E153 高净值人群大观察：2024 年，他们有钱人在烦恼什么？
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大家好， 欢迎来到 知行 小酒馆。 这是 一档 由 有知 有型 出品 的 播客 节目。 我们 关注 投资， 更 关注 怎样 更好 的 生活。 我是一只羊， 今天我 和 羽白 把 李 溥 老师 请 返场 了。

如果 你是我们的 老 听 友 的话， 应该 还记得 在 去年 的 儿童节， 李 溥 老师 和 大家 聊 了 聊 怎么 把 高净值 人士 的 理财 思维 应用 到 普通人 的 富 传承 上。 在 当时 这个 顶级 富豪 的 家族 财富故事 确实 听 上去 很 过瘾， 而且 李 璞 老师 支 的 招 也 特别的 实在。 在那 期 节目 之后， 很多 听 友 都在 私下 催促 我们 再 请 李 璞 老师 来 做客。 今年以来 相信 在 各行各业 工作 的 大家 也都 有了 不同于 以往 的 感受。 在 不确定性 增加 的 当下， 李宓 老师 服务 的 中 高净值 人群 是 怎么 想 的 呢？ 那些 能够 保持 不下 牌桌 的 人， 他们 具体 是用 什么 思路 在 应对 呢？ 这些 思路 又能 不能 应用 到 咱们 老百姓 自己 财富 管理 以及 生活 当中 呢？ 希望 这 一期 节目 能够 给你 带来 一丝 启发。

因为 我们都知道 璞石 您 平时 一直 是在 给 中 高净值 人群 家庭 做 咨询。 所以 这次 请 你来， 其实 隐隐 包含 着 一层 希望， 就是 想知道 过去 这 一两年 这些 中 高净值 的 人群 他们是 怎么 想， 他们的 日子 过得 怎么样？

他们 这个 怎么说呢？ 你知道 他们 过 得也 不如 你好， 你 心里 就要 开始了。

我们 可能 虽然 心里 是 这么 想 的， 但是 肯定 还是 想要 知道 真实的 情况。

现在 的 情况 就是 大家 每个 人都 有 每个 人的 焦虑 点 或者 痛苦 点， 大家 之间 未必 能 共情， 但是 你 也 一定要 知道， 就是 收入 越 高净值 越高 的 人， 他 其实 真 这 难以 管理 的 是 它 复杂 的 关系 和 复杂 的 财富 分布。 复杂 的 关系。 怎么 理解 复杂 的 关系？ 就是说 一般 到了 这种 资产 体量 很大 的 时候， 比如说 他 一般 都是 企业主。 对， 企业主 就 关系到 他在 这个 时间点 他 承担 的 责任 要 比 别人 多。 他 背后 是 很多 的 家庭， 他的 员工 家庭。 这种 关系 就会 使得 他在 一定程度 要 理性 上 你 应该 撤退 的 时候， 你 会 死磕， 死 扛 未必 能 做到 全身而退。

对， 其实 很难 存在 说 我 就 把 公司 一关， 对我 就 拿着 这些 钱 走了， 不可能。

对， 因为你 你 作为 一个 普通 的 员工， 由于 你 只 对 你家 里边 那 几个人 负责任， 所以 其实 你 很 容易 做 决策。 对 或者说 你 哪怕 现在 做出 一个 钻石 断腕 的 决策， 你 下 未来 随时 也能 回来。 是， 但是 企业主 不行， 企业主 这 一下子 如果 不能 熬过去， 那 他 其实 有 两个 选择。 就 比如说 我 现在 见到 的 一些 客户， 我 从 旁观 人 角度， 就是我 从 顾问 角度， 你 把 你的 财务 模型 发给 我 看看你 把 你 公司 现在 的 现金流 支出 给我 看看你 把 你的 未来 三年 的 预期 收益 的 你 自己的 规划 给我 看看。 看完 以后 我 就会 直接 给他 一个 结论。 关掉。

然后 他说 不能 关 的。

你 跟 他 解释 有限责任公司， 注 资本金 放 就 承担 有限责任， 你 曾经 赚 到 的 钱 已经 落袋 为 安 了， 你 有 房子， 你 有 车子， 对不对？ 你 现在 做 的 事情 就是 要 隔离 你的 资产， 让 你的 企业 不要 再 吞噬 你的 家庭 现金流。 你 整个 家庭 现金流 是 靠 你 在 支撑， 靠 你的 企业 支撑 的。 现在 你的 企业 已经 不能 给 家庭 供应 现金流 了。

不能 供应 正 的 现金流。

对， 但 你 不能 让 企业 倒 抽血， 你 家庭 怎么 生活， 是 吧？ 你 现在 就是 动不动 就 跟 你 老婆 开口 要钱 去 回填， 要么 就是 要 动 你们 家的 房子 抵押， 要么 就是 要 去做 经营 贷， 对不对？ 你 这 是在 反向 吞噬 你家 的 现金流。 如果你 对 未来 三年 的 预期 是 好的， 或者说 例如 你是 订单 拿到 了 要 垫资 O K 没问题。 你 拿到 了 国企 央企 的 订单， 你 要 垫资， 这个 我 认为 你 抵押 房子 没问题， 你 现在 是 垫资 去 支付 员工 的 工资。

我说 你为什么 不能 开 个 员工 大会 跟 大家 好好， 就 我们 作为 旁观者 说 这种 话 好 简单。 但是 你 会 发现 他在 他 那个 位置 上 就 非常 难 做出 这样的 决策。 尤其是 一个 曾经 成功 过 的 企业家， 或者说 曾经 有过 一定 成绩 的 一个 企业主。 他 很难 接受 心理 上 的、 面子 上 的， 甚至 也有 对 员工 的 责任感， 对 吧？ 所以 他 就 应 循 着 去 跟 周期 对抗。

但是 我们在 这个 过程中 又 得 作为 一个 他 身边 就是你 不 理性， 可以 我的 理性 我是 顾问， 你 花钱 给我 就买 一个 理性 的 建议。 我也是 个 企业主， 我 也有 我的 公司， 所以 我是 能够 理解 他们的。 我会 做 角色 的 互换， 我会 给他 提前 做 个 铺垫， 我会 告诉他 作为 企业主 的 身份， 我 能 理解 你我 也有 四五十个 假 挺 要 背负着。 但是 作为 你的 顾问， 目前 你的 情况 很 危险。 但是 说实话， 到 现在 为止 也没有 几个 真真正正 的 按照 我们 给 的 建议 去 操作 的， 顶多 的 是 做了 一些 隔离 动作。

例如 在 可行 范围 之内 给 自己 做 个 小小的 家族 信托， 几乎 把 自己的 孩子 的 这个 教育金 放 里边。 大部分 的 人 还是会 觉得 不要 牵扯 老婆 孩子。 对， 就是 几乎 把 家里的 现金流 留下来。 例如 每个 月 起码 信托 能 给 老婆 给孩子 支付 个 1万块钱， 2万块钱 的 生活费， 还有 教育金， 你 这个 100万200万 教育金 放在 那 不动 了， 然后 剩余 的 部分 我 再去 补。 就是 能 做到 这 一步 的 企业主， 或者说 是 高净值 人群， 已经 算是 我 觉得 很棒 的 了。 要说 有 全身而退 的， 我 还 一个 都 没 见到。

因为 我们 刚才 录制 之前 就 跟 朴实 聊， 就是 最近 出的 那个 黑 神话 然后 朴实 说 买 了， 然后 准备 买， 但是 没有时间 玩。 然后 说 买 了 非常 多 的 游戏， 各种 东西 都是 想着 退休 了 之后 再 玩， 已经 装满 了 一个 房间 了。 对对对。

这就是 自己 对 自己的 一个 正向 的 激励。 就是你 现在 没有时间 享受 的， 自己 给 自己 未来 准备好了。

可是 你 做 财富 规划， 你 做 保险 的， 你不会 觉得 这个 东西 非常 的 感觉 像是 掉 在 驴 前面 那个 胡萝卜？ 以后 我 再 享受。

对， 就 自我 麻醉 呗。 现在 就是你 还在 奋斗， 人生 这个 阶段 你 有 比 这个 享受 更 重要 的 事儿。 你 比如说 我 跟 我 爱人， 我们俩 很大 的 一个 重心 就是 孩子 的 培养。 所以 起码 来讲 的话， 在 我的 规划 中， 孩子 在读 大学 之前 这 段时间 大概 还有 10到12年 时间。 这 12年 时间 是 我是 不能 停下来 的， 我的 目标 是 让 我的孩子 能够 有 尽量 多 的 选择权， 这个 选择权 不是 一个 可以 达到 的 目标。 你 总是 希望。

你 能 做得 更好。

就是 不能 留 遗憾。 如果你 要在 他 18岁的 时候 你 不留 遗憾， 你 就 只能 在 这个 时候 拼 尽全力。 所以 我 还要 做好 接着 跑 一二年 的 准备， 对 吧？ 那 这 12年 这个 准备 的 过程中， 激励 我的 就是你 会 幻想 一下 或者 想象 一下 你的 孩子， 我 现在 去 牛津？ 那 我的孩子 就会， 我 还 喜欢 这个 学院。

然后 你 就 开始 算 出来 读 牛津 四年 要 多少钱。

这边 就 想 我 能不能够， 我 还 觉得 这 不是 钱 的 问题， 对 吧？ 如果 万一 有一天 牛津 需要 我 给他 捐 一笔， 我在 杜克 就 捐 过 的。 我 就 知道 这个 他 那是 你是 知道 的。 就是你 有时候 这些 选择权 不一定 是 完完全全 靠 学费， 你 有可能 就是 有 一些 别的 一些 方式， 例如 你的 社会 影响力。

哇塞 不是我 觉得 你 真的 是 非常 标准 的 榜样 式 的 父母。 你 不急 娃 击 自己 激 不了 他。

第一击 他的 不确定性 太大。

击 你的 确定性。

比较 强击 我 确定性 很大， 就是 所有 事情 我 可控 对 吧？ 第二个 就 我自己 知道 自己 能力 的 边界， 我 只要 能够 在 这个 边界 上 完成， 做到 不留 遗憾， 结果 其实我 是 不在意 的。 他的 结果 我是 不在意 的， 我 只 在意 的 事情 是 他 有 更好 选择。 我 把 我 逼 到了 边界， 我也 提供 不了， 我也 不留 遗憾， 那 我 没办法， 对不起， 爸爸妈妈 没有 这个 实力， 对 吧？ 你我 要 真 搞 出 一 谷 爱 凌 出来 了， 对不起 爸妈 没有 这个 能力， 我们 想 别的 招 去， 对不对？ 我希望 的 情况 就是 我的孩子 在 未来 碰到 任何 情况下， 起码 我们 能 再 帮 他 推一把。

这 12年 我是 不能 停 的。 这个 12年 我的快乐 来源 不是 来自于 玩游戏、 玩 黑 生化， 不是 来自于 看 剧， 不是 来自于 追 剧 什么的。 我的快乐 就 来自于 看着 他们 俩 成长。 在 这个 阶段 我要 让 自己 享受 这个 快乐， 我 就 势必 就要 放弃 那些。 我会 认为 那些 是 可以 转移到 未来 的， 这个 是 不能 转移 的。 就是我 就 稍微 不 我也不知道 是谁 写 了 一篇 发 了 篇 微博， 对我 就 冲击 很大。

他说 曾经 有 一次 我 女儿 过生日， 因为我 要 参加 一个 公司 的 会议， 我 给 耽误 了， 就 没有 去 参加 我 女儿 的 那个 生日。 事后 很多年 我 已经 忘记了 那一天 我 跟 谁 开会， 开 什么 内容， 干 的 什么 事儿， 我 都 不记得 了。 但 我 女儿 永远 记得， 我没有 参加 过 那次 生日。

