How to Save for Retirement If You're Self-Employed: No 401(k), No Problem
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所以我写了五本书。但每次写作时，我都会住在Airbnb。我喜欢住在Airbnb。当我第一次推出这个节目时，我住在亚利桑那州的一家Airbnb。那里非常宁静，景色也很美。我可以高效工作，而且很舒适。Airbnb周围还有很多草原鹿。如果你了解亚利桑那州，你会知道它们就像野猪草原鹿。

这些生物，但说实话，我也很喜欢它们。外出工作、娱乐或两者兼顾都是一个完美的时机，可以将您的空间出租在Airbnb上。如果您认为出租很麻烦，我有一个解决方案。借助Airbnb的合租网络，出租比以往任何时候都更容易。这也是赚取额外现金的好方法，我知道我们都喜欢。现在，您可以聘请一位优质的当地合租者来照顾您的家和您的客人。

他们可以做任何事情，从创建您的房源到管理预订，再到与客人沟通，甚至提供现场支持。因此，如果您有第二套房产或即将进行长时间旅行，并且需要在您不在家时获得一些帮助来出租，您可以聘请一位合租者来为您完成这项工作。在Airbnb.com/host上查找合租者。我是妮可·拉平，是您唯一不需要字典就能理解的理财专家。是时候进行一些理财康复了。

在制定财务计划时，有一位非常非常重要的人您始终需要牢记在心。那就是您未来的自己，他/她值得拥有一个很棒、梦幻般的退休生活。今天，我正在与一位理财康复者交谈，他/她希望确保自己为退休做好了准备。因此，今天我们讨论了反向设计退休目标的不同方法以及可以帮助您实现目标的不同退休账户。此外，我还向她推荐了开设这些账户时要使用的公司。让我们开始吧。斯蒂芬妮，欢迎来到理财康复。

谢谢。谢谢。我很高兴能来这里和你谈谈。我很高兴能有你。我知道你对规划你的财务未来，特别是作为自由职业者的退休计划有一个疑问。我喜欢这个问题。这是一个非常重要的问题，因为您可能不一定拥有公司提供的401k的完整系统。所以，请告诉我一些关于你工作的内容以及为什么退休计划是你心头大事的原因。

当然。我是一名电影和戏剧制作人。具体来说，我的工作是担任一线制作人，如果您不熟悉这个职位，他们是片场里负责告诉所有人“不行”的人，从预算角度来看，这可能是最不受欢迎的，因为我们必须说“不行”，这不在预算内。所以，你知道，我的生活围绕着时间安排、后勤和预算。

我喜欢。我认为你对我来说是最受欢迎的人。是的。是的，这是那些想要更多钱的人，而我只是说，“是的，不行，你不能杀鸡取卵。就像，它根本行不通。”并且创造金钱。我希望我能做到，但我觉得它如此重要的部分原因是，作为自由职业者，甚至在这个行业，在电影行业，如果你没有专门的制片厂系统，

你实际上并没有安全网，他们也没有教你如何规划未来。所以你就像，除非你获得工商管理硕士学位，我确实获得了工商管理硕士学位来帮助我成为一线制作人，

你就像被困在那里，然后你就像，“好吧，我该怎么办？”即使你获得了工商管理硕士学位，那也不是在规划财务未来。那实际上只是在制定策略。我知道这让我很抓狂。我去过工商管理硕士项目演讲，我说，“为什么你们要让我来这里教你们任何东西？就像你们刚刚为你们的脑子花了十万美元。请教教我。”但他们提醒我，他们不谈论个人事务。

工商管理硕士课程中的财务问题，这太疯狂了。但是

今天不是问题。我们的目标是帮助您制定财务策略。我假设您不是工会成员。所以，制作人，如果我是一名单位制作经理，从技术上讲，一旦我获得了工时，就可以成为导演协会（DGA）的成员。但制片人协会不是工会。它是一个协会。因此，对于担任一线制作人的员工来说，几乎没有那么多的保护措施，因为

