Vol.12 养老金不保？“延迟退休”90后还能躺平吗？
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哈喽大家好欢迎来到老派 90 我是大吉我是佳馨我们是一档关注养老的播客

最近关于 90 后要干到 65 岁这件事还挺热闹的是吧讨论的哪哪都是抖音上好多这种段子你关注到了吗就感觉这题我们老派 90 不聊不合适所以马上就安排上了对那我们其实这一期就很想把决定里的表述是怎么样由来的然后他现在能看出来什么东西以及什么东西是解读不了的

还有我们能干嘛我们给大家捋捋清楚以及延迟退休这件事可能它会变成各个国家都要经历的一个问题那面对这样的一个现象我们年轻人到底应该怎么应对呢我觉得

今天我跟嘉心聊的这期节目当中大家应该能有一点收获那要不咱们就从这个背景好好把这个事到底是怎么发生的梳理一下是的包括公众号上会有一些谣言我们在这也辟个谣呗其实就是在前不久二十大三中全会上

通过了一个重要的决定有一段啊就是针对人口老龄化来说的按照自愿弹性原则稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革这里面没有太多的细则的描述比如说

到底是从什么时候开始啊每年延迟多久延迟到什么时候是这些种种细则都没有答案那网上盛传的那个 65 岁是怎么回事呢平台上都是怎么流传的 90 后无论男女都得 65 岁以后退休就这么一句话大家可能都见过一个退休延迟的一个推算表那个

那个表哥看起来还挺专业挺相似的其实一开始我也有点被蒙住了我就开始找 90 年咱就看到了在最后一行干到 65 岁我就很个性化的看到了自己未来工作到 65 年的这个未来的景象

大小就是一个很确定的东西放在这但其实当我真正去查规定了什么东西的时候才发现就是其实有很多问题都是得不到解决的就比如说到底干到多大退休对于不同年龄人群的影响啊养老金到底要交多久啊新政策对我们的退休金有什么影响啊就是其实这些都还是悬而未决的

所以那个 65 岁以及那张网上疯传的退休表是谣言可以这样理解吧我现在看来应该是根据比如说以前有一些专家会去给一些预测 16 年的时候人大教授郑工程他曾经在接受新华社媒体采访的时候他确实会说到过到

50 年这样的一个阶段允许就是男女同时在 65 岁退休但它其实是前面有一大段表述就是关于这个方案它建议是如何分段进行的但是这个分段的表述以及如何

小步渐进啊女先男后啊弹性啊这样的一些表述其实就是被公众号弱化的东西然后他只留了一个就是最后的一个端端取义的东西所以其实这些东西到现在为止就是没有任何一个正式的文件去把它敲定对吧它只是一个大家的推测

大家应该现在是比较清楚的知道其实网上强调的几个基本信息比如说刚才说到的男先女后谈性小不渐进这部分应该是确定的但是对于之后具体是怎么执行到什么样的年纪我们现在还没有一个确切的答案

其实我想分享一个论文它是上海社科院经济研究所的一个研究员肖延华他写了一篇论文叫做延迟退休年龄实现路径与政策选择他在这里面就有一段他自己的建议我看了以后其实还就是可以很好的帮助我去理解这些听起来有点干涩的原则首先第一条就是小步调整渐进推进和分段实行

就其实他说的是在退休这个法规发布的一到两年准备期结束之后再开始推行假如说我现在就把法规给公布了我也不是说马上就执行我开始延迟也可能是一到两年之后就是这个就非常给人一个过渡期的感觉

要节奏要很慢就比如说八年时间将男性参谋人的法定年龄从 60 岁延迟到 62 岁将女性从 55 岁延迟到 59 岁这样的话你就能感知到男性你可以理解是每四年延迟一年而女性是每两年延迟一年也就是可以理解我们刚才说的那个女快男慢女先男后

然后第二个阶段呢比如说再用五年让男性参保人的这个年龄从 62 岁延迟到 64 岁然后同时再把女性的法定退休年龄从 59 岁延迟到 64 岁这一阶段就把两性的退休年龄拉平到 64 岁了其实中国在做延迟退休这件事情在世界在这个队伍里面已经算是做的比较晚了

其实在中国之前有很多很多国家都已经开始了去提高这个退休年纪那我们其实也能够从别人的方案当中看到比如说他并不是说是立刻去执行就首先说到这个过渡期德国这个过渡期他就说了六年澳大利亚也是六年日本 13 年美国最久美国 20 年

等于说这事咱大概先定个怎么办今天说了比如说美国他第一次就把这个方案提出的时候是 83 年然后

然后它正式开始实施的时候是 02 年它拿 20 年的时间让公众对这个东西有一个心理预期和心理准备就如果有什么变化其实还是有调整的空间的我发现美国在这件事情就真的是非常的稳妥的一个态度我看到它基本上就是

其实各个国家给了大家比

比较长的这个缓冲期但是这件事情一旦发生大家都还是有负面情绪的因为这件事情它就是确确实实影响到了很多人的利益嘛那所以引发一些议论甚至是比如说在欧美地区有这个抗议啊或者是游行啊它都是很正常的

23 年开始的时候当时法国不是公布了这个退休制度改革方案吗然后他们当时方案建议是到 2023 年的时候把这个退休年龄从 62 岁提高到 64 岁就再提高两岁

就这两岁就引发了当时几十万人上街游行抗议包括英国也是英国的时间可能就更早一些大概在 11 年左右那会儿也是有 200 万的英国人就走上街头抗议他们的退休年龄又提高了 6 年一直到这个 66 岁这个事情就是在很多国家