我看 完 这个 以后， 我 就会 觉得 可能 这个 阶段 我自己 要 有一个 目标， 然后 这个 目标 要 跟 我自己 的 生活 要 自洽 一下。 我的 自洽 就是 我的快乐 来源， 目前 是 他们 俩 这个 状态， 那 我 就 自己 就 得到了 自洽。 等 他们 到了 大学， 我的 任务 完成 了， 我 可能 就会 回归 到 我自己。

的 兴趣爱好。 你 从来不 接 他们 俩 学习 是吗？

我 一点 都 不急。

只 记 自己 为什么 我不是 赚 的 更 多一点？

对我 可能 我 爱人 可能 还记得 比 记 的 比较 厉害 一点， 但是 我是 说实话 一点 都不 那个。

你就是 光顾 着 卷 自己。

因为我 觉得 这个 年纪 小孩儿 挺 根本 看不出来。 或者说 因为 我小时候 就是 属于 发挥 型 战士， 平时 真的 也 不太 专注 学习， 最后 要 关键时刻 开始 死磕 一下， 一个 月2个月 就 还 蛮 好的。

聪明 型 应试 型 人。

对， 所以 我 觉得 孩子 这个 方面 其他 严重。 对， 而且 我 最终 结束 以后 就是 失败， 我 无怨无悔， 这 其实 是 很 好的 一个 状态。 但是 大部分 的 不是 大部分 的 情况 就是我 还是 保持。 比如说 我 有 经常 劝 他们 开 新能源 车， 新能源 不 挺好的 吗？ 不， 为什么 阿尔法 我们 干 这 行 的， 没有 阿尔法 是 出 不了 门 的。

其实 就要 开 跑车。

对， 所以 就是 还要 撑 这个 场面， 撑 这个 场面。 为什么 用 大量 的 资源 去 撑 这些 东西 就 没有 必要 了。 他们 应该 要 给 自己 家人 给 自己 做好 了 充足 准备 之后， 然后 把 所有 资源 集中 在 度过 周期， 度过 企业 的 难关。 而 不是 现在 这种 状态， 生活水平 不能 打折扣。 在 家里 还要 展示出 自己 能力 超人 的 一 面对 吧？ 在 公司 要 展示出 自己 独当一面， 一 肩扛 的 大哥 的 角色。 在 社会上 还要。 保持 自己 成功 企业家 的 形象 什么的， 方方面面 都要 去 照顾 的话， 就 会给 自己 造成 巨大 的 心理 负担。

那就 很 容易 被 压力 压垮 的。

终 有一天 会 让 他 犯 一个 大错。 这个 大错 一旦 铸成， 所有的 这 三个 形象 全都会 崩塌， 那个 时候 的 损失 会 更大 的。

这个 在 你 咨询 的 案例 中 典型 吗？

他们 可能 还没有 到 这 一步， 就是我 都 会给 他们 预演 这个 未来。 对， 就是 我会 跟 他们 去 分析， 如果 这么 下去 的话， 你 自己 感受一下。

对， 但是 前面 那 几个 状态 其实 是 还 蛮 常见 的。 的 虽然 其实 很多 事情 已经 岌岌可危 了， 但是 还要 把 这个 面子 工程 一定要 向 对外 展现出 很 光鲜 的 一面。 是的。

对， 但是 他 之所以 会 这样， 也是 我 觉得 蛮 理性 的。 就是 他 必须 把 自己 搞得 光鲜亮丽， 他 可能 才会 维持 这种 状态。 人家 才 愿意 说 把 我 借 的 钱放 你 那里 我是 安心 的， 他的 现金流 才 不会 断。

这就是 这个 问题。 如果 一个 企业 现在 咱们 现在 不是 要 企业经营， 就是 一个 家庭 或者 一个 企业 是 依靠 杠杆 在 运行 的。 这个 时代 就 不对。 这个 时代 哪里 有 杠杆 给你， 你 要么 就 去 花 更大 的 成本 去 借 更多 的 杠杆， 对 吧？ 你的 生活 是 靠 杠杆 在 支撑 的。

我 去年 快 过年 的 时候 给 自己 写 了 三句话， 第一个 就是 不要 再去 赚 时代 的 阿尔法， 要 去 赚 自己 能力 的 贝塔。 就是 超额利润 是 没有 的， 这个 社会 哪 有 超额利润， 你 要 去 拿 超额利润 就要 付出 超级 的 代价。 但 能力 是 有 平均收入 的， 你 赚 一个 平均 回报 就 好了。 我 觉得 第二个 就是 要有 不下 的 牌桌 的 能力。 不下 牌桌 就是我 现金流 要 稳定， 家庭 现金流 企业 现在 稳定， 如果 企业 现金流 不稳定， 就 着力 于 去 改善 现金流， 而 不是 去 赚 更多 的 钱， 把 性格 改善 好了， 第三个 就是 按 自己的 意愿 过 一生， 这 叫 成功了。

我 可能 未来 五年、 十年， 我 都会 以 这 三句话 作为 我的 一个 形式 的 标。 我 总是 会 提醒 自己， 我 再去 做 这个 业务， 我需要 不要 去 接 杠杆。 如果 需要 加 杠杆， 加 人的 杠杆， 加钱 的 杠杆 我 就 不做， 没有 必要 去 干 这个 事情。 加 资源 杠杆 对 吧？ 我需要 去 打通 关系， 我 才 拿到 这个 资源 就 干 这个 事。 咱 不做， 现在 去 拿 这种 关系 资源 本身 就是 风险。 第二个我 这个 事情 要不要 用 我的家庭， 用 我自己 去 借 银行 的 杠杆， 借 别人 的 杠杆， 借 融资 的 杠杆， 不要 去做。 如果 一件 事情 需要 杠杆 才能 把 它 做成， 那就 没有 做 的 必要 了， 不做 其实 也 没事儿。

第三个 就是 不要 再去 做人 的 杠杆， 这个 事情 我自己 能不能 做？ 今天 如果我 自己 过来 录 个 博客， 我自己 就能 肉体 完成， 可以 做。 如果 今天 录 这个 播客 的 事情， 我需要 招募 十个 人 作为 我的团队。

什么 造型师、 化妆师 不干 艺术。

对， 那就 不干 了， 咱们 可以 本色 出演， 无所谓 的 是 吧？ 所以 我 现在 就是 在 让 自己 处于 一种 杠杆 最小化 的 生活 状态 中。 如果 一件 事情 需要 杠杆 才能 做 就 不要 做了， 你的 能力 能 做 是 最好的。 所以 为什么 想做 创始人 I P 很 流行， 很多 创始人 出来 自己 做 I P 这就 对了。 因为 做 创始人 I P 或者 做 企业家 I P 不要 杠杆。 你 像 雷军 要 什么 杠杆， 我 就 不信 雷军 拿 手机 录， 不 拿 单反 录 就 没 流量 了。 雷军 同志 只要 一 出来 就是 流量。

流量 不 流量 对 吧？ 对， 自己 当 自己 车 的 代言。

对我 现在 就 给我 很多 的 客户， 我说 的 高净值 也 不是 大家 想 的 什么 千亿 富豪、 百亿 富。 我们 这个 金融 行业 的 高净值 基本上 就是 1000万可 投资 资产 之上 就是 高净值。 都是 差不多 如此 的 状态。

你 这个 就 真的有 让 我 觉得 有点 醍醐灌顶。 以前 我没有 想 过 那种 光鲜亮丽 的 生活， 它 其实 也是 杠杆 的 一部分。

对你 没有 阿尔法 你 就 不能 做 这个 业务， 那 说明 这个 业务 本身 就不该 是你 做 的。

你 一定要 强 撑 一个 门面 才能 拿到 资源， 拿到 业务， 那 可能 那个 本质 上 就 不属于 你。 对， 是的。 我记得 之前 聊天 的 时候 你 也 讲 过， 说 现在 有 好几个， 以前 有的 东西 已经 没了。 比如说 这个 人脉 杠杆， 还有 比如说 就是 这种 资源 杠杆。

我们 用 一个 标准 去 把 所有的 行业 做 个 划分， 基本上 就是 一个 是 高 投入 和 低 投入， 一个 是 高回报， 一个 低 回报。 你 就 二 象限 把 它 分 出来 四象限， 那 高 投入 跟 高回报 的 肯定 是要 加 杠杆 的。 比如说 资源 杠杆、 资本 杠杆， 曾经 像 你说 能 源源， 这 很显然 是 高 投入 高回报 的。

是的， 这个 象限 里边 的 行业 就 普通人 动 都 不要 去 动 了， 这个 里边 一定 是 主权 来 引导， 他 会 把 你 逼出去 的。 他 要把 你 逼 到哪里 去 呢？ 把 你 逼 到 那个 叫 低 投入 高回报 的 创新 的 那个 区间。

普通人 应该 去做 低 投入 高回报 的 事情。 例如 你 普通人 你 通过 自己的 智力 能力 去 研究 芯片， 你 做做 这种 A I 这种 低头 就 智力 成本 投入， 这个 希望 是 能 拿到 资金 杠杆 资本 杠杆 的。 但是 你 千万 不要 妄图 的 从 这个 象限 往 第一 上去 挤对。 我们都知道 前 首富 他 明明 是在 这个 象限， 他 一个 做 互联网 科技 的， 他 非要 去 挤 到 这个 里面 去。 他 就说 我是 金融 或者说 我是 你们 中国 没有 系统 我有系统， 是不是？ 他 非要 从 这 往 这 挤， 那 结果 就是 肯定 是 不能允许 你 进去 的， 我 他 就 应该 乖乖的 在 他的 这个 领域 里面 去 继续 创新， 扮演 好 这个 角色。

第三个 象限 线， 低 投入 低 回报， 这就是 灵活 就业 的 区间 了。 未来 一定 是在 这个 区间 里面 供应 给 普通人 非常 多 的 机会。 而 那个 高 投入 低 回报 的 那个 部分 就是 民生 叫 为人民服务 的 领域 了。

什么 医药 医疗、 医院， 医院 就 不应该 是一个 高利润 的 地方。 所以 你 发现 医院 现在 我们 国家 做 很多 重要 的 医疗 反腐 也好， 什么 他 目的 就是 要把 医疗 这个 包 养老 这块 领域 要 做成 高 投入 低 回报。 做 这个 事情 的 要么 是 国家， 要么 是 第三次 分配， 叫做 慈善。 我愿意 做 慈善， 我 高 投入 进去， 我 低 回报， 我 不求回报。 我 目的 就是 为了 还 富于 民， 让 大家 能够 有 更好 的 你 像 美国 很多 的 医疗 基金 和 慈善基金， 就是 投 医疗， 投 医院， 为什么 他们 都 知道 是 高 投入 低 回报。 对， 就是 应该 的。 这个 领域 就 应该 当 这个 四个 象限 一旦 被 划分， 你 就 很 容易 定位自己 的 地方， 你 要 做什么？ 曾经 很多 人是 习惯了 借助 资源 在 第一 象限 里边 兴风作浪 的。

是 吧？ 就是 靠 一个故事， 然后 我 就 融 好几轮 资。

我 去 拿 个 皮条 我 就能 拿 一个 框， 这个 框 在 我 手里 边 高 资本 驱动， 那 我 做 个 P P T 我 就能 融 大量 的 资本 的 杠杆。 这些 人 如果你 还 以 这种 角度 去 规划 你的 事业， 规划 你的 企业， 你 还要 高 资源 驱动， 高 资本 驱动， 不可能 的。 这个 区间 就要 再 把 你 往 外 逼 的， 你 还 不如 主动 退出。 我不在 这个 领域 里边 折腾 了， 我 踏踏实实 走， 我 去哪里？ 我可以 去做 创新， 我可以 去做 慈善， 或者 我 干脆 躺平 了 就 不做 了 都 可以。 这 三个 选择 都 比 你 现在 还在 那个 高 资源， 房地产 不 也是 高 资源 驱动， 高 资本 驱动 的。

