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When You Need a Financial Advisor and How Find the Right One with Peter Mallouk (CEO of Creative Planning)
2025/1/15
Money Rehab with Nicole Lapin
P
Peter Mallouk
Peter Mallouk: 我认为任何进行投资并且达到一定财务水平的人，都应该考虑寻求理财顾问的帮助。如果你拥有不到5万美元的投资，可以将所有资金投入标准普尔500指数基金；但如果你的投资超过10万美元，那么寻求理财顾问的帮助就很有必要了。理财顾问可以提供多元化的投资选择，例如调整资产配置，进行全球化投资，增加小型股票和债券，甚至在你的账户继续增长的过程中增加私募投资，从而有机会超越公开市场。此外，理财顾问还可以帮助你进行税务管理，最大限度地减少税务负担。
选择理财顾问时，要特别注意以下三个方面：首先是资金托管，确保你的资金托管在第三方机构（如Schwab或Fidelity），而不是顾问的个人账户；其次是资质，确保团队成员拥有相应的资质，例如税务建议应由注册会计师提供，法律建议应由律师提供，理财规划团队应至少有一名持证理财规划师；最后是信誉，即理财顾问公司在服务与你资产规模相似的客户方面的经验。你需要确保他们处理过大量与你财务状况类似的客户，而不是在你的案例中学习经验。
此外，费用也是一个重要的考虑因素。你需要确保你获得的服务与你支付的费用相符，并且明确包含哪些服务，例如财务规划、税务建议等。最重要的是，你必须选择信托理财顾问，确保他们始终以你的最佳利益为出发点。避免选择那些注册为经纪人的理财顾问，因为他们可能存在佣金或隐性费用。
在第一次与理财顾问见面时，你应该明确告知你的财务目标，了解他们的投资理念、服务范围（包括税务、法律、保险等建议），以及是否有持证理财规划师为你制定个性化规划。至少要携带你的投资报表，以便讨论你的现有投资状况。记住，你是客户，理财顾问需要赢得你的信任，而不是相反。
与理财顾问沟通时，要诚实地提供你的财务信息，不要隐瞒任何信息，因为这会影响到他们对你的建议。他们见过各种各样的情况，并且只想帮助你实现目标。第一次见面应该是免费的，目的是了解对方是否适合你。他们可能会问你很多问题，包括税务、遗产规划、子女教育等方面，这些问题都是为了更好地了解你的情况，以便提供更合适的建议。
选择理财顾问时，除了专业资质，还要考虑你是否信任和喜欢对方，因为你需要与他们长期合作。理财顾问应该帮助你制定个性化理财计划，执行交易，维护账户，定期进行复盘，并在你遇到财务问题时提供帮助。他们主要管理你的经纪账户，而你的银行账户通常由你自己管理。对于你的401(k)账户，有些理财顾问可以帮你直接管理，有些则不能，具体取决于顾问的能力和你的401(k)计划。大多数理财顾问不直接处理税务，但有些会协助准备税务材料或参与税务规划。
判断理财顾问是否有效，要看沟通是否顺畅，投资表现是否符合预期，以及能否帮助你解决其他财务问题。在公开市场投资中，如果你的投资回报率能与基准指数持平，就已经很不错了；如果在税后回报率方面表现更好，则更令人满意；而对于私募投资，则应预期长期回报率会超过公开市场。至少每年与理财顾问会面一次，以全面回顾你的财务状况，确保没有遗漏任何问题。
理财顾问的收费模式主要有两种：佣金制和固定费用制。佣金制存在利益冲突，应避免选择；固定费用制更透明合理。理财顾问的费用通常由投资组合的费用、资金管理费等构成，应选择费用较低的顾问，避免过高的费用。
Nicole Lappin: 在节目中，我与Peter Mallouk讨论了选择理财顾问的各种问题，包括如何评估理财顾问的资质，以及在与理财顾问会面时应该准备什么材料和信息。我们还探讨了理财顾问的收费模式，以及如何判断理财顾问是否有效。总的来说，选择理财顾问是一个重要的决定，需要谨慎考虑，并选择适合自己需求的顾问。
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