E119 畅销 25 年！这本书揭秘的财富积累之道，比想象中更朴素（附新年家庭预算指南 📒
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欢迎来到 知行 小酒馆， 这是 一档 由 有知 有型 出品 的 播客 节目。 我们 关注 投资， 更 关注 怎样 更好 的 生活。 我是一只羊。 今天 和我一起 主持 的 是 我们 知行 小酒馆 的 实习 主播 星星， 大家好， 我是 星星。 在 我们 即将 告别 2023 之际， 知行 小酒馆 认为 现在 正是 一个 布局 2024， 开启 全新 一年 的 好时机。 因此 我们 策划 了 两期 节目， 帮你 捋 清新 一年 的 理财 思路。

第一期 我们 邀请 了 博主 也 谈钱， 一起 聊 了 聊 在 未来 一年 或者 更 长时间 内， 我们 都 用得上 的 理财 好习惯。 手把手 和你一起 了解 怎么做 新 一年 的 家庭 预算， 排除 这个 过程 你 可能 会 遇到 的 挑战 阻碍。

这些 习惯 是 来自 一本 畅销 了 整整 25年 的 好书 邻家的百万富翁。 也 借着 这个 吉利 的 书名， 祝愿 收听 这 期 节目 的 朋友 在 新的 一年 成为 邻家的百万富翁 之 路上， 每一步 都 按照 自己的 预期 走 得 又 稳 又 扎实。 同时 也 别忘记 分享 给 同路 的 好朋友。

一起 变 富新 的 一年。 既要 面向未来， 也要 立足 当下。 第二期 立足 当下 给 自己 和 家庭 做 财务报表 的 节目， 将 会 在下 周五 晚八点 准时 和 大家 见面， 敬请期待。 我们 先来 听 一听 第一期。 喽 大家好， 我是 欣欣。 今天 我们 就是 想要 借着 新 经典， 他 今年 出了 这个 邻家的百万富翁 的 最新 的 译本。 因为 上 一本 中文 译本 应该 是 9几年 出的， 然后 今年 的 这个 新 译本 就是 二三年 新 出的， 所以 我们 拿到 这 本书 的 时候 就 也有 想到 说 之前 也 大 包括 医大 都有 在 你们的 文章 里 反复 的 提及 和 推荐 过 这 本书。 然后 我们 就有 了 这个 想法， 说 想要 约 也 大来 聊 一 聊。

我 算是 看 完了 这 本书， 小杨 也就是 看 了 很多遍 这 本书。 就是 我们 都 会有 一个 共同 的 困惑 或者说 疑问。 也 大 你 自己看 了 那么 多 的 投资理财 的 书， 然后 包括 你 也 实战 了 那么 多年 的 投资理财， 然后 你为什么 会对 这 本书 的的 评价 那么 高？

这也是 我 非常 好奇 的 问题。

我 觉得 就是 在 回答 这个 问题 之前， 其实 可能 得先 反过来 回答 两个 问题。 就是 很多人 对 这 本书 问 到 的 问题。 第一个 问题 就是 大家 看到 这 本书 的 书名 说 邻家的百万富翁。 很多人 会说 那 百万 现在 也 不是 很有钱， 你 在 一线 可能 连 房子 都 买不起， 这 算什么 富翁。 你 说出 这个 就是 第一个 大家 的 问题， 就是 如果 他们 不是 真的 富翁 的话， 可能 这个 书 参考性 就 不是 那么 强 了。

所以说 这个 得先 call back 回 这 本书 的 成书 的 时间， 就是 它的 调查 的 时间， 大概是 在 1980年 到 一九九几年。 然后 这 本书 的 出版 第一次 是在 1996年， 而且 当时 这 本书 的 采访 的 人的 标准 是 100万美元 的 净资产， 这 只是 一个 最低 门槛。 就是你 考虑到 当时 的 时间 是 1 100万美元， 其实 还是 一笔 相当 大 的 财富 的。 而且 就是 被 采访 的 这些 人， 你看 他们的 1996年 的 那个 时间， 平均 家庭 年收入 是 27万美元， 然后 他们的 家庭 平均 净资产 是 300万美元 以上。 所以说 其实 还是 很 能 代表 说 一些 富人 的， 他们是 怎么 成为 富人 的， 他们的 生活方式 就 觉得 还是 很 有 参考性 的。 然后 第二个 大家 会说 的 问题 就是说 现在 都 已经 就是 2023年 了。 那 这 本书 196年 的 30年 前 出版 的 书， 那 这 本书 它 里面 的 东西 还有 没有 现在 的 参考性？

还 当时 就 我 跟 小 兰姐 在 聊 的 就是 一个 是 他是 9几年 8几年 的 样本， 然后 还有一个 就是 他 其实 调查 的 也 主要 就是 美国 的 富翁。 然后 就会 想 他 对于 今天 我们 2023年 的 听众， 到底 就是 普通 人们 的 参考价值 在哪里？

所以说 这 里面 其实 要 讲 一个 这 本书 背后的故事。 就是 这 本书 的 作者 其实 他是 要 写出 一本 新版 的 更新 了 到了 2000年 之后， 重新 更新 一下 现在 最新 的 状况， 一些 访谈 的 新的 资料， 然后 告诉 大家 说 这些 东西 有没有 变。 但是 一 比较 悲伤的故事， 就是 后来 一个 作者 因为 意外 去世 了， 所以说 这 本书 就 没 能 写 出来。 但是 他 儿子 在 他 过世 以后， 把 他 所有的 采访 资料 整理出来 了， 然后 重新 写 了 一本书， 这 本书 叫 财富 自由， 然后 作者 是 托马斯 斯坦利， 然后 他 去 重新整理 了 那些 最新 的 研究 资料， 就 发现 说 其实 这 本书 里 主旨 的 那些 关于 财富 的 建议 想法， 其实 都是 没有 变 的。 就是 相当于 说 给 这个 信息 一个 新时代 的 重新 的 确认。

那 很 自然而然 的， 我 也会 想要 问 这个 问题， 你 就 也 大 他 第一次 读 到 这 本书 是在 什么 情况下 呢？ 是不是 也是 很多年 之前 读 的？

因为 很 巧 就是我 也 读 了 那个 一大 的 推荐 书单， 然后 我 就 发现 这 本书 我 当时 读 过， 怎么 感觉 完全 没什么 印象 了， 然后 重新 读 了 一遍。 然后 第一遍 读 的 时候， 你 可 有可能 只 记住 了 一句话， 就是 大部分 的 那些个 百万富翁， 他们 都有 做 家庭 预算 的 习惯。 这 句 话 对我 影响 特别 大， 应该 是我 第一次 读 这 本书 的 时候， 就是 大部分 内容 都 没 记住， 但是 带走 了 这 一句。 然后 就 把做 预算 这个 习惯 保持 到 今天。

后来 第二次 读 的 时候， 其实我 自己 就有 很多 关于 财务自由 的 思考。 大概 在 18年 左右， 自己 也 去 开始 计划 那个 实现 财富 自由的 计划 了， 然后 也有 了 一些 投资 的 经验。 然后 我 再看 这 本书 的 时候， 就 觉得 很 震撼 的 一点 就是 他 整理 出了 一个 很 完善 的 关于 积累 财富 的 一个 框架。 它 这个 文书 不是 按照 七个 原则 来 写 的， 就是我 当时 看到 这个 框架 其实 是 有 一种 很 震惊 的 感觉 的， 为什么呢？ 就是我 打个比方， 我们 其实 投资 或者说 想要 工作， 想要 多 赚钱， 其实 都 是一个 核心 的 目标。 就是 希望 自己 能 积累 更多 的 财富， 然后 希望 说 能 过 更好 的 生活。 但是 实际上 我们 回头 想一想 一个 问题， 就是 我们 总会 自然而然 的 觉得 说 我 只要 收入 更高， 只要 我的 投资 能 赚 很多 钱， 我 就能 成为 一个 富人， 我 就能 生活 得很 开心。 但是 这个 过程 真的 那么 理所当然 吗？

其实 他 不是 成为 一个 富人， 或者说 是 生活 得很 开心， 就 想成为 一个 很 好的 厨师。 那么 这个 厨师 他 肯定 要有 一把 好刀。 但是 你 再 回头看 各种 当时 一些 投资 的 书， 一些 关于 生产力 的 书， 就 发现 大部分 的 书都 在教 你 怎么 挑 好刀。 但是 却 很少 有 书 真正 的 告诉 你说 你 应该 怎么 成为 一个 好的 厨子。 因为 工具 其实 它 只是 很 具体 的 一个 东西， 但 这个 东西 怎么用， 其实 被 讨论 的 不是 特别 多。 我 觉得 这个 可能 是我 当时 读 到 之后 特别 有 感悟 的 一点， 就是 他 写 的 很 全面， 就 比方说 你 应该 如何 处理 自己 和 金钱 的 关系， 钱 是 赚 出来 的 还是 省 出来 的？ 还有 这些 富人 家庭， 他们 如何 处理 和 父母 还有 子女 的 金钱 关系。

但是 有 一句话， 当时 那个 时候 我 读 的 就是 印象 特别 深 的。 当时 他们 就是说 他们 把 财务自由 看得 比 展现 社会 地位 重要 得多。 我 觉得 他 提供 的 是 一整套 一个 比较 完整 的 mindset， 就是 一个 思维方式。 它 不是说 聚焦 于 某 一个 工具。 我 觉得 这是 比 市面上 的 梳理 相对来说 比较 少 的 一点。

我们 第一次 电话 聊 的 时候， 你 也有 提到 这一点 吗？ 就是 大部分 的 投资理财 的 书， 它是 在教 可能 这个 读者 你 要 怎么 具体 的 去做 投资。 但是 这 本书 是 帮助 你 看到 说 一个人 的 财富 是 如何 积累 起来 的， 以及 如何 把 你 拥有 的 钱 或者 工资 等等 变成 财富。

对， 后来 我 正好 也 看到 一些 统计数据， 就是 发现 说 实际上 整个 社会 的 财富， 或者说 你 平均 到 每个 家庭 里面， 其实 只有 大约 30% 是 钱 生 钱， 也就是 投资 创造 出来 的。 其实 七成 都是 人生 钱， 也就是说 自己 通过 工作 或者 创业， 或者 其他 主动 创造 途径 来 创造 出来 的 这些 财富。 所以说 当你 关注 成为 一个 富人， 你 怎么 只想 你是 怎么 投资 的 时候， 其实 你 只 看到 了 很小 的 一部分。

而且 我 就 刚 读完 这 本书 的 时候， 我 有一个 困惑 在于 说， 我 觉得 好像 乍一看 他 提出来 的 这些 富一代， 他们 在 遵守 的 一些 原则性 或者 方法 好像 都 挺挺 general， 就 挺 普通 的。 比如说 他他 有 一张 的 标题， 我自己 第二章 的 标题 就 叫 节俭， 节俭 再 节俭， 包括 说 他们 会 记账 做 预算 等等。 然后 就 感觉 我们 可能 都在 很多 比如说 小红 书 教 你 要 怎么 省钱 等等 的 帖子 里面 看到 过 这些 观点， 我也 觉得 自己 道理 都 懂了。 所以 我 一开始 就 觉得 说 他 好像 并没有 提出 什么 非常 让 我 觉得 新颖 的， 或者说 很很 眼前一亮 的 东西。 我记得 那个 时候 你 就有 提到 一点， 说 你 觉得 可能 他的 点 在于 说， 虽然 这些 道理 听起来 很 普通， 但是 这 本书 它 提供了 很多 真实 具体 的 案例 和 数据， 这也是 比较 打动 你的 部分。

