Breaking the Paycheck-to-Paycheck Cycle
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Jade Warshaw 和 Rachel Cruze 回答您的问题并讨论： “我应该从我的 401(k) 中提取资金来偿还债务吗？” “偿还我的卡车贷款的最佳方法是什么？” “我应该如何为未来储蓄？” “我们能负担得起留在现在的公寓吗？” 生活在月光族中， “我们该如何改善财务状况？” “骗子在盯着我父亲，我该怎么办？” “我们讨厌我们买的房子，” “我该如何开始投资？” “我们应该给老师送圣诞礼物吗？” “我们应该在投资之前偿还房贷吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” “我应该取消我的汽车保险吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” 有问题想问节目吗？请拨打 888-825-5225，工作日的下午 2 点到 5 点（东部时间）支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp USCCA Neighborly 用正确的保险保护自己——参加我们的保险测验！今天就开始您的 EveryDollar 免费账户：点击这里网络星期一优惠来了！本周仅售 $7 的有意义礼物！：点击这里想要一个理财计划？了解从哪里开始：点击这里收听所有 The Ramsey Network 播客：点击这里对在 The Ramsey Show 上做广告感兴趣吗？点击这里了解更多关于您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 来自 Ramsey Solutions 总部的直播节目是 The Ramsey Show，我们帮助人们积累财富，做他们热爱的工作，并建立真正美好的关系。我是你的主持人 Jade Warshaw。今天我和我最喜欢的联合主持人之一 Rachel Cruze 一起，她是畅销书作者，也是 The Rachel Cruze Show 的主持人。

我们联手回答您关于生活、金钱、关系、假日季节等问题，无论是什么让您感到困扰。我们将帮助您解决这些问题，欢迎拨打电话。电话号码是 888-825-5225，我们会和您聊聊。让我们直接进入电话线。我们有来自俄克拉荷马州塔尔萨的 LJ。你好，LJ，发生了什么事？是的，谢谢你接我的电话。没问题，我们能帮你什么？

我对这一切有点陌生。我最近听说你们，因为一些朋友在谈论债务雪球与债务雪崩的概念。这让我很感兴趣，所以我开始查找并研究所有内容，发现了婴儿步骤。我有一些储蓄，但我正在努力偿还债务。所以我在寻找所有可以获得资金的地方来帮助偿还债务。我有一个他们称之为目标日期的 401k。

这是我之前工作的 401k。提取这笔钱是否有任何缺点，或者这是一个好的选择来帮助偿还债务，因为我目前在新工作中有一个 457？是的，我喜欢你在寻找偿还债务的方法，我也喜欢你觉得尽快偿还债务是紧迫的，但我不会为了这样做而提取任何形式的退休储蓄。

你曾经有一个 401k，现在有一个 457，这并不意味着你可以这样做，因为这仍然是退休资金。如果你动用这笔钱，仍然会有罚款和费用。更不用说，这并不是一个真正的解决方案，对吧？我们不希望你从彼得那里抢钱来支付保罗。因此，我认为你的解决方案可能是

通过找额外的工作或削减预算中的某些领域来找到那笔钱。LJ，你的 401k 还在你之前的工作那里吗？你有没有把它转到传统 IRA？

它仍然在我离开的公司那里。好的，所以我建议你实际上将其取出并转到传统 IRA。你所在地区的 SmartVestor 专业人士可以帮助你做到这一点。但我不会把我的 401k 留在我不在的工作上。因此，将其转到 IRA 是你可以采取的一步。虽然这对偿还债务没有帮助，但它会帮助你整体投资情况。嗯哼。

好的，所以不把它放在我新的 457 政府计划中？不，我会保持分开，只放在传统 IRA 中，这样你就不会缴税。那么，LJ，你有多少债务？大约 33,000 美元。好的，你每年赚多少钱？不算我的抵押贷款。我和妻子合计大约 90,000 美元。好的，太好了。听着，你可以在一年内摆脱这笔债务。如果你们决定，嘿，我们要在 60,000 美元的基础上生活，你们在 12 个月内就能摆脱。

而且这还不包括额外的副业，你们可以轻松决定去做。对吧。那么你觉得怎么样？这听起来真的很好。摆脱所有这些债务真是太棒了。听起来可能吗？当我这么说时，你是说，哦，是的，我们可以做到吗？还是说，好的，Jade，没门？你觉得怎么样？

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我们只是通过 Excel 电子表格来运行我们的数字。是的。我想让你们使用 EveryDollar，因为这是最好的预算应用程序，它将帮助你们每个月清晰地了解自己的数字。它将帮助你设定目标。你可以真正深入了解...

