EP82 个人养老金实施两年了，观望/开通/存钱/买产品，你到哪一步了？
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大家好,我是关哥,一个保险行业的观察者,欢迎收听保持通话。

它有个好处是你每年存多少其实没有强制要求对你今年财务状况好你可以存一万二你明年财务状况不好你可以不存它还是具有相当的普世性唯一的门槛就是你的收入和你的财务安全度对如果你自己目前手中的资金不太多可能就不建议你把钱放到这个账户里因为它灵活性之理就是一个纪律性超级超级强的一个专款专用的

它不是用来帮很有钱高收入的人大量省税的东西更多的是鼓励大家去为自己的万年生活铺垫一下积累一下感觉就是通过这种财政优惠给大家一个觉醒养老意识的一个契机对这都是信号就是告诉你不要只指望政府或者社保了还是要自己多去添一点对吧嗯

哈喽大家好我是关哥欢迎收听保持通话今天我们要聊一个两年之前聊过的话题就是个人养老金一起聊的朋友就是我们的七七哈喽大家好我是七七好久不见好甜啊

是这样的咱们前年聊个人养老金的时候也是 12 月底因为那个时候是刚刚推出来所以给大家介绍了一下它到底是怎么回事然后一些具体的细节和大概的一些概念现在呢两年过去了其实个人养老金还是会有一些发展和变化而且你会发现大家如果说有关注到这些事情的话就会觉得一到年底的时候各大银行啊

包括保险行业啊其实都会比较集中性的去讲这个事情就是个人养老金账户你开没开当然现在可能也没有什么激励政策了之前最开始的时候还有一些羊毛可以薅然后包括说可能有一些产品尤其是我们专注在这个层面的话就会发现说这两年一些产品也是越出越多

我相信我们有很多的听友应该是前年可能就听过那期节目但是未必你已经开了账户或者说未必你就存了钱或者是买了产品这很正常因为当时我们其实也讲过说那可能很多人都是在一个观望的一个状态那么两年之后我们觉得是可以再聊就是因为它也有一些变化那我们可能也会在决策上产生一些变化

所以今天拉琪琪来聊琪琪最近一段时间呢研究这个个人养老金账户里的某些产品也是研究的比较上头

对吧疯狂研究对然后就感觉很想去聊这个东西所以我们就再来聊一聊个人养老金看看大家如果我们的听友你之前从来没有了解过那你可以在这一期的基础上去补充一下上一期的内容是我们 45 期的内容对吧了解一下如果是已经关注了但是可能还要再观望或者说我还要去了解一些信息去做决策有一些问题的话也可以听听我们的一些新的一些看法

好吧对那七七要不先给我们先简单的回顾一下就是到底什么是个人养老金账户好不好嗯好的嗯简单来讲的话呢个人养老金它就是一个由国家政策支持的然后给我们一定税收优惠的专款专用的养老金账户是个账户

对它其实本质上是一个账户然后这个账户呢我们就是简称为各样账户嘛就这个各样账户是在银行开通的就比如说像是工商银行建设银行招商银行光大银行等等的银行都是可以开通这个账户的每个银行呢它能够买的产品不一样然后给我们的一个开户优惠可能也是不一样的

然后我们开通的这个账户呢其实它是一个个人养老金的一个资金账户就目前我们每年最多可以在这个账户里面放一万二就最多放一万二但实际上放多少都是只要不超过这个一万二对都可以比如说我可能就是我每年放五千每年放六千都可以

然后放进去的钱呢可以用来购买像养老保险养老基金养老理财或者养老存款产品就主要是这四大类产品当然我们什么都不买也可以然后放在那里它也是可以给我们享受活期的一个存款利息但是呢就是无论买不买产品然后也无论我们买哪一种产品我们放进去的钱都是要等到我们要到那个法定退休年龄才能拿出来的

然后同时拿出来的时候是要扣 3%的税就比如说我这个账户里面这么多年我一共放了 10 万块钱然后如果我要到法定退休年龄提出来的话就要扣 3%就扣 3000 块钱就实际上到手就是 97000 就是之所以要扣这 3%就是因为其实它是可以享受税延政策的这也是个人养老金产品最核心也最吸引人的一个优势

就所谓的税盐它其实就是存的时候的话这笔钱是能够作为税前收入把它扣除掉的税前劣质的对

等提的时候再按 3%的比例缴税就是一个税延就存了这个之后就讲白了我们是可以缴一点个人所得税的但具体能够缴多少税然后一个是看我们的税前年收入是多少也就是我们的税率然后就是 10%税率跟 20%税率能够缴的钱肯定是不一样的然后第二呢就是看我们存了多少就是目前的最高的抵扣额度就是 1 万 2 但是你存 1 万跟存 1 万 2 抵扣的效果肯定是不一样的对

然后这里还要补充一点就是我们现在录的时候就是因为这个各样政策还是只在 36 个试点城市里面实行的也就是说只有在试点城市里面缴纳社保的才能够享受这个税收优惠因为这个是当地政府的一种财政支持但是今年很大可能会把这个各样政策给推广到全国嘛就趋势还是挺明显的就有可能拨的时候

也就没有这个试点城市的限制了今年也没多少时间了快点放开

那这就是个人养老金的基本概念如果大家对于更细节的内容你说我还是想知道的话我们去听第 45 期的内容回顾就好了那里面讲的非常细包括说他是怎么来做这个税研和省税的这里就不再重复了然后我其实这边也看了一下因为我们一直在关注我们也看了一下这两年个人养老金账户的一个状况啊

其实推得很凶尤其越到年底推得越凶但是在这种情况下呢其实开立账户的人其实还是挺多的到大概就这一段时间全国其实有超过 6000 万人已经开立了个人养老金账户了这个就是在手机上或者在银行操作一下就可以了这还是比较简单的已经开立账户了但是呢有一个现象是什么呢开而不缴就是我账户开好了