他们是协会，而不是工会。我甚至不知道两者有什么区别。一个赋予你议价能力，就像工会的议价能力。另一个则在某些方面保护你，例如一些保险，一些财务问题的帮助，但不多。好的。所以我们自己来。是的，几乎如此。在退休方面。我想问你一个有点玄乎的问题，但我保证它很有帮助。你感到压力吗？不。

不安全、焦虑，也许是权力感？当你开始考虑金钱时，给我一些词。就目前的情况而言，压力、焦虑、失控。但在自由职业的世界里，要么是盛宴，要么是饥荒。你要么工作太多，要么什么都没有。所以，这非常……很可怕。是的。

是的。而且，我的意思是，我相信当盛宴来临时，很难为饥荒做计划，而且，你知道，你不想认为饥荒即将来临。所以在这些时期，要尽量节俭地生活，这与直觉相悖。你的家庭情况如何？

你的父母对金钱的态度如何？他们有类似的金钱观念吗？他们焦虑吗？他们花钱大手大脚吗？我有两个截然相反的父母。我的意思是，我的继父，我的

花钱大手大脚。他是一位企业家。他不担心。然后是妈妈，她是一位会计师，她非常优秀。她拥有所有……她拥有注册会计师资格。她还有其他很多东西。事实上，她是一名，她是一名欺诈审计师，我认为这太棒了。

非常厉害。是的，她是一个非常非常酷的女人。所以她总是说，“好吧，这就是我们必须花的钱。”所以我的家庭情况从小就非常奇怪，因为就像，我有一个花钱大手大脚的继父，而且想什么时候花就什么时候花。然后我妈妈数着她的便士，存起来，拥有一个很棒的退休生活。因为她存了一个很棒的退休生活，所以她

她和我的继父拥有一个很棒的退休生活，但这都是因为她。这与他无关。很明显。那么你认为你更像她还是更像他？这可能是一种结合，因为我本可以走我哥哥的路，那就是，“好吧，我们要找一份稳定的工作，这份工作附带所有稳定工作的福利。”或者有创业自由职业的世界，这会充实我的灵魂。好的。

而你在这里，所以你从你妈妈那里得到了一些东西。没错。你正在积极主动。我的意思是，积极主动地制定财务计划

绝对会使你与金钱的关系受益。我很高兴你如此认真地对待这件事。我认为你未来的自己一定会感谢你。通常，超过一半的美国人认为他们在退休储蓄方面落后了。所以你绝对不是一个人。让我们首先了解一下我们目前的情况。你多大了？我40多岁。我41岁。一样。

你有没有想过你想要在几岁退休？是的，如果可能的话，我希望在55岁或60岁退休，尽管这可能不会发生，除非……

我工作了三年的项目真的成功了，然后它就会，它就会很棒，但它必须成功。所以让我们期待最好的结果。让我们假设你确实在55岁退休，只是为了规划一下。你有14年的时间来积累这笔养老金。我认为我们很多人感到退休储蓄落后的一个重要原因是，我们没有正确设定退休目标。我们需要真正为我们想要什么和需要什么贴上标签，对吧？

所以让我们谈谈你未来的自己。当你想到退休时，你会想象什么？退休后的斯蒂芬妮的一天是什么样的？她会在游艇上挥金如土吗？她会坐在公寓外的塔吉特躺椅上吗？她在做什么？很可能，我坐在靠近水边的花园里，就像，

不管它是湖泊、海滩还是河流都没关系。它只需要靠近水，周围环绕着花园。我非常喜欢水和土。我不喜欢露营，说实话。我讨厌露营，但我喜欢待在可以闻到花香或靠近大自然的地方，而不用处理虫子和自然界中的其他东西。我同意你的看法。

好的，你现在住在靠近水边的花园附近吗？不，实际上，我现在住在伯班克的山区。好的，所以退休后，我想你会升级吧。是的，我不知道这是否是一个词，但就像升级你目前的情况。所以让我们给这个目标贴上价格标签。你能考虑一下在这种情况下你所有的每月支出吗？

