Deep Dive
Shownotes Transcript
大家好 欢迎来到知行小酒馆这是一档有有之有行出品的播客节目我们关注投资更关注怎样更好的生活我是雨白和大家分享一个好消息时隔漫长的一个月我再次邀请到了天南来我们小酒馆做客了之前天南在节目里跟大家分享过买卖房之前你必必的一些常识我们也一起聊过人到中年我们怎么防止生活被击穿这两期节目上线之后我们收到了非常热情的返场呼声所以今天又把他请过来了
在甜蜜的日子 520 到来之前天南想和大家分享一下那些婚后他才明白和钱有关的事情从最基本的结婚到底要花多少钱开始哪些钱该花哪些钱可以省哪些钱千万不要省再到家里的钱到底谁来管更好我们还聊到了更进阶更值得警惕的那些中产夫妻有可能财务反贫的潜在财务风险
把这些坑避开你们的婚姻之路可以更顺畅非常推荐你把这些节目转发给自己的队友爸妈尤其是那些正在谈婚论嫁的朋友相信我对他们一定有帮助如果你像我一样还是单身那么推荐你收藏一下这期节目万一以后用得到呢祝愿全天下的有情人终成眷属我们的目标是谈钱不伤感情谈感情也尽量不伤钱
大家好,我是杨天南我觉得这个选题就是我们今天聊的这个结婚的选题应该是你之前就应该预料很久的对,我觉得是个特别有意思的事然后对于所有的家庭来说它又特别重要但是很少有人讲嗯
第一个就是讲这个其实还是有点就是前几天我去正好一个视频去聊那个思思嘛他说就是一个自媒体人很容易就是什么就会把你身边所有的隐私都给挖出来对然后坦诺给别人看可能很多人也会觉得不太好吧但是我觉得我讲这些当年特别是消费上面踩过的一些坑案或者是和别人交流的一些点我觉得特别有意思所以我觉得大家都听一听听完了以后笑一笑就挺好的
是其实我们也会再考虑这个问题比如我们上一期是讲母亲节的然后我们几个主播是跟自己的妈妈各自对话了一下其实就是问妈妈在过往那么多年家庭财务上她做出了哪些牺牲
比如说他觉得最艰难的时候是什么压力最大的时候是什么还有就是他觉得他做的可能最糟糕的一笔投资是什么东西然后他肯定会涉及到一些隐私的暴露问题但是我们也会做一些权衡因为我觉得这种比较真实的过往它其实更能让听众或者说观众产生共鸣我觉得适当的自我暴露是 OK 的对
而且我们有很多那种亏钱的历史我觉得听了大家应该也会比较解厌是 我觉得其实很多人想不到的是其实结婚是一件非常非常花钱的事情
因为我之前看你跟我说的嘛你说就是结婚生子都会让人变穷就生孩子可能会让人变穷这个我知道结婚会让人变穷这个我是没想到的对我经常跟人说嘛我说那个结婚生孩子会让你变得很幸福但是如果你不做这个的话也许你会很快乐哈哈哈哈
那你现在快乐吗我觉得我还是挺好的我觉得我已经接受什么一点呢就是第一个是结婚生孩子在承担责任享受幸福的过程当中它是有很高的成本的这部分成本它不仅仅是钱而且你投入的时间精力你在上面花的一些心思你对未来不确定性的担忧其实这些东西都是成本
你想想看就是上海的普通家庭结婚你得那个办酒吧上海最普通的四五星级的酒店或者是那些婚礼的会所起步就是四五星级酒店对就是一些会所 7000 到 10000 对不对
那么你办个 20 桌那就得 20 多万吧然后你要是再搭个台请个婚庆拍一点片子桌上摆个好点的酒又得花个 5 万 8 万对吧你得买个钻戒你买完了钻戒以后呢你得拍婚纱你得度蜜月回来以后你得装修自己的新房对吧你夯不啷啷加起来你得有个 70 万 80 万这还是往少了说有可能得花更多的钱
要这么多钱吗对但是好在是什么呢好在就是说有一部分的呢我们说它是长期的资本投入它会慢慢的折旧的比如说装修房子对你花了 80 万其中有 40 万是装修房子这个装修房子不是一下子花完的就是像我们家的房子到七年八年后它依然在慢慢的折旧你还是可以享受的嘛
我觉得这个其实倒还好第二个就是像那个办酒上海的传统的办酒的话男方女方可能要家人朋友有些会远方的一些朋友都会来他们也会随理在上海的话你评估一下差不多 ROI 是接近于 1 就是说你出去多少钱你回来多少钱所以说你说说看你得花那么多资本开支一部分是装修
它是慢慢的折旧的另外一方面呢是有进有出嘛它的 ROI 是接近于一的就是及时返还及时返还你当天晚上你这个新郎新娘你喝了酒最开心的事情对开始在那数红包对不对夸夸的在那数
一般都是这样就是当天晚上就是就夸夸数红包然后是记账因为上海是这样就是说就是你结婚的时候别人给你多少下次他结婚的时候你还得加点你好歹得加个几百块的对毕竟有通货膨胀对所以这也是一个复合博弈就跟炒期货一样是个复合博弈但是好处就在于他不会所有的朋友但有的已经结完婚了还有一些可能就不会再结婚了当然也会有一些后面结好几次婚每次都来请你的也会有
这真的是一个黑暗森林是各种反复博弈其实也不算博弈了你在筹备婚礼到结婚的过程当中其实要有三笔钱我是简单分了一下有一个叫做可以但没必要什么叫做可以但没必要呢我觉得最明显的就是有两笔钱一个是买钻戒就是你们有没有思考过钻戒这个东西原来呢很多人都说它是什么是最典型的智商税
就是你买了这个钻戒第一你带的非常少很有限你可能结婚第一年第二年还要带你再往后看谁会没事天天带钻戒对吧如果钻戒子够大的话可能会有人带但是但是现实当中你在街上看到这样的人并不多嘛对
第二个就是说其实钻石本身也并不稀缺对吧现在这个河南的人造钻石行业如火如荼但是好几个上市公司其实现在还蛮流行那个叫什么墨桑石墨桑钻是吧那也不是什么镇领钻石不不其实都看不出来坦率地说这个钱花三万五万八万买多少就亏多少不买是历审的
当然对于很多人来说你说老婆就是结婚了不买钻戒也挺尴尬的我有个朋友他就挺机灵他那时候先带老婆去看钻戒先选你要 8 万 9 万的你先去选先去看看完了以后对吧他说你看这样行不行
这个钱呢我还是给你然后呢你家里人肯定有这样或者那样想法这个钱给你你呢可以买金饰更好呢你就是可以买一些投资的一些金条买了以后呢我们都当做是这个
婚介底充然后我现场到拼多多上再给去买一个告示绝对看不出来你看这样行不行你看其实如果现在的很多 95 后的零后他其实是愿意接受这样选择因为你钻石买了完全浪费其实没有太大的意义
你到二手市场当中它已经一文不值对不对对吧你说谁会去回收别人二手的一个婚戒呢对吧其实是没有特别大的一个价值的我觉得这个解决方法挺好的因为结婚这个事情它就很像那种也不能叫求出困境吧但是就是有一种很微妙的博弈就觉得说别的人家结婚可能一方给另一方花了多少钱买钻戒但我结婚没有
是不是显得对方不够爱我但是如果对方说比如说我拍下来就是三万块钱五万块钱这个钱在那给你你自己选择你该怎么配置它当然你也可以去买钻戒你也可以用来投资金条这全取决于你我相信大部分情况下就是现在的年轻人如果真的拿到这笔钱他可能就不会去买钻戒了
对关键就是说你要把选择给出你当时是我当时比较愚蠢我当时肯定还是买钻戒我觉得第一个就是当时完全就没有考虑说可以不买这个选项现在先生不得不放就是对于一个年轻的男生来说就是他会考虑很多成本比如说
尽管两个人在谈结婚重状态下但是未来你是不希望被落很多口实的就五年十年以后他拿这个东西说事然后再补个更大的当年我跟你爸结婚连个钻戒都没有这个我觉得很正常第二个我觉得就是传统的婚纱和婚纱拍摄其实你想想看咱们都是出生在东方的小老百姓就为什么要模仿一个欧洲的贵族
去穿的这个东西对吧而且它完全是个城市化的各种各样的场景你无论是骑马打高尔夫上游艇它是各种城市化的东西你穿着和之前所有的新郎新娘同样的服装摆着和他们完全一样的一个 pose
然后去和你们生活和你们记忆完全无关的场景里边去做这样的一些事情然后拍下来的花几千上万甚至一万多更多的钱的那些照片事实上这些照片你可能一年两年以后就再也不会拿出来了除非你逛
对除非你挂那但是最后家里边都会挂孩子的照片所以当时的感觉就是如果从我角度来说我更愿意去拍一些创意类的或生活类的一些东西而不是被城市化的放在一个和自己一般的影楼的场景里边去当时我印象很深刻就是去挑婚纱照的时候
就看到那个有个影楼小伙在毫无表情的在那批新娘就是不管这个新娘对吧我们说的不好听点胖一点或者说是瘦一点她长成什么样子不重要她长什么样子不重要对她都会把她
批到一个非常非常标致的一个像 AI 一样的那种状态就听起来特别像现在很流行到时候可以见的什么海叉叉之类的这种摄像馆它能把每个人的写真都批成一样的对我其实觉得这个东西就从我的感觉上来说我觉得其实没太大的必要吧
我觉得年轻人可以有更好的选择但是这个怎么样有更好的选择呢我觉得这可能要分两块说一块是婚纱本身一块是婚纱照拍摄就我身边大部分的女性朋友在买婚纱还是租婚纱这个事情都会非常非常的纠结因为买品牌婚纱就太贵了
