Deep Dive
Shownotes Transcript
大家好 欢迎收听本期的随机漫谈 我是 Rachel 今天特别开心请到了一个新朋友小 P Prudence 要不然先跟大家打个招呼大家好 我是小 P 我自己有一个油管频道叫小 P 科普财务规划听到这个油管频道的名称就知道我们今天大概要聊的内容会跟财务规划和财富自由相关的一些话题要不然先跟大家简单介绍一下自己
好的呀我是 12 年来美国读完毕业的毕业之后是在芝加哥做公司财务大概 21 年的时候我自己预先为我自己定的那个财富自由的一个目标值
那个数值并不是很高但是在实现之后呢就会发现自己的思想上面有了一点点变化发现没有必要去做一些我觉得没有意义的事情就比如说工作所以当时就花了两年时间开始想下一步要做什么然后在 23 年的 3 月份就辞掉了工作现在是一个全职创业的状态
这个里面就有很多有意思的点你是说是 12 年来美国读 MBA 那大概就是 14 年左右毕业 14 15 年毕业然后到 21 年这中间也就是一个六七年的样子你就实现了财富自由这是怎么做到的
这个分几个点啦首先我当时是算了一个值美国这边有个 4%的法则就是说如果你有一大笔钱然后它是合理配置的你可以每年从里面支取相当于本金的 4%每年还可以按通货膨胀去增加你的支取额度那这个钱可以够你用 30 年不会枯竭
那这个是美国这边退休的一个法则那我当时就是按这个法则和我当时的这个支出算了一下就是两百万然后恰好七年以后就实现了最近也有很多人问我就是你的成功的秘诀是什么我会把它总结为三点一个是 earning 就是你一定要有足够的这个收入一个是 saving 你一定要开源节流
然后第三个就是 investing 你一定要有一个起码年化 10%以上的这个回报率当然这个是以过去的 20 年的那个回报率来算那以后的话我们不知道会是什么样的情况所以就是说和美国大盘持平这样的一个状态所以是从你 MBA 一毕业你就开始筹划这件事情然后严格的按照你的这个计划去进行的
我其实没有去执行我只是算了一下然后脑子里有一个数但是实际上生活方式就还是按照我和我老公的这个生活方式在走就恰好也符合这个就是开源阶流这个稳步投资的这样的一个原则恰好是这么来的所以过程中并没有感觉到很强的束缚或者是压抑的这种感觉
有的因为我们都是比较省的人就比如说我们生了第一个娃那个是一七年的时候然后当时三个月产假以后回去工作那当时这个小孩子需要人照顾嘛所以我们跟另外一个家庭娃的年纪也差不多大就搞了一个 nanny share 就是雇一个保姆带两家的娃
但是现在去回想的话它其实是给我带来了一个长期的压力和非常压抑的状态就是因为省钱
但是那个其实我跟另外一个家庭的妈妈教育里面的差距很大而且我们也没有雇一个相对好的保姆所以这个保姆也会经常迟到早退看话不上心之类的就让我非常非常的压抑那我如果说当时我能愿意多花一点钱的话我觉得这个是完全值得去投入的一件事情
作为一个想要 fire 的 couple
你们怎么决定要升娃的因为我们我觉得可能优先级不一样嘛
要首先成家这件事情在我和我老公的这个排位上面还是挺靠前的包括现在我们也是我和他都尽量就是不假吧周末肯定陪我暑假我会抽大概六个星期陪他们去就回国呀或者去欧洲玩这个圣诞节和元旦中间也抽两个星期就基本上我一年有八个星期是不工作的
所以就是说有孩子和家庭这个在我们的排位可能算非常靠前的然后就是我们自己的这个生活方式非常靠前这个财富其实我觉得是一个背景板它不是我们的一个目的就是说它能支撑我们去做我们想要的事情的这样的一个资源这个是一直是这样的吗还是有过一个什么改变
我觉得一直是这样的就从你小时候比如说很年轻的时候你就有这样的想法就决定家庭是最重要的
这个问题非常有意思就是我当时其实没有真的做好去成家然后养孩子的这样的一个准备我觉得我是完全没有准备好的只不过是一直觉得这个就是一个经营的路线我觉得这样也挺好的然后我爸妈也给我挺多压力更重要的是恰好在恰当的时间遇到了正确的人所以就这么一路走下来了
其实很多女生就包括我年轻的时候就像个 checklist 到什么时间做什么事很多人都这么跟你说然后有一天你回头看才会想说我为什么在那个时间点做了那个决定其实很多时候是潜意识的是随波逐流的但是有些人比较幸运可能结果还不错那有些人可能不够幸运那他回头看发现说也许什么地方做了错误的决定
对我觉得这个真的是有可能的我觉得不过就是说如果我当时没有遇到正确的人的话合适的人的话我觉得我也不会去为了结婚而去结婚生孩子所以你一直是一个主体性比较强的一个人这个的确是嗯
对 小屁也参加过一些其他的播客节目包括也录自己的视频就有一个标题就是普通农村女孩的逆袭之路所以你怎么看待这个标题你觉得是这样的吗我不是一个有特权的特权阶级那农村也的确是我出生的地方是一个就是它是武汉的菜篮子
我出生的地方周围的人都是农民他们是种地的我在农村其实无忧无虑地就生活到了七岁半然后搬去城里面上小学对我爸妈都是一个是小学老师一个是高中老师就是还蛮普通的
对其实就是牵扯到我对 Prudence 最开始感到兴趣是因为我看到她的一篇文章讲你去说你参加了一个关于女性阴影面的工作坊然后发现自己内心的阴影是一条病态的中国龙就是这个描述当时让我
感觉起了一身鸡皮疙瘩包括你刚才说的其实你小的时候肯定是有一个很强的动力让你离开家走得越来越远一直到现在到了美国然后过上你想要的生活你可以讲一讲它背后的这个动力是什么什么是那条病态的中国龙它在哪些方面影响到你了
对我后来也反思了这个东西具体来讲就是周围的环境不允许你去做自己的