你将何时完成偿还债务，并且可以调整那笔钱和支付，以便更快地完成或稍微推迟一下。因此，这是我们今天送给你们的礼物。听着，我为你们感到骄傲。这是一个非常好的电话。非常感谢你的来电，LJ。听着，你可以做到。我认为很多人，Rachel，确实认为，哦，我可以摆脱债务，但这将花费我未来的所有这些年。但当他们真正开始计算数字时，他们会发现，嘿，我可以比我曾经想象的更快做到这一点。没错。

好的，让我们去凯文。他在德克萨斯州休斯顿。凯文，发生了什么事？让我们简短一点。嘿，你好吗？很好，你呢？很好。和你们聊天很有趣。你也是。所以我会简短明了。我刚刚偿还了大约 10,000 美元的信用卡债务。我正在进行婴儿步骤第二步。你做得好。所以我下一个要解决的贷款是我的卡车贷款。这是我唯一剩下的东西，但它的金额很高，大约 10,000 美元。

剩下 83,000 美元。哇！以前是 94,000 美元。以前是 94,000 美元，但现在是 83,000 美元，因为我进行了额外的付款。这是什么卡车？这是辆改装过的福特 F-250 Lariat。是用于工作吗？不，这只是纯粹的奢华。我就是那种只把卡车当奢侈品的人。我不拉任何东西。凯文，你每年赚多少钱？我每月大约赚 14,000 美元。好的。

是的。多或少。有时可能是 10, 12, 14。是的。取决于我想工作多少。我在卖它。是的。我会。凯文，83,000 美元的卡车？这是一项贬值的债务，你还在为此支付利息？

哇。我花了很长时间才得到它，因为我必须预订。我相信你。是的。我敢打赌。因此，我确实想把它加入债务雪球，但我只是想弄清楚该怎么做。如果我应该每月多付一些，还是只存一笔巨款，等等，不不，你想每月都在支付，是的，随着你获得额外的现金流，你会把它投入卡车，但我们会，我会计算数字，凯文，我会在凯利蓝皮书上运行一个场景，看看在 Craigslist 上看看，看看当地的经销商出售其他卡车，想象一下，因为你的付款是多少？大约每月 1700 美元，哦，天哪。

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你正在收听 The Ramsey Show。我是 Jade Warshaw，和 Rachel Cruz 一起。给我们打电话。电话号码是 888-825-5225。我们很高兴听到你的来电。我们直接进入电话线，凯尔布在北卡罗来纳州。凯尔布，你好，发生了什么事？

嗨。我有一个问题，我在学校结束后每周和我父亲一起工作两到三次。我每周赚大约 80 美元。我想知道我现在可以用我的钱做什么来为我的未来做好准备。我的天，凯尔布，你多大了？我 12 岁。哇，真令人印象深刻。你和你父亲一起做什么工作？

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我想听听 Jade 对此的看法，因为我们都有孩子，凯尔布。所以我们经常考虑这个问题。但你这样赚取收入，我认为是非常棒的。所以我认为我会首先谈论未来的第一步，你未来可能会有的最大购买是你 16 岁时的汽车。所以我会问你的父母他们的计划是什么，如果他们决定。

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我认为朝着一个大购买努力是你这个年龄段的一个很好的目标。我同意这一点。是的，我使用 EveryDollar，我有我的 12 月财务计划。我将把 80% 的钱存入储蓄，10% 用于奉献，10% 用于零花钱。

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太好了。凯尔布，真不错。哇，真令人印象深刻。你的父母，听着，当你挂电话时，给你的父母一个大大的拥抱，因为他们真的教会了你很多。对于那些在听的人来说，他做得很好。你可以用钱做三件事。你可以给予、储蓄或消费。所以他决定储蓄 80%，这很多。这很多。太好了。太好了。然后你给 10%，花 10%。在你的情况下，是的，我认为花在视频游戏上的钱听起来很不错。我没有任何

想补充的，凯尔布，我只想说谢谢你的来电，你做得很好，来我家修理洗碗机，你知道我在说什么，或者来这里做联合主持人，帮助一些人，因为你在 12 岁时做得很好，哇，我知道没错，向父母致敬，我知道，做得好，感谢你的来电，凯尔布，非常感谢，哦，我的天，让我们去德克萨斯州达拉斯的劳伦，劳伦，你的世界发生了什么？

嗨。我的岳母和我们住在一起。她将在 6 月我们租约到期时搬出去。我们的租金是 2400 美元，她支付 800 美元。所以我在 1 月份会加薪，这将使我们的收入增加大约 1000 美元。

每月 5.50 美元。我的问题是，由于我们现在有点月光族，我们应该利用加薪来储蓄押金和搬家费用，并在 6 月搬到一个更便宜的地方，还是应该利用加薪来偿还债务，直到租约到期，然后在 6 月留在我们现在的家中？租约在 6 月到期。你们每月赚多少钱？