退休梦想之家，住房成本是多少，交通工具是什么样的。我不知道。你想只是……

待在那里，骑自行车，还是需要一辆车去杂货店和其他地方？你的水电费是多少？你的杂货费是多少？你想旅行吗？你想出去吃饭吗？你想做饭吗？告诉我更多。我们能给它标上一个数字吗？当然。绝对可以。我的意思是，我很想再次拥有房子。当我20多岁的时候，我拥有过房子，然后我离婚了，这把一切都搞得一团糟。

所以我很想拥有房子。我的梦想目标是能够支付30%的首付买房。在南加州，这大概需要30万美元。在家做很多饭，因为我倾向于地中海风格。所以很多蔬菜，诸如此类的东西，因此是园艺，就像在花园周围，能够做这样的事情。所以大概30万美元。

每月700到800美元的食品费。我现在开着一辆9年的旧车，我非常喜欢它，因为它是一辆雷克萨斯，你知道，雷克萨斯往往是不错的车。它们可以使用很长时间。它们很安全，诸如此类。所以不是，我不是那种喜欢新车的人。我只是觉得，只要它，只要它不错，而且能带我去我需要去的地方，我就不需要那种

疯狂的东西。你知道，我也想旅行，但不是疯狂的旅行，不是环游世界的那种游艇旅行。我只是想去看看我还没去过的地方。所以在我看来，这不是那种非常非常高端的东西，但也不是你的预算范围内的东西。这说得通吗？是的。

是的，介于两者之间。是的，酷。所以这真的非常有帮助。现在让我们谈谈你的预算。你现在每月在所有方面花费多少？你是预算专家。你实际上是为此去学校学习的。你让片场里的其他人遵守预算。你的住房、食物和其他一切的预算是多少？

大约每月4250美元。它会上下波动一点，目前每月在4000美元到4500美元之间。我正在解决这个问题，因为我将搬到一个更便宜但更大的洛杉矶不同地区的房子。所以对我来说，这很有意义。它也更靠近水边。你正在解决这个问题，意思是你在改进它，或者你正在修理它，而不是可变的？是的。

是的。我正在改进我的预算，因为我明年将搬到一个不同的房子，这将使我的预算提高大约1000美元。所以听起来你的梦想生活和退休生活与你现在的收入非常相似。嗯哼。

好的，那么让我们用这个数字，你的年度支出。所以你的月支出乘以12。让我们只使用我们现在拥有的数字。即使它可能会下降，高估总比低估好。所以每年5.1万美元。听起来对吗？是的。好的。

所以对于退休，让我们假设你将不得不花费与你现在相同的支出。你只是不会工作了。你需要准备好这些钱。所以对于退休，让我们假设你将花费与你现在相同的金额，你的支出将保持不变。听起来你将要升级

在某些方面，听起来你将在其他方面缩减规模，让我们假设你想这样做30年，这意味着你需要150万美元才能退休，如果你不工作，并且你使用你现在相同的支出30年，那么从55岁到85岁，你觉得怎么样

我知道这是一个很大的数字。不，实际上，因为我在电影行业工作，所以它实际上听起来并不像……我的意思是，这是一个相当规模的电影。所以，对我来说，150万是……

一个不错的制作。这听起来很疯狂，但这对我来说，作为一个自由职业制作人来说，就是这样。我们正在制作你人生的退休电影。终身电影。不，这些电影的结局总是很糟糕。所以，更像是斯蒂芬妮在退休之地的迪士尼电影。你现在为退休存了多少钱？大约，哦，太糟糕了。我现在只存了大约5000美元。

我去年夏天也搬到了全国各地。去年夏天，我从德克萨斯州中部搬到了洛杉矶。所以是的，我有很多工作要做。这是一个过渡时期。是的。是的。我们显然需要更多钱。首先要考虑的是我们如何获得这笔钱，并制定正确的策略。你在投资吗？你在储蓄吗？那5000美元在哪里？现在它在一个……

我认为它是一个普通的，它不是罗斯IRA。我认为它是一个普通的IRA。传统的。是的。我认为我非常确定它是一个传统的IRA。我现在没有任何股票和债券的钱。你确定吗？因为如果它在那个传统的IRA中，你分配了吗？我不确定。我认为我分配了。我认为我分配了。如果说得通的话，我没有足够关注它。自从