的这样一个阅书那为什么它是一个病态的中国文化因为很多东西它就是我们本来就有的一个传统中国文化就是所谓的我是为了你好因为这个而给年幼的那一辈加上了一些束缚包括我从小到大有很多不爽的回忆了就比如说当时我读的是一个外国语学校嘛
过年过节比较痛苦的回忆就是会被我爸妈拉出来说来背一段那个英文的课文然后就很尬呀也没有人听也没有人听得懂就要被拉出来诱一下就类似这种的回忆后来就更多了呀我高中的时候报志愿嘛大学志愿我是想报新闻系的然后我妈她连夜跑到我的高中去把我的志愿改成了外交最后交上去的就是外交我最后也上了外交系
对就所有这种种种的一些束缚包括我大一的时候我是很抑郁因为在大学里面不适应我是想休学一年去做公益的然后我爸也是坚决地不让我去就是有各种威胁的话都放出来了最后也没有休学当这种冲突发生的时候你当时是什么感受
我当时就觉得有一种无力感但是又有很强的那个就是叫什么求生欲相当于是一个种子它如果没有办法发芽因为上面有一个石头的话我就找其他的方式再出来但是你在那个当下你还是会顺从它们就像你妈让你背个课文你还是会出来背虽然心里非常的不愿意
对因为你没有台阶下来要不然的话能怎么办难道就跑过去把门锁起来那肯定爸妈又会过来各种各样的乱无应报那像你妈改了你的志愿你当时会有什么直接的反抗吗
没有反抗就没有办法因为已经交上去了然后他才告诉我的但你不会比如说绝食或者是不跟他说话或者离家出走之类的比较激烈的行为的
我想想初中的时候我倒是有很多次都有在争吵的时候跟他们说我要离家出走因为有一个比较特殊的环境就是我是初中和高中都住校的所以我相对来讲我是有那个自由的通常我去学校了我
晚上我们会翻院出来包夜那种老师也不知道家长也不知道就是这种状态所以他相对给了我一些自由包括后来去上大学去北京就离我爸妈很远所以就是说我还是虽然有一个石头但是我还是有空隙的我觉得如果完全没有空隙的话那可能就不好了所以你是什么时候发现这个好像不对这是他们的问题不是你的问题还是你一直都知道
我其实当时没有觉得是谁的问题只是说如果有这个阻碍的话我就去找其他的解决办法就比如说我大三的时候当时有很多人准备接二研就申请美国的研究生嘛我当时也跟我爸妈说了他们就直接说没有钱给你留学就断了这个念想吧我当时的想法就是那我就自己攒钱自己出去呗后来就在中国又读了一个研究生去攒钱然后就出来留学了
所以我想说的就是我当时虽然觉得有各种各样的阻挠但是我总是有一个方式去找到去探索不一样的可能性然后再去找到合适自己的就算找不到合适自己的那就大不了就浪迹天涯然后看尽人间风光吧就这种想法但是逃离家庭的那个愿望非常的强烈
就是很多人会觉得我受到挫折了我就要回家会感觉温暖那我的话就完全没有想过要回老家了我就觉得这个根本不是一个后路就完全没有想过要回老家但你看你现在也非常的自信也过着很自洽的生活你再回头看这些往事的时候你会
怎么看待你的这些家人其实某种意义上他们给你施加了伤害你现在怎么看这些伤害现在更多的是与之合作就比如说报纸院这个事情去年暑假的时候我回国我也跟我妈说我一直以来就感觉
因为他是老师他什么东西都要讲他的想法然后如果大家不按他的想法去做的话他就会不断地重复直到你做为止这是他的一个方式那我就跟他说了这个包括志愿也好包括这个后来出国也好包括现在这个辞掉工作去创业也好他们都是一路阻挠这个对我的伤害有多大然后我妈就没说别的她说
他就说报纸院这个事当时我跟他们说我的理想是去做一个战地记者然后他就一把鼻涕一把泪的说我就只有你这么一个女儿你去做战地记者你要是没了的话我怎么活我当时也很动容了就想如果我是一个妈妈的话我可能也会就我能理解他做的事情所以你们现在会一起讨论过去发生的这些事情
比较少严格意义上它叫这个关键对话 critical conversation 就是因为这些东西是我内心最柔软的地方如果我把它完全呈现出来给我爸妈的话我不知道他们会是什么样的反应如果一不小心的话就伤害到我自己的了或者伤害到他们了你刚才的那个描述是一个妈妈对一个女儿的爱但其实她是很自私的这个爱是很自私的她有向你道歉吗
他没有让我道歉他还是有一个很道德至上的理由给你对呀他就是道德至上呀他觉得我爱你爱就是最伟大的如果你不爱我的话那是你的问题我觉得我现在可以跟我爸妈和解就是这件事情和解然后还有很多很多其他的事情都在慢慢的和解
那她直观的对于我和他们相处的时候的这个内心的变化是很明显的就比如之前如果我妈给我发微信或者给我打电话我就心里面咯噔一下的那种因为她经常给我打电话很占用我的时间我都是很多负面的东西然后我要去帮她做一个心理疗师这样的一个角色往往也搞
搞得我内心不得安宁我的工作效率会很低我会睡不着觉什么的但现在这种情况越来越少了包括我也能更好的去把我们俩之间画一个所谓的边界感然后我也能更自洽了那你的财富观有多少是来自于原生家庭的
节俭这个事情一定是然后挣钱花钱这个可能跟他们也都有影响特别是我妈因为我妈她做过很多事情包括批发什么课材呀因为她是小学老师嘛批发什么学校的试卷呀那个练习册呀之类的东西她比较有这个
然后他包括前前后后包括帮他们自己包括帮我们家的亲戚买很多很多套房子租出去的也是不计其数对所以说他我觉得可能潜移默化的会给我一个观念就是便宜是没什么大不了的大不了就是挣呗
是非常有经营头脑商业头脑的一个老师对我觉得是这样的但我爸就完全相反我爸就是那种非常节俭的然后非常的谨慎通常都是我妈那边如果捅出什么篓子都是我爸去善后的那一个人他
跟我们刚才可能说的有点远其实小屁的工作经历和生活经历也是非常的丰富去过很多不同的地方做了很多的工作那如果现在此时此刻让你用三个标签来代表你自己的话你会选择哪三个