我目前大约是 106，涨薪后将达到大约 115。每年？是的。好的。你每月的净收入是多少？你每月拿到的支票是多少？大约 55。55。好的，债务有多少？

相当多。包括汽车、信用卡、医疗债务、学生贷款，我们大约有 100,000 美元。好的，100,000 美元。你说的是汽车、医疗债务、信用卡，都是正常的吗？是的。

是的，考虑到你们目前的收入，2400 美元的租金。我是说，这几乎占你们收入的一半。所以我认为，劳伦，你们目前的地方太贵了。是的。

所以如果你的租约在 6 月到期，我不知道你是否可以提前解约，或者你是否可以提前搬出去，但我会努力在 6 月寻找新地方，尤其是因为你的岳母不再和你们住在一起。没错。找到你能找到的最便宜的地方。然后从那里开始，开始进行债务雪球。但在此之前，我会开始债务雪球，劳伦。我会找出你最小的债务。

在你列出的所有债务中？可能是信用卡。好的，那是多少？你欠多少？2000 美元。好的。所以是的，我会设定一个目标，开始削减这笔债务并努力工作。我想问一下，115,000 美元的年收入包括你和你丈夫的收入吗？是的。好的。所以是的，我的意思是...

你有，是的，我的意思是你赚得不错，但你也有相当多的债务，100,000 美元。所以我会说，可能会有一个副业的阶段，赚取一些额外的收入。你们有孩子吗？是的，我们有三个。好的。所以，是的，这总是一个棘手的事情。Jade，我知道你和 Sam 也有孩子。因此，这确实增加了一个非常真实的动态。是的。这使得事情变得困难。但我认为...

你们应该尽可能专注并规划好这一切。但我很遗憾，劳伦，我不能良心告诉你留在你们现在的地方，因为你们的租金几乎占了一半的收入，因为这只是你们无法偿还债务的牵绊。绝对不行。我完全同意。你们在你们的地区有没有找过一些便宜的公寓？

是的，我们目前还有两只狗。所以我们现在住在一栋房子里。我觉得我们需要留在一栋房子里，因为我们是五口之家，还有两只狗。在公寓里会有点混乱，我可以想象。所以我们现在在达拉斯的郊区，那里更便宜，但我不确定我们能找到什么适合我们的更便宜的地方。是的。

是的，你必须找到，你绝对需要找到一些东西。否则，我的意思是，这有两种方式。你要么看到你的收入大幅上升，比如增加 25%，这样就能降低到应有的水平，或者你找到一个租金低 25% 的公寓或房子。是的。劳伦，记住，这只是暂时的，我知道这听起来很疯狂。

在我们这边的桌子上很容易说，去找另一个地方搬进去。你在考虑所有的后勤和搬迁家庭。我知道这很麻烦。我知道。是的。是的，我的意思是，这确实很麻烦。所以，要么就像 Jade 说的那样，收入大幅增加，你们正在努力工作，但我不希望你们这样做来支付像租金这样的必要开支，对吧？如果你们这样做是为了偿还债务，那是一个季节性的事情，但我不希望你们的生活方式是这样的。

你们根本负担不起你们的居住地。因此，我认为必须进行一些非常艰难的对话。这有点像劳伦，你知道，选择你的困难。我们经常谈论这个。你现在的经济状况很困难，对吧？你感受到压力。你觉得，哦，我的天，我们有这么多债务。我很紧张。我不喜欢这样。这很难。

搬家、缩小规模、做出一些艰难的决定，关于学校和家庭的后勤，这也很难。这并不好。但至少在那种困难的尽头，会有一种平静感，对吧？

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就像你说的，你投入的强度不应该是你生活的方式。对，没错。就像你所做的一切一样，我只是为了生存而工作。你知道，我只是为了支付这笔房贷而工作。然后你会讨厌你的房子，因为。哦，它让你远离孩子。没错。是的，这是一个负担，而不是我们在这个节目中经常谈论的祝福。没错。这是 The Ramsey Show。

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朋友们，你们好！你正在收听 The Ramsey Show。我是你们这一小时的主持人 Jade Warshaw，今天和畅销书作者、最新书籍《我为我拥有的感到高兴》的作者 Rachel Cruz 一起。是的。是的。太棒了。对吧？Rachel Cruz 今天坐在我旁边，我们正在接听你们关于生活和金钱的电话。所以给我们打电话。电话号码是 888-825-5225。

我必须告诉你们，每当有人走进办公室说，Jade，你看到 TikTok 上的最新视频了吗？我总是会说，不，我没有，因为我不在 TikTok 上闲逛。但我总是对他们带来的内容感到很有趣。因此，今天有一个视频传到了 Rachel 的手中，我说，