对我 觉得 这里 可以 联系 到 小酒馆， 最近 和 那个 Melody 就是 纵横四海 的 主理 人 录 的 那些 博客。 他 当时 里面 不是 提到 过 一点， 就是 为什么 我们 懂了 很多 道理， 但是 我们 还 不做。 其实 一个 很 重要 的 观点 就是 一个 道理， 你 觉得 你 懂了， 但是 你 还 做不到， 其实 说明 你 没 懂。

就 是从 道理 到 行动 之间， 其实 它是 有 很多 非常 多 的 具体 的 细节 的。 就 比如说 我 以前 听到 别人 说 要 做 预算， 那 我 觉得 是 OK 这件 事 很 有 道理， 我 可能 还不 还是 不会 动。 直到 我 读 了 那句话， 说 这些 富裕 家庭 里 的 人， 他们 大部分 都有 做 预算 的 习惯。 然后 我 一下 就 开始 做 这件 事情 了， 而且 现在 做了 很多年。 所以 其实 就是 在于 这些 细节， 它 不一定 是 说 这个 大道理 或者 怎么样。 当然 这些 道理 肯定 会有 特别 多 启发 我们的 反思 我们的 点， 但是 其实 这些 细节 也是 很 关键 的。

然后 还有 一点 我 觉得 挺 有意思 的， 就是 在 这 本书 最 不容易 被 认可 的 时候， 其实 恰恰 是 一本书 价值 最大 的 时候。 这 本书 出来 的 时候， 其实 就是 挺 没什么 人 关注， 因为 大家 都是 另外 一套 逻辑。 但 其实 恰恰 是 说 我们在 收入 特别 高 的 时候， 节俭 会 带来 特别 大 的 帮助， 就是 他 会 帮 我们 攒攒 下 很多 钱。 但是 通常 是 我们 收入 增长 特别 快 的 时候， 我 意识 不到 这个 问题。

对， 刚刚 也 大说 的 时候， 我 就 突然 脑海里 想到 了 我 当时 读 这 本书 的 时候， 就是 印象 比较 深 的 其中 一个 小片段。 他的 那个 道理 也很 简单， 他 大概 好像 那 一章 就是 讲 这些 有钱人 他们 也会 做 预算 记账 什么的， 然后 过 得很 节俭。 他 当时 举 了 其中 一个 例子， 是 他 采访 的 其中 一个人 是一个 小的 企业主， 他的 公司 正式 上市 了 还是 什么的。 就说 就 下班 回家， 就 想 把 这个 好消息 告诉 他的 妻子， 然后 他 就 走到 厨房 就。 跟 他的 妻子 说， 我们的 公司 今天 正式 上市 了。 然后 他的 妻子 就 非常 平静 的 坐在 厨房 的 那个 桌子 边， 然后 他 拿着 一个 超市 送 的 单子 什么的， 上面 可能 有 很多 折扣， 他 就 正在 减 折扣 的 上面 的 信息。 然后 他 妻子 就说， 知道 了， 然后 就 继续 捡 他的 那个。 比如 你 买 一把 芹菜， 然后 打 几 折 的 这个 信息， 感觉 那个 画面感 非常 的 冲击 我。

从 我的 角度看， 其实 他们 也 不是说 就是我 刻意 要 省钱， 说 他们 对 现在 自己的 生活 状态 很 满意。 这些 额外 的 财富 对 他们 来说， 其实 只是 说 我的 数字 增加 了 很多。 但是 我 可能 这些 钱 其实 对我来说， 我 现在 也 并不需要。 其实 这么 一种 心态 就是 他 生活在 一个 非常 富足 的， 非常 生死 的 感觉 里面。

我想 接到 前面 也 在 说 的 有一点， 就是 你说 这 本书 其实 刚刚 出版 的 时候 就有 一点 生不逢时 的 感觉。 因为 那个 时候 大家 都 经济增长， 各种 也很 好， 也 不会 想 省钱。 我 觉得 他 其实 还有 另外一个 特别 不 具备 畅销书 的 这种 性质 的 一个点， 就是 他 所说 的 这些 邻家的百万富翁 的 生活 真的 一点 吸引力 都 没有。 对， 就 描述 说 其实 这个 百万富翁 人家 都是 省 出来 的， 其实我 还是 不信 的。

即使 读 了 这 本书， 我 还是会 觉得 他 会不会 这个 样本 还是 选 的 那种 爱 省钱 的 百万富翁。 实际上 那个 百万富翁 他 人家 还是 该 怎么 花。 就是我 今天 还在 谷歌 上 搜 了 一个 问题， 我说 10亿到底 有 多少 个 0？ 然后 我在 想 如果 一个人 是一个 亿万富翁， 就是 他 平时 要 花 个 几百块 的那 只是 他的 资产 的 0.000% 几， 那 完全 可以 不用 去 省钱， 不用 去做 预算。 我 当时 会有 这样的 想法， 在 脑子 里面 打架。

我 觉得 其实 是 这样的， 就是 这 本书 聊到 了 很多 节俭 的 东西， 但是 一个 不能 忽视 的 事实 就是 这些 家庭 的 平均 年收入， 就是 我们 开头 说 的 那个 数字， 这些 家庭 的 平均 年收入 是 27万美元。 就是 节俭 这个 东西 都是 相对 的。 比方说 一个人 可能 说 我 月 收入 5000， 但 我 花掉 了 4900， 那 这个 可能 就 不算 是 节俭。 但是 如果 一个人 说 我 月入 50万， 但是 我 花 1万， 他 但是 你看 我 比 前半年 是 花 的 多了， 但是 其实 还是 算 节俭 的。 就是 节俭 这个 东西 它是 一个 必要条件。 你 假如 你 赚 下 的 每 一分钱 都 花掉， 你 就 肯定 积累 不 下来 财富， 所以说 它是 一个 必要条件。 但是 它 并 不是说 我 只要 节俭 我 就能 有 很多 钱， 说 我们 不能 忽视 那个 赚钱 的 必要性。

我们 可能 得 稍微 交代 一下 这 本书 的 大概 的 内容 框架。 因为 很多 听众 没有 读 过 这 本书。 其实 在 这 本书 里 讲， 就是 归纳 富人的生活 习惯， 其实 是 七个 原则。 具体 几 哪 哪 七个 的话 我 可能 列 不全。 但是 我 大概 凭 回忆说 一下， 一个 就是说 他们 很 节俭， 第二个 就是说 这些 富 人们 如何 分配 他们的 时间、 精力 和 金钱， 他们 在 做 哪些 事情。 然后 第三个， 就是 他们 对于 钱 的 态度， 就是 他们 这些 人 觉得 说 我 获得 财务自由 要 比 我 能 展现 我的 社会 地位， 我 开 住 特别 大 的 房子， 特别 好的 车， 其实 要 重要 的 多。

然后 后面 是 他们 如何 和 子女 和 父母 相处。 就是 相对来说 这些 富人 他们的 子女 或者说 他们 自己 和 父母 之间， 其实 经济 反而 是 更 独立 的， 更 少 会有 那种 相互 资助 的 那种感觉。 后面 还有 就是说 他们 都有 非常适合 个人 特质 的 职业， 就是 这件 工作 这件 事情 都是 他们 非常 特别 满意 的， 并且 能够 带来 很多 收入 的 工作， 并且 他们 对 各种 创造 收入 的 机会 非常 的 敏感。 我 觉得 这 七个 原则 其实 放在 一起 看 才能 看到 一个 全貌， 只是 扣 其中 的 一个， 比方说 这些 人都 过 得很 节俭， 其实 是 不够 的。

然后 再再 回答 小杨 的 那个 问题， 就是说 这些 人 这个 数据 有没有 代表性？ 我是 觉得 这个 数据 是 非常 有 代表性 的， 因为 就是你 要 看 这个 数据 是 怎么 来 的。 其实 这个 作者 他 开始 不是说 我要 写 一本 邻家 百 文风 的 书， 然后 我 就 去 调查 这些 东西。 他是 专门 给 银行 调查 高净值 客户 的， 因为 银行 需要 这些 高净值 的 客户 来 创造 收入。 然后 他 就 去 帮 这些 银行 找， 说 这些 特别 有钱 的 人 他 都 在哪， 然后 这样 才 找到了 这么 一批 数字。

然后 开始 的 时候 书 里 不是 也 讲， 他们 开始 去 见 这些 百万富翁 的 时候， 都是 准备 了 特别 高级 的 酒， 然后 牛排， 然后 餐厅。 结果 去了 之后， 可能 人家 来了， 就 类似 于 我们 这边 人 进来 了 之后， 坐下 过来 杯 青 来 杯 青岛啤酒 就行了， 就 类似 于 这种 感觉。 他们 对 那种 特别 贵 的， 特别 奢侈 的 东西 反而 一点 都不 感冒。 这 对 几位 作者 是 特别的 冲击 的， 所以 他们 才 决定 写 了 这么 一本书。 后来 小杨 这个 问题 在 他 儿子 的 那本书 叫做 财富 自由 里面， 其实 有 更多 的 讲到 整个 富人 里面， 他 会有 一群 人。 他们 他的 原话 大概 说 的 应该 是 说 闪闪发光 的 富人 是。

那些 在 社交 媒体 上面 我们 能 看到 的 富人， 是不是？

对， 就是这样 的， 就是说 富人 里 是 有 这么 一群 人， 他们的 收入 超级 高， 然后 他们的 花销 也 超级大。 但是 因为 他们 赚 的 足够 多， 所以说 再 怎么 花 也 花 不 完。 但是 实际上 这 里面 有一个 很 明显 的 幸存者 效应， 只有 这样的 人才 能被 你 看见。

Morgan housel 在 金钱 心理学 里 不是 也 讲 过 吗？ 他说 过 一句话， 就是说 真正 的 财富 你是 看不见 的。 我们 能 看到 的 车子、 房子 这些 东西 其实 都是 消耗 财富 换来 的。 但是 别人 拥有 的 财富， 比方说 他 如何 拥有 自己的 内心 的 安定 感， 如何 有 自己的 富足 感。 然后 面对 危机， 可以 说 我的家庭 财务状况 非常 稳定， 我可以 很 平稳 安然 的 度过 这个 经济 不景气 的 时期。 其实 这种 内心 的 感觉， 这种 财富 其实 我们是 看不到 的这 本书 里 的 数据， 你 从 他的 调查 的 起点， 还有 他们 前期 的 准备， 你 会 看到 说 其实 他们 真的 是 奔 着 真正 的 富人 的 这个 群体 去 的。

只不过 调查 了 之后 才发现， 原来 这个 真正 的 群体 和 我们 想 的 不一样。 就是 他们 大部分 人 其实 是 过得 相对来说 比 我们 认为 要 简单 得多 的 生活。 而 相对来说， 我们 能 看到 的 那些人， 更 实际上 是 一种 幸存者 效应。 就是 因为 只有 是 他们 这样的 生活， 我们 才会 看到 说 这些 人 很有钱， 然后 我们 就会 把 他们 当成 是一种 富人 的 代表。 但 其实 并 不是我 补充 一点。

就是我 刚刚 翻 到 那个 书 里， 他 写 的 就 他们 调查 的 人的 七个 共同 特征。 然后 就 关于我们 前面 提到 的 那个 节俭， 就 也 他 也 说 他 并不是 一个 绝对 的 东西， 就是 他 原话 对于 这个 他们 过 着 节俭 的 生活， 他的 描述 是 说 他们 过 着 远 低于 收入水平 的 生活。