我觉得第一个是自由这个是一定的我觉得从最开始到现在其实我都是在追求这个东西包括后来成为妈妈以后非常的受挫因为没有自由了全部被绑定在另外一个小生命身上了所以我有过一段时间产后抑郁现在也是慢慢的和解了就是你既可以是妈妈也可以很自由这个不冲突但是也还在意识的去追求
第二个标签是人生规划这个是我最近过去两年在做的一个事情包括去培训现在在服务客户的当中也是用的人生化的理念就是钱它只是一个工具它理财的最终目的就是过上你最有意义的人生就是让你最高兴的人生也是一个理念就是它会改变整个理财行业我认为而且现在越来越多的人会认识到它的重要性
然后第三个是持续成长我觉得这个就是我的一个基底我从小到现在就一直就是每年都要学点什么新的东西有的时候是好几个目前来讲的话每年会拿两到三个正吧然后还在不断地就持续学习当中持续成长的动力是什么
就是我会觉得开心啊你小时候去上过奥数的培训没有我是五年级才开始的那五年级我刚开始培训的时候当时我要赶进度我会一个周末上五年级四年级三年级然后晚上还有一个尖子班所以我会一整天都在外面但是那是我最开心的时候就是我去完全投入的做一件事情然后能看到它的成果的时候我是最开心的
所以那种学习的状态就一直延续到了今天但今天不一样的是我主动的去看我想学的东西我能够去接触我觉得有有意思的人他是就不一定是真的要去刷题或者是其他那个去考试呀之类是因为我觉得这不太一样小小学的时候做数
我觉得是一种智力挑战被满足这是一种自己智力被认可的满足感但是我觉得这个是基本上存在比较小的时候像你说你现在每年再去学很多东西听上去像是好奇心我觉得我可能把持续学习这个东西
杂融了很多不一样的动机在里面当你说你去做一个智力挑战很高兴那其实我当时学奥数不是这样的我当时学奥数当然也有求知欲的这一方面但是更重要的是我一刚开始学就能看到我追赶上了很多年以前就开始学的那一批人我会觉得有优越感我会觉得就是正向鼓励来得非常的猛烈
然后会让我继续往下走那包括现在现在我去学的话我觉得我不知道是求知欲还是什么嗯学习我觉得
可能是有不同的动机但是我现在更多的就是接触到其他的人我觉得我内心的动机可能是跟其他人建立连接或者是让我在这个世界中的自我认识更明确你在成长过程中会经常有那种智力优越感吗就是做一件事情发现自己能够比别人做得好
我学东西比较快这个是很明显的但是我没有太大的犹豫感因为我去的那个初中和高中都是 13 万人选拔进来的 200 个人嘛所以我其实是中下游的就没有什么特别明显的犹豫感但是我能明显意识到如果我去努力的做一件事情的话我的这个成效是非常明显的就比如说我初二的时候那个暑假我
我爸给我找了一个英语培训的老师然后就在他们家可能待了一个月就每天去恶补那个英语回来之后就考半上第一了所以包括高二的时候也有过那么一个月所以说我是见效比较快但是很难专注下来的一个人你在年轻的时候对自己有什么样的职业规划吗
我觉得我上大学的时候当时可能是想要去联合国后来就发现这个联合国好像也就做个职员也不能给这个世界带来很多太大的变化后来觉得这个做企业是很能够改变世界的所以就一直在走商业的这条路
你在写申请的时候读完毕业写申请的时候我当时有想要学什么企业社会责任啊然后去开一个咨询公司想要用企业的力量把这个社会变得更好大概就是这样的一些描述但是毕业以后发现这个以我当时的能力去和资源去创业的话不太
不太实际所以就还是去企业做了一个工作现在其实创业的话也没有当时构想的那么宏伟现在就是小而美的一个个人企业那以后的话就看他的造化了那我觉得你是一个非常的理想主义者对你之前说到说你 2021 年然后存购了你的一个目标那
某种意义上你可以提前退休了但这个时候有一些东西改变了你对金钱的观念呀什么在这个时候发生了什么呢我对金钱的观念我感觉是没有变的但是我的生活状态是变了以前觉得就像你说的一定要有野心一定要外化但是这些年我会发现其实真正的外化也不能给我带来太多的
充实感反倒能给我带来更多充实感的是个人成长和你身边的人你自己所在的这个环境里面你对他的影响和一些正面的东西倒是反倒能给我更多的充实感就小到去做一个母亲帮着小孩一起成长
如何与老公沟通如何与父母沟通把你们的关系处得更好大到就是说如何把我的一些专业技能和对共情也好人生规划也好的一些经验传导给更多的人让他们有这个勇气和力量去做出一些小的行动改变他们的生活我觉得这个所有的东西都是能让我有充实感的一件事情它会让我觉得我的人生有价值
而不是说我做了一个多大的企业赚了多少钱我会更明确地意识到我自己内心的感受以及为什么会有那样的感受那你现在的欲望是什么你的最大的动力是什么呢
现在最大的动力就是保持现状就挺好呀就是家庭能够平衡事业也有起色然后同时也有 mentor 以后就是未来的这个 financial planner 能对行业有一些贡献能对我的客户有一些贡献就很开心了对我觉得你现在的状态还是一个在很
追求事业的一个状态对我对事业是有追求的因为我会看到这个行业你看 financial planner 的这个行业从业人员在美国有 14 万人左右那大多数的人都还是男人和白人
所以我的一个愿望就是我看能不能走通一个盈利模式或者是说一个企业模式能够让其他从业者像我一样就是工资也不错也有时间去平衡他们的家庭做他们想做的事情然后也有足够的时间去度假去思考人生去做他们感兴趣的爱好或者是他们想要做的事情
希望借此鼓励更多的少数族裔和女性加入到这个行业中来你可以给大家简单介绍一下就在美国这种就 financial planner 叫做什么财务规划