包括近期像瑞士新加坡都有发生这个事情从全球的角度来看尤其是现在人口老龄化越来越严重那提升退休年纪这个措施可能就是无法避免的

每个国家都会面临着养老金的不足的这个问题在其他国家的这些无论是媒体报道还是论文里面都能看到非常熟悉的很相似的论断比如说法国养老金制度可持续性受到威胁

他这个养老金这账户愈发的入不敷出预计到 2025 年法国的财政赤字会增加到 79 亿欧元到 172 亿欧元之间德国上世纪 80 年代的时候就出现了类似的问题然后 22 年的时候德国一个雇主协会的总会主席发出了警告如果再不进行改革德国的养老金制度将会在五年内崩溃

是不是觉得就是看到这句话跟我们现在听到的一些关于养老金他要崩溃的这个言论非常的相像是媒体都是这样子报道的其实我前面还看到了一个关于延迟退休年龄网络调查的情况表 12 年这个是我看到的最早的一个调查他的反对比例高达 96.7%也就是说 100 个人里面只有三个人是同意这事发生的

你说他难不难这事多么紧张 16 年在 4 年之内这个反对声音从 96.7%下降到了 91%下降了一点点但还是很高还是 90%以上对所以这件事情就确实很难办是其实这一次国家

国内放出这个消息看到那些网上的段子就比如说 65 岁还要在办公室里准备什么拐杖啊然后 65 岁的什么 OOTD 的穿搭就感觉大家的这个反对的声音它其实没有说是反对 65 岁才能领取养老金这件事大家呈现出来的是一种对工作的厌恶

是一种以前就存在的一种情绪的宣泄我可能年轻人已经卷够了然后提到工作呢我就有点烦今天这个延迟退休的事一出正好被我变成了一个段子然后我就开始去吐槽工作这件事我就不想工作嘛想躺平

但是同时这些段子包括这些年轻人的吐槽呢也能够感受到其实大家对这个延迟退休的政策的不了解咱们今天就不光是比如说辟谣说一下这个互联网上目前存在的信息哪些是真是假

我觉得另一方面呢我们俩也是需要给大家讲一讲中国现在养老金制度到底是怎么样的以及如果延迟退休我们未来会面临着哪些状况就我们还是要比较客观正确的认识这件事情的并不是说就像网上开开玩笑就过去了那我们就先从这个中国的养老制度

聊起呗因为可能很多人都不清楚我们这个养老制度大概是怎么样的我们做一个简单的小科普你之前就是了解养老金或者是你对自己未来养老金有过什么样的期待没有就傻傻的一直找养老金都没关注过对就是咱平常老说五险一金五险一金好像那个唯一有点感觉的是公积金咱们的公积金

或者是租房或者是按揭还贷这个东西你会去关注但养老金你就会下意识地觉得它是几十年后的事而且大家都在开玩笑咱们这一代以后是指望不上养老金的而且我想一下我以前的状态确实还挺愚蠢的我虽然知道指望不上养老金但是呢我又没有去尝试了解或者是想一些我自己的解决方案

我没有我就是认这件事情就这样发生了好像越年轻的小朋友听到我们这一期节目其实收益会越大因为你可以做的事情就越多是的

但就希望不要给你们带来很多焦虑吧应该不会那我们就先开始简单的几句话科普一下现在的这个养老金制度吧养老体系三大支柱第一个基本养老保险这个就是我们平时缴的那个五险一金里面的

养老保险就是咱们这种正常上班的应该交的都是城镇职工基本养老保险然后同时跟它平行还有一个是城乡居民基本养老保险就是对于比如说之前没有上过班突然又想给自己交一份养老保险的话其实是可以买这个的就比如说像农村的爷爷奶奶这种的

农村户口的缴的都是城乡是的但是呢它这部分的养老保险会比我们低很多就是比城镇职工要低很多悬殊非常大这两个共同都构成了三大支柱里面的第一支柱就是其实这

第一支柱也是叫做一支独大吧然后另外两个第二个是补充养老保险它就是职业年金或者是企业年金这个据我了解我工作过的地方好像都没有过都没有吗对我不知道你有没有过好像没有吧我看了一下它占比确实很小

大概就占到这个养老保险制度 31%的样子现在也就总共 4.4 万亿但是你刚才说的第一执着占到将近 50%的然后第三个呢是个人养老保险这就是最近两年推出的一个东西对 是 22 年年底的时候才正式进入公众事业的但是它现在

它现在其实也存在很多问题就比如说现在开户的是蛮多的但真正买这个产品的很少产品很多但是收益的很少所以它其实还是处于一个很初级的起步阶段我最近还特地从我的那个社保账户里面去生成了一下我去年的那个保险的单子看了一眼

就是养老保险的构成确实是跟政策说的一样每个月我个人是缴纳 8%单位给缴 16%分别记住我的两个养老账户一个叫做个人账户一个是统筹账户

也就是说跟你密切相关以后指定还会回到你要包里的是你自己交的这 8%这两个账户其实是挺不一样的比如说这个如果参保人离世了就其实这个钱如果没发完的话它是可以被继承的就可以家属把它再取回来就是

这个东西还是属于你们家的可是如果是统筹账户的话那这个统筹账户可能就是给你发放一些抚恤金和丧葬的补助费这里面的钱就不会再继续被你的继承人能使用了但是有另外一种情况就是

这个个人的账户钱已经给你发完了可是你还好好活着那这个时候就要从统筹的账户里面继续给你填补这个养老金了它就是这样的一种关系所以可以理解为个人账户就是我自己的钱包而统筹账户是一个国家的大池子

