E08. 公积金真相：早点用，谁用谁受益！
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欢迎来到 知行 小酒馆， 这是 一档 由 有知 有型 出品 的 播客 节目。 我们 关注 投资， 更 关注 怎样 更好 的 生活。 今天 的这 期 节目 是 我们 五 险 一金 系列 的 第二期。

终于 有 第二期 了。

对， 实在是 等 的 太久 了。 因为 第二期 我们 其实 就 选择 了 挑战 一个 其实 这 里面 我 觉得 最 特殊， 难度 也 最大 的 一个。

而且 也是 特别 吸引 人的 一个。

那 就是 住房 公积金。 是的， 然后 今天 我们 也 非常 开心 请来 了 我们的 好朋友 老钱。

大家好。

我是 面 基 的 主播。

对 上， 感谢 有志 文星 带 我 上路。 上次 来 还是 嘉宾， 这次 来 就是 串台 了。

然后 这 老钱 的 个人 包括 面 基 也是 做 的 如火如荼， 大家 感兴趣 可以 去 听 一听， 都 蛮 好的。 而且 面 基 的 第一期 嘉宾 就是 我们 投 研 组 的 负责人 永 静。

你们好， 直接 上来 就 帮 我 打广告。

对我 我们 这 是一个 非常 互助 的 这么 一个 博客 组织。 那么 为什么 我们 这个 住房 公积金 这 期 如此 的 难产 呢？

我需要 来 讲述 一下， 就是 因为 住房 公积金 我 觉得 它是 一个 既 涉及 房产。

对它 又 涉及到 社会保障， 既 宏观 又 微观。

所以 就是 寻找 嘉宾 就 特别的 难。 后来 我们 就 决定 说 我们 三个 成立 一个 学习 小组， 一起来 把 这个 公积金 给 攻克 了。

对 今天 其实 是一个 学习 汇报。

但 在 正式 开始 之前 还是 和 以往 一样， 要 先 吆喝。 我们 这 期 节目 的 视角 还是 很 丰富 的。 你看 有 我 和 羽白 这样的 劳动者 视角， 然后 也有 老钱 这样的 个体户 视角， 就是 老板 视角。 然后 还有 结合 我们 找到 的 一些 比较 宏观 的 学习材料， 它 整个 视角 是 很 丰富 的。 所以 我相信 不管 你是 员工 还是 H R 老板， 这 期 节目 可能 都 会对 你 了解 这个 制度 有 一定 的 帮助。 所以说 不管 你 现在 在 哪个 阶段， 这 期 节目 我们 都 希望 说 你听 完 之后， 他 能 更好 的 为你 所用。 所以 请 多多 转发， 特别 是要 分享 给 了 一些 你 觉得 他 一定 能够 用得上 的 朋友。

然后 我 觉得很有 意思 的 一个点 在于， 其实 有知 有行 是 全额 缴纳 公积金 的对。

这就是 呼兰 在 脱口秀 里 说 的， 这个 社保 公积金 给你 顶格 叫 鞠躬尽瘁死而后已。

所以 你们的 屁股 其实 是在 受益者 那 一方 的对， 然后 我 其实 对 公积金 很 无感 了， 毕竟 我是 个 个体户。 但是 我 家里 那位 也是 做 过 脚 的， 然后 我们 也 用 公积金 贷 买 了 房， 所以 我的 屁股 也是 也 也是 受益 那 方 的。 但是 我们 三个 看 完了 这个 学习资料， 然后 凑在一起 讨论 这个 事儿 的 时候， 就是 大家 都 不约而同 的 最后的 落点 是 应该 降低 公积金 额度 或者 取消 公积金 制度。

对， 这 其实 是 我们 三个人 的 个人观点， 不 代表 有 这 有些 官方 立场。

是的， 虽然 我们 都是 受益者， 但是 碰 了 一下 大家 好像 很 羞涩 的 说 出来， 但是 得到了 大家 不约而同 的 支持。

是 而且 其实我 在 学习 过程中， 确实 也 颠覆 了 我 之前 对于 公积金 的 很多 既有 印象。 包括 我相信 我们的 听众 平时 在 自媒体 上 也好， 还是 在 一些 视频 网站 上 也好， 看到 和 公积金 相关 的 那些 内容， 往往 都是你 找 工作 的 时候 一定要 找 给你。 首先 要 交 公积金， 然后 交 的 越高 越好。 我 就会 自然而然 觉得 公积金 是个 好东西， 所有人 都 该 追求 它。 你 找 工作 遇到 不交 公积金 的 那些 老板， 他们 都是 坏蛋。 但是 在 我在 我看 了 这么 多 资料 之后， 我 才 意识到 说， 其实 这个 公积金 对于 更广 大多数 的 人 来说， 可能 并不 意味着 是 一件 好事儿。 它 也许 并不是 一个 特别 好的 制度。

那 究竟 为什么呢？ 我们 先 从 公积金 的 缘起 开始。 什么 是 公积金？

我们 可以 先 从 它的 法律 定义 说起。 公积金 它 指的 是 供职 单位 为 我们 劳动者 缴存 的 长期 住房 储蓄金。 在 每个 月 拿到 工资条 的 时候， 我们 也能 看到 单位 出 一部分， 我们 自己 出 一份， 然后 他们 就 一起 缴纳， 纳 进去 了 就是 我们的 公积金。 在 这个 公积金 制度 这个 框架 下， 不管 我们 每个人 有没有 房子， 那 都是 强制 储蓄 了 一笔 暂时 用不上 的 钱， 大家 搁 一块儿 存 着， 然后 我们 每个人 也 不图 这笔 钱 能 给 自己 带来 多大 的 利息， 能有 多少 增值， 只 图 就 未来 我们 这 一批 交 公积金 的 人 当中 有谁 想要。 比如说 以后 要 买房子 之类 的， 要 用到 这种 和 房子 相关 的 钱 的 时候， 它 能够 得到 很 优惠 的 贷款。 然后 甚至 说 现在 也 衍生 出， 租房 的 时候 也可以 提取 公积金 这样的 事儿。

这个 公积金 制度 的 出现， 它 其实 和 我们 住房 改革 是 紧密 相连 的。 因为 像是 在 有 商品房 概念， 就是 我们 现在 能够 自己 去 买房子 这个 行为 之前， 其实 很长 一段时间 我们 国内 它是 这种 公有制经济。 所以说 你 当时 住 的 房子， 你 要么 是以 非常低 的 租金， 你 朝 你 单位 租 的， 就 真的 是 非常低。 我相信 如果 家里 有 老一辈 可以 问， 然后 要么 就是 单位 直接 给你 分了 一套 房子， 你 工作 年限 比较 长了 之后， 但是 有了 这个 市场化 的 这个 商品房 之后， 你 得 去 解决 怎么 慢慢 过渡。 然后 这种 大家 也就是 纷纷 想办法， 各个 地方 有 各种 不一样的 时间， 大家 就 我可以 附 一个 资料， 大家 可以 去 看啊。 但是 最后 取得 最大 程度 支持 的， 就是 上海 提出 的 这个 向 新加坡 学习 的 住房公积金制度。

就是 城镇化 工业化 是 相辅相成 的， 相当于 说 我们 现在 在 扩 供给， 但是 扩 供给 得 有一个 制度 保障。 因为你 之前 房子 它 并不是 一个 商品， 那 他 也 可能 也就是 非盈利 性质， 无利可图。

对你 想像 我 爸妈 当年 是在 公办 院校 里 当 老师， 他们 才有 资格 分 到 一套 小小的 房子， 而且 还得 排队， 还得 看 分儿。 那你 更 不用说 那些 在 私营企业 或者 就是 个体户 的 那些人， 那 他们 怎么样 拥有 自己的 房子， 也 没人 给 他们 分， 他们 也 得不到 这样的 保障。 既然 有 这么 大 的 需求， 所以 就要 得 扩 供给， 就像 刚才 老钱 说 的， 然后 之后 才会 出现 我们 熟悉 的 那些 很 有名 的 那些 房地产商， 轰轰烈烈 的 这个 商品房 改革 就 开始了。