但是我没有往里存钱就这个账户里面的余额是零这是一种情况所以你没有存钱你就享受不到税优的利好

因为你只有放进去的钱你才能在第二年的汇算清缴里面去税前劣质去省税这是一种情况第二种情况呢是缴了费但是没有选择产品只是把钱放在里面了比如说像我比如说我们的小助理萌萌正在这监听呢她就是什么呢开而媚缴东北话的出来了媚缴我是缴而媚买

这个情况特别的多也很正常因为第一呢就是去年和前年可能它的产品也相对来说尤其是去年产品其实是比较少的这是一个另外一个呢很多人可能还没有搞清楚到底是怎么回事但是那个时候又有很多的激励政策在让你开账户又送你这个红包对吧又这个那个的反正所以很多很多人都开了但开了之后可能就没存钱然后存完钱的

可能觉得到底买哪个产品第一没什么产品第二这这么多产品它到底什么区别又搞得不是很清楚所以就是大量的出现我刚刚说这两种情况还在观望对还在观望首先我要肯定这个观望其实是对的就是它不是一个急着去马上要做的一个事情没有那么大的一个紧迫感然后呢往里存钱的人或者说买来产品的人主力还是什么呢是大概 30 多岁到 40 多岁的一个中高收入人群

因为这部分人他有比较明确的说我可以去节税的一个需求对吧你只有收入达到了一定的标准一定的量你这个税率的这个优惠才有比较明显的效果因为比如说我的税率只有 3%

那我一年撑死了我也就退个 360 块钱的税它意义不是特别大那可能就吸引力不是太大嘛这是它的主力军然后从产品的角度来讲呢就是我们刚开始聊那期的时候就很明确地讲了产品其实很有限这也是为什么就是包括我也好包括琪琪也好就我们讲完了其实自己的那个账户可能还没不一定开了因为就是不确定到底哪一个银行它的产品可能会全面或者说比较符合我们的需求

是的因为它注销或者是转移的那个步骤还挺麻烦的甚至有些银行需要你去柜面才操作现在可能大家都不太适合做这种柜面的操作了对所以很多人就是在观望然后这一两年尤其是今年产品其实还是多出了很多现在我们看了一下数据啊到 11 月底的时候个人养老金账户里大概四类产品一共有 800 多种是不是听着还挺多的

800 多种但是是不是觉得挑不出来然后 800 多种到底挑哪个又是一个很大的问题这 800 多种里面呢养老存款其实就占了一半还多因为每一个存款可能都算一个嘛什么五年的呀几年的存款占了一半多 400 多种存款然后基金有 200 个左右也不少对也不少

但其实种类也是不可能像我们场外的这个基金那么种类那么多对比不了然后呢有理财产品大概 26 种

这个就比较少了这个选择非常有限养老金保险有 144 种这个反而其实是算挺丰富的而且今年增长的比较多今年光一年就增长了 45 只保险类的产品而且目前来看的话保险类的产品里面也分不同的种类比如说专属商业养老金这个我们也单独做过一期节目这个我是重点

推荐大家去了解的一个产品可以听一下那期节目然后年金类的养老险两权险就是它不是现金流它是如果说中间没有出现过什么死亡赔偿对吧那么你活到某一个年龄他就一次性把这些钱全都给你了就生也有钱死也有钱就叫两权险就是你会发现说保险类的产品它的种类也会比较多所以现在来看的话呢

为什么在这个阶段去聊这期节目就是因为当下的产品我不能说非常的丰富了但是满足大多数人的需求的这个

基础我觉得是有了对而且它的产品形态也丰富了很多对就是你还是有一些选择是可以做的嗯当然说你具体这四类产品你要选哪一种这个我觉得就是非常个性化的需要去具体去看的一个过程了所以当然每个人的想法和偏好是不一样的我们后面也会根据就是说我们自己的经验或我们自己的想法去大概讲一下我们为什么选这个想法到底是什么样子的就是

目前个人养老金两年之后的一些变化不知道各位听友们你们是一个什么样的状态呢是完全就没有开账户还是开了没存还是放钱了但是还没买产品

但是不管你买没买产品你只要钱放在里面呢你是可以享受税收优惠的所以这句话要放前面讲就是大家如果说我确定我要享受这个税收优惠你就在今年年底之前把钱存到你的个人养老金账户里面去存多少是你自己的选择但存进去之后你是可以

比如说你说我明年再去买个产品或者后年再去买个产品这都是可以的对就只要你存进去就能够享受税前扣除对同时也丧失了这笔钱在你退休之前的灵活性对我觉得这个养老金账户就是用你退休前的这个使用权去换取了这个税收优惠这是最大的一个点是的对初心就是这个账户的初心对吧

好然后那这个七七再跟我们讲一下就是这个个人养老金账户到底是什么样的作用呢那么稍微展开讲一下主要来讲就两点一个就是结税买了这个产品之后我们的个人所得税可以少交一点然后还有一个呢就是做一个养老资金储备假设我们都是按照就是每年交 1.2 万这样一个最高额度来看的话每年大概可以省下 360 到 5

5400 的一个个税就是根据我的税率就从 3%的档到 45%的档这个我们到时候把表格放在 show note 里面大家可以一块去看就是如果说你的收入很高你已经达到了个人所得税最高那个档的话那个税率是 45%你的收入如果到了这个档那你每年交 12000 你每年退税是最高是可以达到 5400 块钱的对吧省掉这么多的税当然少的话最少就是 360360

这是节税的效果那养老资金储备的效果呢就是我攒钱到底能攒出个什么结果呢这个可能是要拿具体的一个产品举例子比如说我一年就是顶格往里存一万二然后呢我存个二十年比如说二十年之后我退休每年存一万二然后你的收益大概如果是按百分之三来算呢

三低不低就如果是存款的话是有点偏高的吧但是也说不定有其他的产品可以拉一拉就理想状态下就是假设每年一万二存 20 年然后假设每一年我都能拿到 3%收益的话算一下 20 年的话应该是 32 万多 32 万多对不知道大家对这个结果

