Money Talks: The Cost of Caring
37:35 Share

在本期“金钱会说话”中：当哈罗德·波拉克教授的智障姐夫突然需要他们照顾时，他和妻子发现自己陷入了财务危机。这一巨大的生活转变促使他正视自己缺乏财务规划的问题，并最终通过他的著作《索引卡》帮助他人解开这个难题。在本期节目中，哈罗德与艾米丽·佩克（Emily Peck）——对这个话题也有着非常个人化的感受——一起讨论了长期照护中经常被忽视的财务现实。想听听他们的讨论并收听更多Slate Money内容？加入Slate Plus，解锁每周的额外节目。此外，您还可以在所有喜爱的Slate播客中享受无广告收听。您可以直接从Apple Podcasts和Spotify上的Slate Money节目页面订阅。或者，访问slate.com/moneyplus，在您收听的任何地方获取访问权限。播客制作：Jessamine Molli和Cheyna Roth。了解您的广告选择。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 您好，欢迎收听“金钱会说话”，这是Slate Money特别推出的额外播客，我们与才华横溢且有趣的人们进行聊天。我是艾米丽·佩克。我是Axios的记者，也是Slate Money的联合主持人。今天我和哈罗德·波拉克在一起。他是芝加哥大学皇冠家庭社会工作政策与实践学院的海伦·罗斯教授。

他也是《索引卡》的合著者，这是一本令人惊叹的个人理财书籍，它仅仅是从哈罗德记下的索引卡开始的。哈罗德，欢迎来到“金钱会说话”。

哦，非常感谢邀请我。很高兴和你谈谈，艾米丽。你实际上，你给费利克斯发了信息，让他来参加节目，但你想谈论的话题对我来说非常个人化，也很重要。那就是照顾家庭成员或亲密爱人（他们有残疾或年迈）的成本，以及这种照顾如何彻底、深刻地改变你的生活、你的财务状况、你对世界、政府以及一切的看法。

我的意思是，它真的可以彻底改变一切。自从我长大以来，这件事对我来说非常重要，因为我是在一位残疾的母亲身边长大的。哈罗德，我迫不及待地想和你谈谈这个，因为你和你的妻子已经照顾你的姐夫文森特很长时间了。

但是，如果时间允许，我向听众保证会有时间，我们必须谈谈索引卡，并且，你知道，看看2025年的个人理财建议是否像这本书第一次出版时（我想是十多年前）那样简单。所以在Slate Money Talks的休息之后，我们将讨论所有这些。

如果你喜欢iPhone，你也会喜欢Apple Card。它具有你对Apple的期望的隐私和安全性。此外，你每次购买都能获得高达3%的每日现金返还，当你通过Apple Card开设高收益储蓄账户时，可以自动获得利息。在Wallet应用程序中申请Apple Card，需经信用审核批准。储蓄服务适用于符合条件的Apple Card持卡人。

嘿，这里是瑞安·雷诺兹。新年到了，你知道这意味着什么。不，不是节食。是新年计划。

我们所有人尝试比去年做得更好一点的方式。而我的新年计划，与大型无线运营商不同，是不做个暴躁的混蛋，不会抓住任何机会就提高你的无线费用。在mintmobile.com/switch试试吧。需要支付45美元的预付款，相当于每月15美元。仅限于前三个月计划的新客户。税费另计。无限流量套餐中，超过40GB的速度会降低。详情请见mintmobile.com。

好的，哈罗德，我们也许可以从你的姐夫文森特开始。他是什么时候搬来和你一起住的？为什么？从那里开始吧。我当时是密歇根大学的教授，然后我获得了芝加哥大学的工作，并在2003年秋天搬到了芝加哥。然后在我们到达四个月后……

我的岳母突然去世了，她一直在她家里照顾文森特。所以我们不得不意外地把文森特搬到我们在芝加哥南部的房子里，承担起照顾他的新责任。我应该说我的妻子，她才是最照顾他的人。他现在住在集体宿舍里，但当他住在我们家时，她承担了大部分责任，并且，

对她的事业产生了巨大的影响。我不得不以一种我以前从未想过的方式来考虑个人理财。我已经40岁了，我之前真的从未想过这些事情。然后突然之间，我遇到了一个家庭财务危机，你知道，这确实非常具有挑战性。所以文森特患有脆性X染色体综合征。

