Deep Dive
为什么复盘和调整财务规划是重要的？
复盘和调整财务规划是重要的，因为单纯的记账只是积累数据的过程，只有通过复盘和调整，才能让这些数据真正发挥作用。复盘帮助分析支出和预算的合理性，发现超支或节流的原因，并根据实际情况调整未来的财务计划，确保财务规划与生活状态相匹配。
萌萌在2024年的财务目标是什么？
萌萌在2024年的财务目标有两个：一是全年储蓄率达到20%，二是大幅压缩买衣服和鞋子的支出，从过去的10%降到2%。然而，实际储蓄率仅为8%，买衣服的支出虽然有所减少，但未达到预期目标。
为什么萌萌的储蓄率目标设定为20%？
萌萌设定20%的储蓄率目标是因为她回顾了过去几年的储蓄情况，发现自己曾经存下过10%到15%的收入。她认为20%是一个比过去更高的目标，但并未详细计算其可行性，更多是基于身边人的储蓄率（40%-50%）来设定的。
萌萌在2024年的支出中，哪些部分超支了？
萌萌在2024年的支出中，超支的部分主要集中在人情往来、医疗和宠物（猫）的支出。她没有想到朋友结婚、住院等意外支出，导致人情往来超支。此外，她的胃病治疗和猫的医疗费用也超出了预算。
关哥在2024年的储蓄率是多少？
关哥在2024年的储蓄率为54.5%，这是她多年保持的高储蓄率的一部分。她的储蓄率一直保持在50%左右，得益于她对支出的严格控制和对收入的合理分配。
关哥如何通过提前还房贷来压缩支出？
关哥在2024年初提前还了一笔房贷，减少了每月的房贷月供。她认为这是用存量资产换取现金流的一种方式，虽然存款减少了，但每月的支出压力也相应减轻。她的目标是50岁之前还清房贷，以减少未来的财务负担。
关哥如何通过保险管理来压缩支出？
关哥通过减少保险保费来压缩支出。她过去几年支付了较高的保费，尤其是养老和教育的商业保险。2023年，她完成了这些保险的大额支付，2024年的保费压力大幅下降。她认为保险是用存量资产换取未来现金流的一种方式，帮助她在未来减少财务压力。
关哥在2024年压缩了哪些弹性支出？
关哥在2024年压缩了旅游、演出、衣服、打车和咖啡等弹性支出。她全年有8个月没有离开所在城市，减少了旅游和演出的支出。此外，她减少了买衣服的频率，打车的次数也减少了三分之二，咖啡支出也有所降低。
关哥如何通过复盘过去的财务数据来制定预算？
关哥在制定预算前，会先复盘过去三年的财务数据，分析每年的支出规律和每月的支出变化。她通过找到过去三年中支出最少的月份，作为预算的基准，确保预算合理且可实现。她强调，预算不是拍脑袋决定的，而是基于过去的数据和未来的预期来制定的。
关哥如何区分刚性支出、弹性支出和非弹性支出？
关哥将支出分为刚性支出（必须花的钱，如房贷、保险）、弹性支出（可花可不花的钱，如旅游、娱乐）和非弹性支出（无法控制的支出，如医疗）。她认为刚性支出占比不宜过大，否则难以压缩其他支出。弹性支出代表生活质量，压缩时要预留一定空间，避免过度压缩导致反弹。
- 设定合理的目标，避免用理想状态批判自己
- 分析超支和节流的原因，并调整预算和消费习惯
- 保持记账和复盘的动力，持续改进财务管理
Shownotes Transcript
2025年的第一期播客，正是布局个人/家庭财务规划的好时候。去年我们在EP71))期节目中，和大家分享了以人生周期为尺度的「家庭财务规划表格」，探讨了应该如何更好地管理和配置自己的财富。
不过，规划记账只是财务管理的第一步，这些记录在表格中的数据，只有经过不断地复盘和调整，以适应我们的生活和财务状态，才能发挥最大的使用价值。
同时，对很多人来说，规划很容易，难的是如何严格地执行规划。在生活中各种「不可抗」的意外支出中，如何缩短“计划”与“变化”的差距，留存下自己的小财富，才是更加困扰的难题。
所以，这期节目，我和朦朦分别以财务管理“新手”和“老手”的角色，一起复盘我们各自的2024财务规划，与大家一起发现问题、解决问题。
虽然我们常常懊悔自己无法达成100%的目标，但不要忘记，每一次规划的执行对于过去的自己，都是100%的进步。2025的财务新篇，从复盘开启吧~
⌛时间轴
03:12 Part 1｜刚开始记账的人，要怎么复盘？
03:26【一】先看关键目标的完成度，但也不要因为未达目标就失去信心，更重要的是：看到进步
07:28【二】分析积累数据，反思年初制定的预算是否合理，好目标应该是稍微跳一跳就能够的到
11:00【三】分析超支部分，并思考原因，然后调整比例/类目，钱可以不花，但不能没有预算
17:25【四】分析节流部分，并总结经验，知道自己在哪些地方原来真的可以省下钱来，变成习惯
21:00【五】全盘总结这一年财务管理的心得与收获，但一定不要拿「最理想的状态」批判自己
28:51 Part 2｜记账 20 年的人，会怎么复盘？
29:11【一】先看结果：全年储蓄率 54.5% 、年度支出的变化（-23%）、实际支出 / 年初预算（96%）
33:16【二】再看目标：「年度目标」如何对标人生的「长期目标」？
33:31（1）2023年底预算**（年度）**：年度支出下降 30%、对基础生活支出有更清晰的认知
35:16（2）全年预算+多次复盘**（长期）**：提高家庭财务抗风险能力、明确未来养老储备程度
36:39【三】目标为什么这样设置：人生周期表
36:53（1）家庭结构决定支出结构，比如 4-2-1 家庭：刚性支出多、难压缩；风险点多，因此要重储备
38:00（2）考虑未来的人生，分成三个阶段，分别会面临怎样的情况（1～10 年、10～20 年、20 年后）
42:13【四】从哪里，以及怎么压缩支出？
42:48（1）是否要提前还房贷？本质其实是**「用存量资产换当下的现金流」**
45:15（2）做好保险保费管理，理解保险是**「用存量资产换未来的现金流」**
48:19（3）压缩支出，主要是压弹性支出，要通过预算影响消费意识和习惯
51:29【五】没压缩的部分还有压缩空间吗？
52:05（1）教育费用有平替，但其实每年基本持平，关键看有没有必要压缩
53:57（2）健身费用看需求，但好身体其实也是为未来省钱，有必要时再压
55:18（3）餐饮美食是快乐来源，不同的人生阶段，可能要用钱换时间和精力
57:02【六】在过程中要如何追踪效果？
57:18（1）花时间复盘分析过去几年的数据，找到花销最少的月份，让它成为对标的基准
59:43（2）注意区分**「刚性/弹性/非弹性」支出**，从中寻找可压缩的部分，多预防，少自救
61:55（3）明确方向和比例，调整类目和预算，预留一定余裕，避免预算之外的「意外支出」
64:06（4）认真记录，定期复盘、动态调整，通过行动积累认知，知道自己能做到什么程度
66:43（5）目标是多元的，但要具体，消费本身（钱花哪了）也是人生目标的具体体现
**69:12听友提问：**记了几年账，人生似乎并没有太大突破怎么办？节流不下来，怎么开源？
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng、阿九
【收听方式】推荐您使用苹果播客)、小宇宙App)或任意泛用型播客客户端)订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐)、喜马拉雅)、蜻蜓FM)收听。