Deep Dive
为什么即使收入不高，也应该养成存钱的习惯？
即使收入少，存钱也能带来从0到1的改变，成为面对意外的底气，并可能为你打开接触新事物的机会。
存钱时常见的误区有哪些？
常见的误区包括：认为收入少就不需要存钱、存了钱但有巨大的漏财漏洞（如网贷或投资诈骗）、意外收入时大手大脚消费。
哪些钱在存钱时不能省？
对自己有用的人脉和能带来新奇体验的钱不应省，前者能带来事业和圈子的扩展，后者可能触发人生的重大转变。
如何培养积极的存钱心态和财商？
首先要喜欢钱并认识到其重要性，克服盲目消费的快感，同时通过阅读理财书籍和实践投资来提升财商。
如何在存钱和生活质量之间找到平衡？
考虑时间成本，避免因省钱而浪费大量时间；在效率工具和社交性消费上适当花钱，如打车、请客吃饭等，以提升生活质量。
有哪些有效的存钱策略？
包括价值投资、拼单消费、利用信用卡免息期、通过咸鱼等平台寻找优惠、以及在知识付费时寻找更经济的途径。
不同收入阶段如何调整存钱策略？
收入较低时可能消费较高，体验过多种消费后，随着收入增加，消费反而趋于寡淡，更多追求实用价值而非情绪价值。
如何识别和改变大手大脚的消费习惯？
通过反思消费的实际效果，认识到虚荣心带来的消费并不能获得真正的尊重，转而追求通过帮助他人获得认可。
信用卡和借贷工具在个人理财中的角色是什么？
信用卡可以利用免息期和积分福利，但需避免分期和高利率借贷；借贷可用于投资，但需确保未来现金流能覆盖。
存下来的钱如何增值并规避风险？
通过多元投资，如股票、基金、债券等，避免单一资产的风险；同时需警惕庞氏骗局等非法投资产品。
- 收入少也应养成存钱习惯
- 堵住漏财漏洞，避免投资诈骗
- 谨慎使用意外之财，避免不可持续超额消费
Shownotes Transcript
你需要先找到你花的最多的或者说显著异于正常值的那一项在哪如果你面对的是对自己有用的人脉千万不要省钱就克服那种盲目或者大手大脚消费带来的那种快感不是说财商他也不是说你就一定是要你说你的财产就越快增长越好
房子确实已经火那么多年它是一个 20 年的周期那 20 年那个周期往下的时候它可能也不是说两三年的调整能够结束的他看到你开一辆好车他的内心的真实的 OS 是他会想我自己开这个车的时候有多帅他的眼里根本没有你他只有那辆车不管你在哪个阶层总有一款镰刀它是适合你的
大家好我是泰迪我是柚子我们是陪伴你的身边人是的我们聊了好多期的稿钱话说开源节流嘛这一期我们请到了播客三点下班的星辰老师来分享一些使用的关于存钱呀投资策略呀相关的技巧
了解如何合理的制定预算如何避免不必要的开支如何在不影响生活质量的前提下达到我们的储蓄目标希望能够给大家分享到一些实用的方法话不多说我们先请星辰简单和大家做个自我介绍大家好谢谢 Teddy 和柚子的邀请我呢其实也是做播客的做了一档叫三点下班的播客然后是和一个牛散前辈一起
去跟大家聊一聊股市中的一些我们的体会我自己呢我是复旦国际金融系的算是金融这块科班出身然后呢在学校的时候呢就加入了证券投资协会开始抄股票
我是 13 年入学的我们那个时候是大众创业万众创新所以我后面也没怎么找大企业的工作主要收入还是从股市里面去滚起来的说到这一期的主题存钱其实我刚开始接到的时候还挺意外的因为之前我们三点下班的节目更多聊的是怎么在股市里面搞钱但是回头想一下好像我毕业之后五年也确实存了不少
我大概也存了有 200 万然后我工资也不算特别多那种当然可能有一些自媒体的收入的补贴在存钱的同时我觉得自己的生活过得也还算不错
就是每年也都有比较精彩的一些旅行然后每周都有一些我觉得很有趣然后和朋友们在一起很高质量的活动对然后还有一个标签是这个身边美女如云这是我在极客上的 tag 对但其实我身边帅哥也很多就是我对现在的生活状态还是比较满意的所以我觉得分享这一期也希望能跟两位学到一些东西吧
看看大家对于存钱这么个话题是什么样的一个看法谦虚了谦虚了听上去好厉害啊因为毕业五年能存上两百多万加上刚刚提到说生活和工作还是比较 work life balance 包括身边好像有很多特别多的高质量男性女性的样子感觉过得非常精彩哈
那么我们先切入正题第一个问题就想问一下清晨你觉得我们普通人在存钱的时候常见的有哪些误区在心态上或者说在其他的一些方面上能不能给我们一一展开并且举个例子说明一下
我的话可能总结出来三个心态误区当然这也是样本是来自于我身边那些朋友比如说第一种是觉得因为我收入少所以就没必要存钱但我理解你有了一些储蓄不管储蓄它的绝对量级是多少它是一个从 0 到 1 的改变储蓄它会成为你面对一些意外时候的底气而且它还有可能是你看到新事物的一扇窗
比如说我炒股之后我就会对社会上的很多事件我会去多思考思考会把很多东西串起来这第一重我觉得最好就一开始就即使收入少的时候也要有这个习惯第二种情况身边人存不下来钱的呢是存了但是呢他同时有一个巨大的漏财的一个 bug 就一直在往外流出钱比如说最差的是网贷或者投资诈骗这种