这是最常见的遗传性智力障碍。当他搬到我们家时，他大约38岁。我们社会面临的挑战之一是，当我们想到智力障碍时，我们总是想到儿童和青年。而人们实际上拥有整个生命周期这一想法是我们从未真正解决的问题。

以及随之而来的所有问题，以及认真对待我们那些患有这些残疾的朋友、邻居和亲人的生命。

所以他搬进了你的家，你说这引发了财务危机。我的意思是，为什么？所以我们有照顾他的开支，我们必须做的一切来改造我们的房子以便他可以住在那里。我的妻子不能再出去赚钱了。我的妻子是一位临床护理专家，但她不得不放弃她生活中的这一部分，以便她可以照顾她的兄弟。她做得非常出色

做到了这一点，但这非常昂贵。我是一名教授。幸运的是，我是一名终身教授。我是一所社会工作学院的终身教授。如果我是一名商学院教授，可能会更容易一些。但我记得我在想，我必须认真对待金钱，认真对待财务规划，认真对待投资。我拥有可以用来学习这些东西的所有技能，但我从未做过。我不敢相信我现在才想到这一点，但是

我的意思是，文森特是你妻子的兄弟。所以沿着这条线，这是有道理的。她是那个从工作中退出的那个人。在很多这样的情况下，都是姐姐、女儿在做照顾工作。有没有过这样的对话，比如，“好吧，哈罗德，我想你获得了终身教职。所以，为了做她所做的事情而放弃终身教职，这太疯狂了。”哦，我应该说，从50亿种方式来看，这让我意识到所有我曾经在某种程度上知道很重要，但与我无关的性别问题。我的意思是，仅仅是我们生活的方式，它似乎很自然，我的工作就是出去猎杀动物，把它带回家。我们比没有这些责任时更有传统的性别角色划分。女性承担了全部的照顾责任，

而且有很多看不见的方式将这些成本强加于女性。我的意思是，因为我过去确实承担了很多照顾文森特的责任，当他与我们在一起时，比如我会回家给他洗澡等等。我记得我被邀请参加与其他大学的重要学者共进工作晚餐，人们会说，“你知道，让我们晚上7点30分在西环线这个很酷的地方共进晚餐吧。”我会说，“我不能去那里。我得回家帮助我的妻子和文森特处理他的事情。”所以我错过了与这个人的建立人脉的机会。

你知道，这个人。那时我已经获得了终身教职。我几乎是一位资深学者了。有很多年轻女性在家中抚养幼儿，她们是助理教授，正在努力在学术界发展，她们也面临着完全相同的问题，甚至更糟，她们会默默地错过重要的职业机会，原因就是这样。我从未注意过，直到它开始频繁地发生在我身上。

所以告诉我，你现在意识到你需要非常小心地处理你的钱，这在以前可能不会发生。那么你做了什么？这意味着什么？我开始研究如何进行退休规划以及如何投资你的钱。令人震惊的是，你实际上需要做的事情要简单得多。正如Slate Money的听众已经知道的那样，你进行被动指数基金投资等等的想法，你实际上节省你的钱，你实际上试图节俭并节省你的钱，那是

一旦我开始研究，我意识到，嘿，这很简单，但我从未费心去做。所以我与很多记者很友好。我记得海伦·欧文在现实主义社区博客上，我在博客上采访了她，我正在谈论其中的一些问题。我说，“美国理财咨询行业的根本问题不是吗？他们的根本问题是最好的建议可以在图书馆免费获得，而且它可以写在索引卡上吗？”

然后我开始收到人们的电子邮件，说，“好吧，索引卡在哪里？”我当时只是在开玩笑，但我已经立下了旗帜。所以我拿了我女儿的一张索引卡。她当时上七年级。我用不到两分钟的时间匆匆写下了一些显而易见的事情，比如全额还清信用卡，投资被动指数基金。不要试图购买个股，因为你竞争的那些人比你更擅长。

我用我的iPhone拍了一张照片，然后把它发布到网上，它获得了大约40万次点击。我记得我获得了《金钱》杂志年度最佳新创意奖，年度最佳新创意奖之一。所以我的商学院同事说，“哦，我听说你获得了这个奖项。你做了什么？”我给他们看了卡片，他们说，“你在开玩笑吧。太棒了。”是的。