其实 不管 是在 哪个 阶段， 房子 都是 我们 普通 人这一辈子 可能 最大 的 一笔 消费， 很少 有人 能够 一次 付清， 更何况 是在 过渡阶段。 当时 公积金 制度 得到 那么 广泛 的 欢迎 不是 没有 原因 的。 是因为 这个 制度 的 创设， 它 保证 了 这个 机制 可以 一直 的 维持下去。 你看 第一， 如果 强制 储蓄， 让 那么 多 的 劳动者 一直 往 这个 池子 里面 交钱， 那 你们 这个 池子 是 永不 枯竭 的。 而且 全国 那么 多 劳动者 就 一直 往里面 交钱。 然后 随着 随着 经济 的 发展， 工资 也 在 提高， 你的 池子 也会 越 变 越大 的。 然后 还有 就是 它的 期限 真的 是 特别的 长， 就是 这 以上 三点， 就 保证 了 这个 制度 是 可以 直 持续的 运转 下去 的。 然后 其实 这里 可以 跟 大家 再 额外 的 分享 一个 数据， 就是 在 最新 发布， 也就是 去年 发布 的 住房 公积金 的 年度报告 里面 显示， 就 截至 2021年 年末， 缴存 余额 大概是 8万亿， 然后 他的 贷款 余额 是 6万亿， 然后 再加上 其他 的 整体 规模 大概是 在 14万亿 以上 的。 所以 大家 可以 想象， 其实 公积金 制度 它是 解决 了 很多 问题， 而且， 依然 在 我们的 社会 当中 发挥 了 不小 作用 的 这么 一个 制度。

对， 然后 我 特别 想 吐 个 槽， 因为 公积金 制度 学 的 是 新加坡， 新加坡 又 学 了 一个， 而且 他们的 祖屋 肯定 是 很 有名 的。 那 可能 我们的 经适房、 共有 产权房， 还有 保障房， 有点 偏 祖巫 的 那个 思路。 对， 但是 可能 学 新加坡 的 都 学 得 并 不是太好。 我们在 房地产 上 还有一个 老师 就是 香港。 那 我们 香港 学 了 什么 呢？ 一个 是 公摊面积， 然后 一个 是 潮楼 化 或者 是 所谓 的 预售 制度。 对， 那 学 香港 的 学 的 都 不错。

对， 这里 可能 要 稍微 介绍 一下， 就是 我们 这个 公积金 制度 的 祖师爷， 新加坡 的这 一个 公积金。 新加坡 的 这个 公积金 制度 全 名叫 central providence fund， 就是你 职业 它 其实 也 不能 叫 公积金， 它是 一个 涵盖 了 你 养老、 医疗、 退休， 还有 包括 你可以 买房 等等等 你 各种 需求 的 这么 一个 制度。 然后 你 有 好几个 账户， 而 你的 钱 存在 这个 公积金 里边， 它 每年 的 这个 利息 是 很高 的。 它 能 达到 年利率 达到 2%点 多 到 六点 多， 它 就 等于 相当于 政府 在帮 你 做 这样的 一个 理财。 然后 这笔 钱 你可以 用来 买房， 你 也可以 用来 租房， 你 还 可以 用来 拿出 一部分 用来 做 一些 高风险 的 投资。 当然 它 最 重要 的 是 作为 你的 一个 养老 储蓄， 它是 一个 非常 多功能性 的 这样的 一个 制度。

刚才 老钱 说 的 那种 祖巫 是 指 新加坡 特有 的 一种 制度。 它 就像 我们 之前 比较 熟悉 的 经济适用房。 你 能够 以 相对 比较 低廉 的 价格， 应该 是 市场价 的 可能 是 五 打 个 5折左右 的 一个 价格， 你 买到 一套 属于 自己的 房子。 当然 它 既然 有 优点， 肯定 有 缺点。 它 就是 比较 小， 比较 丑， 配套设施 可能 没有 那么好， 但 然后 你 摇 号 也很 难， 但是 它的 价格 很 低廉。

之前 我看 了 一个 资料， 他说 现在 新加坡 可能 80% 以上 的 人都 是 住在 祖 屋里 的那 之前 其实 我们 中国 不管 是 经济适用房， 还是 我们之间 的 廉租房， 还是 等等 的 相对 应 的 制度 其实 也有 在学 新加坡。 只是 说 由于 这个 商品房 改革 的 大潮 太 轰轰烈烈 了当 我们 想 更好 的 去 效仿 新加坡 做 这个 祖屋 的 时候， 这个 商品房 的 覆盖率 已经 非常 高了。 你 这个 时候 再去 推 祖屋 这种 制度 对 大家 来说 就是 已经 没有 那么 大 那么 高 的 帮助 了， 甚至 还有 可能 会 动摇 到 房价。 这 一段 是我 个人 的 学习心得， 不 代表 制定 政策 者 是真的 这么 想 的。

对， 其实 不管 是。 学习 新加坡， 然后 还是 我们 现在 的 制度 也好。 他 其实 最初的 一个 初衷 都是 希望 说 如果 大家 居者 有 其 屋， 对， 如果 大家 都 能把 钱， 就是 不管 你 有 房 没 房， 你 先 把 钱 都 聚拢在 一起， 我们 就是 把 它 用来 做 和 房子 相关 的 事情。 然后 强制 储蓄 是 然后 你 在 你 能够 买房 的 时候， 你 就能 从中 得到 一笔 贷款。 这样 其实 是对 中低收入 的 人 来说 是 非常 有利 的， 是 想 为 他们 解决 这个 痛点。

如果 在北京 的 听 友， 我 突然 想 起来 一个 盘， 然后 特别 像 新加坡 的 祖屋， 这个 盘 叫 百 湾 家园 人。 然后 他的 定位 也是 一个 北京 的 保障性 住房， 但是 设计 的 很 有 人文 关怀， 很 有 视觉 美感， 所以 大家 可以 去 那边 逛 一下。 但是 那个 范儿 看起来 就 有点 新加坡 祖屋 那 味儿 了， 所以 在北京 听 有 如果 那么 周末 没事儿 可以 去 感受一下。 买 得到 吗？ 不不不。

他 那个 是 租 的， 租 的 就 也得 要。

是不是， OK， 而且 也是 结婚 优先。

我们 然后 也不 便宜， 租金 也不 便宜， 但是 我 觉得 居住 体验 上 要好 于 很多 老婆。 小我 我 挑 个 周末 专门 去 看过。

对， 想 结婚 了。 那 就是 这个 公积金 制度。 从 历史 我们 可以 从 历史 上来 回顾 一下， 它它 其实 是在 1991年 上海市 第一次 试点 这个 制度， 然后 再 慢慢的 全国 推广 开 的。 然后 它 推出 了 之后， 就像 我们 刚刚 说 的， 它 最 主要 解决 的 就是 过渡到 商品房 时代 这么 一个 大家 需要 有 自己的 住房 的 一个 问题。 那 他在 实际 生活 当中 也 的确 就是 做到 了 这一点。

我 觉得 你 那个 时间点 还有一个 更大 的 背景， 就是 公积金 制度 推出 来 的 时候， 房子 还不 被 定义 为 商品。 也就是说 它 在 居民 部门 里边 没有 那么 大 的 共识。 你 就是 有 一次 我 跟 我妈 聊， 她 就说 那个 时候 没 把 房子 当 就是 也不 着急， 反正 单位 也会 分 的。 对， 那 在 这个 背景 下， 它 可能 是一个 现在 比如说 按照 国家统计局 的 口径， 房子 是一个 居民 部门 里面 最大 的 投资。 然后 居民 彭 最大 的 消费 是 车， 比如说 那个 车 和 汽油 的 占 比 放到 社林 里边 就 很高 了。 对 那 我想 就是 在 公积金 推出 来 的 那个 时代， 可能 房子 也 只会 被 大家 定义 为 居民 部门 里面 一个 大笔 的 消费 而已。 然后 公积金 的 推出 可能 是 为了你 帮你 为了 这笔 大额 消费 去做 一些 强制性 的 储蓄， 然后 政策 上 有 一些 帮扶。 但 没想到 后来 大家 随着 房价 的 上涨， 大家 对 房子 的 这个 定位 被 改变 了。

老钱 刚才 说 的 这些， 让 我 想到 就是我 认识 的 所有， 比如说 50后和 更 之前 的 这些 叔叔 阿姨 或者 爷爷奶奶， 他们 会 天然 的 认为 说 他 不能 理解 年轻人 为什么 这么 担忧 房子 的 事情。 他 觉得 这个 是你 之后 顺理成章 就 会有 的。

所以 这 又 回到 我 最 着迷 的 就是 每个人 身上 的 时代性。

对， 真的 是 每个人 身上 的 时代性。 但是 像 我 父母 60后这 一代， 他们是 在 他们 壮年 的 时候 经历 了 商品房 改革， 他们 对 这些 这个 时代 的 变迁 就会 感受 的 很 清晰。 但 再 早 十年 他们 就会 觉得 房子 这个 事情， 你们 年轻 应该 追求理想， 不应该 追求 房子。