满意吗满满满意吗给我个表情疯狂点头你是真的要求不高对这是大概 3%如果是 2.5%可能就大概是 30 万左右 30 万多一点对吧你说对如果说你说你是基金有中间比较好的时候能达到一个平均 4%的话差不多就 356 万的样子对但这是很理想的状态哦

这个人要感想感想才敢就是我们有底线我们也要拉高一下我们的期待对不对没关系这个我觉得大家这个好算其实就是一个表格的事当然如果你比较年轻你说我只有二十来岁

那你可能交的时间可以拉长到 30 年的话这个数字也会相对更可观一点对吧你可能到你退休的时候这个数字你每年一万二能攒到个五六十万都很正常是的这是存款或者是一些理财的产品

然后同时呢会有一些养老金的产品对吧养老金产品我们最近其实还在重点看的一款我们在公众号还刚写过就这个产品呢假设也是比如说你存 20 年也是一年交一万二嘛

那 20 年后这个产品满期金大概能达到 29.8 万对就是如果是一个 35 周岁女性做测算的话 29.8 万大概会比年化 2.5 利率的这个纯粹的存款其实会稍微少一点点因为它还有一个保障杠杆在对对吧而且它是确定的是的当然保险有很多种我们只是拿了一个两全险去看一下它的储蓄效果大概是怎样的就大家呢

对照参考一下对就是参考评判是多还是少这个每个人自己心里有不同的标准但是它的这个数字是客观存在的再给大家重复一遍就是如果是你一年交一万二你一共存了二十年如果你是一个平均下来百分之二点五利率的一个存款那它的效果是三十万六

如果是一个保险类的两全险以其中的某一个产品为例就是大概是 29 万 8 其他产品不会有特别大的差异就这两种都是算是零存整取对都是这个意思就有点像一个特别长期的一个零存整取嗯对

所以这个就是为了给大家体现一下说养老金账户它的储蓄作用到底有一个什么样的水准所以其实这里你能看得出来就是养老金账户它有一个特别大的一个点就是它对你每年的缴存是有上限的这个上限并不高一万二不是说一万二不多而是对有这个节税需求的这个群体来说一年一万二并不是一个特别高的一个数值

我认为这个数值未来会增加会放开会提高但是我觉得不会提太多因为我觉得从政策角度来讲的话应该是尽量扩大这个面因为我觉得这个账户开立也主要是为了节税只是一个新手段是为了让大家去给自己的养老做一些准备

对吧那尽量还是铺面而不是说我把这个额度提到很高让部分的小部分的就是财务状况很好的人他有机会去省很多的税这个不是他的目标而且我觉得这个数字其实刚刚好如果再高一点的话就是可能真的是有人为了就是多省一点税一次性就是脑子一热然后脚存进去太多但实际上他忽略我这个东西是要到

退休年龄才能取出来的就这个封闭期对他来说会特别久然后中间可能就会有一系列的一些纠纷啊什么的纠纷是的所以你即便是存满了你最后的储蓄那个数字也不会说到一个很夸张的地步二十来万三十来万对吧你存三十年五六十万也就是这样了

是的所以对于我们做养老储备的人来说其实它有几个点第一呢它能够顺便给我们结点税第二呢就是它的额度是有限的它在我们整体的养老规划当中就只能是一部分是的你说这二三十万你说养老对大多数人来说其实是肯定是不够的你不能光指望这个

所以它更多的是在一个社保的基础上再去加点量对对吧不管是 30 万也好还是五六十万也好它是到你法定退休那一天你的账户里一个总的余额对吧那这个余额到底你到时候是怎么领看第一你在里面的产品是怎么规定的

第二就是你自己可以去选择怎么去领是如果产品没有限制你怎么领比如说你可以一笔取走你当然可以一笔取走但如果产品是一个现金流的产品那你就只能按照那个产品的要求每个月或者每年领钱对吧这就是它的一个储备的一个效果我

我觉得这一点就是要看大家的一个预期在哪里了如果你的预期本身你比如说像萌萌它预期就不是很高它就是觉得我攒下来就已经很好了对吗那这种情况下它其实就是一个还不错的一个效果对但是对有些人来说他可能自己做投资做得比较厉害年化 6%才是我能够接受的一个效果的话那这里的产品可能对他来说可选择性就不大你没有那么多的选择让你去达到那么容易达到一个年化 6%的一个效果

对吧所以其实当我们选择这个账户的时候选择账户里的产品的时候有一个很重要的点就是要知道我们自己的预期到底在哪里是不是和里面的产品能匹配的对嗯

好这就是个人养老金对我们的起到的两个作用一个是结税一个是储备养老金的储备它叫养老金账户嘛对吧专款专用好那接下来呢就是一个很大并且也很重要的一个问题就是到底什么样的人适合去开这个账户并且往里存钱买产品呢

其实它的作用就能够推导出这个受众人群嘛就一个是有节税需求的还有一个就是有养老规划的想法或者需求的就需要做养老储备的这样一类人所以还得了解自己到底是不是符合这个特点我肯定是符合我也符合某某符合嘛你也符合呀疯狂点头

所以还是要强调它的点它取不出来所以如果你自己目前守着它的资金

不太多并且你肉眼可见的说在未来的一段时期内而且是短期内你可能要用钱或者说要应急你手上钱只有一点应急资金的话那可能就不建议你把钱放到这个账户里因为它灵活性质零你真拿不出来对就是一个纪律性超级超级强的一个专款专用的对的这种是不建议的其实除了这种其他都无所谓我觉得都可以是的

开始没有问题的都可以去存然后能省点税对吧它有个好处是你每年存多少其实没有强制要求对你今年财务状况好你可以存一万二你明年财务状况不好你可以不存但这里有一个前提你里面的产品不是那种就是每年都必须交一万二的产品就行对比如说你买保险然后

十年交然后你每年交的钱肯定都是一样的就如果你买的是那种基金啊或者是专属商业养老金呢它没有固定的这个缴费期那这种其实就没有压力是所以只有一种就是这种七缴的保险产品会对你的缴费缴存有压力其他其实都没有是就它还是具有相当的普世性的嗯