对但是他更大的一个行业叫 financial advisor 从大家最常见的就是推销保险的那一批人其实都算是从业从业者但是其实他们是这个行业里面的主力军因为这个保险公司这个年金啊这些公司他们雇佣的人很多
而且他们是这个行业的主体你如果再往上走的话就是资产管理那些帮你管基金帮你管这个这些大的证券所里面的一些顾问
包括私人银行的客服或者是叫什么 private bank 的私人银行家他们都算做资产管理的如果再往上走的话就是做综合财务规划的如果再往上走的话我觉得一共四层就已经到顶了顶上的这一批就是人身财务规划或者是讲利财人身规划
因为你现在主要从事的就是人生规划理财人生规划这批人在美国大概有 2000 人左右在全球有 3000 人左右所以你就看这一小撮人就是整个行业里面非常就 1%对就非常少对吧这也说明其实我觉得他的需求没有那么明显或者说这个市场还没有培育起来市场还没有起来但是现在是为什么呢
就是那个需求层次不一样有的人他可能还在为水费电费去发愁那他可能就不会想到退休这么远的事情如果他连他的财务都还没有弄清楚的话他就更不会去想他的人生要怎么样他如果对自己的财务都没有掌控感的话他可能对人生就更没有掌控感不认为自己有那个能力去改变他的人生
那如果这么说的话像你的顾客应该是
财务状况还不错的对人生有一定掌控的人对他要不就是高收入要不就是他已经积累了一定的财产但是我现在的服务模式也有按小时收费的就是说不管他的财务状况是什么样子的他只要认识到了我的这个服务有价值他愿意为这个时间我的时间买单的话那他也是可以成为客户的
对你的客户分家类一般都有什么样的人他们会想找你解决什么样的问题
我会把它分成三类嘛最多的可能就是按小时收费的典型的有一个 tax review 因为我自己是一个会计师嘛通常的一个服务模式就是他会把他最近的一个个人的税表给我然后我会给他出具一个报告包括一些分析和一些建议然后再跟他有个时间把这个报告跟他过一遍有的时候会谈到他们具体的一些问题
有人会说这个典型的这个退休账户我是应该存税前的还是税后的再就是读了退休账户还有什么其他的账户我能用的然后如果说他们已经在美国拿到绿卡的话他们会讲如果我成立一个小公司会对我的税务状况有什么影响如果我买一个投资房会有什么影响就是这种种种的那这是一个比较典型的然后也有人过来帮我就是
问就是具体的关于产品某一个年金某一个人受保险他好还是不好我应不应该买如果要买的话哪一家会比较便宜或者说哪一家会比较合适这个也是典型的按小时收费的再就是这个 tax planning 税务规划那个也是按小时收费的就是我今年要
如果你知道的话就是 Roth conversion 因为有的人他可能是要睡前有很多钱然后他突然有一年做一个 sabbatical 或者是提前退休了他要做一个 Roth conversion 因为他的当年
收入比较低的那一年它的这个税率会比较低那它有一个机会可以去把税前的退休账户的钱变成税后退休账户的钱那具体的就是说我应该转多少到税后的账户以及这个还有的问题就是退休账户和投资账户里面的这个资产配置应该具体怎么做这些都是可以按照收费的对
然后再往下走就是一个综合财务规划了那个就是说我要把方方面面的所有的资料都给收集过来然后做分析然后做一个模型然后给客户去做具体的建议那这个方方面面的东西它包括保险收入支出然后财务目标
还有退休账户呀税呀然后包括 e-stake planning 就是遗嘱啊信托呀所有方方面面的材料就是都收集上来然后我们去给他综合的看一遍然后给他具体的建议那这个就是一个综合的财务规划它大概的时间就是如果你的情况很简单的话可能是七个小时
那你就按这个小时去乘如果情况比较复杂比如说你有几个投资方有几个小公司那可能就是 15 个小时或者 20 个小时就更多了然后在最下面那个是每年每年都会就是我们叫 recurring revenue 就是它会每年都会给你带来收入然后每年都会见的那种客户
那那个就是比如说资产管理那个会每年去减然后持续的财务和税务规划那个每年会减包括如果说你经常这个有一些大的决定比如说退休了想要搬到西班牙去或者是想去
有利全球就是有一些客户是这样的所以他们可能需要每年具体的从哪个账户里面取多少钱然后税务怎么样优化他都是需要持续的建议的所以这些客户我就说是第三层就是 recurring revenue 的那些客户
所以你的客户规划的目标是什么或者说你会引导他们的目标是什么就你之前说过对吧就是财务规划的目标应该是让你过你想要的人生但是你的客户都会有这样的意识吗还是会你会引导客户来的时候他们通常会说我怎么样省最多的水我怎么样那个让我的这个投资有更好的更小的风险更大的收益
或者是在权衡风险和收益以后怎么样优化他们通常都是会有这样的具体问题但是如果我跟他们聊的话最后往往会
会有这样一个结果就是不仅仅是把所有他们技术层面的问题全部解决了而且还能给他更多的空间和自由度去思考怎么样把他的资源用到他最有利率最有用的地方就比如说这个例子我经常讲就是有一对客户他第一次过来找我的时候就说我们有没有 30 万美金可以在秘鲁去买一个房子
这是他的第一个问题然后
当然也有其他的一些问题了然后如果你是去一个资产管理的经理那里他可能就说你资产上面有没有这么多钱如果你要的话你要告诉我然后我把你转到你的账上他会这么回复对吧那如果是一个综合财务规划的规划师呢他可能会说如果你这个钱拿去买房子了他对你的其他的财务目标比如说退休比如说孩子的教育