其实 关于 这个 我也 有点 想 追问， 因为 上一次 也 大 就 已经 介绍 了 关于 怎么 生活在 自己 应该 的 一个 水平 之下 的 这个 思考。 我 这个 框架 我是 有了， 因为我 现在开始 记账 了， 朋友们， 我就是 我们 三个人 当中 我 有一个 屁 人 对 吧？ 我 开始 记账 了， 而且 如果 有 多 林格 这种 连续 记录 的话， 就 连续 30天。 就是我 在 记账 记 每 一笔 的 时候， 我 就 开始 会 想， 这 一笔 到底 是不是 在 我的 应该 的 这个 水平 之下 的。 我 开始 记账 我 才 意识到 说， 其实 你 所说 的 就是 在 你 应该 的 这个 水平 生活 水平线 之下 生活， 是 你每 一笔 消费 你 都 需要 思考 这个 问题 的。 不是说 我 今天 决定 了 我要 在 我 收入水平 之下 生活， 我 就 一个月 只能 花 1000， 只能 花 2000， 我 觉得 不是 这样的。

而且 我 觉得 这个 原则 它 中间 有些 是 相互 呼应 的。 就是 刚刚 小杨 提到 的 那个， 就是 每笔 消费 的 时候 你 需要 去 思考， 然后 就让 我 想到 他 下面 的 第三点， 他 就 提到 说 这些 富 人们 他们 都 相信 财务自由 比 展示 更高 的 社会 地位 更 重要， 觉得 这个 原则 其实 是 贯穿 在 他们的 消费 习惯 里面 的。 因为 当我们 说 他 过 着 远 低于 收入水平 的 生活， 或者说 他他 花 的 钱 比比 外界 认为 他 应该 的 要 少 的 时候， 他 其实 我们 说的是 可能 就是 我们 觉得 这个 富人 他 应该 穿 3000块钱 的 外套 或者 是 什么样 的。 但 其实 就 对他 自己 来说， 他 会 觉得 就 他 去 消费 一笔 东西 的 时候， 他 不会 在 内心 衡量 说 就是我 在 外界 看来 是 怎样 的 社会 身份， 所以 我应该 买 怎样 匹配 的 衣服。 而是 就是我 自己 我自己 真正 的 需求 是什么， 然后 我 去 花 这笔 钱， 通常 这笔 钱 就是 它 会 比 别人 认为 我应该 花 的 要 低。

对， 其实 我们 每 一笔 消费 里面， 其实 都 包含 了 至少 两样 东西。 第一个 东西 就是 我们 真正 渴望 想要 这个 东西 满足 我们的 自己的 某 一种 需求。 另外一个 就是 我们的 一种 心理 的 假设， 就是 觉得 我 买 了 这个 东西， 别人 会 我看。 我 对于 这 本书 里面 说， 调查 的 人群 中 发现， 其实 在 他们的 开销 中， 如何 去 满足 自己的 需求， 也 包括 自己的 那个 财务 目标 的 意义， 其实 要 远大于 说 我要 展现 买 这个 东西 给 别人 看。 然后 我 以前 读 他的 一句 一个 财务自由 博主 写 的 一句话， 我 觉得 挺 有意思 的。 就是 他是 这么说 的， 就是你 买 一个 东西， 你 要 假设 说 你 买 了 这个 东西 之后， 你 不能 告诉 全世界 的 任何人， 然后 你 自己 拿着 悄悄地 用， 你 还想 不想 买 这个 东西。 我 觉得 其实 就是 和 这个 提问 方式 的 视角 是 差不多 的。

还有一个 就是 有一个 现象， 就是我 观察 财务自由 这些年。 然后 我 就会 发现 一个 很 明显 的 特点， 就是 一个人 就是 他的 时间 越 灵活， 然后 越 精彩 的 自由。 其实 他 反而 想要 花钱 的 欲望， 其实 是 物欲 是 会 下降 的， 为什么呢？ 就是 因为 我们 已经 获得 了 自己 想想 要 的 东西。 我们 可以 按照 自己 喜欢 的 时间 起床， 我们 随时 可以 去 做自己 喜欢 的 事情。 当 一个人 已经 非常 的 开心， 非常 满足 的 时好， 那么 再 通过 消费 某样 物品 能 给你 获得 的 快乐的 加成 其实 是 很难 的。

其实我 觉得 有的 时候 省钱 它 并不是 一个 刻意 的 事情， 就是 这个 东西 是 相互 的。 开始 的 时候 肯定 还是 要 去 关注 这件 事情， 但是 到 后期 如果 人 保持 一个 状态， 就 比方说 这 里面 前面 那个 星星 讲 的 一个 例子， 就是 家里 已经 上市 了， 然后 他 老婆 还是 在家 该 干嘛 干嘛。 其实 这 是不是 一个 自然 的 结果， 就是 因为 我们 如果 已经 能够 满足 自己的 需求， 已经 过 得很 快乐 了。 就是 这些 再 额外 的 财富， 额外 的 花钱， 其实 就 没 那么 必要 了。 所以说 我是 想 回答 前面 小杨 说 的 那个 问题， 这些 人 很有钱， 但是 都不 花钱， 这一点 都不 值得羡慕， 就是 因为 没什么 用。

其实 这 是一个 结果， 就是 因为 他们 不 花钱， 不是 因为 他们 不敢 花， 不愿意 花、 不舍得 花， 而是 说 因为 他们的 工作 很 开心， 他们的 家庭 很 幸福， 或者说 他们的 时间 很 自由支配， 他们 已经 从 能 从 这件 事情 里 获得 非常 多 的 快乐 和 满足感。 所以说 他们 对于 物质 的 需求 相对来说 就 没 那么 高了。 就 比方说 这 是一个 很 极端 的 例子， 就是 一个 可以 踩 着 踢踏舞 去 上班 的 人， 因为 上班 工作 对他 来说 已经 非常快乐 了， 所以 他 可以 一直 住在 一个 最 开始 买的 老房子 里面， 都 不需要 去 搬进 一个 豪宅 去 住。

刚好 来 录制 之前 看 了 一 亚洲 C N B C 采访， 就是 芒格 的 一个 采访， 就是 在 11月14号 的 时候 做 的。 本来 是 说 为了 庆祝 她 即将到来 的 100岁生日 然后 芒格 就在 里面 有 说， 他说 在 我 那么 多 朋友 里面， 所有 买 大房子 的 人， 他们 都 变得 less happier 了。 他说 这个 大 的 房子 真的 不会 给我 带来 快乐， 因为他 不是 这 一辈子 都在 践行 一个 准则， 就是 去 研究 失败。 他 就 看 什么东西 让 我的朋友 不 开心， 那 我 就 不要 去做。 然后 他 就 非常 开心， 就 住在 自己 那个 小小的 房子 里面。

让 我 想到 那个 什么。 我 前两天 刚好 的 是 看到 谁 发 了 一个 芒格 的， 就 一句话， 就 跟 这 本书 联系 起来 了。 当时 芒格 他说 富裕 并非 是 拥有 许多 财产， 而是 拥有 很少 的 需求。 然后 我 当时 就 意识到 我们 读 的 就是 邻家的百万富翁 里面 的 这些 采访 对象， 就是 他们是 拥有 许多 的 财产。 然后 与此同时 也 拥有 很少 的 需求， 就 很少 的 可能 在 消费 上 的。

需求 公式 叫做 自由， 等于 资源 减去 欲望。 所以说 这些 人是 非常 自由的， 就是 他们 拥有 很多 的 资源， 所以 会给 他们 带来 非常 大 的 安定 感。 但 同时 他们 本身 的 欲望 又是 比较 小的， 所以说 他们 基本上 是 可以 去去 做自己 想做 的 任何 事情。

而且 我就是 还有 想要 回应 的 一点， 就 包括 这个 书 里面 也 提到 的 一点， 就是 他们 之所以 会 拥有 这样的 消费 习惯 或者 生活方式， 一个 是因为 他们的 内心 很 富足， 他 并不需要 或者说 并不 只是 能够 从 消费者 一种 行为 当中 来来 满足 他 自己。 然后 第二个 点 是 我们 之前 提到， 就是说 他 把 实现 财务自由 看 得很 重要。 这个 目标 就是 高于 他 去 可能 临时 的 买 一个 很贵 贵 的 奢侈品 带给 他的 这种 瞬时 的 快乐。

我 还有 想到 第三点， 这 其实 是 结合 他 书 里面 的 一个 负面 案例。 就是说 这 里面 有一个 他们 当时 采访 的 人， 他 确实 也是 一个 很高 收入 的 人。 然后 他在 那个 时候 的 美国人， 他是 一个 看起来 很很 仪表堂堂 的 一个 律师， 天天 也 开 着 豪车， 而且 他 豪车 有 好几部。 但是 他们 在 采访 这个 律师 的 时候 却发现， 他 其实 有 很多 积累 的 一些 代 贷款。 然后 包括 他 有 好 几辆车， 然后 其中 好几辆 是 租 的， 那个 钱 还没有 还 完。 他 同时 又 还 买 了 房子， 那个 房子 的， 就是 房贷 也 还没有 还 完 等等。 然后 他们 去 再 跟 这个 律师 沟通 的 时候， 就 发现 说 他是 很 被 那种 觉得 自己 应该 以 怎样 一种 面貌 呈现 给 大家 的 这种 想法 所 控制。 那 我 反过来 就在 想说， 这些 就是 以 财务自由 为首 要 目标 的 这些 富人， 这些 心灵 富足 的 富人。

我 觉得 他们 去 实践 他们的 消费 习惯 的 时候， 可能 还有 一个点， 就是 这种 消费 的 方式 其实 是一种 自己 拿 回 自己 人生 的 主动权 的 一种 方式。 因为 我会 觉得 与 之 相比 的 另一种 方式， 就是 当你 买 一 东西 的 时候， 你是 去 想说 我 现在 作为 一个月 入 多少 万 的 律师， 我应该 买 怎样 的 手表 才 配 得 起 我的 时候， 你 其实 是 让 那个 假想 中的 别人 的 外部 的 评价 去 控制 了 你 自己， 去 主导 了 你的 生活， 主导 了 你的 消费。 但是 我们 书 里 看到 的 那些 富人， 他们 其实 是 我不 care 你们 外面 的 人 怎么说， 我就是 觉得 我 现在 我想要 买 这个 东西， 或者 我 觉得 这个 东西 不必要 买， 我 觉得 我 穿 这 身 衣服 就 足够 了。 所以 我会 觉得 他们是 一种 很 掌握 他们 自己的 生活 的 主导权 的 一个 状态。

我 当时 读 到 这 段 历史 的 时候， 其实 也 还在 想 一个 问题， 就是 当时 我 读 到 那块 是 和 几个 几种 职业 一起 放在 一起 看 的。 他们 调查 完了 之后 发现 医生 和 律师 这 两个 在 美国 是 典型 的 高 收入 职业 的 人群。 他们 有一个 概念 叫做 财富 积累 能手， 好像 是 这么说 的， 就是 这个 比例 其实 反而 很低。 这 其实 是我 当时 就在 想到 一个 词， 就是说 其实 每一个 职业 背后 都有 它的 隐性成本。 就是 我们 去 看 一个 职业 的 时候， 去 看 一个 职业 对于 我们 积累 财富 的 贡献 的 时候， 你 不能 只看 这个 职业 它 能 带来 多少 收入， 还要 去 看到 说 我 这个 职业 背后 所 附带 的 隐性成本 是 多少。 拿 这个 职业 的 收入 减去 这个 成本， 实际上 才是 能够 对 我们 财富 积累 贡献 最大。 所以说 就是 在 这种 情况下， 那些 低 隐形 成本 的 职业 反而 对于 财富 的 积累 要 比 那个 高 收入 的 职业 贡献 更大 一些。 这是 当时 对我 也是 对我 启发 很大 的 一点。