就像我花了25年时间在主要的学术期刊上发表关于股市的重要内容一样。而你只是在两分钟内匆匆写下了一些完全显而易见的事情。我认为这说明了我所做事情的重要性，尽管这是偶然的。但我的字迹很糟糕等等，我认为这使它更易于以一种人性化的方式理解。这个想法是，你知道，这是一件你可以贴在冰箱上的东西，它会提醒你一些你需要做的事情。我想谈谈这个。

稍后再谈，但我还想多问你一些关于文森特和你岳母的事情。她没有警告你或维罗妮卡，你们将

成为照顾文森特的人。据我了解，是这样吗？这是我们从未谈论过的问题之一。我们都知道在某个时候这个问题会发生。我们确实和她谈过搬到芝加哥的事情。我曾经有一个计划，我从未真正和她谈过，关于我们将如何让她搬到芝加哥，然后我们将弄清楚如何制定一个体面的过渡计划。但这确实是一个非常敏感的话题。我们和她有很多从未进行过的谈话。然后她不幸地，她突然去世了，非常悲惨。她

她去世时大约是我的年龄。我认为我们都认为我们将有一个更长的过渡期来以优雅的方式做到这一点。所以我们推迟了那些令人不快的话题，然后发生了这件事。在某种程度上，我们知道我们将要对他负责，但我们从未真正谈论过。所以患有智力障碍的儿童现在，他们的寿命更长。

预期寿命确实提高了。像唐氏综合征患者现在，我想，能活到大约60岁。更长。是的。这是好事。但父母通常是照顾他们的人，然后他们也变老了。这似乎是一个越来越严重的问题？患有智力障碍的人现在可以过正常寿命，大多数人。这很大程度上取决于诊断是什么。

大约有100万患有智力障碍的人与60岁以上的照顾者一起生活。这个数字正在增长。好消息是它在增长，因为患有智力障碍的人们正在以前从未有过的方式蓬勃发展。但正如我们所讨论的，作为一个社会，我们必须相应地进行规划。特别是，你提到了唐氏综合征。唐氏综合征的一个真正挑战，我的团队和我现在正在研究，那就是在较早的年龄发生痴呆症的比率非常高。

所以，40多岁的唐氏综合征患者患痴呆症的比率大约与70岁以上人群中患痴呆症的比率相同。

所以你可能有一个患有痴呆症的父母，而成年子女也患有痴呆症。百分之百。当然，如果你患有唐氏综合征并且开始出现痴呆症，你的认知储备就会减少。所以有很多年长的父母在照顾他们的儿子或女儿，而他们的儿子或女儿正在经历认知能力下降。当然，还有其他类型的身体问题。文森特，

文森特在他搬进我们家的那一年住院好几次。所以医疗保险、医疗补助、社会保障，这些东西，它们都在支持我们。我们所有人必须做的一件重要的事情是确保这些项目非常完善，以支持家庭。我们在索引卡上写道，支持社会保险。很多人说，我喜欢卡片上的所有建议，但你对社会保险进行了政治化处理。

我想说明的一点是，这就是拯救我的东西。请原谅我的临床用语，但他有非常高的医疗费用，由医疗保险和医疗补助支付，如果我们不得不支付这些费用，那会让我们破产。

他从社会保障获得的现金支付对我们的家庭来说非常重要。尤其作为一个特权人士，我的责任之一是承认这一现实。这就是让我在经济上取得成功的原因。我必须支持我社区中面临这些挑战的每一个人。我认为我们在这里需要休息一下。但当我们回来时，我想和你谈谈社会保障体系，以及你称之为美国社会政策中最愚蠢的事情。

你有没有想过在2025年修改你个人故事的一部分？或者你只是准备好迎接剧情转折了？每年的1月都会带来365页空白页，等待被填满。生活不是关于那些到2月就消失的新年计划。而是关于拿起笔，成为自己生活故事的作者。治疗可以帮助你写出新的篇章，创造你应得的有意义的生活故事。