对吧个人账户我个人钱包它永远都在我这然后呢统筹账户会给我在我老的时候会给我发现印的钱如果我人没了那可能就是这个统筹的账户的钱就会断掉那我有一些其他的问题也会从这个统筹账户里面去调动资金现在国家开始做延迟退休这件事儿

很大程度上就是为了让养老保险制度能够长期有效的去运行对吧也跟我们就是经常在新媒体上看到的那个报道就说什么到几几年就会有一个亏空就会消耗殆尽肯定是跟这个有密切的关系的

你刚才说的那个其实就是社科院世界社保研究中心发布的中国养老金精算报告 2019 到 2050 这个预测说全国城镇职工基本养老保险的累计结余将在 2027 年达到一个峰值之后开始迅速下降到 2035 年耗尽

然后那个曲线其实也是明显且直接就是它现在我们其实还是在这个整个养老池子在一个上升的阶段也就是说在三年之后它就会达到顶峰然后在不到十年的时间之内会直接降到零每个地区

还是有很大差距的就比如说黑龙江它就是一个年轻人现在外流很严重老人会很多那有数据就是每 10 个参保职工就要去支持 8.4 个退休人员那其实它的压力就会非常的大而对比之下呢在广东省 10 个人去养 1.3 个退休人员

那这样的话它的差别特别特别大你刚才描述的这些呢前条件是大家要知道就是现在我们的这个养老金制度是现收现付现代的年轻人在养现代的老年人就我们在养我们爸妈哈哈哈哈

我们的爷奶奶这辈我突然想我这样说也不对因为我爸妈的养老金是黑龙江在发而我养的是北京的老人你知道吧这一点就是还是对也要跟大家澄清一下养老金这件事情它是各个地区在分造做饭

对他不是说全国混在一起是个大国犯不是的广东养广东然后那个北京养北京这样子其实我们理解这件事情非常好理解它就是一个很大的蓄水池嘛人口就是一个很关键的因素了年轻人就是往这个池子里注水的那老年人就是从这个池子里出水的

在 2023 年末那个时候你会发现就是 16 岁到 59 岁劳动人口其实占总人口大概 61%那它跟 2022 年相比劳动人口减少了多少呢减少了 1075 万但是我们去看 60 岁以上也就是这些退休的人人口它是增加了 1693 万人所以就是说这个年轻人

劳动人口它已经是在减少了而老年人越来越多所以就是这个入水口变得更小了出水口变得更大了所以

我们这个池子就可能会存在一些危机而且你刚才说到这个年份 2022 年其实它是从 62 年以来正常发展状态下第一次人口的负增长标志着咱们国家进入了一个人口负增长的时代而且会长期延续另外呢其实是新中国成立之后的第一波影而长

大概其实就是在 62 年到 74 年之间吧应该我们爸爸妈妈都是在这个阶段出生的他们也是从 22 年这一年开始就是男性人口陆陆续续进入了退休年龄同时就是女性人口已经进入退休了然后我们现在呢正开始迎来一波长达十多年的退休潮

就是这些爆发时出生的婴儿们陆陆续续要退休了这就是为什么我们现在压力格外大是吧干净的嘛压力太大了我们国家现在也不算是老龄化最严重的嘛其实在东亚地区你会发现日本韩国都是老龄化非常非常严重的国家

其实我们未来的路有可能会跟他们还蛮相近的但是你看现在日本和韩国的一个发展即使我们有在延迟退休还是会导致老年人呈现出很高的贫困率在你刚才提到的这经济合作和发展组织当中韩国老人收入贫困率排名是排在第二位的在韩国就是 65 岁以上的韩国老人

有 40%是活在贫困线以下的将近一半对啊这个比例很高这个事情我就觉得还蛮有意思的东亚体制下就是我们的薪资总是跟年龄会直接的挂钩也就是说你在一个单位工作的时间越长就是你越有经验往往是薪资更高对不对对于企业来说老人的用工成本就会比较大像在韩国就总是会有这种强制退休的一个压力

逼迫这些老年人可能从你这个岗位当中荣誉退休还蛮常见的一个现象我记得在 2023 年的数据韩国平均退休年龄应该是 48 岁这么早啊这么年轻对啊是啊是啊但是韩国你要等到 60 多岁男性是 62 岁中间还有十几年的空档对这十几年你要怎么过呢

那你肯定会找继续找工作对不对但是你想想 48 岁 40 多岁的人找工作也是一件非常难的事情这也很像中国很像中国现在 35 岁都不好找工作对啊现在

我那前一段时间看到那个一些招聘的帖子上面都是写的是 35 岁以下然后我当时心都凉了半截我算了一下我不是马上就 35 了那其实中国也面临着这种情况对吧现在互联网公司还蛮多的 40 多岁到 60 多岁你这中间有十几年的一个空余时间即使是找工作也比较难找到和以前一样好的工作那你能想象就是在 50 岁左右的时候

领养老金之前和被这些企业辞退之后这中间应该是过得还是比较艰难的能找到工作就不错那找不到工作的也是有很多人的所以怎么办呢只能靠自己的储蓄过活了对不对所以导致韩国很多家庭的储蓄率并不高那比如说熬熬熬到 60 多岁了我终于可以领退休金了

那他们的生活会变得更好吗这些老年人韩国老年的生活会变得比以前更容易一些吗但是发现也没有目前测算的是一个韩国老人退休之后每个月最低的生活费大概需要 124 万韩元如果是合成人民币的话大概就是 6600 块钱吧