还有一个 比较 大 的 宏观 背景， 就是 我们 说 国家 经济 的 发动机。 其实 在 房地产 接手 之前， 我们是 外汇 来 主导 的， 外汇储备 就成 了 你 印 钞 的 那个 毛。 所以 那个 时候 房地产 不是 经济 支柱， 也 不是 发动机。 但 后来 你 土 拍 又有 了 土 拍 制度， 土地 出让金 又 成了 你 城市建设 的 一个 巨大 的 收入 来源。 说白了 它是 一个 重要 的 财政 补充。 它 又 变成 了 居民 部门、 家庭、 居民家庭 财富 的 重要 的 压舱 石。 所以 就是 慢慢 切换 过来 的那 现在 我们的 发动机 可能 也 在 从 房地产 切成 高端 制造、 科技， 就是 原来是 要 速度， 现在 要 质量， 所以 这 是一个 挺 大 的 合力。

但是 就像 我们 刚才 这样 回顾 一遍， 其实 我们 能 看出来 公积金 制度 最 开始 推出 他的 意愿 肯定 是 好的。 而且 在 过去 这 二三十年 里， 他 也 解决 了 很多 问题。 比如 他 首先 解决 了 这个 供给 和 需求 不 匹配 的 问题。 刚才 老钱 也 说， 原本 的 那些 房子 可能 都是 单位 分 的， 或者 是 政府 国家财政 企业 利润 流程 剩下 来 的 这些 利润 来 建造 的。 它 解决 了 这些 财政 和 国有企业 就 负担 很重 的 这样的 一个 问题。 同时 他 也 支持 了 这些 当时 的 中低收入者， 他们 想 拥有 一套 房子， 但是 没有 足够 的 资金 或者 是 资格， 或者 是 供给， 没有 地方 买房， 没有 资格 买房 的 这些 问题。 还有 就像 我们 一直 说 的 强制 储蓄 这个 事情， 他 其实 也有 强制 了。 很多人 把 自己的 钱 省 下来， 存 下来， 然后 进行 房产 投资， 他 其实 还是 帮助 到了 很多 人的。

其实 这一点 到 今天 好像 都 没有 在 变化。 我 身边 有 一些 朋友， 他的 消费 比较高， 对， 然后 结余 率就 很低。 那 他 每年 的 储蓄 靠 什么 呢？ 第一个 就是 强制 的 公积金 储蓄， 是的。 第二个 就是 年终奖 可以 带回家， 他 存 起来。 他 可能 每个 月 我 不图 太 攒 太多， 但是 我 对 年终奖 还有 公积金 的 预期 就 很高。 所以 一旦 比如说 公司 效益 不行， 年终奖 变低， 他的 积极性 就 很受 打击。

这个 是真的， 就是 以 我 对于 身边 年轻人 的 观察， 公积金 应该 是 年轻人 存 下 的 第一桶金， 这 真是太 多了。 因为 首先 公积金 的 提取， 虽然 现在 很多 城市 已经 非常 方便 了， 但是 人的 天性 是 懒惰 的， 他 懒得 去 费 这么 多 劲儿 把 它 提取 出来， 所以 他 就 变成 了 一个 强制 储蓄。 我 认识 好多 月光族， 他们的 储蓄 就 来源于 公积金。

对， 就是 一笔 意外之财。

对， 你看 小 杨同学 就 非常 深有同感。

对， 但是 我们 生活在 五环 界内， 可能 觉得 公积金 很 普遍， 但是 公积金 在北京 确实 很很 普遍。 但 其实 公积金 的 覆盖 情况， 在 全国 对 真实的 宏观 视角 的 覆盖 情况 是要 远 比 大家 想象 的 要 低 的。

是的， 我们 过去 这 一两个 月 收集 资料 的 过程 当中， 其实 得到了 很多 前辈 的 支持。 很多很多 人都 提到 一份 非常重要 的 报告， 就是 北师大 收入分配 研究所 在 2017年 发布 的 报告， 住房公积金制度 若干 重大 问题 研究。 那 份 报告 里面 提到 的 现在 的 覆盖 情况， 从 总量 上 来看 大概是 40% 左右。 也就是说 我们 全国 缴纳 这个 公积金 的 可能 就 只有 40% 的 人口 劳动力。 对， 劳动力 就是 在职 的 这些 工作 的 人。 那 这种 机关 事业单位 基本上都 是 缴纳 了的， 非常 的 合法 合规， 90% 的 机关单位 都 缴纳 的。 然后 国有企业 和 一些 比如， 集体企业 的 覆盖率 是 70%， 就是说 在 这些 企业 里面 工作 的 人的 70% 可能 都是 有的。 然后 外资 也 的 覆盖率 是 50%， 然后 剩下 的 这些 私营 的 企业 的 覆盖率， 它是 不足 10% 的这 也是 为什么 我们 经常 会 在 比如说 小红 书 这些 地方 看到 说， 我 好像 在 这 公司 没有 给我 缴纳 公积金。 然后 那 大部分 都是 比如说 是 一些 新 企业 之类 的。

我 觉得 10% 的 这个 数据 还是 保守 了， 很 反 直觉， 很很 反 三观 的。 可能 我们在 五环 结界 里 看起来， 这 是一个 天经地义 的。 但是 在 外面 看来 或者 整体 来看， 它 就是 一个 稀缺资源。

是的， 就 包括 我们在 自媒体 天天 看到 那些 什么 这个 大厂 如何 如何， 那个 大厂 如何。 但 我想 如果 我是一个 比如说 生活在 四川 一个 三线 城市， 或者 是在 江西 一个 可能 是 18线小镇 的 人 来说， 对我来说 这些 大厂 是 非常 遥远 和 陌生 的 概念。 就是 他们的 生活 跟 我的生活 完全 没有 任何 的 可比性。 但是 我 每次 刷 自媒体， 可能 70% 关于 公司 的 报道 都是 关于 这些 在北京 五环 内 生活 的 人的 这些 生活 的 这些 报道。 我会 觉得 天然 的 有 一种 不公平 以及 特别的 信息 茧 房 的 感觉。

所以 这 也 反映出 中国 互联网 的 话语权 到底 被 哪 帮 人 把持 着。 我 刚才 听 小杨 说 还有一个 数据 我也 挺 意外 的。 比如说 我们小时候， 或者 即便 到 现在， 我们 被 教育 的， 被 灌输 的 也是 外资企业， 很 尊重 劳动法， 对 吧？ 是 不敢 犯事儿 加班 有 加班费。 但是 外资企业 它的 公积金 覆盖率 也 只有 一半左右。

是的， 而且 不仅 这个 覆盖率 低， 那 他 交 的 这个 比例 可能 也 不会 太高。

我们 理论上 的 公积金 的 存 缴 比例 大概是 你 月月 平均工资 5% 到 12%。 所以 按 哪 档 就 又又 能 分 出来 公司 的 高下。

然后 还有我 身边 也有 文化 行业 的 朋友， 就是 那些 公司 基本上 是 按照 6% 才 交。 所以说 来到 了 有形 之后， 这个 公司 怎么 按照 12% 交， 然后 会 觉得 又是 一笔 意外之财， 对 吧？

那 我 再 提供 一个 视角， 就 我自己 是一个 个体户 也好， 说 恶心 的 小老板， 那 我是 给 自己 交 五 险 一金 的， 我 就 特别 不想 交 公积金， 我说 你 要 他 干嘛？ 但是 那个 代缴 公司， 他说 就 别搞 这个 特殊， 我们 这 是一个 打包 的 产品， 你 买 了 就 一切 都 给你 交 了， 我们 按 最低 额 给你 交 就 好了。 我说 那 好吧， 但是 其实 我心 里面 很不 情愿 的对。

其实 在 网上 你 能 看到 很多 声音， 尤其是 那种 自由职业者， 他 其实 是 特别 不 情愿 交 这个 押金 的对。

因为 如果我 自己 交 的话， 公司 那 份 也是 跟 我 收钱 的。

对。 然后 另外一个 就是 刚才 小杨 说 的 一些 文化产业 的 一些 朋友， 包括 我 也有 一些 在 一些 小 公司 工作 的 朋友。 不仅 是 按照 最低 档 的 来 交 公积金， 甚至 还有 比如说 基数 也 低。 对， 第一 基数 低， 第二 比例 低， 第三 可能 你 工作 一段时间， 或者 是你 一开始 谈 的 好好的， 说 你 按照。 6% 来 交 公积金， 入 职 没多久 跟 你说， 我们 准备 调整 一下， 这个 一金 就 不给 你 交 了。 但是 我 每个 月给 你 给你 发 的 钱 多了， 你 想 你 到手 的 钱 变得 更多， 你 这个 现金流 更 充足， 其实 是 比 给你 交 公积金 更 划算 的。 他 就会 用 这种 说辞， 我 之前 就会 跟 我 朋友 说， 这种 公司 太 鸡贼 了， 但是 找 工作 换 工作 这个 成本 也很 高。 这就是 很多 朋友 还是 委 委屈 屈 的 继续 干了 下去。 但是 在 我 学学习 完 公积金 这些 资料 之后， 我 才能够 更 全面 的 理解 这个 事情。 站在 企业主 的那 一端， 公积金 确实 是一个 压力 很大 的 事情。