如果你正在考虑开始治疗，那就试试BetterHelp吧。它完全在线，使治疗更易于获得、更经济实惠、更方便。它拥有一个由超过30,000名认证治疗师组成的多元化网络，拥有广泛的专业领域。只需填写一份简短的问卷即可与持证治疗师匹配。如果你觉得你匹配的治疗师不适合你，你可以随时轻松切换，随时切换。

无需额外费用。所以用BetterHelp写下你的故事吧。今天访问betterhelp.com/slatesmoney即可获得首月10%的折扣。网址是betterhelp.com/slatesmoney。

如果你喜欢iPhone，你也会喜欢Apple Card。它具有你对Apple的期望的隐私和安全性。此外，你每次购买都能获得高达3%的每日现金返还，当你通过Apple Card开设高收益储蓄账户时，可以自动获得利息。在Wallet应用程序中申请Apple Card，需经信用审核批准。储蓄服务适用于符合条件的Apple Card持卡人。

Apple Card和储蓄服务由美国高盛银行盐湖城分行提供。美国联邦存款保险公司成员。条款及更多信息请访问applecard.com。华盛顿做出的决定每天都会影响你的投资组合。但投资者应该关注哪些政策变化？

收听Washington Wise，这是查尔斯·施瓦布为投资者提供的原创播客，以了解当前正在发生的新闻故事。主持人迈克·汤森，查尔斯·施瓦布的立法和监管事务常务董事，对对投资者最重要的事情采取非党派立场，包括退休储蓄、税收和贸易的政策举措，以及

通货膨胀担忧、美联储以及监管发展如何影响公司、行业甚至整个市场。迈克和他的嘉宾们就政策变化如何影响你对投资组合的操作提供了他们的观点。下载最新剧集，并在schwab.com/WashingtonWise或您收听的任何地方关注。

本播客由Progressive保险公司赞助。财政负责。金融天才。货币魔术师。这些是人们对将汽车保险切换到Progressive并节省数百美元的司机说的。因为Progressive提供全额支付、拥有住房等的折扣。此外，你可以依靠他们优秀的客户服务在你需要时帮助你。所以你的钱能走很远。

访问Progressive.com查看你是否可以节省汽车保险费用。Progressive意外险公司及其关联公司。潜在的节省金额会有所不同。并非所有州和情况都适用。华盛顿做出的决定每天都会影响你的投资组合。但投资者应该关注哪些政策变化？

收听Washington Wise，这是查尔斯·施瓦布为投资者提供的原创播客，以了解当前正在发生的新闻故事。主持人迈克·汤森，查尔斯·施瓦布的立法和监管事务常务董事，对对投资者最重要的事情采取非党派立场，包括退休储蓄、税收和贸易的政策举措，以及

通货膨胀担忧、美联储以及监管发展如何影响公司、行业甚至整个市场。迈克和他的嘉宾们就政策变化如何影响你对投资组合的操作提供了他们的观点。下载最新剧集，并在schwab.com/WashingtonWise或您收听的任何地方关注。

在我告诉听众，在我成长的过程中，我的母亲患有多发性硬化症，而且病情特别严重。我的父亲，你知道，不得不工作。他也是一名终身教授。你知道，我认为他的事业因为不得不照顾她而受到了阻碍。他当时在芝加哥，从事一份有终身教职的工作。

但后来我们搬回了纽约，这样我母亲就可以靠近她的家人了。他最终找到了一份我认为他从未想过能胜任的工作。他还必须工作。她在家，需要全职护理。所以我们最终……

他说：“好吧，我们必须把她送进疗养院。”正如你所说，这太贵了。所以很难弄清楚，我们也可以谈谈，你甚至如何着手弄清楚这个系统。我认为他当时，我还小，所以我认为他当时请了一位律师来帮助他，还有亲戚、医生。然后建议是让她申请医疗补助，医疗补助将为此买单。但当时，她获得医疗补助的唯一方法是我们没有钱。

作为一个家庭，他们一起拥有一所房子。我们有存款，所有这些。建议是离婚。你必须和她离婚。然后她可以，你知道，贫穷，然后医疗补助将支付费用。所以这就是发生的事情。我一直对此耿耿于怀，因为让已经经历如此艰难的事情的夫妇，

