EP84 不焦虑、不匮乏、不迷茫 ｜J人和P人的2024年财务复盘
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大家好 我是关哥一个保险行业的观察者欢迎收听《保持通话》我做这个计划的目标就不对我老是觉得想了一个完美中的自己你如果不定目标呢你是不是就还挺开心的但如果不存下钱我也会不开心的就是有目标是对的对但是目标本身是要合理的对不对对

所以记账也好复盘也好并不是拿那个理想中的标准去批判自己而是和自己实际情况去做一个对照即便比如说我们没有做到心目中想要的那个样子那你看你分析完了知道为什么没做到或者说我明年可以调整的方向在哪里也是一个很重要的经验这个是更重要的好

这是具体的目标吧好 达到了你就给自己设置一个小奖励可以吧 行为学挺好训狗 训自己哈喽 大家好我是关哥欢迎收听宝池通话哈喽 大家好我是萌萌这一期呢是 2025 年度的第一期播客嗯

是要聊一下我和萌萌两个人 2024 年的一个财务复盘我们从大概 2022 年开始其实就是一直在跟大家聊这个记账的一个主题然后也聊了好多期我们讲过自己记账的一些经验然后我也在去年跟大家分享了

我积累了差不多快 20 年经验的一个人生周期的表格里面不管是预算啊记账啊人生周期啊养老金的来源等等很精华的内容都在那个表格里包括怎么使用也在那期播客当中有非常详尽的讲述

其实去年年底我们有做总结也就是复盘一下我们今年这个钱消费到哪里去了然后我们的年度的财务目标有没有实现实现的过程是怎么样的我觉得这个也是和我们之前讲记账强调的一直是一样的如果我们只是单纯的记账是不够的记账呢它只是一个开始是我们积累数据的一个过程

但是一定要配合着复盘只有配合复盘了你的记账的这些记录和数字才会真正的有意义有概念我们需要那个分析的过程

所以呢今天大概的结构是这样的大家可以跳到自己想听的那个部分去听我们首先呢是萌萌大概来总结一下她的复盘她复盘的时候呢我可能也会串插一些提问啊分析啊我们会探讨一下她的这个复盘的过程然后接下来的部分呢就是我的一个个人复盘那我这个复盘可能是一个中年人一个家庭的状况

对吧我的付盘可能会看起来比较有条理我觉得是有一点前瞻性的就是因为我已经记账差不多 20 年了给大家做一个参考好来我们先说一下萌萌的这个财务付盘我们有一个大概的思路就首先我们先看一下结果对就总结一下你在付盘了 2024 年的你的这个财务状况之后你有什么结论呢

我有些数字首先可以讲一下第一个就是我的全年储蓄率是 8%8%OK 那你的目标是多少 20%好的

然后第二个是我的支出比例上升了 43%就是 2024 年的总消费比 2023 年上升了 13%对就是花的更多了对 OK 然后第三个就是我的支出比例比我实际的预算上升了 45%所以你实际支出花超了呗对

有什么感受其实我就是做这个复盘如果不是要录这期节目的话我其实我很难面对这样的自己然后在复盘的过程中关哥给了一些方向嘛然后我就算这个数字的时候我有一个强烈的感受就是我很想做假账因为我接受不了没有完成目标的我因为这是我第一年做

预算正八点做预算然后有目标但没实现然后结果实际如此的不堪的一个状况其实萌萌在之前复盘完了之后我们就探讨过这个情况实际上你能记账已经好几年了第一次做预算然后第一次做全年的一个正八九一个非常详尽的一个复盘其实已经是成功的

没有必要把这个事情搞得那么严肃说我给自己定一个目标然后这个目标没达到我就觉得自己不行完蛋了怎么懂不得不看你这个词用的是不是也太严重了就不要这么榨着自己行动就已经很好因为是这样的就是

如果你把这件事情搞得这么严重或者说你觉得目标不完成你就不能接受自己的话其实你是很难去保持你做这件事情的一个动力的对对吧而且包括这中间我觉得还有很大一个崩溃的点就是我问了一下身边的人好像只有我今年没达成目标所以你那个落差感就会更大那你身边的人都谁呢都全 RNTJ 对呀我们团队的小朋友们就是整体来讲都是

比较能攒钱的对吧所以你问错人了

对吧我们的听友们要不要把你的情况也在评论区讲一下然后让萌萌找到一些共鸣让她知道不是她一个人好吧这是首先她结论这是萌萌给她的结论对但是我想问一下就是你在 2023 年底做预算的时候究竟给自己定了哪些的目标呢我主要目标就两个一个是我

我的全年储蓄率要达到 20%20%OK 那我问你一个问题你这个 20%是怎么定出来的你为什么定 20%因为

我没有算过但我觉得就大家我身边的人好像都 40%50%我觉得我做个 20%应该差不多因为我之前可能能存下个有过存个 10%到 15%这样子的也就是说你有去回顾过去的储蓄对对对对回顾过回顾过之后你定了一个比过去更高的目标更高的一个目标对所以这个目标本身就是你从来没有达成过的对吗对

这是第一个目标然后目标二就是我比较个人的了因为我太喜欢买买买了我就是把我买衣服买鞋直接给砍砍得非常厉害就目标我就以前可能是支出有 10%我就想说那我直接减到 2%了吧今年

在我的整个支出比例上结果是什么呢结果完全没达到就完全超了就是比去年还超吗没有没有没有比如去年支出是 15%今年就是 10%降降了一点对但不多那你其实还是有改善在这个部分就非常微弱非常微弱所以其实你就面对了一个现实就是还挺难的对就是我

玩喜难改也不能叫玩喜你看我就咱们别用这么负面的词去评价我觉得就是这个评价来自于除了我自己就我觉得这个事情不对但你又忍不住其实我觉得你这个情况可能很多人都出现过因为我们每一次讲记账呀攒钱呀这些话题的时候都会有很多评论说就是很难很难面对这个真实的账我是觉得呢

做预算也好或者你给自己定目标也好

为什么我说一定要先记账你要先积累真实的数据做预算并不是像大家想象那么简单的你看我们在讲那个模板那一期内容时候其实花了大量的时间去讲怎么样去做预算的大家如果没听过或者说你听完忘记了没记住什么东西你其实可以再听一下做预算并不是拍脑门的做预算并不是让你去把理想的那个自己放出来

财务预算并不是你理想中的财务状况而是根据你过去实际出现过的情况实际的你消费是怎么样的收入是怎么样的然后在这个的基础上根据明年可能你认为会发生的一个情况做出一个目标来这个目标是我们第一帮助你有一个很具体的目标感第二

第二呢就是可以去帮你随时动态地校正自己在过程当中和目标的一个距离它不是理想中的你自己你懂吗所以我觉得像你如果说你复盘完了这么

自我攻击的话实际上就还是说我没有成为理想中的自己所以我不接受对我也有一个理想中的我自己我每年也没有完全达到你知道吗但是其实我觉得更重要的事情要看到说你虽然没有完全达到你的那个目标或者说理想中的自己但是在这个过程当中你有没有其他的一些收获不要光看你和目标之间是有距离的你要看你离你的起点

已经走了多远了因为记账也好复盘也好它不是说今年你弄完了就没了后面没机会了对我们如果说能把这个习惯坚持下去的话你可能未来要记几十年的账对吧是你才第一年第二年你着什么急呢你今年走不完明年继续走啊对着什么急呢所以说这是我对你这个