会有什么样的具体影响然后我们再去具体做分析所以这两个都还是就是非常操作和技术层面的对吧那如果他找到我的话我会问这个房子在毕如买一个房子对于你来说它意味着什么然后这个就从这个问题引导下他们就会有更多的东西蹦出来了就比如说他这个这一对客人
客户他那个妻子是在秘鲁长大的他是十几岁的时候来到美国的他还有很多家人都在秘鲁他有两个女儿所以他非常希望女儿也是大概十几岁左右这样的年纪所以他非常希望能够花更多的时间回去然后他的女儿可以跟他们的这个十分一辈的小孩子有更多的长久的一辈子的这样的一个联系
所以他的目标并不是说我真的就要那个房产而是说花更多的时间有理由和有这个条件多跟比如的家人建立一个连接但是他的老公呢是一个非常省的人
所以她老公会觉得如果这个东西他不是一个好的投资的话我就不要去做所以他们自我局限到认为那他们现在的状态的一个解决办法就是在秘鲁买一个房子但实际上不是因为在了解到他们的这个需求以后我会跟他们分析就是你这 30 万如果拿去买房子的话你不仅这个钱没有了
你還要去打理這個房子
然后他要花很多时间还要额外的这个现金流然后如果说南美洲他有一个就是如果空置的话别人进来住的话还有一些就是财产上的风险以及法律上的风险所以就说如果相反的如果你不把这个 30 万拿去买房子而是把它放在一个比较这个 balance 的 portfolio 就是怎么说风险
风险不太高对不对 balance portfolio 就是它是一个多元化然后它的成本并不那么高的一个组合里面的话它按以前 20 年的回报率应该是在 10%左右那如果是这样子的话你每年的回报率就是 3 万块钱你完全可以拿这 3 万块钱就是回币路可以三次四次都没有问题
所以在听完这个分析以后那个妻子说其实我们也没有必要就是多回去三四次因为我们现在已经试探结回去了那我在想的可能就是再多回去一次两次就已经很好了
所以实际上他们要花的钱也就是每年多一万到两万这样的一个区间所以当我把这个额外的这个预算放到他们的财务状况的那个模型里面以后发现他们的这个成功概率是完全不受影响的所以就是说他们完全可以放开了去用那一万两万然后多回去毕露几次完全没有问题所以这样的一个过程呢就
一方面是满足了妻子的愿望另外一方面也是让这个老公他是一个很省的人所以让这个老公他的思想更开明了一些然后意识到其实没有必要省也没有必要做一些错误的财务决定就是因为我觉得买房子就是投资所以他可能会有一些财务偏见的纠正然后让他们会看到其实可以有一个更好的解决办法
但你说到说不影响他们的成功概率,他们的成功是什么,是 fire 吗?他们的成功是我们这边就是行业里面通常说的就是你这一辈子完成了你的所有的财务目标以后还有钱花,这就是成功。完成了所有的财务目标之后还有钱花,大家一般的财务目标是什么呀?
退休 然后那个 long term care 就是你没有办法自理的时候能有钱去请人帮你做服务然后孩子的教育如果再往上走的话可能就是有一个就是 dream house 就是建一个大房子还要就是留一些钱给后代然后捐一些钱给公益
你刚说到一个平衡的投资组合你可以给大家讲一下我不知道是不是方便给大家说一下你们家的投资组合大概是什么样的我们家的投资组合很简单就是说如果你把我们所有的资产全部
放成一个饼的话它可能 50%是在房产里面因为我们现在有两个自住一个是我们自己的一个是我爸妈冬天住的地方我们还有一个投资房然后那个是正现金流的房子然后还有 50%都是在股市里面然后那个可能有大部分都是在各种的学术优惠账户里面然后有小部分是在这个投资账户里面
然后还有很小很小一部分是我的那个公司的价值这是你理想的投资组合吗理想的投资组合可能芝加哥的那个房子就不会要了吧但是就是说现在因为利率比较低所以也没有说特别急迫的要他去换成其他的资产所以其实你自己并不是一个特别严格的按照理论去分配资产的人
对我们因为你所有的东西有一个权衡就是有一个 cost 有一个 benefit 那很多时候你如果做到非常非常细的话你要花的是时间和就是晚上能不能睡得着觉这个就是跟风险相关的然后就是你要花多少时间去执行去盯着这个东西那我们的话就是我觉得我们已经到了一个状态
其实这个状态特别容易达到就是你的基本盘已经 OK 了然后你再去多花额外的时间它的对你财务状况的影响是非常小的所以就没有必要去花这个时间去干这些事情了你不会配置债吗在服务客户的时候有的时候会用的特别是已经退休的客户
但是我自己是没有必要的因为我老公还在工作然后我自己就是怎么说今年创业的话应该也能多多少少自负盈亏然后芝加哥那个房子有正向的现金流所以我们现金流是没有问题的但是如果你的现金流是就是没有一个持续进账的状态的话那的确是要配置一些低风险的资产嗯
所以你说的好那个债和股票它就是是一个风险风险和收益的嘛债的话通常大家会觉得它的风险稍微小一点那那个回报也会稍微小一点然后股票的风险更大回报也会相对更大那我们现在讲的都是你要 balance 对吧你要你要多元化你不能就是说所有的鸡蛋都放在一个篮子里面不管是债还是股票所以那这个前提下
如果你的这个现金流没有太大的需求的话其实没有必要放太多的钱在债券里因为就是一般 FIRE 人群他们最简单的一个投资组合就是四六开的一个债股比嘛很多人就会非常简单的按照这个去这个有一个很大的问题
因为每个人他的本性是不一样的对吧如果说你有一个 1000 万和你有一个 200 万的人都按 40%60%的话那这个明显是 doesn't make sense 对吧就是我们的一个原则是你的风险和你的这个一个组合投资组合要和你的现金流相相