是 就是 星星 刚刚 说 的 那个 例子， 我也想 起来 了， 我也 读 到 了也 印象 挺 深刻 的。 但 印象 深刻 的 点 就是 在于 他说 我 作为 一个 律师 的话， 那 我 肯定 要 穿 的 好 一点， 开车 开 的 好 一点， 我 才可能 接触 到 这种 能够 花 得 起 大钱 的 客户。 我 从来 没想过 就是你 干 律师， 然后 你 穿 的 很好， 这个 其实 也是 你的 一个 职业 成本， 然后 这个 算是 我 忽略 的。 另外 读 到 那 一段 的 时候， 我 还 想到 一点， 就是 怪不得 我们 旁边 这些 互联网公司 的 程序员 攒钱 这么 厉害。

他们 只要 穿 个 短裤 就可以 来 上班 了。

然后 甚至 有一个 我 很 尊敬 的 同事， 他 真的 是一个 每天 坚持 跳绳 的 那种， 风雨无阻， 就 一定 会 每天 下午 就 在那里 跳绳 的 那个 同事。 他 甚至 每一件 短袖 外套 都是 他 之前 的 公司 发 的 T 恤。

火 华山。 而且 我就是 这 本书 我 觉得 可能 为数不多 打破 我 原本 的 固有 认知 的 点。 它 里面 提到 的 说 我们 通常 以为 一个人 他 如果 比如说 在 我的 认知 里， 可能 就 如果你说 你 月 收入 5万就会 觉得 好 有钱。 但是 这个 作者 就是 他用 了 很多 例子 去 讲说 一个人 他 即便 拥有 非常 高 的 年收入， 或者 是 他 拥有 很 好的 可能 他的 投资组合 做 的 很好， 然后 收益 很 不错。 那 这两点 加起来 也 并不一定 就 等于 他 会 是一个 富有 的 人。 然后 我 觉得 这一点 在 我 当时 是 读 到 的 时候， 还是 有 给我 一些 启发 的。 就是 因为 我会 过往 会 默认 的 认为， 这 可能 很多人 也会 想当然 的 认为 说 只要 我 收入 变 高， 比如说 我 找 一份 跳槽， 找 一份 更高 工资 的 工作， 或者说 我 这个 是 投资理财 的 收益 变得 更好， 那 我 肯定 就可以 变成 一个 更更 有钱 的 人 了。 结果 就是 作者 就 给 我们 浇 了 一盆 冷水， 就说 并不是 这样。

对他 不是 那么 理所当然 的。

我 就 觉得 你 也可以 结合 前面 给 大家 在 介绍 这 本书 的 结构 的 时候 说 的 一句话。 我 觉得 真的 所谓 百万富翁 的 形成， 它 不是说 只 靠 节俭， 只 靠 高 收入， 只 靠 好的 投资 的。 他 真的 是要 结合 你 怎么 去 分配 你的 时间 和 精力， 这个 是一个 整体 的 要 去 看。

刚好 小杨 也 提到， 我 觉得 我们 接下来 也可以 聊 一 聊 的， 就是 我记得 这 本书 的 第三章。 然后 他他 就 着重 讲 了 这些 富一代 们， 他们是 非常 高效 有 目的 的， 在 依照 自己 财务自由 的 目标 去 分配 他们的 时间、 精力 和 金钱。

我们 前面 聊 了 很多 关于 节俭 的 东西， 其实 节俭 它 也 只是 说 实现目标 的 一个 工具。 但是 当 节俭 这件 事情 和 我们的 最终 的 那个 目标 相冲突 的 时候， 其实 就是 浪费， 打 引号 的 那个 浪费， 该 浪费 一下 其实 也是 有 必要 的这 里面 每一件 事情 其实 都是 去 服务 我们 最终 的 生活 的 目标， 而 不是说 我们 把 这 一种 生活方式 活 成了 我们 本身。 我 觉得 这 是一个 需要 关注 的 点。 然后 就是 今年 有一个 挺 有意思 的 一 现象， 就是 这 两年 我在 海外 看到 很多 财务自由 博主 都 开始 反思 说， 我 是不是 省钱 省 太多 了， 我 是不是 可以 多花 一点。

然后 就是 这件 事情 的 起因。 那是 我知道 的 一个 博主， 还是 我 还 推荐 过 他的 书。 然后 他 和 netflix 一起 拍 了 一个 纪录片， 放 翻译 名叫 致富 攻略。 大家 B 站上 也能 找到 他在 里面 讲 几个 故事， 挺 有意思 的。 他 接触 了 很多 已经 是 上 千万美元 的 身家 的 富人， 然后 结果 发现 有些人 就是 已经 有 这么 多 钱 了。 然后 他 想 吃 一盒 蓝莓， 他 不舍得 买。 因为他 觉得 这家店 卖 的 贵， 他 要 去 找 更便宜 的 一家 店。 或者说 另外一个 夫人， 他 开 一个 车 他 要 去 加油， 然后 他 一定要 去 开 到 很 远去 全城 最 便宜 那 家 加油站 加油， 再 回来 去 加 这个 油， 省 的 钱 可能 还没有 说 他 路上 多 开 这么 多 车 时间 里 赚 的 利息 多。

然后 这 里面 其实 就有 一个 问题， 就是 我们 怎么 去 分配 自己的 时间 和 精力。 其实 我们在 分配 精力 的 时候， 总是 应该 拿 自己 富余 的 东西 去 交换 自己 稀缺 的 东西。 为什么 节俭 有意义？ 就是 因为 当我们 有有 一定 的 收入， 当我们 有 比较 多 的 时间 的 时候， 其实 我们是 稀缺 的， 是 钱。 这个 时候 其实 我们 就 拿 我们的 时间 去 交换 一些 财富。 因为 这个 时候 财富 对 我们 来说 是 稀缺 的。 但是 肯定 会 到了 某 一个 阶段， 就是说 其实 财富 对 我们 来说 可能 是 相对 富裕 的 东西， 但是 更 宝贵 的 可能 是 我们的 健康， 我们的 时间。 那 这个 时候 其实 就 应该 是用 一定 的 财富， 就说 不用说 我 节俭 到 那个 程度， 而是 说 我可以 拿出 一定 的 财富 去 交换 一些 我 想要的 东西。 因为 最终 的 目标 其实 是 为了 把 生活 过得 更好， 我 觉得 这 是一个 挺 有 启发 的 一点。

有的 时候 一个 方法 越 有效， 就是 越 容易 把 人 陷 在 里面。 是 这些 富人 他 为什么 能 这么 有钱？ 其实 和 他们 节俭 的 习惯 是 分不开 的。 但是 也 是因为 过往 这些 节俭 的 习惯 对 他们的 帮助 太大 了， 以至于 等到 他们 很有钱 的 时候， 他们 还是 很难 跳出 这种 习惯。 我 觉得 这 其实 也是 一个 需要 去 辩证 考虑 的 问题。

我 就 想到 那个， 因为 昨天 看你 只是 更新 的 公众 号 文章， 其实 有 提到 这个 点， 就是说 如何 在 做到 live below your means 的 同时， 不要 滑向 极致 的 抠门， 可能 需要 找到 一个 平衡点。

当时 是因为 读 了 那个 猫 跟 后 塞尔 的 最近 写 的 一篇 博客。 因为 我们 前面 一直 在 讨论 说 节俭， 然后 不需要 花钱， 是 为了 获得 更高 的 自由度。 然后 后边 就 写 了 一篇 博客 说 极致 的 抠门 和 自由， 他们 之间 的 区别 在哪里？ 其实 区别 就在于 说 抠门 是 指 一个 东西 我真的 想 很 想要， 但是 我 也能 负担得起， 但是 我 就 不 花钱， 我 就 觉得 我 得 省钱， 我 钱 要 省下， 我要 去得 省省 下来， 干什么 咱 也 不知道， 但 反正 都 得 省着。 其实 这 是一种 抠门 的 起脚 线。

但是 如果说 同样 是 不 花钱， 那么 自由的， 其实 不 花钱 的 更多 的 出现 是因为 发现 这个 东西 其实 我不需要。 或者 比方说 我 买 一个 车 可能 是 为了 彰显 地， 可是 我不需要 这个 地位， 那 我要 这个 车 干什么 我 就 不买 了。 我 觉得 这是 一句 提醒 自己的 一个点。 就是 当我们 不 花 一笔 钱 的 时候， 我们是 想要 这个 东西， 但是 不舍得 买， 还是 说是 我们 其实 已经 认清 了 这个 东西， 就是 我们 已经 满足 了 自己的 需求， 或者说 发现 这 是一个 伪 需求， 然后 不需要 这个 东西， 结果 是 一样， 都是 不买 这个 东西。 但是 过程 中的 感受， 还有 那个 出发点 却是 相反的我。

觉得 这个 让 我 想到 也是 摩根 豪 走。 他 提到 他在 今年 心理学 里面 提到 的 那个 隐形 的 百万富翁， 就是 当 了 一辈子 的 清洁员， 或者 当 了 一辈子 秘书。 他 举 了 两个 例子， 他 都 是在 死 之后 大家 才发现， 他 居然 这么 有钱。 包括 也 大家 刚刚 提到 的那 篇， 就是 摩根 最新 的 一篇 文章 里面， 他 也有 提到 这个 案例。 然后 它 里面 的 说法 就是说 这些 人 这么 能 省钱， 但是 他们 真正 身上 值得 赞扬 的 地方 是什么？ 是因为 那样的 生活方式 真的 让 他们 这辈子 过 下去 了。 他们 也许 真的 在 这个 生活方式 里面 很 开心。

你看 了 这 本书， 包括 那 篇文章， 然后 包括 我 最近 这么 短时间 的 一个 记账 的 经历， 会 让 我 觉得 确定 小的 目标 和 确定 大 的 目标 都 是一个 极度 漫长 的 过程。 这个 就 我说 的 确定 小 目标 就是 像 我 刚刚 说 的， 就是你 确定 这个 东西 到底 你是不是 想要。 然后 确定 那个 大 的 目标， 可能 就是我 这辈子 到底 是 过 的 一种 一个月 吃 200块钱 的 面包 更 快乐， 还是 一个月 花 50块钱 吃 面包 更 快乐？ 我 觉得 这个 都是 需要 在 不断 的 去 感， 只是 自己 这种 消费 给 自己 带来 的 幸福感， 然后 去去 看自己 的 这个 目标 到底是什么？ 我也 很喜欢 也 来 你 刚刚 或者说 一直以来 传达 的 这个 概念， 就是 攒钱 真的 不是 最终 的 目标， 而是 你 去 生活 当中 不断 的 去 检验 自己 是否 幸福， 我 觉得 这 才是 我们的 目标。

