Buy now, pay later loans are becoming more popular. Here's what to know
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Klarna, Afterpay, Affirm — maybe you've noticed these platforms when shopping online. They allow you to break up large payments into smaller installments that you can pay over time, and are a popular alternative to credit cards. In this episode, we'll cover the pros and cons of these loans and how to use them responsibly.Learn more about sponsor message choices: podcastchoices.com/adchoicesNPR Privacy Policy</context> <raw_text>0 这条消息来自Intuit TurboTax。现在，税务与技术支持的专家相匹配，让您在TurboTax.com上获得最多的退款。专家仅限于TurboTax Live。请访问TurboTax.com/guarantees查看担保详情。您正在收听NPR的Life Kit节目。大家好，我是Marielle。

您在网上付款时是否看到过分期付款的选项？它被称为“先买后付”。如果您不熟悉，“先买后付”贷款是由Klarna、Afterpay和Affirm等金融科技公司提供的服务。这些贷款是信用卡的替代品，是另一种借钱购买商品的方式。但是，与信用卡不同的是，当您使用“先买后付”时，您通常无需支付购买商品的利息。

零售商与这些“先买后付”公司合作向您提供这项服务，因为他们认为提供这种选择会鼓励您购买更多商品。并且有证据表明确实如此。“先买后付”贷款很受欢迎。据消费者金融保护局称，目前五分之一的购物者使用过这种方式进行购物。也许您就是其中一位购物者。当您选择此选项时，您知道自己正在注册什么吗？

LifeKit记者Andy Tagle一直在深入研究这个话题，在今天的节目中，我们将讨论使用“先买后付”的优势和风险。她将解释这些公司如何赚钱以及专家们对您使用这些服务的建议。这条消息来自EarthX。为了推进最新的可持续发展解决方案，EarthX 2025将重返德克萨斯州达拉斯。

一个星球，一个使命。EarthX将举办为期五天的创新和连接活动，包括海洋和蓝色经济、能源的未来、循环经济、德克萨斯风格的保护以及可持续投资和商业创新峰会。EarthX 2025，4月21日至25日。请访问earthx.org注册。

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Andy，为什么有人会使用“先买后付”？人们喜欢“先买后付”贷款有很多原因。第一个原因是获取便利，对吧？它让很大一部分以前无法获得信贷的人获得了信贷。例如，那些信用评分不高或与银行没有关系的人？是的。年轻人或信用记录不好的人，就是这样。好的。

第二点是，“先买后付”贷款非常易于使用。这项技术非常灵活快捷，非常方便。另一件事是，在大多数情况下，这是一笔免息贷款。因此，典型的计划是将四笔付款分摊在六周内。因此，即使比信用卡账单的时间更长一些。因此，它可以帮助您更好地支配资金。它可以提高您的流动性。这对很多人来说都是一件大事。

好的。人们还喜欢这些的哪些方面？是的。然后我想说，“先买后付”贷款如此受欢迎的另一个原因是其一次性功能。因此，当您申请信用卡时，如果您获得信用卡批准，您就是在与这家公司建立关系。

一旦您决定申请信用卡，就不容易摆脱它了，对吧？是的。“先买后付”贷款，您进行一次购买，注册该商品，进行四次付款，然后就完成了。我能理解这为什么有吸引力。是的，你知道，数据显示很多年轻人同意你的观点。

ZFPB实际上在1月份刚刚发布了一些数据，数据显示，对于18至24岁之间的借款人来说，“先买后付”购买占总无担保消费者债务的28%。将其与所有年龄段借款人的平均17%进行比较。因此，年轻人更依赖这种金融工具。

据Austin Kilgore说，他是Achieve Financial的消费者洞察分析师。这是一家数字金融公司。他说，这很可能是因为在21岁之前很难获得信用卡。然后，一旦他们年满21岁并且能够获得信用卡，他们可能会继续使用“先买后付”，因为这是他们习惯的，也是他们感到舒适的方式。然后，Mariel，他说还有另外两大类“先买后付”用户。