自我评价的一个感受咱没必要所以你的两个目标那两个目标呢就是说第一呢储蓄率没达到但是是不是也攒钱了没有入不敷出对不对没有赤字对不对不敢你的资产存量余额再没再增加有没有达到我们之前讲的要达到两年的支出的一个水平有了有了是吗恭喜好棒

就你的抗风险能力其实已经是有的有的好的然后你说你买东西这个事情是不是比去年买的少了那不就是进步吗谢谢你那不已经是进步了吗你如果不去做这个目标的话你有没有可能比去年买的更多会而且你的快乐来自于这些东西你也不能把它完全压缩那你快乐从哪里来对不对好会安慰人呢本来就是这样子的吗

所以任何事情都是这样你不要把目标定成理想中的那个你自己而是你有一个 smart 原则其实有一条就是你的目标一定要是垫一垫脚够一够是能够到的不要变成一个够不到的东西是好的这是目标好我们接下来的思路就是你为什么定这样的一个目标呢其实我是按照就是我们填预算那些来的就回顾过去的数据嗯我先分成两大块嘛首先是刚性之处嗯

刚性支出基本上就变不了了而且是刚性支出是基本上就是每年可以算出来的对然后就是在定非刚性支出嘛就是把以前数据拉出来了然后在刚性支出这一块其实差距不大然后在非刚性支出这一块我就是大量的压缩了我可压缩的空间就你把你的生活弹性都给整没了

就是想省钱当时定目标就是有一个美好的缘我就要省钱我们什么也看不见我们说了就是储蓄率得存够自己的应急资金嘛我当时就想说去年离两年的应急资金是不够的又很焦虑我说那干个三年的吧看一下今年能不能存出这三年的钱现在呢现在就差一点

就已经超过两年快三年了还差一点可以啊很好了没那么高就是 2.4 2.5 的样子就两年多嘛对然后所以当时就压缩的特别狠然后还有一个很大的原因就是我完全没有想到我今年整个支出的变化会非常大就结构变化对对我主要在人情往来这一块出了很大头就钱都给别人花了对

大家快来跟萌萌做朋友拼命地压缩自己的目标然后拼命地给别人花钱是吧对 然后还有就是给家里花的也对来 那我们就一样样看吧比如说你刚才说你各个大象其实是有一些变化的对不对我们就具体来看一下比如说和你的目标相比没压缩成功的是哪一些呢意外之处一个是就人情往来 对吗对因为我没有想到比如说朋友

朋友的结婚了今年主要是住院了就是这种好这是一部分对然后还有就是比如说别人送了我个礼物啊然后往回送啊然后出去吃饭啊像这边就是也被 A 了差一点也抄了对

大头是这一部分其他的小的超一点其实也都正常对然后还有一个很大的改变就是今年医疗和猫这一块医疗是你自己的部分对吗对对对今年就是胃出了一点问题其实还支出蛮多的好了就是抄肢的部分对不对对

我觉得这里有两点第一呢超支的部分实际上就是你的预算没有做足或者说确实是你过去的经验当中没有的一些花费我个人的经验是在具体的大项上花超了这是一个非常常见的现象你不可能每一年在这个大项上花的都是一样的钱或者说只会越花越少

很有可能他会明年就比今年多了我觉得这个不是问题这个就叫动态调整就是每年做预算的时候去看一下去年这个大象为什么花潮了明白

明白我明年是要根据之前的经验去走呢还是按照今年的经验去走比如今年你有一些没有预料到的情况那你明年这个是不是就不是没有预料到的情况了是所以如果说你觉得这个是因为当初我的预算可能做的不太够我没有把这个可能性包进来的话那你就把预算稍微再调高一点对不对但反过来是不是还有一些项目你没有划超

你反而压缩了这个地方你是不是可以反而明年再少做一点预算是对吧这是一方面就是你的大项的预算是可以调整的另一方面你说的一些意外支出其实你仔细去看具体的内容的话你会发现你所有的意外支出实际上都是可以包含在其他的大项里的是对不对是就怎么说呢

但凡我们在记账的过程当中发现了一些意外之处那我们就等于说扩展了我们做预算的时候我们要考虑的各种各样的情况比如说医疗你医疗给自己做预算了吗做了不多对不对对随着年龄的增加请各位朋友把自己的医疗预算还是要稍微做得足一点就是这个钱可以不花但是不能没有这个预算你比如说

大多数听我们节目的听应该都是有医疗险的对不对那可能我们住院啊什么的意外啊可能都能报销但是我们在医疗的过程当中我们每次讲保险都讲它不是一个百分之百全报的结果所以我们有没有可能比如门诊我们报不了我们比如说我们去看一些什么推拿呀中医呀可能他不走医保或者也走不了这个商业保险的所以还是要怎么样

给自己预留一些现金的医疗预算对尤其是大家有些可能就喜欢看中医推的对类似于这种针灸这种

那你肯定是要给自己留现金预算的是不能说我有个保险我就医疗一分钱预算不给了对吧这是一种再比如说小猫小猫的预算你肯定是也是做了对不对对那你小猫的预算里面除了猫粮除了给它买一些日常的用品之外有没有给它打这个医疗的预算其实没有对嘛所以你的预算本身当中就缺少了就是小猫本身也要治病的这个部分对你看所以

你这次虽然说抄了但是抄出来的东西成为了你新的经验是你就知道你的钱未来可能要花在哪了对而且我今年在做那个家庭人生周期表人生周期表的时候我把猫也加进去突然间觉得自己责任好重所以养猫其实还是有一点成本对养宠物是有点成本的

好吧这是你超出的部分对吧主要就是因为这些超出的部分所以没达到目标对不对对我觉得今年你去做明年的预算的时候呢可能就要看说你这些超出的部分明年有没有可能还会出现如果它有可能再出现你就要把预算调上来了是对不对好你这些预算调上来了那么你就看看其他的你肯定不想总量砸很多你就看看其他的有没有压缩的空间好吧然后有没有

每一潮值的部分就是你今年非常成功地把预算控制住了的部分

有啊嗯比如说旅游嗯没出去玩没出去玩吗今年你看我本来定的出去旅游可以花 8k 嗯结果就花了 1k 嗯为什么呢我觉得冥冥之中只有甜就是我钱你看意外之处的太多然后我想出去玩的时候要么就是比如说我的打子跟我时间对不上啊要么就是我想出去玩的时候

可能 GPL 各种原因贵了我就想算了别去了就这样吧所以就没花成钱然后还有一个就是在刚性支出上我也挺意外的就是我的水电煤气省下了 1K 接近 1K 其实是 800 块钱我觉得这个主要就是我养成了关热水器的习惯

就是在租房当中你们是烧燃气我那个是烧电热水器然后那个东西我今年开始就是我洗完了我就把那个关了要用的时候我再开起来烧就省了不少你差不少呢对对对小钱小钱小成多嘛对然后还有就是我的房租降了一点这个你很厉害这个我很佩服你这个完全归功于我们的财务

就是我们的财务老师一直在我面前说那个房租都降了你怎么还不谈你怎么还不谈然后我大概就是犹豫了三个月然后还真问了一圈我发现真降了然后我就鼓起勇气跟我的房东说我要降房租厉害对结果就我房东也挺好他说那个因为其实我租这个房子的时候已经是我们整个小区的最底价嗯