然后有的是我们也没法避免的比如说生病对吧生病当然也可以去预防了对吧或者我身边还有很多朋友会为知识付费对吧之前极客上也有一些瓜对他也会为这个东西去花很多钱总之我觉得因为开源节流你无非就是这两方面去着眼
然后第三种情况就是有些朋友他得来意外制裁的时候他会特别的大手大脚比如说升职加薪了他就会犒赏一下自己然后猛提生活品质或者增加一些不必要的消费但其实这段时间经济也不好所以他的意外制裁往往都不可持续所以后面就会有问题
明白所以其实这就像一个网一样就是你把钱装到这个网上但你这个网不能漏了你漏了以后这个就破财了你也就没有省钱了对吧对我理解更多还是去堵住那些很大的洞日常生活中多点一个外卖或者你吃的好一点这个我理解都还算是小钱
但是像投资诈骗赌博很多东西我觉得不太能碰对这个其实是我觉得每个人在盘点自己财务状况的时候最需要小心的你需要先找到你花的最多的或者说显著异于正常值的那一项在哪像我就花在吃上面这也是诈骗吗吃不会是诈骗呀食色性也这是我们最基本的需求
明白其实生活的方方面面都是需要用到钱的嘛老话说就是钱其实是要花在刀刃上的那就是哪些地方星辰是觉得不该省钱的呢我自己体验下来会有两点我不会在这方面省钱因为我确实从这两点上获得很高的收益第一点就是如果你面对的是对自己有用的人脉千万不要省钱
比如说我在我还是一个学生的时候就我家庭也是一个比较普通的家庭那时候一个月零花钱就 1500 块钱吧在大概 15 16 年的时候当然我那时候也有实习了就实习可能两三千块钱的工资对所以在大三大四的时候开始有些闲钱了然后我这个闲钱呢我当时会用一个叫在行的 APP
在上面可以去花钱比如说一个一次 600 块钱或者 800 块钱去约一个行业的专家吃饭我当时约过一个德普高手然后约过一个当时搞互联网金融一个研究院的一个院长
对我会觉得这个钱花的还蛮值的我虽然说这个钱对我也挺多的可能我一个月的收入的三分之一四分之一但是我在当时我通过这种方式接触到了远比我段位要高的人那么他会给我带来一些不同的事业和圈子
圈子其实很重要比如他们会有一些会拉我进他们小圈子他的那个微信群然后包括呢我后面因为炒股的原因嘛我会混迹在一百多个炒股的微信群里在 20 年 21 年的时候做的业绩还不错尤其是 21 年我当时赚了两三倍吧就在一些群里面慢慢有了一些这个声明嘛我觉得有一次是给我带来了特别大的收益大家有时候会在微信群里面发红包嘛
但一般来说都是你推的股票赚了钱然后你会发一些红包分享然后我当时是做了一个啥事当时我也是很诚心的推荐一个机会然后那个机会确实是赔钱了那个时候我就觉得还挺对不住的因为我还确实蛮认真的跟大家去安利但让大家亏钱了所以说我是分析了一下我为什么这个推荐出错了然后我就又补了一个红包
就很反常嘛对吧然后就有一个大佬觉得我这个人品很好然后呢他就赏识我然后后面给了我一些我当时根本没有想象到的机遇吧就类似是可以一起去做一些基金的事情可能看中了你的真诚那我方便问一下你当时发那个红包大概是多大的数额呀也不大吧一两百因为我当时资金额也不是很大他不是说你的那个数额有多大我们也会经常说礼轻情义重嘛
比如你给朋友送礼那可能是你记住他了然后你挂念到他了有心了这个心意他感受到就可以了我当时给那个大佬也是我估计也是这么一个感觉吧他会觉得他带我我也是会感恩的对我觉得他可能是发现了这么一点其实他带给我的回报可能是我当时发的红包的几百上千倍
然后我刚刚说的那两个例子是我自己获得收益的就是我觉得砸钱在人脉上肯定是没错的那么我如果再用一个比较冰冷的功利的视角就也是我最近对这个社会去进行一些观察的结果就是确实不同人的 ROI 是不一样的同等的时间和资源你去投入到阶层比较高的人身上或者比较有资源的人身上
那得到的回馈就是会更多当然我说这个确实比较冰冷啊他这个是从纯的这个投资收益的角度但是呢这也是没有办法的就我看到的世界就是这么残酷对所以这个是我我觉得第一点特别重要的就是可能对自己有用的人脉上千万不要省钱
然后第二个呢可能我觉得没有第一个重要但也挺有意思的就是如果这笔钱可以给你带来一些完全新奇的体验那么我觉得也可以去不妨一试我把它称为叫多米诺骨牌效应就我人生呢第一次出国旅行其实是大三对因为我确实之前我父母也没有说那种有钱到带我
各种国家玩当时呢出国旅行的原因特别简单就是我在学校的课堂里面上课的时候我发现有一个学长好帅然后他那个肌肉练得特别好啊他是比我大一届的一个我们复旦经济学院的一个学长刚好他也来过来找我问一些问题嘛然后我们俩就就交流了一下然后呢我后来翻学长的朋友圈我就发现
确实他过得很精彩我当时大学的前两年都是一个学霸的状态就是一直在搞实习然后刷记点或者说研究股票这样然后我发现那个学长他不是这样他还会兼职去做那个男模
他会看很多有意思的影片然后就写一些影评然后各种旅行然后他就突然邀请我去泰国其实我当时我都没有怎么犹豫因为我觉得就我想跟他一起去看一下他的精彩的生活是怎么样的当时也没什么钱吧然后我就直接买票了而且我没有那个出国的经验所以我不知道为什么我买了他的头等舱就我记得我跟那个学长一起上飞机的时候