这个你就是能保证你最基础的一个生活了但是如果你想过得稍微再好一点呢那可能就要更多一些和人民币大概就要 9000 多块钱了退休金能达到多少呢就是超过这个 130 万韩元大概就是我们刚才说的他这个最低生活费 124 万韩元的老人这个比例就占到 4.3%

也就是基本上都达不到对基本上达不到然后一半的这个老人每月领到的养老金是低于 40 万韩元就是 2000 多块人民币的我也是了解了这些政策之后才发现真的问题很大很大所以你想就是延迟退休这件事情包括老了之后他们出来工作这件事情

这已经不是说国家逼迫你说我要 60 岁还要上班而是你为了生活

你 60 岁 70 岁为了保障自己能够正常的活下去你就必须得上班我觉得老年人确实是一个弱势群体再老了找工作这件事情也确实很难你看日本虽然在延迟退休这块已经做得很好了比如说他也会给企业定一些规矩啊就说你要保证说员工如果想要继续工作到 65 岁 70 岁那你要接纳他对吧但是这个东西它不是一个强制执行的

就国家制定这一系列的措施它不光要考虑到这些老人的福利它也要考虑到企业也得活下去从日本老年人的一个就业情况来看他们正式的雇佣关系都很少

那大部分就会以比如说个体户呀兼职呀这种方式为主然后在 2021 年雇员当中正式雇员的占比只有 13.8%也就是说其他的都是这种兼职合同工什么临时工劳务派遣就这些你比如说那个养了多的那个指导商他们就大概有 5000 名左右 60 岁以上的员工是销售人员他们就是合同工主要都是女性

就是上门推销老阿姨也不算老就是阿姨对 是的 是的比较适合上门推销的这种方式然后去继续工作日本很多老年人都在做什么服务业嘛出租车司机便利店的店员包括一些韩国的老人去送快递他们送快递是依赖地铁对

因为他们有的是时间嘛坐地铁给大家送快递就经常感觉就是维持一份生计是的但不需要效率但对他们来说也还蛮辛苦的对不是就是在日本打车的话你很容易见到的就是白发苍苍的司机师傅是的

爷爷奶奶们我来新加坡几天我就发现他们的餐厅的服务员收拾盘子的这些人基本上都是老人比如说展览馆里面的工作人员前台的服务人员还有我们去看那个展有一个 VR 的展示所以那个就有一个老爷爷拿着那个酒精湿巾然后把所有的设备擦干净之后递给你就是服务人员都是这些老年人

这个就是一些老年人可以去比较轻松胜任的岗位是我感觉他们还是集中在服务业会稍微多一些吧还有这个政策出了之后呢我们就感觉网上有很多声音是在说那老年人那么老了都还不退休

年轻人就业要怎么办啊会不会挤压到年轻人的就业市场嗯你的第一反应是会还是不会我觉得还是会的尤其是在经济比较下行的阶段比如说像在新加坡这些博物馆展览馆的工作的岗位经常在国内看到的是年轻人这部分能吸纳的年轻人好像也挺多的嗯

毕竟对于知识和技术的要求们不高那这种服务性的岗位它可能就会挤压到一些在老年人的就业岗位和年轻人的就业岗位这个领域和范围我觉得它一定是有一些有重叠的

之前也有学者用这个 OECD 的数据去做了一些研究就会发现延迟退休对于青年劳动者的就业具有一个冲击效应就是说会增加年轻劳动者 1.3%到 2.2%的失业率

但是我在这想强调的是它并不是说把这个失业率直接提升 1.3 个百分点或者是 2.2 个百分点它不是这个概念它就是整个把你失业率再乘以一个可能是 1.3 但是其实这个学者也在说就任何一项公共政策它都会有积极意义和消极意义那这个东西如果必要性特别强的话那这一部分也是要就是深入去考虑的

然后同时像你刚才说的韩国它的情况比较严重如果退休年龄延迟一年青年的就业比重就会下降 0.29 个百分点但也有学者说就是他们之间的关系并不是这样直接了当如此简单就可以去衡量的

肖延华他的那篇论文里面也会说换了一个看问题的角度早在 1970 年的时候那个时候也是经济下行当年法国青壮年的失业率是在逐步上升的当时的政府就会觉得那我们依靠老年劳动者退休可以解决这些年轻人的就业问题

一个很固有很轻松的可以想到的概念和逻辑就是这个社会需要的工作总量是固定的劳动力的供需关系就会是互相挤占

所以他们当时就推出了一个以提前退休制度缓解青年失业的政策结果呢然后他们就把退休年龄从 65 岁降到了 60 岁就还蛮冲动的吧咱就是说我还没想到这还能往回调

而且他们当年养老金的支付压力也不大这就造成了一个重大的决策失误就不但是说对于年轻人这个失业的缓解完全不明确反而给后来他们国家人口老龄化和养老金不能顺利的推行造成了种种的障碍老年人和年轻人之间他的就业是不具有这种一一堆英的替代关系的

不同年龄组的这个教育水平认知水平和对于不同行业的供给都存在着很大的不同比如说我们的父辈那你让他们去从事互联网数字营销这些行业是不是也很困难

那假如说这些行业他要去招人吸收新的血液他面对的还是年轻人所以就是其实年轻人和老年人之间存在的是一种岗位的错位和行业的错位就比如说你刚才说的那个

服务业它有可能就是处于替代性比较高但是像一些信息技术产业呀创意产业呀那这些需要的是一些创新能力和技术所以这个的影响其实就会比较低而且同时我们看有很多老年人其实是在一个传统行业里