来到这里已经有八个月了。所以我需要回去看看。它可能是。我只是没有足够关注它，而我通常在这方面做得很好，但过渡时期是疯狂的。是的。是的。我担心这一点，因为很多人说他们投资于Rav-I-Re或传统的IRA，而这在他们看来意味着他们把钱存入其中，但这只是整个过程的一半。你实际上必须

分配这笔钱的去向。它不能只是放在那里。所以你能确保检查一下吗？我会担心这个。是的，我会的。谢谢。好的。好消息是，你并不一定需要赚取150万美元的收入才能拥有150万美元的退休金。如果你进行明智的投资，你将获得利息。这将帮助你随着时间的推移增加你的退休养老金。

即使这段时间不是，你知道，最长的，今天也是开始的好日子。所以投资真的是这个等式中非常重要的一部分。再说一次，

作为自由职业者这样做很难，因为你真的要自己处理它。我假设你没有人力资源人员可以和你谈谈。你是人力资源。哦，我是，是的。对于任何规划退休的人来说，无论是自由职业者还是其他任何人，我都建议使用复利计算器。

你用过吗？我知道这很书呆子气，不是你想做的。我们现在在周五，在周五晚上谈论这个，但是。不，我以前用过复利计算器，而且很有趣。我只是没有完全理解，就像，我理解复利是什么。我只是不熟悉它的所有运作方式，无法正确、完全理解它。如果说得通的话。

好的。哦，我们的网站上有一个。那里也有很多。你可以搜索一个，它很棒。

我的意思是，我敢说把不同的场景输入其中看看你如何调整预算以及这如何影响你的退休储蓄很有趣。所以你可以在计算器中输入你计划存入退休账户的金额，然后你可以输入一个估计的利率。对于估计的利率，如果你计划使用模拟整体市场和债券的混合基金，可以输入7%。然后你可以使用计算器来查看

如果你通过你正在做的贡献达到150万美元，或者你是否会不足，以及你如何调整它以达到你想要的目标。所以，当然，股票市场的历史平均值并非有保证。随着时间的推移，它将产生大约10%的收益，未经通货膨胀调整。随着时间的推移，通货膨胀约为3%。所以经通货膨胀调整后约为10%。

7%。但我认为这是一个有用的衡量标准，可以衡量你需要存多少钱才能实现那些退休目标。所以这说得通吗？是的。是的，绝对的。所以你有一个传统的IRA。还有一个罗斯IRA。如果有人需要复习一下，基本上区别在于税收。

在传统的IRA中，你支付的是税前美元。但是当你取出这笔钱时，你必须为此缴税。在这种情况下，你无法逃避税收。你最终将不得不缴税。对于罗斯IRA，你现在缴税，所以以后就不必缴税了。两者都不是免税的。它只是改变了你何时缴税，是在缴款时还是在提取时。

这说得通吗？是的。是的。你有什么问题吗？不，实际上，这是IRA有史以来最简单的解释方式。好的，很好。所以你有一个传统的IRA，这意味着你支付的是税前美元，但当你取出这笔钱时，你将不得不为此缴税，但你不必局限于其中一种。你知道吗？你可以……

获得不止一个，你可以同时获得两者。我有两者。我没有意识到这一点。是的，你不必像团队罗斯、团队传统那样。你可以成为团队所有人，就像多多益善一样，实际上，在这些退休账户方面，我个人有一个401k，我有一个罗斯IRA，我有一个传统的IRA，我还有一个SEP IRA，这就像一个特殊的IRA，

企业主可以拥有，我一百万年前就设立了，我甚至都没有关注它。但这就是复利发挥作用的地方。即使你设立了它，并且以后再也不再缴款，它也会继续增长并发挥作用。好的。你为自己设立了一个实体吗？是的，我有。我还拥有一个

好吧，它是一个S公司。我还有一个软件公司的商业伙伴。所以我做自由职业，并且拥有自己的公司。你做了很多事情。是的，我做了。这太疯狂了。但这，这可能是获得另一个退休账户的另一个机会。有一些步骤，有一些简单的，你知道，符号实际上并不那么简单。