就他很诧异因为那个小姐直接把我引到了那个最前面因为我没那个经验嘛好像确实花了蛮多钱的对好像可能一张票那个 2000 多这种后来去泰国也发生了很多 drama 的事情比如说我去泰国的第一天就丢了我的护照所以我被迫在泰国多滞留了个一周半的时间因为要去那个领事馆去补那个旅行证嘛
但是在泰国那段时间其实他对我来说是完全不一样的经历他就会触发我去思考很多东西他激发了我身上那种对未知事物的探索欲因为我在泰国当时也没钱我机票已经花了我一个月的收入了我后面就在泰国那边打工旅行就找了一个民宿然后就可以免费住然后给他们干活我很聪明的联系到了一些中国老乡然后就跟他们说我也确实穷学生
那个也遭遇了意外哦我当时不仅丢了护照我那个袋子都丢了那个袋子里面还有我换的所有的钱
就忘了多少了但我感觉几千块钱也是有的你当时不慌吗我当时贼慌啊我记得我那天晚上真的没怎么睡着觉我前半夜没怎么睡着觉不知道咋办但我觉得人的潜力是无穷的吧我过了两天就缓过来了然后我就会想到他的好的一面呀就虽然我亏了这么多钱但是我可以拥有一段两周这时间长达两周的在抑郁自己去当背包客的经历
然后那两周我还赶上他们那个水灯节然后我当时还是摄影爱好者我拍了很多照片跟很多其他的背包客大家去交流未来准备怎么做什么事情就那个其实是我人生的一个拐点就从那个之后我开始对旅行对健身都比较感兴趣那可能相对变成一个会更有趣一点的人然后后面的感情之路也就顺利了起来
就你会发现你花有些钱其实是值得的对它会多像多米诺骨牌一样的不断的影响你后面的人生所以人生非常重要就是去经历去体验当时其实也就是小红书不火不然你想想你在泰国丢了护照你发一篇小红书可能就火起来了立马做个直播这个钱可能就更多了是不是
还真是当时没有这个 sense 不然的话可能能更早一步成为这个小网红主播那会儿小王叔好像还没有怎么兴起呢是吧对那时候 1718 年的时候还是红利起嗯
没错不过刚刚也听到星辰的心态是比较积极的就是他面对一个事情的时候假设如果换到另外一个人到异国他乡啥都没有了钱也丢了护照也没有了那在这种情况下他可能回来之后都有点后怕就是
陪了夫人又折兵就不敢再出去了但是反观星辰的话他可能是想着这段经历给他带来了更多的是他心态上的和他经历上的一些重大的转变对但我观察到很真实的一面就是其实当天晚上星辰也是比较焦虑的但是他很快的调整了自己的心态我觉得他骨子里应该是一个就是会看事物看到积极的一面然后或者说去找寻那个现有问题的解决方法的
这也是他就是他这样的一个态度和他去处事的方式也是推动了就是接下来他的日子越过越好的这样一个点对谢谢谢谢因为我是觉得沉默成本嘛他都已经付出了你再去抱怨哭啊都没啥用
没错就像那句话叫什么悲观者永远正确乐观者永远向前那回到我们存钱的这个主题上想问一下星辰你觉得我们应该怎么样去培养这种积极的存钱的心态把这种积极的心态用在存钱上以及说我们如何去一步一步的去培养财商呢
其实我感觉财商的最初的一步就是你要确实喜欢钱你要觉得钱还是挺重要的然后我觉得还有一点就是就克服那种盲目或者大手大脚消费带来的那种快感吧
其实我是一个过于喜欢存钱的人就比如说我月收入在大几万的时候我租房子你说我从 3000 块钱涨到 6000 块钱我还是会觉得很大一笔花费然后我自己买机票的时候也会去仔细去对比如果坐两班飞机换成能省几百块钱的话我也会愿意去做这么一个切换因为逻辑是很简单的其实消费没有办法给我带来快感
这个快感甚至还不如省钱的快感可能是因为学经济学吧我感觉好多事情都是消费主义的陷阱当然我这只是我个人一家之言啊我也很尊重就是那些能从消费中获得快乐的人
我后来反思了一下为什么我会这么觉得就可能我底子里我内心还是比较追求外界的那种尊重和认可这种尊重和认可它不来源于你的消费水平比如说我穿了个什么鞋子租了一个多好的房子那别人可能会稍微看高你一点但我觉得这个都是
表象就他并不是从内心去尊重你那么我觉得最本质的快乐还是来源于两个事情吧就可能一个是创造就比如说你去写东西
去表达自己第二个是权利然后还有一点就是我可能从比较小就喜欢看那个理财类的书籍然后也是学金融的嘛就我们金融里面会经常讲一个概念叫富力是第九大奇迹做了那个股票之后我就觉得现在手里的一块钱它过了五年就会变成五块钱虽然说实际上它可能不是这样的但是呢在脑海中你总归觉得自己投资能力还可以嘛让你更想去储蓄下来去做投资啊
还有就是有钱的感觉还是挺爽的我觉得有两个坎我第一次一共资产到 100 万的时候是一个坎然后 500 万的时候是第二个坎你到这两个坎之后你会发现你上班的状态会改变我现在上班就比较佛系不会想着说我一定要升职加薪或者就不太会有那种不安全感因为确实我也有资产的底气它不会影响我的生活它只是一份工作
不愧是科班出身的上一个问题的时候星辰提了一个沉默成本这个问题的时候他提到了一个复利包括讲那个消费主义的时候我真的觉得你就像我们学的名词里面叫理性的经纪人在进行决策的时候考虑的一些东西
因为我自己也是学经济的所以你提到这些的时候我觉得好像又回到了我上课的时候前面那几页就是我们最初学到那几个名词虽然很基础但它真的对我们日后的这种财商的培养和我们如何去挣钱如何去花钱所有的这些决策都是非常有用的那么我想问一下因为之前也听了你的节目有推荐一本书是穷查理宝典那如何在培养财商上你刚刚也有提到说
