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你把钱攥在手里可能更有安全感
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咱得说一说这个信用卡这个事确实是这么多年过去了地位是发生了很多的变化的我其实是觉得是不是它市场被挤了比如说像这个我先买东西可能花呗白条你这说的太对了这说的就太对了我好像都不太
都不太用得到这个东西现在信用很方便了不是说非得刷这个卡你可能才能去预支我的信用对对对什么花呗什么这个借呗什么各种的我现在租个充电宝都可以考核一下我的分数是啊美团月付什么京东白条什么这些都是可以的对其实周周说的非常对这也是为什么就是现在可能信用卡它没有一个必要性了
就这么说吧因为你看现在蚂蚁什么幸福分对吧叫蚂蚁什么支付分对对对那个不也能作为一个什么免押金的一个凭证吗那我就是在花呗我只要没逾期不也是那个分很高吗我经常去使用其实是一样的而且芝麻宝已经已经是能代替很多的一个渠道了基本上可能在国内你有芝麻宝应该就是你也就是饿不死了反正就是对吧咱得说一说其实当年在 85 年的时候
1985 年中国银行珠海市分行是发行了中国内地第一批信用卡当时是分了金卡跟银卡两个等级你当时想成为那第一批信用卡的持卡人你不仅要先通过审批还得去根据卡片等级往里预存 300 或者 1000 元当时那个信用卡你如果有一张信用卡
那代表着身份跟地位的象征但是如今呢 40 年刚好 40 年过去了信用卡呢真是有点变天了近几年的确咱得承认啊这个中国的信用卡呢总量是屡创新低自从 2022 年的第三季度开始你看这个时间很巧妙口罩快结束的时候
2023 年第三季度开始呢这个信用卡和借贷合一卡呢总量是九季度连跌然后到 2024 年年末呢是仅剩了 7.2 亿张换言之呢就是两年半的时间啊 8000 万张信用卡蒸发了没有了
停发潮之下呢首当其冲的就是各类的联名卡曾几何时啊就是大家为了说吸引年轻人办一张吧这个为什么是办一张呢因为我们有 Hello Kitty 的卡因为我们有什么各种的联名卡哎你别说就是这个 Hello Kitty 呀什么还有什么龙宁新定啊蛇宁新定啊什么的这些东西吸引的就是我这批人嗯 是的 是的我一看那个卡长那么好看我就别管是送我什么了就你不送
我都感觉我要排队办的那种感觉对吧所以说这个信用卡当时是吸引了很多年轻人的然后我记得当时 06 年吧出了这个国内首张 Hello Kitty 那个粉丝卡应该是第一年就办了两万三百不不不两百三十万两百三十万张你想这个一张信用卡就因为这个就因为这个 IP 然后办了两百三十万张当年这个确实是可能大家也没把信用卡当张卡了
就当成这个什么收藏用的一个东西对然后当时信用卡就是你想现在就是而且现在跟什么联名呢就是跟一些什么外卖啊电商啊包括超市啊什么去合作嘛就是发各种小羊毛就像大家说的什么星巴克买一送一什么的这种小羊毛其实也是吸引了很多就是精打细算的年轻人嘛就是那我想这个小羊毛我不好买不好对吧我不如办张信用卡然后我可以去耗一耗这些小的一些东西嘛所以这可能也是为什么当时去吸引了很多年轻人
但是现在这种泛滥的联名卡已经开始去批量消失了公众号网易数读是抽取了 8 家银行进行了一个统计在 2022 年到 2024 年期间他们一共是停发了 413 种联名卡其中停发的最多的是企业联名卡
然后像是存续了 17 年的老网红沃尔玛的联名卡在很多时间节点之后确实是发现已经是在陆续的缩水了而且现在刷卡金的一个兑换比例好像也在变低最后在 23 年的时候是正式退出了历史的舞台
所以你像企业的联名卡已经在变少了同时可能 IP 的联名卡确实这几年算还行因为股子经济也在发展但是总归来说可能因为 IP 精致去办卡的人变少了