现在 主要是 很多人 还是 用 老的 逻辑 在 判断， 还在 想 既然 拿 不到 杠杆， 我 就 拿 更多 杠杆， 我 支付 更多 成本 拿 杠杆。 他还在 通过 民间 借贷 的 方式， 或者 通过 这种 分析 的 方式 去， 我 就 邀 几个 客户 进去 了。 就是 这个 原因 他 分析 其实 公司 是个 好 公司， 曾经 业务 是个 好 业务， 但 在 这个 时候 不是 个 好生意。 为了 维持 就要 去 借钱， 借钱 就要 去 搞 分析， 就 弄 个 壳， 要 奇奇怪怪 的 一些 方法 提醒 过 无数次。

不要 搞。 就 这种 客户 不听 你的 情况。

你 我们 就是 顾问 顾得上 就 问， 顾不上 不问 客， 对不对？ 我们 对 自己 定位 非常 清晰 的， 我们 又不 承担 无限 责任， 对 吧？ 我 该 说 的 说 要 尽职 免责。

我 觉得 你 这 句 话 很 精辟 是 吧？

这个 也要 自己 把 自己 工作 职能 和 自己的 能力 边界 想 清楚。

就是 你不会 说什么， 基本 千万 不能 这样。

拉 不住 的。 比如说 能 在 这个 基础 之上 帮。

他 做 隔离 一些 隔离。

让 他 家人。

没有 什么。

对 家人 或者 一些 重大 人身 事件 有了 个 基本 的 保证。 就 我们 能 做到 的 极致 了， 就 真的 服务 高净值 客户 的 压力 就在 这儿。 他 曾经 创造 过 的 成绩 比 你 高， 他 曾经 拿到 过 的 结果 比 你 大。 所以 他 不 大会 听 你的 建议， 除非 你 讲 的 这个 建议 正好。

打 在 他 心里。

对他 正好 他 可能 就会 勉为其难 的 听 一下， 但是 也 从 他们 身上 学到 了 很多。 说实话 这是 所有 事情 都是 相辅相成 的对， 所以 你 这 两年 你 会 发现 跟 他们 去 沟通 压力 就 非常 大。 他们 不太 接受 原来 他们 认为 我 能 赚 1000块， 拿 300块 给你 做 个 财富 配置 上 配置， 做做 这个 财务管理 OK 没问题。 现在 是 只能 赚 300块， 一分钱 不能 给 你我 要 去 要 投入到 公司 里边 去。 然后 你 跟 他说， 你 300块 投到 公司 也没有 用。

我 听 那 是我 一生 奋斗 的 结果。

他 300块 里面 扣出 了 50.

你说 你 留给 你 老婆 孩子。

对， 现在 我们 很多 时候 看着 这种 情况， 也就 只能 做到 这儿 了。

但是 您 还是 会给 他们 分析 一下， 比如说 当前 的 宏观经济 形势 之类 的。

宏观经济 不用 分析 都有 体感。 你 现在 事情 就是你 要把 问题 摆在 他的 面前， 他 坐在 你的 面前， 他 能把 他们 家的 家庭 现金流 表 给你 编制 出来， 就 已经 顶呱呱 的 了。 然后 你 看着 他的 这个 资产负债表， 看着 他 这个 现金流 表。 然后 你 告诉他， 你 在 推演 未来 三年 你 能不能 改变 这个 环境， 未来 三年 你 要 投入 多少钱， 你 能不能 做到 不要 动 孩子 教育金， 能不能 做到 不要 动 家里的 房子 去做 抵押， 对不对？ 他说 我 能 做到， 怎么能 做到 家族 信托， 做 信托 架构， 把 资产 变成 信托 资产， 你 把 它 底层 配置 成 保险 也好， 配置 成 会计 指数 就 搭配， 让 这个 资产 包 能为 你们 家里 边 每个 月 贡献 个 2万3万块钱 的 基本 的 回报， 是不是 你 能不能 做到？ 他说 能 做到， 死抠。 他 从 企业 或者 从 哪 抠出来 一笔 钱 把 这事 办 了， 这就 已经 顶呱呱 的 了。 好多 人 现在 是 不愿意 的。

是不是？ 这里 还有一个， 他们 不容易 被 说服， 说 现在 还 投， 就是说 整体 环境 都 不行了， 他们 投资 意愿 会不会 就 不强， 所以 没有 动力 做 这个 事儿。

实际上 你 会 发现， 我知道 咱们 也是 做 投顾 的。 你 实际上 你 拉 到 一个 周期 去 看 的话， 股票 是个 很 好的 资产。 对， 取决于 你 用 多少 比例 去 投， 以及 你 对 它的 预期 是什么。 你 比如说 你 对 它的 预期 是在 未来 的 三周 之内， 两周 之内， 通过 暴涨暴跌 给你 带来 资本利得， 暴涨 带来 资本利得。 这种 预期 放在 股票投资 上 就是 非常 大 的 风险 的， 我会 建议 的。 但 如果 你是 允许 一个 较长 的 持有期， 中国 很多 股票 严重 低估。 第二个， 中国 很多 的 股票 的 股息率 是 很高 的那 我们 其实 是 管理 客户 的 预期， 客户 对 未来 家庭生活 本来 是 靠 现金流 支撑， 短期 现金流 只能靠 股息 利息。 保险 是 短期 不可能 给你 贡献 收益 的， 所以 你的 资产 有 一部分 是要 用于 短期 之内， 1到5年 之内 给你 付息 的那 什么 产品 比较 好？

我 倒是 觉得 现在 有 一些 很 好的 股票。 你 把 这么 多 钱 放在 银行存款 上， 你 老公 就 惦记着 天天 惦记着 要 拿 这个 钱 去 反哺 公司 给 员工。 很多 家庭 是 这 样子 的， 就 今天 这个 月工资 发 不了 了， 老婆 说。

咱们 把 从 家里 拿 点钱 出来。

拿 进去 就 从此 不 回来。 这就是 我们 一个 态度， 就是 我们会 去 说服 客户 至少 给 家里的 家人 留 一笔 这样的 这个 资产 包。 做好 以后， 比如说 你 30% 在 权益 里面， 40% 在 固 收 里面， 20% 在 保险 里边， 你 把 它 做好 了， 1000万做好 了 是 吧？ 你 如果 只是 以 产品 形式 存在， 你 随时 有可能 把 它 赎回， 随时 有可能 把 它 取消， 所以 就 必须 用 差异性 脱脱 的 方式， 加速性 放进去， 谁 都 没有 办法 拿出来， 你 只能 吃 息。 你 老婆 孩子 就 定期 从 信托 里面 付息 就 好了， 用 这种 方式 能 帮 他 留 多少 是 多少。 但 实际上 你 去 看 比例 是 远远不够 的， 就是 他 应该 放到 信托 里面 的 比例 是 远远不如 他 实际 的 放 的， 他 实际 放 的 很少。

是不是 很多 来 找 你 咨询 的 客户， 都 得 像 他 老婆 给他 列 个 表， 他 才知道 他们 家 现在 到底是什么 经济 状况？

情况 是 很多 都是 高净值 人士 的 家人 找 我们 做 咨询， 不是 他们 本人。 他们 本人 其实。

还在 打拼。

没有时间 听我 的 博客， 看 你的 直播。 他们 更多 的 时间 已经 完全 被 事业 对。

因为 太多 琐事 需要 他们 操心 了， 焦头烂额。 就是 家人 来说， 你说 我们家 该怎么办 那种？

对， 很多 都是 家人 明显 感觉到 自己的 老公 的 精神状态， 财富 状态 出现了 一些 问题。

然后 又 会不会 来 偷偷 来 问 你 要不要 离婚？

会有 的。 但是 说 离婚 的， 如果 他是 为了 能够 自私 型 离婚， 我 就会 很 反感 跟 这种 人 打交道。 我 很多很多 人 就会 拒绝 接 他 这个 咨询 单， 因为他 很显然 他 需要 从 里 得到 答案， 是 帮 他 去 算计 他 另一半。 这 跟 我的价值观 是 不 匹配 的。 所以 我 做 不 出来 这样的 事情。 我 索性 我没有 干 律师， 我 不用 给 有罪 的 人 去做 辩护， 我 还能 选 到 自己的 客户， 这是 第一个。

第二个 一种 离婚 的 方法， 就是说 他 可能 做 隔离 性 离婚。 这种 我们 就会 跟 他 去 分析， 有没有 更好 的 办法 去 替代 离婚。 第一， 婚姻 存续 状态 本身 对 两个人 都 是一种 心理 上 的 叫做 羁绊。 在 这个 状态 之下， 你 很多 时候 做 决策 不会 跳 脱出 一个 框架， 但 一旦 这个 羁绊 没有了， 就是我 也 见过 很多 假离婚 变。

真 离婚 了的。

所以 我 跟 他们说， 不到 万不得已 不要 去做 这个 动作。

在 我的 想象 中， 应该 很多 人是 那种 会 觉得 说 自己的 另一半 可能 就是 背负 了 非常 高 的 杠杆， 就 很 担心 自己的 小孩 未来 该 怎么样， 所以 来 找 你 咨询。

对， 是的。 那 这种 情况 我们 也会 看看 他 目前 的 状况， 例如 整个 家庭 属于 什么 状态。 如果 已经 资不抵债， 那 其实 这种 状况 下 你 做 的 任何 行为 都会 被 判定 为 恶意， 就 恶意 的 逃避， 对 吧？

但 如果你 处于 我的 良性 债务， 我公司 经营 正常， 债务 本身 我 现在 状态 也是 能够 支付 的那 我 用 自己 个人 的 资产 给 家里 做 家族 信托， 做 一些 充分 的 隔离， 实在 不行 做到 海外， 做 一个 离岸 的 信托， 起码 能 保证 同时 把 这部分 装 到 信托 里面 以后， 能够 保证 资产 的 稳定。 你 不要 拿 办完 信托 之后， 用 信托 的 钱 全部 买 了 风险 资产， 对 吧？ 你 做好 一个组， 刚刚 我 讲 的 按 这个 比例 配置 好， 对不对？ 然后 设定 好 领取 条件， 领取 条件 就是 孩子 生活费， 老婆 生活费， 孩子 读书 OK。 你 这种 方式 其实 不比 离婚 要 好得多， 对 吧？ 就是 我们 会给 他们 去做 这样的 建议， 但 如果 实在 已经 发现 没有用 的 时候， 我们 就 做 心理 按摩。

心理 按摩 怎么 还是 有用的。

有用。 现在已经 有 很多 客户 给 我们 形成了 非常 强 的 叫做 情绪 价值 的 关系 了。 大家 坐 到 一起 怎么 只要 知道 听我说 说 别人 的 案例， 发现 别人 的 案例 比 他 还 糟糕。

比 他 还 来说 重点 讲讲 这个 别人 的 案， 你 印象 最深 的 几个。

印象 最深 的 就是 一个 很 无解 的 问题。 我们 跟 他 聊 了 很 长时间， 发现 确确实实 也 一点 办法 都 没有。 咨询 我的 这位 女士， 女士 大概 现在 是 五十多岁， 男士 是 已经 快 80了。

他俩 是 夫妻 吗？

师傅 起 在 找我 做 咨询 的 时候， 我的 下意识 也 把 他们 归类 到了 那 一种 老夫少妻， 然后 放弃 原配 跟 到 这种 狗血 案例 中 去。 说实话 我在 看到 我 助理 给我 提供 的 K Y C 资料 的 时候， 我的 脑袋 第 一直觉 就是 这 样子 的。