这太疯狂了。你还没看到吗？不，我没有。但我觉得这会很酷。詹姆斯说，嘿，我们需要看看这个，我们需要看看你们的反应。所以请继续试试。我觉得我和我丈夫做的一切都是对的。我们都有好工作。我是一名护士。我是一名注册护士。我全职工作。他全职工作。我们刚刚在上周五拿到工资，对吧？我们支付了抵押贷款。对。

买了一些杂货。给车加了油。伙计们，现在是星期二。我们只有 200 或 300 美元可以撑到下个星期五。我们不住在大房子里。我们住在一栋小平房里，面积 1100 平方英尺。三间卧室，一间浴室。我们和两个孩子住在一起。我压力很大。这不是应该的样子。

你知道，长大时，我们被告知上大学，获得学位，努力养活家庭。我们做到了。现在怎么办？现在怎么办？哇。伙计。听着，你应该知道，我们确实对那个视频进行了相当大的编辑，因为它相当长。好的。她整个时间都很情绪化。她还提到，瑞秋，她全职工作是一名注册护士。她的丈夫也全职工作，并且做一些兼职工作。

她说她有两个孩子。她在视频中说，我们刚刚在周五拿到工资。支付了抵押贷款。是的，仅仅是抵押贷款、汽油和杂货。现在只剩下 200 到 300 美元。这就像。是的，这太疯狂了。听着，我有我的看法。你告诉我你的看法。哇。好的。我的第一反应是，我觉得我们经常接到这样的来电。我确实。我觉得金钱的状态并不总是美好，它真的很有压力，即使你知道我们甚至与婴儿步骤四到六的人交谈，他们也会说，哦，我的天，它仍然感觉紧张，因为我们正在享受孩子们的乐趣，你知道，所有这些都是现实，但他们并没有达到她所处的破裂点。

所以我自然的反应是，抵押贷款是多少，你们每月赚多少钱？还有其他债务吗？所以你刚刚拿到工资。是的。你只有 300 美元。这意味着他们实际上如果真的只支付了杂货、汽油和抵押贷款。这意味着，是的，有一个比例。是的。他们的比例有问题。

是的。如果你在账户中只剩下 200 到 300 美元，这意味着你在 15 天前的另一张支票也没了。那笔钱去哪里了？还有其他付款吗？你知道我的意思吗？当它开始减少这么多时。好吧，让我们以一种真实的方式来看待这个问题。好的。假设她在 30 号拿到工资，这对大多数人来说就像是 1 号。如果他们支付了整个抵押贷款，那是大多数人的最大账单。所以那是没了。如果他们...

花了一半的杂货钱，一半的汽油钱，那么我就会说，好吧，下一张支票是如果他们有两个孩子，我们不知道他们多大。假设他们在托儿所年龄。也许下一个最大的一块钱就会花在托儿所上。然后另一半花在汽油上。另一半花在杂货上。我的问题仍然是，如果你只能支付三件事，那么就有一个比例。比例有问题。是的。就像我们说的，住房占 25%。但我还想知道其他地方在哪里？对。

Jade Warshaw 和 Rachel Cruze 回答您的问题并讨论： “我应该从我的 401(k) 中提取资金来偿还债务吗？” “偿还我的卡车的最佳方法是什么？” “我应该如何为未来存钱？” “我们能负担得起留在现在的公寓吗？” 生活在月光族中， “我们该如何改善财务状况？” “骗子在盯着我父亲，我该怎么办？” “我们讨厌买的房子，” “我该如何开始投资？” “我们应该给老师送圣诞礼物吗？” “我们应该在投资之前偿还房屋贷款吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” “我应该取消我的汽车保险吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” 有问题想问节目吗？请在工作日的东部时间下午 2 点到 5 点拨打 888-825-5225 支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp USCCA Neighborly 用正确的保险保护自己——参加我们的保险测验！今天就开始您的 EveryDollar 免费账户：点击这里网络星期一优惠来了！本周仅售 $7 的有意义礼物！：点击这里想要一个理财计划？了解从哪里开始：点击这里收听所有 Ramsey Network 播客：点击这里对在 The Ramsey Show 上做广告感兴趣吗？点击这里了解更多关于您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 上个月的第十五个工资在哪里？是的。那一切都去哪了？是的。车贷的付款是不是停在车道上？你知道我的意思吗？我想知道很多其他事情。我的意思是，她说，引用，我们做了一切对的事情，我觉得这是一个情绪。她所说的是，你被告知去上大学。事实上，当我上学的时候，你知道，那是 15 年前，甚至没有谈论大学。

嘿，让我们看看价格标签，真的就是去你能进去的地方，你去那里，你会找到一份好工作，是的，每周工作 40 小时，一切都会很好，对吧？她说我不知道这段视频中是否提到过，因为我看过两个版本，她有没有说她也全职上学？不，她去上学，好吧，所以那不是在剪辑中，伙计们，她也全职上学，这是一笔很大的开支，所以这是我的看法，这只是我