相符就是说你一年以内要用到的钱肯定不能放在有风险的地方两到五年要用到的钱这个一部分有相当一部分是需要放在放在就是风险小的地方然后如果五年以上用不到的钱而且你这个人风险承受能力也比较高的话那完全可以放在债券里面 sorry 放在这个股票里面
但是不是个股就是一定要多元化然后你要看这个具体的投资的东西你们会配置保险吗保险会啊但是全都是消费性保险而不是这个投资性保险我会跟客户说
如果有什么东西它发生了会让你的整个财务状况发生大的变化的话那这个东西你就值得去买保险比如说这个房屋保险贷款还完了以后你其实是没有人规定你一定要去买房屋保险的但是你一定要买为什么因为如果一旦你这个房子失火了烧没了那你相当很多人他相当大的一部分的资产都是在他的自住房里面
所以它一定会对你的生活造成很大的一个影响除非你是超级大富豪你有几套房产那可能没有影响那就无所谓但是如果说你很大一部分资产都在自住房里面的话那一定要买保险包括这个疾病呀那个叫什么 life insurance 人寿保险特别是如果你很年轻你还没有完成财富积累的话那你是没有办法去抵挡这个
特别是家里有小孩有老人要照顾的那一定是要买这个人身保险的包括车险也是一样因为美国这边车子撞坏了其实它顶多也就是多花几万块钱去买个车子的事情对吧但是更糟糕的就是如果说对方或者是你自己出现了就是终身的残疾或者是比较重的一些病的话那它
它很容易就会变成一个上百万的一个理赔的案例所以如果真的发生在你的身上的话呢那一定会对你的财务状况有非常大的影响所以你就是要把这些风险都要照顾到了
在你接触了很多客户肯定是有中国人有外国人包括其实你先生也是一个外国人对吧对你觉得中国人的财富观念和我们就说在美国美国人的财富观念最大的区别是什么区别是中国人的底子是很好的
就我刚才讲的那三个赚钱省钱和投资那我觉得普遍中国人前两个都做得很好就赚钱和省钱都已经做得很好了那美国人呢他可能赚钱也没有特别上心的去赚因为很多美国人他可能就打个小零过过个普通的生活他就很安逸了然后省钱美国人做的就更糟糕了美国可能有 60%的人都是月光族
投资就更不用说了如果省不下钱来就更不用谈投资了就是基本面的话中国人是比美国人更好的但是美国人我在发现就是他的财商教育上面可能会比中国人做得稍微好一点美国人这边就算他没有多少钱他可能也会意识到我如果出现什么问题我要去找什么样的资源这一点上他们是比较
做得更好的也有可能是因为他们在这个环境下长大的那中国人的话你刚来到美国最发你也要慢慢的开始了解所有的这些退休账户呀其他的学生约会账户呀这些都是要自己慢慢的去摸索的但是我个人觉得其实是有捷径的你去找专业人士其实他们都能帮你理一遍了但只是说很多中国人可能觉得
与其找一个人告诉我我还不如自己去摸索去总结或者是我去听其他人的摸索去总结所以我觉得这个也是一个误区就是他们可能为专业服务的这个付费意愿没有美国人强我们再说回那个 FIRE 你觉得作为一个女生 FIRE 和男性有什么不同呢或者是说你觉得男生更容易 FIRE 还是女生更容易 FIRE
先我们把它解析一下 Fire 是 Financial IndependenceRetire Early 嘛我觉得 Financial Independence 呢它一定是说你要有一定的职场你可以按自己的生活按自己的生活方式去生活没有必要去卖苦力的那样一个状态对吧那它一定是要有一定的积累的然后 Retire Early 呢
我不知道大家对 retire early 的这个定义是什么是说你一定还是在做一个有收入的工作还是说只要是你在工作就不算退休就比如说你如果是去做义工的话那那个叫退休还是不叫退休
都可以我觉得这个就是因人而异的把它把它把它拆解成第一个是要你有你要有财富的积累第二个 retire early 是你要对工作这件事情能够把它课题分离了就是说你的生活状态和你的工作没有太大直接的关系那我觉得对于男性来讲 retire early 比较难但是那个 independence 比较比较容易因为
你看大数据男性的这个收入是比女性要高的而且他们的这个上升阶梯也是相对明显的可以从事的行业也相对要更多一些女性呢不管是要平衡家庭和工作还是说她本身的一个内在的驱动力她可能都没有那么多的动力去让她去搞钱所以我会觉得这个 fire
这个财务这一块女性会比男性有一定的劣势但是这个工作和自身生活状态的课题分明这这件事情我觉得女性比男性有天然的优势他们会做的更好一些因为我们本来就会有更多元的价值观包括个人成长呀
家庭包括这个公益大自然大环境这些我们可能都是认为能够获取价值的地方就是说我们不会把自己的生活状态和我们的工作状态做一个太过紧密的联系也就是说男性更容易积累财富女性呢更容易选择提前退休
我觉得可以这么理解对刚刚你其实也说到说比如说我做一份自己想做的工作没有很多的收入这个算不算提前退休那其实就有一个问题是说为什么要提前退休
为什么要提前退休我觉得可能最大的一个维度是时间自由吧就是如果你不退休的话你一直要工作的话那你一天当中可以用的时间就绝大部分都是被工作占据了那如果说是一个高长度高负荷的工作的话有可能你就算不工作你每天脑子里也在想那事或者是说你这个身心很疲惫了也没有时间去做其他的事情没有办法做你想做的事情
但其实事实上很多人就像你你在可以退休了之后还是选择做一些事情这个是很常见的这个给你