后来 我们在 昆明 聊 了 大概 有 三个 多 小时， 我 发现 不是 的。 这个 整个 的 过程 实际上 是一个 被 前妻 抛弃 之后 掉 到 低谷， 然后 决定 开始 奋斗。 他 那时候 已经 60了， 然后 碰到 一个 年 30岁的 高材生， 两人 不知道为什么 一拍即合， 联合 创业， 用了 二十多年 时间 创造 了 财富。 现在 在 昆明 有 非常 多 的 资产。 在 这个 过程中， 其中 女士 又 因为 怀 了 孩子， 本来 女士 是 业 的 第一 责任人 的， 但 有些 后来 孩子 身份 使然， 他 有 退居二线， 把 所有 股权 又 让渡 给 了 自己的 老公， 这 两口子 的 关系 非常 非常 的 好， 而且 状态 也 非常 非常 的 好， 但是 出现了 很多很多 互相 制肘 的 这个 状态。 例如 遗嘱， 老公 已经 不能 立 了， 因为 已经 确诊 得了 老年痴呆， 这个 时候 立 的 遗嘱 是 可以 推翻 的， 只要 证明 你 已经 得了 这个 病， 最后 拿出 遗嘱 来说， 遗嘱 写 清楚 了， 所有的 资产 都是 给 到 后面 这个 妻子 的那 对不起， 这个 遗嘱 是 可以 推翻 掉 的， OK 重新分配 的。 好， 第二个， 他 前妻 虽然 已经 交恶， 但是 有 个 儿子， 儿子 已经 在 自己的 公司 上班。

了也 在 他们。

公司 上班 了。 所以 就 一定程度 上 来讲 的话， 因为 后边 这个 妻子 生的 是 女儿， 女儿 也 不太想 去 继承。 作为 妈妈 好像 也 不是 特别 想 自己的 女儿 继承， 这个 事情 太苦 了， 所以 就是 人生 规划 各种因素 一 交织， 就 很有可能 会 导致 她 跟 她 老公 打拼 这个 企业， 最后 会 落到 前妻 的 儿子 手里 去。 而 前妻 儿子 到 前妻 儿子 手里 边， 他 一定 是 会 反哺 自己的 妈妈 那边 去 的。

而 这个 时候， 其实 他们 俩 夫妻 的 意愿 都 并不是 希望 他， 就是 因为 有 一定 的 招 饿 了 么 就是 关系 已经 破裂 了， 就是我 可以 把 企业 各种 给 到 你那 是 不 可控 了 已经。 然后 怎么办？ 然后 现在 做 任何 的 动作， 其实 都 只能 在 微乎其微 的 去 解决。 比如说 个人 资产 层面， 可以在 当前情况 下 对 夫妻 双方 的 共同财产 做 一定 的 安排。 但是 企业 这块 已经 很难 再做 任何 的 动作 了。 你 比如说 变更 股权 大额 的 税务， 因为 企业 从小 做到 大， 你 现在 要把 股权 从 A 变更 到 B 或者 把 A 和 B 的 三人 所在 企业 股权 装 到 一个 有限 的 公司， 都 存在 股权 的 变动。 而且 需要 周期， 需要 时间， 而且 还有 很多 的 配合 的 问题。 所以 反正 聊 完 以后 就 觉得 很 悲观， 就是 原来 这么 好的 一个 企业， 这么 好的 一个 状态， 也会 因为 这种 家庭 结构 导致。

后来 我 就 跟 他们说， 说 你们 关系 复杂， 有 人家 负担 吗？ 对不对？ 你们 像 企业 的 状态， 一个 企业 走下坡路 的 时候， 你 很有可能 你 能 慢慢 接受 他， 经营 不 下去。 你们 有没有 见过 一个 超级 企业， 特别 好的 企业， 有可能 蒸蒸日上 的 企业 面临 着 被 人家 夺走， 或者 是 直接 就 没有了， 不归 你 了。 你 有没有 碰到 过 这种 问题？ 因为 只 如果 正常 按照 遗产 去 分割 股权， 现任 的 老婆 直接 就 没有 控股权 了， 企业 就 归 他 孩子 了。

但 老婆 不 也是 第一 顺位 继承人 吗？

是， 但是 你 这个。

三份 要 分了 很多 份。

对， 包括 他 老公 的 直系亲属， 就是 父母， 其实 都 还是 有 分割 权 的。 对， 最后的 结果 不是 最后 就是 那条 线， 反正 就 这个 事情 搞 到 最后， 我们 聊 了 很久， 后来 还是 没 接 他 这个 案子。 我说 其实 你 应该 也 咨询 过 他的 律师 了。 他说 他 咨询 过 律师， 我说 你的 律师 都 没 接 您 这个 案子， 我们 作为 财务 更 不能 更 接 不了 了。 因为 这个 案子 我们 只 处理 钱 的 部分， 法律 的 部分 全部 都 得 交给 律所 去 看。 律所 不愿意 干， 说明 律所 知道 一定 是 很难 成功了。

这个 里边 你看 包括 了 企业经营 层面 的 问题， 家族 成员 的 关系 问题， 家族 传承 问题， 全部 凝聚 到 一个 问题 里边 出现。 所以 我 就 跟 他们 讲， 你们 什么时候 见过 这么 难解 的 题， 你们 就现在 趁着 能解 就 应该 解 一 解。 比如说 不存在 什么 传承， 仅仅 是 平辈 儿， 就是 同 一代人 小家庭 里面 的 问题， 赶紧 解决 就 完了。 不存在 企业 个人 互相 关联 的 问题， 那就 把 企业 跟 家庭 捋 清楚， 切割 好 就 完了。 有时候 很大， 他们 听 完 以后， 如果 能 带入 进去 的话， 有时候 就 切割 一下 也是 对的。

多多少少 切割 呗。 你 有没有 跟 你 合作 很久 的 这种 客户， 但是 你 给他 建议， 他 也 不怎么 听 的 那种， 但是 还是 在 持续 来 找 你 很多。

他 会 觉得 你是 一个 很 好的 参谋， 但是 几乎不 按 参谋 的， 干嘛 也有， 为什么？ 我 觉得 人是 有 这样的， 他的 决定 已经 下 完了。 他 找 你 就 一个 目的， 要么 找 你 交叉 验证 一下， 如果你 也 这么说， 他 就 你看 我想 的 是 对的， 英雄 所见 略 对， 然后 你说的 不是， 他 就是 也 不过如此， 他 需要 的 就是 这么个 过程。 我们 收 人家 的 咨询费 就是 干 这个 的 事儿， 那 就是 尽 到 我的 责任， 说 清楚 就 好。 但是 有 一种 情况 就是 多多少少 他 听 进去 了， 他 嘴 上 说 不 或者 嘴 上 说 那个， 但是 实际 的 行为 很 诚实， 他 还是 按 你说 多多少少 干 一点， 准备 一点， 就 蛮 好的。

对， 起码 能 给他 心里 种 下 一个种子。

对花 时间吧， 因为 教育 人 不是 我们的 目的， 我们的 目的 是 解决问题。

是不是 做 咨询 这么久， 你 会 发现 人是 没有 办法 改变 和 教育 的。

对的， 曾经 很长 一段时间 都 醉心于 做 投资者 教育， 做 投 教， 做 这个 理念 的 疏通， 想 去 当好 一个 老师。 后来 事实证明， 顾问 这个 东西 你 就得 摆正 自己的 位置。 医生 就是 这 样子 的， 你 都不 觉得 你 有病， 我 为什么 要 去 跟 你 强调 你 有病 呢？ 这 是一个 让 你 也不 开心， 让 我 也不 开心 的 事儿， 对 吧？ 只有你 确认 自己 病 了 来 找我， 我 再 根据 你的 情况 能 治 就 治治 不了 就 开 中药。

有些人 在 黑 中药。

不就 就 心理疏导。

那 这 两年 你会不会 发现 你的 角色 越来越 变成 心理咨询 了？

对我 现在 就是 想 我 有一天 转型 做 情感 博主。

应该 也 能干 得 不错， 这个 完全 颠覆 我 想象， 我以为 就是 客户 来 找 你， 应该 是你 跟 你说， 现在 宏观经济 是 怎么 走势？ 中美 博弈 是 怎么样。

很少 非常 非常 的 少。 因为 宏观 传递 到 微观， 传递 到 他们 自己 身上 一个 非常 漫长 的 链条， 他们 不是 那么 能 感受到 的。 你 只能 跟他讲 现实生活 中 真真实实 出现 的 一些 情况， 讲 别人 的 案例， 他们 才能 会有 代入 感。 如果 想 了解 宏观 或者 什么， 我会 建议 他们 去 听听 别人 的 课程。 我自己 给他 去 讲 的话， 我 几乎 不会 去 跟 他们 太多 去 沟通。 这个 汇率 会 波动， 混 动 就是 混 汇率， 汇率 会 怎么 波动， 我 都会 告诉 他们。 我说 从 汇率 角度 来看 的话， 曾经 我会 给 客户 一些 建议， 我 认为 汇率 被 低估， 汇率 被 高估。 我 以前 也会 给 客户 去 讲 巨无霸 指数， 你看 巨无霸 指数， 很显然 中国 的 汇率 是 中国 人民币 是 被 低估 了 百分之二三十 的， 就是 我们的 升值 空间， 30% 的 空间。

从 套利 角度 来讲 的话， 你 现在 是不是 应该 大量 买入 人民币 资产？ 或者 就买 人民币， 你 就 抛 美元 买 人民币。 但是 以前 我们会 做 这样的 建议， 最近 这 两年 我们 敢做 吗？ 不敢 做。 第一 经济学 已经 脱轨 了。 美国人 自己 都说 美联储 跟 经济学 必须 死 一个。 他们 现在 状况 就是你 不能 理解 的， 你 无法 判断 了 有没有 一种 可能性， 我们 明明 认为 美元 要 贬值， 他他 就 一直 深， 他 就 死磕， 他 就 不 叫。 有没有可能 有了 原来 我 觉得 不会， 或者 我们 来 套利 的 思维， 只要 利益 大， 风险 小我 就可以 去 套 这个 利。

现在 不敢 介绍， 就是现在 我们 跟 客户 都 去 沟通 什么 呢？ 都会 跟 他 沟通， 我们 聊 你的 购买力 要 以 什么 币种 计价。 例如 你 以后 的 生活 半径 是 全球 还是 就 国内， 或者说 你 以后 的 生活 一年 的 生活 中 多少 比例 在 国内， 多少 比例 在 海外。 你 在 海外 生活 你 就 需要 外汇 购买力， 那你 就 不要 以 汇率 的 角度 去 看待 你 要不要 持有 外汇 资产， 而是 以 你 生活 需求 的 为 目标 去做。

那 好， 你说 我的孩子 肯定 是 不 回来了， 他们 在 海外 了。 那你 为了你 的 孩子 是不是 要 准备 一笔 外汇？ 所以 这个 时候 你 就 不要 管 汇率， 你就是 按照 你 那个 需求 去 持有 就 好了。 汇率 跌 你 就 不 还 美元 了， 你 不可能 这样的。 好， 你的 生活在 国内， 那你 就 起码 你 要在 中国 储备 足够 多 以 人民币 计价 的 资产 或者 是 货币， 保证 你 未来 需要 用钱 的 时候 购买力， 对 吧？