然后自己也知道就是作为一个理性人你很难说服自己去花这个钱因为你这辈子就穿一次但是你去租它其实往往也价值不菲然后最近这一两年我身边有些朋友会去买那些二手婚纱就把它
流转出去他们觉得其实也差不多你租也是别人穿过的你买个二手的也是别人穿过的他觉得差不多你可能以几千块钱的价格你就能就是买到一个还不错的然后你又觉得款式比较别致的婚纱我只是说我身边那些情况对上海的话因为边上苏州有
有婚纱街对有一整条婚纱街嘛所以相对来说你还可以买到一些没有那么贵的有些是婚纱有些是礼服啊然后看起来跟大牌又有很相似的对对对像什么欧洲的呀或者是韩国的呀各种风格的其实都有的选而且价格会便宜很多嘛
那你当年也会去看真的也会去看当然最后其实有朋友是做这个生意的所以后来就是相当于很低的价格是直接从朋友那边拿的当年有一个特殊情况因为那年我跟我老婆都在电视台所以我们其实做了挺现在反正也过了七八年了应该也没也说这个应该也没太大问题
其实有很多假公济私的活嘛就是你想想看我们两个人就是就现场的肆意肯定不需要嘛因为我们找台主持人就行现场的灯光啊摄像啊搭台啊音控啊其实都是同事嘛太省钱了吧对所以我们基本上那个婚庆本身基本上就完全没有花而且现场来的每个人都觉得非常的专业
本身就是专业的那你们婚纱照其实完全不需要去影楼拍你找同事或者朋友帮忙拍其实就可以了道理上是但是那个时候还是怕麻烦因为其实这个东西还是需要占用别人很多经验的我觉得就是第一块就是我觉得像钻石传统婚纱这个东西的确是一个纯纯的资本开支对吧它回报的确是很低的有一部分是有必要但是可以少花的其实就是婚宴
就是第二部分对这个是非常有意思的一个点我不知道你们有谁记得 2015 年的时候当时茅台多少钱一瓶没什么印象
那时候是出了一个比较大的一个实践叫做塑化剂风波如果有印象的话其实不仅是茅台包括九归九当时都查出来塑化剂超标所有段时间茅台的价格其实挺低的就是我们现在相当于是一二手倒挂就是二手茅台价格高一手茅台价格低而在当时茅台的出厂价是差不多 799 但是你在市场当中可以买到更便宜的一些茅台
而且当时还出现了一个比较大的一个情况是什么呢这是在 2014 15 年的时候当时市场当中的垂直类电商白酒的垂直类电商融到了很多钱融资完了以后他就做了一件事就是说他要马上把自己的 GMV 就是把自己的销量给扩出来
所以像百亿补贴烧钱对就是比现在百亿补贴更早就是当年的九仙网 1919 也买酒这三家融到钱以后在 2015 年的双十一的时候因为我是 11 月底办的酒双十一那天他们在 10 月底开始起就开始每一家贴钱去卖茅台当时的话你最便宜我们买到过 599 一瓶的茅台
从 599 699 到 799 因为那时候茅台已经比五粮业都快便宜了所以对我们来说我们就想说要不就我们办差不多 30 桌 35 桌然后每桌就放一瓶茅台酒那时候我跟我老婆就借了一堆的身份证因为你买这个酒必须是限额的就每个身份证只能买两瓶我们就借了一堆身份证
然后就天天就是从双十一之前几天就每天就是在手机里边刷就买这个廉价茅台买了三四十瓶后面太厉害了对所以就是你说套利这个事怎么说呢还是会有记忆的就是因为我跟我老婆都喜欢干这个事后面基本上每年我们都会在网上看到这种薅低价茅台的机会就开始吞就开始吞这个酒
所以你当时的婚宴就把那一批囤的全用完了是吗用了一部分吧后面又陆陆续续又囤了几十瓶我觉得就是目标直指一方的第四大酒庄是吧做个酒庄很有意思就是说我觉得这部分呢就是像办一个婚宴的话我觉得就是我不知道大家是怎么考虑的我觉得就是在上海我觉得这个可能北京还真没有这么风气还没有这么的明显特别像上海这个地方
现在动辄做一场婚宴的话这个一桌都要超过一万块钱甚至超过一万两千块钱吃什么呀这么贵我当天的那个菜我真的是一口也没吃着太奢侈了我觉得对于绝大多数的这个中产家庭来说在上海办一场体面的婚宴这个太奢侈了我觉得我真心的记忆是说有的时候要不要搞那么大的规模还是说我们搞一些类似答谢宴啊我们把我们的双方的亲戚朋友
能够分散开来情对吧回老家也是一个很好的选择对我觉得可以节省很多钱所以我觉得这部分就是有必要但是可以节俭的花因为结婚以后要花钱的东西太多了
因为我有朋友现在正在筹备婚宴嘛他又是做一级市场投资的然后他就会非常愿意去搜集信息他就发现这个婚礼有个什么叫四大金刚然后说这个水分特别特别的深就你找司仪你从不同渠道同一个司仪的报价它可能相差就有好几千块钱更不用说司仪他本身就分很多个档次包括什么灯光呀跟装啊等等等等就你每一项桥顶就如果你
信息收集的不够全面你很容易在每一项都会被坑几千到上万块钱不等那你想一项一项加起来那你可能同样规格类型的婚礼你可能就要比别人多花好几万对因为信任的最重要的本质它是重逢就是说如果我跟你对吧李宇白明天还会重逢那我今天跟你真话多说一些
如果我明天跟你再也不见了对不对那我为什么要说真话呢其实核心逻辑是一样的嘛就是那些司仪啊灯光啊他也就做你一次生意嘛对不对或者至少你期望他只做你一次生意那么在这个情况之下的话我觉得事实上来说中间信息差一定是很大的而且你不要指望拿到一个很低的一个价格
当然我觉得这个风险游人了对于每个人来说都可以去考虑但我觉得有一些是必须要投入的并且我觉得是其实应该对包括蜜月旅行包括你在新房的一些装修和设计上面呃
事实上在这个事上我那时候跟我老婆是矛盾挺多的你看啊你去关注一下如果你身为有那些朋友之前请帖发了各种筹备差不多了最后一拍二散没有结成婚的大概率就是两件事谈崩了装修一个是装修上面老人参与双方的父母参与
理念不合然后互相控制然后互相指责这种比例非常高的对吧第二个就是两个之前都密约或者说是之前旅行就闹掰了这种其实也挺多的我觉得很有名的一个说法叫成田分手对就是情侣都密约或者旅行回来在日本的成田机场就分道扬镳老死不相往来
对所以我觉得这个是什么这个是你当两个人在一个常规的状态下来说在没有压力状态下来说它产生矛盾的点是有限的但是当两个人在一个陌生的一个地方然后在一个比较有压力的结构当中其实就会比较有问题因为那时候我是我研究生就是我跟我老婆刚认识没几个月的时候当时我就
那时候还是我女朋友带着她去参加和我同学一起去土耳其的一次旅行第一次远程旅行就去这么遥远的地方对而且其实土耳其这个地方还不是很适合那种穷旅因为就是她穷游的话其实压力还蛮大的你要做那种
通宵的大巴而且你完全处在一个语言不通的那个状态就是可能除了伊斯坦布尔和个别的海边的旅行城市以外土耳其的很多地方的人他们英语又不通对吧而我又是一个比较喜欢穷又比较抠的一个人所以当时我就很明确的知道就是说我老婆跟我她不是一个就是在消费理念和消费风格上她其实
不完全一样这其实就是一个很好的机会你就是在一次到两次过程当中就得和他不断的去磨合我还以为你在考验呢
哪有什么资格去考验美人但我觉得磨合是很重要的磨合是很重要装修也是一个很重要的一个磨合的一个过程那你们那趟土耳其之旅没有吵架没有翻脸吗有吵架就是我记得最清楚是在安塔利亚的那一天因为后面的流程我们还得坐这个火车去伊斯美尔然后再坐通宵火车去伊斯坦布尔
后来我老婆说她实在是受不了了实在是扛不住然后就回酒店了后面我就转念想说这样不行我就跟我同学说说不管你们后面怎么安排我肯定飞机就直接飞伊斯坦布尔对吧那我中间那个地方就跳过我们可以好好的休息休息大家也觉得说其实这样也挺好后来就是大家都扛不住了然后就都改方案就直飞了
所以我觉得就是在早期的过程当中的相处的一个模式可以磨合出彼此的那种相处之道而且就是能够尽快发现你和别人的想法是不同的我觉得这个挺好的就是越到发现我们想法并不完全一样
那么你就可以越早的去解决这些问题那你怎么看就是现在大家比较流行的一种想法或者是一个观念就是成年人你可能只能筛选而不能改变就比如说你和你当时的女朋友也就是你现在的太太你发现你跟她的消费理念可能差距很大那你不会说想说或许我应该去找一个跟我世界观价值观消费观更匹配的一个人还是你要想说你以后在以后的岁月中慢慢的统战她对
我当时肯定是觉得我是能统战他的我就说一个事就是装修房子装修房子上面其实我当时想的挺好所有硬装加软装加起来我自己的预期是花 35 万
当时也是一个 31 厅的房子我算过妥妥的应该还会有一些节余对但是在做过程当中其实后来发现我老婆选的一些品牌比如说像是床垫她还选了一个进口的一个比较好的床垫当时原价可能就得三万多那时候我觉得是天价了买一个床垫要三万多什么床垫三万多对吧什么