但这没关系。我只想说有很多。退休派对上有很多不同的退休账户。好的。你不必选择。你不必给任何一个戴上戒指。哦，是的。我喜欢不给东西戴戒指。是的，你可以，你可以四处约会。你可以拥有所有这些。

但是，罗斯IRA的收入有限制。如果你年收入超过15万美元，通常就不能缴款到罗斯IRA。作为单身人士，仅供参考，我知道你离婚了，但已婚夫妇共同申报的收入为23.6万美元。你年收入超过15万美元吗？现在没有。一旦该软件上市，我认为我的收入将超过15万美元。

至少预测显示是这样。是的。好的。所以你可以很容易地开设一个罗斯IRA。我们所有人都可以拥有罗斯IRA或传统的IRA。但实际上，有趣的是……

这是一个旁注，因为你可以通过正门开设罗斯IRA，也可以说，还有一个后门罗斯IRA，它本质上是将一个账户转入罗斯IRA，所以你分两步完成你无法一步完成的事情，这很奇怪，这完全合法，这是一个漏洞，但我们为此做了一个完整的节目，如果有人感兴趣的话，我会在节目说明中添加链接，但是

请原谅我离题了，回到你这里，斯蒂芬妮，另一件你应该知道的重要事情是，每年都有缴款限额，所以在2025年，如果你不到50岁，你就是，缴款限额是7000美元，如果你超过50岁，你可以缴款更多，了解这些规则背后的理念总是有帮助的，这样你就知道，你知道它们会改变数字，但是

但是，这背后的想法是，你年纪越大，你可以缴款越多。这些是今年的限额。明年可能会改变。但另一件很酷的事情是，计入你2024年限额的缴款可以在今年的纳税日之前进行。所以如果你没有为去年，为2024年缴款，你仍然可以为去年缴款。哦，哇。好的，我不知道这一点。

是的。你到四月都有时间。纳税日总是不同的，但你大约到四月都有时间为前一年缴款。太棒了。酷。所以总结一下，我会先看看你感觉每月可以投资多少。把它输入复利计算器。看看它说你14年后会存多少钱。

如果你离150万美元的目标还差得很远，不要惊慌。你有很多选择。它们会涉及一些妥协。不幸的是，你总是可以增加你每月预算投资的金额。你可以通过

削减一些开支或协商你拥有的15份工作和公司以及你正在做的所有事情来增加你的可支配收入和你可以用于退休的收入。或者你可以将你的退休时间推迟到60岁、65岁。这些是你需要使用的杠杆。所以你将不得不

使用其中一个。如果你觉得无法轻松达到150万美元的目标，你将不得不调整其中一个。所以总结一下，要么是你退休的年龄，要么是你必须投入的金额，要么是预算用于其他地方。好的。感觉如何？这实际上感觉是可以做到的。当你这样分解时，它似乎并不那么令人不知所措，因为作为一个自由职业者，你有很多事情悬而未决，而且

这实际上在我的线路制作人的头脑中很有意义，因为我就像，“哦，好的，好吧，这是我们的步骤。这是我们的，虽然这听起来很愚蠢，但几何证明，即使它不是几何证明。对我粗鲁点，斯蒂芬妮。是的。但我就是这样想的，就像，我用证明来思考。就像，如果这样，那么这样。或者……

如果我混合这个变量，它会对我的整体产生什么影响？是的，我的大脑就是这样工作的。所以谢谢你。无论你的大脑如何工作，都有办法让它感觉更容易做到。我喜欢朝着终点线迈出的一小步。

所有财务方面的事情都令人不知所措，即使是那些获得工商管理硕士学位并在预算和财务方面工作的人。这可能会非常令人不知所措，因为它不仅仅是数字、零和一，它也可能是公式化的。

但它也是你与你正在计划的任何目标联系在一起的所有情绪。所以，你知道，你发自内心地想住在花园里。所以这可能会影响你处理退休储蓄的方式，因为也许你也不想像你的继父一样。你知道，所有这些东西都会发挥作用，因为我们是人。我们不是机器。没错。所以你提到了退休。