它唯一的门槛就是你的收入和你的财务安全度对你的收入要有一定的水准然后你的财务安全度要有一定的基础然后再去存这个账户

然后又有很多人其实问了一个问题我觉得这个问题我们可能要展开细讲讲就是这两年我们非常欣喜地看到一个情况就是很多十几年前我就已经看到的一些概念一些产品它逐渐地成为了一个现实壮大了对尤其是养老这一部分这两年初的呢你看这几个产品呢或者说这几个甚至都不是一个维度的东西大家会比较混一个就是这个个人养老金账户

一个是税优健康险一个是专属商业养老金这都是很新的概念而且我们从几年前大家就问关哥请问我买的保险能抵税吗老问题了对老问题了前几年我们很尴尬我们说对不起这个抵不了因为那个时候税优险非常非常少基本上不太好买出那么几个就很积累也不太好买

然后这几年我们就好回答了我们就可以讲说哪个是可以睡优的然后就很开心但是这几个有很大的区别一定要跟大家讲清楚就是一个一个来个人养老金账户首先跟刚才琪琪讲的它是一个账户它不是一个产品它是一个账户是存钱的账户这个账户存在里面的钱都能够省税

然后个人养老金账户里面有各种各样的产品这些产品有可能包含专属商业养老金是的第二个产品叫做税优健康鞋这个叫做一类产品一类保险产品

但这种保险产品能够享受税前劣质也能够省税它有一个特点就是它的保单上会有一个税优的标志识别码税优识别码它有一个识别码

有这个识别码它能够在你会算清缴的时候就输到里面去然后就能够税前劣质了这个产品以前是很少现在稍微的多了一点了而且购买的渠道比以前要方便了而且我和琪琪我俩都买了已经但是它有一个小小的也不能说弊端吧目前的特点就是它的那个额度很低嗯

就是每个月 200 一年 2400 对上限就这么高对上限就这么高你省不了太多省不了太多但我买了为啥就还是那句话我一年交 2400 我就等于存了零存了你看它叫税优健康险大家能听明白吧健康险它是一类就是以健康为标的险者具体这个我们就不在这展开了那是另一 part 的内容我们公众号写了很多内容大家也可以去看一些细节

税优健康险比方我自己买的是一个税优护理险当然它就是典型的名字叫护理险但它的本质是一个增额收是的有点像增额收所以对我来说就是如果未来能用到这个护理那就用用不到的话就相当于攒钱反正就是积少成多嘛这是税优健康险税优健康险不可能出现在个人养老金账户里面

因为他不需要在这个账户里面他就能省税对好这是第二个第三个叫做专属商业养老金养老年金这个呢也是一类产品而他明确的就是养老金这个我们之前也有一期专门的节目非常详细的介绍了这个产品这个产品

既可以在正常的比如说有一些经济平台呀或者是保险公司的官微呀官网啊都可以买到的同时它也有可能出现在你的银行的个人养老金账户里面的产品里都有可能那么区别就在于说你如果是在个人养老金账户里用那里的钱去买的那你就符合个人养老金账户就该怎么省怎么省同时呢也是到发定退休年龄才能拿出来但如果是

你跟这养老账户没有关系我纯粹就是用自己的钱去买那你就等于自己额外又买了一个养老年金就这么简单它本身没有税优属性

个人养老金账户和税优健康险它都是带税优属性的但是专属商业养老金本身没有税优属性反正记住就现在能够抵税的只有两个一个就是个人养老金账户一个就是税优健康险对所以你两个买满的话个人养老金账户一年一万二税优健康险一年两千四

就这么多多一分都没有了现在是的就如果两个多万满额买的话每年大概是可以省下 432 到 6480 块钱的个税嗯所以你看省税是有的但是省税效果呢就那么回事

它不是用来帮很有钱高收入的人去大量省税的东西还是更多的是鼓励大家去为自己的万年生活去铺垫一下去积累一下的一个效果对其实感觉就是通过这种财政优惠给大家一个觉醒养老意识的一个契机对这都是信号我们前两年就讲了这都是信号就是告诉你不要只指望政府或者指望社保了还是要自己多去添一点对吧

这个是一个前提的一个认知这么讲明白了吧萌萌明白了吧太好了你说明白了我就觉得好安心啊好这就是另外的一个问题啊最后再提醒一次大家如果你要去想省税一定是这个月底之前缴明年汇算清缴才能有如果你明年再缴再帮你存一万二你得后年才能去省这个税了好吧然后呢

很多人是接受不了这个钱不到我的法定退休年龄取不出来这个设定这个地方琪琪之前也跟我聊了好久琪琪你可以讲一下你自己的看法

好的其实这个疑问还是挺多的包括我自己一开始我也会有这样的顾虑因为我感觉我离退休年龄还是挺久的嘛然后包括延迟退休所以就是我一开始也会很疑惑那我与其买这个产品我是不是其实不如买普通的商业的养老保险产品因为至少我是能够很确定我是什么时候可以拿到这笔钱的但是后来在关哥的开导之下嗯

其实我想明白了其实主要是一个目标的一个问题像是法定退休年龄这个东西它不仅影响的是我们各样账户就是什么时候我是可以从各样账户里面把这笔钱拿出来其实我们的社保退休金也是跟我们的法定退休年龄有关的嘛那其实我买这个各样账户里面的一个产品只是说相当于是给我的社保养老做天专家嘛这样一个动作补充一下

对然后如果我的目标是想要实现在法定退休年龄之前能够拿到一笔钱我自己可以就是我拿到这个现金牛之后我也可以不工作如果我想要达到这样的一个效果的话那我其实就是选择那种正常的商业保险就好了

所以其实我感觉主要的还是一个目标的问题对关键还是把自己的目标先想好了再去决定我到底要选择什么产品对 是的还有就是你到底是不是要做养老规划就你到底有没有养老规划的这个目标就如果说你是一个非常明确的我就是要给我的养老做储备的话这个其实不能算是它的缺点反而是它的一个优势因为这笔钱只有这样才能够确保我这个账户里的钱是用于养老的嗯