是不是一个马桶这么贵这马桶能做饭吗这马桶怎么那么贵后面其实我后面就是过程以后就是真的买完了以后你会发现说其实某种角度来说很多家居的一些选择女生是比男生要聪明或者说其实要会选的就是你想回到家你非常疲惫的样子对不对你其实对男生来说就依赖几个东西第一个是你床要舒服第二你沙发要舒服第三是你的这个
淋浴器你的地暖这些常规的东西去然后宽带正常一点宽带正常一点对其实你百分之七到八十的体验都是来自于这个至于那个柜子是不是实木的
其实你很少打开对不对所以现在回过头来看看其实我老婆才是对的我后来就一直给因为那个床垫实在太舒服了这导致那个床垫的营销总每次他们全球去做一些品牌或者用户调研的时候都会派人到我家里来
就是我就会会声会色的跟他说我上了这个床以后被这个床垫给封印住下不来的那个过程非常优秀的 KOC 但是在当时在真的装修过程当中其实跟我老婆冲突蛮大的等我冲突大了以后就骂包工头对
所以说这个包工头的这个角色很重要而且你前面说很多情侣也好夫妻也好他们分手分到扬镳往往是比如装修过程中不只是双方意见不合可能老人也掺和进来你没有遇到这种情况吗倒还好就是我其实观念是比较简单的就是什么观念就是
特别对于儿子来说如果你的父母本身就强势或者说他会带来一个什么问题呢就是对于你太太来说他始终会是你到底帮妈的还是帮我的对吧这过程会有吗从我角度来说你要有个非常非常强的一个立场就是说我跟我夫人永远是站一头的这个特别重要就是说没有任何的利益好讲也没有任何的场景的区别因为你想想看
哪个父母不爱自己孩子对不对你如果就是说你父母永远是爱你的然后你又是永远是团结你的另一半的那只有这个样子的时候你的太太才有可能对你的父母更好慢慢的这个关系才能够理顺所以就是说从我角度来说就不管你父母是个什么样性格的人就不需要给他们释放出任何的信号让他们去学或者让你自己去学就任何时候你都得更关心自己的
另一半都得站在你另一半那头这个其实是个很好的策略慢慢的你的太太或你的先生他也会这样去做的慢慢也会去做的因为只有这样才能够理顺
请大家抓紧把这一期分享给你的另一半如果没有另一半了记得收藏一下到时候分享给他你看非常重要而且我觉得还有一点很重要就是说什么就是这句话是我可能也是芒格说的就是他说结婚之前你要把两个眼睛都睁大就是你真的是要看清楚他什么样的人对吧你们两个人是不是真的相处得来或者有什么什么样的问题
但是结完婚之后呢就睁一只眼闭一只眼很重要对因为每个人都有自己的这个生活习惯嘛也有自己乐于消费的地方你说样样都和你的另一半消费观完全契合这根本就是不现实的一个事情
对吧睁一个眼闭个眼就好了就是在那些少数而重大的消费决策的时候你们不要犯糊涂平时有些小的爱好那就睁一个眼闭一个眼就好了你就不要逼迫的特别紧那么两个人相处其实就会更加的融洽一些嗯
就我们现在是从结婚这个阶段然后慢慢就转移到这个磨合期对因为结婚其实是第一大关其实我觉得就是说夫妻两个人相处或者认识你们在真正步入婚姻殿堂之前其实你和他之间并不真正了解
或者说你只了解这个时候状态的他你不了解老公状态的他你也不了解太太状态的他其实你们彼此之间是不了解的有很大堵的成分你这样听起来很像开盲盒其实就是开盲盒就有很多堵的成分但是这个堵的东西好在就是说它会在半久这个阶段会集中的爆发掉哦
就是说这是冲突最急剧的时候然后就是老人会介入到你们的生活之前老人不会介入到你们生活第二是你们要共同决定一个大的事情做一场婚宴这个过程会非常的复杂请谁不请谁这个东西怎么布置对吧你们共同的去完成这个大的项目一旦过好了这个磨合期那么后面其实很多事情反而会顺很多
所以照你这么说我觉得婚宴这个事情它其实是很有必要办的婚礼和婚宴因为它相当于就是一对小夫妻面临的第一次大考第一个大的项目对第一个大的项目因为现在其实很多人会想说包括过去
包括过去三年疫情的影响大家觉得说要不就不办了就领个证就好了那可能没有这么一个可以有可能会集中爆发矛盾的这么一个大的项目很多事情可能是要在后面很多年才会慢慢暴露出来对我觉得就是我们把它当做一个项目去经营我们不是说故意要爆发矛盾但是我觉得因为按照就是你看所有的亚洲国家无论是中国也好印度也好
包括你看这个越南这样的一些地方反正就是儒教文化圈更盛行的一些地方大家都会把婚礼或者是结婚本身当做一个非常非常重要的事情去做对吧有的时候我们会觉得中间花了很多的钱但是好处也是有的话第一是增加了彼此的诚意第二是接受了双方的父母的祝福和见证
对吧然后同时增加了背叛的成本对就是你的所有的邻里你乡里的每个亲戚都知道你和这个人结婚了对我觉得就是说整个这个项目本身把这个项目本身办好我觉得是一对小夫妻结婚的时候面对的第一次打
如果能度过了这一次大考的话你们才会碰到后面的第二场考试你身边有这种没度过所以掰掉的例子吗有还真有他应该不会听吧我就简单说一说那是还是我的一个伴郎
我当时请了好几个伴郎是我伴郎之一因为伴郎本身也给的比较多我做主桌的后来想等到他结婚的时候我再加点还给他结果就是没想到就是连那个电子版的婚宴请帖都发给我之后后面就没办成但我后面也不敢细问也不知道啥情况但我现在因为年纪摆在这了就是身边基本上前几年连三婚的人都已经结束了差不多了嘛
所以我这个红色炸弹对我来说已经是一个非常遥远的记忆了但我自己是特别不喜欢一个完全城市化的完全消费主义的完全是一个套路化的一个婚礼让这样的一个完全的套路化的东西去界定我的婚姻我觉得这个是比较糟糕的我其实对年轻人来说我觉得就是希望大家套路少一点无
无味的消费少一点把它当做是你和你另外一半所做的第一个非常有意思的一个共同的项目那么我觉得或许能够得到很多的一些快乐然后体验就是婚宴结束后晚上在房间里数钱对那其实包括我身边的情侣或者是夫妻我经常会问他们一个问题虽然可能显得有些冒犯就是他们婚后家里的钱究竟是谁在管这个是你们婚前就商量好的还是婚后慢慢磨合的
婚前还真没有商量好真没有商量好但是婚后其实我很坚定的就让他去做这个事了主动上交工资卡是吗我其实倒还不是主动上交工资卡我就是差不多我工资到账了以后我就先折一笔钱比如说先折把工资当中的大桶我就先打给他嗯
对这样的话不是给自己留有空间吗你自己留了一点零花钱但是对他来说他就每个月能够有一个固定的一个收入吗就是我觉得在家里是这样家里在这样就是说我们想象一下把家里想象成为一个是一个公司是一个公司的话就是这公司里边他可能是需要有一个财务总监但他同时也是需要一个基金经理的所谓财务总监是什么就是
需要有个 CFO 来管收支对吧那这个收支的话其实可能还真的是至少从上海人的观念来说可能还是女性管的好一些对而且我老婆原来在媒体里边其实就是做
包括频道和公司的一些预算和那个财务的嘛就是我们结婚的时候明显就是他手上钱比我多我的都被我乱花掉了但是他那时候因为是个中层干部收入可能比我也高一些后来我就被迫就离开电视台嘛
就是因为收入比老婆低很多的话其实压力对上海男人来说压力会很大后来就被迫去找互联网的工作机会但是我老婆管钱管得比我好这个是我当时非常清晰的一点那么我想着说就是她来管钱但是就跟笑话里说的那样小事她做主大事我做主但是大事没怎么发生过就是所谓的大事就是说家里边那些
重要的一些投资或者重要的一些资本开支对夫妻两个人商量着来就是很多人都在说我们 AA 行不行或者说是不病表行不行各管各的各管各的行不行我不知道大家怎么看就是我身边的例子里边我是坚定的那个病表派
我是非常非常坚定的病表派我觉得就像公司并购呀就是并表是非常重要的事因为只有并表了以后他才能有非常非常清晰的家庭意识就是我是在跟你过日子我不是在跟我爸妈过日子或者我不是自己一个人在生活我是在跟你过日子这并表是一个非常重要的一个就是家庭的意识是通过并表来来来确认的我所见到的那些离婚家庭不并表的居多嗯
对就是说你会看到一些夫妻长期的 AA 然后或者说是老公也不知道老婆有多少钱老婆也不知道老公有多少钱这样的离婚的概率其实是更高一些的所以从我角度来说我觉得我是一个非常坚定的病表派而且一旦病表了以后对于我老婆来说她就觉得这都是她的钱了既然都是她的钱我就不应该乱花
我买了个包买了个东西我都是花了我的钱他都不那么乐意对吧原来这也是统战策略的一部分对我觉得这个消费理念上面会有很大的变化后来发现说其实这个东西核心就在于和年龄相关等有了孩子以后你就想着说我要把孩子的装备把装备都叠到孩子身上去
你就不会想着把这个装备叠到自己身上了对就很有意思就是我觉得我是一个非常坚定的一个病表派并且我们家的这个分工其实还挺清楚的就主要的收支包括一些日常的开销都是我老婆多一些对我自己就留个零花钱大多数东西都上缴那你们会各自去做投资吗还是说你们家的投资这块就主要是你来做