这 让 我 想起 了 贵 司 数据 负责人 就 动 大， 东大 有 句 话 我 一直 都 记着， 他 就说 你 想 研究 一个 事儿 的 事实， 那么 总量 是 很 重要 的这 这 一个 视角， 然后 结构 和 分布 又是 一个 很 重要 的 视角。 然后 你 根据 这 两个 视角 再去 做 一些 归因， 才能 更 接近 事实 的 真相。 对， 然后 我 这 句 话 我 一直 都 记着， 因为我 很喜欢 看 数据， 也很 喜欢 作图。 经常 反正 只是 我们 微信 聊天 里边 很 简短 的 一句话， 就让 我 受益匪浅。 包括 公积金 这个 事儿 也是 就 我们 他是 有 巨大 的 偏见 的， 或者 有 幸存者 偏差 的。 但是 我们仨 看到 了 总量 数据 和 结构 分布 之后， 大家 的 想法 都 被 改变 了。

刚才 我们 讲 了 这个 国有企业 机关 事业单位 的 参保 覆盖率 和 私营 外资企业 的 这个 差距。 我们 也 讲 了 他们 背后 有可能 的 这个 缴纳 比例 的 差距。 还有一个 差距 就是 公司 运营 单位 它 在 平均工资 上， 它 其实 也 存在 很大 的 差距。 根据 国家统计局 的 这个 数据， 2021年 全国 城镇 私营 单位 的 平均工资， 是 6 62884元。 非 私营 单位 的 平均工资 是 多少 呢？ 是 106837元， 也就是 差 了 4万块， 就是 相当于 这个 应该 算是 1.4倍。 就 是非 私营 单位 的 就业 人员 的 工资， 是 私营 单位 的 工资。

不是 不止 1.4、 1.5.

1.5 多一点。

我 公积金 的 覆盖率 还 比 你 高 哟， 缴纳 比例 也 比 你 高 哟， 非 私营 比 私营 的 要 高 哟。 这个 差距。

就 对， 我们 学 着 学 着 就 不由自主 发出 感叹， 为什么 父母 或者 更 老一辈 老是 希望 你 考 公 考 编？ 他 其实 背后 有 很 深层次 看到。

了 多方面 的 差距， 社会 地位 的 差距， 人脉 的 差距、 收入 上 的 差距、 退休金 的 差距、 公积金 的 差距、 买的 房子 的 差距。 就是 父母 这么多年 看到 了 各方 各位 各方面 的 差距， 然后 最终 导致 他 觉得 孩子 得靠 体制内。

对， 首先 我们 当然 是 提倡 个人 去 追求 自我实现， 追求 你 自己 想要的 事情。 但是 我 觉得 也 我们 也得 承认现实 中 确实 存在 这种 差距。

我 再 给 个 数据， 参保 率 这个 事儿， 重庆、 河南、 湖北 这些 省份 都不 超过 10%.

就 整体。

对， 整体 就是 公积金 的 参保 率。 我们 觉得 可能 北京 到处 都有 公积金， 但 全国 公积金 参保 率 最高 的 是 上海上海 的 参保 率 是 48.4%。 我 这个 数据 也是 根据 小杨 提供 的 北师大 的那 份 报告 里面 得来 的对。

其实我 在这里 想要 跟 大家 解释一下 我的 一个 学习 成果， 就是 为什么 那么 多 企业 它 不 缴纳 公积金。 但是 他 能够 不 缴纳 公积金， 就是 他 为什么不 缴纳， 就是 为什么 他 可以 get away with， 怎么 你 英语 给我 标出来 了。

就是 他他 有 选择。

他 为什么 能 逃脱？

对， 这也是 我想 问 的 问题， 就是 公积金 它 不是 一个 法律规定 的 事情 吗？ 为什么 这些 企业 不 缴纳 公积金 却 没有 得到 相应 的 惩罚？

就是 我们 现在 有 这个 住房公积金制度， 我们 刚刚 其实 也 说 了， 是从 90年代 开始 的， 其实 它 到 现在 的 历史 也 不是 很长。 为什么 我们 会有 这个 制度？ 它是 来源于 住房公积金管理条例， 它 没有 写 进 劳动法 的。 劳动法 的 那个 它的 效率 是 最高 的。 我们 可能 高中 政治课 学 过 就 宪法， 然后 一般 法律， 然后 下面 就是 什么 行政 条例 这种， 然后 我们 现在 就是 学 法律。 对， 它 如果 是一个 管理条例 的话， 它 其实 它的 强制手段 是 不足 的。

虽然 说 有一个 住房 公积金 管理中心， 然后 你可以 说， 我们 那个 企业 没 给 我们 缴 借钱， 然后 又 怎么样？ 如果 是一个， 比如说 像是 北京 这样 比较 大型 的 管理中心， 他 可能 人 比较 多， 他 可能 有 一些 执法人员 可以 去 发 这种 函 去 提醒 这个 企业。 但是 除此之外， 就是 这个 管理中心 能够 做 为你 做 的 事情 是 不 不够 不够 多 的对， 我想说 的 就是 这个 管理条例 它 非常 的 年轻， 可能 执行 并 不是你 想象 中 那么 理所当然 的 地方。 所以 每个 地方 它的 这个 规定 都 特别的 不一样。

后面 我们 可能 还会 继续 再 讲， 就是 用 使用 它的 过程 当中， 我们 发现 的 一些 差异 是 怎么样 的。 公积金 我们 刚刚 前面 有 介绍说， 其实 所有 你 和 买房 要 用到 钱 的 地方， 都 有可能 可以 用到 它。 比如说 你们 你 要 修修 房子， 然后 还有 租房子， 然后 买房子 就是我 觉得 装修 可以吗？

可以， 装修 可以， 因为 很多人 会 翻修 自 建 的 房屋， 你 也可以 把 公积金 提出来。

对， 所以 怎么用 用 好 它， 我们 三个 也可以 结合 自己的 经验 然后 谈一谈。 在这里 想要 特别 说明 的 一点 就是 公积金 怎么用， 地区 与 地区 之间 的 差异 特别的 大。 刚刚 我们 提到 公积金 可以 用来 装修， 但 有的 地方 它 就是 不行 的。 然后 还有 大家 关心 的 提取 额度， 比如说 你 现在 就 提 了 公积金， 你 之后 会不会 影响 贷款 的 额度 之类 的 就 不太 一样。 像 杭州 它 就是 会 影响 的那 北京 它 就 不太 影响。 北京 还要 比较 特别的 一点 是， 父母 的 公积金 其实 是 可以 用来 帮助 儿女 买房 的， 但 有些 地方 它 就是 不行， 甚至 北京 的 公积金 它 还 可以 用来 覆盖 纳入 低保 的 范围， 或者 是在 有 重大疾病 的 时候 当 救命钱。 所以 这些 比较 细节 的 东西 我们 没有 办法 给出 统一 的 答案。 但 我们在 这 期 节目 当中 可以 做 的 就是 结合 自己的 经验， 然后 谈一谈 我们是 怎么用 公积金 的。

像 我 现在 是 租房， 在北京 租房 的话， 我 每个 月 是 可以 提取 1500块钱。 然后 与此同时 我 就 看， 假如 说 我在 重庆 租房， 如果我 没有 房产 的 情况下， 我是 可以 一次性 提取 的。 全部 吗？ 就是 按 年 一次性 提取 OK。

那你 在北京 的话， 一个月 的 额度 是 1500， 但是 按月 取 的 吗？

还是 按 季度 取 的？ 之前 只能 按 季度， 但是 在 前面 两个月 变成 可以 按月 提取 了。 祸 所以 我 现在 就 设置 的 是因为 支付宝 上面 就可以 设置。 然后 它 自动 每个 月 的 一号， 然后 就 早上 九点钟 就 会说 到 你 到账 1500块钱， 而且 打 到 自己的 账户 上面。 好 棒。 好， 这个 都是 属于 比较 宽松 的。 然后 我 就 再 往 另外 的 地方 看， 就是 像 海口 也是 童童 在 的 地方， 我们 另外一个 主播， 然后 他 要 提 租房 提取 的话， 其实 就 特别的 麻烦。 首先 你 要 提供 一系列 的 材料， 证明 你在那里 没有 房子， 然后 证明 你是 什么 单身， 然后 这个 钱 还得 打 到 房东 的 账 上。