纪律性极强对和社保养老金是等同的一个强度对但是你前提是你得有钱是的所以它其实对你的财务状况其实有一定的要求所以这里面分几个维度就是第一你能不能接受这个强纪律性

第二就是你的财务状况能不能去满足你说你同时去做这么多的养老的储备我觉得对于很多年轻人还没到这个程度对到底是心理上接受不了还是你的实际情况不允许对的对的对的就是这么回事你先弄清楚自己是实力不行还是心态不吻合嗯是的我其实一直是建议什么呢就个人养老金账户不着急你是可以观望的你不

你不管是说去观望自己的目标还是观望他的产品政策都是可以的他没有那么的急或者说紧迫对吧但是分几种情况第一呢我不希望这一期变成一个说大家听完了都去开养养智商户对存钱不是的不是的但是我也不希望说我现在收入不高所以我反正也交不起这个东西我也不听了不是的就是说还是要大家先去了解

如果说我确实没有这个能力我现在别说商业老金我一年拿出一八二块钱去交这个我其实没有那么多闲钱或者说我现在可能优化呢财源呢我都手里一定要有一些现钱去准备这个情况那这个时候你这个钱如果放到一个非常锁死的账户那就是一个很大的问题对也没必要对这是你的这个财务的那个安排还没有到这一步的问题这个时候你也别搞这个

对吧但是还有一些是什么呢就是我们也确实常见的它其实能力是有的一年多这一万二一甲问题都没有绝对不影响它的生活质量但是呢

可能更多就是他就是接受不了说我钱放在里面 20 年 30 年就是拿不出来这个群体实际上他如果去做养老储备你会发现他更倾向于增额收而不是年金因为他们会更喜欢灵活性强的对就是虽然我这个钱是准备用来养老的但是在养老之前我要用这个钱的时候我一定要能拿出来那么这种情况下他不接受个人养老金账户也是一个符合他自己偏好的选择

还是自洽就可以对但说实话就是这个真的不是你没有能力做真的只是心理上这一关是对吧你换个角度呢 20 岁 30 岁 40 岁你去看待这个问题的时候真的是理解是不一样啊

真的 20 出头的时候我就完全理解不了那个时候就很纳闷为什么会有人放那么多钱进养老保险里面因为我那个时候每一笔钱都是有它的用途的就生活费呀然后攒着买房啊或者干嘛的那种钱所以就是很难理解这个问题我也是其实就是

当时没有足够富裕的闲钱能够去支配啊对我是在用我自己的那个年龄段我自己的财务状况去看这个产品当然是它不匹配嘛但是后来就是

到三十多岁的时候尤其是你怎么说呢就我觉得成家离业有些责任在身上然后有一些压力在身上的时候你反而会觉得说这个东西它的稳定性对你来说就很重要确定性和稳定性就很重要你像我的养老其实是放在我女儿的教育金的储备之后的你发现人生其实会有财务上的各种需求你会其实你自己会有一个排兵布阵先后的顺序轻重换其对所以

所以这就是第一个最经典的问题啊就是如果说你接受不了怎么办我的想法接受不了你就慢慢接受你也可以甚至不接受没有关系的对不用勉强自己对因为他他就是个一万两千块钱的一个账户他对你的人生的影响未必有那么的大你顶多听完这期节目做个决策就好了好不好嗯就是我也替大家问问就是七七你自己个人仰望金是怎么来安排的

就是个人养老金账户其实我是在今年才开通的去年我都还在观望因为毕竟每个银行它能买的产品都不一样给的优惠也不一样嘛所以就是一直在观望的状态就虽然就是有一些亲戚朋友就在银行工作都一直劝你开但是我一直把持住没有开然后

包括我今年在一开始的时候是有看中一款各样版的一个养老金的特别想买然后当时是已经准备买了然后但是当时那段时间事情特别多给耽误了然后那个产品又下架了就没买了

然后呢今年呢我是准备买前段时间刚刚在公众号写过的一款产品就当时研究的有点上头就觉得这个产品还挺好的我也挺适合对挺适合我的这个情况的然后就是准备买的时候然后前段时间发生了一点事情说你还是要留更多的一点现金然后所以就现在还没有开始就也不是说这个决定还没有下就还一月底还有一点时间就还让我再想想嗯

但是前提是这样的就是你虽然现在还没有去存个人养老金账户但你现在的养老储备已经有社保和商业养老金了对吧对这个是有的对而且你还有一个顺优护理险对吧咱俩买的是一款是的对所以从这个角度来讲的话也就是说七七的底其实养老的底垫的已经不低了那么个人养老金账户这一万二加与不加影响也没有那么的大你说他晚个一两年再去做这件事情可不可以

绝对可以的对吗对现在不会特别着急就是它没有质的影响对的因为我已经有了对就是它已经有一个三层小楼了对吧你要不要加那个最上面那个比如说天台就是这么一个区别但如果说换回来说我是一个没有稳定工作的人我就是一个灵活就业者自己交五险一金我可能社保本身就不太高

对吧然后我又没有任何其他的商量养老金或者税用什么都没有就是有一个不太高的一个社保那你加不加这个其实对你总量的影响就不太一样就是你有一层平房你要不要加到二楼你发现没有其实还是回到你整体的养老金储备的一个思路上来对对吧然后我是另外一个角度就是我前年就把账户开了开了之后我就存钱了但存完了之后确实也没买单品当时一直到今年上半年其实都没什么可买的我觉得

而且我本来是要买的但是研究着研究着我发现这个产品可以不用个人养老金账户买我就用自己的钱额外买了其实我买了一个专属商业养老金所以我现在啊我现在可以讲一下就是我现在对养老的现金流这个部分的准备是靠什么呢首先蔚来它也许有一个社保养老金

其次呢是有商业养老金社保的养老金怎么算大概是多少商业养老金是一个什么样的思路都讲过了我们都有特别的每一期节目去讲到这个部分然后另外我今年年初买了一个专属商业养老金就是也是我和琪琪三月份专门聊了一期对吧对我们就买了这三个部分都是未来我退休之后每个月的养老现金流