非大类资产类的非不动产类的其实像理财产品的话我老婆有的时候会拿给我看看就是有的时候理财产品会给她乱推东西或者说理财经理因为原来带她那个理财经理后来那个理财经理既是我妈的理财经理又是她的理财经理但是那个理财经理知道说这两个女生买复杂的产品都得问我
所以就一直想把我约出来问一问聊一聊给我吸吸脑会拿着给我看一般风险比较低的或者我认为这个产品没问题的我就会说那你就买吧
你就买吧因为常规的就会买如果是碰到那些比较大的一些投资机会比如说 1819 年底的时候当时我就判断说上证 50 可能会在一个相对比较低的位置而且这个可能会有些变化所以当时就让我老婆去买了一些这个基金后来我老婆自己还加了不少所以就是我觉得还是商量着来会更多一些吧它不是一个非常
严肃的一个过程还是两个人商量的来对那你们彼此之间会有一些尤其是刚开始在一起的时候会有一些互相看不惯的一些消费行为吗嗯
对于我老婆来说她就是买包嘛比如说她想买一个香奈儿现在一个包可能要 7 万那时候没那么贵因为香奈儿长得太快了嘛会毁吗不让她买我其实从来不会去阻拦这个东西从来不会阻拦对我觉得就是我在等你的但是但是如果她买完了的话我会跟她说一下就说那个今年是不是就只买这一个包了哈哈哈哈
但还好我觉得就是有点爱好是很正常的事情就是因为我老婆在认识我之前她也是每年买一个包然后我们两个人结婚了以后她反而不能买了你觉得这样也不太好我觉得这样其实也不太好虽然绝大多数的家庭
在夫妻结婚之后特别在有孩子之后他的生活质量是不可避免的下降的这个话我其实挺不愿意在节目里边和大家说的因为我觉得因为很多人还没有结婚可能还有各种各样想法没关系从这期节目一开头的七八十万你就已经劝退了很多想结婚的人了
那是在上海嘛我觉得北京还真没有那么应该没那么夸张因为北京还真没那么多夸张对那你想想看就是生活质量是会有所下降的嘛所以就是彼此给对方多宽容一些你们没有因为消费角色吵过架吗就是每次他买包你就就买可以我就支持他支持到他自己产生有一点点愧疚为止就是可能买了几年他就觉得说你怎么也不拦着我一点嗯
其实还好就是我觉得其实还是说到那个芒格那个话嘛就是现代年轻人无论是年轻人也好家庭也好核心就是只要不要丧失理智就好了我就一年买一个包或者两年买一个包就肯定不算丧失理智嘛对吧你只要不丧失理智的话其实都无所谓了嗯
因为我记得最开始想找天南老师聊这个话题是因为有一次在群里聊天嘛你说你就一直在给你媳妇灌输一个概念说如果你住的是大平层你从那里开车出来没有人管你背的是香奈儿还是帆布包这段也要说吗
其实很有意思不能说吗我记得是什么时候就是那时候是一段时间 2017、18 吧有一次我跟我老婆去西班牙玩大家知道西班牙是税率非常低的一个欧洲国家对吧所以很多那些奢侈品那些买手无论是买表的买包的都会在那边去买当时给了我印象很深刻就是说我老婆拉着我在马德里大街逛的时候感觉这条街她已经逛过 500 多遍了
就是我就很害怕说你怎么每家店在哪你怎么什么都知道什么店什么折扣怎么样那个你怎么都知道他说我看小红书的呀小红书说了这里有爆款那个怎么样如何如何然后我在想当时在你眼里你老婆就接近于丧失对我就觉得就是说
可能在国内那时候压抑的比较久因为这个税比较高对吧你到那突然看到这个税率低那么多他就看有点丧失理智就排队退税的时候前面有个人突然说这是个什么什么小红书爆款然后老婆一刷刷完了以后退完税以后下着大雨拉着我就去杀回去对杀回去就得买这个东西嘛
所以那个时候我印象还是挺深刻的我一度就很生气就想着说我说那段时间我也下载小红书我得研究一下小红书的算法
就搞点那个什么身心灵的什么低欲望的搞点什么极简主义的断舍离的那些对吧素色的那些那些内容关键词多搜搜多看看把我老婆那个见面洗一洗对洗一洗对吧不要被那些消费主义的东西给占据太多嘛但是后面因为有了孩子以后啊这类的消费他说会自然下降就是他重心就偏移了嗯
会偏异了就会对年轻时候喜欢这些东西就会没有那么喜欢但是我觉得不是所有的城市中产的年轻女性或者中年女性都是这样不是每个人都这样不是这样但对我老婆来说这个问题就自己就解了嘛
第二个就像您所说的我这个统战的话主要还是以讲这个案例为主我跟他说了很多的案例我说你看我看这个人扎克伯格你看他开什么车飞度你看他穿什么衣服天天就穿同样的 T 恤穿同样的 T 恤这个不带换的对吧这个东西这个东西重要吗这个东西不重要
当他开的他这个 18 万的这个充电板的飞度从他 6000 多万的豪宅开出来的时候没有人会觉得他是一个穷人的对吧那你买个几万块包你背着坐地铁或者说你平时开车你进普通的小区或者怎么样对吧这些东西其实都没用就是为了不让他买几万块钱的东西让他把目标放到一个几千万的东西上对这核心是不一定一定要是几千万了我觉得每个家庭情况不一样
就是你让他有一个高于这些欲望的目标就可以了就 dream big 对就是当然这个过程当中你控制好度否则大家会认为你是个傻子或者说我记得前几年那时候股票还比较好我还
得意洋洋我还觉得自己挺行的时候那时间我就跟那个视频的那些同事在开会说我们今天来讨论一个主题叫如何攒到人生的第一个 500 万我在台上说的唾沫横飞下台以后他们悄悄的就跟其他同事说杨天南莫非是疯了吧我这个手上连 5000 块都没存到他就让我去存第一个 500 万对要炒股要去存第一个 500 万
对吧所以当时市场好了吗给了我很多的这样的幻觉但是我觉得有一个方向是对的就是要有高于这个东西的目标消费也好消钱也好我自己也有消费消钱但是如果有一个高于自己的这样的一个目标就无论这个东西它是在教育上面的无论它是在改善家庭生活方面的无论它在养老层面上的我觉得它帮助都会很大
对你有这个目标驱使着你就帮助他就即便在这过程当中你碰到了一些波折你没有办法像你当时想的那么顺利但我觉得这个过程也会比盲目的被消费主义被虚荣心牵着鼻子走要好很多对而且我觉得家庭的意义或者对于夫妻的意义就在于就是说我们除了搭伙过儿子以外我们一起把日子能够过好并且我们一起能够做出超越我们
单个人的一些事情和一些结果我觉得这个其实是很重要的我觉得其实仔细想想我觉得很有道理的一点是因为如果两个人没有一个长期或者中长期的目标那他的注意力其实就很容易被一些短期的这些诱惑所吸引当
彼此之间真的形成了一个目标不管是我要换个大平层还是给孩子换一个更好的学区房或者比如说没有小孩那我们就想说我们明年一起攒钱欧洲之旅对吧玩一趟当你有一个这样一个更有吸引力的目标的时候他可能就不会被不管是包包也好还是一些其他的小的消费品也好就不太会
被这些东西所诱惑对啊而且更容易齐心协力所以你看这次不是刚刚结束的我前两天那个朋友刚从那个奥马哈回来嘛就你看那个最后大家就是流传的比较多那些东西嘛就大家开始问巴菲特问芒格
说生活幸福的这个真谛他说的第一个叫量如为初嘛就挣得比花的多对吧第二个叫做精明投资第三个叫做延迟满足第四个叫做终身学习第五个叫做远离烂人对吧其实你想想看一个好的那个夫妻关系本质上就是把这五件事情给做好嘛他就把这五件事情给做好嘛
而且最多五周的事情过程当中其实你的付出或者说你是谁要超过你们两个人之间的关系就是说你把自己做好你让自己能够变成一个乐和的人一个理智的人那么对方很有可能就会也变成这样的一个人乐和和理智的一个人对吧如果你们两个人都是乐和理智的人你们就能把这些事情给他做好
就大家商量一件事情很容易就达成一致不会就是你怎么这样我怎么这样然后就吵起来对啊过日子就是彼此洗脑的一个过程就是互相影响互相塑造价值观那个过程对吧在这个过程当中我们可以先定一个短期的目标比如说明年到什么地方去玩机票可以先看起来
你在今年碰到了很多的难处一些困难你想一想明年这个时候春节我躺在阳光沙滩上面马尔代夫马尔代夫上面我现在的气是不是就消一点了对吧我对这个男人的这个怨恨是不是就少一点了对吧对我觉得这个其实就是过日子的一个过程嘛
就觉得说过日子好难呀不难我觉得还是没有那么难还是充满乐趣的对那你们平时对于家庭财务会因为你说其实是你太太主要来管理吗她会定期和你汇报或者给你讲一讲家里的这个账目和开支情况吗可不敢说汇报对跟你分享一下对我觉得这个其实挺重要的吧我觉得对于每个家庭来说有可能的话要一个季度对子账
一个季度一个季度能够对一次涨对吧因为你不是一个真的是除非你家做生意的或怎么样你现金流什么的进出大一点普通老百姓来说其实现金流的规划是很清晰的嘛你除了还月供房贷车贷和孩子的教育钱你其他每个月花多少钱你是能测得出来的嘛你嗯