这三年其实有 69 家这个跟热门 IP 的联名卡都被停发了比如说什么鬼灭之刃什么王子荣耀当年那个王子荣耀 IP 什么联名卡现在也不发了所以算是成也萧何败也萧何就是现在很多人可能是为什么就停发了因为当年很多人办卡他不是为了信用卡去的他是为了那个图片去的他是为了那个小联名
对所以说呢我卡拿到手呢我不刷我不用发完的卡呢就变成睡眠卡了睡眠卡对然后为什么是这三年开始去停发这些 IP 卡呢因为当时有很多睡眠卡嘛然后 22 年的时候银保监会跟央行发布信用卡出了一个新规就是说你要控制一下这个睡眠卡的比例那我怎么控制睡眠卡的比例呢我只能说我少发一些 IP 联名卡因为这里面呢是睡眠卡的重灾区所以呢很多银行就是说我这合作到期了我就不发了什么联名卡
但其实可能背后也不是合作到期可能就是单纯的说你办完之后你不花然后我现在就不给你办了就这样一个原因我会发现大家是真的打破了我对于信用卡这个东西的一个前所未有的恐慌或者是说认知对就是会让我觉得这个东西也没有我想象当中那么可怕
可怕呀它就是没有它就是一张卡而已对啊它就是本身就是一个很正常的一个金融工具而已只是说呢可能很多人因为办了信用卡你缺乏自控力了你会觉得说那我这银行里好像还有这么多钱其实是你没有意料到其实在那个月底你要还你还完之后你可能就没有那么多钱了嗯
然后你可能这个月还完之后你下个月又会依赖去用这个信用透支然后你会导致说一直陷入一个这个还款存款还款存款这样一个过程包括好像我记得也是我上大学那个时候吧正值就是这种电信诈骗这种事情比较多频发的一个时候所以我们学校那时候就天天开各种各样的讲座什么的就是跟大家讲说
不要超前消费不要为自己背上太多的什么东西但那个时候更多的可能强调的是网贷也有一些就是线下的信用卡吗不是不是信用卡也有一些线下的一些小骗局是的是有的所以就导致我们会联想你知道吧就会联想到这些事情是不是还挺恐怖
所以就导致我们很害怕超前消费这个事了我理解其实我当时也是这么被教育过来的对就是我经常在手机里会信到一些各种骚扰电话什么的说什么先生你现在需不需要我们有什么 20 万的什么备用金对经常给你打电话然后我也不知道我手机号是怎么泄露出去的可能是我炒股所以大家觉得说炒股的人是不是都
亏没了然后就问你说需不需要什么生活急救金什么的不知道自从我开始炒股之后就各种电话就开始骚扰过来了然后那一天我就在我妈旁边我身边然后接了一个电话我说这个总有人给我打电话什么网贷各种的我妈说问我说你是什么借钱了我说没有她说可能就是这个东西所以你会发现可能就是家长对于你这方面信用什么也是管得比较严的从小就是比较关注说你到底有没有什么这种过度的超前消费包括陷入一些什么骗局的
所以可能像我跟周周这一代人的确对于信用卡是有一点点未知的恐惧是的然后我看还有好多朋友说了说克制购买就行的确是这样的然后还有朋友说现在保证现金流很重要先花别人的钱说的没毛病等一下我看是信用卡还有年费这个概念是吗
我这个还真不太清楚了咱有专业的人咱要在专业的角度去解释一下有没有专业的朋友跟我们讲讲年费是什么概念应该没有吧这玩意还有年费吗反正他让我办的时候也没跟我说这事当然说回来信用卡被清理的背后其实很多是难以去开拓年轻市场的一个困境是有的是吧消费集比可以免年费我俩真是信用卡小白确实不懂真是不懂
这有点自愧不如了咱们主要是聊一聊这个行业的趋势刷六次免年费是吧那我注销了应该也免年费当然现在就是你会发现很多喜欢用信用卡的人还是当年办信用卡的人而不是说我现在新办信用卡然后我去用我明白就是有这个信用卡观念或者是说理解信用卡这个东西到底是什么东西的这帮人
是的就是你会发现 2022 年当时做了一个金融数字化联盟的一个调查就是说当下信用卡的这个持卡人平均年龄呢是 33.4 岁就普遍还是可能是我一几年对 80 后 90 后那些就是我去一几年当时办信用卡的那些人可能现在还在用这个信用卡