我也 提供 一个 案例， 但 这个 是 超级 友好 的 案例。 是 好多年 以前 有 我 有 个 深圳 的 朋友， 他 来 北京 创业， 他他 待 在深圳 其实 没有 什么 积蓄， 那 怎么办？ 他 来 北京 的 那个 启动资金， 就是 他 一次性 的 提取 了 他在 深圳 工作 时候 攒 下 的 公积金。 然后 深圳 也 让 他 一次性 拿走 了。 对他 带着 这笔 钱 就 来 北京 了。 所以 你看 深圳 还是 可以 支持 一次性 提取 的。

不止 深圳 可以 这样， 就 好多 城市 都 支持。 就是你 换 一个 城市 之后， 然后 相当于 你的 公积金 就 封存 起来 了， 可能 是 一年 之后 可以 提取。 有些 地方 是 这样。

它 不需要 你是 租房 或者 是 购房。

反正 你就是 离开了你 就 相当于 就说 我不要 你 这里 的 福利， 不要 你 这 发展， 我要 就是 更 寻 另寻。

但 我 个人 的 亲身 体验 是， 北京 的 住房 公积金 提取 确实 还 挺快 的。 我记得 我应该 是 比如说 第一天 生气， 第二天 还是 第三天 就 到账 了。

就是 非常 也是 租房 提取。

购房 提取。 我我我 是 我是 异地 买房， 然后 我想 把 北京 的 公积金 取出 来还 我 那个 在 异地 的 房贷， 不然的话 真的 还不 起了。

可以 这么 这样 是 可以 的 是吗？

对， 北京 是 支持 的， 而且 这个 效率 远远 比 我 想象 中的 更高， 而且 根本 就 不用 去 现场， 你 只要 在 手机 或者 是 P C 端 操作 就可以 了。 现在 我 了解 不管 是 北京 也好， 广州 也好， 上海 也好， 这些 大城市 他们 都在 简化 这些 流程， 你 在 手机 上 就可以 操作。 包括 像 一些 二线 城市， 武汉， 它 在 网站 上 的 那些 指引 都会 告诉 你说， 你 不需要 跑到 现场， 你 只要 在 手机 或者 是在 网页 上都 能 操作， 然后 也 不需要 交 很多 很 繁琐 的 材料， 可以 把 你 所 需要 的 公积金 提取 出来。 我 就 感觉 这些 相关 部门 还是 有 在 想办法 减轻 这些 我们 这些 老百姓 的 负担 的。

就 现有 制度 下 的 一些 让 他 更 方便 更 灵活。 那 我们 刚刚 介绍 的 可能 是用 它 来还 月 供， 然后 还有 租房 公积金。

真正 的 用途 其实 就 俩。 一个 是你 把 它 提取 出来 作为 资金 来 使用。 因为 他在 过往 你 每个 月 是 强制 储蓄， 你 需要 把 它 取出 来， 然后 把 这笔 资金 用 掉。

第二个， 就是 公积金 贷款。 公积金 贷款 它的 优势 是 利率 会 比较 低首 套房 五年 以上 的 贷款 可以 达到 3.1% 这样 低 的 一个 水平。 但是 这笔 贷款 的 额度 每个 城市 规定 是 不一样的， 而且 通常 额度 不会 很高。 比如 北京 之前 的 上限 是 120万， 然后 一些 二 三线 城市， 它的 额度 是要 更 低 的， 可能 是 几十万， 不 超过 100万。 但是 在 今年， 尤其是 上个月， 很多 地方 都 修改 了 他们的 公积金 政策， 你可以 贷 到 比 之前 多 很多 的 钱， 甚至 我 还 看到 南通 的 规定 是 说， 如果 你是 硕士 学历 以上， 你 以 家庭 为 单位， 最高 可以 贷 到 200万元。 而 我 查 了 一下 前 两个月 南通 的 平均 房价， 新房 是 1万51平。 所以说 这个 公积金 贷款 可以 让 你 以 相当 划算 的 一种 方式 买到 自己的 首 套房。

那 意味着 如果 你是 首 套房 的话， 你可以 以 3.1 的 利率 把 这个 房贷 全部 cover 掉。

对， 我 觉得 在这里 可能 要 给 大家 分享 一下， 最近 各地 推行 的 这个 公积金 新政。 主要是 以下 几个 方面。 一个 就是 大家 想 都能 想到 就是 提高 贷款额度， 然后 降低 首付 比例。 而且 很多 地方 对于 多 孩儿 家庭 给出 了 优惠， 比如说 深圳， 还有 江西 的 好几个 城市。 另外一个 就是 它 支持 公积金 作为 首付款。

这点 也是 变化， 因为 以前 是 不行 的对， 因为 这 我知道你 是要 先买 完 房 才能 把 公积金 提取 出来。 所以 理论上 你的 公积 账户 不可以 视为 你的 首付 准备金 的。 你可以 先 跟 朋友 借对， 然后 再再 用 公积金 提出， 买 完 之后 把 公积金 提出来， 再 把 这笔 钱 还 掉。 因为我 就 遇到 过 这样的 事儿。

对， 然后 还有 就是你 一个人 购房， 你 不仅 可以 提取 你 本人 的 公积金， 你的 父母、 配偶、 子女 的 账户 余额， 你 都 可以 提。

真 六个 钱包。

对， 真 六个 钱包。 然后 另外一个 就是 它 可以 这个 公积金 贷款， 可以 贷 押 过户。 如果 房子 本身 就有 贷款， 卖方 可以 直接 过户， 就 完全 不需要 先 把 房贷 给 结清， 这个 时间 和 金钱 全都 可以 省 下来。 还有 另外一个 就是 一小部分 城市， 它 会 支持 你 把 商贷 转成 公积金 贷款。 比如说 江苏 扬州， 你可以 看出 这个 力度 有 多大。

所以 这 一轮 因为 这 一轮 房地产 宽松 周期， 它 有一个 最大 的 特点 就是 因 城 施政， 所以说 每个 城市 的 差别 都 很大。 如果 大家 感兴趣 的话， 还是 建议 自己 搜 一下 你们的 城市 的 新政。 因为 对 我们 来说 跟踪 这个 实在是 太太 难 了。 其实 大 主要 大中城市 每个人 每个 城市 都有 自己的 那个 政策， 我们我们 也 没办法， 肯定 是 挂一漏万 的对 对。

就是我 我 觉得 大家 每个人 还是 不管 你 当下 有没有 购房 需求， 我 觉得 你 都 应该 去 了解 一下。 就像 我们 上 一期 房产 办事， 我 讲 的 就是 不管 你 买 不 买房， 你 都要 去看房， 你 要 了解 房子， 你 要 了解 你 自家， 你 这 以 家庭 为 单位， 你的 房产 在 整个 市场 它的 性价比 如何。

它的 竞争力 如何？ 对， 这里 想要 提 的 就是 上 一期 那个 嘉宾 有 说 小红 书 是一个 不错 的 渠道。 我 觉得 像是 公积金 制度 的 变化， 最 敏感 的 应该 是 一些 房屋中介。 就是我 有加 一个 重庆 的 房屋中介， 然后 就是 一 有什么 变化， 就会 马上 扑 在 朋友圈 里面。 不妨 加 一下 中介 微信， 也可以 及时 了解。

就要 承担 被 骚扰。

对我 朋友 我 朋友 圈里， 我 微信 里面 有 好多 中介 的 好友。 对， 所以 我 朋友圈 特别。

好玩 等等 于 你 把 这个 平时 大家 视为 骚扰 的 这些 对象， 当做 一个 信息 获取 的 窗口 以及 一些 风险。

向 彪， 对你 能 你 能 打 朋友圈 能 看到 好多 户型。 对， 然后 我 对 公积金 贷 有 两个 挺 冲击 我的 事实。 第一个 就是 因为 之前 公积金 贷 是 它的 利率 是 3.25， 我 一直 以为 这个 就 不能 更 低 了， 低 了。

还能 更 低。

我以为 它 不会 再 变 的， 结果 人家 现在 降到 了 3.1了， 对我来说 也是 一种 活 久 见。 另外一个 事实 就是 我们 知道 美国 这 轮 加息 之前， 大家 都说 它是 零利率。 或者 是 当我们 提到 欧美， 我们都爱， 还有 日本 我们都爱 说 低利率 时代。 但是 在 21年 那个 阶段， 美国 哪怕 它是 所谓 的 零利率， 它的 30年 期 的 长期 的 房产 抵押， 尽管 那时候 基准利率 是 0.250%， 0% 到 点25%这个 区间， 但 它的 真实的 房贷 也是 三点 多。 现在 美国 应该 已经 从 6% 跌破 6% 了， 但 依然 很高， 是 远高于 我国 现在 的。