至少在早期你是测得很清楚的对吧但是我觉得有两个表示就是我们说上市公司相当于有三张表那你从一个透视上市公司角度来说你一个家庭来说其实也有三张表初步的第一张表肯定还是最简单的就是收支表就是你赚多少钱花多少钱存多少钱对吧
那么我们上期讲的时候我反复在讲一个东西大家都觉得是废话就是说一定要拼命存钱他说废话我是我不想存钱吗其实我觉得是有方法的就是你想象一下一个每天早上都称体重的人照镜子的人他是更容易胖还是更不容易胖更不容易胖他更不容易胖对因为你有一个尺度去衡量嘛那你包括也是一样如果你每个月发了工资以后你就是先把
50% 60%的工资或者你把一部分的工资以一个相对固定的方式把它凝固下来就先存下来无论是基金定投理财产品或者是怎么样甚至是留下来做保险或者做什么都没有关系如果你把这部分就存下来一定是各种存下权的所以收大于之这个东西是个铁律
因为家庭的财富是这样的就是在生孩子之后你会花很多的钱然后在老人了以后就是当你 40 岁 50 多岁的时候你的消费有可能会急剧的提升的而且这个钱还大部分不是花在你自己身上对啊你老人有的时候要看病你的职业生涯也会有一些变动然后你的孩子的教育
其实花的钱会比你想象当中要多很多的所以我觉得就是收大预支是一个铁律你要保持自由就是要保证赚的比花的多我觉得这是我特别建议给大家去提的我是没有太多太多这样的例子我看到过压力最大的这是我有对朋友的对夫妻这对朋友夫妻他老公和老婆他们年纪相差点
老公差不多可能就是 50 多岁之前呢是做一些生意的现在呢也有一个固定的一个收入但没有那么高那老婆呢她是一个结婚没多久就在家里做群职太太了然后呢这老公在第一段婚姻的时候呢有一个孩子现在就可能快要结婚的样子第二段婚姻呢他们夫妻两个人又生了一个孩子那
其实对于他们的这对夫妻来说他们未来会有一个很大的风险是什么就是他们会同时面对三件事情倒立第一个是大儿子可能要结婚要花钱父母可能要支持一部分第二个就是第二个孩子刚刚出生没多久他们漫长的教育生涯也是有很大的一个支出的第三个就是夫妻两个人都没有特别稳定的高薪的工作
而老公呢又面临到可能快要退休的这个年龄对吧你后面各种成本也比较高所以当这三个还有双方父母对啊你双方的父母但双方父母因为在上海嘛又是退休的相对来说都是退休金不菲对
因为上海老人的企业特别是比较好的企业退休金都是不费的说难听点可能还能接济一下你们但是他们整体家庭的财务结构其实比较脆弱了所以说如果他们在滑销比较大的话你未来 10 年 20 年要面对不确定性其实压力会非常多
其实这个我问个题外话就是他们自己会感受到这种脆弱感带来的压力还是说你们作为他的朋友作为外人你发现他存在这样的问题然后因为关心他而着急他可能自己觉得还 OK 我觉得自己会着急的当然那个每个人的消费理念消费观念不一样有的人在这样的压力下他还是觉得说哎呀我以前年轻时候存个百来万我现在存个几十万百来万我觉得也没有问题啊
他们可能没有算清楚未来可能会花多少钱就包括很多像消费品牌就很多人会说为什么这些消费品都只针对年
年轻人 35 岁以后的人尤其是男性几乎很少被列为这个目标人群对原因很简单因为他们的钱都不是给自己花的对他们的钱对吧就是那一串很冷事里面不就是小鱼等于狗吗就是 35 岁以上的这个男性对吧主要就在童话圣上给花掉了
其实比较少了比较少就是有的一部分人是算明白了还有一部分人呢就是我觉得比较理性吧我觉得就是在过去的十年二十年整个中国的中产家庭或者城市家庭其实都是在确定性和增长当中度过的
这是一个最大的一个变化而未来的十年二十年没有一个经济体可以无限的快速增长而也没有说有那么长时间的一个全球经济繁荣和谐的这个窗口期什么时候结束谁也不知道那如果当增长和确定性不在的时候我们要重新去评估自己的手上的这个资产负债表是否能够对抗这种不确定性我觉得这是大多数的中国家庭根本没有意识到的风险
而这个风险很有可能是迫在眉睫的我觉得这个观点我跟你有一点点稍微的不一样就我觉得现在社交媒体自媒体其实大家都在渲染这个恐慌这个未来的不确定性很强你的收入很有可能骤减而且你还有可能失业然后每个人都说那种天哪未来不会好了未来我的收入可能就会下降但是我并不知道怎么办那就过一天是一天吧
就是有的时候你就觉得面对这种不确定性很多人会选择躺平或者会变得很无力嘛我觉得其实还好我觉得其实是有抓手的嘛核心第一个就是要关注就是你先要把这个事就是你说担心自己身体好好不好你先去做个体检嘛对吧你担心你家庭情况好不好你先去把你家庭的这个资产负债表给捋一捋嘛
那么中间其实有两点第一个是你要看清楚你所谓的资产负债表的一个比例就是说你们家到底是资产多还是负债多负债是长期的还是短期的对吧这些长期和短期的负债会不会长期的吞噬你家的现金流相当于你花杠杆借了一大笔钱买了一个很贵的房每个月的工资三分之二得还房贷其实你未来 10 年 20 年现金流都已经被吞噬了这个就压力就会比较大
对吧这是第一个就是本身你要去观察你这个资产负债表的总量第二个呢其实还得关注这个结构这所谓结构就是说我看上去家我家资产很多对吧我们以前不是听说过一个笑话吗说我月薪三万块一个月为什么我每天日子还过得那么焦虑那么有人就说了你这个三万块结构不对你要是一万的工资两万都是房租的话嗯
对不对你还会焦虑我你肯定不焦虑嘛它其实反映的就是说我们不能光看现金流量表要看资产负债表那么资产负债表当中关注的是什么呢关注你的资产呢到底是升息的资产还是不升息的资产
就是你很多人说我能不能躺平我在家待着对吧你看小红书上有很多的一百万两百万吃利息夫妻两个人在那好像也能够过下去但他一定有前提第一个是他可能没有四脚吞金兽对吧就没有两脚吞金兽没有孩子在那花钱第二个是住父母家的或者是已经有了自己的有房屋贷的这种情况所以说他靠一点点生息资产就可以去覆盖他们家庭的陷阱流
但是很重要的一点我认为就是说升息资产的比例要比较高所谓升息资产就是说你这个钱呢你买了这个理财产品或怎么样它是可以稳定的有利息的或者说它可以有个比较确定性的长期的这个升值的回报的而不是说我家里就一套房我自己住着
我自己住着那么这个房子呢是的确还值很多钱但是呢他在不断的折旧或者说我有八套回钱房我老婆出生的那个产房里边一个亲仆人对吧他们是两个亲仆本店结婚各有八套房加起来这孩子眼睛一睁开哇哭了第一声就十六套房我心里想我说十六套房你哭什么呀对吧十六套房管不过来呀
对但是你想想看如果在青浦的话有可能这也租不出去对吧那租不出去的话它就很难升息嘛于是就哭了于是就哭了对这个的确是这样就是你要去关注那个资产负债表的这个结构到底是怎么样我们肯定是希望说它的升息资产比例更高一些自住的房地产或者租不出去的房地产的比例低一些然后呢你的负债是一个好的负债而不是一个坏的负债对这
在大体上来说的话我觉得通过这些简单的一些评估你就可以了解到你家庭的一个资产的一个状况所以就是回应那个于白前面说的一句话网上那么多人都悲观多一个悲观的人有意义吗我觉得乐观不一定是对的悲观也不一定是对的
但是我觉得一定要客观客观的第一步就是你先算清楚算就算三个东西第一个是今天你和你老婆同时被公司裁掉以后你们手上的现金流能不能让你们度过第一个半年而且这半年不是说我就简单在家吃吃喝喝我这个房贷车贷家里的这个地暖水电我还得用呢对吧这是第一个第二是我的资产负债表本身是不是安全的然后我的升息资产在我所有资产当中比重到底有多大
我到底是钱生钱还是钱买了资产既没有办法变现也一直在折旧第三个就是说我跟我老婆每个月是否是收入大于支出的我们有没有办法把更大比例的收入能够以各种方式给它存下来我觉得这些问题它不需要高深的数学它就可以把这些事给它算清楚而且越早去做这样的事越早形成这样的习惯
其实到了结婚 10 年以后或者 15 年以后就是家庭的状况就会更加的从容一些对你刚才讲的这些让我想到我前段时间有推荐你看的一个纪录片就是英文名叫 How to get rich 就是如何变有钱如何致富就是这个纪录片里很多人向他求助说我遇到了各种跟钱有关的问题然后他就去帮别人解决然后大部分都是什么家庭夫妻这种
然后很有意思的是这些人的问题就像你刚才说他不需要高深的数学知识他只需要比如说你真的去算一算或者是你真的去看一看这个数字就能解决的但是他们就解决不了