可恶的是，强迫他们做出这种安排只是为了获得援助。奥巴马医改实际上改变了这项政策，它不再是，他们已经解决了这个问题。所以这是好事。但是的，这让我想到医疗补助似乎很好，医疗保险似乎也很好，但这些项目设置了很多障碍，阻碍了人们的道路，并且……

有很多类似的繁文缛节。有一件事，当费利克斯告诉我你想来Slate Money时，他说，他想谈谈，他说，这些储蓄限额。我不，你知道，这正是我真正想谈论的原因，因为它听起来像是这些其他类型的，它们只是，它们只是在人们最需要帮助的时候让他们的生活更艰难。告诉我们美国社会政策中最愚蠢的事情。

所以，如果你必须为美国社会政策中最愚蠢的事情颁发奖杯，那将是一个竞争非常激烈的领域。但是，对于领取SSI的残疾人来说，2000美元的资产限额，SSI是补充安全收入，是为低收入残疾人提供的援助项目。这通常是残疾人在获得医疗补助时所走的途径。

所以你不能拥有超过2000美元的金融资产。现在，你房子的价值不包括在内。你的汽车不包括在内。你的结婚戒指不包括在内。但基本上，其他所有东西，都有2000美元的限额。这个限额最后一次提高是在1989年。

如果它是在70年代中期设定的，那么现在大约是11,348美元。所以如果你有很多钱，你就无法获得公共福利。他们希望你把钱花在护理上，对吧？这是背后的原则吗？我们将让中产阶级远离这些项目。它们并非旨在成为中产阶级的权利，这就是它的描述方式。好的。这其中存在许多问题，突显了其根本的愚蠢之处。

一个问题是，我使用轮椅，我住在我的房子里，我不能拥有超过2000美元的金融资产。我的汽车的价值不包括在这2000美元中。如果我的汽车需要修理怎么办？是的。我的房子，如果我的锅炉坏了怎么办？实际上，你无法在只有2000美元的限额下独立生活。

另一件事是，有一些方法可以绕过这个限制，所有绕过这个限制的方法。大多数使用这些途径的人是与高学历高收入家庭有联系的年轻残疾人，他们可以获得信息和帮助来做到这一点。当你创建一个非常复杂的系统时，我喜欢说的一件事是，复杂性会造成差异。当你有一个非常复杂的系统时，拥有信息和资源的人可以弄清楚如何驾驭它。

顺便说一句，这是一个完全责备游戏，而不是玩家问题。我知道像我这样的家庭能够做到这一点。你知道，这就是我们所做的，因为我们爱我们的亲人。我们应该这样做，因为我们的亲人应该得到这些。但我们都看到我们周围的人无法做到这一点。许多其他人真的在努力弄清楚我该如何驾驭这2000美元的限额，并且，你知道，

确保我或我的亲人拥有他们需要的东西，但我们不会威胁他们获得福利的资格。它还会鼓励人们做一些具有意外后果的疯狂的事情。比如什么？好吧，假设我有两个孩子，哈罗德和艾米丽，哈罗德患有唐氏综合征，艾米丽没有残疾，哈罗德领取SSI，我现在78岁了，我有一套35万美元的房子，我正在考虑如何满足哈罗德的需求。所以我对艾米丽说，“你知道，艾米丽，我要把我的房子留给你。”

哈罗德不能拥有它，因为他不能有纸质记录证明他有任何资产。然后艾米丽离婚了。突然之间，她即将成为前夫的人正在和她争论这所房子的价值，其中一半应该是给哈罗德的，但没有任何纸质记录。

或者艾米丽决定滥用权力并控制哈罗德的生活，因为她现在控制着哈罗德需要的许多金融资产。所以我们创造了这样的情况，你无法以直接的方式做合法的事情。所以人们会找到愚蠢的策略，带来意想不到的后果。

我们现在正在做的一件事是，我们有所谓的ABLE账户，即“实现更好生活体验”账户。你可以每年向其中存入大约18,000美元。它就像一个529大学账户。任何促进独立和自给自足的事情都是ABLE账户资金的合法用途。它不计入那2000美元的限额。所以在某种程度上，它使这2000美元的限额对拥有这些账户的人来说毫无意义。