就是说 我们 并 不是说 我们 一定要 过 节省 的 生活， 而是 因为 在 某些 时候 省钱 的 这个 策略， 它 恰好 符合 你 最终 你 对于 自己 人生 的 一个 终极 期待。 就是你 你 希望 过 怎样 的 生活， 然后 你 希望 是以 一个 怎样 的 状态 生活， 或者 你 希望 自己 遵守 哪些 原则。 而在 这种 情况下， 刚好 某些 时候 你 发现 省钱 这个 策略， 或者 你 发现 live below your means 的 这个 策略， 能够 帮助 你 更好 的 达成 这个 目标。 在 这种 时候 就是 可行 的。 但 有些 时候 你 去 极度 的 省钱， 比如说 纠结 我 到底 要不要 花 20块钱 买 一盒 水果 什么的。 但 同时 你 可能 已经 月薪 好几万。 那你 如果 比如说 你 花了 半个 小时 去 纠结， 那 他 可能 就是 没有 意义 的， 或者说 是 有点 过度 了的。

考虑 自己的 一个 时 薪。 这个 时 薪 不一定 是 具体 的 时间， 有可能 是一个 虚拟 的 概念。 就是 比方说 我可以 定义 说 我 现在 的 收入 是 多少， 那么 我 1个小时 值 多少钱。 如果 有的 时候 说 我们 花 1个小时 去 比价 去 省钱， 结果 省 下来 那个 钱 还没有 自己的 时 薪 多。 那 其实 这个 时间 精力 分配 其实 就 可能 就是 没有 那么 划算 的。

这里 我 就 想到 说， 因为 我们 刚刚 提到 了 两种 极端 的 状况。 一种 可能 就是 比如说 你 什么 都 不管， 然后 你 随便 大手大脚 的 花。 还有 一种 就是 买 一个 20块钱 的 东西， 然后 我要 纠结 半个 小时。

在 这 两种 之间， 就是我 最近 看到 的 就是 三 连 出的 一篇 文章。 但 它 里面 就 提到 了 一个 概念， 他说 最近 在 年轻人 里面 很 流行 一种 消费行为， 叫做 精致 省。 就是 他们 可能 不愿意 在 一些 非必要 的 地方 多花钱。 比如 大家 可能 会 去 买 零食 食品， 或者 就是 一起 去 吃 麦当劳 的 穷鬼 套餐。 比如 我 但 同时 这些 人 他们 又会， 比如说 如果 他 非常 喜欢 的 歌手 来到 他的 城市， 他 会 愿意 去 买 一张 很贵 的 演出票。 或者 他 最近 想要 学跳舞， 想要 学 拳击， 他 也 愿意 去 报 那个 几千块 钱 的 课。

就是 该省 省 该 花花， 然后 是 这些 就是 这种 精致 省 消费行为 的 一个 观念。 你 觉得 你 会 怎么看 这种 观念？ 就是你 觉得 他是 一个 比较 平衡 吗？

我 觉得 这 其实 是一个 很 好的 蛮 好的 状态。 就是 首先 知道 自己 想要 什么， 不 想要 什么， 这 其实 就是 一件 很 有 价值 的 事情 了。 因为 很多 时候 我们 其实 都 不知道 自己 喜欢一个 东西 到底 是 为什么。 其实 能 清楚 说 我 什么东西 是 需要 是我 特别 喜欢 的， 就是我 花了 这笔 钱 就会 特别 开心 的。 然后 也 知道 说 哪些 东西 我 可能 其实我 自己 就 没什么 没 那么 在意。 就是我 跟 一起 跟 别人 一起 去 那个 大 套餐， 或者说 买 一些 临期 的 食物。 我 可能 会 觉得 说 那那 既然 不在意 这件 事， 那 其实 不 花钱 不就 挺好的 吗？ 精致 省 这个 名字 听起来 怪怪的， 但是 我 觉得 里面 的 那个 逻辑 其实 是我 觉得 是 挺 认可 的。

我 觉得 他 可能 就是 呼应 了 你 前面 说 的 那个 动态平衡 的 那个那个 要领。 他 并 不是说 死板 的 去 follow 一条， 说 我就是 要 过 节俭 的 生活。 而是 他在 每一个 需求 产生 的 时候， 他 问 自己 说 我 是不是真的 很 想要 这个 东西。 然后 很 想要的 时候 我 就 去 买 它， 即便 它 很贵。 然后 吃饭 这件 事情 我无所谓， 那那 我 就 今天 就 吃 一个 穷鬼 套餐， 或者 就 啃 一个 黄瓜。

其实我 觉得 管理 欲望 或者 管理 需求， 其实 不是说 压制 需求， 而是 怎么 更好 的 满足 自己的 需求。 就是 我们 有 一笔 钱 我们 不 花 的 时候， 并 不是说 我要 克制 自己， 我要 压制 自己 不能 花钱。 而是 因为我 知道 说 这笔 钱 我 花 在 别的 地方 会 更 开心。

而且 我 觉得 可能 是 两点。 第一个 是 识别 自己的 需求， 就 可能 是不是真的 需求。 然后 第二个， 如果 他是 真的 需求， 然后 就 去 想说 我要 怎么 比较 好的 去 满足 他。

你 因为 刚刚 这么 一段 叩问 下来， 我 都 忍不住 要 问 我自己。 我 也很 想穿 那种 辣妹 装， 然后 我 就在 想着 又有 一点 好像 需要 对 身材 有 一些 要求， 所以说 一直一直 不敢 去 尝试， 或者 是 说 想要的 那种 衣服 会 有点 贵。 但是 我在 想 我 这辈子 我 都 没 尝试 过 这种 又 贵 又 辣 的 衣服， 我 是不是 应该 给 自己 一个 机会 去 尝试 一下 自己 是不是真的 喜欢。

觉得 其实 可以 分 几步 来， 先 别管 说 你 想 买 什么， 想 画 什么， 你 先 确定 一下 说 自己的 财务 目标 是什么。 有了 这个 财务 目标， 其实 你 就可以 很 清楚 的 知道 说 你 自己 能 花 多少钱。 然后 你 确定 自己 能 花 多少钱 了 以后， 在 这个 范围内 买东西， 其实 就 不用 太 纠结 说 买的 是不是 必须 的 东西。 买的 这个 东西 到底 有没有 意义， 是不是 浪费？ 其实 你 不用 去 考虑， 为什么？ 因为 我们 节俭， 我们 省钱 其实 是 为了 或者说 记账 预算 这些 其实 是 为了 服务 我自己 的 生活 目标。 但是 其实 你 前面 已经 考虑 过 自己的 财务 目标 了。 就是我 是在 考虑 这个 目标 情况下， 我 确认 说 我可以 花 多少钱。 其实 只要 在 这个 金额 之内， 不管 买 什么 都是 合理 的。 因为你 已经 可以 保证 自己的 财务 目标 了， 剩下 的 其实 不 就让 自己 开心 一点。

相当于 是 比如说 我 可能 确定 一个 我的 财务 目标， 然后 我 设定 一个 大 的， 比如说 我 这个 月 可以 花 多少钱 的 这样的 一个 预算。 那 在 这个 预算内， 比如说 4000块钱， 然后 在 这 4000块钱 的 预算内， 我 其实 不用 具体 去 纠结 每 一笔 小的 开支， 我 是不是 一定 买 了 我的 必需品。

是 这个 意思 吗？ 对， 是 这个 意思。 比如说 我 举 个 例子， 就是 我们 家的 情况 是 这样的， 我 以前 我在 规划 财务自由 计划 的 时候， 我 就能 算 出来 说 我有我 需要 攒 下 多少钱。 然后 我可以 根据 我要 攒 下 的 这个 目标， 可以 推算出 说 我 每个 月 应该 攒 下 多少钱。 我 再 拿 我的 收入 减去 我 每个 月 需要 攒 下 的 钱， 那 剩下 的 不就是 我可以 花掉 的， 并且 不会 影响 我的 财务 目标 的 开支。 这样一来 的话， 我 这笔 钱 其实 不管怎么 花都 不会 影响 我的。 这笔 钱 其实 完全 就是 可以 根据 内心 的 想法 来。

我的 那个 愿望清单 其实 已经 用了 很多年， 然后 不停 的 在 更新 迭代。 就是我 每当 我想 买 一个 东西 的 时候， 我 就会 把 我自己 想 买的 东西 放进去。 为什么不是 直接 买 呢？

有 一本书 叫 噪声， 它 里面 提到 一个 现象， 就是说 其实 人是 不 善于 做 绝对 判断 的。 就是 一个 东西 拿出来 放在 你 面前， 你说 好不好， 其实 你是 不知道 的。 但是 人 非常 擅长 做 比较， 给你 三个 东西， 哪个 东西 更好， 哪个 东西 不好， 你 就会 比较清楚 的 知道 了。 所说 我 用 这个 愿望清单 就是这样 的。 就是我 每 想到 一个 东西 我 就 放进 清单 里面， 想要 一个 东西 就 放在 清单 里。 然后 每当我 有 预算 的 时候， 我 就 从 清单 里面 去 比较， 说 我想要 最 想要 哪个 东西， 就 比方说 我 一直 想 买一台 电脑， 可以 先 把 那个 电脑 放在 愿望清单 里。

但是 可能 过了 一段时间， 我忘了 电脑 这件 事情 了， 我 突然 就 被 一个 广告 营销 说 你 应该 买 什么东西。 我 就 觉得 这 东西 我 很 想要， 那么 这个 时候 我 就 把 它 写 也 写 在 愿望清单 里。 这个 时候 其实我 就可以 构成 一种 比较 了。 就是我 既 看到 了 当前 被 营销 到 想 买的 东西， 也 看到 了 我 之前 想 买的 电脑。 那 我 再 比较 一下， 就是我 到底 想要 电脑 还是 想要 这个 东西。 不过 这样一来 就是 通过 这种 比较 的 方式， 其实 更容易 选出 自己 最 需要 的 最想要的 那个 东西。 我 觉得 这是我 一直 用 愿望清单 这种 方式 的 一个 原因。

然后 我 最近 给 愿望清单 做了 一个 更新， 就是我 前面 不是说 可以 定 一个 我们 能够 花 的 钱 吗？ 然后 我还在 里面 补充 了 一个， 说 我 每个 月 最少 应该 花 到 多少钱。 因为 有的 时候 你 攒钱 攒 成 习惯 的 时候， 你 就会 觉得 说 那 我 又 放 清单 里 这些 东西 我 如果 不买， 我 全都 不买， 我 不就 攒 的 更 多了， 有的 时候 就是 会有 这种 习惯， 或者说 有一个 东西 你 觉得 这 东西 太贵 了， 它 可能 不符合 你 自己 过往 的 做 事情 的 习惯， 但是 你 又 特别 心动 一个 东西 的 某 一点。 其实 有 一些 每个 月 需要 花 的 最少 的 预算， 就可以 去 满足 一些 这些 的 需求。

我 突然 发现 好像 我自己 有一个 比较 类似的 习惯。 虽然 我没有 专门 建 一个 愿望清单， 但 比如说 我 平时 也会 逛 各种 购物 软件 什么的， 然后 我 看到 喜欢 的 东西， 我 就会 把 它 加 到 那个 购物车 或者 是 那个 收藏夹 里面。 但是 通常 就是我 我 并 不会 直接 买。 比如说 他 过了 一个月， 甚至 有有 东西 可能 我 过了 三个月， 然后 看到 他 我 还是 有啊， 我 好 想要。 然后 刚好 我 这个 时候 我 就 觉得 近期 手头 挺 宽裕 的， 好像 有 这个 预算， 然后 我 就会 把 那个 东西 买下来， 然后 就会 发现 就这样 买下来 的 东西 就 很 开心。