她说，好吧，我全职工作，全职上学。爸爸全职工作。他有一份第二份工作，还有两个孩子。忘掉财务吧。我每天都在哭，因为这实在太多了。老实说，这就是生活中的很多。一天中的小时数。所以我也觉得这可能有一部分是，如果她也在别的地方全职上学。是的。我觉得压力会让一切看起来更糟。是的。对吧。当你觉得时间紧迫时，一切都会变得更困难。就像他们突然拥有的那 300 美元似乎更少了。对吧。因为我今晚不想做饭，我不想……有很多因素影响到这一点。所以我只是想知道，我有两个想法。我想，你在上学期间是否在自费？那是预算中的一大部分。

还是你在为上学而负债？这不仅增加了债务，还增加了压力。所以我看到似乎正在发生真正的多米诺效应。我也在想，好吧，你们需要以某种方式收缩吗？也许你们需要等一下上学。你知道，投资的回报率是否会如你所想的那样？有很多事情。听着，归根结底，她需要给我们打电话，我们需要帮助她制定预算。老实说。

我想，也许是因为我们在 Ramsey 节目上观看这个，但我自动不会问，汽车贷款是多少？债务是多少？因为这总是我们的事情。但 Jade，再次，这可能不是她的情况，但从统计上讲，很容易陷入这种情况，车道上有两个 600 美元的汽车贷款，每个月就有 1200 美元消失。所以，实际上可能在幕后发生一些真实的事情，数字上可能会让她轻松一些。

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你不要对我评论特朗普，也不要对我评论拜登，但这是一个经济问题，有人需要解决这个问题，也许如果我们团结起来，有人会解决这个问题，有人会听到我们并来帮助我们，我想如果你到了这个地步，这不是批评，顺便说一下，我是说这作为一个人，我

我有过同样的经历，我和我的丈夫在我的吉普自由侠里有过一个时刻，我告诉他把车停下来，因为这不能再继续下去了。我看到她泪流满面。我知道那是什么。是的。我感受到了这一点。但与此同时，你可以把这看作是一个时刻，有人来帮助我们。有人需要做点什么，或者说，我需要做点什么。我不能继续这样生活。我和我的丈夫必须改变。就像，

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我们在挣扎，当我们刚结婚时，我们

我丈夫真的很挣扎。他在我们婚礼前不久被解雇，这是意外的。我们在婚礼时被给予了选择。我有非常精明、善于理财的父母，我只是觉得这种生活方式会以某种方式继续下去。我们在与琼斯家族保持同步，我们选择了婚礼而不是房子的首付。

我们支付了更高的租金，这使我们处于一个做出非常糟糕的信用卡决策的位置。老实说，我们从那时起就一直在挣扎。收入方面，我们现在的状况不错，但我们有两个孩子相隔 11 个月，

哦，哇。在结婚的一年内。现在我们有一个快要四岁的小女孩。但我们仍然有大约六、七年前的信用卡债务。我们负债累累，生活在月光族中。无论我们赚多少钱，似乎都永远不够。我真的...

想要聪明地管理我们的钱。我觉得我们陷入了一个大坑，无法摆脱，因为我们的过去。我们总共有大约 65,000 美元的债务。我们甚至不碰其中的 45,000 美元。因为我们的信用不好，你知道，我们为

我们的汽车支付高利率，等等。我们终于走上了拥有房屋的道路。两年前，在我们关闭房子前的两个月，我丈夫再次被解雇。幸运的是，

我们从未错过一次。工资，他在两个月内重新就业，最终收入上升。但在那时，我们别无选择。我们将失去房子。所以我妈妈幸运地介入并为我们承担了抵押贷款。那么你现在在房子里吗？

我们现在在房子里。现在谁在为它支付？是的，我们在支付。就像我说的，我的父母，幸运的是，和我正好相反。抵押贷款是多少？我能从你那里得到一些细节吗？当然。好的。你们每年赚多少钱？

我丈夫大约赚 125,000 美元，我赚大约 25,000 美元。然后我们每个人都有一些偶尔的兼职工作，但它们是季节性的。所以每月我们带回家大约 9,600 到 10,500 美元。好的。你能列出你所有的债务，总共 65,000 美元吗？

我们大约有 45,000 美元的个人贷款。我们有 14,000 美元的汽车贷款。幸运的是，在我们购买房子之前，我们摆脱了他的车，因为他在疫情期间完全远程工作。好的。

嗯，所以我们现在是一个单车家庭。我不幸地发生了一起车祸。嗯，所以那辆已经还清的车被报废了。嗯，我们可能犯了一个错误，买了一辆比我们拥有的更多的车，但我们还有 14,000 美元的汽车贷款余额。嗯，