所以我们调查了谁拥有这些账户。在伊利诺伊州，这些账户的大量资金来自富裕家庭。拥有ABLE账户的所有人中，非常非常高比例的是我刚才谈到的来自高学历高收入家庭的年轻残疾人。我们正在努力帮助其他家庭获得这些ABLE账户，因为伊利诺伊州和其他州已经做到了，他们创建了这个很棒的项目，但人们不知道它的存在。而且它非常令人生畏。

这些东西更符合中上层阶级的生活，而不是许多残疾人的生活。

所有这些都让我想起了安妮·劳里，她现在是大西洋月刊的经济记者，她写过关于政策制定者和政府如何使申请食品券或任何其他类型的福利变得如此繁重。人们根本不做。他们也放弃失业救济金。我想这也会在这里发生。你让我想到另一个方面，不仅申请这些福利的人更少了，最需要这些福利的人也没有申请，因为这些福利变得如此复杂。这似乎是有目的的，这些项目是有意设计得复杂且难以理解的，并且

高收入人群以前从未想过这个问题。你提出了一个很好的观点。行政负担和唐·莫伊尼汉和帕姆·赫德，他们的工作在这个领域是根本性的。行政负担如何造成意想不到的差异，这意味着许多最需要福利的人没有得到福利。

有时这是故意为之，以此来限制项目。我认为在残疾问题上，它实际上比其他领域更像是良性忽视，而不是恶意忽视。但毫无疑问，当你创建像这样的复杂系统时，你就会创造出你刚才谈到的那种模式。我认为在残疾问题上，政治体系最能响应那些拥有政治资源、最受公众同情且组织最完善的选民。

受智力障碍影响的人群可能是所有残疾政策中最具政治影响力的群体。我做成瘾研究，在对待家庭的方式上，照顾患有智力障碍的亲人与照顾患有严重精神疾病或成瘾症的亲人的方式差异巨大。

我认为，我们智力障碍群体的一个责任是不试图利用我们更大的公众同情心来获得其他同样需要但缺乏公众支持的人所没有的东西。我要提到有一篇……

斯坦·霍普和王写了一篇很棒的学术文章，他们只是以费城为例，绘制了所有为智力障碍人士和精神疾病及成瘾症患者提供的住宅设施的地点。他们在城市各地画了小点。点的尺寸代表居住在该场所的人数。然后你可以大致看出哪些街区有这些点。

对于智力障碍人士来说，整个城市都有小点。你无法通过点数来区分一个街区与另一个街区。在美国的每个街区都有唐氏综合症患者的集体住宅。然后是行为健康、精神疾病和成瘾症患者，以及大点。它们位于经济上较为边缘化的社区。这些地方已经被许多唐氏综合症患者集体住宅所在的社区排斥在外，诸如此类。

我认为，作为智力障碍群体和社会，我们必须意识到每个人都是有价值的，都需要得到尊重。每个家庭都在处理很多事情。我们与文森特相处时从未遇到过其他家庭评判我们。人们都非常友善。

我们必须意识到这一点。当我想到重要的工作时，就像我们谈论的行政负担一样，这些负担往往强加给那些面临最多社会污名的人。而这并没有政治上的制衡。而当你得到很多公众支持时，去见你的国会议员并说：

嘿，你知道，这个项目必须得到改进，以便对家庭做出回应。他们害怕那些会带着他们可爱的唐氏综合症幼儿或坐在轮椅上的幼儿来的妈妈们。他们不像对待患有严重精神疾病或成瘾症的人的家庭那样害怕他们。所以为了结束这个循环，你刚才说文森特现在住在一个家里，你照顾他没有破产？我们绝对没有破产。医疗保险、医疗补助、

社会保障收入、社会保障残疾保险，它们彻底拯救了我们。我对此非常感激。当我展望未来，并想到我们可能面临的涉及医疗补助削减之类的政治斗争时，首先，这并不总是关于其他人。我们爱的人可能需要这些东西。但我们确实有责任在生活中互相帮助。而这些项目就是我们做到这一点的方式。所以我认为，我们必须坚持

社会保险，并确保公共援助不是我们勉强给予人们的东西，而不是将他们视为与我们平等的人。因此，当我看到现在提出的削减医疗补助的一些提案时，我认为这些提案是不可原谅的，尤其是在像我这样的人因为股市上涨而蓬勃发展的时候。其中一个讽刺之处是，当你承担很多家庭责任时，你会为长远打算。