看一些理财类的书籍那是不是我们现在一步一步的去看一些书或者有没有什么之类的实用的工具可以给到我们的听众让他们自己的财商可以一步一步的提高呢
我觉得现在的资料已经很发达了《穷爸爸富爸爸》这个是比较经典的入门书籍然后查理芒格的写他的几本书都还挺不错的因为查理芒格他讲的还不只是财商他更引申到人生的幸福哲学这方面
存钱它也是为了我们更高质量的人生总体的一个质量其实你从完全理性的角度去推导就是我们希望我们整个人生的 LTV 去对整个幸福感做积分得到的总和是最大
这里面其实又确实也有缺道比如说你是不是要一直延迟满足呢以前我会觉得延迟满足肯定是对的我在 28 岁以前都是这么觉得的我可以去牺牲短期的幸福比如说我高中的时候当时我是把手机交给我妈然后基本上所有时间都在奉告看书我在骑车的时候都在想题目对吧后来就高考就考好了
但是我后来 28 岁之后我发现好像人生也不能无限的延迟满足因为你到后面你时间就没有了有些经历你也是不可复制的比如你就年轻的时候谈恋爱那感觉就是不一样所以我现在我会注意到反过来不是说财商他也不是说你就一定是要你说你的财资产就越快增长越好他也不是这样的就是你还是要维持一个好的生活的质量
刚刚讲到生活质量那我想起来刚刚就是星成也说自己是可能是一个过于喜欢存钱的人那在存钱和生活质量的维持之间我们应该怎么样去做一个平衡呢我现在会考虑几点去克制一下自己过度省钱的这么一种癖好
第一个我会去想我少花这笔钱它会不会带来说我付出的时间多了很多因为可能你学生时代的时候觉得时间不值钱你越到后面那个时间越值钱因为你时间还要分给你的家庭分给很多你需要照顾的人比如说我觉得打车对吧它当然比你坐地铁贵但打车它有个好处就是你可以睡觉在我很困的时候那么我肯定会打车因为我 30 分钟的睡眠
肯定是不止 100 块钱的价值然后其他就是我觉得在买电脑这种效率类的工具上那么我不会去省钱你可能电脑稍微卡一下那它会影响你工作很多对吧还有一种如果说我用钱可以去购买到别人的时间从而节省自己的时间我也会去试着去做比如说我可以通过知识付费的方式去买一些星球学习别人的经验或者有的时候我直接外包给别人
我就自己就不用做了就也不用都自己上第二点就是利他性的钱我会去花你会发现分享是一件特别好的事情同样一盘很美味的菜可能我自己吃的时候就觉得就那样但是一起吃它会不一样吗
那么而且中国人一直都是愿意在这种社交性的东西上面去花钱的茅台酒它能够一直涨价也是这么一个原因它其实是一种社交货币比如我自己实际上的花钱体验上我出去住宾馆我自己的话一晚上 200 块钱我觉得挺好的但如果说跟女朋友出去可能翻个三四倍我觉得也值得对吧因为它可以增进你们俩的感情
包括吃饭方面请客吃饭我觉得这种也没必要吝啬因为这个东西是有 ROI 的因为在中国谈生意的本质上它就是由饭局和人情串在一起的除了这两个可能其他还有一些钱比如说孝敬父母的钱然后你去生病救命的钱孩子读书的钱给你的爱人买礼物的钱这些钱你不是花在自己身上就能花在身边人身上我就会大方很多然后第三类
如果不花这笔钱会后悔的话那我会去花这个就比如说我之前提到的我大三去泰国的那次旅行可能就是这样的
这个点让我想到我去年去听了陈一新的演唱会我买的是最贵的 2580 但其实我日常是不太会这样去做消费的一个抉择的但因为就是这个点就是如果我不去看我就会后悔然后好不容易抢到票了我觉得一定要去看然后我确实当时去的是最内场的最中间然后整个舞台包括他的一些演出背后的一些用意当我了解到之后我真的觉得他像一部音乐剧就特别好的一个体验
然后我觉得这个前话又值得的是的这一幕会永远印在你的脑海中之后你会回忆到他的会觉得很开心那接下来可不可以给我们分享一些比较有效的存钱策略吗就是比较具体的是吧
我觉得价值投资啊就我第一个想到的就是在股票领域的去买这个低估的优质公司的资产对吧然后你就会发现你这个优质公司很可能会他应该会有 50%的概率会会在跌嘛他跌了你就会更想买因为你觉得他涨幅的空间更大了所以我从炒股之后我就越来越抠就我炒股前不是这样的我人生的消费最高点是我刚毕业的时候
我刚毕业拿到工资的时候疯狂花我当时有一年是处于月光的状态当时觉得贼有钱什么花一万块钱买调酒客类似这种现在不会这样所以我觉得做投资是一个挺好的存钱的策略它其实更多是从心态上去影响你但是它如果标的选的不好比如说 2122 年我去买了酒然后就酒大跌跌到现在我都没有回本怎么办
那你还是实现了存钱的这个策略至于你的投资赚不赚钱那是另外一个话题了某种意义上是所以星辰你很喜欢抄底吗是我是抄底选手吃了很多亏那在这个投资方面我们可以回头再邀请星辰过来详细的分享一期那其他还有吗其他就是一些偏技巧类的了
比如说我会去找一些搭子去拼我生活中的一些费用比如说我在北京生活嘛我会想把北京的一百多家住进慢餐厅都打卡然后我们就有一个打卡群因为我一个人吃几道菜那肯定很不划算嘛
我就会去在群里面接龙邀请大家一起来然后我出门这种旅行团我也会尽量就跟兄弟们拼房两个人或者三个人一间其他的可能大家大笔的花销我想想一个是出去订宾馆订宾馆我有一些小妙招一个去咸鱼上面它有一些待定这种待定的一般是一些公司的协议架或者它是比如说万豪他有会员