他是 不断 的 筛选， 不断 的 相当于 其实 也是 前面 说 的 那个 不断 的 盘问 自己， 不断 的 体验 感受 的 一个 过程。

很 好玩的。 其实我 今天 才 学到 一个 新 词儿 叫 熬 伤。 就是说 所有的 财务 健康 人士， 除了 情商 很好， 就是 让 自己 在 工作 家庭生活 当中 如鱼得水 对 吧？ 然后 这个 财商 就是 会 理财， 然后 智商 就 不说 了。 但是 熬 商 就是指 的 这种 对 两位 的这 一种 就 嗷嗷， 就 延迟满足。 还有 投资 的 时候 你 不是 也得 等着， 然后 这个 也 需要 熬 上， 就 相当于 就是 耐心 的 另一个 说法。

可以 很很 形象， 而且 就是我 还想 一个 比较 长 的 call back， 因为我 我 发现 前面 我们在 提到 那个 第三章， 就是 他说 这些 理财 大师 们， 他们是 如何 高效 的 根据 自己的 财务 自有 目标 去 分配 自己的 时间 精力 里面。 然后 我 发现 就是 漏 了 一个点， 就是我 觉得 也是 他 提到 的 很 重要 的 点。 就是 我们 大多数 同仁， 就 包括 我 觉得 我 以前 很多 时候 大家 只是 在 花时间 或者 是 花 非常 多 的 时间 在 担心 自己 钱 不够 这件 事情 上， 或者 担心 自己 无法 达到 财务 自由， 担心 自己 可能 会 失业， 会 生 重病， 出现 什么 状况 等等。 你 花了 很长 的 时间 在 忧虑 说， 天哪， 我 现在 有 月 供， 然后 如果我 下个月 被 裁 了 我 怎么办？ 但是 实际上 你 每天 回到 家， 你 真正 愿意 在 让 自己的 财富 变得 更多 的 这件 事情 上 的 时间 是 很少 的。 你 可能 还是 习惯性 的 就 躺下来， 然后 开始 刷 抖 音 或者 干什么 的。 虽然 听起来 有点 残酷， 但是 蛮 有 启发 的 一点。

对， 就是 那本书 里 我 第三遍 读， 今年 就是 这 本书 新版 以后， 印象 最深 的 一句话 是 又 换 了 一句。 就是说 的 就是说 如果 一个人 花 很多 的 时间 去 焦虑， 担心 一些 事情 会 发生 什么 呢？ 就是 它 可以 用来 解决 这件 事情 的 时间 就 变得 更 少了。 很多 时候 焦虑 的 反义词 是 具体， 就是你 越 去 焦虑， 这个 事情 其实 不会 去 改变。 但是 你 实际 的 去 行动， 去 关注 解决 这件 事情， 其实 问题 就 会好 很多。

还有 一点 是 就 很多人 他 设想 的 是 这些 理财 大师 他 能 做到 现在 的 这个 水平， 然后 就 通过 他的 各种 方法 策略， 让 他 积累 起 可能 比 同等 收入 的 人 多 很多 的 财富。 那 他 一定 每周 花了 很多， 或者 每年 花了 很多 时间 在 上面。 确实 花了 很多， 但是 他 其实 没有 我们 想 的 那么 恐怖。 这 本书 他 给 的 这个 数据 里面， 他们 当时 采访 了 八百多 位 中等 收入 的 理财 大师。 就 这些 理财 大师 里面 有 60% 他们 都是 有 100万美元 以上 的 净资产。 然后 在 调查 他们的 时候， 显示 说 他们 每 平均 每人 就是 每个 月会 用 8.4 小时 规划 他们的 投资， 然后 算下来 差不多 就是 可能 一周 就 两 小时 多一点。 然后 我 当时 就 觉得 说 才 两 小时 就 觉得 因为 我会 觉得 一般 我们 普通人 在 忙， 其实 你 2小时 总 还是 抽 得 出来 的。

一方面 是 说 这个 时间 总量 本身 其实 没有 很大， 它 主要是 一个 积累 效应。 以前 还 刷 到 过 一条 小红 书， 一个人 发现自己 总 没有时间 健身， 最后 他 总结 了 一个 经验， 就是说 健身 是 有钱人 才有 的 特权， 普通人 就是 没法 健身。 当时 特别 好玩， 就是 这条 消息。 后来 这个 小红 书 很 火， 后来 刘畊宏 也 来回。 然后 刘畊宏 说 你 可 别 误 了 你你你 直接 拿着 手机 跟 一起 跳 操 就行了。

就是我 在读 这 本书 里面 的 第二个 比较 有有 感触 的 地方， 也是 拿到 这 本书 是因为 纸质 版， 所以说 我 直接 翻 到了 最后一页， 他 就有 个 附录， 他说 这个 邻家 百万 附录 都是 干 这些 的。 然后 我 一看 全 是 个体户， 然后 我 就 想， 行 得了， 不用 看 了。 这 本书 就是 在 告诉我 要当 邻家的百万富翁， 就是 要 自己 干， 不要 打工 了， 打工 是 有 奴 的， 但 后来 就 也是 通读 了 全书 之后， 其实 最后 得到 的 结论 也 和 也 大 刚刚 说 的 这个 有一点 类似。 就是 这个 问题 的 关键 不 在于 你是不是 一个 有钱人。 当然 那个 门槛儿 的 那个 是 像 我们 之前 说 的， 是 有你 肯定 要 保证 自己 有一个 体面 的 收入， 然后 有 一定 的 时间。

对， 就是 找到 不错 的 市场机会 等等 这些。

对， 但 这个 事情 跟 你的 财产 是不是 继承 来 的， 然后 你是不是 个体户 的 关系 并没有 那么 大。 最 关键 的 还是 在于 这个 目标 有 多少 是你 完完全全 是 由 你 自己 定义 的。 你每 一笔 花 在 面包 上， 花 在 衣服 上 的， 花 在 车子 上 的 消费， 是不是 你 真正 想要的。 如果你 真的 愿意 正视 和 财富 相关 的 问题， 正是 你的 时间 需要 多花 一点 在 家庭 上 这件 事情 的话， 你 就 自然而然 知道 你 该 怎么 去 分配 你的 精力 时间 和 这个 钱 了。

其实我 下面 想 聊 一个， 就是 因为 我们 前面 其实 call back 了 一些 这些 人 他们是 是真的 依照 着 自己的 财务 目标 和 他 自己的 想要 实现 的 人生目标， 去 分配 他的 时间 精力。 包括 前面 也 大家 也 提到 说， 他 读 这 本书 其实 对他 做 这个 家庭 预算 的 这个 决策 有 很大 的 影响。 然后 我 就在 想说， 我们 这 期 节目 上线 就 12月 中 或者 12月 底 的 样子 吗？ 那 也是 一年 的 最后 一个月。 所以 我 就在 想说， 如果 想 让 大家 不要 花 那么 多 时间 忧虑， 在 新的 一年， 我们 能够 怎么样 借着 这个 新年 的 开始 去 调整 自己的 理财。 习 灌区 在 财务 上 布局 2024， 就是 做 一些 家庭 财务 规划。 我不知道 这方面 也 大家 有没有 什么 建议 或者 经验 可以 分享。

从 小时候 开始 会 比较 容易 一些， 就 比方说 就 开始 记账， 开始 去 考虑 家庭 的 预算。 就是说 这种 东西 其实 很多 时候 是 自然而然 的， 不是说 我 定 了 一个 超级大 的 目标， 然后 我 就能 实现。 而是 说 我 先 要 找 一些 自己 力所能及 当前 就能 做到 的 事情， 然后 自下而上 的 去 考虑 这个 问题。 我 觉得 其实 有的 时候 只是 把 账 记 出来， 对 自己 其实 就是 会 挺 有 帮助 的。 知道 说 我 大概 钱 能 花 到 什么 地方 去， 也就 感觉 和 我 可能 有的 时候 我们 自己的 感觉 和 真实的 情况 偏差 还 蛮 大 的。 然后 再 一个 就是 记账 的 时候， 我是 觉得 说 如果 做 这件 事情 的话， 其实 很 重要 的 一点 就是 不能 忘了自己 当初 来做 这件 事 的 目标 是什么。

记账 的 时候， 我 当时 看 这个 问题 有一个 问题 就是 首先 我们 记账 已经 很多年 了， 记账 记 了 九年， 然后 做 家庭 预算 做了 16年， 到 现在开始 大概 六七年。 而且 我 记账 记 的 颗粒度 是 很细 的。 就是你 如果 看我的 账本 的话， 它 和 银行卡 是 精确 到 分， 就是 每 一笔 不会错 的 记到 这个 程度。

但是 你们 有一个 问题， 就是 问 我说 知不知道 全年 在 衣食住行 上 花 多少钱？ 我不知道。 如果我 想 查 的话， 我可以 立刻 查。 他 和 我的 目标 没有关系， 我 始终 记得 一件 事情， 就是我 记账 是 为了 攒钱， 能够 实现 我的 财务 目标。 我知道 说 需要 存 多少钱， 我知道 我需要 花 多少钱。 对我来说 我 更 重要 的 就是我 的 预算。

就是我 的 预算 是 只要 我 实现 了 我的 预算， 我 就可以 实现 自己 每年 的 财务 的 目标。 我 只要 盯 着 我自己 的 预算 进度 就可以 了。 我 根本 就 没有 必要 去 关注 说 我每 一个 品类 到底 花了 多少钱， 只要 是 有一个 很粗 的 颗粒度 就可以 了。

分享 一些 做 预算 的 经验， 就是我 看到 了 一些 做 预算 的 APP， 他们 会 我 觉得 有一点 我 个人 不太 喜欢 的， 就是 会 直接 把 预算 和 开支 分类 绑 在一起， 一种 分类 方式 分得 越 细， 它的 死角 其实 反而 越多， 不可能 精准 地 控制 每一项， 你 不可能 有 那么 多 时间 精力。 比如说 你 这个 月要 出差， 那 你的 交通费 就是 很高。 那你 交通费 超 了 之后， 你 不可能 克制 控制 得了。 你 要 回到 自己的 目标 上， 我 记账 是 为了什么？ 只要 实现 了 这个 目标， 其实 付出 的 努力， 投入 的 时间 是 越少 越 好的。 不是 每一件 事情 它 都 有一个 边际效应， 不是 投入 时间 越多越好， 而是 说 我要 实现 自己的 目标， 我要 投入 的 就是 或者说 我要 实现 我自己 的 愿望， 我要 投入 的 最少 的 时间 精力 是 多少。 我 觉得 应该 照着 这个 方向 去。

我 总结 一下， 前面 你 刚刚 说 的 有一个 就是 如果你 新的 一年， 想要 在 自己的 理财 习惯 上 有 一些 改善， 那 你可以 做 两件 小事。 一个 是 开始 记账， 第二个 点 是 可以 开始 做 预算。 关于 预算 刚刚 也 大 也 提到， 就是说 你 没有 必要 去 把 这个 预算 分 的 就 分类 分 的 非常 细， 然后 它 可能 就是 稍微 分 的 粗 一点。 我记得 我 有 看， 当时 你 有 写 一篇 文章， 就是 讲 怎么做 年度预算。 然后 其实 你那 里面 有 提到 说， 就是你 推荐 的 设置 预算 的 分类。