有 很多人 是因为 汇率 好， 所以 现在 把 所有的 人民币 都 变成 了 美元。 我 就 干 过 这个 事情， 我的 客户 他 找我 干嘛呢？ 他 国内 没有 人民币， 钱 都在 香港。 然后 香港 的 美元 又 因为 各种 原因 被 银行 限制 提取 该 账户 反洗钱 的 就 咵 给他 被 冻结 了， 没钱 了， 在 国内 活不了 了。 现在 最后的 情况 什么 呢？ 我在 香港 帮 他 找 了 个 银行， 给他 开 了 一张 信用卡， 他用 香港 的 信用卡 在 国内 刷， 然后 在 香港 华安 美元 就 这么 过日子。 现在 是 那 张 信用卡 也 绑 不了 支付宝， 也 绑 不了 微信， 所以 好 痛苦， 不能 网购， 不能， 所以 就 这 然后 我们 就 给他。

他是 做 什么的 呢？ 他在 国内 有 实验 吗？

国内 没有了。 他 做 航运 的， 做 远洋运输 的， 就 这么个 明明 可以 正正 常常 的 结汇， 变成 人民币 放在 国内， 国内 有 人民币， 国外 有 美元。

你 就 非要 全 换成 美元。

他 就 觉得 美元 会 升值， 涨 得 太狠 了， 他 就 只 消耗 国内 人民币， 然后 赚 的 美元 都 放在 海外。 国内 人民币 消耗 干净 了， 没钱 了， 外国 美元 弄 不 回来， 也 用不了， 不就 卡 在 这儿 了 吗？ 能， 就 出现 什么 状况， 这个 时候 想到 我 了， 我 也就 帮 他 这么 去 操作， 让 他 能够 在 国内。 但是 现在生活 很不 方便， 所以 后来 我 就 跟 他说， 我说 你们 去 套 的 那个 利是 有利， 我承认 是 套 到 利 了。 但是 你 为此 支付 的 生活成本、 便利 度 成本 太高了， 不知道。 所以 您 这样的 高净值 人士， 正常 来讲 的话， 其实 他 很有钱， 对 吧？ 但是 你是 连 车险 保费 都 交不起， 六辆 豪车 在 家里 趴着， 连 车险 保费 没有 人民币 吗？ 车险 公司 不 收 美元 这种 状况 我 就 见 了 很多 了。

我 就 这种 状况 真的 是 我们 想象 不到 的。

你 想象 不到 的。 我也是 第一次 碰到 这种 情况。 后来 他说 他在 国内 跟 别人 借 人民币， 然后 还 美元， 但是 借 的 人民币 根本 支撑不了 他。

这种 生活 开销。

而且 到处 找人 搞 这个 事情 也不 合适。 关键 是 现在 对 外汇 收紧 了， 人家 中国人 在 海外 账户 不断 的 收 美元， 也会 有 C I S 这种 问题。 所以 别人 也 不愿意 帮 他 干 这个 事 了， 最后 就 出现 这种 情况。 后来 我 就说 从 他 这个 是我 就 得到 一个 结论， 就是 我们 后来 再 给 客户 去做 一些 建议 的 时候， 就 不再 以 套利 的 角度 跟 思路 去 介绍 他是 要 买 美元 还是 买 人民币。 而是 以 购买力 以及。

一个 更 长期 的 一个 事情。

对， 是用 这种 方式， 包括 润 这个 事情， 很多人 会 问 要不要 润， 润 的 这个 东西 我们 也 结合 他的 生活 规划 再 跟 他 去 沟通。 润和 不 润 并不 取决于 你 现在生活 状态 有 多 糟糕。

对， 在这里 再 补充 一句， 我们 说 的 润 就是 因为 有些人 也会 在 考虑 自己 要不要 移民 其他 国家。

是的， 有 很多人 它 产生 走 的 原因 是因为 现在 难受， 有的人 走 的 原因 是因为 那边 的 生活 会 更好。 嗯哪 种 情况， 你 已经 确认 知道 那边 生活 更好。 例如 我 有一个 客户， 国内 有 企业 开 医药公司， 而 女儿 在 新加坡， 儿子 在 德国。 他 国内 企业 好的 时候， 他 就 不愿意 离开， 在 国内 赚钱。 但是 现在 的 情况 就是 国内 企业 不好， 然后 又 很想 亲子 在一起 生活 团聚， 所以 他 就 已经 确定 自己 即使 什么 都 不干 了， 我 就 半年 在 德国， 半年 在 新加坡， 我 也能 happy。 这个 时候 他 做 任何 决策， 我 就 鼎力支持 他。 我说 你 很好， 你的 生活 规划 已经 跟 中国大陆 无关。

那你 肯定 没有 问题 的。 小孩 团聚。

你 这个 很 清晰 的， 那你 就 做好 这个 准备， 然后 一次性 转移 呗。 国家 也 不是 不 允许 这样 做。 如果你 已经 确认 是 海外 身份 了， 你是 可以 做 一次性 申报， 一次性 转移 的。 OK 没问题。 但是 很多人 其实 不是 这 样子 的， 他 并不知道 海外 会不会 更好， 他不知道 他 单纯 因为 现在 难受， 他 就要 离开， 甚至 还有 人 也 没 那么 难受， 就 听 别人 说 要润 他 就 跟着 润。 那你 海外 的 成本？ 你 有没有 思考 过 你 国内 你 现在 是 成本 很高， 确实 是 不管 是 合规 成本、 违法 成本 很高， 那 海外 就 没有 吗？

我 那个 客户 在 美国生活， 中国 有一个 银行 账户 里边 有钱 忘记了 买 了 个 理财， 三年 多 时间， 他 忘记 中国 国内 有一个 银行 里边 有钱。 三年 多 以后， 银行理财 连 本 带 息 回来了 吗？ 多了 一笔 钱， 你是 要 报 的， 你可以 判定 不用 交税， 但是 你 得 报。 如果 美国公民 得 报税， 你 得 告诉 美国政府， 我 多了 一笔 收入， 一个 账户， 这个 账户 产生 资本利得 了。 人家 说 你 这个 可以 不 收， 可以 的， 但 你 不能不 报。 这 大哥 就 属于 这种 情况， 他 被 查出来 了， 他 觉得 不多， 挣 不了 钱。 他 那 中国 的 合法 成本 是 非常低 的， 说实话 人家 是 跟 你 商量 的， 你 今年 有 这笔 税， 怎么样 的， 你 补 一下， 顶不住 就 罚 一下， 对不对？ 你看 那 罚 那 几个 罚 那么 多， 至今 也没有 说 怎么 地。

这 大哥 就 按 中国 的 合法 成本 的 思路 就 去 跟 人家 沟通， 还 挺 牛 的， 怎么着 了 都 给你 呗， 要 不就 都 发给你 不要 了， 这 账户 十块钱 的 给你们。 对他 认为 我 本都 不要 了， 你 还能 怎么 的？ 他 不是， 人家 是 推定 你 有什么， 人家 不是 推定 你 这个 事情 造成 多大 的 我的 损失， 然后 推定 你是 有 这个 意愿， 推定 是 你 这人 干 这个 事儿， 你 就 不良 动机， 我 就 对你 罚 和 按 这个 事情 来吧， 就 居然 判 了 他 监禁， 就 这 关 起来， 关 起来 当然 可以 保释， 保释 成本 非常 之高。 对我 先 管你。

然后 你 去 保税， 这 真的 不是 恶意。

那 我不知道， 因为 人家 在 美国， 人家 这个 过程， 第一 我不懂 美国 的 法律， 第二 我也不知道 人家 美国人 怎么 干 的， 跟 周 之间 什么 关系， 反正 这个 情况 就是 他 要 交 保释金。

就是 高额 保释金。

很 高额 的 保释金。 肯定 是 比 他 那个 账户 里边 那点事儿 要 大 的 多 的 多 的。 最后 他 就 支付 了， 支付 完 以后 人家 就 想着， 不行， 就 回来 算了， 回来 可以。 你 因为 已经 是 美国 国籍 了， 然后 触发 一个 什么 条件， 然后 几年 我也不知道 具体 美国 那个 税务 好 复杂， 最后 人家 说 你 也可以 走， 但是 要 交契 级 税契 级 税。 你 放弃 美国 国籍 要 气急， 气急 又要 交易。

这 为什么 还有 税 呢？

美国 有 这种 规定， 气急 税 就是你 气急 的 时候， 放弃 美国 国籍 的 时候， 按照 一个 资产 的 总 规模 给你 算 一个。 好像 是 30%， 我 不记得。

了 30%。

然后 现在 很 痛苦， 就是我 怎么办？ 我是 回 不回？ 但是 这就是 我们 很多 时候 没有 搞清楚 海外 的 合法 成本、 合规 成本 或者 生活成本。 他 后来 就 全 是 抱怨。

甚至 语言不通 都 不是 最大 的 障碍 了。

都 不是 障碍。 很多 抱怨 家里的 草 长 高了 点， 邻居 就 投诉。 对， 就得 请 人 给他 剪草， 要么 就 自个 剪草， 然后 自个 捡 好 就 嫌 麻烦， 请 别人 检讨。 成本 门 高 巨 高。 现在 一个 中国 的 高净值 人群， 曾经是 有 两三个 保姆 的。 现在 是要 学会 了 自己 装 空调， 自己 装 灯泡， 因为 太贵 了， 然后 请 不着人， 就 这种 状态。 然后 加上 现在 美国 对 华人 又 不是 特别的 友好。 后来 我 就 开玩笑， 我说 你 当年 闰 是 为什么 要润 呢？ 你 没 想 明白 吗？

他说 我也 想不起来 了。

他 当时 就是 因为 在 国内 家里 难受， 就 一下子 上头 了， 就 夸 我 就 走了。 然后 就 出去 发现 人家 那边 的 这个 合规 成本 也不 低， 动不动 封 银行 账户就。

动不动 就封 银行 账户。

对你 有 一笔 钱 汇 过去， 说不清 来源。 我们 讲 事情 多 简单， 你 给我 打 一笔， 我 给他 打 一笔， 对敲 一下， 人家 是你 这笔 钱 怎么 来 的？ 如果 是 欠钱， 你们 有没有 实际 的 借贷 关系， 还钱 对不对？ 第二个， 如果 是 收入， 你 没有 报税， 什么 都有 要求 的。

就 你每 一笔 转账 他 都 得 清清白白。

对你 不能 平白无故 账户 上 多一笔 钱， 中国 哪 管你， 是不是 一句话 跟 银行 一说， 我 借给 他的 银行 也 不会 跟 你说 看看 借条 什么的。 怎么 美国 人是 先 把 账户 冻结 再补 东西， 外资银行 很多 时候 是 比较 严格 的， 而 我们 中国人 对 外国的 金融体系、 服务体系、 法律体系 完全 不懂， 税务 体系 完全 不懂， 就是 傻。 有钱 就 只身 闯天涯， 夸 一 过去 没有钱， 对不对？ 什么时候 拿 钱 摆平， 在 中国 有可能 搞不定， 那 在 海外 人家 不一定 管你 这个 的， 最后 就 发现 支付 了 大量 的 合规 成本。 在 这个 合规 成本 支付 情况下， 会 想想 还 不如 在 国内 依法纳税。 依法 经营 就是 要 去 权衡 的对。

鼓励 大家 依法纳税 太 近。

对， 就是 不要 因为 难受 润。 如果你 已经 确定 有 海外 的 生活 规划， OK 没问题。 没有 纯粹 因为 难受 润， 绝对 有一天 会后 大会 的对。

其实我 觉得 这个 合规 成本， 还有 这个 合法 成本， 确实 是我 之前 从来 没有 想 过 的 角度。

我 建议 还是 大家 要 管理 自己的 预期。 然后 第二个 就是 还是 要在 这 两个 事情 中间 找 一个 权衡， 就是 海外 也 不一定 那么 美好， 它 俩 不是 一个零 和一 的 过程， 选 A 还是 选 B 它 还有 C D 选项， C 选项 就是 接受现实， D 选项 可能 就是 要 放弃 企业， 放弃 什么什么 的。 总之 不能 完完全全 去 把 它 当做 二选一 的 关系， 不是 一个 是非题。