对然后它价格确实会比市面上要便宜也有一些它是直接和酒店谈的就是低于协议价的一个价钱然后它可能积累了一些客户比较稳定如果你体量大的话那酒店是会愿意给你一些更低的价格优惠的因为我身边有朋友在做这一款对我觉得这个是是合理的对因为酒店它确实有一个类似拼多多的这种拼团的它要把伪货出掉我觉得有这个需求
对然后包括我现在在北京订酒店我都是用我一些朋友的协议价对有些大公司的协议价真的挺便宜的能直接给你干到那个六折七折类似什么 600 多块钱住司机酒店这种
然后出去呢如果是我一个人的话我就会比较省嘛刚刚也说了我可能就是住 200 块钱以内的酒店那么在我经济条件比现在差的时候我当时还发明了一套就是去住洗浴中心你知道很多澡堂他大概只要加一点点钱可能加 10 块钱或者加那个二三十块钱你就可以在那边过夜还蛮安静的其实那边可能是在你你收入比较低的时候可以考虑去过夜的一个方式啊
然后其他的除了旅行那生活中就是一个买东西买东西的话我会推荐一款叫值得买的 APP 当然这里没有广告有点可惜它就是去给你在各个渠道去做比价如果有时候你也不想用比价的话那就拼多多肯定是相对比较便宜的
然后你还可以用快鸟返利类似这种返利类的 APP 它可能能帮你再省一丢丢 618 快到了我觉得这个小方式还蛮实用的马上就可以用起来昨天晚上已经开始了已经开始了我都不知道你们都是要剁手的人我都没有这个习惯那电商刚提到这个值得买我还是头一次听说回头要去看一看怎么个事儿
对他叫什么值得买上市公司上值得买直男用的比较多的所以可能女生会了解少一些我还有一点存钱策略我想到了除了我们买一些实物的商品他还会有一种花费就是买虚拟的这种知识或者说技能现在很多人不都抱钱学班吗我听了你们上一条那期节目
我之前交过不少这种钱学一万块钱学调酒然后类似各种运动我也花了几千块钱吧我大概花了我也花了一万块钱学拳击也不是拳击是搏击就找教练
我后来发现很多这种报的班啊他中间的那个水分贼大就比如说我那个博基课嘛之前是一个小时私教 800 块钱就是博弈教练还挺贵的我通过拳馆那个渠道嘛然后我最近发现他给单个拳馆给博弈教练的价格是 200 多就其实我完全可以就跟博弈教练自己混熟了我就直接跟他交易嘛就像你就报个 300 400 他都能赚更多吗
是这其实对大家都好所以我是觉得呢你在报班之前呢可以试试几个途径一个呢你是去找一些民间的老师把朋友圈问一下
或者说像比如很多那种比如就拿我现在玩的搏击这个爱好来说就有很多体校的学生他是学这个搏击的他完全都可以去教你入门那种学生他的价格就会很便宜然后包括我觉得还有一种你是可以去小红书上去找一找兴趣互换他教你这个你再教他一个你擅长的或者说找那个搭子
搏击的搭子然后你们俩在一起去谈价格那可能就会好谈一点或者能找一个比较低的渠道找一些平 T 对我刚才想到的是平 T 就方法还蛮多的听下来就是要多问多去比较
学到了你刚刚提到了好几个我觉得我都可以回头再研究一下那么再想问一下星辰就是对于不同收入水平的人你觉得在存钱方面你有对他们不同的建议吗可能你现在年收入水平是比较高可能是百万级别的那你回想一下你当时 10 万 30 万和 50 万不同等级的时候需要怎么样在不同阶段去存钱呢我感觉好像不是说你收入越高花的越多不一定我感觉好像不是说
我自己在年入 10 万的时候是花的最多的可能还是一个收益和成本的衡量吧
就很多东西我觉得他就消费一个新鲜劲我自己感觉也不应对然后你体验过那种感觉之后他后面就不需要再花钱了所以我现在就变成了一个比较寡淡的人是因为当时体验的内容非常丰富就是都体验过了所以后来有钱的时候我反而就看淡了这些内容因为我体验过了是吗对说实在的能给你带来实用价值的消费
我觉得不会很贵你会去拿一个比较多的钱去消费是因为那个情绪价值吗然后我相对可能是属于过了那个阶段了就去妹了因为你想要的是尊重和获得权利所以这些消费内容的部分对你来说你会看得很淡就是你用了寡淡这个词我觉得还挺适合的
我相对更追求尊重一些吧就权利是我看别人啊看尤其看一些中年男性发现他们好像到后面比较追求这个 anyway 反正到我理解好像是有统计学上的一个曲线吧消费比较高的确实是在二三年
二三十对其实你到四五十你后面消费都是往下走的可能后面更多的消费就是去花在别人身上花在孩子的教育身上或者花在老人的医疗费啊嗯接下来想问一下比如说我们作为普通人来说如何定制个人或者家庭的一个存钱计划呢我没有计划因为我是 P 人我是 INTP 我大学的时候是 ENTP 啊你怎么从艺人变 I 人了
不知道就自然变化就现在可能会不会什么局都想去了那你说你现在对于存钱没有什么计划或者说作为批人不太有这样相关的像网上流传的那样比如说百分之几十存在哪个方面百分之几十用在投资百分之几十用于日常的消费那你
比如说你这每个月的收支你会大概有一个大头我一定要有多少钱拿在投资上比如说还是说我看到一个牛股我就想冲我看到这个东西它追涨杀跌它就是很低了我就一定要抄底是这种状态吗你说话好有意思确实
