Why Debt Consolidation Is A Trap (And What To Do Instead)
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债务整合。它是一个解决你的债务问题的魔法组合吗？还是更像那个销售未经监管的补充剂的朋友？不，埃里克，我没有时间快速聊聊我的微生物组健康。这是一个大胆的销售策略，双关语，用意是。精彩的文字游戏。继续。我不会在这里埋没重点。我不喜欢债务……

整合。话虽如此，有一种情况下整合债务可能是有意义的。我们将在今天的视频中讨论它。我还会向你展示一种更好的方法，让你彻底摆脱债务。但在我们开始之前，点击点赞和订阅按钮，不要为了我这样做。为了你的肠道健康去做，顺便吃点益生菌，再挤一个Go-Gurt。去挤一个Go-Gurt。我明白了。如果你像我们其他人一样，还没有听到无数个债务整合广告，那么这里有一个简短的总结。

债务整合基本上是将多笔债务合并成一笔大贷款。因此，你只需要关注一张账单，而不是一堆不同的到期日，这听起来可能不错。但关键在于，你仍然负债，而且实际上并没有少付钱。大多数情况下，你的新贷款会产生额外费用、更长的还款期限和更高的利率。所以你基本上只是在泰坦尼克号上重新安排座位。归根结底，船要沉了，罗斯也不会逃脱。但我仍然看到大量的广告积极推销这种产品。你

你甚至在CCM广播电台也能听到。事实上，除了劳伦·戴格尔之外，他们播放的可能只有这个。因为她是一位偶像，拥有天使般的声音，兄弟。甚至合法的新闻媒体也会以偷偷摸摸的方式推销债务整合。就像我在CBSNews.com上看到的这篇文章。以下是标题。

在整合信用卡债务之前需要问的六个关键问题。现在，我喜欢他们至少暗示这并不适合所有人，你应该先停下来问自己一些问题，但这并不是最可靠的理财建议。我将向你展示我的意思。以下是他们说你应该问自己的第一个问题。

我的信用评分是多少？如果你认识我，你会知道我根本不喜欢信用评分，因为它是旨在让你负债的系统的一部分，你可以在没有信用评分的情况下过上美好的生活。我甚至在没有信用评分的情况下买了一套房子。如果你想了解更多信息，我会在下面的描述中添加一个链接。无论如何，当涉及到债务整合时，你的信用评分确实会影响你获得债务整合贷款的利率和条款。但事实是，无论你的分数好坏，它都不是摆脱债务的金钥匙。所以这个问题和婴儿衣服上的口袋一样毫无意义。

他们应该把什么放进去，一个奇里奥？我们对这个口袋做什么？它不好看。把它扔掉。这篇文章中的下一个问题是，我每个月 realistically 能负担多少？我知道你不想听到这个，但这正是让你陷入困境的问题。你告诉自己你能负担得起所有的付款，而不是专注于全额支付，零付款。所以这是一个糟糕的问题。但别担心，他们的下一个问题要好得多。

第三个问题，与债务整合相关的总成本是多少？好了，现在我们开始有意义了。而这确实是您应该问的第一个问题。

文章继续说道，“引用”，而这一次他们是正确的。债务整合通常会产生费用和更高的利率。因此，只需要一些简单的数学计算就能证明这是一个多么糟糕的主意。在你计算成本的同时，不要忘记考虑风险。例如……

如果你正在进行房屋净值信用额度或HELOC，如果你不付款，你可能会失去你的房子。我不知道你怎么样，但这是一种我不想承担的风险。

第四个问题，偿还合并债务需要多长时间？好的，这不是一个坏问题，因为它与贷款的总成本有关。债务整合可能会给你一个更长的还款期限，这意味着每月付款较低，但也可能意味着随着时间的推移支付更多的利息。记住，我们更关注总成本而不是月成本。所以尽快摆脱这笔债务

而不是把它拖到《幸存者》第48季。不要仅仅假设你可以提前还清以节省资金，因为有些公司会对提前还清贷款收取罚款，这太疯狂了，但却完全合法。第五个问题：哪种类型的债务整合最适合我的情况？

不喜欢这个问题，因为它暗示有一种债务整合类型适合你的情况，而实际上并不了解你的情况。但为了好玩，让我们快速浏览三种类型的债务整合，我会让你决定它们听起来是否是个好主意。第一种类型，债务整合贷款。这是一笔个人贷款，将多笔债务合并成一个月的付款。这些贷款有延长的还款日期、费用，而且利率通常更高。有时你必须把你的汽车或房子作为抵押品。坚决拒绝。