而且 美国 买房 还有 房产税。

对， 所以 大家 可以 感受一下， 就是 这个 公积金 贷 3.1 的 水平 真的 很低 了。

听起来 像是 什么 大 促销 一样， 就是 这个 折扣 真的 很低， 历史上 最低 了。

再也没有 了。 对， 所以 我们 现在 的 信贷 的 条件 是 远 比 美国 还要 好的。 但 唯一 的 差别 就是 我们的 首付 比例 要 高 一些。 但是 现在 很多 二 三线 城市 也可以 两成 首付 了， 对 吧？ 我我我 继续 分享 一个 案例， 就是 因为 很 比如说 你 如果 像 北京 这种 的， 你是 顶格 交 的 12% 的话， 如果你 年薪 稍微 高 一些， 其实 它 可以 大概 覆盖 掉 100万左右 的 贷款额度。

我们 刚才 不是 讲 了 公积金 贷款， 比如说 在 一线 城市， 它 可能 最 多能 贷 120万， 现在 不行。 对， 现在 北京市 有 调整， 有有 往 下降 的对。

就是 你的 工作 年限 乘以 10万是你的 公积金 贷 额度。

但是 它 其实 还有 一些 细则， 就 比如说 你是 某某某 区县 的 户口， 你 又 购买 了 相应 区县 的 房子， 然后 你的 这个 贷款额度 可以 上调 10万20万。 然后 你的 学历 以及 你的 家庭 这个 构成， 它 都 可以 导致 你的 这个 额度 可以 继续 往 上调。

那你 想 如果 你的 公募 基金 每个 月 算上 个人 和 单位 交 的 有 六千多。 那你 想你 月 供 再 减去 你的 公积金 每个 月 的 工资 额度， 才 最终 是 等于 你的 真实的 月 供 压力。 所以 这 就成 了 大城市， 尤其是 大厂 员工 最 看重 的 一个点。

对， 大家 其实 都 是在 用 公积金 来 覆盖 自己 每个 月 的 月 供。 然后 我 刚才 也 算了 一下， 因为 其实 这个 公积金 缴纳 它是 有一个 上限。 就是你 每个 月 的话， 你 自己 交 的 部分 和 公司 交 的 部分 最高 应该 是 7500 多 还是 7600多。 如果你 用 30年 等额本息 的 这样的 一个 方式 的话， 其实 你可以 申请 到 它 可以 覆盖 180万 的 月 供。 就 即便 是 200万的 月 供， 其实 你 也就 每个 月 再 多多 出 个 1000块。 其实我 觉得 这个 可能 是 对于 很多 一线 城市 职工 来说 最 重要 的 一个 事儿。 公积金 最最 重大 的 作用。

这 是一个 超级 受益 的 群体。 还有一个 超级 受益 的 群体 就是 公务员。

但是 在这里 要 稍微 说明 的 是， 我们 讨论 的 真的 只是 早期 的 一小部分 真的 存在 的 情况， 现在 也 逐步 的 已经 修复 了。 就 比如说 像是 我们 查找 资料 的 过程 当中， 就会 看到 一些 像是 06年 13年 的 媒体报道。 比如说 像是 法制日报 就有 报道说 吉林 的 一个 烟草 公司。 这样的 国有 背景 的 单位 会给 员工 超额 缴纳 公积金 的 信用 问。

但是 他们 受益 的 那个 时间点 要 更更 早， 因为你 想 那个 时候 公务员 的 工资 比较 低。 那 你你你 的 公积金 其实 就是 像 很 更 早 一些， 可能 你 公积金 都 不用 交， 就是 个人 的那 部分 也 不用 交， 单位 全 帮你 交。 他 又 缴 的 很 又 很多， 他 就 成为 你的 隐性 工资。 但是 这份 钱 这部分 钱 你 又 用不了。

你 只能 买房。

你 只能 买房。 然后 公公 如果 是 公务员 家庭， 他 大概 如果 你是 老早 的 公务员， 0几年 的 时候 有可能 是 赶上 分房 的 哟， 或者 是 集资 买房， 就是 单位 拿了 块 地 要 大家 一起 集资， 那个 房子 是 很 便宜 的。 因为你 要 用 公积金， 所以说 我 肯定 还得 买 套房， 把 这个 东西 给 弄出来。 所以 你 倒逼 你 又 去 买 了 一套 房子。

对， 就是 被动 投资。

对， 这 你 买的 节点 又 很早， 所以说 你 又 享受 了 房价 的 涨幅。 然后 你的 工资 的 稳定性 97都很长， 都 很好。 所以 这就是 这 也就是 也是 相当于 公积金 这个 制度 变相 的 帮 很多 公务员 家庭 快速 增 实现 了 家庭 财富 的 增长。

对， 这个 真的 是 时代 红利。 那么 问题 就 来了， 原本 公积金 它的 设计 是 为了 帮助 中低收入 的 人 买到 自己 想要的 房子， 居者 有 其 屋， 那 他 真正 实现 这个 目标 了 吗？

并没有。 我 还是 根据 北师大 的 那个 报告， 我们 前面 说 了 公 宏观 层面 公积金 的 覆盖率 是 40%。 然后 他 又 给 了 一个 数据， 就是 被 覆盖 的这 40% 里面 人 有有 多少 人 提取 了 公积金 是 30%。

所以 就是 70% 的 人 养 着 那 30% 我是 可以 这么 理解 的 吗？

对， 相当于 是 怎么说呢？ 就是 反正 这个 钱 大家 都有， 那你 用了 我 没用， 那 肯定 是 就是 谁 用 谁 受益。 对， 那谁 用了 呢？ 如果你 站在 整体 角度， 它它 只 覆盖 了 40%， 然后 又 只有 30% 能 提取 了。 那 0.4 乘以 0.3 就是 12%， 也就是 只有 12% 的 总量 口径 的 劳动力 用过 这个 公积金。 那 可能 他 可能 是 买 租房， 要 真正 从 买房 上 受益 的那 就 更 少了。 然后 你 再看 公积金 它的 缴纳 比例， 它的 覆盖度， 对 吧？ 国企 70% 提升 那 9%， 事业单位 90%， 私营 10%， 就会 知道 这个 东西 到底 是谁 受益 了。 所以 公积金 它 我说 句 难听 的话， 它是 有违 共同富裕 的， 它 成了 一个 居民 部门 收入 的 逆 分配 的 游戏。

你看 刚才 小杨 的 困惑 也很 真实， 就是 他 会 觉得 说 公司 制度 虽然 可以 让 他 每个 月 提取 一点 钱 来 覆盖 一下 房租， 但是 买房 他 也 不知道 猴年马月。

我 再 说白了 一点， 谁的 公积金。

高就 更有 可能 提取 不 谁的。

公积金 高， 肯定 是 好 单位 的对 人的 公积金 高。

然后 公积金 高 的 这部分 人 更有 可能 去 用， 用到 他， 用到 他 代管， 用到 他 付 月 供。

对， 公积 用到 哪儿 呢？ 用到 了 房子 上， 那 谁谁 那就 说白了 谁 用。 谁 家庭 的 财富 涨 得 快， 谁 有钱， 谁的 公积金 更高， 那 它 就 不是 一个 普惠 性 的 政策 了， 它 成了 一个 结构性 的 福利。

所以 我们在 网上 经常 可以 看到 这 两派 的 专家学者 都在 争论 这个 事情。 一派 说 公积金 制度 还是 很 不错 的， 一派 说 这个 公积金 制度 必须 得 取消。 这个 取消 派 的 学者， 他们 有的 时候 就 会说 这个 制度 有点 劫 贫 济 富 了。 虽然 这个 富 他 可能 也没有 那么 富。 它 指的 是 城镇职工 中 收入 属于 中 高水平 的那 一 那那 一部分人， 它的 比例 也 不高。 但是 他们 确实 是 支撑 起了 很多 地方 楼市 房价 上涨 的 很 重要 的 一部分人。

他是 一个 巨大 的 闲置 资源， 同时 他 也是 一个 巨大 的 购买力。 对， 所以 我 觉得 如果 我们仨 看完 资料， 我们的 屁股， 我们 最终 落点 应该 可能 我们 都 不约而同 的 倾向 于 公积金 制度 的 额度 比例 应该 减低， 或者 干脆 把 它 取消 掉。 如果 真的 大家 想 讨论 的话， 我们 就 必须 回答 一个 特别 强烈 的 反对 的 声音。 就是 网上 有种 声音 说 他 已经 是我 为数不多 能 享受到 的 福利 了， 你凭什么 取消 掉 它？

这也是 非常 多 人一个 担心 的 地方。 也就是说 你 这个 取消 了， 那 这个 福利 我 是不是 就 没有了？ 但 其实 从 北师大 一个 报告 上面 来说， 他 也 提 了 非常 多 的 解决方案。 比如 如果 这笔 钱 直接 发到 你的 手上， 作为 工资 的 一部分， 那那 你 自己 也可以 进行 一个 强制 储蓄， 对 吧？ 就是 作为 一个 自己的 住房 的 储蓄 基金。