这是现金流的部分然后呢我给自己用保险去准备的存量呢其实还有什么呢第一就是税优护理险就是那个一年两千四的那个买的一样的对咱俩很多都一样就我们就是工作的便利就是你天天研究这个你发现一个确实不错的那大家可能就会直接自己就买掉了嘛税优护理险是一个这个呢可能会在我比如说退休的时候攒个三万块钱左右

另外呢就是我也最近也是在看琪琪刚才说的她看好那个她最近研究的很上头然后我看了以后我也觉得嗯确实挺不错顶多我可能再观望一段时间看有没有类似的产品出来对因为我当时研究这款产品的时候我就觉得这款产品超适合你真的对真的很适合我就是我现在把它买掉一点问题都没有我可能只会再观望一小段时间就是看看有没有类似的产品出来因为

可能要看背后公司对吧看他产品的这个数字反正就是综合的看一下吧我觉得他概率没有说在各个方面可能都要比他好很多的一个产品了就是不会太久我应该是会把它确定下来的因为我钱已经放了两年了

我虽然已经享受到了税优但是我钱不是白放在那里面我觉得还是要放产品在里面的所以我从就是保险这块我现金流和存量其实都有了而且这里面税优的部分我其实都可以享受对吧然后我其实我想讲一下什么呢就是我为什么在个人养老账户这个地方选择刚才七七说的那个产品因为它是个两全险

刚才简单的说了两全险是什么它实际上也有点像一个零存争取我只能说像啊它不是啊一定要严谨啊就是你存比如说存十年然后十年之后你不存了到了比如说满期你如果定的满期是二十年也可以定满期十年这都是你自己可以选择的那么到了这个满期的时候人还在没有出过什么问题他直接把满期金付给你

像我们刚才做的那个举例就是 35 岁的女性你一年交一万二连续交 20 年那么在交完这 20 年之后刚好满期了

是一共可以拿 29 万 829 万差不多反正就是差一点到 30 万嗯啊就是一个攒钱的效果那么他攒的是一个什么呢是一个存量的钱也就是这个钱是一次性的给到你的一次性他没有现金流对就等于给我自己的退休存了一个存量的现金对因为什么呢因为

因为什么呢我是这么考虑的啊这个给大家参考就只代表我个人的一个想法和偏好就首先我觉得个人养老金账户有两个最大的特点就是第一它的封闭时间长第二就是每年的额度有限你买不了太多所以说这两个特点一结合你就会发现说因为不是有四大类产品吗大家肯定觉得说那我到底要选哪类产品我个人的看法啊

存款其实没什么可说的存款就适合最保守最不想去打理这个账户的人也不想担任何的风险你就五年五年存就好了对尤其是你退休时间特别近的人对对对你说我还有四五年退休了或者说七八年退休了时间以内的你就最简单就是存个存款因为你赚投资你可能那个时间效果也没有差特别多这是一种然后呢基金就是上限可能也高但下限可能也低就它有亏损的可能性

当然我不是说基金就一定不好啊而是说它有赚钱的空间利润很高的空间但同时呢它也有亏损的空间看你的安全的线在哪里对你是能不能接受这个上下浮动的这个空间还有一点就是当你退休的时候要用钱的时候它是亏的还是赚的是的明白吧你说我退休了我要用这笔钱的时候它现在正亏那你用不用

去不去对它有这个问题存在但是你说我无所谓他赚了我就只是帮他当一个渠道或者做一个配置的话你当然可以比如说我们之前的那个嘉宾小唐他就是把他的个人养老金账户

买了几款不同策略的养老基金可不可以当然可以因为它是在它整体的养老储备结构当中它是一部分并且是一个排兵布阵的一个效果当然可以没有问题因为它封闭时间长加上每年额度有限就是我就算是买基金你的本金其实也很有限你的利润也不会大到哪里去是

而且我是觉得说产品的丰富度其实不如正常的你去买基金这是一个另外一个呢就是你会发现你买基金或者是做投资这种呢你把你的封闭性给你拉那么长的话你会很难受就是什么样的人最难受就是我习惯了做投资操作灵活越是这样的越习惯了就不太习惯这个账户对吧而且个人养老金账户其实你会发现说跟他的目标和他的一些特点

最匹配的产品就是就是保险产品就是保险养老金产品然后你会发现个人养老金账户它本身的一些特点包括它的目标其实就是和养老金保险产品它本身就是最匹配的对吧所以第一个呢我最后还是选择说我在这个账户里做一些保险类的产品这是我个人的选择也是我比较熟的嘛

第二个呢就是在这里面我又有两个选择我是选择一个未来给我释放现金流的产品还是一个未来给我攒存量的产品这就是另外一个特点就是它每年额度有限我如果选择一个现金流的产品它能提供给我的现金流其实很小一年一万二我这个岁数我还能攒多少年我就剩十来年就退休了顶多就是攒十来万这十来万换算成我退休后的现金流其实每个月是很少的嗯

那理解不而且我本身现金流准备的其实不少因为我个人是比较喜欢现金流的所以我的整个养老体系当中现金流的部分其实是比较偏多的所以我决定在这里面就干脆做一个什么呢做一个攒一笔钱的产品到时候就把它变成存量就可以了对是不是如果说说未来你说这个额度上升了它的这个现金流可以有一定意义了我还可以通过这个个人养老金账户本身的性质我可以把它变成我的现金流

他还有额外的一个账户本身的选择所以最后就觉得说我觉得对我来说做一个两全类的保险类产品挺适合我的就对我来说就是每年往里攒钱我也不用管我也不用去关注这个账户它今天涨了还是跌了它这个收益率比如今年的结算利率是多少我也不用去关注了就每年往里存钱然后买这个产品交费

