现金支付税款，然后将所有金额转入经纪账户？好的。是的，这是一个很好的问题。我想知道他从哪里听到的。

虽然我不知道，但这基本上是她想以股票或共同基金而不是现金的形式提取必要的最低分红。

所以，如果它在401k中，答案是否定的，从401k提取的资金将以现金形式支付，然后你将使用该现金开始。

所以，股票必须在401k内出售。

一个孩子，除非你正在做 N U A，这意味着你拥有公司股票，并且你……这以及其他话题留待以后讨论。所以，如果你有一个账户，一个经纪账户是……是的，sw fdl ity bangui。假设你有一个 IRA 账户，并且你必须提取 2 万美元的 RMD（强制性最低分配），那么你可以以实物形式提取 2 万美元的 XYZ 共同基金股票，并将其直接转移到一个计划中，并进行 Charles 交换，并在 2 万美元上缴税。所以，是的，如果你想这样做，那么你……

好的，是的，经纪账户实际上只不过是一个退休账户之外的账户，以及一个像交换的经纪公司。例如，银行家，他们允许，他们持有你的股票。

好的，谢谢。

我们还能做什么？

我们有 G M，G，M，2，1，7，9，或者为了获得税收或转换支付的细节。如果我可以不用罚款支付税款，那么我会自动将传统账户余额转换为 10 万美元今年和明年。归根结底，重要的是最终余额。

拥有 10 万美元的预付款，而不是 7 万美元的错误，会更好吗？这就是重点。吉姆，我喜欢它。我知道你……

喜欢这个。

但我认为有时数学并不总是那样奏效。

嗯，我建议你必须年满 59.5 岁才能这样做，否则会受到处罚。

他说，是的。所以你更喜欢 7 万 8 千美元还是 10 万美元？

就我个人而言，IRA 账户有 7 万美元。如果这两个选择是 Roth，那么……

我也是。因为 7 万美元的我的，继续，仍然必须从账户中支付税款。但是，如果你从退休账户中支付税款，你只需要做映射，取出钱，然后对分配缴税，然后将其交给税务部门。

天哪，所以你缴税来支付税款。我讨厌纳税，所以你不想缴税来支付税款，支付税款，这样你就能……你明白了，吉姆。嗯，在这种情况下，你的税率是 30%。

所以你将以你所持有的税款支付 30% 的所有税款。是的，我的意思是，当然，我认为还有更多内容。但是，如果我们处于泡沫中，如果在 YouTube 泡沫中……

它，这就是所有问题。

好的，我们得到邀请，对吧……

如果我们滚动……

在这里，我说没有期限规则，期限规则仅适用于提取，对吗？作为孩子继承父母的遗产。啊，所以他是一个孩子，所以他的父母去世了。这取决于中国如何运作，我想要维图斯……

可能足够老了，可以写我们的节目。所以我想我会……

我相信维图斯经常在评论中提到，我相信他在另一个……

评论中提到 35 岁，35 岁，好的，30 年，不是未成年人，对吧？

符合普通期限的要求。我不认为自己……我不这么认为。所以，期限规则可能只适用于提取，对吗？嗯，期限规则意味着继承的 IRA 资金必须在 10 年内提取。

对吗？所以，如果你继承了 IRA，并且不是从配偶那里继承的，非配偶。也许另一种说法。

正确。所以，从你的父母那里继承，有一些例外。如果你未成年，或者你的年龄小于去世者的年龄，并且少于 10 年。

超过 10 年还是少于 10 年？

少于 10 年，让我们这么说。

嗯，他不需要在接下来的 10 年内提取任何东西，但这取决于强制性开始日期。

是的，禁止……

你是谁？你是怎么做的？你的父母在去世时已经提取了 RMD 吗？还是他们没有提取？

是的。如果你的父母，也就是最初的账户持有人，已经提取了这些东西，你必须根据自己的预期寿命提取年度 RMD。但是，所有资金仍然必须在 10 年内提取。

阿爸给老板。我明白了，规则是……

所以，我明白了，因为当你查阅规则时，它非常复杂。你需要一个流程图，因为如果你这样做，那样，如果那样，这样，那样，如果那样，这样。然后你仍然……

我知道你……要，好的，让我们进入下一年，24 年和 44 年后，好的，20 年后。所以，从 24 或 44 年开始，我只能访问传统的 401(k) 账户，我每年都达到最大限额。

现在是 44 岁，可以访问 401(k) 账户，我每年都会达到最大限额。我的收入太高，无法获得 Roth 账户，我正在考虑将部分现有 401(k) 账户转换为 Roth 账户。但我将以 35% 的边际税率缴税。我想知道为什么在 Roth 账户中提取后税款会足够低，以保持我的税收和退休金。我想知道我的提取组合，好的，我不知道……

我认为他……

我认为他不需要……

有足够的钱，并且说他一直工作到 64 岁，从 20 年开始，是的，他……

有所有这些钱在 Roth 账户中，我想，以及不同的……

我认为，如果你有不同的账户，那么税收概念的细节是，在你的预扣税 401(k) 账户中存入一些钱，然后在经纪账户中存入一些钱。所以，当你从账户中提取分配时，它不会全部锁定在你的退休账户中，因为那样你只会以普通收入税率缴税。