但是这些传统行业现在年轻人往往不太愿意进入而这些传统行业其实面临的是一个劳动力短缺的问题那对于这样的行业来说其实老年人延迟退休是有助于这个行业的持续发展去解决真正解决一个劳动力的问题同时也没有去挤压到年轻人的就业机会本质上年轻人不好找工作还是经济发展

造成的一个因素是这个产业结构它的需求和年轻的劳动力不匹配之间的一个问题它是一个重要的矛盾还有其他的原因比如说我们年轻人现在刚刚毕业的大学生也好大专生也好等等大家的就是工作期待都比较高

毕业生他很大情况下并不是他真的找不到工作而是找不到一个让自己满意的工作也就是说大家的期望值特别的高这一点我觉得也不是因为我前一段时间也有媒体在讨论这件事情可能一家只有几个人的非常普通的小公司就是十个人以内的这种小型公司都能够接到比如说像港大

这种背景的研究生发来的简历我觉得现在这些年轻人也没有说那么严重的什么眼高手低他们还是愿意放下身段在这个就业市场里面找寻自己比较合适的位置但我能够理解年轻人这种担心因为在一些就尤其是服务行业也有很多年轻人是愿意做的

那在这种行业内我不得不说确实老年人就是挤压了他们的工作岗位嘛对不对因为这些老年人也需要养家也需要赚钱啊他们可能也是会面临说如果不赚钱我要陷入到老后破产老年贫困怎么办对吧他们有自己的切实的生活压力他们没有办法躺在那依靠着国家的退休金来过活的时候他就是需要出去找工作

对也很希望就是我们把这一些都讨论完了以后数据也好我们看到的情况也好就给大家一个更加客观的认知我还是想说老年人的幸福程度老年人的生活保障也同样重要就是说这个社会不仅仅是只看年轻人就业率这一个数据的这些所有的社会数据是要综合起来来看的

没有任何一个国家说我们国家非常的好是因为年轻人的就业率达到了百分之百而其他的数据一塌糊涂嗯对

很多很多老年人在干体力活啊货车司机搬运就可能很难想象就是我们国家现在你比如说你看到外面小哥快递小哥其实还是二三十岁比较年轻力壮的人但未来的话那比如说不用未来吧就现在的韩国和日本你就可以处处可见这些体力劳动者都是一些白发苍苍的老年人了是

我觉得让这些白发苍苍的老年人干体力活还蛮心酸的但又觉得好像社会逼的你不得不这样吧

因为适合你的行业好像就很少给你的选择余地真的很少所以你有没有觉得很需要就是给老年人提供合适工作的平台但你现在看到志莲啊列聘啊之类的他其实都是面向年轻人的甚至是 35 岁左右的我觉得他不是缺平台他就是缺适合他的岗位

岗位是吗就是这个口来先有其次是他怎么找到这些适合他的口呢那就是通过平台

我现在其实都总是在想就是我爸马上就要退休了嘛我有的时候就觉得我爸还挺年富力强的如果他愿意的话我会觉得找一个合适他的工作而且他又是从事教育的那这样的话他也许可以能继续他之前的那种比较有劲的精神状态我就想不出来一个类似于

我们现在这些平台的一个地儿就是啥地儿能给这种是呀总不能将退休总不能给爸爸安排的互联网公司了

就我总不能上这些就是大家年轻人找工作的平台上去看看有没有六零家老人去干的活吧好像缺少这样的讨论然后也不太有这种平台机会的露出老人们自己的想象社会能提供他的岗位都是比较匮乏的我爸是自己明确跟我讲过说哎呀退休了以后闲下来了我要不去当滴滴司机好像大家就是滴

就是第一反应就是肯定能干的就是司机这事但是我想说现在网约车司机也饱和对啊饱和啊是啊已经没有老年人的位置了对吧就是第一反应也是滴滴司机然后后来很搞笑说因为家里的车是油车还不能搞滴滴哈哈哈哈

现在弟弟都需要是新能源了吗应该是有这方面的要求吧所以我感觉我爸是想做点什么的但是呢这个岗位真的非常的有限或者说就是在脑子里都是无法想象出来你说现在老年人能做什么可能他在你的脑子里就是过眼云烟就是我一想他就是一想他没有太多可食操的部分或者就是

我其实从周围同龄的朋友的身上能看到的经验就是通过熟人介绍比如说我有一个好朋友他妈妈呢退休了然后就通过一些途径给他介绍了一个就是跟他本专业比较相关的又比较赋闲的就没那么累的工作比如他原来是医生那就给他介绍了一个校医的工作哦

这个好像还行对吧它比较缓和然后你又能有点事干你不说我就想不到对啊就是现在关于这样的讨论和平台都比较少这个是我觉得

可能也是未来的一个商机对不对就是未来的银发经济里面可能有一个很大的点对就是老年人工作介绍所是而且也不要局限于说互联网大厂的保洁家政对我们把这个想象力放开一些是的虽然这些地方确实需要他们但是可能我们需要给他们更多可选择的空间是不是嗯

那你说我爸作为一个几十年教育工作者他前半生做化学老师后半生叫做这个教育管理者这样的一个人设他退休之后能干嘛呢是不是有一些那个什么少儿培训就是那种课不是补上补课了吗不是补课啊就是那种兴趣班比如说爸爸的角色可能类似是一个

化学老师但是是引领小孩发现一些很有意思的化学实验然后就是有点像夏令营里面的其中一个辅导员之类的就大概这种工作是不是也可以呢不光年轻人能做是不是也可以低成本的招一个有经验的老年人来做这个工作呢