那 大家 屁股 不一样， 对于 员工 来说， 它 就是 一个 强制 储蓄 外加 一个 白 嫖， 因为 企业 还要 你 交 多少， 企业 帮你 交 多少。 那 对于 小老板 来说， 对 企业主 来说 很 痛苦， 他 就是 一个 硬性 的 人力资本 支出， 对 吧？ 北师大 那个 报告 也 提到 了， 如果我 公积金 企业 端的 公积金 的 缴纳 比例 每 降低 1%， 我的 净利润 甚至 可以 增长 8%。 尤其 对 中小企业 来说， 对 大企业 来说 可能 还要 低 一些。 对。

是的。 可能 有人 会说 这个 公积金 下调 企业 利润 增长， 那 和 我们 普通职工 有什么 关系？ 我们 为什么 要 在乎 他们的 利润 有没有 增长？

简单 来说， 在我看来 这个 逻辑 链条 是 这样的， 创业者 发现 了 好的 商机， 他 组建 了 这个 组织， 聘用 了 员工 给 大家 发工资。 这些 员工 通过 生产 产品 也好， 提供 服务 也好， 帮助 企业 赚钱， 促进 了 经济 的 增长。 员工 我们 本人 也 获得 了 相应 的 报酬， 或者说 更好 的 报酬。 接下来 我们 又 通过 消费 和 投资， 继续 促进 像 我们 这样的 组织 获得 应有 的 回报。 大家 其实 是 可以 达到 一个 共赢 的 局面。 是 这样 一整套 的 逻辑。 而 不是说 企业主 付 的 钱 少了， 资本家 赚 的 就 多了， 是 剥削 了 我们我们 就 亏了。 我 觉得 逻辑 不是 这样的。

是的， 然后 刚才 小杨 说 的那 点， 就是 如果 发到 手上， 这 里面 又有 一个 很 好玩的 点， 就是 中低收入 群体 它的 消 边际 消费倾向 是 高 的。 也就是说 就 你 就 好像 疫情 期间 美国 给 老百姓 发钱， 你 拿到 钱 的 说白了 可能 都？ 普通 老百姓 对 他的 收 收入， 他的 消费倾向 是 高 的。 也就是说 你 多 给我发 了 1000块钱， 我 更 愿意 花 出去。 对我 月薪三千 多 来了， 每个 月 多 来了 一千， 我 肯定 是 提高 生活水平。 这种 巨大 的 购买 需求 又 推 高了 通胀。

但是 对于 中产 对 富人 的 群体 来说， 我 月薪 2万， 你 多 给我发 1000， 他 并 不会 提高 我的 消费倾向。 相反 富人 和 中产 群体 他的 投资 倾向 是 很高 的， 就是 两种 不同 的 倾向。 那 是不是 如果 公积金 直接 发到 他 手上， 他 可以 变相 的 推 高 赦 0。 所以 大家 在 消费， 那 是不是 就像 变相 提高 了， 那 嘘 这也是 一个 有可能， 对 吧？

我 觉得 听众 朋友们 可能 心中 更大 的 担忧 是， 如果 公积金 制度 取消 了， 你 手上 拿到 的 钱 也 不会变 多， 它 就是 没了。

这个 有 非常 多 讨论 的 声音， 就是 这个 政策 要 怎么样 的 转换。 但是 从 我自己 个人 的 学习 成果 来看， 我 觉得 有一个 制度 还 挺 吸引 人的， 就是 对 住房 储蓄银行 制度。 这个 还在 中国 非常 的 小众， 但是 在 德国 还 比较 常见。

公积金 制度 是 把 想 买房 和 不想 买房 的 这些 劳动力 的 钱 都 归集 在一起 了。 那 我们 可不可以 还是 沿用 公积金 这个 制度。 但是 就是你 未来 你 就 已经 做好 打算 说 我就是 要 买房， 或者说 要 做 和 房子 相关 的 事情 的 人我 去 按照 公积金 这个 模式 去 把 钱 就 存在 那里。 然后 我 再 要 用到 钱 的 时候， 我 再 按 比较 低 的 利率 把 它 取出 来。 就是现在 就 这种 可以 说是 商业化 的 公积金 的 这种 制度 出现。 在 重庆 有 这样的 银行， 在 天津 有 这样的 银行。 对我 觉得 如果说 我们的 听众 朋友 就是 有 买房 的 需求， 然后 你 刚好 现在 单位 又 没有 给你 交 公积金 的话， 也许 可以 去 了解 一下 这样的 制度。 对 也许 会对 你 来说 是 有有 帮助 的。 这种 替代性 的 方案 不知道 我 有没有 解释 清楚。

听起来 有点像 个 养老金 账户。

对， 我也 觉得 听起来 像， 而且 感觉 这个 东西 又 很 就是 这些 银行 它是 它的 主体 是什么？

就 健康 和和 德国 的 一个 银行 合办 的 住房 储蓄银行。

O K 也是 试点 了。

它 其实 已经 开 了 蛮 久 的， 0几年， 但是 完全 没有 扩散 开， 因为 大家 有 现成 的 公积金 制度。

然后。 对， 那就是我 我 觉得 我 作为 一个 普通人， 我 就会 担心 这个。

银行 他 会不会 跑路。

他 会不会 爆 雷。 以及 他 这个 钱 他 就是 比如说 如果 去 的 他的 知名度 很低， 然后 存 的 储户 没有 那么 多， 那 他的 资金 能不能 支撑？ 我 就会 担心 这些 问题。

所以 我在 刚刚 因为 这个 公积金 就 还 存在， 所以说 这样的 银行 它 还没有 很 普遍。 但是 我想说 安慰 大家 的 一点 是， 就是现在 这个 市面上 已经 有 这样的 类似的 替代 的 解决方案。 他 不是说 你 这个 制度 取消 了， 然后 你 就 没有 办法 通过 比如说 低 存 低 贷 的 这种 模式 来 取得 一个 比较 好的 贷款。 你 想 你 现在 存 公积金， 就是 你为什么 会 得到 那么 低 的 利率， 就是 因为你 存 进去， 你 对他 别无所求， 他 也 不用 给你 付 很高 的 利息 什么的。

对， 公积金 的 利息 基本上 跟 活期 小额 活期 是 差不多 的， 高 也 高了 多少。 那么 接收 这笔 钱 的 银行 就 非常 的 爽， 因为你 想 它的 吸储 的 成本 如此 的 低， 那 我 再 把 它 放出去， 我 就可以 赚 一个 很高 的 息差。

对， 躺 赚。

对。 所以 我 觉得 银行 会 很 银行 的 屁股 也是 在 公积金 收益 这 一方 的， 而且 银行 还 可以 收取 高额 的 管理费。

在 我们 录制 前， 小杨 发出 了 一个 感慨， 他说 为什么 公积金 不能 直接 发到 我 手上 投 偿清 账户？ 然后 这个 事情 让 我想说， 好像 有 一定 的 道理。 然后 对， 然后 我 就 查 了 一下 这个 住房 公积金， 它的 这个 年利率， 毕竟 这笔 钱 我在 里面 可能 放 十年、 20年。 它的 利率 是 多少？

只有 1%点 多， 妥妥 的 跑 输 通胀。

就 完全 跑 输 通胀。 我的 钱 每年 这么 多 放在 里面 完全 跑 输 通胀。

这里 还有 一个点， 你的 公积金 是 用来 买房 的对 吧？ 那 利率 是你的 利息 是 1%， 但 你 想想 房子 的 涨幅 是 多少， 而且 我们的 房价 涨幅 是 不算 在 C P I 里头， 就 相当于 说 你 这笔 钱 的 购买力， 它 真的 在 大幅 的 贬值。 对你 你 要说 你 这笔 钱 拿来 消费， 那 可能 还好， 对 吧？ 你 对 标的 是 C P I 涨幅， 那你 拿 你 对了， 你 要是 买房 的话， 那你 对 标的 就是 房价 涨幅 了。

而且 你的 钱 不是 全部 拿去 用来 投资 的， 它 还是 用来 养人 的。 根据 2021年 公积金 年度报告， 在 人员 的 这个 支出 上一年 的 花费 是 近 50个亿.

就是 住房 公积金 从业 人数 根据 2021年 的 数据 是 4.51万人。 然后 其中 有 2.71万 人的 在编， 剩下 的 是 编外 项目。 这 7万人.