对， 而且 一定要 了解 清楚。 就是 假设 你的 生活 发生 了 这么 大 的 变化， 你 要 面对 很多 的 具体 困难， 你 要 完全 了解 清楚。 是的。

从 我 目前 看到 的 情况 来看 的话， 有钱人 移民 不一定 快乐， 导师 那些 专业人士 移民 反倒 还是 有过 得很 开心 的。 例如 学者， 例如 医生 这种 或者 律师 这种 人 就 蓝领 其实。

也 而且 他们。

反倒 好像 重操旧业， 包括 像 电工， 好像 移民 都 有的 还 不错 的， 但是 很少 有 纯 有钱人。

对， 如果你 只是 有钱 的话， 你 出国 就 不一定 会 快乐， 就会 快乐的。 那 现在 谁 比较 快乐的？

我 觉得 我们 公司 一些 小 年轻 很 快乐吧 会 吗？ 对我 觉得 他们 很 快乐。 第一， 他们 根本 就 放弃 了 在北京 买房子 的 决心 和 想法， 租房 难道 不是 一个 很 好的 选择 吗？ 为什么 我 一定要 买房 呢？ 对 美国人 平均 一辈子 要 搬家 七八次， 为什么 我们 一定要 被 一个 物理 空间 束缚 住 呢？ 我 对 我的孩子 就 没有 这个 要求， 我也 不会 给 他们 买房子。 我 认为 我不需要 用 房子 去 束缚 他们的 生活 半径， 对 他们 可以 追求 自己 更 多元化 的 生活， 没有 必要， 都 想开 以后 就 好了。

现在 的 情况 是你 把 买房子 的 钱 去做 理财， 存 银行， 用 利息 去 支付 房租， 还有 结余。 对你 又 何必 要 去 把 这么 多 钱 扎 在 一个 固定资产 里面？ 那个 银行 账户 是 随时 跟你走 的， 那个 基金 账户 理财 我是 跟你走 的， 对不对？ 我们 不 追求 很 高中。 房屋 租出 比 就 1%点 多一点， 1.2、 1.3 左右。 你 就 存 定期， 其实 也都 能够 降降 购， 何况 你 还会 多少 有一点 理财 收益， 你 就 全 买 这 20的21的那 一年 的 回报， 扣掉 你的 房租， 你 还是 能 活 的 吗？ 所以 我 觉得 年轻人 活 得 更好， 他 想开 了 再 构建 高于 自己 能力 的 欲望。

第二个， 他 不再 被 某些 东西 束缚 住 自己。 所以 我在 我们 公司 跟 我们 一些 年轻人 谈话 都 得 小心翼翼 的。 人家 动不动 就 会给 你 炒鱿鱼， 他们 就 给 别人 去做 剪辑， 一条 收 人家 200块钱、 300块钱 的 剪辑， 写 一篇 文案 帮 人家 说 他们 一个月 赚的钱 也 够 大化。 但是 我 不行， 我没有 他们， 我 不行。

是你 离不开 你的 员工， 不是你 的 员工 离不开。

对我 已经 没有时间 去 自己 剪辑 视频， 我也 学不会 这种 活， 我是 靠 他们， 所以 我 跟 他们 见面 都是 很 客气 的， 我 从来不 叫 他们 小王、 小张， 我们 都是 张 老板、 王老板， 他们 都是 他们 自己 人生 的 老板。

问 一下 他们 最近 工作 愉 不愉快？

所以 我们 今天 就 全 公司 人和 黑 悟空 的 喝咖啡。 对， 请 他们 喝咖啡， 不停 的 要 给 他们 激励。

给 员工 自己 做 心理 按摩。 对对对， 提供 情绪 价值。 我 感觉 朴实 是个 好 老板。

没办法， 这是 互相 约束 的。

还 真的 是。 我在 想 听众 听到 你说的 这些， 肯定 还是 蛮 希望 自己的 老板 或者 是 爸爸 是你 这种 类型 的。 就 比如说 自己 不及 小孩。

不 击 员工， 我 觉得 会越来越 多， 我 这种 人 会越来越 多。 然后 如果你 希望 你 老板 变成 我 这 样子， 会 希望 你的 爸妈 变成 我 这 样子， 就 把 博客 转发给 他们 听听， 非常 好的 广告， 我 觉得 有时候 别人 讲 一句话 比 你 自己 讲 要 有用。

对 大家 更 愿意 听 外部 顾问 的 想法， 不然的话 为什么 要请 复？ 是 对我。

前年 的 时候， 我 一个 学弟 就 跟 我说 他 很 痛苦， 他 快 活不下去 了。 他在 杭州 他 一个月 挣 大概 四五万块 钱。 他说 他 活不下去 了， 挣 四五万块 钱 活不下去 了。 你听我说 完 为什么 他 活不下去？

然后 我 就 跟 他 分析， 我说 你为什么 会 活不下去？ 因为他 买 了 房子 160平米， 他 每个 月光 房贷 就要 还 两三万 块钱， 3万块钱。 三万多 请 了 个 阿姨， 8000块钱 还不 算是 特别 好的。 8000块钱。 然后 7788 孩子 什么的， 不是 太太 不 上班， 但是 也不 干活， 然后 就 夸 我， 就 给他 拉 清单。 拉完 以后 发现 他 确确实实 一个月 能 花 在生活上 的 钱 的 预算 就 只有 五六千块 钱。

你 在 杭州 一个 家庭 有 一个孩子 没法 活 活， 所以说 他说 他 活不下去 是 有 理论依据 的， 是 或者说 是 有 事实 依据 的。 但是 我 就 跟 他 沟通 一个 概念， 就是说 他 32岁， 说 你 这个 年龄 其实 拥有 这些 东西 的话， 你 不能 把 它 当做 一个 必然 的。 你 如果 觉得 这些 拥有 这些 东西 就是 应该 的， 或者 我 应得 的， 他 其实 潜意识 中 就 认为是 应得 的。 我说 你 一个 32岁 的 人， 在 杭州 这么个 地方， 有一个 160平米 的 房子。 这 不正常， 这 放在 全世界 来看 的话， 别的 地方 因为我 去 的 地方 多， 我 去过 一些 主要 的 城市， 我也 跟 当地 的 年轻人 会 去 交流。 你说 现在 东京 的 哪个 32岁 年轻人 敢 奢望 自己 在 东京 有 个 160平米 的 房子？

别说 160平米， 有 套 房子 他 都 觉得 难。

后来 我 就 跟 他说， 我说 你 这个 不正常， 后来 我 就 给他 提 了 一个， 我说 你 要 想 摆脱 这种 状况， 你 先 做 一个 最小化 生活 的 设计 出来。 什么 意思 呢？ 就是 把 他 那张纸 划掉， 开玩笑 跟 他说， 我说 不住 160平米 的 房子 会不会 死？ 我说 你 把 这 房子 卖掉， 全款 买 一个 80平米 的， 剩下 的 钱 把 房贷 队 光 无 房贷 状态 下 住 80平米 的， 你们 能不能 住？ 就是 到 那个 程度 了， 他说 也能 划划 掉 这 一项， 划掉 三万多 房贷。

我说 你 老婆 也不 上班， 非要 阿姨 吗？ 没有 阿姨 你们 能不能 活？ 如果你 失业 的话， 你 老婆 老公 现在开始 学 做饭， 我 就有 一种 强烈 的 感觉。 他们 这种 关系 就 属于 老公， 如果 不 赚钱， 俩 人 就是 离婚。 老婆 上班 和 老婆 做饭 就 压根 不是 一个 生活 的 选项。 我说 这 正常 吗？ 这 一个 家庭 或者 对 一个 夫妻 来讲， 这 关系 不正常。 所以 我 就 跟 他说， 我说 你 能不能 跟 他 去 沟通， 假如 我 失业 了， 你 能不能 开始 做饭， 然后 后来 他 自己 想想 也能 沟通。 他 原来 自己 内心 有一个 自己的 障碍。

其实 是 放不下 面子。

对他 老婆 不是 不 同意， 他 老婆 也 不是 不愿意， 只是 他 老婆 估计 压根 就 没有 跟 他 老婆 说过， 我 可能 完全。

不知道 他 有 这么 大 的 压力， 而 也是 2022年.

202年 4月份， 这 特别 清楚， 2022年 4月份 疫情 这么 严重。

对， 那 他 有 就是 听取 您 的 建议。

然后 把 这个 房子 卖 了 吗？ 没有， 后来 就 又 划掉 一条。 最后 我 实际上 最终 我们俩 这么 一捋 下来， 他 一个月 最小化 生活 的 成本 也就 八九千 块钱。

其实 只要 他 能 多余 出来 3000块钱 他的 生活， 他 就 不会 觉得 自己 活不下去。 对。

好， 我说 如果我说 你 一个 清华 的 学生 毕业生， 干了 这么多年 大厂 的 程序员， 你 现在 就是 不 上班， 哪怕 你 就 自己 接点 散 单 外包， 你 一个月 赚 1万块钱 问题 不大， 对 吧？ 所以 从 我 角度 来讲 的话， 你们 家的 生活 应该 很 安全， 你 不至于 会 陷入 到 如此 大 的 焦虑 之中 去。 后来 我的 开导 完， 他 当时 是 释怀 了， 后来 就 没 追踪 他的 问题 了。 我 开始 我 觉得 大家 在 这个 阶段 就是 要 去 管理 自己的 预期， 不能 再 跟 以前 那 样子， 就是 什么 都 不能 减少， 什么 都 不能 损失， 什么 都 不能 下降 的 情况 之下， 还要 追求 生活 增长， 还 希望 自己 不要 焦虑， 那 怎么 可能 呢？ 对 吧？

我 去年 9月份 我在 纽约， 我 同学 给我 介绍 的 他 下边 一个 分析师 就 高盛 的。 我想 了解 一下 疫情 过后 美国 金融 从业人员 的 什么 生活 状态， 他 就 介绍 他 一个 分析师 给 我们俩， 就在 华尔街 地铁站 门口 喝 了 杯 咖啡， 喝一杯咖啡， 喝咖啡 聊天。 然后 他 30岁， 他 26才毕业 的， 也是 名校， 好像 是 一路 毕业 的， 很 厉害 的。 然后 我 就 问 他 感觉 怎么样， 他 状态 很 积极， 他说 我 也很 好。 我说 你 哪些 标准 认为 你 现在 的 状态 非常 的 棒？ 他说 第一个 他 只用 了 四年 时间 就 还清 了 助学 贷款。 你 看看 人家 30岁的 名校 毕业生， 他们的 预期 管理 是 30岁他 能把 欠 学校 的 12万美金 的 助学 贷款 还清， 很 厉害 了。

然后 他说 还有 一点 他 给 自己 说 的， 就是 他 已经 从 住在 泽西 州 搬到 住 布鲁克林。 他 住 泽西 州， 他 坐火车 上班。 对， 因为 穷， 没钱 都 还钱 了。 但是 他 现在 住在 布鲁克林， 他 可以 坐地铁 上班 了， 他 终于 有 时间 每天 可以 挤出来 一个多 小 时间 健身 了。 我 后来 我 就 跟 他 聊 完 以后， 我 觉得 我 都 被 他 治愈 了。