对我觉得像我爸那种教高中化学的人即便他已经到了退休年龄可是你让他教一下小朋友这个就是氧气怎么样燃烧之后变成水这样一个东西还是非常手到擒来的而且绰绰有余

那他如果是又很有爱心又喜欢陪小孩他可能给一个孩子带来的乐趣对于化学的这种兴趣是远高于一个专业的年轻老师的是啊所以还是很有社会价值的只是社会没有提供这个机会给他我们应该就是接下来再讨论一波老年人能干的又不对付的工作都能有啥

就是我们以后看待退休这个事情呢可以稍微再不那么情绪化一点我们可以想象一下没有延迟退休这个政策出台那我们自己是不是真的愿意在 60 岁或者是 65 岁就退休了呢那个时候其实人还是挺年轻的呀我们的平均寿命都已经达到了 78 点多也就是说我们的余寿退休余寿有 20 多年对

对这还是一个平均数所以你这二十多年你光环游世界也不行吧也没啥不行就是有些人也不会厌倦

对是就是首先你得有足够的钱大家还是希望能够在社会当中找到一个自我价值对吧就当你有自我价值存在的时候你的生活一切都变得会觉得比较有奔头一个人在生活当中确实是如果你保持一个正常的社交保持一个正常的社会参与度是有助于你更长寿更健康的嘛

所以这也是为什么那么多爸爸妈妈退休之后还要再重回职场或者是再重新找点什么事干的一个很重要的原因啊他们自己也会觉得心情好生活好其实从小到大面临的第一个身边的退休就是我姥爷退休当时我真的特别不理解他

我姥爷在家特别愿意就是拿后背蹭他的门框然后我有一个印象非常深那个时候他刚退休那想一想我也就是不到十岁吧我就记得他在家摆无聊赖的

他首先肯定是能感受到自己从管理岗位上退下来以后有一种人造茶凉的这种落寞同时呢天天到点不上班了自己该干点啥呀这个难受呀我记得我当时还天天劝他呢我说这人脉这得能伸能缩当时那么小我怎么能说这种话

结果我姥爷真的是没过多久自己又给自己找了一活干他就是那个时候企业在改制他原来就是干那个粮油厂的管理人员他后来经常在转让这个下面的一些小厂子他就把其中的一个做油脂的厂子完全给包下来自己做了他自己又干了十年

我就明显感觉他那个人的精神气在这十年里面特别好当时觉得人退休了怎么还能这样呢就不能放过自己了可能我们是被职场太多次的卷到了所以满脑子想的都是退休但是有可能真的到退休那一天还会怀念比较健康的这种职场生活吧天哪我很难想象我真的退休了以后

突然有一个比如说我前领导给我打电话来难道我会兴奋吗这简直太烦人累了那你呢你会觉得就是抛开延迟退休你会想要一直工作吗我会啊我现在非常确定我就是会一直工作太可怕了把这段话抠下来然后发给我们朋友们看看大吉是一个多么可怕的人我已经没工作挺久了吧哈哈

你想期待工作是吗我就是离开职场没多少天就觉得说原来职场的工作其实还是不错的前面几段职场经历都是还是挺幸运的那个感受给我还是很好的还有就是我即使这一年没有工作但是

我丝毫没有停下来没有退休的感觉就是我虽然没有待在职场但是不代表我没有工作比如说我还是跟你在录老牌 90 对吧出去旅游出去玩玩个两三次我差不多就够了我还是需要一些精神上的支柱的我的老年如果不进入到这些企业当中我也会给自己

找一些事情哪怕就像我们嘴中说的什么接私活之类的我觉得这也叫工作嘛这也叫增加自己的收入这也叫丰富自己的老年生活感觉你说了一段作为乙方的幸福感然后你提出这个问题的时候我觉得我很难直接带入未来的我我就在想那如果是我爸会是怎么样子的他会不会想要延迟退休

我觉得会就不愿意延迟退休因为比如说我们家这个情况的话有一个迫在眉睫的问题就是等着他老人家来带娃呢就是

就是现在的情况基本上就是祖辈来带孩子是非常靠谱的一件事如果不靠阿姨那就是要牺牲孩子们的工作时间女儿女婿对吧你比如说现在孩子要上幼儿园了那可能四点半五点就要接来那这工作还干不干了之前看过一个数据就是说可以发现目前这个孩子的照管者就是有 33.7%都是祖辈

成为了爸爸妈妈以外的最主要的照管者了所以是远高于保姆和托儿所这些保姆和托儿所可能只能占到 11%比如说老人家本来要退休他退不了休了那有可能更影响到的就是身为女儿的也就是妈妈的这个角色他的工作会受到极大的影响

然后这个研究里面呢就会发现富代退休显著提升了子代女性的劳动参与率就是对于女性的工作时长和收入就是有着正向促进的作用就是她如果退休了这个女性呢就会能够更好的更长时间的付出在工作里面但是对于子代男性的劳动力市场并没有表现出显著的影响就会发现

对就是结果它证实了附带退休对于子代劳动率市场表现出了很明显的性别差距它有一个具体的数据就是附带退休时子代女性的劳动参与率提升 12.9 到 15.8 个百分点使子代女性每周工作时长提高 13.9 到 16.6 个小时

你就想大概就是 15 个小时吧 15 个小时每天三个小时意味着什么那我们最后来聊一聊在老龄化在延迟退休的这种大环境下我们现在能做一些什么呢让我们老年的时候过得更好一点就是这一波整理完之后我就会发现你要清晰地了解自己养老金的构成已经变成了一个现在就要干的事了

就是首先你就是得把鸡蛋放到多个篮子里咱就不说投资了吧投资多元就是大家都已经说烂了首先有一个事就是养老储蓄它是跟我们这一代年轻人的消费观挺背离的一件事我们好像从来都没想到想过自己要搞个什么养老储蓄养老账户我也是在想说为什么呀为什么会这样子