我觉得对于大部分普通人来说你很难迈出这一步不管是你真的下定决心打开自己的这个账单打开自己手机里的这个银行 APP 算一算自己每个月的收支情况你的钱都花在哪还是鼓起勇气跟你另一半谈钱而且还要耐心的谈钱中间不吵起来这些事情其实对于大部分普通人普通家庭都非常的难因为接受现实最难
我早上起来连体重的那个秤我都不敢站上去因为接受现实最难所以我觉得就是面对现实其实是需要很多勇气的今天成了吗这成了
对这是面对现实最难所以那我跟你说一段就是说如果我来做个纪录片或者我来做一个主题的话我更关心的是如果未来破产我觉得原因是什么就是说就是对于很多这个家庭这如何能变得有钱这是个很难的命题但是就像那个巴菲特或者芒格说的一样就是如果破产
最可能原因是什么就是我专门最近去做了一个调查问卷就是问了身边很多的人当然他们情况可能跟我都比较接近有些是教育群有的是好房群有的是这样的一些有的是那个金融或互联网的这个同业群我就问大家同一个问题啊
如果未来你家破产了你觉得最有可能的原因是什么我觉得这个事是很重要的如果你知道你未来会死在哪里那你就不要去对对对于白你觉得如果以后你破产了吓到你喝水了你觉得破产了最主要原因是什么找不到工作付不起房贷可能就是我的现金流难以覆盖我的房贷
我明白我本来一开始想说我现在的资产负债表应该很难破产后来想房贷还是有可能的这的确是其中一个我总结下来其实挺多因为我们调查过很多很多全世界全球范围内中产破产的案例有一种是系统性的就是它不以个人的意志为转移的比如说你这个国家的货币完蛋了
你这个糟糕的货币政策财政政策对吧你持有的都是本币被洗劫一空了对吧第二个是你国家发生了一些就跟当年黎巴嫩一样的发生了一些国家层面发生一些战争一些动荡那么这是一些系统性的风险或者碰到了大的一个金融危机你作为一个外向型的一个小国你整个国家没有在这个金融风暴当中躲过去这个是系统性的
但是坦率来说这系统性的大的风险就对于中美这样的大国来说这个抵御风险能力是更强的那我们说回归到微观层面上来说我统计下来最多的大家说的第一个就是生病失去工作能力其实失去现金流失去现金流但是它这个东西是就像我们上期说那个抛球游戏里边是你身体那个球先碎了因为你身体不行了或者说你可能情绪有点抑郁你整个状态不太好你失去了工作能力第二个是什么
这个可能很多人都想象不到就是送孩子出国留学花光了积蓄因为你要知道一个上海的孩子如果在体制外的学校里边读书在小学初高中阶段可能一年就是综合成本可能就 20 万左右如果你在读一个美本或者是美国的或者英国的本科或者研究生那可能又是 500 万 700 万那这个对于很多上海家庭来说也是要卖房才能供得起孩子去读的
那也是一种某种程度上来说也是对家庭的很大的一个破坏其实前段时间也有一些媒体做过类似的报道就是你在外留学因为各种原因不得不中断比如说家里没有钱供你去继续读完还差一年就毕业了没有办法就必须得回来这种现象其实现在也在慢慢的变得普遍是我觉得第三个就是什么呢就是创业或者投资失败
而且这个东西它其实跟前面的工作是有联动的一个中年人他做到了高管以后突然公司业务不行了或者被裁掉以后他就两条路第一个是他到一个其他公司去打工但是他原来可能是个总经理或者怎么样他适应不了他身边朋友都创业那我也创业最后创业容不到钱你又碰到一个危机就一把亏很多这样的例子非常多的这创业或者投资失败最后一个是什么就是房子爆雷或者是房子本身你买的不好也失去了
流动性而且你还在还房贷你每个月还得数学还得给他还房贷还得一环还 30 年对吧你想砸了城中墙的那个对那个真的是看得太糟心了是的确会压力会很所以我是一个甚至有人觉得说杨天然是个房地产多头一直我说我是个空头我买新房本质上这就是个空头我就认为说这个市场没有背他了
那么未来上海的很多房子它没有增长了所以你才要精挑细选所以你才要卖旧打新对吧现在距离我们这期节目已经隔了一个多月了接近两个月你看上海现在的二手房市场已经跌成什么样子了然后还是打不着新然后我还是没打着这也是后患了但是我现在心态很好
所以我们今天总结一下就是未来对于一个城市中产来说它那个破产它可能会有很多原因嘛比如说生病失去工作能力比如说孩子出国留学花光积蓄比如说创业或者投资失败比如说房子爆雷失去流动性有一些是资产负债表被破坏的比如说呃
创业对吧比如说孩子留学有一些其实是不仅负债表破坏而且流动性也会失去了就比如说生病你没有工作了或者说你这个房子也出不了手出了很大的问题你每个月还得不断的去交房贷所以这样的一些大的风险才会是使得我觉得是需要提醒每一个中国的家庭就是说我们必须要去关心的一点就是我们过去的
10 年 20 年甚至不是 10 年 20 年因为我们叫耕读传家儒教文化耕读传家对不对你家如果条件不错你会不会说我把周围几个村的土地织布机全部都煎饼过来做一个大地主这不是中国传统中国传统是我把家族的子弟我自己的孩子我的那些子侄培养成为近视去到京城去当秀才或者是考举人最好能去当个大官什么
就是更多传家才是更加中国传统式的那种几千年的这个价值观但是这个东西它其实也是会有些陷阱的就是这陷阱就是在于我们会在这些貌似重要或者貌似政治正确貌似理性的事情当中去投入太多的不必要的开支而且我觉得往往对孩子的教育
和对于房地产是最大的两个风险点你这样说我觉得可能有一些家长会不乐意对因为我觉得投入孩子你其实投入的是陪伴投入的是时间你投入这个钱其实没太大用因为说实在的就是对孩子来说他是有样学样的就当你回到沙发很疲惫 996 回到家里边沙发腿翘在那刷
抖音玩手机你指望他好好学习对吧然后你指望他去花钱上什么网课每天学钢琴我觉得这个是很难的嘛因为他面对到的一个局面就是说我爸爸每天回家都在玩手机嘛对吧那你不如说你让他少学一点你陪他玩一下你们有更同的共同时光然后在这过程当中他觉得我爸妈妈第一感情很好第二我爸妈妈一直在陪我在玩
不像其他的父母一样陪我去学习让我报这个班报那个班或许我觉得这样才是一个投入更多的时间和关注可能会比投入无数的这个钱要好很多对就是把孩子作为一个游戏的那个人物去不断叠装备要好很多那你不积完吗你们家我觉得会积但是会有选择性的就是你首先得有个基础的一些规划嘛你现在给游戏人物的规划是什么我
我举个例子就比如说你肯定有必选消费和可选消费就从我角度来说教育就是消费它不是投资你看你这句话声音都变小了原来我们还写过一篇文章那时候我是这么写的我说孩子教育是 VC 所谓 VC 是什么呢你投了很多项目嘛
但最后成果哪个能成哪个人不知道你学又学钢琴又学游泳又学什么东西都学一遍你最后大概率可能什么都不成的概率很低对吧但是越小的孩子你越觉得他又是爱因斯他又是莫扎特
对吧那你慢慢的无限可能无限可能你是慢慢证伪的过程这其实就跟早期 VC 是一样我说成年教育就像 P1 就是你投了东西就必须得有回报后来大家说你什么 P 成人教育就跟 P2P 一样大多数的成人只能靠自学就是你在上什么补习班什么华尔街英文
这个能够帮助是很有限的就是回到那个原点回到那个原点就是你首先孩子在教育当中肯定有可选消费和必选消费那必选消费是什么呢就是有些学科就必选消费比如说对于我们我娃这个年龄段来说写字拼就是必选消费对吧可能会有些分级阅读什么必选消费因为写字的话是写字过程当中他可以认字
第二个小学阶段就会开始写作业如果你没有参加过写字班或者是你空笔能力特别差的话你每天会比所有同学要晚睡一个小时这对全家来说会是个巨大的折磨没有人能够接受自己玩每天比所有人都晚一个小时因为一旦晚全家都得晚然后你孩子也会很辛苦我感受到了一些切肤之痛对所以你就得早点学写字
早点学习怎么第二个拼对吧你现在上海的公办小学你到了小学一年级之后道理上多的是教拼然后老师来第一句话就说你们有谁学过拼的请举下手一个班级里边可能就两三个孩子没有举过手那么老师说好那我就简单的过一下那这个时候如果你一开始就没跟上的那可能就会比较的麻烦所以对我来说类似这样的那就是必选消费
就包括一些核心的一些学科特别对于孩子来说他只要能学得动一些
英文啊一些早期数学啊我觉得还是会去选第二类呢就是偏可选的就我们不要假设就是我们想象一下全中国范围内能靠弹钢琴谋生的有多少个可能有个位数吧如果你不是辅导老师或者是一个教育的而是纯粹的钢琴弹奏者钢琴家你想培养孩子成为一个钢琴家或者钢琴艺术家可以在钢琴可以开那个音乐会的程度的话可能就个位数啊非常非常少的对吧
但是中国的情童有多少个数千万个那这个数千万个就孩子每天你打他骂他拖鞋板打他对吧那你这个其实某种角度来说我觉得这就是一个可选小费就说这孩子可以去学一门艺术也可以去学一门乐器体育我觉得体育还是挺重要的就是男孩身上来说但是不是所有的孩子都能适应所有的兴趣