对啊你的房子其实性价比蛮高的对然后他就说我之前都没有给你涨价但你开口了我又不能不满足你结果就一个季度给我少 200

这一年是不是省了又 800 没了对非常谢谢我房东特别谢谢财务老师没想到啊刚性支出是可以减少的是可以的对对对还有什么其他的部分吗还有一个刚性支出其实我们一起很小的一部分就是我今年把我的电话套餐给换了哦这个很多人好像都在做对换省钱了因为我之前发现我每个月的电话套餐基本上都要接近 100 块钱嗯有时候甚至还要超一点

然后我就老觉得这不对你换了什么呢现在大家比较常用的方法我就用了两张卡一张就是保了一个基础套餐多少钱 29 嗯然后另外一张我也是花 29 买了一个流量卡它其实就相当于是一个新用户的优惠嗯

然后我看了一下它是给你叠加各种流量包所以你一个月可以有 300G 流量这么多对对对但是有一个问题就是它可能这个使用优惠期只有一到两年一到两年后你到时候得想着去把它停掉对你要么就停掉你要么就换卡对我觉得这个其实还挺实用的就是网上有很多人在分享怎么去换卡的事大家如果有换这种基础流量包啊比较

靠谱的靠谱的比较优惠的其实可以分享对而且我画完以后我一直有个担心我怕他们给我寄了一张就是有什么负债呀烂七八糟的电话的卡但我用了你是办了一张新卡对我用了一年其实还好我这张卡还好大家还是所以就如果有小心一点对如果有靠谱的用了很多年可以分享一下经验挺需要的所以你看还是有一些减少的部分对吧嗯有没有什么心得呢

我心得太典型了我也讲一下我复盘过程好首先说频率刚开始一到三个月每个月一次看得非常全面看支出看预算对一下我的进步一到三月还是很满意的就是各项持平然后储蓄率也很高洋洋得意没看出来你洋洋得意你也不跟我们秀一下因为你们做太优秀了我都不知道在这里

这个方面怎么跟你们说对然后呢四到六月份的时候开始了四月份应该是我出去玩了一趟我就可能有点超支了那个月是超当月的支吗对当月就超支了然后呢我又开始就春天来了嘛然后我就开始有点买衣服的冲动就咔嚓咔嚓去买然后四到六月的时候这三个月中间我也不知道干嘛反正我就是没复盘然后呢七到十一月在关哥

知心球孜孜不倦的我看关哥老复盘那我说那我也复盘每个月也坚持复盘一下我就打开了我的那个表格然后我只填了一项就是已经不对齐了就是只填了那个余量表格资产剩余表格就填了一下我每个账户的多少钱对 涨了多少钱然后呢在这个中间

心态呢基本上就这样子前面你看做得很好的时候正反馈做得挺好中间开始拖延然后后面呢就是七到十一月的时候我有一个巨大的心态我觉得非常不好就是填完了以后我就看了一下我总觉得今年还有好几个月我绝对可以搬回来超值没关系我可以改但我没有去细化到我到底哪里超值了我应该怎么改

或者比如说超了一点我总会想说哎没错这超一点我其他地方省一点总能搬回来也不知道哪省哈哈

其实我有压缩我今年其实大幅压缩了我娱乐的时间我不跟朋友出去玩了第二个就是我在餐饮方面我就是我不买那么多零食了之类的所以我觉得其实挺不好的反正就是我感觉啊我所有的行动有那种擦身的那种感觉就是做一下但做的努力不多效果也不大的感觉嗯

然后还有一个就是我非常的盲目乐观就总觉得存下一点点也是存所以就其实是对的呀但你这样子就所以在你真正的做年终总结复盘之前你其实还是很开心的是吗你觉得你自己今年还是攒下钱了就是填完储蓄率有 8 的时候还是很开心的我以为今年会复呢

那为什么后面又这么攻击自己呢但是又看到自己的目标了想起来自己的目标对就像你说的就是我做这个计划的目标就不对我老是觉得想了一个完美中的自己你如果不定目标呢你是不是就还挺开心的但如果不存下钱我也会不开心的就是有目标是对的对但是目标本身是要合理的对不对对我目标就是过分不合理我觉得我就是代表了一部分人的状态就是我定个目标先把

就像你说定的就是理想中的事情任何目标都这样子大家如果想记账想攒钱去看一些经验的时候你会发现其实有很多人在分享这部分的经验但是有一个点什么样的人会比较愿意或者说敢于去分享自己的经验的都是比较能攒钱的人比如像我这种的我们储蓄率都很高对吧什么 50% 40%甚至 60%都会拿出来讲一下对吧但其实实际上就是这部分人很少比例并不高

能攒到这么多大比例的人他一定有一些先天的优势不管是他就是花钱习惯的优势还是说他比如说不用租房子等等等等一些优势或者他赚的特别多的优势大部分人其实比如说我今年能攒一下个 10%20% 30%都是非常正常的绝大多数人是攒不到 50%的但是呢这些人他可能就不会把这个事情放到网上来跟大家分享这个事情就是还是心里面会有一个

评判标准就是说我没攒很多钱我没有资格去跟别人去讲我是攒钱其实不是的对你懂吗所以大家听来听去就总是那几个攒得多的人对然后就会觉得好像只听到他们的这个数字就觉得自己的数字低了对然后你会觉得好弱啊我一定要强调这个事情就是不是的

不是的你只要是正的其实你甚至有的时候是负的其实都没有问题因为每个人有自己实际的一个情况所以记账也好复盘也好并不是拿那个理想中的标准去批判自己去对照自己而是和比如说自己实际情况去做一个对照即便比如说我们没有做到心目中想要的那个样子那你看你分析完了知道为什么没做到或者说我明年可以调整的方向在哪里也是一个很重要的经验这个是更重要的

我现在知道了所以有什么总结吗三个第一个就是我的目标虽然设定的很明确但没有足够的完成计划然后第二个就是我盲目乐观只看数据好的部分有存到钱了就完全自我心理安慰总结又变成了一个自我检讨的过程对然后也不顾其他的进步还有些我觉得就是在目标设定上

是有问题的这一点就是我在复买那时候我没有去结合一个人生周期表去分析说我未来会面对什么样的情况这个比较高这些确实比较难对然后所以到后面就是这个目标其实有些地方是存在不合理性的这些都是你觉得自己有问题的地方那你总结的部分有没有做的好的部分呢

还是没有总结我就一直在纠结自己对我跟你讲我看完你这份复盘我最大的问题就是说啊萌萌为什么一直在批判自己为什么为什么

也是因为就是我也很怕大家出现这样的情况就你把复盘的过程变成一个自我批判的过程变成了一个让你自己很不开心的一个过程你这样子下去你明年就不想再记账和复盘了你总要面对一个好像不好的自己你把记账和复盘这件事情和我不够好这个认知挂钩到了一起对你懂吗不要这样子这样子就完蛋了嗯

所以如果大家说你也想做 24 年的一个财务总结的话一定要写下来自己做到了什么做哪些是比较好的然后去写没做到是哪些然后没做到的原因是什么接下去这些没做到的原因或者是一些问题在明年我要做什么样的改善我是要调整我的目标还是要调整我的比如说一些消费习惯对吧然后调整的步子不要卖太大唯一