然后我们以前就是挺看不起就是老人老存钱这件事我现在就觉得说我们其实最直观的就是看着 60 后这代怎么度过他们的中年和晚年对不对就是爸妈这一代我觉得爸妈这一代确实还挺幸福的他们的养老金算是很有保障的我爸的这个养老金跟他以前的收入基本上没什么差别

就是属于养老替代率非常高的那一档

那我妈妈又是一个非常热爱工作的人她除了能够拿养老金之外她还有她自己工作的收入你就会发现无论你是想继续你的事业还是就是想清闲你都可以你会发现说我爸妈已经给自己留足了养老的钱并且社会的保障也能够支持他们继续生活的还不错

然后这就是我看到的案例啊这就是我身边的案例我身边没有看到过像日本和韩国那样的老人比如说需要在六七十岁的时候上街头去领取他们的餐饮的福利救济金还有吃饭可能都需要政府去发放很多 90 后看到的都是父母这一代还不错的一个

养老的情况所以我觉得我们是没有任何的危机意识的我们好像看到了这些好的景象就自然而然的觉得长大了我们不就是跟父母过一样的生活吗是吧应该大差不差也是这个样子

所以我想想我之前就是因为看了我父母的状态我就觉得比较乐观比较理想就也没有过多的担心自己比如说没有养老金或者是养老金的这个替代率很低的这个问题我都没有考虑过

还有一个事情我觉得也很有意思你有没有觉得不管是你的爷爷奶奶还是你的爸爸妈妈他们是能够存到一些钱就是有财富积累并且给予他们的下一代的就是爷爷奶奶的钱老老爷的钱他们能够留给爸爸妈妈一些

然后爸爸妈妈这一代还有财富积累还有一些钱能够留给你到咱们这一代就直接都进房子了对进房子不说就是还有一些问题就是你会发现这个钱确实越来越少了爷爷奶奶那一代留给爸爸妈妈的钱相对来说是比较多的

然后等到爸妈妈养老这一代你会发现有一些老人可能为了让自己养老有保障他们可能就得卖一套房子了对不对留给你的资产就会少一些你会发现从过去到现在这个

钱财富的流动往往是从上一辈往下一辈去流的但是你再看看那些就是老龄化比较严重的国家他们经历过这个财富的流动现在越来越像什么呢越来越像父母不但没有什么钱留给孩子孩子还要努力的工作去为父母养老但是我不知道是不是

大部分比如说我们这一代大部分都是财富往下流的那你像还有一些就是家庭贫困比较弱的财富累积也不强甚至没有财富累积的家庭它从现在开始就已经是从下往上在流动的肯定会有这个情况这个现象可能还会挺明显的就是财富的流动一个是从上往下流那现在可能都已经变成了从下往上

就是它会消耗掉更多随着社会福利的减少中国还没有经历这么深度老龄化的一个社会情况我们感知到的风险还比较少甚至是我们就是脑子里都没有想起这个预警信号

还有一个原因就是你有没有觉得我们就是这些年也不光是这些年其实几十年来我们国家它的快速发展给人带来的一种对未来很有信心的感觉就是

每个人几乎都是相信进步主义过来的你总是相信一代会比一代好那爸爸妈妈的养老是这个样子的你会觉得我的学识是比他们高的你受的教育你享受到的生活都是要比他们先进很多的你会下意识地觉得

养老这一块应该也不差如果你不看这些数据的话是因为你从小到大经历的就是一个往上走的就像中国的房价一样有多少人相信中国的房价是永远会往上的但是现实不是也是会打脸吗并没有发现并没有意识到它会这么快的或者说所以就是我们应该是没有见过那些危险的景象所以我们脑子里想象的都是安全的美好的积极向上的

所以这也可能是我们 90 后不做这些养老储蓄的一个很重要的原因但是我们今天聊了这么多也完全知道了里面的风险所在其实我觉得像这个你说的养老储蓄就可以开始做起来了挺重要的我觉得我们以后的节目里面也可以多多给大家介绍这些养老储蓄计划都可以怎么样进行你们家有养老储蓄吗目前没有

你有吗我们家真的有一个养老储蓄账户只是在

在几年前说要往里面存钱但是存了没多久之后呢就犯懒忘记了把它搁置了你说的是你和你爸妈的这个家还是说你现在这个小家庭小家庭的这个其实我们最初的目的是想给爸妈去每个月存一些钱就是我们自己比如说工资的多少一千两千的什么都行就把它塞进去但是其实我现在

查了这么多数据之后我觉得更应该关注的是我自己的养老金就是爸妈的还好比如说我们从 30 多岁开始存钱你存到 55 岁吧你存个 20 年那你 55 到 75 岁的资金费用不就有了吗我只要养成一个储蓄的习惯就好了比如说我哪怕现在剩余的钱很少假如说我每个月往里面存 1000 块钱

那我觉得这也是一个非常有价值的事情就是我得有建立起自己养老金个人养老金账户的这个概念并且我把这个账户里面的钱不做任何的风险投资就做非常的有保障的投资就可以了它的使用的时间就是在我比如说退休了之后就是为我 55 岁到 75 岁之间去使用的一笔钱嘛

另外我觉得省钱这件事情是真的现在就要养成习惯开始做了真的真的你其实就是一个消费率比较低的人有时候也挺多的比如说前一段时间我就想买一个什么眼影嘛也大几百呢

我可以给大家提一个省钱的小妙招就是让你的消费后制比如说我今天想买这个眼影然后我一看价格是 400 块会用一个方法就是我先冷静一下我今天放在购物车里待一天一般我看到一个什么东西我会先放在那给它一个冷静期比如说两天或者是一周