什么都从指挥害了你但确实大家都经历过这个阶段就是看了很多好的投资机会就想觉得钱总是不够嗯就可能我们的剁手冲动是在好的投资机会上啊
然后呢确实我生活中可能花销也比较少所以我不太会做这个规划可能我会尽量省就说白了我每一笔我在想怎么去省一些然后我不仅是批人我还是个单身狗嘛对于存钱计划就更没有发言权了因为众所周知消费地的排行榜里面单身男性的排名是比狗还要差的
所以我基本上都存了但是我最近可能有些想法变化想谈一段认真的恋爱这个问题的复杂度就会上升我觉得个人存钱比较简单如果涉及到家庭你在看消费的时候你考虑的是对方会不会觉得他值得或者对两个人的关系有没有帮助那么我也在想如果比如说关系进展到后面
可以尝试一些共管账户类似一些这种方法管理你的几百万吗就是大家都根据各自的财务水平或者收入情况每个月放一些钱作为一个大概恋爱的一个基金然后这个基金它可以设定一些目标比如说我们是可以用来旅行或者用来买房但买房有点多或者是达成一些目标
是的做一些共同规划也期待星辰的好消息当然刚刚你提到的一些在重大投资标的上踩过的坑这个我是更感兴趣的也希望后面有机会可以再邀请你跟我们详细展开聊一聊那接下来我其实想问的一个问题就是我觉得你现在其实有点属于那种淡薄物质的感觉
然后你平常可能在心态上也会有一些在消费上找平踢啊或者找一些其他的我想问一个问题就是怎么去识别和改变你之前可能大手大脚的这种消费习惯你当时是做了什么样的举动或者心态上有哪样的转变呢我当时心态上就是一个事儿吧
当时我在参加活动的时候有一个哥哥就帮我拆解了一下他说你现在穿这些潮牌的鞋子我当时还戴名表然后他就说你这些东西真正的厉害的人一看就看穿了你就是想秀一下
对吧或者说满足你那个虚荣心但是你真的想要什么呢对吧你是想做成事情就比如我会觉得最好的消费是我能给身边人带来一些哇这里跟你们的那个节目名 echo 上了多次 cue 到我们的节目名对就我觉得能给身边人带来快乐和幸福这才是最帅的事情
所以我误托了这一点之后我就变成了一个买衣服可能一年就花个一两千块钱有没有想过当时那个就是你说的哥哥他有可能是自己买不起然后就 PUA 你说你让你不要买他确实某种程度上有 PUA 我但是我觉得很多人的话不管他的用意是好的还是坏的但只要你去仔细去思考最后你的收获都是好的
对他确实去引导我去想了很多比如说我之前确实虚荣心比较强然后这个他并没有达到我想要的那个效果人家并不会因为你开的车好就觉得你这个人特别尊贵不是的他看到你开一辆好车他的内心的真实的 OS 是他会想我自己开这个车的时候有多帅
他的眼里根本没有你他只有那辆车我明白你其实想要的是那种因为你的才华或者你的你帮助他人然后因为他们反而尊重你你想要的是这种就是被认可的这样一个过程
是的你说的太对了我真的希望别人喜欢我和认可我接纳我是因为我这个人而不是因为外界的那些物质或者说 title 对你想听到的是这个星辰真的人很好经常帮我忙什么的而不是说星辰好有钱他开着一辆跑车对
对 是的那这么听下来感觉你应该不是一个超前消费的人那你怎么看待信用卡和各类借贷工具在个人理财中的角色呢我觉得这个其实是必要的这点我可能看法会跟很多理财博主不一样
因为很多人都会提醒这个里面的风险但是我刚毕业的时候其实我就会去用信用卡的免息期我当时一下申请了三张因为他信用卡等于说你是直接划卡消费然后你到一个固定日子还等于你有接近一个月的不用还利息的那个时候会存在而且你消费还会有积分当然信用卡也是一个消费主义陷阱了
它对赌的就是你克制不了这个东西的诱惑你会去不断的多消费你会去做分期对吧信用卡的分期利息还蛮高的这个大数定理就是整个人群来看信用卡是在侵蚀着我们的资产负债表的但是呢我觉得如果你自己是一个有自律的人那么你其实是可以利用信用卡的一些福利对吧比如说它的免息期比如说它的一些它会有些活动的券还蛮便宜的
像招行交通银行都可以薅一下羊毛我非常不建议的一点是借贷东西借贷钱去消费恰恰这个是大头但是我觉得这个是不对的但用于投资的话我不反对
毕竟我身边很多人的第一桶金也都是需要外界的支援就通过借贷而来的比如说我们看繁花这部大热的剧对吧里面保总的第一笔钱是怎么来的是来自他的发小所以我觉得
借贷合理利用合理利用但是你一定要可以现未来现金流可以覆盖的范围之内去借贷不然的话你很有可能会坠入一个深渊我觉得最可怕的就是你发现你未来的可能 10 年 20 年都还不上
然后你就会变成老赖或者铤而走险就后面我就不知道他会有什么连连环的很黑暗的事情发生了然后借钱的话呢对除了整个的额度是要控制之外就是他的那个利率和偿还的期限也很重要就利率比如说我我自己啊我现在可能我也会借借钱去做一些投资嘛
但总的额度不大可能我借的额度也就是我本金的 20%然后我会把它控制在说这个 5.5 个点以上的利率的钱我都不会借因为我在场内我开了那个融资融券就我股票融资融券的利率是 5.5%而且那个钱是可以随时还的所以说比这个利率高的钱我就没必要借嘛
然后其实我借钱的逻辑很简单就是我觉得我可以通过投资获得长期年化高于 5.5%那这个就是我的一个杠杆然后偿还期限就是说这个钱它最好它期限久一点你比如房贷它好处就是说 10 年 20 年 30 年的对吧都有它不会说短期一下子让你还这个本金从而压垮你的现金流