他如果能矜持下来那我们就给他选一门如果他不能矜持下来我觉得就不要强求你已经试过多少个错了你给你娃试过哪些赛道然后发现其实可能不是他的兴趣所在就我老婆是真的给娃当年还抱过挺多的那些班的有些就是矜持不下来有些我们认为他学会了就是像什么滑板篮球什么他学到一定程度我们觉得也大差不差了
基本上就学买一个课时也就可以了但我们其实觉得现在一个非常稀缺的一个点反而是他和同龄人的一些交流因为整个疫情其实让就是我老婆前两天带我儿子去参加他们幼儿园的春游幼儿园大班是整个幼儿园阶段唯一的一次春游就是事实上来说幼儿园阶段因为疫情的关系
很多孩子之间本身都没有玩的那么熟但是孩子之间的他们之间的那些交流哪怕是国家家其实才是我觉得是培养孩子的一个很重要的手段对你帮助他社会化特别重要的一些途径反而这个事就没有能够做得很好
好吧我觉得也挺遗憾的那你对你的小孩没有一个什么五年方针十年方针比如说以后你不会受身边影响以后也把他送到高中我是这么说的我就是说我爸在我读高中的时候总是说杨天南你要是读不出来你要是连本科都考不上
但当时感觉是不太可能本科考不上无非就是一本考不上你如果那本科考不上我就给你送到国外去大不了卖一套房子我说爸你不是疯了吧我在中国本科也考不上到了国外我能把这套房子给你挣回来吗我不是就更不行吗对吧那个时候就这么会想这样我觉得就是如果是我儿子的话我一定是说你高中考不上对吧中本一贯通或者去工厂打螺丝去对不对
肯定不会给他那个不会卖套房对卖套房送孩子去国外读书而且那不是很流行那个泰国妈妈青麦妈妈去泰国读书曲线救国对但是某种角度来说你都是放弃自己的生活或者说是就是我觉得一对夫妻有一个最基本的准则就是说什么第一是我们夫妻两个人的共同的决定最重要第二是我们不要为了孩子
而放弃我们自己的生活我觉得这个对于孩子是很不公平的因为你会把这个压力或者期待会转嫁给孩子身上重要你还是要放过自己的孩子对吧如果你夫妻两个人我小时候就很明确感觉这是什么样的孩子最自信父母感情好的最自信甚至比自己学得好更重要只要父母感情好只要父母
过自己想要的生活孩子就是会自信的而不是说我为了我的孩子对他有更高的期待去激他又放弃了自己的生活我觉得这个是很不理性的就是你追求一个目标但是你这个目标的核心的要件条件都不是你能够把握的我觉得这是一种不理智的选择上海的公办教育特别到了教育改革之后其实和民办的差距已经非常小了
公办加上适当的家庭的一些教育和一些补课其实我觉得很大程度上在小学阶段已经能够给孩子一个创造很好的条件了而不仅仅是说我一定要花多少钱因为这个其实都是相对收益像人到中年像我这个年龄以后我都会只会去考虑绝对收益的东西我不会去考虑相对收益的什么是绝对收益就是
就是夫妻不吵架就我们每天两个人回到家能够说半个小时的话不吵起来然后能够看一集连续剧对吧漫长的季节能看一集连续剧不吵架这已经不错了然后背着小孩刷小红书背着小孩刷小红书对吧比如说家里比较和谐把工作给保住对不对然后身体健康然后财富不要有大的折损这个都是跟自己的
跟自己比的我觉得这是绝对收益但是你说要在事业孩子教育上面要胜过大多数人或者要把 99%的同龄的孩子或者是自己要把 99%的一个同行一定要踩在脚下就是那种绝对收益这种妄念我觉得
不应该再有了其实不应该再有了在这里我稍微保留一下意见我觉得天安老师现在这个观点很有可能是因为他的娃还没有上小学我觉得过几年我们再来问问他是不是改变了想法我觉得每个阶段人想法肯定是不一样的那除了刚才其实我们花了很大的篇幅教育然后还有像房产那在你看来还有哪些可能会是这种
导致这种夫妻或者家庭反贫的一些不必要的开支我觉得不必要开支是什么就是每个人每个阶段碰到压力的时候他都会有一些幻梦是遇到压力所以才有了幻梦我觉得是会有的就是很多时候你说压力也好或什么他其实都是然后有人会把这些幻梦包装成为一些商业的项目不能叫做诈骗但肯定会是一些坑我经常会说的三个梦第一个叫文青梦第二个叫胡妈梦
第三个叫田园梦这三个梦是让很多的家庭的资产折损非常重要的原因年轻人叫什么叫文青梦就是每一个年轻人他可能都会说上班太苦了同事关系相处这压力真的很大我能不能开个咖啡馆
阳光洒在街边每个人都给我递来笑脸我不需要去接触这些复杂的关系只要闻着咖啡的香味我就可以稳定的赚钱和朋友聊聊天然后能够看看书开花店开客栈
但事实上这个东西是这些事情的经营是远远比一个人想的要要复杂非常多倍复杂非常多倍的对你开个咖啡店可能人家点一杯不仅做一天而且会用你的电源充 iPad 充电脑充手机开民宿我之前真的有一个前同事他实现了这个愿望他在吉隆坡开了一个民宿嗯
开了个轻率他后来发现因为他的定价很便宜导致那些住客特别特别难搞就是你给的钱又很少然后又非常难搞他后来开了一年多开不下去了就我干嘛要受这个气对因为做一个实体经营其实非常非常复杂的而且当它是一个红海市场的时候你一个外行人挤进去的时候在这个市场当中所有的玩家都是在大浪淘沙一波波洗当中他顽强存活下来的
比如说在上海开一家咖啡店对啊你在上海开一家咖啡店上海是个对新咖啡店很友好的一个地方但是你先开个星巴克对吧你卖你 30 块 30 块边上开了个 Mana 卖 2020 完了以后边上开个瑞幸卖你 15 后面边上再开个库迪咖啡卖你 9 块 9 你这个普通的一个没有品牌的一个独立咖啡店你得卖多少钱你才能在
这条街上活下来所以就是我觉得就是很多年轻人是因为碰到压力他觉得这种生活方式感觉是对的但其实非常难其实非常难第二个就是中年人他其实会有一些虎骂梦就像前面那个语白说到的本质上什么就模仿富人生活就中产模仿富人生活是反评的一个非常重要的一个原因怎么叫模仿富人生活呢
对啊就是你想象一下就是所有的奢侈品牌它本质上都诞生在什么地方都分在旧世界嘛就是欧洲嘛对吧而且是诞生在什么诞生在有王室的基本上是诞生在有王室的旧世界对吧那个法国西班牙诞生在有王室的这个旧世界会更多一些
当你提上这个包穿上这个衣服上这个鞋的时候你会觉得你也是王子公主你也是这个这样的一些贵族那现在其实并不是这样我们大家都是坐地铁的上班族对吧就是陪读也是一样的你总觉得你的孩子能要给他最好的最想生活但这个东西未必会给他带来快乐的
而且这个东西只是贵贵和好之间其实是有着巨大的差别的我觉得任何一个生活在北上这样的一些大城市如果放弃公办和因为上海的民办都已经开始购买学位了这价格会低很多放弃这么好的一个国家赠送给你的教育的资源去选择一个全体之外的教育的话其实我觉得成本还是蛮高的所以我觉得对于中年人来说的话
这个虎妈梦会让他付出很多可能有些人会说我已经把去加拿大陪读美国陪读已经降到了泰国陪读了你还觉得我是在模仿富人生活觉得你有点过分了对就是但是每个人选择不一样了我觉得如果是你是为了自己开心我觉得是可以接受如果你是为了委曲求全丧失自己的机会
是希望给孩子提供一个更好的环境我只能说这个期待本身是不正确的对我觉得与家庭夫妻来说给孩子树立一个好的榜样你们自己先做融洽的理性的开心的人你的孩子才有可能会去他未来生活才会变得更加的融洽开心和理性我是这么理解的第三个我可能稍微多说几句我觉得这是非常非常危险的一个状况非常危险的状况
就是卖给老年人甜圆梦你要知道上海的老人现在是非常非常有钱的上海的社长体制内的老人就无论他是传统的大型国有企业或者说是事业单位或者是类似这样的一对的老年的夫妻如果刚退休的话可能退休金得有两万多有可能加起来有三万块钱
也就意味着说这些老人他们不需要工作然后每个月定期有两万多三万的这个现金流可是他们可以再多一个孙女对就是全上海普遍的这个很多老人其实是相对来说比较富裕的嘛就为什么前段时间湖州有一个广告上海人看都在笑嘛就是叫养猪不如养上海人嘛对为什么叫养猪不如养上海人就是因为上海的老人时间多钱也多所以他们可以把钱拿来去呃
有大好河山然后可以去住各地的一些民宿甚至是可以住五星级酒店你看到上海的一些老年团其实在整个长三角地区是非常非常活跃的嘛就年轻人可能玩一些野蛇啊露营啊户外啊老人可能会也会去一些农家乐啊或者好一点的一些民宿啊就都会有那么很多的一些我们说
比如之前的乳神嗯
乳山是直接买海景房对吧你说那个乳山的海景房已经比当地的蛤蜊还要多了就是供给时代太过惊人了但是其实像这种文旅盘旅游地产然后是这些产权极不清晰的那些环户周围的这样的一些商业地产
还有一些包装成为一些金融产品的一些一些什么养老地产本身他们的风险是非常大的但是对上海的老人来说因为他们的条件比较好而且呢他们也非常的向往这样的一些田园的显示的一些生活所以其实上当还蛮多的