然后到退休的时候一笔钱在那放着我全取出来也行不取出来也行就可以了然后我的其他的一些需求可以用个人养老金账户之外的产品去完成这也是为什么我之前专属养老金我没有在个人养老金账户里买就是因为我在专属养老金的这个产品上我希望说如果我有余力的话我可以在里面多放点如果

如果大家听过这一期的内容你就知道专属养老金算是一个弹性特别大的产品你的缴费几乎可以说没什么规则你不想缴就不缴了你想多缴一点就多缴一点少缴一点就少缴一点我要给我自己多缴一点留一些空间那么这个时候你一万二的空间可能不够那么这种情况下我就干脆在外面做在外面做我测算过按我现在的一个交费的一个情况其实我到退休之后一个月能多拿两千多块钱两千出头它其实还是有一定意义的

是对吧这就是我自己的一个想法当然每个人想法不一样啊就是大家就参考就好了就是中间这个过程你自己想要什么样的东西结合个人养老金账户它本身的特点然后找到你所需要的对对吧只要自己有自己的道理就可以对自己是怎么样你觉得我这个规划合理不从你的专业角度来看我觉得很合理好

然后因为之前我们其实讲过好多这种养老的话题嘛然后包括之前公众号也写过

在我们看来就是其实养老资金一个最理想化的然后也是最科学的其实是年金就是把养老资金给年金化就是现金流这个东西但是呢就也不是说我所有的跟养老资金有关的东西都要配置现金流的因为之前关哥也说过一个就是养老资金来源的一个问题就大体上就是有两种一个是现金流然后一个是有存量这两类加在一起的

然后至于我现在到底是应该就是规划现金流类的产品还是存量类的产品其实跟我现在已有的这个布局包括我未来想达到的那个效果整体上是有关系的对比如说很年轻的人刚开始规划自己的养老这个事但实际上在你养老这个需求之前其实还隐藏着一大堆其他的需求对

比如说愿意结婚生孩子你还有结婚买房子生孩子养育孩子等等等等一系列的一些资金需求不结婚生孩子你又涉及到其他的什么呢可能有置业

对吧可能有医疗可能有自己进修等等等等包括父母就你会发现其实你人到中年你需要花钱的地方其实还是挺多的对这些需求是更近的需求从时间点上来说你要先满足那些需求之后你才会你跨越了这个时间段你才会来到养老的这个时间点嗯是

对吧所以这个时候你去做这个规划的时候就不能说我现在就 all in 了我现在就重点就是我的养老规划肯定不是的对肯定不是的你要给中间的时间流出一些机动性来面前的事给做好对不要因为为了太远的风险把你当下的风险给增大了对不对所以你看像税优护理险一年 2400 就很轻松啊又能省税又能攒点这个存量的钱

对吧然后专属养老金一年一千也行一万也行随时加都可以在这个基础上你首先有一个东西在社保的基础上加一点然后慢慢的到一定的存量了你再去考虑上养老金的问题也是可以的反正养老是个很大的话题

这个很大的话题但是它不能太空就还是要落地对你看各个产品类型我们都聊过产品类型然后个人养老金账户包括这个国家的一些政策我们也聊过对吧真正养老需要的是什么我们也讲过对而且呢就是现金流和存量到底是什么区别

落到真正的产品上比如说增额寿和年金险到底什么样的区别我们其实也都是讲过的所以大家其实如果说对养老这个话题真的是说我想多了解一些然后好应用到我自己的这个配置思路上的话其实我们过去的内容其实非常非常的落地的非常落地的对当然前提是你首先要有一个赚钱的能力对吧所以个人养老金账户这个话题呢其实还是反过来去

督促我们自己去了解自己的财务状况对吧年底了大家要做财务复盘哦对也提醒一下我们之前不是有一期是专门发了表格告诉大家怎么去做一个家庭的一个财务整理对包括还有里面还有人生周期表对吧那里面其实还有一个表格就是你的养老来源的一个整体的一个表格

如果你买了个人养老账户里的钱如果你买了税用户里钱或者你买了专属商业养老金什么的你是都可以在里面是有一个部分可以填上去的你就能非常直观的看到说我退休之后退休金大概是一个什么样的水平当然有一点要注意的就是我们当时讲那期节目的时候呢延迟退休那个还没出来所以你退休的年龄你可能要往后延一延了你那个数字要改一改

但是那个表格填完之后的一个效果就特别好就感觉动力满满而且就是看完那个数字之后就是每一年缴费的时候都会更加的积极因为你大多数时候我们看到缴费就会很难受你知道吧肉疼是的那个表会反过来让你看到你缴完之后你的结果在哪里因为那个钱会回来的那个钱是你存下的钱对而且会有一点点的成就感对其实我是觉得安心我会觉得安心一点

然后呢这些内容再结合你自己的什么存款啊投资啊对不对理财啊房产啊然后杂一杂八的你都放到一起对吧你就能对自己的财务状况有一个比较全面的了解其实如果说你这一方面全面了解能做好的话你反过来再推到你要不要开个人养老金账户上面其实反而是好推的对就是一个由远即近又由近即远的一个过程对吧

所以这边也是提醒大家说年底之前要不要做一个财务复盘呢这个财务复盘可能涉及到你的支出比例啊或者是进度和你的预算有没有巨大的差额啊你的收入有没有啊然后明年又怎么样啊其实要不这个也聊一起是不是我今年其实是在这个财务复盘上面做了比往年更多的功课

力度也加大了然后颗粒度也很细其实是可以拿出来跟大家去分享一下的因为这两年很典型的就是大家可能财务紧张一些在这种情况下可能都在干嘛呢可能我不知道有多少人在压缩自己的预算和支出我今年颇有一点心得好吧这个早就会跟大家聊一下好然后看一下我们听友群里包括我们后台经常出现的一些问题我们选了几个比较典型的

个人养老金只要存了就可以省税吗还需要自己操作吗很实操性的问题我喜欢这种问题存了就可以省税是的存进去第二年就可以在汇算清缴的时候你去填那个选项就是我这个地方存了多少钱然后就给你省税了这是一个然后要不要自己操作呢要的