因为还有明年还有后年还有大后年对不对是所以让它变成一个复盘之后呢你会觉得啊我对我今年的或者去年的一个消费情况有了非常清晰的认知我也知道我可能可以调整的地方在哪里了我也知道我好的经验在哪里了然后以后继续用它就会有一个很好的成就感而不是团完了以后我好烂不要变成这个样子吗不是

不是说一级战我就要继承一个多么完美的一个范本对吧当然

你的这个付盘呢其实就比较简单因为你大象没有那么多一人一猫今年其实主要目的是压缩你的弹性支出对但是弹性支出你压得太多了第一你压不下去因为弹性支出其实代表了你的生活质量大家想一想你的弹性支出就可花可不花的钱可花多可花少的钱其实都是你的什么快乐对都是你的快乐

对吧对好然后呢我来做一下我的财务复盘这个部分呢我做了五页这太有想法了大家如果不嫌烦呢就大概听一听就是可能不具有代表性但是我这个思路呢我觉得是真的是就是经验还是蛮丰富的我只能这么说对我先说我的结果哈我的全年储蓄率是 54.5%好可怕你不要可怕我从

赚钱开始基本就是保持 50%左右的一个储蓄率所以每个人情况不一样我呢确实属于物质需求物质欲不是特别大然后我又没有比如说租很贵的房子呀什么之类的然后我在金融业嘛银行啊保险公司收入一直还可以所以说但是有一点啊首先讲就是其实这几年和大家一样就是我的收入其实也是在下降嗯

所以我的支出其实也是在主动的下降就收入被动下降这可能大家都遇到的问题收入被动下降那你的支出需要主动下降在可行的前提下不是说那有些钱你被动上升你也没办法对吧然后我的支出呢比 2023 年是下降了 23%

就少了将近四分之一这个其实有一点啊这个我会讲为什么会一下下降大家可能觉得比较多但是这个多也是有原因的第三个呢就是我全年的一个花销和我的预算相比的话呢大概是在 96%左右好接近呢对就是非常接近这个地方我就要讲就是

我其实在中间的过程当中因为我复盘的非常的频繁我其实有去看进度的匹配度就是时间进度和我实际花销的进度大概是什么样的一个情况比如说五月初的时候五月初的时候我的支出进度占我预算的是达到 47%就是其实说明什么呢炒了为什么呢你看这就是要问问题当你发现一个事实我就要问自己为什么其实我非常有数就是因为我的大头是花在年初的

明白吧所以也是正常的对非常正常然后你越往后就我的这个进度就越来越统一比如到 11 月初的时候实际上

时间进度是 85.75%的时候我的消费进度是 85.8%当然了我因为我可能要跟大家讲这个事情所以我需要拿出这些数字来告诉大家这个效果是怎样的我并不是说每个人都要这样说你要去走这个进度没必要千万不要搞这么这么严肃这么精确没有必要大家不是专业做这个的没有必要但是它有一个什么好处呢

大家无非就是希望自己能够精准的达到自己的一个目标对吧那如何精准这个是我才要跟大家讲的原因是什么呢首先第一个就是说我有将近 20 年的几丈经验经验度就是我对我自己的花效是非常有概念的这个概念一方面来自我大量的数据积累长时间的数据积累另一方面就来自于我就是说不断的复盘不断的复盘就是在过程当中也是在不断的去看对吧这是一个然后呢

还有数字的这种呈现嘛我表格里面你看数字其实是一目了然的只要你填了就是一目了然包括说我为什么说还能保持一个相对比较高的储蓄率不是说因为我赚的特别多或者怎么样而是什么呢我常年保持高储蓄率的结果

你明白什么意思吗不是说我今年赚的多所以我今年高储蓄率我有很大的储蓄率或者说我有很多因为我有很多的消费或者我有很多生活的部分实际上它是来自于过去的储蓄你有余量然后你才会有给未来其实提供一些空间

这是几个比较重要的数字啊大家去复盘的时候也可以去重点看这几个数字就是你的储蓄率是多少储蓄率其实会影响什么呢影响你未来你的余量你的存量资产会积累成什么样子然后呢看看你的支出和去年比大概是什么水平如果说差不多就说明你的生活可能没有太大变化对但如果超的很多

那我们就要看操在哪里了是你的生活状态比如你结婚了或者说你买房子了等等你有什么变大的是你主动的还是被动的分析一下第三个就是你今年的实际支出和你预算做一个对比就是你对你自己的了解和你的把控是不是一致的这几个比较大的一个重要的数字大家可以先复盘一下然后

我再回头来说我自己的目标我是一个非常需要目标感的人啊没有明确的目标其实就你没有行动的方向你也没有复盘的方向嗯对吧首先第一个我有两大类目标吧一个是我在 2023 年底做预算的时候做的一个年度目标这个年度目标是两个小点第一就是说我 2024 年的支出就是要减到 2023 年的

70%左右所以你看我其实还没达到我完全的那个目标对呢但是 77%和 70%的一个区别是吧可以没达到没有问题首先这是第一个第二个小目标呢就是

这个就不是数字了这个是我要对我的基础生活的支出有更加清晰的认知什么概念呢我之前在讲养老规划的时候就提到这个概念就是其实我们的生活是分生活的支出分两类一类叫做基础的生活就是维持你生存的

另一个叫做品质的生活对吧人就是这样的你睡三十平的房子也能睡你睡三百平的大豪宅也能睡对吧那么三十平可能是你的基础

300 就是你的品质生活对吧你吃白饭也可以吃是对吧你吃龙虾也是一顿饭对所以这个是一定要搞清楚的那我希望是什么呢我想知道因为我在准备养老金那么我养老金其实也分成基础和品质的部分那我想知道我准备的基础的部分是不是能够满足我基本生活的需求

所以我实际上是在找这个部分找没找到呢我的结论是我的基础生活其实不需要很大的成本那我就有一个好处呢我就不焦虑了呀大家不都为养老焦虑吗我就减少了很多焦虑是这是我的一个目标刚才呢是我的这个年度目标我还有一个长期目标也是分两个部分第一个部分是

提高家庭财务抗风险的能力就还是要提高我很多次都讲过就是你的储蓄量就是 6 到 24 个月的支出它是一个基础对在这个基础上再厚一点肯定是好事嘛对吧尤其是现在这个状况对

这是第一个目标第二个呢是通过对基本生活支出的认知去明确我未来养老储备到底是有多厚这个垫子到底有多厚就是刚才讲的那个部分所以我这个是有短期目标和长期目标就我的短期目标是为我的长期目标服务的这里还是要强调我每次其实都会强调就我们说要攒钱对吧要有储蓄储蓄率啊如何如何

它不是一个目的它是个手段我们攒钱是为了我们未来生活更比如说抗风险能力增加然后呢应急然后你有什么用钱的地方你可以有钱用它主要的目的是这个钱它是个工具我们不是最终目的就是为了攒钱是对吧你不是说我存攒我不花你不花也没有快乐对对所以就是大家不要误会我我不是说让大家光攒钱然后就完事了它还是一个过程嗯嗯

然后我要讲我觉得我想重点想讲的是我为什么会定这样的目标这个其实就是刚才你提到那张人生周期表对我们那个大表格里面有一系列就是人生周期表就是所有的事情其实都可以包含在这张表里面像我的话呢就是典型的 421 东北的两个独生子女然后 421 的一个结构然后我们现在就是说家里有房有车有老有小