有些人几乎没有信用记录。这意味着您没有足够的信用信息供三大信用机构生成实际信用评分。还有一些人将“先买后付”贷款作为最后手段的信贷产品。

因为它们可能是双刃剑，特别是对于新的信用用户而言。这是斯坦福大学商学院教授Ed DeHaan的观点。它很好的一点是，许多以前无法获得信贷的人现在可以获得信贷。不好的地方是，这些特征与那些容易陷入债务困境的人的特征相同。因为他们还没有这方面的经验，他们往往会过度消费，然后难以偿还余额，这可能会导致他们陷入债务循环。

让我们稍微谈谈“先买后付”是如何运作的。我知道，当您获得信用卡时，您必须申请。他们会询问您的收入。他们会查看您的信用记录或信用评分。“先买后付”公司如何筛选他们借钱给的人？

是的，Marielle。“先买后付”贷款之所以如此火爆，原因之一就是进入门槛非常低。并不是说任何人都可以获得“先买后付”贷款，但可以获得贷款的人数要多得多。你知道，你必须年满18岁。您需要一个银行账户和一张借记卡，一个手机号码。但您通常不需要信用评分和信用记录。

这很不寻常，这与常态背道而驰。明白了。他们改用的是这些承销算法。这些算法是专有的，所以我们不知道其中究竟包含什么。有时他们会进行软信用检查，但并非总是如此。这是Dahan的观点。

所以他们说，这可能是准确的，他们可以使用替代数据来分析人们，例如您的购物资料、浏览习惯，以及您可以在市场上购买的任何其他数据，并避免使用信用评分，并根据您的风险来分析您的情况。

现在，这意味着那些没有信用评分或信用评分很低的人能够获得“先买后付”，而否则他们无法获得信贷额度。这发生得非常快，就像实时一样。从您提交申请的那一刻起，您可以在几秒钟内获得批准。是的。

我想很多人对更新的产品或做事方式都会有的疑问是，有什么陷阱呢？对吧？这些公司如何赚钱？好的。所以，Mariel，我认为外面存在一个很大的误解，那就是这些公司希望消费者错过付款以收取大量费用。斯坦福大学的Ed说，不，实际上，他们真的希望您花钱，并且希望您按时偿还贷款。因此，“先买后付”提供商赚钱主要有两种方式。

主要方式，第一种方式，是从零售商那里收取佣金。例如，您从您最喜欢的化妆品公司在线购买商品，并决定分期付款。“先买后付”提供商代表您向零售商付款，然后他们会为他们的麻烦收取一部分费用。而且这部分费用通常高于典型的信用卡公司，因为数据显示，人们使用“先买后付”时会花费更多。

好的，所以基本上零售商正在与“先买后付”公司合作，并给予他们更高的佣金，因为……

当我们使用“先买后付”时，我们在他们的商店里花了更多的钱。是的，就是这样。他们赚钱的另一种主要方式是，“先买后付”提供商拥有自己的应用内购物。这是一种超级量身定制的购物体验，因为他们非常了解您的历史。我用的是这个比喻。

当您走到杂货店收银台时，那里有冲动购买的东西。你知道，有巧克力棒、口香糖、杂志。他们必须在那里放置一些对各种各样的人都有吸引力的东西。

但是对于“先买后付”，他们会将您真正想要的产品摆放在您面前。而且他们是在您钱包在手、准备花钱的时候这么做的，这使得冲动购买非常有效。这就是“先买后付”赚钱的方式。他们只是给了您您自己的私人购物中心。这将只是Marielle的购物中心。我喜欢这个。

我喜欢这个主意，但我不喜欢某个公司了解我这么多信息，我知道他们已经这么做了。我认为这只会激励我更多地消费，而我正试图减少消费。对。这是一个好主意。是的，这就是它如此危险的原因。绝对正确。好的。假设我确实选择在结账时将“先买后付”作为我的付款方式。那实际上是什么样的？是的。让我们为任何没有做过这件事的人讲解一下步骤。这很容易做到。好的。

您进入结账页面，然后选择Klarna或Afterpay之类的“先买后付”提供商作为您的付款方式。有些公司有您可以使用的数字卡，因此您甚至可以在实体店（不仅仅是在线）使用它进行刷卡支付。如果这是您第一次使用这项服务，您需要先完成他们的申请流程并获得批准。