是要在你第二年在那个 APP 上个税 APP 上面汇算清缴你不是每年大家每年其实都会有一个操作吗汇算清缴对吧你把那个东西要填进去把个人养老账户这个部分填进去才能给你省税你说我存钱了我没操作那白存好吗对吧是的好这是第一个问题啊

第二个问题是个人养老金里面的产品在不同渠道开设的账户可选的产品是一样的吗首先不同渠道其实就是不同银行因为现在个人养老金账户只能在银行开刚才说了每个银行他的个人养老金账户里面所能够选到的产品是不一样的是不一样有可能有重复但是一定会有不一样的部分嗯

就我们都是因为当时可选产品太少了所以才没有在第一时间就把账户开开因为我们要决定到底要开在哪个银行我才有更好的选择所以大家如果现在已经开了个人养老金账户的呢你就可以看看你所选择的银行有什么样的产品可以选如果你没开

你就可以去选一下你就看看那个各大银行的 APP 里面个人养老金账户里面的产品都有什么东西有没有是你想要的还有一个地方要跟大家补充并不是说每个产品都一定只能在银行的 APP 上去买比如说我和七七我们俩共同看好的那个产品它不用非得在银行里去买第一银行显示的可能不全第二呢现在有一些地方是你可以因为都线上的嘛你可以在某个平台去

买这个产品它的使用感可能更好一些哎呀真的银行那个真的我都不想吐槽银行的 IT 部门能不能就很多的保险经济平台它的产品就是各样产品你可以直接在上面买在选择缴费方式的时候就填写你所开立个人养老金账户的银行账号就可以了

它会给你一个选择当然不是所有的选择都有但是大部分都有现在差不多主流的各样版的保险产品对接的银行基本上都是有十个左右只要你开户的银行是在那个选择范围内就可以所以如果你没开的话你也可以因为这个因素去选择你想要开的银行但实际上我个人还是认为选哪个银行呢选你最常用最熟悉的那个银行嗯

因为这个账户如果不是很常用的话你搞不好再忘个密码什么很麻烦好这是第二个问题啊第三个问题是说想听听关哥分析什么样的人适合开设个人养老金以及选取产品的思路讲过了是吧嗯嗯

然后如果说你有更具体的一个设定场景的话因为我刚才讲了一个是说什么样的人开设我们已经讲了选取产品的思路其实我讲了我自己的思路所以大家是可以参考的但如果你有一个特别具体的背景你说想让我们给一些意见的话你就在评论区尽量的清晰一点的写出来我们看看能不能给一些参考意见就好了好吧因为我们大概率我们的听友里面其实

就整体的画像呢都是处在一个怎么说呢因为我们就是二十多岁到四十多岁这么的一个段对吧其实应该是有相当一大部分其实是可以有能力去开这个个人养老金账户的那么开了之后你选什么其实就是完全看你的投资偏好和你对养老这件事情的需求在哪里了

对吧一层一层来就你要不要开开完之后到底选哪几大类的产品比如说你选保险类的产品那保险类的产品选哪一种这就是一层一层往下去递进的一个关系了七七有没有什么要补充的这几个问题其实我特别想讲就是就是每次讲到就是个人

养老金或者是跟养老相关的话题就是比起能不能节税或者说比起这个产品本身我觉得我们也是可以用这个话题刚好再来就是想一下那我们到底就是有没有想过要怎么去准备自己的养老生活或者不是说养老就是有没有想过在自己失去了谋生的体力脑力阶段之后就是那个时期的自己要靠什么生活这样一个问题嗯

就还是一个风险意识嘛对风险管理的思维有的时候去想一下没有的我前一段时间刚好把那个逆行人生看了我前前后后看了七八次才把这个电影看完一个是我时间太碎另外一个看到一半我总是看不下去我也是我前段时间在看然后一边看一边在心里吐槽是吗吐槽对我俩忍不了因为那个电影如果大家看了其实就知道主人公当下的那个境遇

首先它反映了一定的事实肯定是有一些家庭和它类似的对吗而且有一部分但是多多少少有一点就是为了把主人公放到那样的一个很窘迫的一个境地然后把他身上的那些 buff 都叠满又使用又爆雷孩子上国际学校家庭对老婆家庭主妇然后爹又生病你知道就 buff 叠满了然后

像我这种 J 人我看到这种状况我为什么要关掉就是我承受不了他遇到的每一个坑我觉得其实都是可预见的然后应该是有一些准备的比如说老人生病没有买医疗险吗你医疗险没买你惠民宝没有买一个吗你还在上海上海惠民宝多好对吧 79 块钱给那么多保障

你懂吗就是很落地而且你存款怎么就那么少呢他爆雷嘛他给你安排了一个 P2P 爆雷嘛对对对 P2P 爆雷然后我又生气了你搞得全都放进去你就很 all in 对你怎么能 all in 呢对吗然后我就想说你年薪多少老婆又不上班孩子又上国际学校你又买那么大的房子那么大的房子而且说实话一个月的那个房贷是一万五还是多少也不够啊嗯

就在我看来全是雷点所以它踩满了雷点就是让我很难接受就很难接受但是呢就真的有很多现实当中的家庭它就是这个样子的真的这个电影我看了七八次才断断续续地把它看完就是看到一半我就在缓缓看到一半我缓缓然后后面还有很多那种情节也让人哎呀就很难言语

所以其实这就是一个体现一个家庭财务的风险意识的一个部分了我们的节目我们的播客我们的公众号其实这么多年一直贯穿的就是在提示这样的一些风险意识并且去做好这样的一些风险管理的一些手段和工具这是我们给大家提供的一些有用的东西了那今天的个人养老金的部分呢差不多就是到这里了

大家有什么更具体的问题想问的话就评论区我们见就好了好吧希望大家在年底的时候呢好好的去归融一下自己的财务状况然后呢尽量有结余多攒钱对多攒钱真的是希望说大家不管赚多赚少吧就是抵抗风险的能力是可以再提高一点的好谢谢大家的收听我们下期再见拜拜拜拜