所以我持有很多股票的投资组合，表现良好。这让我有责任。我住在芝加哥南部。文森特的许多同龄人都是有色人种，他们拥有的家庭资源要少得多。他们和文森特以及我们的家人一样伟大。我们必须照顾所有人。我喜欢索引卡上的一件事是支持社会保障体系项目。如果我不问你维罗妮卡最终是否回去工作，我会失职的。

她回去了，但这永远不一样了。她以许多其他女性的方式奉献了自己。

这是一件非常深刻的事情。她回去工作了。她成为了一名社会工作者，在芝加哥的卢里儿童医院担任护理协调员。她帮助了很多人类，但她为照顾弟弟付出了非常非常大的代价。她现在仍然，我的意思是，他住在集体住宅里，但她总是带他去看医生，并跟踪他的情况，她很忙。是的，

我无话可说。很多听众可能没有残疾的孩子需要照顾，但他们可能正在照顾年迈的父母，或者只是在考虑他们将来需要照顾的那一天。你在照顾文森特和研究所有这些事情的过程中学到了什么，关于财务规划可以做些什么，也许人们没有想到这些？

是我自己问的问题。我需要在这方面做些什么，这样我的孩子们将来就不会，你知道，有一天因为花太多钱照顾我而感到负担过重和担心，或者，你知道，所有这些。我的意思是，首先要尽早开始。你需要火箭才能进行火箭科学。无论我将要给出的火箭科学建议是什么，你的情况都会好得多。所以任何正在收听并且有，比如说，一个残疾孩子的听众，尽早开始。

如果他们有符合条件的残疾，他们不必领取社会保障收入才能拥有 ABLE 账户。复利的奇迹非常重要。

有很多东西一开始很无聊，但后来就不无聊了。我认为尽早获得专业帮助是有价值的。例如，人们为自己或子女设立特殊需求信托基金。当你来说，我不想让你挑选下一个苹果，我想让你告诉我我应该如何为我的孩子做计划时，财务咨询行业实际上会给出非常好的建议。这通常非常非常有价值。我对那些受托顾问说过的话有点过于愤世嫉俗，因为他们是

这是如此有价值。而且他们经常可以对你的家庭事务提出一种批判性的视角，

这对你来说很难自己提出来。尽早与那些有一定批判性距离的人交谈，他们可以帮助你制定计划，这一点很重要。当然，节俭生活也很重要。我住在一所非常便宜的房子里。有趣的是，在我们生活的社交世界中，每个人都会对其他人的房子进行 Zillow 估价。所以我住在一套 35 万美元的房子里，对于芝加哥大学的教员来说，这套房子相当小。有人问我，你是不是有什么事没告诉我？因为我，

你知道，你住的房子这么便宜。我说，你知道，你桌子上的电脑这么便宜。我觉得你的生活中是不是有什么问题？你只有这个，你知道，我认为在事情发生之前与你的家人就这些事情进行坦诚的交谈非常重要。

你管理所有这些金钱的方式反映了你自己的心理和家庭关系。所以你想要意识到这一点，不要拖延那令人讨厌的谈话。我 61 岁了，我正在和我的女儿们谈论，你知道，如果我有一天不能照顾自己，让我们让我们来计划一下。这很难，但很重要。

所以索引卡上的许多规则都适用，如果可以的话，全额支付信用卡，尽早储蓄。但你说你的想法在一些事情上改变了。你对其他一些事情也有一些批评。你想谈谈这个吗？是的，我的意思是，

我们所说的大部分内容基本上都是合理的，而且 80% 是正确的。我希望在我写那张卡片时能更多地谈谈罗斯个人退休账户和一些对人们非常有价值的工具。我非常喜欢小型股，有一段时间文献显示小型股表现良好，但这实际上是我的错误。

我们做了一些简化，一些专家对此提出了批评。我们在我们与海伦合写的书中列出了一些经验法则，比如当你可以获得百分之一的利率好处时，你应该重新融资你的抵押贷款。是的，人们告诉我。我认为我们调查过。