就是 人家 耶鲁 毕业 的 三十出头， 觉得 这个 生活 状态 就 已经 自己 觉得 很好， 而且 对 未来 充满希望。 回过头来 看， 我们 今天 很多 年轻人 是不是 并不是 时代 的 问题， 也 并不是 市场 的 问题， 也 不能说 是 政策 什么的 问题。 我们 把 这些 放 一边， 再 回过头来 讲， 我们 预期 是不是 太高？ 如果我们 把 预期 也 降下来， 还 会不会有 如此 巨大 压力？ 如果你 预期 降下来， 你 一个月 挣 5000 6100万多 都很 痛苦。 例如 你 现在已经 失去 了 去做 开 滴滴 的 机会 都 没有了， 那你 可能 你 抱怨， 我 觉得 还 有点 道理。 我就是 通过 这种 见闻， 出去走走 转转， 然后 不断 的 调 自己的 预期， 让 自己 处于 一个 更 自然 一点 乐观 的 状态 之中。 这 乐观 绝对 不是 自己 天生 乐观， 还是 要 多。

看看 这里， 我 觉得 他 其实 还是 跟 时代 有 一定 的 关系， 因为我 觉得 是一个 时代 的 惯性， 因为 过去 它 一直 是一个 增长 的 预期。 没错， 对， 包括 我们 节目 之前 也会 讲 过， 就是 你的 幸福 等于 你的 能力 减去 欲望 因为 是在 这个 惯性， 大家 的 欲望 都 是在 逐渐 的 上 递增 的。 他 是不是 觉得 说 我 配得上， 我 就 应该 过 越来越 好的 日子。 而是 如果我 不过 上 越来越 好的 日子， 还 意味着 我 很 失败。

对我 这 两年 对 自己的 定位 也有 很多 的 认识， 就是我 感觉 我是 活 很多 朋友， 我的 客户 的 眼睛 跟 耳朵， 因为 他们 在 一个 跑道 上 高速 行车， 他 几乎 是 眼睛 是 没有 余光 的对 他们 太 过于 专注 于 自己 眼前 的 一个 东西。 所以 我 就 作为 他的 副驾驶， 多少 少来 给他 讲讲 你 刚刚 错过了 什么 风景， 你 刚刚 错过 一条 那条 路， 那条 路 其实 也 还 不错。 如果 某 一个 岔路口 或者 某 一个 时间点， 他 哪怕 听 进去 一句话， 他 把 车速 降下来 了 也是 好事儿。 他 选择 一条 看上去 绕远， 但是 也 可能 风景 更好， 或者说 是 更 安全 的 路， 也许 这就是我 的 价值。 所以 我 这 两天 拼命 的 再 把 时间 跟 精力 投入到 看 更多 的 事情， 看 更多 不同 的 人生。 我希望 用 这种 方式 去 反过来 反哺 我的 这些 客户 群体 们， 给 他们 一种 不同 的 选择 选项， 让 他们 自己 能 感知 到 这么 选 可能 也 不差。

现在 的 情况 就是， 如果你 只是 跟 我们 过去 一样， 不断 的 去 追求 更高 的 投资回报率， 去 追求 更好 的 资产 配置 方案， 去 追求 更多 的 资本利得。 从 我们 做 财务顾问 角度 来讲 的话， 曾经 这就是我 的 工作 的 目标。 那 现在 我们 其实 就 更多 的 倾向 于 事务管理。 我 一直 跟 我们 公司 同事 开会， 我 跟 他们 讲 你们 不要 再去 给 客户 做 财务管理 了。 财务管理 什么 意思？ 就是 通过 资产 配置， 通过 买 不同 的 产品 获得 更高 的 资本利得。

所以 我们 现在 我们 这个 阶段 不要 再去 专注 于 客户 的 财务管理 了。 我们 一定要 知道 客户 的 人生 其实 是 有 一系列 的 消费 事件 串联 起来 的对 其实 一个 好的 理财 的 策略， 并不是 让 他 死 那一瞬间 的 银行 账户 数字 有 多大， 我们 好的 策略 实际上 是 客户 人生中 碰到 任何 一个 消费 的 事件 的 时候， 他 都能 去 调动 足够 多 的 购买力。 只要 能 做到 这一点， 我们 就 很 好了。

就是 我们 财务管理 理财师 也好， financial 的 visus 也好， 我们 把 financial 弱 一 弱， 我们 把 消费 事件 把 它 提高到 客户 家里 碰到 一些 治病 的 这个 问题， 医疗 费用 的 转移支付 有没有 做到 充足， 对不对？ 做好 了 OK， 医疗 消费 事件 从 我的 脑袋 里边 甩开 了。 对 家里的 生活费 有没有？ 教育金 有没有 做好 准备？ 养老金 的 基本 水平 有没有 准备？ 好好 你们 未来 五年 可能 计划 做 一个 什么 事情， 或者说 你们 家 未来 准备 要 去 出国旅游 一段时间， 这个 旅游 基金 的 账户 用 什么 方式 去 准备 更好， 是 定投 还是 买 宽 基 指数？

好， 我们 看看 你的 情况， 你 现在已经 睡不着 觉 了。 为什么？ 我 有一个 客户 买 了 一千多万 的 雪球， 在 去年 的 12月份 根本 就 睡不着 觉， 天天 晚上 很 焦虑， 就 生怕 雪球 击穿， 我们 就 去 跟 他 去 看。 还有 一些 客户 不断 的 补仓， 补仓 已经 补 到 重仓 了， 那 我们 就 跟 他 去 讲， 目前 状态 下 已经 影响 你 收 生活 状态， 影响 你的 生活 了。 你 这个 仓位 再 往 上 加 就 不是 资本 的 问题 了， 不是 钱 的 问题 了， 是 焦虑 抑郁。

那 先 击垮 你的 身体。

对， 所以 我们 就 跟 他说 能不能 接受 重新配置 一下 资产。 我 跟你讲 很 有意思 案例， 我 去年 的 11 2月份 的 时候， 指数 应该 在 两千 七八 的 时候。 我 把 一个 客户 的 股票 仓位 从 800万降到 了 300万， 但是 鼓励 他 花了 300万买 了 雪球。 从 那个 时候 来看 的话， 后来 一月份 的 时候 雪球 全线 敲 入， 很多 券商 的 一些 都说 痛苦 客户 天天 骂 他， 天天 逼 他， 只有我 这个 客户 稳坐钓鱼台。 我的 客户 在 一月份 的 时候 跟 我说， 说 得亏 听着 你的 把 股票 仓位 降下来 了， 买 了 雪球， 他的 雪球 敲 入 再 借助 一月份 那波 回弹， 他 大概 雪球 的 损失 是 四个 点， 回撤 是 四个 点， 但是 他的 股票 损失 是 30个点， 这就 意味着 他的 股票 仓位 如果 没有 听我 的 调仓， 他 就 亏 30， 但 由于 他 调 了 仓， 他 只 亏了 4。 后来 我 就在 这个 事情 上， 我 拿 这个 案例 跟 我们 公司 一些 同事 在 拆解 的 时候， 他们 就说 为啥 你不会 被 客户 骂， 你的 雪球 也 被 敲 入 了。 你 给 客户 画的 那个 不 敲 入 15%.

敲出 15% 饼 都 画 了。

15% 的 早 利 雪球 的 饼 没有 成功， 反倒 还 造成 回撤， 你的 客户 应该 骂 你 才 对。 为什么 我会 感谢你 呢？ 我 经常 说 我说 我 通过 帮助 客户 降低 的 仓位， 我是 把 它 高风险 的 仓位 降下来， 进 到 一个 中 风险。 我 把 它 一个 不 可控 的 风险 降到 一个 可 接受 的 风险。 他 能不能 接受 5% 的 回撤？ 一个 炒股 的 是 能 接受 四个 五 的 回撤 的， 所以 我 把 它 一个 30回撤 的 资产 切换 成了 四个 点的 回撤 的 资产。 从 一定程度 上 来讲， 他 获得 了 相对 收益， 所以 他 不会 抱怨 我。

我说 你们 被 客户 骂 的 问题 在哪里？ 你们 被 客户 骂 的 原因 是因为 你 把 客户 原来 可以 买 成 保险， 可以 买 成 定存， 可以 买 成 R 一 的 产品。 你 用 15% 的 收益 忽悠 他 买 了 一个 雪橇， 你 跟 他说 两千 7不高 了， 两千 七 没 风险 了， 你不知道 还有 2600 2500。

所以 还是 预期 管理 的 问题。

就是你 对 客户 的 预期 管理 和 他 仓位 的 管理， 是不是 基于 你 对 他的 了解， 跟 他 做 充分 的 沟通， 做 充分 的 风险 提示。 客户 通过 把 800万的 股票 资产 降成 300万， 买 了 300万的 雪球， 200万买 了 固 收。 做 完 这个 动作 之后， 睡眠 就 获得 了 很 好的 改善。 他 开始 有 精力 去 专注 于 工作， 专注 于 生活。 虽然 产生 了 敲 入， 但是 他 不 发生 敲 入。 以 他 过去 的 仓位， 他在 没 接受 我 建议 之前， 他 亏 30%， 亏 两百多万， 会 导致 他 抑郁 的 一个 损失。 现在 他 能 接受， 那 我 就 觉得 这就是 我们的 工作， 我的 工作 从 过去 帮 客户 去 追求 收益 的 极大 化， 已经 切换 到了 帮 客户 去 规划 他的 消费 事件， 规划 他的 仓位， 规划 他的 生活 状态。

帮 他 规避 更多 的 风险。

这个 时候 我 获得 了 跟 客户 更好 的 关系， 我 觉得 这 才是 我的改变。 这个 改变 对我 本人 来讲 还 蛮 重要 的。

对我 觉得 这个 视角 真的 还 挺 难 切换 的。 因为 一般 的 这样 做 咨询， 肯定 还是会 劝 对方 就是 追求 收益 最大化， 尤其是 一个 平时 爱 炒股 的 人。

因为 从 中国 有 这个 工作 开始， 就 理财师 这个 工作 开始， 就 06年 开始 有了 给 客户 做 资产 配置 这个 事情 开始 不管 银行 还是 证券 还是 保险， 大家 所有的 目标 都是 卖 产品。 我 觉得 你们 做 的 事情 也很 有 价值。 就是 我们 真正 从 一个 产品 驱动 型 变成 一个 服务 驱动。 对我 到底 我的 角色 对于 你 而言 意味着 什么？ 我 不仅仅是 改善 你的 资产， 让 你的 收益 更高。 我 更多 的 是 降低 风险， 获得 更好 的 生活 状态、 精神状态， 或者说 是 捕捉 下一次 的 机会， 获得 一个 相对 的 收益， 而 不是 绝对 的 收益。 我 觉得 当 自己的 观念 改变 之后， 我们 就能 给 客户 创 更多 的 价值。

因为 财富 的 维度 有 很 多种， 物质财富 是 其中 一种。 这个人 又 让 我 想到 就是 普 适。 你 之前 讲 那个 霍华德 舒尔茨， 不是 给你们 做了 一场 演讲， 对对对， 叫做 如何 获得成功， 就是 success。

他 对 success 的 定义 第一个 叫 身心健康。 当 那个 时候 他 得了 癌症， 我们 都 不知道。 后来 我们 就会 想， 为什么 这么 一个人 会 出来 讲 身心健康 这么 老土 的 话题？ 因为他 自己 不 健康 了， 所以 他 就 觉得 这个 很 重要， 然后 他 就说 身心健康 是 第一位 的， 关系 稳定 是 第二位 的， 被 实现 的 理想 是 第三位 的， 足够 的 财富 才是 最后 一位。 而且 他说 的 足够 的 财富 就是说 的 是 收入 比 一万多 一块钱。 我 觉得 他 这么 讲 下来， 放到 我 今天我 的 理解 就要 比 18年 听他讲 这个 事情， 我的 深刻 要 深刻 的 多得多 了。 所以 我 就 会给 很多人 也会 去 传递 这个 观念， 我会 跟 他们 去 讲， 你们 也 该 调整 状态 和 预期 了。