是的非常同意刚也有提到一点反话那个大热剧里面跟朋友借钱然后也要去商量这个利率和偿还期限因为有一句话叫救急不救穷如果你现金领扣不住你以后也拿不出相应的钱来你就人财两失朋友也没得做
骤急不救虫这点太重要了你一定要问清楚别人问你借钱是因为什么原因他如果是一直打算去借钱的方式去过日子的话这笔钱基本上就收不回来了而且你这样其实在害他不是在帮他
刚刚我们有聊了一些关于存钱的一些心态误区然后存钱的一些策略如何存钱还有怎么样去消费那接下来我们来聊一聊存下来的钱就是我除了去储蓄之外我可以怎么样去做一些增值以及需要注意哪些风险呢
我觉得投资它还不仅是一种增值方式它其实有很多副作用它还可以让你变成一个有故事的人比如说我做投资之后我会拥有一个久期思维就像我下棋的时候会往后多想几步对你就会考虑比别人更深远一点然后包括我在 A 股这样的一个诈骗市场里面也混迹了这么几年之后你就会对生活里面的很多骗术就会脱明
所以说我其实是不太建议去储蓄我不太建议去以存款的方式储蓄我会建议你存下来的钱还是要去多做投资然后多做投资尽量多元不同类型的资产它又有一个不同的属性就是它的收益风险流动性这三个要素很难是同时都在一个很完美的状态
它被称为一个不可能的三角你比如说现金流动性非常好它随时可以取出来它也没有风险对吧但它的收益就余额保就是两个点不到那你去买一些银行的那种理财产品它可能你的收益可以从两个点提到三到四个点它的风险呢一般来讲银行发的理财产品风险也不大但是呢它牺牲的是流动性
这种理财产品它一般就不是说每天都可以提的它会有一个期限过了之后你才能开始申诉然后你再往上就是我这个顺序可能是按照收益不断的往上去抬的你再往上可能就是债基债券的基金它的收益它理论上可能能比三四个点更高利率债和信用债不太一样信用债可能能到
五个点附近对但他他开始有风险了啊因为没有人给你兜底了银行也不会给你兜你就是买了一个基金他里面这个债券他的每天的价格都不一样对你开始承担风险了啊但他流动性又会不错啊最近好像有那个超长期国债热聊算是一个话题是吧对上去国家也就是债券的一种嘛他的价格其实也应该也会变吧我没自己研究过
但其实它还是不能说完全没有价格波动的风险只能说你推到你买的超长期国债的最后那一天去看它是没有风险的只要国家能一直运行下去它是没有风险的但是这个过程中国债的价格也会波动它会随着利率的变化而波动就你比如说你今天买了然后你明天必须得卖或者你过了一个月你必须得卖你有可能是亏钱的
对它利率如果上行的话你就是亏钱的所以我觉得从债基开始这个风险它都是客观存在的大部分品种风险都存在的包括房产房产它的收益我觉得现在可能没有金融品的那种属性了它可能长期来看你参照欧美的经验它的长期收益率其实就是能跑赢通胀一点点
但我们国家过去 20 多年的经验是长期来看肯定是不可能复制的因为在这个阶段里面房子成为了承担货币和城镇化的一个很重要的工具一个蓄水池成为了地方政府财政的一个抵押物的这么一个角色所以我觉得房产的收益其实很多人没有想清楚这个点然后包括风险对吧
这次房价下跌也让大家意识到了这个东西是有风险的然后房产的流动性可能是我刚刚说了这么多品种里面最差的一个不仅说你卖房你需要很多时间对吧它还有磨损成本它会有税费会有中介费而且你如果急着出的话你肯定价格要低一点就好像你把那个股票给往下砸了两三个点一样
但是很有意思你会发现流动性差有时候也不是坏事你在一个向上的大的趋势里面流动性差反而让你赚了更多的钱这就是从九几年把这个二十多年大多数人是靠房子赚钱的其实是因为它流动性差也很有意思
那么收益再往上去赚的话可能就是股票类的基金和股票这里面我会还是会建议大家没有专业的去学习过炒股或者加热投资的同学呢尽量还是去买基金因为基金呢它等于说帮你做了一层分散嘛
它在面临一些很极端的风险上也会更好一点比如说你买个股有可能退市你可能会分文都没有但是这种快要退市的股票它基金就会剔掉了对整个基金的影响没有那么大股票最近不是很火很多爆雷变 ST 了吗
没错是新的真金会主席吴清上来之后出了一个国九条他会按照标准会有一个 ST 那他也本意是好的就希望整个市场能更健康然后股票的数量不要太多但他短期确实会让很多炒股的老股民都受伤了我也中了一个 ST9 个跌停板
我其实还一直是蛮看好长期未来长期中国股票的一个收益的因为我们做了这么多年投资下来的一个最底层的感悟就是花五百日红没有一直辉煌的资产
因为如果它一直好它一定会被投机性的资金给买到一个很过的位置然后开始往下那么房子确实已经火那么多年它是一个 20 年的一个周期那 20 年的一个周期往下的时候它可能也不是说两三年的调整能够结束的那股票确实股票其实上一轮大牛市 05 到 07 有一年有一波 13 到 15 有一波对吧那距离现在也有 10 年的时间了
整体的估值我们横向对比下来都比较便宜而且其实呢不管你去看中国的股票基金的回报率还是看美国的股票基金的回报率它都是不低的