你有一些储蓄用于你退休梦想之家的首付，对吧？也许今年夏天你会有足够的钱支付30万美元的首付。你的储蓄与你的IRA账户分开吗？那笔钱在哪里？是的。我把它放在两个独立的高收益储蓄账户中。这可能不是我应该做的最好的事情，但这感觉最安全。是的。

所以我几乎一直都忘记了它的存在。我想，哦，对了，我忘了这件事，因为它每个月都会扣除一点钱。我为自己设立了一个，也为我16岁的儿子设立了一个。就是这样，就是这样我们做的。所以，你知道，他的大学基金现在存放在定期存款中。

但我以后会把它转走，因为我之前没有能力尽早为他存钱。所以我对他的一些东西承担了更大的风险，而我实际上觉得这样做是可以的，但我希望他能够上他想要的大学。因为他当然想上大学。

一所非常大、非常昂贵的大学，这很好。我很高兴，但也害怕。太棒了。你是一位了不起的妈妈。作为一位新妈妈，我自己也知道想要为孩子做一切事情的冲动。我只想说。

那就是你必须先戴上自己的氧气面罩，然后再帮助他，因为会有大学奖学金，有经济援助，不幸的是，你的退休金没有奖学金或经济援助，这是很多父母

都在努力解决的问题，因为他们希望自己的孩子能上好学校，过上美好的生活。在某些情况下，你知道，比你拥有更好的生活或机会。作为父母，这是很正常的。但是，你知道，如果你要在孩子的大学基金和你的退休账户之间做出选择，我希望你选择你的退休账户。这实际上很有道理。

有趣的是，这并不是自私的。感觉像是自私的，但事实并非如此，就像你说的那样，先戴上你的氧气面罩。是的。你知道，我认为自私受到了不好的评价，特别是对于女性来说，但我觉得无私是。

更糟糕的是，你知道，你绝对，我认为如果你在经济上照顾好自己，你绝对是在为你的儿子做一些事情，这样他们就不会感到有负担来照顾你，我相信他会想这么做的，因为你照顾了他，我相信我的女儿，她最好像我照顾她那样照顾我，但我们只需要快进录像带，看看那是什么样子，如果你把所有的钱都

存起来，如果你把所有的钱都存到他的大学账户里，而没有存到你的账户里，那就帮不了他，也帮不了你，对吧？所以，有点严厉的爱，但你可以接受，绝对可以，我们有一个计划。

我喜欢它。非常感谢你抽出时间。谢谢。我为你感到无比自豪。你做得棒极了。我希望听到你说，哦，我应该多投资一些。我应该多帮他一些。你做到了。你尽力了，现在你要加速了。

让我们开始吧。非常感谢你。今天的提示，你可以直接存入银行。我在本集开头提到过，我会告诉你我将在哪里开设IRA账户，无论是传统IRA还是Roth IRA，或者两者兼而有之。我的答案是我最喜欢的，Public。

你知道Public是我个人购买债券的唯一地方，但现在他们也支持IRA了。所以，如果你提取401k，或者如果你将IRA转到Public，你可以获得高达10,000美元的奖金。所以今天就在public.com/moneyrehab开设你的账户吧。你未来的自己一定会感谢你的。这是Public Investing的付费推广。完整的披露和条件可以在播客描述中找到。

《理财康复》是Money News Network制作的节目。我是你的主持人Nicole Lappin。《理财康复》的执行制片人是Morgan Lavoie。我们的研究员是Emily Holmes。

你需要一些理财康复吗？老实说，我们都需要。所以请将你的理财问题发送邮件至moneyrehabatmoneynewsnetwork.com，以便你的问题有可能在节目中得到解答，甚至可以与我进行一对一的干预。并在Instagram上关注我们@Money News，在TikTok上关注@Money News Network，以获取独家视频内容。最后，谢谢。不，说真的，谢谢。感谢您的收听和对自己的投资，这是你能做的最重要的投资。