就有资产但是也有负债然后也有很大的一个现金支出我们家特点呢消费特点是刚性支出很多

房贷啊保险啊交易支出这都属于刚性支出对然后这些刚性支出其实又很难压缩而且风险点多因为我的家庭可能往小的时候是我们三个人其实往大了说其实是三个小家庭财务其实都是有相关性的人一多然后你支出向多你的风险点就比较多这个风险点参考我们上上期提到的逆

逆行人生的一个电影那部电影就是把这种中年家庭的风险点 buff 叠满对 踩满了全部踩了一遍参考那个就可以了这些风险点对我来说有没有呢肯定是有的所以我就要提前去看到这些风险点然后去想怎么去应对这是第一个特点第二个特点呢就是根据我的人生就是我现在是一个四十多点的一个状态

未来十年可能是对我和我老公来说是家庭财务怎么说有点严峻的一个阶段支出还是会比较高对还是比较高就很难说你有大的压缩其实就说白了就是房贷加上可能出现的医疗支出和孩子的教育支出就是像三座大山一样对吧就是压在我们家的这个财务上面去

这是我面临的第一个阶段所以未来十年可能我们要对财务这个地方尤其的要小心和注意这也是可能我这个年龄段的这种家庭结构的人都共同面临的一个处境第二个阶段呢就是未来十年之后到二十年

这个过程是什么呢就是说我的孩子可能已经比如说上大学甚至是走向独立了那这个过程当中呢我的养育压力其实是下降的因为一方面他大学教育金我已经给他攒好了就那个钱到那个年龄段他实际上就释放出来了所以我的压力实际上就变成

变小了如果他独立工作那我就更小了对吧同时他需要我去替他付出的精力也变小了因为现在还是放学之后的时间都和爸妈在一起但那个时候如果上大学了或者自己独立出去了我都可能会有更多的时间留给我自己对这是养育的这个部分然后养老压力呢有可能会上升

那个阶段我的父母辈公婆他们基本上进入到了 80 岁这个阶段那这个阶段就很有可能会频繁的产生医疗的一个情况那这个情况呢就不仅仅是财务了这个还涉及到比如说你的精力你的资源等等对吧但是理想情况下就是子女独立了之后如果老人的情况还可以的话

我们聊过百岁人生那本书就那个时候其实如果理想的话其实还是能开启一个人生的新阶段对如果我的经历没有被其他的事情所覆盖的话其实还是可以做很多事情的我其实还挺期待的

第三个阶段就是再过 20 年之后就可能我也已经进入到养老阶段了我可能上没老下面小可能也独立了对独立了那个时候呢其实对我来说最大的影响是健康真的那个时候你花钱可能花不多

不动对花不动支出大概率是其实是下降的然后你的时间也变多了所以那个时候健康对你的影响其实是最大的所以我现在做的很多事情包括我现在可能有一些支出其实是为了那个阶段的健康在做一些准备

真的规划的好长远所以你看比如说十年之内的教育包括十年之后的教育包括二十年之后我自己的养老和健康实际上那个时候的一些目标都会反过来去影响我当下决策做一些决策我要不要花这个钱我这个钱到底要花在什么地方都是有影响有关联的对吧那个阶段要的是什么呢稳定的养老的现金流和一定的存量资产嗯

这个我们就不展开了我们养老的部分讲得很详细了所以说呢我现在重点关注的是什么就首先我当下这 20 年的现金流因为保证我 20 年的这个正常的生活我们还是一家之主的时候是经济支柱的时候同时呢还要保证当下的存量资产不要有太大的损耗

因为存量资产就是用来有事要用的嘛但是你不能就是说损耗太大比如说像电影里面那个什么爆雷呀之类的那个就会对你的这个生活有比较大的影响对这个呢是根据人生周期表未来人生不同的阶段长期的目标这个目标反过来会对你当下可能有一些影响比如说你可能也要考虑怎么说呢就是说

你是我早十年的或者十几年前的一个状况对吧那未来你是什么样的情况其实一定是有一些参考性在里面对对吧只不过想了可能会远一点好这个是我的目标到底为什么会这样来设置其实它都是有关联性的

然后为什么说要压缩其实道理很简单了嘛对吧我跟大家都在讲是这几年可能其实还是要注意一下储蓄你还是要有足量的存量资产来应急那么怎么压缩其实就是我去年年底的时候在考虑的一件事情包括我这两天我也在去考虑明年的预算 2025 年的预算的时候也在考虑首先这样啊就是我的压缩实际上大头是来自于三个点吧

首先前两点是刚性支出的压缩很神奇我居然压缩在了刚性支出你知道吧怎么压缩的呢首先第一个是 2024 年的年初我提前还了一笔房贷就减少了我每个月的房贷的月供

这个实际上它的本质是什么呢是存量资产换现金流对可能有人会问那你也是捣腾自己钱你虽然看起来好像你每个月支出少了但你存款是不是也少了是啊这个实际上就是你看你怎么理解存量资产和现金流之间的关系了嗯你懂吗但是像我这个年龄我的家庭可能有一定的存量资金那么这个时候我是可以用存量资金去换一部分我的现金流的哦你看

你看你最开始的时候攒钱的时候是不是用你的现金流结余去变成了存量资金对包括养老我说养老其实是把你当下的一些存量资金转换成未来的现金流是我现在其实就是我已经准备了一些了在我的养老阶段那我现在用我的另一部分的存量资产换我接下来的现金流但是这个现金流不是说给我而是帮我省掉了一部分的现金流支出嗯

它也是一个思路明白因为我还有一个很大的目标是我希望我在 50 岁之前把我们家房贷还完我不想 50 多岁了还得还房贷就是对我女儿都上大学了我还得还房贷就早点还完因为这样的话总体来讲

怎么说呢就是提前还贷这个事其实也是可以展开讲很多东西的嗯就是还不还没有一个最标准的答案说还还是不还合适一定要根据每个人的情况分析因人而异对所以我的选择呢就是还一部分先嗯我也没必要一下子把我的贷款先还完对先还一部分钱嗯

其实现在房贷利率是下降很多的对现在并不高所以我觉得也没有必要全还我保留一部分保留一部分呢这样的话对我的存量的影响也没那么大就两头我都留一点非常谨慎对谨慎一点一点点来一点点来就是现金流换存量

正常来讲我 2025 年初可能会再还一部分就是还是因为我是今年年底评估明年的情况我觉得是可以的如果说明年有一些什么情况我不能再用存量换现金流了那我可能就不还了但明年可能有些情况我必须把这个贷款还完就是到时候再说对吧现在其实没有什么特别大的问题的话那我就先还一点对

50 岁之后就别负债了这是我的理想情况这是第一部分压缩的部分然后第二个压缩的比较多的呢是保险是因为过去几年其实是我保费比较高的阶段嗯因为一方面会有一些保障型杠杆型的产品再就是我不是前几年一直在储备我的养老的那个商业保险吗嗯

就是等于去年 2023 年我的比较大的这种年金的支出其实就已经交完了哇交得好早就是我快到 40 岁的时候开始准备我的商业养老这个部分前面也有一些小的但是比较高的因为我也需要有足够的存量才能做这个事情而且这个事情它是有优先级的我是先把我女儿的教育金存完了之后再有余量再去存我养老的部分

