The INSANE Math Behind Your Credit Score (Make It Make Sense)
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- 我们大多数人都知道自己的信用评分是多少，或者至少知道如何找到它。但你知道是什么让它上升或下降吗？在今天的视频中，我们将揭开幕后，向你展示信用评分计算背后的疯狂数学，你将了解如何获得最佳信用评分。如果你知道，你就知道。但在我们开始之前，你知道什么会让我的订阅者数量上升或下降吗？当你点击那个按钮，然后你再次点击按钮，它会撤销你所做的操作，所以不要只点击一次。谢谢。- 不客气。

好的，在我们揭示决定你信用评分的神秘因素组合之前，让我们快速回顾一下你的信用评分是什么，以及为什么人们认为它很重要。把你的信用评分想象成一个等级，它告诉贷款人你偿还贷款的可能性有多大。最广泛使用的评分模型是 FICO 评分，它于 1989 年推出。就像我和泰勒·斯威夫特一样。巧合吗？是的，这是一个完全的巧合。我们没有相同的父母。还没。斯威夫特先生，联系你的男孩。你把我当笑话吗？

它是由公平艾萨克公司（Fair Isaac Corporation）启动的，因此巧妙地命名为 FICO，作为评估信用风险的通用客观工具。到 1991 年，信用评分已从美国三大信用报告机构（Experian、Equifax 和 TransUnion）获得。一般来说，分数范围从 300 到 850，850 被认为是完美的。

而追求那个完美的数字对很多人来说都很重要。那么，为什么你的信用评分很重要呢？或者为什么人们认为它很重要呢？嗯，这个小数字决定了你所谓的信用价值。但据我所知，我认为你的价值远不止于信用。把它写在情人节卡片上，好吗？这种信用价值会影响你是否获得贷款或信用卡的批准，以及你获得的利率和条款。最重要的是，你的信用评分会影响就业机会、保险费率以及你租车和租房的能力。

在所有这些领域，高分可以帮助你，低分会伤害你，而根本没有分数实际上是完全可以的。稍后详细介绍。但首先……

首先，让我们揭开幕后，揭示你的信用评分是如何计算的。这一切都始于贷款人将你的付款详情（好的、坏的和缺失的）报告给三大信用机构之一。然后，像 FICO 或 VantageScore 这样的信用评分公司会获取这些数据，并根据他们自己的评分模型创建你的神奇数字。当你将来申请任何新的债务时，

潜在的贷款人会与信用机构进行氛围检查，并使用你的分数来决定是否批准你。虽然确切的数学算法仍然是一个谜，但他们确实披露了构成你分数的因素。以下是细分。首先，是你的支付历史。这构成了你信用评分的最大一部分，高达 35%。支付历史意味着多年来你一直多么一致地按时偿还债务。下一个最重要的因素是欠款金额。

这是你欠多少钱以及你使用了多少信用额度，也就是利用率。这占你分数的 30%。然后是信用历史长度。这是你负债多久以及你拥有开放信用额度多久。一般来说，较长的历史会导致较高的分数，这占你总分的 15%。然后是新的信用，也就是你申请和获得新债务的频率。这大约占你分数的 10%。

最后，是你的信用组合，也就是你拥有多少类型的债务。例如信用卡、汽车贷款、学生贷款、分期贷款、抵押贷款等等。你不必是最聪明的蜡笔才能看到这里一个相当黑暗的主题。所有用于计算你分数的东西都与债务有关。基本上，获得和保持高信用评分的唯一方法是负债，

继续负债并持续完美地偿还你的债务账户，而不会增加太多或过早地偿还太多。所以它真的是一个，我喜欢债务评分，因为它只告诉你你在借钱方面有多好，

并偿还它。不仅如此，你实际上还会因为明智地使用金钱而受到惩罚。你偿清了你的汽车贷款？太棒了！你的分数刚刚下降了 15 分。提前偿清了你的学生贷款？恭喜你！你的分数刚刚下降了 40 分。关闭了那个信用卡账户？你减 10 分。如果你认为这听起来很疯狂，你是对的。确实如此。我们大多数人都被引导相信，良好的信用评分是你在财务上做得好的标志。但实际上，高信用评分意味着你在债务管理方面做得很好，而不是在资金管理方面。

想想看。你的信用评分与你的收入、净资产或你在银行有多少存款无关。因此，如果你大幅加薪，你继承了一百万美元，它不会对你的分数产生丝毫影响。信用评分只代表你与债务的关系。与流行的观点和兴奋的努力文化 TikTok 兄弟相反，财务成功取决于你在银行有多少存款，而不是你欠银行多少钱。