你身边有很多这样的例子吗会有我不知道北京有没有这股诈骗之风说不定还没有可能还没到北京还没有到北京但是我觉得这个东西不是说这个诈骗之风吹到哪儿而是我觉得这股风它一直就没有退去过你想想以前东北人的三亚梦不也是一样的吗还有东北人的这个北海梦然后后面是乳山梦就是其实这个风是层层迭代的只是说现在又吹到了这个环乎
以及可能是其他的沿海城市对所以我就跟我爸说我说我也知道你挺喜欢这农家乐经就是你这退休金你每个月去玩一次你算一算都花不了多少钱所以
所以千万别跟我说你等你在老一点以后要去什么环户什么地方去养老去怎么样你就是一直去住酒店你都花不了这个钱所以我觉得就是当然这个东西我觉得是足够说一整期就是孩子一个家里面的孩子去说服自己的父母或者跟自己父母沟通
去获得在财务上面的一些共识这个是非常非常艰难的一个问题特别对于传统中国家庭来说大多数父母就是不太愿意承认说自己在这方面的理念需要更新了对所以就是文青梦虎妈梦庭园梦就是你
每个年龄阶段都会有都会把镰刀对着你所以大家真的是需要去关注这些事情我印象特别深就是你当时说了一句话总结就是只要你持续不发疯你就能战胜大多数人
对这句话其实也是芒哥说的就是就其实非常简单就是因为你持续不发疯你就能战胜因为财富和生活其实是两码事我经常说就是这生活是一个永不落幕的一个情景剧嘛就是财富这个事情它
并不是主旋律就是说你只要家里边不要特别拮据你在这过程当中就像空气和水一样财富像空气和水一样你有的时候不会感觉到的就是夫妻生活相处或家庭生活相处你不会感觉到的你钱用也就用了赚也就赚了只有当你特别急迫的时候他会感觉到但是与此同时财富的机会的把握对家庭来说又非常的重要
而对于这个事情我可以说绝大多数的中国家庭其实对于他的一个关注就很不够我在这边还再读一段芒哥的原话可能比较啰嗦但是他说芒哥说当我小的时候我知道重大的机会属于我的机会只有少数几个关键是要让自己做好准备当少数几个机会来临的时候把他们抓住了大型咨询机构的那些人他们不会这么想他们自以为他们研究一百年
对吧
那其他的时候我觉得生活就是生活不要让自己过得太拮据也不要因为一点小钱搞得家里面都不高兴我觉得这两件事就是都需要去兼顾的但很难嗯
你觉得难在哪里就是重大的机会来临时你只有等它过去了你才知道那是个重大的机会所以人需要复盘需要持续的去复盘去思考持续的去思考为什么我做错了和为什么我错失了对我觉得就是如果要亏那就是要早亏就是我刚结婚的时候是 2015 年就是牛市顶点就是那为什么那时候我花钱也大吵大叫是因为啊
我觉得赚钱很简单我一个月就能对吧就能把我这个婚礼的钱什么钱都能挣回来那个时候做的分享是如何赚到你人生的第一个一百万不是那时候觉得没有那么难那时候觉得没有那么难但后来发现其实不是这样那是因为自己太年轻自己对于
周期的力量其实一无所知你在一轮一轮的过程当中的话其实很多那些家庭成员或者是很多夫妻或怎么样他们没有认清楚一个事就是说我们是老百姓老百姓能过老百姓的日子老百姓不要觉得说所有的机会我都能搞懂都能把握其实不是这样的
就是说我可以懂得不多但是我可以足够的理性比如说我买基金或者什么我可以买的足够便宜我可以买的足够分散我可以等的时间足够长我只要足够有耐心最后市场总会给我一个值得尊重的一个结果这个确定性是会相对是比较大的所以我觉得就是说我经常说的话就是一个家庭来说的话你要把自己想象成为是农民而不是弄茬这最关键的是我是谁我是老百姓对吧我不需要去赶风口
我不需要感恩我参与的是一个什么游戏呢我参与的游戏叫做种地就是种土豆种瓜得瓜种豆得豆那么种瓜得瓜种豆得豆其实就是我在市场相对比较低的时候我去多买无论是买房买基金其实和人都是同一个逻辑嘛
我等到牛市或者市场过于火热的时候我再把它卖掉就好了对吧我去种这个东西春夏秋冬这个果子成熟了我把它收掉就好就是我要尽量去第一是我要去界定我是一个什么身份我是一个对于市场也没有超过认知我也并不是很强大的一个人而且我对于痛苦忍耐程度是很低的我只是个普通人我老婆也是个普通人如果亏很多钱我们全家都鸡犬不宁我们得先认清这一点这对于大多数家庭来说
激烈的纯粹为了高收益的投资是得不偿失的并且是很难做到的对吧我先界定清楚我是个什么样的人那么第二步就是说我参与的是哪一场游戏最重要的是我参与那场游戏并且我在参与过程当中我不要忘了就不能说我在潜水的过程当中我突然想冲浪了但是我带的都是潜水设备对吧或者我冲浪的时候我突然想潜水了
你参与的是哪场游戏只要你清晰知道我是谁然后我参与的是哪场游戏那我就能找到一个对我来说最舒服最可持续的一个结构我就可以在漫长的岁月当中和我的另外一半去完成好这场游戏我觉得这个就是一个相对比较好实现的一个目标
那在这个漫长的过程中如果你会焦虑说我怎么样才能让家庭资产得到一个更好的增长那就是拼命存钱好好存钱对你是要通过一些确定性的仪式去去
去完成这个东西因为焦虑是贪婪之母就说你不要焦虑因为焦虑以后你就容易贪婪贪婪之后你就容易被收割你就容易看到踩不住急门你就一急你就容易出问题那你怎么样能够不急呢你就得培养出一些仪式性的一些动作来那什么叫仪式性的动作呢
就是你能不能先从我们每个月把工资的一部分的比例去你说定投也好我怎么样存下来然后你就看他这个钱在账户里边能够慢慢的增长能够慢慢的增长那你通过一些仪式呢能够让自己会变得安定下来我觉得这个这件事是挺值得去做的特别对于很多那些年轻的夫妻来说的话我觉得就是存多存少都不重要养成定期存钱的这个习惯
我觉得就更重要你一定要把这个时间拉长时间是中间最大的那个变量对就是一起存钱这件事情很重要对一起存钱这个事很重要就是现在我们也算是聊到最后我觉得可以回顾一下我们刚才讲的这些事情就是这个夫妻如何谈钱对我觉得夫妻刚才你说的是记账先把账给记清楚面对现实对我觉得
就相当于称体重照镜子一样你首先得面对现实先给自己的家庭去做个体检我的收支是否平衡然后未来的钱是不是真的留足了然后我的资产和我的负债的质量和比例是否匹配我们先去面对现实第二个我们来确定共同的目标我们现在和目标之间到底有多少的 gap 人所的动力都是来自于理想中的我和现实中间我的差距对
嗯对如果我当时没有在那一年结婚我可能要好几年之后我才会离开电视台因为我不着急赚钱嘛我也没有存钱的动力嘛嗯对不对那其实就是很简单的一件事就是这个差距之间会促使人做出很多的一些改变所以就是第一个是要直接面对现实嗯第二个呢要有一个共同的目标那围绕着共同的目标你们其实就是夫妻两个人就是在做一个又一个项目啊
就结婚伴女是个项目装修房子是个项目生孩子教育孩子是个项目就听起来非常像两个人合办了一家公司你可以是这样理解某种角度来说其实就是这样因为我们的共同价值共同利益包括后面的共同的信念不断的增强之后那么这个事它其实才能够能够更好的做成有了共同的目标以后你后面才有计划嘛
你猜有规划吗定一些什么年度计划定一些 KPI 或者 OKR 对有一本书很俗它的书名好像叫做富人和你想的不一样有钱人和你想的不一样有钱人和你想的不一样这本书很俗但里边有个概念其实是我非常认可的它叫什么叫财富蓝图什么叫财富蓝图就是说你可以把你的钱想象成为是个室温那么你的目标或者是你的
预期就想要成为是这个空调的遥控器当一个人从来就没想说我要去挣几千万存几千万的时候你是存不到这个钱的当如果你有了这个念头起心动念然后持续往这个目标去发展的时候你这个目标就有可能能实现然后又开始贪婪贪婪之后焦虑焦虑之后就离授课不远了
你看这道理都是有两面性的肯定会有所以就是我经常说嘛就是人要有野心嘛但是不要有妄念那最难的是你要把野心和妄念给它区分出来我其实很难想到就是我今时今日跟于白在会议室里边录这个东西到底是我的野心还是妄念
我不知道我肯定可能是于白在忘念但我其实长期以来我一直希望说我觉得中国的家庭未来是到 20 年的时间当中把钱管好是头等下事是很重要的一件事那在做把钱管好这件事之前夫妻双方得好好的去谈一谈我希望就是当这件事能够促成的过程当中我能够尽一点小小的力或者我能够做点小小的事我不知道这个是我的野心还是我的忘念但是因为我自己觉得重要所以我也
挺希望和大家来分享这些东西对这也是为什么我们会有这一期 520 特辑 520 献礼献给每一位已经有伴侣的你和未来会有伴侣的你也请你把这期节目一定要转发给你的伴侣甚至是你的爸妈听一听我相信对他们会有帮助那我们这期节目就先到这里了
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