所以大头是在我 30 多岁 40 岁这个阶段那么到 2023 年我比较大头的年金之初

就结束了一下子我的保费压力就下降了很多这个其实本质也是存量换现金流但是是靠换的是可能 20 年之后的现金流你看到没有我的操作平常攒钱日常的储蓄率是用你的现金流结余换存量但是你存量存了干啥呢我把我的存量换成了另外一个时间段的现金流好

好棒啊就是说财富管理其实它的本质是资产分配到不同的时间分配给不同的角色

那我的存量资产分配到了未来 20 年已经 20 年之后也分配给了我自己也分配给了我的孩子然后也有一部分预留给了我的父母好清晰啊其实这个部分也不是说我 2024 年当年去操作的或者去安排的这个是在很早之前就已经开始安排的这个也是我一直跟大家强调的啊在大多数的情况下

养老年金啊教育金啊增额授这种储蓄类的显种它有一个特点就是你很有可能是保费量比较大占你的比如说结余也好或者占你的年收入比例相对高一点就一定要短期交所以前面几年我的压力是很大的钱交完了之后一下子就少了很多

然后我剩余的保费基本上都是什么呢杠杆类的产品就是什么医疗险啊定期售啊重疾险啊因为这类产品它的本质实际上是平摊未来可能出现的医疗和意外的风险费用对不对大家想是不是这个关系它其实是等于你将来要花你现在就开始攒平摊它有个杠杆的作用同时呢它有小部分的储蓄作用

有一些我有两全险嘛对不对两全的重极险嘛它有小部分的储蓄作用所以说剩下的保费第一它不会太高我当时的安排也不会太高是然后呢未来就不会形成一个特别大的压力所以你看这两个部分下来的时候我每年的支出就一下子就少了不少的一块

那以上两点就是刚性支出的减少部分接下来的部分都是弹性支出的减少部分比如说和你一样很神奇 2024 年是我人生当中出门欲望最低的一年

非常神奇对就我有八个月的时间没出门就没出这个城市也没有去旅游也没有给自己安排出差什么的顺便呢也没怎么看演出因为大连本身没什么演出真的我看一些剧什么基本都是在外地嘛那等于这两部分的钱都省了很多反正就是今年觉得大连特别美呵呵

的确挺好的但我想了一下就是为什么会这样有没有一种可能性就是说因为我年初的目标是要压缩自己的支出所以在这个情况下它潜意识里影响到了这个部分如果你是真的想压缩你做很多决策你都会考虑到这个因素的这是这个部分是弹性支出里面压缩比较大就我很感谢这个部分因为它真的给了我很大的空间因为我也有很多项是超预算了的嗯

再就是一些相对小的弹性支出也有压缩这个就是什么呢也是刻意为之了我知道我要少花点所以比如说我买衣服买少买的不多今年真的没怎么花这方面的钱然后我打车打的也少是吗当然呢我今年打车的花费是去年的三分之二比那么多我本来也没有很多

大连小大连小大连小对十几块钱二十块钱能去很远的地方封顶了对然后咖啡的支出也少嗯就是在外面喝咖啡我就是自己回家喝对然后比如说我今年本来还想说要不要换个电脑我电脑是 17 年买的嗯也没换就接着用吧嗯就这个总结下来就是提存你自己的需求就是真的有那个需求对有一些需求其实

这纯粹就是那一瞬间的感觉就无所谓了这就是一些小的一些压缩点所以其实你看咱俩的区别在于什么呢你看起来好像这个花超了那个花超了其实我也是这个花超了那个花超了我花超的项也很多你说一说来不是我跟你讲是什么不重要重点在于我花超那些项可能就是说本来我定了比如说百分之百的预算对我可能花到百分之一百一十三

你懂吗就这些其实就是不影响大的目标就是我没有在超出很夸张的范围但是呢我的大的支出比如说房贷和这个保险它这种刚性出一下子就下来很多

所以说整体效果它就是减少的你反而是因为可能说你没有那些特别大的刚性支出有但是没有那么夸张没有那么高所以你日常的一些小的比如说买衣服什么的就反过来可能对你的显得比例特别大比重特别大对所以这个角度其实来看的话反而说明什么呢说明你的风险其实反而是小的对 言之保玄家不恶对 所以你看从这个角度来讲的话其实是不是反过来是好事

真的对不对是好事我只不过是买衣服多买了几件我今年的预算就超标了那说明什么你本来也没花多少钱是对不对我们还要看什么呢你不能只看一头还得看另一头比如说我还有一些没压缩的你猜我啥没压缩餐饮餐饮确实没什么可压缩是吧餐饮怎么压缩嘛嗯

是这样啊有几个就是没有压缩的啊我觉得分析这部分的问题的时候其实我提的是什么呢就是首先我有哪些东西是没压缩的其次我问了自己一个问题就是这些还有没有压缩的空间嗯就是我压不压缩是一回事我还能不能压缩是另外一回事就是我需要的时候我还可以再压嗯我还要知道我的空间在哪里都是啥呢比如第一个部分是教育费用就孩子这个部分嗯比如说他上的那个外面的班啊这部分是没有动他的嗯

我觉得是这样没有必要压缩就是我省钱我没必要从这省我还没有到从这省的这个地步吃穿你只要不给他买大牌衣服其实花不了多少钱对然后呢费钱的部分其实就是那些校外的一些培训或者娱乐呀什么的英语呀什么之类的我心里是知道的就是这些内容它的可压缩空间其实是很大的你比如说都上英语课

你上一个比如那种品牌的英语课可能一年就一万多但是呢如果说小朋友说你说我不想花这个钱自己在家里网上有大把的英语资源或者说线上的这种英语教学一年可能就三四千四五千就够了都是有平剃的你再比如说你说孩子学个什么特长啊或者是学一点艺术类的东西陶冶一下情操你说你去学个什么跳舞

你如果是到那种专门的那种培训机构可能跳舞一节课也要一两百两三百你一个套餐下来可能也要万八千的什么小天鹅呀小芭蕾呀很多的嘛对吧什么轮滑高级一点的机械什么滑雪很多对吧体育的艺术都有但是呢如果说你说我不想花这个钱我没有这个条件

本地少年工一个学期比如说舞蹈或者美术甚至还有机器人编程一个学期可能就要 600 块钱差别好大对但是只不过这个课位可能你要抢你要差点去报因为它人数有限就是说白了

它是有平剔的它的可压缩空间非常之大所以这就是说你不想花钱是可以有方法你只不过多花点精力而已对这是一个就是孩子教育费用不需要压缩第二个呢就是我自己的这个健身费用运动锻炼之前不是聊过我们健身吗我现在已经上了 400 节课了嗯

我这一块属于什么呢就是说我真的不想压缩我觉得这个钱对我来说属于我个人的刚性之处嗯因为

好身体太有用了是而且从某种角度上来讲我不生病减少我的医疗开支其实不就是相当于攒钱了吗对那你相当于把以后医疗花的钱也挪到了这一部分对所以我其实我现在其实等于说我花这个钱维持我身体的健康维持我行动功能上的一些能力的话其实也等于去未来省钱对而且从情绪上来讲它还分泌很多多巴胺对

内非态什么的还能帮助我维持情绪的稳定保持精神状态的一个比较不错的状态对吧这个可压缩空间其实也是有的

也有平替我可以不找私教对我也可以自压自己练练但是从安全的角度来讲和整体的效果去讲的话就是现在我觉得我还可以去花这个钱嗯但是我如果说哪天我真的不得已我要压缩我不上就完了对我不再报课不就钱就省下来了吗一下就压缩下来了非常容易对很容易然后但我也有平替我也可以去游泳是对