第二种类型，信用卡余额转移。这是你获得一张新信用卡，以便将你所有其他信用卡债务合并成一个月的付款。这种方法也会产生费用，而且利率通常会大幅飙升，更不用说还有一张信用卡要担心了。顺便说一句，也许另一张信用卡并不是解决你其他信用卡问题的办法。高智商思考。

第三种类型，房屋净值信用额度，即HELOC。这是一笔担保贷款，你用房子的净值来偿还债务。把它想象成一张附加在你房屋净值上的信用卡。你将放弃你实际拥有的房屋的一部分，并用它来换取更多的债务。

此外，你的房子将成为抵押品。再说一次，如果你不付款，你可能会失去你的房子。我不知道你怎么样，但这些选择比戴森V15吸力更差。而那东西有240瓦的吸力。不容小觑。现在，还有一种债务整合在特定情况下可能确实有意义。但首先，让我们谈谈何时将你的个人信息远离垃圾邮件发送者、骗子和令人毛骨悚然的跟踪者是有意义的。那就是……

总是。我们的赞助商Delete Me使这个过程变得容易。他们会从数百个数据经纪人网站上查找并删除你的信息，他们会向你发送一份报告，向你展示他们在哪里找到并删除了你的数据，以及他们为你节省了多少时间，我可以花更多时间研究真空吸尘器。因此，使用Delete Me来保护自己免受在线诈骗和数据泄露的风险。现在，你可以通过访问joindeleteme.com/George或点击描述中的链接获得20%的折扣。在我们回到你的债务之前，让我们谈谈你的储蓄。

如果你正在为汽车、房屋首付或戴森V15探测器存钱，你的钱应该为你工作。为此，我推荐Laurel Road提供的类似高收益储蓄账户，它是本视频的另一个赞助商。使用他们的高收益储蓄账户，你将获得具有竞争力的顶级利率。这意味着你可以更快地增加储蓄，同时在需要时保持资金的可及性。此外，开户无需最低余额。

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它的工作原理如下。首先，你将从最小到最大的余额列出你的债务，而不管利率如何。现在，除了最小的债务之外，对所有债务进行最低还款，并全力以赴地攻击最小的债务，尽你所能地出售东西、减少开支，无论需要什么。一旦最小的债务消失，就把你用来偿还它的所有钱都用于下一个最小的债务。继续这样做，直到每一笔债务都消失，你完全没有债务。

这就是为什么它如此强大的原因。你偿还的越多，你就能腾出更多钱来偿还下一笔债务。所以你正在获得动力，就像，我不知道，一个死雪球。砰砰，砰砰。这是比喻的！是的！

这基本上是一种心理技巧，它能让你保持动力去做你真正想做的事情，彻底还清你的债务，而不仅仅是转移债务。这些小小的胜利可以帮助你坚持下去，直到你完全摆脱债务。你可以在不联系一些可疑的债务整合公司的情况下开始这样做。那么为什么这篇文章中没有包含这一点呢？嗯，这可能与……

仔细看看这个页面上的广告。债务整合公司正在为潜在客户向他们付费。我以为哥伦比亚广播公司是最后几个值得信赖的新闻来源之一。但是，嘿，我想你必须找到某种方法来支付杰夫·普罗布斯特主持《幸存者》的最后47季的费用。这个人是个传奇。我想我无话可说了。但在你生气并把我投票出局之前，让我们回到我们之前的问题。在什么情况下整合债务是有意义的？

好吧，我告诉你可以这样做的情况是学生贷款。但即使那样，对每个人来说它也可能不是最佳选择。事实上，只有联邦学生贷款才能通过教育部进行整合。虽然整合学生贷款可能是免费的，但你可能不会获得更低的利率。原因如下。

你的新利率将是你当前利率的加权平均值，所以它不会对你有多大帮助。但如果你的其中一笔贷款有可变利率，那么将其转换为固定利率可能是值得的，这意味着它在贷款期限内将保持不变。我们喜欢这样。因此，只有在免费再融资、可以获得相同或更低的利率、不会签署更长的还款期限，并且不会失去偿还债务的动力的情况下，才考虑学生贷款整合。任何其他类型的债务整合，都要避开。

避开。听着，我知道债务整合听起来很诱人，但相信我，这不是你需要的解决方法。你必须努力改变你的习惯，彻底还清你的债务。这意味着，债务整合，你出局了。回家吧。继续观看下一个视频，看看为什么债务滚雪球法是迄今为止还清债务的最佳方法，或者点击下面描述中的链接。感谢收看。现在收拾你的东西，回到营地。