您需要在他们那里登记一张卡或银行账户。然后您只需在结账时选择“先买后付”选项，他们将代表您向零售商支付全部购买费用。然后，您将在“先买后付”网站或应用程序上选择付款计划。您经常会看到一个选项是分六周进行免息付款，但每家公司的做法都不同，并且有很多不同的方法可以做到这一点。然后您将进行剩余的付款，假设您按时完成了所有付款，那么与提供商的关系就结束了。您

您完成了。钱会自动从您的账户中扣除，还是您必须手动操作？您可以注册自动付款，有时这是必需的。好的。如果您是经常使用信用卡的人，如果您对“先买后付”感到好奇，这里有一些明显的区别。

“先买后付”贷款并非旨在保持余额。通常，他们会对逾期付款收取滞纳金，但不会收取任何利息。因此，对于您的信用卡，您会在整个月内使用一张信用卡累积您的购买，然后您在月底全部还清或还清一定比例。对于“先买后付”提供商，如果您进行了20次购买，例如，所有这些都通过Affirm进行，则每次购买都是一笔独立的贷款，并且处于独立的周期中。对。

那么，如果您确实错过了一笔付款会发生什么？你知道，Marielle，错过一次付款，没什么大不了的。根据提供商的不同，可能会或可能不会收取滞纳金。但错过的付款可能会迅速像滚雪球一样越滚越大。它们非常危险。我将向您解释原因。好的。它表示对消费者来说最大的危险是这些公司如何将这些贷款的还款游戏化。所以

在很多情况下，您需要连接一个支票账户或借记卡来获得初始贷款。就像我说的那样，有时它是自动付款。如果您不付款，他们会切断您的信用额度。好的。不再购买。但也会发生这种情况，如果您按时进行了第一次付款，他们会说，嘿，干得好。感谢您的付款。如果您继续向我们付款，我们将

我们将再给您200美元，让您在我们商店消费。你觉得怎么样？从心理上来说，这非常有吸引力。没错。因为你会想，哦，他们给了我200美元。他们什么也没给你。没错。这仍然是你的钱。没错。这是Ed的观点。如果您按时付款，您的信用额度就会提高。这对人们来说有点像肾上腺素或多巴胺的刺激。因此，人们最终可能会花费超过他们所能承受的范围。没错。

最重要的是，他们可能会错过其他付款。他们可能会错过信用卡付款。他们可能会错过手机账单，也许是自动付款。你可能会超出你的承受能力。是的。非常容易。再次强调这一点。不幸的是，我们都有需要自我拯救的时候。

当我们陷入债务困境时，那就是最好尽早切断联系的时候，开始改变你的生活，想办法偿还这些余额，而不是背负太多未偿还的债务。纠正它会变得更加困难。

因此，使用“先买后付”存在一些明确的风险，就像您承担的任何类型的贷款一样。绝对正确。我认为这里的一个要点是，你知道，就像任何其他金融工具一样，如果您可以负责任地使用它，它可以非常有用，非常强大。但有一些需要注意的事情。

例如，Business Insider的高级个人理财记者Jennifer Streaks告诉我的一个重要的事情是，将这些贷款视为垄断货币是多么容易。我真的认为人们并没有把它看作是真正的债务。

因为它不是附加在信用卡上的东西，它的运作方式与信用卡不同。它只是他们快速注册的东西，因为进入门槛很低。它几乎就像看起来不真实一样。它只是，你知道，只是一点现金。所以他们不像对待信用卡那样认真地对待它。她接着谈到，这与最初的非常小的数字有很大关系，对吧？你有点在欺骗你的大脑。我今天要付100美元。

但如果我只用付10美元，那么我今天还有90美元可以做其他事情。它几乎感觉像是你拿回了一些钱。但是你必须告诉自己，随着时间的推移，当你开始习惯这一点时，并非所有东西都可以“先买后付”。它不可能。

因此，有时最好直接付款，而不是陷入积累这些贷款的困境。你会想，我以后再付，以后再付，以后再付，就像把问题推迟到以后。是的。好的，所以……

如果您确实决定使用“先买后付”，您如何才能做到聪明？首先，您需要查看细则。“先买后付”不同提供商之间的条款和条件差异很大。仅仅因为您熟悉其中一个并不意味着您了解所有这些规则。有一些事情您需要注意，对吧？付款时间表、还款方式、购买限额等。