然后第三个部分没压缩就像你刚刚说的餐饮餐饮我觉得没什么可压缩的就一方面呢我比较重视吃对是我一个很大的快乐来源就像你买东西一样然后确实我也可能也不是说你让我去天天做三顿饭我可能没有这个条件时间也不太允许就它有一定的压缩空间只不过是没那么大我是觉得也没必要当然我的目标是什么呢是通过调整时间的分配来调整这个生活方式如果你要压缩这个部分的话

比如说未来我也觉得说将来可能还是在更有精力的前提下去因为我觉得做饭其实也是一种很有意思的一件事情你得有时间才行很费时间的去备菜买回来备备完了做做完了再收拾对不对太累了关键你还得有人吃对

其他的就无所谓了就是什么水电啊暖气啊什么打电话通讯费这些就是怎么说呢一个是要么没法压缩我不能不交彩短费吧另外一个就是要压缩的意义不大比如说我每年买书

能买多少钱对不对压缩不大包括一些人情往来我觉得也是很重要对很重要不想压缩但也可以压缩你就发现说都可以压缩你觉得与你对比的那个精力和你想不想干我觉得对就是活着花钱是不多的对这就是我为什么能得到今年的一个复盘的一个结果中间的一些原因嗯接下来其实

还好没有痛苦对我感觉你就是就这个东西已经变成你系统的一部分就非常系统我还没到所以我就是说给大家提供一个方向是然后我想强调一下就这个过程了就是说如何在这个过程当中追踪和复盘你的效果这点很重要很重要是这样的就是

就每年做预算之前其实会做一个什么事情呢就是你先去把前面三年的财务状况拉出来看嗯拉出来看什么呢看过去比如说过去三年

全年大概是花了多少钱是然后呢每个月大概花了多少钱因为大家不要执着于每个月的那个财务目标因为你每年有不同的节令啊什么的对不可能每个月都花一样的钱你一定是有一些时间那个钱就是要在一月份交那个钱就是要在五月份花对吧

比如说我我是每年的年初就会花钱比较多因为尤其是过年比如说我要送红包我要人请往来吃年夜饭等等等等的再就比如说什么暑假可能会出去玩带孩子出去旅游也可能会有旅游的花销就这些都是一些以年为单位有规律的事情

所以你先看过去对过去有了概念你其实就反过来说我知道今年去怎么规划先找规律对找规律而且在找规律的时候其实你能看到什么呢就是这个地方也是我看完你的复盘之后其实我想提醒你的你要去看过去三年我这月支出最低是多少你找到那个水平线最低的对

正常来讲你要知道范围花销最少的那个月是多少比如说我过去 24 个月我的花销每个月的花销它的区间是从 3000 块钱到 1 万块钱我花的最多的时候是一个月我花掉 1 万块但我最少的时候我花了 3000 块你就要去看 3000 块那个月是什么情况

对吧可能就是你的最基本的刚性支出和你的最基本的生活那个其实就是你一个很好的参照点你的目标就是像 3000 块这个数字靠拢因为你要有个锚点明白比如说你定目标你说你降了 20%对吧你降了 20%你再除以 12 个月你一看你这个数字比 3000 块还低这就是一个不可能完成的任务明白就是大概率不可能完成的任务

对不对所以你要复盘过去的几年的一些数字去反过来判断说我今年到底做什么样的规划嗯所以说永远首先记账是基础你有积累足够的数据你才能有靠谱的分析和预算规划嗯如果没有过去的数据做底子你的这些规划是不可能靠谱的都是拍脑袋的嗯

我就是不不你有你已经有了只不过你没做到那么细而已对这是一个然后呢你就要看支出当中刚性弹性和非弹性刚性是必须花的弹性是什么呢弹性是可花可不花的就是可能品质的部分非弹性的部分是什么呢就这个钱你肯定就是你要么就不花但你要花你花多少你也控制不了比如说医疗

明白了明白了你懂吗就是有些钱是我想花多少其实完全是由我自己决定的主动的还是被动的对但有些钱是说我要么就不花花不花我不知道是但是花多少我可能也决定不了对你要分清这三种不同的情况然后分别找它可以压缩的部分嗯

所以这就是为什么纯刚性的支出占比不宜过大太大的话你就很难压缩你剩下的部分就太少了嘛你没有那个弹性然后刚性支出的持续时间也不能太长对对吧比如说像年金你就不要给自己留太长的这个交费时间

然后呢弹性支出比如说像你的那个买东西你未必非要压缩到极致因为弹性支出很大程度上都代表了什么代表你的幸福感这是一方面另一方面是什么呢就是

你要给自己预留一定的弹性你一下子就把那个弹性压到极致你以后怎么办呢会反弹的就会反弹你只有反弹的空间了对不对所以这里有一个什么呢就叫预防性的压缩预防性的压缩就是我可以压缩但是我暂时不压缩我没有必要压缩还有一种叫自救式的压缩就像那个电影里一样的我如果不压缩我活不下去了是我得换房子或者我得把这个血给退了什么之类的嗯

预防性压缩是一个主动的是一个健康的行为自救式压缩那就是等事发生了你不得不做的一个事情了明白多做主动行为吧对呀所以你不要一下子压缩到极致嘛对吧另外就是说我觉得在这个过程当中咱们要抓大放小不是抠比如说我一个月花五千块钱我有一个支出可能就三百我在这上面费了老大力气了我就把三百省成二百了你知道吗嗯

第三点呢咱们是要明确方向和比例做好各项的预算其实就是回答你刚才那个预算那个问题我们先做总预算再做分项的预算用分项预算的和和总预算做对比然后做调整我其实是反复调整的行因为你开始可能会亮一个整数然后你分项做了之后发现它有零有整的对所以最后你那个总预算调整出来它其实

如果你真的是很认真在做它不太可能是一个非常完美的整数我也不建议大家就是一定要搞一个完美的整数我懂了就不要为了做预算那个数字而去对大家这样不会做我先学会做假账了扎心

好吧然后做预算的时候很多的项目是可以预留出一部分空间的你不要上来把那个预算就压到很低嗯你预留出一些空间来你每一项都压到最低你没有任何空间可以往回走明白有点这种余地嘛对不对嗯

另外呢我们尽可能的把有可能出现的项目都列出来就不要留意外大家做预算的一个小目标就是这一年下来你没有什么意外之处你顶多就是说超值了你说我人

人情往来我没想到这朋友居然还结婚了类似于这种那些包红包对吧但这个是不是人情往来的支出那你就是等于说你只是在人情往来这一个大象上你超支了但你说我完全就没有列出人情往来的这个大象这个就是我们做预算的时候项目没有列全明白没用上你这个空间就可以留给其他的预算我其实大概有十几个大象这十几个大象里面

其实有将近一半是超预算的我不是每一项都整整好好的百分之百百分之九十几很多都超了但是因为其他的还有一些没花了的留了空间的所以刚好就互相抵消反而总数上是一个非常匹配的一个结果反而这样更合理这样就 OK 啊你心态也会好很多嘛是对不对你虽然这个超了但我那个没花了啊对