首先 你 要 看 那个 家庭 的 共同 开支， 家庭 共同 开支 的话， 我会 把 那个 参与 预算 单独 拿出来。 因为 参与 预算 这个 东西 它 和 时间 进度 是 等比 的， 它 不是 一段 儿 一段 的， 所以说 那个 APP 里面 可以 看到 时间 进度， 我可以 根据 时间 进度 来 比较 说 我的 一个 参与 预算 有没有 超出 这个 时间 的 比例， 就可以 灵活 调节。 然后 这是 第一个， 就是 参与 预算 是 两个人 一起 还 的。 然后 第二个， 是 就是 两个人 共同 的 一些 居家 的 预算， 比方说 保险， 然后 那个 房贷， 然后 水电费， 类似 于 这些 东西。 这种 东西 它 基本 都是 一次性 的， 就是你 可能 年初 的 时候 最起码 所有 钱 都 花完 了， 然后 大概其 其实 差不多 就行了。

然后 我们 关注 比较 多 的 其实 是 消费 预算。 而且 很 重要 的 一点， 我 觉得 就是 消费 预算 你 要 分成。 每个 人都 要有 自己的 消费 预算， 而 不是说 一个 消费 预算 然后 全家 一起 用， 这样 是 非常 拉扯 的。 就是 因为 一个 东西 一个人 想 买， 那一个人 又 不想 买， 那 你说 这笔 钱 是 买 还是 不买？ 如果你 买 了 的话 不想 买， 那个人 觉得 自己 亏了。 如果你 不买 的话， 想 买的 人 觉得 说 我 就 想 买 这么个 东西， 你 都不 同意。 其实 是 很 容易 出现 这个 问题 的， 就是 那个 预算 一定要 有 每个人 自己 独立 的 空间， 是 可以 自己 去 独立 做 决。

还想 问 你那 做 一个 相对 比较 好的 可 持续的 预算， 他 有没有 一些 可以 参考 的 原则 呢？

我 有 一些 观察， 但 我不知道 算不算 得 上 是 原则。 第一个 就是我 发现 其实 我们 大部分 人 开始 做 预算 的 时候， 做 的 预算 注定 是 会 超 的。 所以 你 不用 感觉 太 沮丧， 为什么呢？ 就是 因为 我们 刚 开始 做 预算 的 时候 考虑 反应 不 全面。 就是 因为 有 很多 钱 它 不是 规律 出现， 有可能 一年 才 出现。 一 比方说 你 刚 开始 做 预算 的 时候， 你 可能 不会 考虑到 年末 要 交 保险， 交 保费。 再 一个 就是 你的 预算 里 可能 对 意外 考虑 的 也 不是 那么 充分。

意外开支 有一个 很 有意思 的 地方， 就是 每一个 意外开支 你 都 出现 的 时候， 你 都会 想说， 这是 一笔 意外开支， 所以说 下个月 就 没有了， 等到 下个月 你 一定 还会 遇到 其他 的 意外开支。 所以说 其实 意外开支 你 拉长 观察 视角 来看 的话， 就是 会 它 其实 是 一笔 必须 开支。 所以说 经常 有 关于 做 预算 的话， 有有 朋友 问 我说 遇到 那个 开始 怎么办？ 然后 我的 想法 就是说 其实 你 要是 在 你 自己 观察 到 的 自己的 需求 的 基础上， 不断 的 去往 上 加。 初期 阶段 就是你 要把 那些 可能 一年 才 去 一次 的， 比方说 旅行 的， 然后 出去玩 的 预算 要 加上 来。 然后 要把 你 自己 观察出来 的， 自己 出现 各种 意外开支 的 一个 大概 的 比例。 其实 你 只要 自己 记住 一段时间， 大概 就能 知道 说 我 留出 多少 的 余量 是 可以 应对 这个 可能 的 意外开支 的。 就是 很多人 开始 做 预算 的 时候 完全控制 不住， 因为 很 正常。 但是 很多人 因为 这个 现象 就 很 自暴自弃， 就 放弃 了， 就 不做 了。 但是 其实 你 可能 前 一年 的 时间 会都 会 超我 觉得 这个 都是 完全 OK 的。

都是 正常 情况。 我想 就是 好奇 问 一下， 也 但 你 最 开始 就 你们 家 做 预算 的 时候， 也是 出现 过 很 多次 这种 超预算 的 情况。 就 一开始。

一开始 的话 也是 经常 会 超， 不过 我们 像 情况 稍微 好 一些， 因为我 做做 预算 之前 已经 有 很多年 仗 了， 所以说 我 大概 知道 说 我们家 具体 什么 情况， 然后 多少 会 抄， 多少 不会。 然后 再 一个 就是 我们 当时 还有一个 配合， 就是 我们 把 信用卡 的 额度 调 到了 和 自己 预算 差不多 的 一个 比例。 这样一来 的话， 你 花钱 到了 你 就 停 了。

我 就 想到 就是你 当时 那个 文章 里 有 写， 就是说 这个 预算 一定要 和 记账， 就 这 两个 东西 它是 并行 的。 就是 良好 的 预算， 还是 需要 以 一个 可能 你 之前 有 做 的 很 好的 一个 记账 为基础。

也 需要 一些 数据 来 参考。 对， 然后 我 还想 起来 一件 事情， 就是 我们 你看 我们 前面 聊 节俭 的 时候， 说到 一方面 又说 要 节俭， 一方面 又说 什么时候 不该 减。 然后 我 最近 收到 一个 读者 的 留言， 我 觉得很有 意思。 就是我 前面 不是说 那个 预算 不要 分 的 特别 细， 但是 他的 那个 预算 分 的 还 挺 多， 但 我 觉得 他的 预算 分 的 很 合理， 他 把 很多 比方说 出去 旅行 的 预算， 出去玩 的 预算 单独 拿出来 了。 然后 他的 理由 是什么 呢？ 就是说 我 把 这些 预算 规划 好了， 我 才能 更 没有 负担 的 出去 玩儿。 就 因为 如果我 没有 单独 划 出来 这个 预算 的话， 我 总会 觉得 说 那 我 这个 事情 就 我要 不就 不做 了， 我 把 钱 省 了 就能 做 点 别的。 但是 这件 事情 是真的 他 非常 喜欢， 非常 想 去做 的。 所以说 他 把 这个 预算 留 出来 了， 那么 他 就可以 更 没有 负担 的 去做 这件 事情。 OK 我 这笔 钱 我 已经 留 出来 了， 我就是 要 做 这件 事情 的， 就是 内耗 会 稍微 小 一些。 所以说 还是 回到 那 一点， 就是 我们 做 考虑 这些 问题， 一定要 回到 自己的 目标 上， 或者说 小杨 前面 说 的， 就是 不断 的 去 感受 这些 东西， 就是 发现自己 哪里 是 感觉 不对 的， 或者 哪里 是 感觉 好的， 需要 的 来 不断 做做 调整。 我 觉得 这 是一个 可能 需要 考虑 的 问题。

但是 作为 一个 记账 的 记录 并 不够 多。 因为我 总是 那种 之前 总是 想 起来， 这 段时间 账 然后 就 断掉 了， 就 没有 坚持 过 一个 超过 一个月 的。 然后 现在 我 就 一直 在 维持 记账 这个 东西， 但是 我 可能 我 现在 也 只能 大概 的 知道， 我 每个 月 我 也不 叫 每个 月， 我 只 知道 上个月， 因为 这个 就是 正常 的 在 上班， 我们 也没有 出差， 然后 也没有 出去玩， 我知道 这样的 我 花钱 的 一个 情况。 那 我 怎么 去做 我 年度预算 呢？

其实我 是 觉得 因为 方法 都很 灵活 的。 既有 说 像 我 这样 根据 想 存钱 的 目标 来 往回 推 能 花 多少钱 的。 就是 像 我们 现在 做 的话， 也是 按照 那个 能 花 多少钱 来 算 的。 因为 我们会 根据 那个 被动收入 来。 以前 我是 在 实现 计划 之前 是 按照 攒钱 目标 来 的， 然后 现在 我们 家的 预算 是 按照 我的 预期 的 被动收入 来 的。 所以说 我 觉得 这个 真的 很难 给 一个 完全 标准化 的 流程， 你 只要 做 12345， 然后 你 就会 得到 一个 非常 合理 的 预算， 我 觉得 确实 挺 难 的。 我 就是说 我 为了 能 去 买 我自己 更 想要的 东西。

所以说 我 有点 想 插播 一下 我 最近 的 那个 心得。 就是 为什么 我就是 坚持 记账 30天， 就 这个 一个 小小的 里程碑 让 我 很 开心， 然后 也 让 我 反思 到 或者说 一个 收获。 就是我 之所以 这次 开始 记账， 而且 每 一笔 都 记， 是因为 我 发现 我和我 男朋友 对比 了 一下 我们的 信用卡 账单， 然后 我是 他的 五倍， 每 一个月 都是， 然后 我 就 觉得 很 震撼。 我 跟 这个人 好像 我们 去哪儿 都是 一起， 吃饭 也 差不多， 然后 大家 都是 上班， 然后 也没有 去哪里。 为什么 我 花 的 钱 比 他 多 这么 多， 我 就 真的 太 好奇 了， 所以说 我 才 开始 有 动力 去 记账。 所以 我 觉得 说 之前 我 之所以 经常 积 到 一半儿 然后 就 跑 了， 很 重要 的 原因 是 那 一下 突然 发现， 我 这个 月 怎么 突然 比 平时 花 的 多了 一倍， 那 我 下 一个月 一定 不 这样 了。 我 其实 一边 结账， 一边 是在 这样 给 自己 找 借口， 就说 这 只是 一个 单独 的 现象。 但是 就是 因为 我和我 男朋友 这个 信用卡 账单 对比 事件 之后， 我 才 真正 的 开始 正是 我需要 去 理 一理 自己的 这个 日常 的 支出 了。 因为 这个 就是我 真实的 状态。 然而 我 理想 中的 自己 和 真实的 自己 差 这么 多， 这件 事情 实在是 让 我 太 震撼 了， 所以说 我 就有 这个 动力 去做 这件 事情。

前 两年 小杨 录播 课 的 时候 经常 说 的 一句话 就是说， 我 这些 钱 花完 之后 会 让 我自己 不 开心。 所以 我 得出 的 结论 是， 我应该 怎么说， 就是 花钱 这件 事情 不能说 让 通过 让 自己 不快乐 的 方式 去 当时 李白 说 你们 就 不停 的 合理化 自己的 那个 做法， 又 找到了 自己的 新的 借口。 但是 很 有意思， 就是你 这次 看到 了 你 和 你 男朋友 的 账单， 然后 你们 去 一起 去 玩， 一起 出去， 结果 你的 账单 是 他的 五倍。 看到 这个 数字 的 时候， 你 可能 就 不会 是 之前 的 那种 想法。 而是 说 我 想知道 到底 是 怎么回事， 怎么 做到 的， 为什么 事情 是 这样？ 就是 之前 是一种 抗拒 的 心态， 现在 是一种 好奇 的 心态。 读 邻家的百万富翁 这 本书 过程中， 其实 是 很 接近 你 现在 的 这种 状态 的。 他 不是 告诉我 说 你 这 也 不能 做， 你那 也 不能 做， 而是 就是你 会 发现 说， 有些人 其实 跟 我们 做 的 差不多 的 事情， 为什么 攒 了 这么 多 钱 呢？ 我好想 知道。