我们在两年前买车时支付了大约 20,000 美元的首付。好的。还有其他债务吗？所以我们有 45,000 美元的个人贷款，14,000 美元的汽车贷款。是的。然后大约 5,000 美元的信用卡债务，可能还有大约 4,000 美元的医疗费用。好的。所以你有一个非常好的收入。这很好。好的。

65,000 美元的债务。还有一件我想问你的事情是你的抵押贷款支付。我想知道你每月的抵押贷款支付是多少。是 2,500 美元。好的，没问题。

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这里没有任何东西让我觉得，哦，我的天，他们在支付中窒息。你有很多债务，但我也在想你们的支出是否失控，因为我在看，我在想，好的，4,000 美元的医疗债务，5,000 美元的信用卡，如果你在支付最低还款，而你每月赚 10,500 美元，那并不是让你沉没的原因，对吧？你的 14,000 美元的汽车贷款并不是让你沉没的原因。

是的，我绝对是造成这一切的人，我意识到这一点。我确实很难不跟琼斯家族保持同步，我绝对是个花钱的人，我绝对是造成这一切的原因之一。我们倾向于经常外出就餐

因为我们忙于照顾孩子和工作，加上，嗯，去 Marshalls 和 HomeGoods 的旅行。看，这就是钱去的地方。我很高兴你意识到是你在这样做。问题是，接下来会发生什么改变？因为事情是这样的。你可以偿还所有这些债务，但如果你不控制你的支出，你仍然会花掉所有本该用于储蓄和投资的钱。这将是一个持续的问题，即使你，

你们最终设法逐渐摆脱债务。所以我们必须控制这一点。我猜你们没有真正的预算。就像只是支付账单，其他一切都可以随意支配。

是的，我尝试过制定预算，但然后，你知道，发生了一些事情，或者我们需要家庭供暖油，或者，你知道，我有一种罕见的眼病，嗯，隐形眼镜撕裂了，我需要一种奇怪的隐形眼镜，保险公司不覆盖。就像一件接一件的事情，似乎。每当我们有一点积蓄时，似乎总会有事情发生。

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Jade Warshaw 和 Rachel Cruze 回答您的问题并讨论： “我应该从我的 401(k) 中提取资金来偿还债务吗？” “偿还我的卡车的最佳方法是什么？” “我应该如何为未来存钱？” “我们能负担得起留在目前的公寓吗？” 生活在月光族中， “我们该如何改善财务状况？” “骗子正在盯着我父亲，我该怎么办？” “我们讨厌我们买的房子，” “我该如何开始投资？” “我们应该给老师送圣诞礼物吗？” “我们应该在投资之前偿还房屋贷款吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” “我应该取消我的汽车保险吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” 有问题想问节目吗？请拨打 888-825-5225，工作日的下午 2 点到 5 点（东部时间）支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp USCCA Neighborly 用正确的保险保护自己——参加我们的保险测验！今天就开始您的 EveryDollar 免费账户：点击这里网络星期一优惠来了！本周仅售 $7 的有意义礼物！：点击这里想要一个理财计划吗？了解从哪里开始：点击这里收听所有 The Ramsey Network 播客：点击这里对在 The Ramsey Show 上做广告感兴趣吗？点击这里了解更多关于您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 他在一月份失去了他的妻子，我的妈妈。他真的需要一些可以抓住的东西。是的，一个很好的出口。给他一个焦点。是的，所以如果我是你，Brenda，我会和他坐下来，说，嘿，爸爸，听着，发生了什么事。你被骗了将近 20,000 美元。我们不能再这样下去了。这不明智，爸爸。所以任何大的金钱决定，无论何时你想花钱，你能不能先跟我说一声？我只是想讨论一下。

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toxic kitty 看起来我不喜欢这个声音，然后我们这里有 morgan roarer 喜欢它，伙计们继续分享你的播放列表，我们将在直播广播播客中说出你的名字，希望我们能说对，所以如果我没有说对，请相信我，我尽力了，仍然与我们分享，无论是

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嘿，谢谢你接我的电话。遵循婴儿步骤。一切都很好。对于第一次收听的人，他们绝对有效。所以当然要遵循它们。爱它。问题是，我是一名学校老师。所以我们现在正处于投资婴儿步骤的阶段，我收入的 14% 直接进入我们学校的养老金计划。我们实际上没有选择通过州。我想知道对像我这样的人建议是否会改变，我是否只需在外面再多加 1% 或者你们的建议是什么？

是的。所以对于养老金，我们通常会说，

你想把那个百分比减半。所以 50%，所以 7% 是可以的。然后我会再资助我的 7%，因为养老金的事情是你实际上没有选择资金的投资方向。退休投资的强大之处在于，你有能力查看和选择共同基金等等。所以我们希望你能在这方面获得更多。所以 Jake，是的，关于你的 14%，是的，减到 7%。