他们 肯定 有 住房 公积金。

吃 这 碗饭 的。

像是 我们 前面 有 介绍说 新加坡 的 那个 公积金 制度， 类似 它 这个 制度 里面， 它 这个 机构 是 有 一些 金融 职能 的。 他是 得 去 帮你 赚钱 的， 然后 给你 提供 这样的 隐性 的 福利。 但是 住房 管理中心 他 没有 金融 职能， 他 只能 说 在 保证 你 提取 的 这个 金额 的 前提 下， 他 可以 拿 一些 钱 去 买 国债。 这就是 他 唯一 的 投资理财 的 渠道。

对， 这也是 很多 专家学者 争论 的 一个 焦点。 就是 我们 现有 的 住房 公积金， 它 有一个 很大 的 问题， 它 就是 它的 目标 服务 人群 很 模糊， 它的 定位 究竟 是 住房 金融 还是 住房 保障？ 如果 是 住房 保障 的话， 它 肯定 是 偏离 了 初心 的。 如果 是 住房 金融 的话， 它 也 并没有 帮助 大家 赚 到 钱。

对， 然后 用 的 人都 是 比较 不 缺钱， 收入 比较 好的。 另外 他 还要 交 着 管理费， 银行 还要 在 上面 吃 利息 还 很高。 对， 还有 一部分 钱 是用 确实 是 用来 建设 保障性 住房 了。 是， 但是 你 保障性 住房 对， 你可以 用 其他 的 钱 来 弄， 对 吧？ 比如说 财政支出， 为什么 要 用 公积金 呢？ 然后 交 这个 钱 的 人 就是 个人 和 企业， 直接 减少 的 是 他 到手 的 每月 的 可支配收入， 大概 就是 这么 一个 结构。

直到现在， 其实 关于 住房 公积金 它 到 服务 于 谁， 在 各个 法律规定 上 其实都没有 很 明确 的 写 出来。 我 觉得 这 可能 也是 让 他 现在 显得 有些 尴尬 的 原因。

其实 有 好多 这种 历史 遗留问题， 就是 像是 我们 之前 做 调研 的 时候， 也会 有 朋友 很 关心 说， 北京 公积金 什么 市 管国 管 中央 馆 是 什么是什么 东西？ 然后 这个 就 其实 提取 上大 差不差 了。 但是 你可以 从 这 几个 名词 当中 感受到 历史 遗留 的 问题， 其实 还是 在 影响到 他们。

对， 因为你 想 任何 一个 制度 的 出台， 它 都是 为了 解决 一些 当下 或者 是 预见到 未来 的 一些 问题。 然后 在 这个 实践 过程中 遇到 了 新的 问题， 就 不断 的 打补丁， 然后 就 滚 到了 现在。 作为 普通人， 我们 应该 我 现在 应该 怎么样 面对 这个 公积金 制度 呢？

取出 来 应 取尽 取应。

取尽 取 能 取则 取。 在 找 工作 的 时候， 就 我 之前 会 觉得 说 没有 公积金 的 全都 是 烂 公司。 但 我 觉得 现在 我 再去 找 工作 的话， 我 可能 会 去 综合 评判 一下。 如果 对方 说 我给你 发现 金 而 不是 存 公积金 的话， 我 可能 也 不会 像 以前 那么 激烈 的 排斥 的 一个 态度。

因为 其实 现在 我们 看 的 公积金， 肯定 还是 有 个 白 嫖 的 心态， 对 吧？ 你 好歹 白 嫖 了 企业 那 份儿。 但是 如果说 有 一些 制度 保障， 就是 如果 没有了 公积金， 企业 那 份 还是 能 给 到 你那 这个 东西 就 确实 大家 可能 都不 想要 交 了。

就 变成 自愿 性质 的 了 的话， 我 觉得 可能 也要 好 点对 取 交 了。

然后 我自己 那个 12% 我 不交 了， 然后 企业 那个， 你 还要 给我， 那谁 还要 公积金？

这个 怎么说呢？ 这个 梦里 啥 都 有你 就说 我 取消 了， 企业 那 份 肯定 不会 给我。

对。 所以 如果如果 你 把 企业 那 份 看成 是 白 嫖， 看成 是 福利， 那 其实 它 确实 是 还是 划算 的。 尽管 它 利率 很低， 但 你 白 得了 一份， 对 吗？

所以 既得利益者 们， 他们 大 概率 是 不会 支持 公积金 制度 取消 的。 而且 那些 你 常常 能 看到 的 权威 媒体， 即便 他们 已经 做了 自媒体， 他们 有没有 公积金？ 大 概率 是 有的。 那 他们 会 提倡 公积金 取消 吗？ 大 概率 是 不会 的。

草根 自媒体 可 就 说不定 了。

对， 我们 也都 是 草根。 当然 我们 在这里 说 这个 话， 不是 因为 我们 要 录 节目， 我们 要 显得 冠冕堂皇。 而是 我们 三个 通过 学习 分析 之后， 发现 这样 有利于 小部分 人， 而 有损于 大部分 人的 这样的 一个 制度。 拉长 时间 来看， 它是 不利于 所有人 的 整体 肤质 的。 所以 在 我们 看来， 可能 取消 这个 事情 对于 社会 整体 来说 才是 一个 更 明智 的 决策。

我们 今天 这 期 的 观点 也 可能 和 大家 之前 的 一些 常识 会 有所 背离， 甚至 可能 会有 一点点 冲击 感会 让 大家 一开始 觉得 说， 你们 怎么会这样 说 会 这么 想。 但是 我 还是 建议 大家 可以在 听 完 这 期 节目 之后， 去 查一下 自己的 公积金 账户， 去 了解 一下 自己 身边人 公积金 有没有 参保， 他们 缴纳 的 水平 是 多少， 并且 了解 一下 当地 的 公积金 贷款 相关 政策。 相信你 会对 这个 事情 形成 你 自己的 判断。 我们 也 只是 提供 一些 信息 和 我们的 学习心得 供 大家 来 参考。

然后 给 大家 最后 给 大家 建议 就是 能 用 则 用， 应 取尽 取。 因为 公积金 确实 谁 用了 谁 想 付， 你 取出 来了， 你可以 享受 更高 的 回报率。

我们 今天 的 这个 学习 成果 汇报 就在这里 结束了。

然后 也 欢迎 大家 在 评论 区 提名 你 下一个 想 听到 的 五 险 中的 哪 一 险。

非常感谢 老钱， 非常感谢 于 白。 来 谢谢 大家。

谢谢 我的 学习 搭子， 感谢 学习 搭子。 好。

拜拜。 以上 就是 本期 的 全部内容， 如果 你喜欢 这 期 节目， 欢迎 分享 给你 身边 的 朋友。 如果你 非常 关心 这个 五 险 一金 的话， 也请 多多 关注 我们 小酒馆 后续 的 更新， 我们会 慢慢的 填坑 的。

如果你 希望 更多 的 学习 一些 投资理财 的 知识， 非常 欢迎 你来 有趣 有型 APP 读一读 投资 第一课。 然后 现在 也 出了 实体书 了， 这个 也是 能 在 A P P 里面 找到 相应 的 链接 入口 买到 的。 还有 需要 口 播 的。 最后 一点 是 如果你 有 长期投资 的 需求， 那么 我们 小酒馆 全员 持有 的 长钱 账户 也许 是一个 不错 的 选择。 欢迎 你来 有知 有行 A P P 进一步 了解。 最后 如果你在 苹果 播客 收听， 而且 现在 有空 的话， 可以 占用 你 两分钟 的 时间 吗？ 求 五星 好评， 这 也将 会 成为 我们 前进 的 动力， 那 就这样 了， 下周 再见， 拜拜。

我 刚 突然 又 想到 一点， 就是 小杨 每次 都 一脸 幸福 的 和 我说， 他他 现在 每个 月 可以 提取 1500块 的 公积金。 但是 你 想 公司 每个 月给 你 交 的 公积金 可能 是 三四千、 四五千， 你 每个 月 只能 取 1500， 你我 在 高兴 个 什么 劲儿？ 对， 你 明明 是 被 坑 了。

所以 这个 制度 设计 就是 它 保证 了 永远 有 留存。

对， 是 也有 留存。

就是 还是 便宜 那 帮 买 了 房子 的 人 呗。

对， 而且 你 还 很高兴 的 跟 我们 分享 说， 之前 是 每个 季度 才能 取 一次， 现在 每个 月都 能 取 一次， 但 这个 钱 本来 就是 你的。

对， 买 了 房子 的 区别 在于 你可以 先 一次性 的 提取 出 存量。

你 还 可以 按月 提取 出 每个 月 新增 的 部分。

对 未来 的 增量 还是 会有 留存， 怎样 都 会有 留存。

哭了。 对我 就 我 就 感觉 仿佛 听到 了 一个 朝三暮四 的 故事。

对， 突然 就 明白 了。 如果 有 朋友们 之前 跟 我 一样？ 也 欢迎 在 评论 区 扣 一， 让 我 看看 有 多少 就。

觉得 说 这 多 美好的 制度， 我 每个 月 可以 拿到 1500.

结果 羊毛出在羊身上。

不愧 叫 一只 羊。