第三点第四点呢就是认真记录定期复盘每个月都要复盘然后看一下你这个月的支出在最近这三年当中处在一个什么样的水平上还没往过去三年早从来没有你甚至可以比如说你每周都拿出来看一眼

你一次复盘一个点也可以一两个点也可以对不对因为你会有记录你记录的过程其实也有复盘的内涵在里面的是一定要足够频繁因为这个复盘不仅仅是追踪你目前的进程它还可以让你能动态的调整我们不是讲进度吗你跟我相反你三月花的还挺少的对吗对那接下来你第四个月你看能不能保持

第二个说我买衣服多花了一千块钱那你就有数了那么好我五六七三个月我要减少我买衣服的支出不管是买什么然后把这个多出来的一千块钱看能不能把它平掉这不就是动态调整吗对对不对只有这样才能做到什么呢就不是机械性的记账因为有很多的听友都留言说

就感觉我就是在记账但也好像也没有什么用就记来记去因为你的生活又很平稳对每个月都记那些东西就感觉很重复不知道有什么效果就是你其实没有加入灵魂

主要就复盘的这个复盘的过程对其实很有意思的对但是还有一点就是你说很重复那就说明什么它本质是你的生活很平稳是那你要不要考虑给自己的生活再添加一点什么东西稍微的做一点点小小的调整和改变带来一点亮色对不对也是一个很好的对啊也是一个契机啊对啊

比如像我我跟你就反过来我一二三月是比较高的我从四月份开始就基本上能保持最近这三年最低的一个支出水平了

然后 10 月和 11 月呢稍微超了一些但是超的原因呢很明显 10 月份对南区费一个但是不是最重要的就 10 月份是因为有一个双 11 的集中采购 11 月份是因为去了趟南京就旅游的费用了嘛所以最终呢就是我觉得在复盘的过程当中有一个结论就是我的消费是能减下来

就是我其实想要这个结论就是我知道我能减不减减多少是另外一回事首先我能减下来对吧这是第四点认真记录定期复盘第五点呢是这点我很重要我也讲给你听我也讲给我们听友听就是目标是多元化的我们在复盘的过程当中目标是很多个的

它不仅仅是说减少支出这一个目标也不是仅仅说我要达到多少储蓄率这一个目标你又可以有很多个小目标比如说首先第一个你要清楚我的钱去哪了这是最基本的目标我的钱花哪去了它背后隐藏的是你花的钱是不是合理的是不是你本来就应该花的有没有给你带来你想要的东西

对吧还有一点就是你钱去哪里了你就知道你的压力来自于哪里你的压力不可能来自于你买的那些衣服因为你可以不买对啊你的压力实际上来自于什么来自你的房贷来自你要交的保险更多的还是刚性支出给到你的对吧是做合理的分配不该花的少花该花的甚至是可以加预算的我 2025 年就把我的养生续命这一段时间加了一点预算

对太应该化了真的我的养生虚命这一 part 就加预算了就是你在人生的不同阶段其实预算一定是有变化的我现在就不可能和 30 岁的预算是一样的这样你也不可能和三年前的预算都是一致的对不对好想参考一下你 30 岁的预算我 30 岁其实我这样都找不着 30 岁我是用什么记的 30 岁我好像还在用 Excel 呢

然后呢一定要设置具体的能标就是那种可衡量的比如说达到多少的储蓄率这是一个具体的数字或者说我要攒够人生中第一个十万块钱达到了你就给自己设置一个小奖励可以吧行为学了挺好训狗要训自己你像我今年不是还是剩了一点那个额度的吗我给自己买了一个拍立得就大概不到一千块钱挺开心

回头用这个方法重新设一下每个月的目标对你也可以把这个比如说小奖励什么的你可以目标积分打卡细化到每个月上去对吧再比如说十年之后我的孩子上大学了我要给他在上大学的时候攒出多少教育金来这也是一个具体的目标不要一年之内实现所有的不着急方向对了走快一点走慢一点那是另外一回事嗯

这就是基本上我复盘的过程和结果了萌萌有没有什么想问的我们有收集一下听友的一些问题其他的都在节目中回答过了然后有一个是比较典型其实刚刚关哥也讲了就是说有个听友提问说联系做了三年记账了感觉好像没有什么大的突破只是机械的记账怎么办呢我们刚才也回答过了

然后他有一个补充说固定的支出加非固定的支出都很稳定每一年都有一项消费类的大额支出然后上年是普拉提今年是换了手机节流是节不下来了还得要开源这是我们一个比较典型的挺有提问这个我其实也看到这个提问了其实我当时想的就是说你想要什么样的突破

你有没有明确的我想突破的点目标在哪对你的记账也好付盘也好你的目标在哪里记账本身可能没有什么目标那你人生有没有什么目标你看这不就回到我们刚才说的吗放大一点你的钱是用来用的你要用到什么地方去节流是节不下来那好你想不想节流如果你不想节流你是不可能节流下来的

其实它的基础已经比很多人好很多了对吗对那既然这块你没有什么要大的调整或者说我得先把这个搞定了我才能干别的没有的话那你就可以直接去做一些

人生当中的一些突破了是开源开呀我们不是还聊过副业的事吗对我们聊过我们请林安讲过有哪些副业我们也找郡主聊过就是如何在保有第一职业的情况下去开启第二职业曲线对对不对这就是你可能你不用在记账这件事情上花更多精力或者说意志而是可以去做下一件事情了

是这个挺有机可以到 next 对就很好啊然后机械的记账我觉得可能是在记账这件事情上它没有什么成就感那咱们是不是在记账之后的复盘里面去总结一下自己做的好的点在哪里对我觉得可以这样你把你的心得发给我们不管是在群里还是在公众号对吧然后发过来呢我们给你 po 出来让大家来夸你来让我们看见你对

也欢迎其他听友让我们看见你对不管是总结下来的一些做到的事情还是你的一些纠结都可以让我们看到没有纠结就互相安慰一下吧让管哥给你做做心理按摩

以上呢就是我和萌萌 2024 年的一个消费支出的财务复盘其实呢我也做了 2025 年的预算已经做完了总预算和各大项的预算我也已经做完了就是也可以跟大家讲一下我的目标是 2025 年的消费看能不能达到 2024 年的 90%

就是就稍微再减一点嗯稍微再减一点因为我不是准备再还一点房贷房贷嘛嗯其他的其实有提的部分比如说养生续命的部分我稍微提了一部分其他的各项的差别都不是太大嗯都不是太大然后今年我 2024 年的旅游预算其实给的很高因为我 2023 年玩的比较嗨对

然后今年就没花料了对所以明年我压一压压到一个正常的一个预算范围也是压了一些其他的变化不大然后我是想明年因为我每年有医疗的预算嗯其实每年都没花料我明年想多做点检查嗯做点检查就是修修补补一些小毛病什么之类的吧就是这个样子的好的对

好那我们俩的分析完了非常欢迎大家在评论区 PO 一下你自己的 2024 年的一个财务的总结长的短的都可以一些心得体会也可以然后如果我们说的某一个小点和你有共鸣也可以留言好吗祝愿大家能够在 2025 年有一个健康的

愉快的一个财务状况多赚钱多攒钱该花的花提高自己的安全垫对就是骑自行车逛夜总会哈哈哈哈

如果有什么问题的话呢也留言给我们我也会把日常我的一些记账复盘的一些心得放在我的知识星球里希望对大家有帮助那么我们就下期再见吧拜拜