这意味着你将有 8% 想要投资，以达到退休时的 15%。所以这就是我会做的，这对你有意义吗，Jake？是的，完美，只需 8% 投入 Roth IRA，最大化它。是的，没错，从那里开始一切都很好，对吧？是的，干得好，Jake，太棒了。非常感谢你的来电。好吧，让我们继续前进，我们有 Andy 在俄克拉荷马州塔尔萨，发生了什么，Andy？

非常感谢你接我的电话。我今天打电话是为了寻求一些建议，帮助我 25 岁的女儿。她一年前在自己的生意中有 30,000 美元，但她放弃了这一切，去了另一个州与她遇到的一个人见面。不幸的是，两周前，她回到了家。实际上

这段关系进展得很糟糕。她的名下只有 1,500 美元。她已经打破了公寓的租约，她将欠 6,000 美元，还有一张信用卡余额为 6,500 美元，都是她的名字，因为他信用很差。但这些我们只是会处理。我们只是会处理这些。是的，他说服她把所有东西都放在她的名下。最糟糕的是，25 岁时，

一家大型汽车公司给他们提供了汽车贷款。他们买了一辆 66,000 美元的车。他们通过添加保修等将其推高到 80,000 美元。他们借了大约 70,000 美元的车贷，再次是她的名字，她被困在这个东西上。她没有钱。她无法独自承担公寓。她无法独自拥有这辆车。她根本没有能力。这是一个 84 个月的贷款。

利率为 9.59%。总金额是 80,000 美元？它的购买价格是 80,000 美元。现在欠 70,000 美元。不幸的是，我预定了它。汽车的凯利蓝皮书大约是 35,000 到 40,000 美元，作为私人交易。所以是的，严重的负资产。作为她的父亲，我说，看看，承担你的损失，支付公寓，支付信用卡，

但让我们把这辆车退回银行，接受你的信用报告上的打击。像是自愿收回吗？这是你所建议的吗？这是我在想的。它将是一个事件，而不是多个事件，她可以解释它，她只需忍受，但她没有办法。

她甚至可以以凯利蓝皮书的价值出售汽车，然后弥补差额。就像我说的，一年前她有 30,000 美元，现在她只有 1,500 美元。在我们进行自愿收回之前，因为那是一个原子弹。让我们对此保持诚实。这将跟随她一段时间，类似于破产。她还有其他债务，6,000 美元的租约，6,500 美元的信用卡，

这并不是她无法轻易克服的事情。而且 70,000 美元的汽车是很多。而且可能还有其他选择，但让我们谈谈她的收入，因为我知道她已经结束了这段关系，但她仍然能够赚取收入。那么，她的职业是什么？我们能在那方面得到一些数字吗？是的。

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我认为她和你们一起住一段时间，我认为这是一个非常明智的事情，尤其是考虑到她刚刚经历的事情。我对此完全支持。所以，是的。所以我会说...

就像 Jade 说的，汽车收回的原子弹，我几乎会尝试以 40,000 美元的价格出售它，拿到那 30,000 美元，你知道，所以她将有一笔贷款。她将有很多债务在这里。是的，她必须为那笔差额贷款。是的，这将需要几年的时间来解决，但显然我宁愿处于这种情况，而不是她之前的情况。没错。但她确实有一些事情需要在财务上慢慢走。

但我也认为这对她来说是可能的。我真的这么认为。我认为这将是漫长的道路，但我认为有办法。你是个好爸爸。这是 The Ramsey Show。

嘿，大家好！你正在收听 The Ramsey Show。嘿，谢谢你收听 The Ramsey Show。如果你喜欢这个节目，我们总是希望你能点赞、订阅，并与那些你认为能从中受益的人分享。我是你的主持人 Jade Warshaw，今天和 Rachel Cruz 一起接听你的电话。给我们打电话。电话号码是 888-825-5225。我们将讨论

与你的生活和金钱相关的所有问题。可能是与孩子的关系。可能是你的职业。可能是即将到来的假期季节，Rachel。我在休息期间和 James 交谈，因为我看到一篇文章说，

25% 的美国人仍在偿还去年的圣诞节费用。哦，我的天。与此同时，计划今年花费更多。今年的事情一直在继续，一直在继续。因此，我觉得这非常有趣。所以 Rachel，我要给你几个事实。好的。我想让你反应一下，让我们深入探讨这个问题。

统计数据显示，平均而言，美国人将在圣诞节上花费 875 美元。这大约分为 600 多美元用于像直系亲属、同事的礼物，然后大约 200 美元用于装饰品、杂项物品。然后还有大约 100 美元用于随机的，哦，那个家伙需要礼物之类的东西。你对这个数字怎么看？好的。

对我来说听起来并不糟糕。听起来不... 我以为会更多。是的，我本以为至少会有 1,200。在我脑海中，我以为会超过 1,000。对于普通家庭来说？是的。就像...