你提取的钱越多，用于旅行或度假或通货膨胀或任何情况，提取的钱越多，你可能要缴纳的税款就越多。所以，如果你在不同的账户中存钱，你可以更容易地控制你的税率，因为你可以从你的退休账户中提取钱，并保持在任何税率，然后你可以从你的经纪账户或 Roth 账户中提取钱，并保持在较低的税率。所以，在预扣税 401(k) 账户和经纪账户中拥有混合资金非常重要。他 44 岁，所以还很年轻。如果他打算在未来 20 年内工作，是的，在 Roth 和 401(k) 账户中达到最大限额……

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让我们看看，任何大问题和无所不知的乔。

如何拍拍你的背……

你的问题，我喜欢它。

这将使每个星期一都充满活力，但只是阅读它。太好了。

我读完后会得到什么，请告诉我。

我有一个问题，我希望你们能谈谈什么是扩展市场指数基金？为什么我们应该或不应该将它们纳入我们的投资组合？

好的。

认识你，没有俱乐部，没有想法。

让我告诉你，当扩展……

市场，哦，你在这里做了一些研究。所以，我没有阅读艾伦在其他任何事情上花费数月的时间。

我没有其他工作。扩展市场……

我可以赚钱。不。嗯。

这就是它的含义。扩展市场只是意味着它是一个指数基金，它更青睐那些不在标准普尔 500 指数中的小型和价值型股票。所以，谁会想到这一点？

我不知道，因为这太多了。

是的，我已经有了它。

好的，我明白了，所以扩展，扩展到……

你可以做同样的事情。罗素，好的，是的，你……

所以，是的。好的。现在我们知道了什么？嗯，好的，我们还有最后一个。我们是的，对。所以，也许我错过了这里的细微之处，但这让我有点不安，因为你似乎对以低于 4% 的分配来维持 40 年的退休生活有所犹豫。

这是针对某人询问他们是否负担得起 40 年退休生活的问题。但他们问题的其余部分非常重要。好的。

我以为低于 4% 的分配可能有点保守，考虑到其他财务顾问可能会建议它可持续。我不欣赏你提到……

你欣赏。

哦，我以为这是负面的。我欣赏你提到未来的市场表现及其缺乏可能会对退休的长期成功产生重大影响。然而，我还认为，花费的时间越长，你利用市场收益平均值的可能性就越大。

感谢精彩的内容。这只是常识，是的，但是 40 年的时间，以 4% 的比例，是的，你可能对你在这段时间内获得市场平均值是正确的。但是平均值毫无意义。

它们是……它只是映射，当你从你的账户中提取美元时，你已经退休了。这意味着投资组合中存在一个领域。所以，虽然你的累积平均值很好，比如有些年份你获得 5%，有些年份你亏损 7%，有些年份你获得 20%，等等。

所以，在你的 10、20 年期间，平均收益率为 8%，平均收益率为 8%，这无关紧要，因为市场回报会影响账户，你的平均收益率为 8%，因为你从账户中提取美元。但发生的事情被称为反向美元成本平均法。当你在一整个 40 年的时期内提取美元时，平均值毫无意义，因为……让我们假设你提取了 4%，我认为这在 40 年的时间内会更激进，或者我们不觉得这很舒服。

也许更接近 3%。所以，假设你有 100 万美元，如果你从账户中提取 3% 或 3 万美元，但随后它下跌 20%，对吧？所以，如果它下跌 20%，然后下一年上涨 20%，大多数人就会说，好的，我拿回了我的钱。

原来只提取了 3%，所以我很安全。如果你亏损 20%，你需要多少才能收回你的钱？它不是 20……

大约是 25%，因为……

你在以 20% 的余额工作，100 万美元的 20% 是多少？对吗？还是 80 万美元？

是的，在 20……

% 的 80 万美元……

80 万美元不是……你到了那里，然后……

你还在从账户中提取 3 万美元来维持生活。所以，你需要更高的回报率才能弥补损失。这就是为什么现在你应该考虑较低的分配率。

如果市场在一段时间内（3、4、5 年）持续上涨，那么你可能可以提取更多，也许可以将一些资金存入现金，以缓冲你的生活方式。为什么退休的投资组合与累积投资组合如此不同？因为存在不同的风险。这被称为回报序列风险。所以，我知道我刚刚总结了……

我认为你做得很好。所以，我再补充一点。当我们谈论 4% 或 3% 的规则，如果你退休得更早，这只是一个指导方针，以了解你是否接近目标。

真正的真相是，当你退休并提取资金时，这应该是一种更动态的方法。这意味着你每年都要查看，市场表现如何，你想花多少钱，你的投资是什么。有很多因素会影响这一点。4% 的规则并非绝对神奇，它只是一个指导方针，以了解你是否大致……

跟踪我们今天的内容。

这就是你今天的内容。是的。非常感谢你回答了 YouTube 上的所有问题。观众们会很感激。

好的，我们下一次再见，朋友们。节目带给你，你的钱，你的……

累了这个节目。

这就是你的钱，你的财富节目，如果没有你，它就不会是一个节目。我很高兴你参与其中，力量和……以及伊利诺伊州、密歇根州和……以及萨夫兰博卢、伊丽莎白和连接大房子球，下周见，第五零二集，当你与朋友分享 YMYW 并留下你对你的钱、你的财富的诚实评论、评论和评分时。

这有助于我们接触到更多像你这样的听众和观众，我们感谢你的努力，真正利用你的钱、你的财富和退休计划，与经验丰富的专业人士一起进行免费的财务评估，乔和比格团队的财务顾问。他们将超越简单的评估，为你提供对你的收入、支出、资产和债务的全面分析。所以，你将拥有通往退休目标的清晰路线图，他们将帮助你了解你对投资风险的承受能力。

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