带来的体验有什么不同呢就是你现在也在很努力地工作和你上班的时候的工作体验有什么不一样上班的时候可能就是为了钱而工作吧更明显的是为钱而工作那如果是其他人的话也有可能是为了成就感而工作那我觉得我现在所追求的就是说我不一定是为了钱而工作而是为了意义或者是为了我的个人成长或者是为了我去改变这个行业只是说我可以挑
他的目的是什么我可以挑我工作的目的然后他不仅仅是局限在钱上面
其实我也见过一些就是发业之后的人有很多人他可能就环游世界一段时间以后觉得还挺无聊的然后就待在一个地方陷入到生活当中还有一些人呢会做一些零工说是可能自己感兴趣的还有人呢就专注于一些爱好我会觉得这种生活其实成就感是不足够的特别是
很多想要发爱的人其实他都是非常有独立思考精神的生命能量也是很大的某种意义上来说他是比较反叛的所以他才会接受这个概念然后并且实践
那之后很多人会说那我获得了时间的自由当我再去做一件事情的时候很多时候缺乏一些动力那就会当你缺乏动力你就不会放很多的努力在里面相对的你得到的成就感也有限就会变成一种不温不火很无聊的生活
我觉得这个先要问他们自己就是说他们是说需要有成就感才会有动力吗如果没有成就感的话就没有动力了吗如果说你过得非常的幸福会不会让你有动力就是说首先你这个动力的来源是什么你要抓住了
如果对于某些人来讲他是成就感的话那 OK 你去追求成就感没问题如果对于某些人来讲过他自己想要的生活然后去做一个手工或者是做他的业务也还好那也 OK 如果有的人就是照顾身边的人照顾他的社区那我觉得也 OK 你说的很多一个人他如果想要幸福的生活一定要有动力这个我是同意的一定要有动力
要不然的话就相当于你内心的那个火就灭了我觉得这个很多东西其实大道至简就是你有的时候去听小孩子的歌就是那个 Rafi 有一个很好的歌就是说 All I really need is a song in my heart 就是我首先我要内心能唱能歌唱起来我内心要有对生活的热爱
然后才说 love in my family 就是我要家里有爱其实最根本的东西就是对生活的激情对人生的爱对身边人的爱其实他最后最后说的是就是 food and water 就是你最基本的人生需求才是这个这三个其实是最重要的就是有热情有爱有吃的和喝的
然后那首歌里面还有什么就是有雨啊有空气啊这些这个就是其实我觉得很多时候经济越发达反倒让我们更加迷失了对我是觉得对生活的热情这个不是理所当然的就很多时候很多人是缺乏对生活的热情当然有的时候生活也
并不给你的回报并不足够让你燃起对他的热情我觉得如果是这样的话可能是他们挖的不够很多时候
因为我最近也在看很多心理学方面的以及这个幸福学方面的东西嘛它其中有一个很重要的就是 gratitude 就是你要有感恩其实每一个人在任何一个生活状态下他都是有这个能力去从内心把这个就是把你的内在的这个世界变得更好了那其中有一个很重要的
办法就是去感恩就是就算你的生活境遇再糟糕比如说你没有自由你没有吃的没有喝的但是你也可以去感恩因为它不是一个永久的状态它有可能是暂时的而且还有你还有很多资源可以帮到你然后就说的再不近了就是如果你没有吃的没有喝的起码你还有你的身体如果你没有你的身体起码你还有你的生命就是
我个人觉得就是永远都会有值得感恩的东西然后它可以让你的这个个体感受会更好一些你刚才说到自由是你一直在追求的事情你认为什么是自由呢你现在获得了自由吗
这个东西很难定义我觉得第一层就是意识到你哪些东西是你可以改变的哪些东西是你不可以改变的然后专注在那些你可以改变的东西上面这个可能就是自由了很抽象是吗不是抽象就是这个听上去不太自由为什么这个不够自由呢
没有一般自由的话它肯定是更广阔的是很多人向往的对吧但是从你的那个定义上来说首先是你要区隔你只能在哪里自由就算你是超人的话你也有你做不到的事情啊
如果说你的自由就是我是神那我觉得这个也太远了吧所以第一步就是要意识到你能改变的和你不能改变的把注意力放到你能改变的那一部分然后去体验当下我觉得这个就是自由那你追求到这种自由了吗这个听上去很容易我觉得这个不一定容易
比如说很简单的就是有的时候我们会情绪上来了就会发火呀或者是不高兴呀然后那个时候如果我想说如果你有情绪自由的话你应该是能自我调节的但是这个很难做的
OK 那我们可能就是说要把它分解成为财务自由你可以不用因为钱而去背离做你自己不想做的事情这个是自由对吧然后有情绪自由就是你能够自我化解你的
不免的情绪然后也能给周围的人带来正能量我觉得这个叫情绪自由然后我觉得可能就是精神层面的就是你能够为你的社区或者是说你能体会到这个大爱不求回报的爱然后能够过得很幸福这个也叫自由所以你觉得你现在是自由的吗我觉得财务应该没问题情绪自由还在慢慢修炼精神自由这个才刚刚起步
我觉得这个是很好的一个定义是因为它说到底跟外在的世界关系不是很大就你不需要一些外在条件来支持你获得这个自由它很多都是一个主观的认知和内心的感受上的对 情绪自由一定是这样的但是精神自由的话需要一定的修行修行它的前提就是你需要有时间也有这个认知能力
然后也认为它是一件重要的事情其实你听上去觉得它好像没有什么但是实际上它要实现的话不容易所以你给如果让你给现在自己的生活打分比如说一到十分你会打几分可能八八点五这样其实蛮高的那为什么不是满分呢差在哪呢就是有一些可能我没有办法去改变的东西我还在
试图去改变它包括我的父母包括我的老公包括我的孩子然后就是其实并没有真正的明确意识到哪些是我可以改变的哪些是我不能改变的东西就是说还在不断的去明确这个边界以及很多时候就是你要讲一件事情它要天时地利人和你怎么知道这个时机是对的你有了正确的人去做这件事情