中国的股票基金应该这两个都有 10%左右还是 10%不到 10%不到应该是回测的区间都挺久的中国证券市场也有 30 年了美国证券市场它回测的是 100 年这很高的一个数字这个数字其实比房子还要高一点但是为什么大家股民很多亏钱呢
对它其实是少部分人凭借他们的信息优势或者投资系统或者资金优势不停的收割当然这是一个零和博弈的视角但随着这个市场在越来越规范化和健康化它会变成一个增量博弈的就大家一起分蛋糕的这么一个市场就目前来看其实我觉得已经在有这样一个转变了
所以我对这块股权类的资产我是比较乐观的然后你按照这个框架再往上收益和风险再往上移那可能就是一些更加另类的资产了我在我们金融学术语里面这个就统一叫另类资产比如说数字货币
比如说艺术品的收藏对吧那这个就不细讲了反正我觉得普通人正常人可能也不太会接触到你把这些品种你都捋一遍你会发现最主要的风险就是如果你明白你买的是一个什么东西其实一般来讲也都不会亏大钱就是最容易亏大钱的你根本就不了解你买的是什么东西
有一些产品是不合规的就它都不属于我在上面说的那些东西它实际上属于资金盘那学名叫庞氏骗局嘛
就是你说白了就是他就是一个不断的去对外界募资然后用新进来的这个钱来填补之前的那个亏空然后最后呢会他一定会到一个极限然后新进入的钱不够了对吧然后这个盘子就崩塌了然后你拿你进去的钱就全部拿不出来了比如说前几年爆雷的 p2p 对我爸也在 p2p 里面有好多钱都现在在通过司法途径一点一点要嘛
又比如说我记得去年底的时候有一个蛮大的新闻就深圳有一家私募叫鼎逸丰它已经持续了 20 年了它基本上这 20 年过去 20 年它都是完成了它的允诺它的允诺很高最少都是 10%以上的无风险受益然后高的有 100%以上的
其实我们用常识判断一下知道这个是不可能持续的他得需要终端去找到一个什么样的底层资产能够去达到这样一个收益率就算有这样收益率的一个资产比如说有一些中国巴菲特他为什么要帮你管钱就为什么是你可以去拿到的这样一个投资的品种呢我觉得你可以想一想天上掉下来的馅饼都不大靠谱
我也是做了 10 年的金融才明白一个道理对吧就在这个世界上只要你有钱不管你在哪个阶层总有一款镰刀它是适合你的你总会被套在某个事情上面底层它可能就是被网贷彩票这种东西给收割然后中产可能就是买理财对吧或者买到烂尾方其实我也差点买到烂尾方
我 20 年的时候买房就买了碧桂园的可能富人他们又会去自作聪明可能有的去投一些境外的资产他也看不懂底层是什么或者投一些信托富人就可能会被顶一封这种高净值的私募产品
给骗钱大佬也会被收割他可能是最终败在了自己的野心下面因为这些大佬他们都取得过非常牛逼的业绩都做成过很强的事情他们的 ego 不允许他成为一个平凡的人他永远会觉得我可以成为传奇名流青史去做更大的事情
但结果一般都是他总会输一笔大的对所以我觉得归根结底吧我们存下来钱去做投资我觉得他也是一个认知自己的一个过程就你只有通过不断的实验反思你认清了自己的性格缺陷在哪里然后你才能尽量说少去踩雷就蹚过这个韭菜的道路成为一个高手对
我明白就提升认知然后避免那种尽可能避免自上而下的那种收割没错他摆明了是一个骗局我觉得你尽量就不要进去想着你能赚别人的钱但是很多人是没有一开始想到这是个骗局才步入歧途他需要更多的独立思考我还蛮推荐乐旁的一本书就乌合之众嘛
在我们与越来越多的人在一起的时候我们就会智力就会越低因为你会去听信别人的你会丧失独立思考顶一峰这个事情我就觉得很诡异啊就你能想象他发明了一套所谓的玄学投资法用五行八卦去投股票
然后真的还有一帮人投了几千万几百万很多人深圳的那种炒房的人投给这家私募就是因为这家私募他利用了乌合之众的原理他们会去组织各种活动把这些已经投进去钱的人这些会员组织在一起大家去读道德经一起做一些活动其实就洗脑活动他慢慢的他就陷在了群体的陷阱里面所以我觉得也挺难的
你还是不能跟着别人走再牛的人的话你也只能把它作为一个素材最后你要自己去分析
说的特别好特别同意星辰分享这段话就是你不论处在哪一个阶层可能都会有从上到下这种镰刀是在盯着你口袋里的钱的我们能做的就是不断提高自己的认知不断提高自己的思辨能力用到前面星辰提到的一些关于存钱或者知识付费一些方面的方法
然后我们才能不断的实现这个阶级的跃迁晋升然后实现我们自己想要比如说星辰他想要的是别人的尊重和认可那有些人可能想要的是那种权利物欲或者你想要的其他的在这个世界上立足的能让你站得住的那些东西
所以真的感觉听了星辰的分享之后能学习到特别多也推荐了几本书我回去也会听一下因为你之前推荐的那本书我还没有开始看你最近推荐的我回去会再看一下那我们今天就聊到这里了如果你喜欢这一期的内容欢迎大家在评论区评论互动点赞收藏可以分享你的专属存钱方法
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你唱你的我唱我的不需要复合在天黑之前你披着外壳在天黑之后别闲事诉说一生世界会有多能做些什么穿上西装就是王子我看不见的有一只猴子有一辆汽车带我去洗衣楼
不停翻转每一个路森林沙漠有一个地方叫做远方没人知道没人去过这海水满身乞丐着风雨一闪起风河入海里
一种千里不相依