利息和滞纳金。这些在各个提供商之间都大相径庭。是的。您可以在他们的网站上找到细则，对吧？是的。在您注册之前，您可以阅读这些协议。是的。使用“先买后付”的另一个常见挑战是管理多个贷款人和多个商家之间的多笔交易，而不是只使用一张信用卡，您可以在月底向信用卡公司支付一张账单。

因此，可以帮助您解决这个问题的一件事是，您知道，一个简单的理财应用程序可以跟踪您的支出和购买，并在您需要付款时添加提醒。另一个我认为有帮助的建议是，如果您喜欢“先买后付”，如果这是一个对您有效的系统，您可以考虑只坚持使用一个贷款人。这是Austin的观点。如果您有一家“先买后付”贷款人的五笔交易，您登录他们的网站。您将在该贷款人的网站上看到所有五笔交易。这不是五个不同的登录。

因此，在这种情况下，您的关系与您的信用卡公司更相似。

是的。您还可以尝试对购买时间进行战略性规划。所以，你知道，你在每个月开始或结束时还清你的信用卡。您可能还需要考虑将您的“先买后付”购买分开。对。结账后14天，下一次付款到期。因此，您需要确保它与您领取薪水的时间相符。

或者当您能够负担这些付款时。一旦这些付款确定，就很难更改付款日期了。是的。然后，这里要考虑的最后一件事是，如果您通过“先买后付”贷款购买商品，退货可能会更加困难。这是一个完整的流程，因为“先买后付”贷款人是一个外部方。因此，这不像您只是退货，并且所有内容都集中在一个空间内。

然后，商家必须确认商品已退货。好的。根据您的报道，您还有什么最后的建议吗？是的，Marielle，有几件事。所以，不管你喜不喜欢，信用评分和信用记录都是我们经济的重要组成部分。如果您只使用“先买后付”贷款，您将不得不以后付款。

重要的是要记住，您并没有通过这些购买建立信用记录。至少目前还没有。2024年，苹果确实开始向信用机构报告其“先买后付”用户数据，并且一直在推动“先买后付”公司开始报告。但在这成为标准之前，我们仍然需要信用评分和信用记录来处理生活中的许多事情。

如果您最终想要买车或签署租赁协议、买房、从银行贷款，这是您需要考虑的事情。如果您打算继续使用“先买后付”，这绝对是可以的。它可能真的很好。但要小心。要聪明。你知道，当它被分解成小数字，显示在您手中的小屏幕上时，它很容易感觉不真实。但那笔债务可能是真实的。这是你的钱。是真金白银。仅仅因为它不在信用卡上，仅仅因为他们不收取利息

并不意味着它最终不会变得昂贵。是真金白银。感谢Andy的详细解释。谢谢，Marielle。好了，现在是回顾时间。

越来越多的人，尤其是年轻人，正在使用“先买后付”贷款来支付各种各样的购买。它们很容易注册，并且允许您将大笔费用分解成几周或几个月内的小额分期付款。如果您要使用“先买后付”贷款，请确保您可以支付购买商品的总金额，而不仅仅是小额金额，因为错过的付款可能会迅速像滚雪球一样越滚越大。

此外，如果您是“先买后付”的粉丝，请考虑坚持使用一个提供商，而不是将您的费用分散到许多不同的提供商。我们采访的专家表示，这样可以更容易地跟踪付款。并确保阅读细则。不同的贷款人有不同的条款，对吧？付款时间表、资金从您的账户中提取的时间、您是否会产生滞纳金以及何时产生滞纳金，都取决于您的“先买后付”提供商。

更多Life Kit内容，请查看我们的其他剧集。我们有一集关于信用卡积分，还有一集关于如何在预算内健康饮食。您可以在npr.org/lifekit上找到它们。如果您喜欢Life Kit并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为npr.org/lifekit newsletter。此外，我们喜欢听到您的声音。因此，如果您有剧集创意或想要分享的反馈，请发送电子邮件至[email protected]。

本期Life Kit由Andy Tegel报道，Claire Marie Schneider制作。我们的视觉编辑是Beck Harlan，我们的数字编辑是Malika Gharib。Megan Cain是我们的主管编辑，Beth Donovan是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括Margaret Serino和Sylvie Douglas。工程支持来自Arthur Laurent。我是Mariel Cigarra。感谢收听。

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