如果在一周之后我对这个东西仍然念念不忘念念不忘对对对我会知道说我是真的喜欢它并且我判断这个东西是真的需要就比如说像眼影我觉得我有一块两块就差不多了

如果我要再买一块我最好是有一块我用完了或者是怎么样我就是要把它扔掉我才会买这块眼影所以我就是会给自己设置一个消费的冷静期有一个心理门槛其实你真的会发现有些东西你当下不买放了两天三天之后你就不想买它了

所以这个就是无形当中你可能就省了一笔钱我打算我可能以后更极端一点我会这样做就是当我看到一个假如说 400 块的眼影那我想了之后我没有买它那我就把这个 400 块钱打到我的养老金账户上去

我就全当我这个月已经买了然后但对但其实是你的钱也花出去了我当时一笔钱就花出去了但其实我会在为 30 年后的自己花这也可能是我的老年眼影盘或者是什么老年姐妹聚餐费用对吧还有一个就是嗯

也可以给自己做一下职业规划了特别是作为女性来讲你的这个工作时长有可能多上那么十甚至十五年这样的话其实你真的要想一下它是不是一个可以长期做下去的职业

而且就是最好是越老越值钱经验系数特别高然后比如说年轻人很难取代啊或者是 AI 取代率很低啊另外就是你也要想这个事儿是不是令自己真的很开心的事儿那你想为什么大家那么讨厌说我还要多工作五年十年因为你工作不开心啊你肯定是被这个工作烦到了但是

你被恶心到了你就是真的是从这个里面你第一获得不了开心第二获得不了意义感第三这钱要是还不满足你那你说是不是哪哪你都觉得多一天都难受这事就是说起来容易做起来真的很难

你比如说大家已经在这个领域做了三四年如果他觉得这个领域在未来被替代的风险概率更高那我想换一个其他方面的工作那现在就业市场又不是很好其实还是挺难的他有可能换完之后他又从零开始他的薪资各方面都会受到一些影响可能就要思考一下有没有什么可以跟本专业能好结合的东西最好不是从零做起

我觉得这个是我们另外一个需要给大家做的干货指导老年就业如果你做不到所谓的换到一个比较有潜力的专业你也可以去尝试发展一下副业家庭里面有两个人嘛那一个人

已经在安心打工了就是做牛马这种做牛马赚钱保持一个稳定主打一个稳定如果已经有一个人是这样稳定的在上班了我觉得另外一个人是不是可以尝试去开展一些副业做斜杠青年这样子

日韩也有很多案例嘛到老年的时候你很容易被企业裁员然后以新的身份进入到这家公司你的收入就会大打折扣那其实就是说这个人他非常依赖雇佣制度嘛对不对那如果你家庭当中有一个人已经很依赖雇佣制度了另外一个人我觉得要尝试去减少对这个制度的依赖

我想说的是家庭需要有一些抗风险能力在一两年前不是大厂都在经历裁员吗身边确实有夫妻两个纷纷遭到裁员这件事情发生的概率确实低但是如果你两个人都是在跟公司签订合同雇佣关系的

如果是经济环境好的时候那赚的当然很多没问题但是如果在经济环境差或者是人到中老年的时候那他就是会存在一些问题所以我刚才想表达的是其中有一个人可能一直这样工作没太大的问题但另外一个人就是你刚才说的找到一些自己的闪光点但更核心的是开始渐渐脱离这个雇营制度要尝试通过自己的一些副业去赚钱嗯

所以我觉得就是在比较冷静客观的看完了这些数据和事实之后你就无论在财务规划还是在职业规划上面无论是对自己还是对于自己的小家来说可能都要多一个心眼再多想一步也许就会对未来有很大的影响我们在讨论这个退休金的时候我们也经常提到一个词叫做替代率我们国家在 2021 年的

这个替代率是大概在 48.2%也就是说如果你正常工作的时候每个月赚 1 万块钱那你退休的时候大概只能领到 4800 块钱 4800 块钱左右那国际上给到的一个数据是认为 55%是一个预警线

也就是说如果你的养老替代率低于这个数值你的生活品质其实是会有很大的改变的就是你的生活水平会下降的比较多那最好最好是不低于 70%这是一个比较理想的状态但是你会发现很多国家的替代率都在发生一些变化尤其是在往下走

对啊因为大部分的国家都面临老龄化越来越严重的这个事实所以也就是说你能够指望政府指望国家的这块的钱我只能说就是他对你帮助可能会越来越小所以我们这代人的养老真的是要靠自己对就是从现在开始

为你 30 岁之后能够真正快快乐乐的环游世界多想一步是所以就是不管开启自己的养老金储蓄也好还是从日常省钱也好还是从做一些自己的职业规划考虑副业考虑当斜杠青年也好我觉得它都是蛮好的方向大家现在应该脑子里应该是有一个这个预警的声音了是的是的

所以我们看到那些 65 岁工作的搞笑视频的时候笑一笑的同时然后自己认真冷静的想一下干点啥那我们后面工作不是后面工作后面的后面的节目也多多聊一下这个养老储蓄计划和引发就业嗯

没有问题能有什么机会好的我们今天的节目就到这儿了如果听众朋友们有什么想跟我们讨论的比如说你如何看待延迟退休这件事情欢迎在评论区跟我们留言也欢迎加入我们的听友群微信加 plcz2023 好的感谢大家收听今天的节目就到这儿了拜拜拜拜下期见