但是现在可能说你让新的人去办信用卡同时就开始用很少很少就主力军应该是 80 后和 95 前这 15 年期间的这些人然后平均这些个人的月收入是超过 1 万元的
就是并不是说我现在没什么钱了我用信用卡我去投资我去消费而是说普遍大家其实财务状况还可以我就习惯了可能我买东西的时候就随便一点就用这个卡消费了对但是月收入平均 1 万元这个事大家就是看一个乐呵因为很多人是月收入 1000 多万几千多万给你平均了一下给你平均了基本上那些人肯定是有信用卡的所以你跟他们平均你肯定就是月收入超过 1 万了但是可能用信用卡的人到底月收入超不超过 1 万肯定一定是有一部分没超过的
那咱得聊一个话题就是怎么年轻人就不用信用卡了呢就是不爱用信用卡呢我觉得很大一个原因就是像我跟周周说的从小就教育我们不要投资不要这样我觉得这是一个核心的一个原因尤其是我们这一代人吧就是家长会尤为重视你的消费观是的所以说可能我们就对信用卡这个事呢就避而远之了就是这个也是一个原因然后第二个原因吧我觉得也是说就是当下这个大环境花明天的钱享受今天的生活呢
不是很合年轻人的胃口因为这个钱包是自己的大家都知道说花钱一吃爽还款火葬场就是你把钱攥在手里可能更有安全感就可能说我这个如果说我这个这个月比如说我透支的多少然后下个月又透支多少总会觉得说自己是在一个这个给消费给那个信用卡打
给自己一个透支消费去还账的一个过程就没有那种攒钱的快乐了现在还是很多年轻人会有那种攒钱的快乐的我跟身边很多朋友还是沟通过的他会觉得说看着这个账户里钱一点一点变多还是很有成就感的所以很多人会觉得说我也不做什么投资我就是发钱我就放那个银行卡里
你想受点什么活期利率就可以了就是还是觉得说挺开心的所以这也可能是为什么年轻人就会觉得说这个信用卡呀确实是跟我无缘我不太能接受而且现在很多就是社交平台上都在宣传一个什么呢说月薪 3000 一年存 2 万就这样的帖子其实也会发现就是大家对于这个储蓄储蓄的意愿是越来越高的是储蓄的比例呢已经是从 2018 年的 44.1%就是这个意愿比例啊
提升到了 2024 年的 61.4%涨幅是接近 40%了就是有越来越多的年轻人都是会觉得说我存点钱挺好的而且呢就是你会觉得说我这个信用卡对于我这个收入来说呢它给我的额度也很有限比如说可能我这个月薪就几千块钱你给我这个额度可能也就是一万多或者是不到一万所以说这个信用卡是需要我提供流水或者怎么样它给我一个额度
他可能自己就评估了他评估了他这银行应该都知道什么评估流水对也不太清楚反正确实是应该是有一个评估在所以你给我的这个额度本来就有限那我还不如我就不办信用卡了我用什么借呗花呗对吧我也能解决我这个需要钱的一个问题而且如果说我想要一些权益更好的什么白金卡钻石卡那你这个收各种年费手续费什么的或者说我得靠消费去养着这个卡
对我来说压力更大所以还不如这样的对吧我万一说哪天逾期了你给我上门找什么暴力催收什么的我最后不就在全家人射死了吗射死了真的然后我还得就二十多岁三十多岁的人我还得在父母面前罚站什么的这个也是一个问题然后与其说我去拿着信用卡我去找 Post 机现在很多店也没有 Post 机对吧我不如说我拿这个什么花呗什么的对打开手机支付就碰一下对吧所以就是还是挺戒备花呗还是别用是吧也有朋友说这个提醒了我其实是真不喜欢用
但是它就是莫名其妙就是总是直接就用了我已经关了那个花呗之前是用然后之前就是每个月都有那个几十块钱什么那种就动不动坐个地铁什么给你扣花呗然后总是忘了对对对但是倒是没预期过总是到最后一天提醒你突然间想起来说有这么一笔钱所以后来就想着说这个平台太多这些东西然后就都给关掉了对其实我是记得我每个月都会固定那个关一下花呗然后就下一个月又没