18年 听到 的 时候 会不会 觉得 说 美国 跟 中国国情 有 不一样。

跟 大家 当时 我们 听 完 这个 东西， 我们 出来 我们 都是 三十 来岁 的， 是 商学院 的 一些 同学们。 这 出来 大家 一 讨论， 坐在 西雅图 他的 第一家 星巴克 咖啡馆 里面。

派克 市场 那。

家 就 讨论 说 给 我们 装 什么 装 你 财务自由 了。

你 现在开始 上 价值。

还 跟 我们 扯 这个。 我们 身心 太 健康 了， 我们 想 牺牲 点 身心健康， 就 想 牺牲 身心健康， 我可以 不用 那么 健康， 我的 血脂 可以 再 高 一点， 看 能不能 多 要点 钱。 都 我们 当时 所有人 性格 都是 这 样子， 你 没有 外国人 的， 不是 只有 中国人， 也有 外国的 年轻人 的， 也有 创业者 的。 他们 态度 也是 如此 的。 他们 认为 我没有 老婆， 我 不需 有关系， 我 一个人挺好。 我 能不能 现在 通过 一个 方法论 能够。

获得 财务自由 在 增长。

对 吧？ 大家 都在 讨论 这个 问题 的 时候， 你 给 我们 讲 这个 就会 觉得 很 反感。 但是 仅仅 过去了 五六年 了， 我不知道 他们， 我 心态 肯定 是 变了。 我 觉得 身心健康 很 重要， 对不对？ 关系 稳定 很 重要。 我不能 为了 事业， 为了 这个 钱 去 牺牲 家庭、 亲子、 夫妻、 父母 的、 父子 的 关系。 所以 这就是我 的 一个 感悟。

是不是 我们 这 一期 差不多 进入 尾声 阶段？

对， 跳 到 尾声 阶段。 那 对 我们 听众 有没有 什么 建议？ 作为 一个 资深 的 顾问。

现在 大家 的 情况 就是 我给你 一个 建议， 你的 建议 很好， 以后 不要 再说 了。 现在 大家 都是 不 喜欢 听 建议 的 状态， 所以 我 现在 很 注意 跟 不管 是 粉丝 还是 听众， 还是 客户 的 我们之间 的 互动 的 状态。 我 更 愿意 分享 我 所见所闻， 你们 自己 去 判断。 如果 你们 很喜欢 听我 给你们 分享 我的 所见所闻， 我的 主观 上 的 一些 东西， 我可以 多 跟 大家 来 几次 这样的 这种 活动。 好啊 好啊 好啊。

要 不在 最后 再 分享 一两个 你 这一年 跟 你 触动 特别 深 的 小故事。

我的感受 一个 就是 有一个 企业家， 我 跟 他 有过 一面之缘。 他在 疫情 期间， 应该 是 疫情 期间 的 时候 可能 走了 离开了， 主要 也是 自我 了断 了。 你 不要 觉得 这个 人是 企业经营 不 下去， 和 家庭 状况 不好， 不是 的。 他 家庭 很 好家庭 关系 也很 好， 他 企业 也 非常 的 好。

问题 在哪里？ 压垮 他的 是 杠杆。 就 我 从 他 身上 知道， 做 企业 的 杠杆 是 能把 人 压死 的。 就是 他 订单 爆棚， 他们 公司 订单 非常 的 多， 但是 所有 订单 都是 你知道 那种 政府 订单， 他 都说 垫资 的， 他 就 不断 的 在 质押。 他 已经 赌 上 自己的 全家人 的 资产 去 接 订单， 但是 第一 订单 越 接 越大， 刚刚 回款 又被 电 出去， 无底洞。 他在 某 一个 瞬间， 我不知道 是不是 某 一个 瞬间 这个 杠杆 把 他 给 压垮 他的 心智 了， 他 选择 了 从 办公室 跳下去。

这个 事情 给我 感触 就 很大， 就是 人 其实 比 我 想象 中 脆弱， 让 自己的 心理 精神 处于 一个 有荣 余 的 状态， 对 每个 人都 是 好的。 你 不是说 我的 公司 好 就 没有 压力， 我的 公司 不好 就有 压力， 不是 的， 往往 压垮 你的 可能 是一个 杠杆， 是一个 常年 的 生活 的 状态。 所以 我 就 劝 大家， 不管 你是 超高 净值 企业主 还是 普通人， 不要 让 自己的 心智 被 压垮 了。 就是 让 自己的 整个 精神状态 处于 有 冗余 的 状态， 这 是一种 很 好的 生活状况。

不是说 一定要 在 北上 广深 有 一 套房 人 叫 成功， 不要 被 这个 东西 压， 这也是 杠杆， 不要 被 这种 杠杆 给你 自己 压垮 了， 给 自己的 生活 留点 荣誉 就 挺好的。 第二个 也是 一个 微博 的 粉丝 咨询。 我 当时 他 跟 我说 他 想 在北京 买房子， 但是 他 算了 一个 账 是 他 要 向天再借500年。 开玩笑， 他说 他 要 向天再借500年 才 买得起 房， 他用 自己的 收入 乘以 房价 怎么样。 后来 我 就 发现 这 是一个 年轻人 的 问题， 他 总 在 用 收入 乘以 一个 工作 年限， 然后 去 跟 资产 去 算。

他 忽略 了 一个 问题， 忽略 一个 问题 就是 我们 每个人 买房 都是 不容易 的。 即使 在 我 当年 我 买房子， 我 06年 买 第一套 房子 的 时候， 我也 不是说 我的 财富 能 你 很强。 但是 为什么 我 敢 买房子？ 是因为 我的 收入 增长速度 能够 超过 房价 增长速度， 所以 我 才 去 敢 买的。 只有 在 这个 状态 下， 我 才能 去 借 杠杆 买房子。 现在 的 情况 就是 收入 增长速度 可能 赶不上 房价 增长速度。 这个 原因 很多， 原因在于 你 所在 的 行业， 所在 的 公司 是否 还 会有 超额利润 的的 可能性， 可能 已经 不存在 了。

第二个 就是 低利率 环境 下， 未来 利率 比如 走低， 你 很有可能 你的 储蓄 在 低息 环境 下 跑 不过 资产。 因为 资产 价值 来自于 货币 投放量， 而 你的 收入 并不 来自于 货币 投放。 不是 货币 投放 多 你 收入 就 高。 你 会 比如说 他 行业、 企业 老板 对不对？ 所以 我 就 跟他讲， 我说 你 要 找到 那个 收入 增速 超过 房价 的 地方。 如果你 对 买房子 的 人都 很 重要， 你 就 去 找 一个 收入 增速 或者 超过 房价 增速 的 行业 沉 下心 去做。 但是 你 就会 发现， 他们 不太 愿意 去 为此 支付 自己的 时间 成本 了。

例如 明明 知道 可能 去做 互联网 或者 做 抖 音， 做 自媒体， 有可能 能 获得 超额 收入。 或者说 你 现在 去 学 一门 技术， 可能 获得 超额 收入。 或者 你 干脆 学习 一门 技能， 剪辑 写 文案。 但是 你 生活 地点 切换 到 二 三线 城市， 你 用 这种 技能 在 全国 来看 的话， 能 获得 平均收入 的。 你 在 湖南 湘潭 剪辑 和 在北京 干 剪辑 挣的钱 是 一样 多 的。 但是 生活上 不一样， 他 只要 稍微 改正 调整 一下， 他 就有 可能 获得 超额 收入。 然后 去 获得 低 的 投入， 就能 获得 买房子， 也能 获得 不错 重伤。 但是 我 就 发现 既要 又要 还要 这种 想法 禁锢 住 他 了， 他的 脑袋 里边 做 决策 的 时候 会有 好 多条 线 牵着你。 对， 比如说 爸妈 对我 的 期望， 或者说 我 又 为何 要 到 北京 的 大学？ 既然 我要 回老家 做 剪辑， 为什么 我要 在北京 读大学 学 化工？

然后 我的朋友 都 在这里。

问题 都在 牵制 着 他， 让 他 只能 按照 一条 路线 去 走。 我 有 一次 听 达里奥 在 清华 有 去做 过 一次 演讲。 他 卖 他 那个 书 principles。 但是 当时 有一个 本科生 提 的 问题， 我 觉得 问 的 非常 好。 他说 你 这个 principles 对 投资 可能 是 有效 的， 但 我想 问问 对 我们的生活 你 有什么 建议？

达里奥 说 了 一个 给我 影响 很大 的 一段话。 他说 其实 不知道， 就 管 什么 principle， principal 是 帮助 你 做 选择 的 方法。 我 之所以 写 principles， 就是 让 你们 知道 投资 的 时候， 你 遵循 这些 原则， 正确 的 决策 会 离 正确 决策 近 一点。 你 反复 做 正确 的 决策， 最后 就会 有一个 好的 结果。 你 反复 做 错误 的 决策， 最后的 结果 一定 不会 好。

人生 也是 如此， 人生 其实 更 应该 关注 做 选择 的 能力， 就是你 去 培养 自己 做 选择 的 能力， 你 不要 去 培养 你 自己 赚钱 的 能力， 没有用 的， 它 就会 变化 的。 但是 如果你 每次 做 决策 都能 做出 相对 正确 一点 的 决策， 叠加 起来， 人生 就会 得以 改变。 所以 他 这个 建议 我 就可以 给 大家， 就是 我们 今天 可能 不要 去 再 专注 于 怎么 赚钱， 怎么 买房子。 我们 看看 自己 是不是 通过 学习、 通过 读书、 通过 旅游， 让 自己 视野 变更 宽。 从而 在 做 下一次 选择 的 时候， 不是 只有 一个 视角， 就是 能不能 赚 更多 钱， 能不能 付得 起 我的 房租， 付得 起 我的 房贷。

而 换 一个 角度， 我 是不是 能够 通过 这个 事情 学到 一门 新的 技术， 认识 新的 人， 找到 新的 生活方式， 或者 我 改变 一个 环境， 是不是 能够 马上 就 解决 我 当前 的 焦虑 状况。 这些 选择 其实 在 我们 人生 都是 可 选 的。 人生 不是 单选， 也 不是 二选一， 人生 是 多 选。 这 两件 事情 可能 是我 最近 这些 时间 讲 的 多一点 的 事情， 就是 碰到 有些人 陷 进去 了， 我 就 给他 讲 这些 事情， 有时候 就能 把 它 拔出来。

这就是我 能 给他 再 开 个 号 讲 情感， 讲 情感 行 吗？ 对， 我 觉得 行。

我 觉得 行。 我们 知行 小酒馆 的 粉丝 付费 订阅 我的 情感 专栏 吗？

对， 大家 可以在 评论 区 发表 你的 观点， 订阅 的 请 扣 一对。

我 觉得 投资 在 我们 人生中 只是 一个 事情， 生活 才是 全部。

对， 谢谢 朴实。 对， 欢迎 朴实 经常 过来 来 跟 我们 分享 一个 全球 见闻 O K 好， 谢谢。

以上 就是 本期 的 全部内容， 感谢 你的 收听。 如果你 对 投资理财 感兴趣， 欢迎 下载 有知 有型 A P P， 试试 我们的 家庭 资产 记账 功能， 解释 你 已经 有的 活钱、 稳 钱、 长期投资 的 钱 以及 保险 这 四笔 钱 是否 完备， 有可能 比 想象 中 更加 富有。 同时 我们的 工具箱 里 新增 了 一个 大受 好评 的 功能， 现金流 计算器， 有可能 它 会对 你的 存钱 大计 有所 帮助。 最后 如果你 觉得 我们 做 的 节目 还 不错， 请 一定要 记得 订阅 我们的 节目。 有空 的话 也请 给 我们 留下 一个 五星 好评。 这将 成为 我们 前进 的 动力。