当利率下降时。然后当我们计算时，就像我们要花很多钱在费用上一样。即使是百分之一也没有真正……它没有计算出来。那些进行最优数学分析的人……

你知道，这很大程度上取决于利率的波动性、抵押贷款还有多少年以及所有这些东西。我认为我们在很多事情上都非常接近正确。我们考虑到的许多挑战都指向了重大的社会政策错误。我认为美国人拥有住房的梦想是美国经济和社会生活中最有害的事情之一。认为你的房子应该是你财富积累的基石的想法。首先，这是你将拥有的杠杆率最高、多元化程度最低的资产。

拯救我与文森特的一件事是，当我搬到芝加哥时，我得到了一台抵押贷款计算器，它说我可以买得起一套 46.2 万美元的房子。芝加哥大学给了我房子的首付。等等，什么？太棒了。哇。

我们需要停下来承认这是多么幸运和令人惊奇。好的。是的，我为此感到非常幸运。但我没有其他钱。这实际上是我所有钱的 100%。我记得我和这位银行家谈过话，我当时以这种速度说话，我刚刚获得了终身教职。我说，你不认识我吗？学术生涯的阶段？在某个时刻，我停止了说话，他说，波拉克博士，我必须告诉你一些事情。我说，哦，是什么？他说，你不是一个好客户。你 40 岁了，除了这笔首付之外，你没有存过钱。

这不是你的。如果你离开芝加哥大学，他们会要求你归还，因为，你知道，这其中有一些附加条件。伙计，你，我不会给你一套 46.2 万美元的房子的抵押贷款。这太荒谬了。记住，我对这个人很粗鲁。我真的很，就像，他在这样对待这位伟大的教授，你知道吗？他难道不知道我是谁吗？那是四个月前，你知道，我们与文森特发生了这场财务危机，因为我们买了一套便宜得多的房子。

抵押贷款低得多。这绝对救了我，因为我们没有这套非常昂贵的房子带来的巨大负担。因为，你知道，我们可以改变我们生活中很多事情，因为我们的钱很紧。你无法改变你的抵押贷款。我们向我们的孩子们发出所有这些暗示，除非你有一套昂贵的房子，否则你就不算成年人。这基本上是中上层阶级人士的炫耀。这也让我们变得更加自私，因为一旦我拥有了一套房子，你知道，例如，我们知道房地产价值具有很强的种族特征。

所以一旦我拥有了我的房子，我就有经济动机将低收入者拒之门外，并将有色人种拒之门外，因为这会影响我的房地产价值。所以所有 NIMBY 的事情，很多都是来自一个非常真实的地方。这几乎就像我的养老金是我的房子一样。如果我们对我的社区采取更具包容性的方法，我的房地产价值就会下降。所以我将阻止这种情况。这是一个非常聪明的观点，但这是美国梦中最有害的部分，这种认为拥有住房是顶峰的想法。

哈罗德，非常感谢你来到这里。非常感谢你邀请我，并倾听我的胡言乱语。我会在出去的路上付给接待员钱。这就是我们本周的节目。感谢杰萨明·莫利和沙纳·罗斯的制作。本·里奇曼是播客运营高级总监。我将在周六与费利克斯和伊丽莎白一起回到你的节目中，进行一期常规的 Slate Money 节目。在此之前，感谢收听。

- 嗨，我是 Slate 的 How To 播客的卡维尔。你准备好迎接 2025 年的新开始了吗？

为了庆祝新年，Slate 正在 Apple Podcasts 上独家提供 Slate Plus 的延长免费试用期。作为 Slate Plus 会员，你将能够在每个 Slate 节目中无广告收听，在 How To 上解决生活中最棘手的问题，在 Dear Prudence 上获得你真正想遵循的建议，通过 Culture Gab Fest 掌握时代脉搏，并通过死亡、性爱和金钱来应对生活中的重大问题，所有这些都将不会被打扰。

此外，从本月开始，HowTo 将独家为 Slate Plus 会员发布双周奖励剧集。这意味着更多建议、更多专家和更多故事，可以帮助你迎难而上地应对生活中的挑战。不要错过。现在就在 Apple Podcasts 上免费试用 Slate Plus，或访问 slate.com/howtoplus，以便在任何你收听的地方都能访问。