你看到下面那个了吗？那是麦克风掉下来的声音。可能错过了。用我朋友瑞秋·克鲁兹的话来说，如果你的信用评分高于你的银行余额，那么你正朝着错误的方向前进。她说的更客气一些，但对我来说就是这样。事实证明，信用评分是贷款人诱使你陷入更深债务网络的一种巧妙方式，同时让你相信你在金钱方面做得很好。这场小游戏导致很多人陷入债务陷阱，并阻碍他们积累真正的财富。想想看。我们为什么想要信用评分？

为了获得更多债务。我们为什么想要负债？为了购买我们买不起的东西和更高的信用评分。我们为什么想要更高的信用评分？为了获得更多债务，购买更多我们买不起的东西。让它有意义。但这就是我们所处的系统。这让我们提出了一个有效的问题。信用评分游戏是你在生活中必须玩的一个必要的恶吗？在我给出答案之前，让我告诉你如何避免你不断收到的那些邪恶的网络钓鱼邮件。我这样做的方法是使用 Delete Me，这是今天视频的赞助商。

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好的，回到我们手头的问题。信用评分游戏是你在生活中必须玩的一个必要的恶吗？谢天谢地，不是。这是一个关于信用评分的疯狂真相，可能会让你大吃一惊。你不需要它。

我说过了。我不害怕。来吧，兄弟。一次一个，不过。嘿，单列。另外，别碰我。#边界。这是真的。你不必玩这个游戏。你可以在没有信用评分的情况下生活。事实上，没有信用评分可以帮助你更快地积累财富。这就是发生在我身上的事。当你决定偿清所有消费债务并剪掉你的信用卡时，你将夺回你最大的财富积累工具——你的收入的控制权。随之而来的是……

你宝贵的信用评分的消失。是的，它消失了。我知道这听起来可能不像你想要的东西，但跟我来。如果你彻底摆脱了债务，那么你就不需要更多的信用，这意味着你不需要信用评分。你看，几年前我偿清了所有的消费债务后，我的信用评分很快变得无法确定，这是一个价值 10 美元的词，意思是它消失了。在摆脱债务后，我在消费者金融保护局的眼中是隐形的，就像我在高中时对女孩们隐形一样。

虽然那时是一个孤独的存在，但我现在与很多人为伍。2021 年，消费者金融保护局报告称，大约十分之一的美国人是信用隐形的，总计 3200 万人。所以这实际上并不罕见。因此，如果你准备好穿上这件隐身斗篷，我正好有适合你的咒语。

Creditus Dremuvo，开玩笑。这不需要巫术，这很好，因为我的阿拉伯浸信会母亲不喜欢哈利·波特和他的巫术。她更喜欢暮光之城。咬人俱乐部，你在哪里？现在，摆脱你的分数需要一些老式的努力和一点时间。努力的部分是完全摆脱债务并关闭所有账户。在大约 6 到 12 个月没有债务、贷款、信用记录和开放信用额度后，你的分数就会消失。

所以，在这一点上，你可能想知道，他什么时候会告诉我们如何获得最佳信用评分？好吧，我刚刚做了。最好的信用评分是根本没有评分。

在你用“但是乔治，如果我没有信用评分，我该如何买车、租公寓或买房？”之类的评论跳出来之前，嘿，冷静点，杰夫。你可以在没有信用评分的情况下做所有这些事情，我有视频和收据可以证明这一点。我将在说明中添加这些视频的链接，以便你稍后查看它们，并了解在没有信用评分的情况下生活是可能的。而且不仅仅是生活，而是更好地生活。对于我的塔可钟粉丝……

活苔藓。现在，我想在这里澄清一下。没有信用评分与信用评分低不同。没有分数等于好。分数低等于坏。没有分数意味着你已经避免了债务或已经摆脱了债务。但是低分意味着你可能犯了一些金钱错误。而糟糕的信用评分会让你更难租公寓或获得抵押贷款。因此，如果你信用评分低，不要担心试图将其提高。修复信用评分的终极技巧是通过按时付款并彻底摆脱债务来完全摆脱它。

通过一些有意性和良好的财务状况，你可以做所有你认为没有这三位数的数字来验证你无法做到的事情。这需要多一点努力吗？

当然。但这比一辈子欠别人的钱并玩像卡坦岛殖民者这样的愚蠢、毫无意义的游戏要好得多。我用一捆小麦和你交换。不！停止！我想回家。我不想看到你的扩张板。对不起，伙计们。我对小麦很生气。这就是我们。羊毛？绵羊！它不叫绵羊。它叫羊毛。既然你知道追求高信用评分会让银行越来越富有，并让你离目标越来越远，那么问题是，你会选择怎么做？如果

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