后面先我打开了女友关然后也有好多朋友说是不是信用卡是有一些特定的一些渠道可能就是它会更好用一点我看有朋友说什么出国会带着信用卡会更方便说什么去订酒店包括各种大家也可以说一说是不是可能在国外的时候信用卡是要比其他的方式是更方便一点的这个可以说一说当然就是还有一些朋友就在吐槽说现在这个积分越来越难兑换了有很多的商品看着有但是一上架
就秒空就受尽了对然后还有什么星巴克带金券想换一个都得拼手速所以就觉得说你这个积分啊看似有实则无就干脆就是我也就不给你去攒什么积分了然后这些呢就是礼品什么的也是越来越少了权益也变少了然后就连我想要什么机场贵宾厅的福利呢也都没有了所以当下呢可能很多人就会觉得说这个确实那就没必要了但是好像我看了一下国外的一些信用卡确实还是福利不错的
比如说什么美国的很多银行就是开卡送你几万积分然后包括有几百刀的开户奖励但是国内可能开个卡就送你个杯送个什么好一点送个自行车对对对送个自行车什么的然后包括送个金箔枪基本上就这些然后美国信用卡可能开卡返点个三五个点然后国内可能你像出境就是如果你不出境的话你消费可能就返个百分之一不到可能就是国内跟国外的可能对于这个信用角度来讲
还是有很多环境的一些差异在的包括可能有持有的一些权益来讲的话就是差距也会比较大对 是的所以就当下吧你看这个年轻人就是觉得说信用卡真的是没什么必要了那你想那个未来可能年轻人会成为消费的主力群体那现在银行是不是要评估一下这个信用卡这个业务了
是不是可能我还需要需不需要我去再去去推行这个信用卡的一个业务啊包括这个信用卡后面可能需要怎么去发展我觉得这也是一个点吧就是可能你想啊银行现在最大的一个问题是什么呢我要清理掉这些睡眠卡因为睡眠卡是占这个设备容量的就是你占我这设备容量的相当于是存耗我这个钱但是没有任何的收入而且呢相比于开卡不用可能让银行更头疼的是什么呢
借出自己的钱收不回来为什么这么说不是你就借完钱收不回来这不很正常吗那你不是就会影响信用吗我分期还对我就分期还我收你点利息能怎么的我让你一直保持应收账款银行很多钱可能比如说这个月花了 1 万我开始分期还下个月又发多少又分期还了就是钱收不回来这可能也是银行最大的一个问题但是确实像周周说的逾期的人也是大有人在的
20 年到 22 年全国信用卡逾期半年未偿还的信贷总额稳定稳定在 800 亿元左右 800 多亿这些钱是稳定的说这几年有这么多的逾期或者也可以叫坏账就是这些钱然后 22 年之后信用卡的数量人均持卡量在下降但是不良的贷款在增加这个是一个很有意思的一个点
2024 年是已经达到了 1239.64 亿元的这个逾期半年未偿还的一个额度而且是同比增长了 26.31%的就是你想对于银行来说存款业务其实是负债你能不能理解就是对于银行来说你存款其实对银行来说是负债嗯
然后你借款对银行来说才是营收但是现在呢你营收的前提是起码好账得跑过坏账但现在坏账越来越多好账呢办卡的人越来越少所以这是一个银行面临的一个很大的一个问题所以当下就是货客难风险控制也难这信用卡这门生意啊就成了一个烫手的山芋了
而且还有一个点就是手续费这个事有银行就指出了信用卡线下交易手续费收入在下降也是导致银行卡手续费收入下降的一个主要原因对手续费这个词好像很少听到了在我们生活当中对你在线下可能很多交易就会有手续费
然后现在可能就是你线下的一些交易场景变少了那你这个手续费就收入会变低很多从 19 年到 24 年这网易数读统计了 8 家银行里面有 6 家银行这个手续费都是呈现着整体下降的趋势而且有的甚至是降幅达到了 30%
而且现在你想就是现在比如说移动支付很发达了对吧就是我出门不带卡就基本上也不用带钱包了一个手机就基本上全能付完了而且你像现在很多店里可能都没有 Post 机所以这也是导致为什么说现在线下支付场景已经是越来越缩容了大家也不怎么去需要去在线下支付了所以在各方面的冲击之下就是现在信用卡未来前景到底如何确实是未知的这个话题我们就同步到这了