或者说你能够通过你的力量去找到正确的人去做这样一件事情这个就是如果你要细分下来的话就其实还蛮难的那有没有可能就是并没有你能改变的东西一定有的呀不不不我是说所有东西都是你不能改变的有没有可能更让你容易接受这个世界我并不认为所有的东西都是我不能改变的
如果说所有的东西都是我的努力没有对结果造成任何影响那我觉得以我的个人体验和个人人生经验来讲的话我觉得这个是不成立的就是所有的事情都是因为我去想做我去努力了然后运气好了所以它实现了如果说我没有去努力我没有去想做这件事情的话它应该不会是有最后的结果的
你明白我的意思吗我明白你的意思就像你说你可能还是想要改变父母改变老公改变孩子的一点这其实是一种执着怎么讲就是主体性放某种情况下也可以说是对自我太过于执着小我太过于强大就当你不去追求改变的时候可能更容易接受这个世界
理论上是这样的但是实践当中是比较难做到的你说的这个执着我觉得的确就是我对他的结果是有执着的我当然知道小孩子发脾气的时候我当然希望他不发脾气对不对那如果老公对某件事情跟我的想法不一样的话我当然希望他的想法和我一样我觉得这个是很正常的一个想法至于
我要去改变他有可能是因为我想要他变得更好或者是说我想要我们更的变得更好或者是说我想让我受到一个更好的利益在这个婚姻或者是这个关系当中过得更开心我觉得都是有可能的但是你很难说他是不是也想要这样同样的结果
所谓的改变就是每个人说的更好不一定真的是更好我觉得可能我们需要更不一样的语境去探讨这个问题对 这是另一个话题了我比较好奇你现在每一天的时间安排是什么样的
时间安排早上起的比较早因为小孩子他如果他们一般七点半左右起来嘛如果他们起来的话我肯定跟着他们一直到他们去上学所以早上可能六点六点半这样起来做一些自己感兴趣的事情读书呀做那个内容内容创作呀然后去做一些学习呀这类的东西
然后一整天白天我看一下我的本子我现在有那么几个大块就服务现有的客户服务潜在的客户内容创作然后去 mentor 就是去做导师为其他的新生代的这个从业人员去做导师然后持续学习以及
行政类的东西就是和公司相关行政类的东西那就是大概一整天的这个工作内容了晚上的话大概五点小孩子们回来然后就是家庭时间一直到他们晚上九点十点这样去睡觉我也是跟他们差不多时间去睡觉然后周末我不工作会觉得辛苦吗
会觉得做的事挺多然后脑子里面的事也挺多但没有觉得很辛苦因为自己有这个灵活度去掌控嘛对于现在二十多岁的年轻女孩你有什么建议可以给到她们吗
我觉得虽然我们说了那么多就是可以改变还是不能改变我觉得我个人觉得是一定可以改变的包括你想改变的这个想法本身如果你把它说出来你把它告诉身边的人那它也是有正向的正向的这个结果的
所以我觉得还是坚持做自己然后做你想做的事情如果你的动力不足的话那么可能就是该休息一下了如果让你给他们一个建议把什么作为财务目标你会怎么说可能第一步就是要真正意识到什么东西对他们最重要然后把所有的资源和时间都集中在实现那些最重要的事情上面其他的东西都无所谓的
所以这是一个人生目标对它是一个人生目标如果说是对年轻的小孩子的话那可能就是要有这个意识什么东西是对你最重要的如果你不知道的话就去探索不一样的人生然后你自己会有结论对于财务方面呢有什么建议
财务方面就是不要提前消费不要超出消费然后能够开始做一个有上升空间的工作这个是挺好的一件事情你现在什么感受啊我现在有一种被你戳到的感受
因为你会说如果所有的东西都是既定的就是让我觉得有一种很虚无的那我的本能的反抗就是我觉得你就是说的不对如果你说的对的话那你为什么还要去做这样一个博客然后还要去探索未知的一些东西那你内心一定是有动力的对不对那为什么你要去质疑说我们所做的努力到底是有用还是没有用你觉得为什么呢
你有猜想吗我不知道呀所以你告诉我呀我们这不一定会剪进去就是整个谈话会让我觉得你非常的努力还是非常的想改变的一个状态我不是说这个不好我会觉得其实你可以更放松或者是你觉得就是如果我放松的话我会有什么不一样呢
就是一种状态上的不一样吧不会对自己那么苛刻先谢谢你跟我剖析这个然后我也非常感谢就是你希望我过得更轻松但是我给你的反馈就是有可能你是把你自己的感受带入到我的生活了就是说如果你可能是感觉如果你是在我这样一个状态的话你会觉得很有压力
而不是说我的确就感受到了压力也不一定说我如果回到一个更松弛更无所事事的状态我会活得更好是是是这肯定会这样对所以这也是一个求证的过程嘛我会用问题问你也是更想理解你吧
其实对于我来说我做这个播客的原动力就是对你好奇我不觉得它能改变任何事情我觉得虚无是我的一个课题吧就像我也不觉得我有什么别人为什么一定要听我说话我就是一个普通人也不会说如何去想去影响别人的命运我曾经有过但现在这个阶段已经没有这样的想法了
我觉得我做的所有的事情就是觉得好玩然后好说从佛教的角度来讲的话其实都是有缘因为如果他有缘听到你的节目的话我希望能对得起他们的时间所以我可能有某种使命感如果说我讲出来的东西没有让他们感到共情或者是对他们没有什么太大的作用的话我觉得会有愧疚感就是我浪费了他们的时间
特别感谢小屁做客我们的节目今天反正聊了蛮多的从财务到自由再到比较内心的一些感受吧非常感谢小屁做客那最后还有没有什么想说的跟大家
有的呀其实我个人觉得更好的一个呈现状态是对谈今天有点像采访但是我还没有觉得我自己重要到那个程度去给大家讲我个人的一些观念和输出一些价值所以我觉得如果有另外一个机会去做一个对谈的话我会非常乐意也会非常感兴趣
可以啊主要是小屁这个干货很多有很多想跟大家分享的我们希望有机会我们可以再继续去聊天那感谢大家收听本期的随机漫谈我们下回见拜拜