所以 这个 真的 是 有 让 我 正视 自己 日常 的 开销 是 怎么样 的， 真的 是你 直面 真实的 自我。

我 觉得 可以 问 一个 问题， 就是 借用 刚刚 小杨 说 的， 因为我 也是 以前 基本 不 记账， 然后 我 最近 两个月 才 开始 记账。 所以 我的 有效 的 记账 数据 就 只有 最近 两个月 的。 我相信 在 听 的 听众 朋友们 可能 也有 很多 跟 我 和 小杨 这样的 之前 没有 怎么 记账 的 人。 但是 大家 每 到 年底 的 时候， 又 总是 想要 给 自己 鼓劲， 然后 来年 做 一个 全新 的 自己。 那 就是 对 我们 这种 之前 没有 怎么 记账， 或者说 他 可能 没有 记 满。 比如说 一个 非常 长期 的 就 一年 的 这样的 人， 然后 我想要 在 新年， 比如说 我想要 在 2024年 去 做我的 年度预算， 就是我 我可以 怎么做 呢？

我 觉得 可能 一个 相对 容易 的 起点。 就是你 参考 你的 工资， 不管怎么 花钱， 你 总 不可能， 除非 负债 这种 情况下 不 考虑。 就说 正常 情况下 我们 考虑 的 那个 花钱 是 不会 超过 你的 工资 的。 所以说 也可以 说 我 就 比方说 我 工资 是 多少钱， 然后 我 定 90%， 应该 80%。 然后 这么 来 定 的话， 其实 是 会 比较 接近 实际情况。 虽然 说 我们 不知道 自己 具体 花了 多少， 但是 我们 知道 自己 过去 今年 赚 了 多少。

然后 还有一个 就是 可能 比如说 在 实际 的 具体 运行 的 过程 当中， 比如 可能 按照 这个 预算 试 了 一两个 月， 然后 可以 再 调整 什么的。

对我 觉得 是 这样的， 这个 其实 是一个 很 动态 的 过程， 就是 我们 现在 的 预算 其实 即便 是 做了 这么久， 还 经常 会 比方说 我 设置 了 一个 酸 过滤 核酸， 发现 哪 块儿 不得 劲儿 不 舒服， 然后 就得 坐下 来 重新 一起 谈说 你是 哪 块 预算 出了 问题。 如果 不想 记账 的话， 做 预算 其实 还有一个 比较简单 的 方法， 就是 叫 信封 预算法。 信封 预算法 的 意思 就是说 在 以前 还 用 现金 的 时候 是 这样， 就是 你可以 根据 你的 预算 来 定 一个 每一个 预算 有一个 自己的 信封。 然后 你 把 你 到 每每 到 收入 来 的 时候， 你 就 把 那个 钱 取出 来， 取成 现金 放进 对应 的 信封 里， 然后 你 就 哗哗哗。 然后 你 因为你 这个 信封 里面 的 钱 是 固定 的， 根据 你的 预算 来 的， 所以说 你 不需要 记账。 你 只要 知道 你看 你 信息 要 多少钱， 你 就 知道 说 我 每一项 预算 是 花 多少钱。 就是说 这是 最 开始 这个 方法 的 由来。

那 现在 的话 其实 就是 可以 通过 电子 账户。 比方说 我可以 规划 说 支付宝 或者说 微信 支付 就是我 的 消费 账户， 或者说 我的 信用卡 就是我 的 消费 账户。 然后 我 再 开 一张 银行卡， 是 专门 用来 付 那个 家庭 开支 的。 然后 这样一来 的话， 其实 你每 到 工资 来了 之后， 先 把 你 想要 存 下去 的 钱， 投资 的 钱 放进 一个 投资 的 账户 里。 然后 把 想要 花 的 钱 转进 信用卡 里面， 然后 把 那个 家庭 总共 预算 的 钱 转进 银行卡 里面。

这样一来 的话， 其实 你 一段时间 观察， 你 就 大概 知道， 比方说 信用卡 你 总是 花， 你 就 到 限额 了， 然后 就能 买东西 了。 我们 就可以 知道 说， 我 这个 开销 是不是 有 不合理 的 地方， 或者说 我的 开销 已经 很 合理 了。 那么 这 预算 是不是 应该 向上 调整， 或者 反过来 的 情况？ 就是 我一直在 花， 结果 这个 我 不断 的 因为 每年 要 每个 月要 往 这个 卡里 转钱， 结果 这 卡里 的 余额 越来越多。 就 知道 说 可能 我 这笔 钱 花 的 没有 那么 多， 没有我 预想 的 需求 这么 高。 那么 我 可能 还会 往 下 减 一下， 或者说 把 这 预算 挪 到 其他 地方 去。 其实 他 不一定 非得 通过 记账 的 一种 方式 来做。

可能 重要 的 就是 坚持 去做 这些 事情。 然后 在 做 的 过程 当中 不断 的 观察 可能 出问题 的 点。 比如说 如果 总是 超支 了， 那 可能 是因为 我们 一开始 定 的 预算 过于 理想化， 或者 定 的 太少 了， 去做 一些 调整。 记得 就是我 当时 就是 读 你的 那个 做 预算 的 文章， 让 我 觉得 比较 安慰 的 一点 就是 你说 初期 就是 规划 预算 的 时候， 因为 考虑不周， 或者说 因为 我们 可 参考 的 那个 数据 非常 有限。

大多数 情况下 我们 都会 就是 在 刚 开始 几个 月 或者 甚至 是 一年， 你 发现 你 自己 每个 月都 在 超支。 里面 就 提到 说 这 其实 是一种 正常 情况。 如果你 能够 有幸 坚持 下来， 可能 一开始 超支 了， 那你 就 不断 调整， 可能 坚持 了 一年 左右。 然后 你 就会 慢慢的 能够 发现， 做 预算 这件 事情 给 自己 带来 的 一个 改变。 包括 如果 可能 你 坚持 做了 半年、 一年， 然后 可能 就是 我们 定 的 那个 预算 也会 相对 合理 很。

然后 再 一个 就是 很 重要， 就是 不要 去 找 最好的 方法， 一定要 找 那种 就让 让 自己 最舒服 的 方法。 比方说 我自己 记账 会 记得 很细， 但是 我 其实 给 其他人 提 建议 的 时候， 我不会 这么 建。 因为 这个 对我来说 这 将是 件 很 开心 的 事情。 我 每天 开 账本 都 很高兴， 花了 一笔 钱 我 就会 选择 寄。 但是 这 不是 所有人 都是 这样的， 很多人 其实 他他 很 讨厌 记录 的 这个 过程。 有的 时候 记， 如果 你们 觉得 烦 的话， 其实 也可以 记得 简单 一点。 比如说 保持 这个 记录 的 过程 本身， 其实 比 这个 记录 做 的 怎么样， 记得 做好 的 重要 的 多。 我 发现 真的 就是 每个 人都 必须 找到自己 的 那个 意义。

对我 也 觉得 而且。

每个 人都 完全 不一样。 在 没没 找到 这个 意义 之前， 做 的 事情 对 你是 很 负担 的。 但是 一旦 间 有了 这个 意义 感 的话， 做 这个 事情 就会 特别 开心， 特别 上头， 特别 想要 去做 这种 感觉。

我记得你 当时 在那 篇文章 里 就 讲 了， 比如说 如果我们 出现 预算 超支 的 情况下， 然后 你 会 怎么样 用 这个 软件 去 处理 一些 预算 转移。 事后 谭 潇， 然后 什么什么 的， 然后 我 就 开始 越 看 越 晕， 然后 我 当时 看 的 时候， 我 就 觉得 可能 这个 方法 不是 很 适合 我， 或者说 以前 没有 做 预算 习惯 的 人。 那 可能 就是 第一年， 比如说 我们 2024年 自己 尝试 的 时候， 就可以 放低 一点 要求。 可能 我们 对 自己的 要求 就是 能够 坚持 完 2024年， 保证 这一年 有 在 践行 这个 预算 就可以 了。 即便 我 这一 整年 每个 月都 超支 了也 仍然 要 给 自己 鼓 个 掌。

起点 的 时候 可以 稍微 松 一些。 就是 比方说 知道 自己 有可能 超支， 那咱 定定 目标 的 时候， 比方说 你 算了 一个 数说 我的 目标 是 一个月 花 五千， 你 就 有意识。 我 加一点 我 就 加 到 7500， 因为我 知道 很多 东西 我 没 考虑到。 这样一来 的话， 后面 超支， 挫败感 这种 就会 稍微 好 一些。 我 觉得。

回到 前面 说 的 你那 篇文章 里面 就 提到 一点 说 预算 不是 牢笼， 而是 我们 可以 把 预算 作为 一个 提醒。 因为 它 这个 预算 最终 目的 可能 是 帮助 我们 能够 攒 下 更多 的 钱。 但 我们在 一开始 实行 的 时候， 它 可能 是 作为 一个 提醒， 就是 一个 像 时钟 一样的 提醒 来 的。 就是 让 我们 这个 有限 的 预算， 让 我们 去 考虑 最 需要 和 最 重要 的 东西。 所以 我 觉得 可能 这种 心态 也会 帮助 我们在 出现 预算 超支， 或者 发现自己 预算 定 的 不合理 的 时候， 有一个 比较 好的 安慰 作用。

对， 就是我 觉得 不要 觉得 预算 是 用来 克制 自己的， 就是我 觉得 比较 好的 角度， 像 前面 那个 读者 就是说 员 说 的， 说 预算 其实 是 为了 更 没 负担 的 花钱。 我知道 自己 能 花 多少钱， 那么 我 就 不用 太 去 纠结 说 我 花 的 这笔 钱 它 到底 是不是 买的 最好的 东西， 知道 自己 可以 花 这些。 另一个 角度 就是说 其实 我们的 时候 考虑 做 预算， 是 为了 把 这个 资源 投入到 更 让 自己 满足 的 东西 上。 提醒 我们 说 其实 资源 是 有限 的， 你 不可能 把 所有的 资源 都 分配 在 无穷 多 的 事情 上。 有些 东西 是 你喜欢 的， 有些 东西 是你 没 那么 喜欢 的。 其实 你 把 这个 就 很多 时候 一个 东西 不买， 不是说 我不想 要， 我 就 控制 自己 不要 这些 东西， 而是 说 我 为了 能 去 买 我自己 更 想要的 东西。

是的， 我 觉得 定 预算 其实 是 为了 更 没 负担 的 花钱。 这 一句 其实 特别的 有 启发， 也 能够 让 我们 去 思考 做 预算 这个 行为 对于 自己的 意义 究竟 是什么。

其实 这 一期 到 这里 就算 聊得 差不多 了。 在 今天 的 对话 里， 我们 借助 邻家的百万富翁 这 本书， 聊 了 聊 那些 帮助 富一代 们 积累 起 财富 的 思维方式 与 消费 习惯， 以及 如何 将 省钱 与 我们 个人 的 生活 目标 相结合， 做到 节俭 但 不 抠门。 最后 我们 也 邀请 也 大 分享 了 一些 新年 规划 家庭 预算 的 技巧 与 心得。 不知道 听 完 这些， 你 有没有 对 新年 做 预算 这件 事 跃跃欲试 呢？

如果 有 跃跃欲试 的话， 非常 欢迎 你 在 评论 区 留下 你的 感受， 或者 你 也可以 聊 一 聊， 分享 一下 你 在 省钱 记账 做 预算 上 经历 过 的 故事。 我们 将在 评论 区 抽出 十位 听众， 赠 出 林家 的 百万富翁 的 纸质 版， 它是 今年 最新 出版 的 最新 中译本。

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