但所有这些，不仅仅是圣诞礼物。这是整个假期季节。这是假期季节。是的。我心里想，好的，875。我们不能在全年中积攒一点钱来实现吗？我知道。没错。没错。想想看，伙计们。好的。然后我读到这个统计数据。48% 的美国人在十月底之前就开始购物。所以。哦，哇。人们开始得很早。是的。

我想，好的，这样至少可以分散一下。对。至少三个月。但他们把它放在信用卡上。是的。它正在进入债务。好的。所以这是关键。关键来了。

60%，61% 的人表示，这是非常最新的，截止到十月，61% 的人表示，嘿，我们正在过着月光族的生活。四分之三的人表示，天哪，我们今年的情况比去年更糟。因此，他们基本上在说，生活现在很艰难。财务状况现在很艰难。但当被问及时，他们仍然计划今年花费比去年更多。对我来说，我想，

等一下。等一下。发生了什么？然后他们给出了统计数据，74% 的美国人表示他们对自己的钱感到压力。我想，发生了什么？你在做这个选择。是的。哦，我的天。看，这很有趣，因为这真的是一种人类行为的事情，一旦你对某件事情下定决心，你就会说，哦，我会无论其他数字如何都去做。我会选择继续遵循这个计划。你就像，等一下，不，不，不。你可以立即停止。你可以停止。

就像《老友记》中的罗斯和沙发一样，他说，如果你的数字不相符，我们都可以调整我们的计划，如果你仍在偿还去年的圣诞节费用，是的，让我告诉你我心里听到的，我知道有人在说，我知道有人在说，Jade，这一年太艰难了，我觉得我无法在任何事情上花钱，我只需要一点快乐，我只需要一点快乐，Rachel，像

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而且有趣的是，礼物。让我们坦诚一点。有些我相信是非常好的情感物品。是的。可能是很多孩子会玩两天然后就转向下一个东西的垃圾。正如你昨天指出的，Jade。成年人不需要礼物。把礼物寄给阿姨丽塔，如果阿姨丽塔引用 Jade 需要搅拌机，阿姨丽塔可以自己买搅拌机。没错。所以我真的觉得这要么是义务，要么

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但不必那么多。不必那么多。如果你得到一个家庭礼物，比如整个家庭的乒乓球桌，像是一个礼物。你不必花四五百美元，但这是一个全家人都可以真正享受的礼物。它把每个人聚在一起。那会是什么样子，尤其是如果你负债累累，真的在努力，你知道，你仍在偿还 2022 年的圣诞节费用。没错。或者

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而且就像你说的，如果你今年圣诞节做一些不同的事情，比如你大幅减少开支，或者你停止给阿姨丽塔送礼物，无论是什么，然后你经历了它，到了二月、三月，你会想，哦，好的，大家都没事。是的，大家都很好。没错。我们都活下来了。我可以再次重复这一点，对吧？所以几乎就像你必须经历实际的行动来确保自己

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我在想，我知道感恩节没有礼物和所有这些，但我在想，当我回顾与我的孩子们在一起的时光时，我在想我们拥有的回忆。我们把自行车带到附近高中的一个空停车场，骑自行车，因为 Caroline 现在会骑自行车。你知道，我们去远足。我们做拼图。我强迫我的孩子们做拼图，因为我 80 岁了，我喜欢拼图。所以我们做了像圣诞拼图。

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心态。对许多人来说，这是一种完全的心态转变。就像我前几天参加了一个关于预算的网络研讨会，我们在讨论，看看，如果你的圣诞预算不允许，你可能需要削减开支。聊天中的一些人说，哦，我们今年不庆祝圣诞节。就像，哦，我想这就意味着今年的圣诞节结束了。我想我们不能庆祝了。因为它等同于礼物。因为，是的，这就是我所说的。这是一种心态转变，因为对很多人来说，圣诞节就是

就是礼物，我们从未以其他方式度过。我们不知道没有一堆礼物是什么样子。你知道，每个人在 Instagram 上发布的那堆礼物，所有的包装纸都是一样的。我在想，谁的生活看起来像那样？但我告诉过你我去年这个时候的故事吗？不，但告诉我，我们，

我做到了。好的，我做到了。好的，我看到每个人都在发布他们的照片，我觉得这很甜蜜。我们在圣诞节前夕上床睡觉。你知道，我想圣诞老人来了。你知道，圣诞树上都是。这对我来说是一个甜蜜的画面。我拍了一张照片，我确实把它放在 Instagram 上。我只是说，祝大家圣诞快乐，祝大家圣诞前夕快乐，希望你们过得愉快。是的，我希望你们和家人度过一个美好的圣诞节。Jade，底下的评论数量是

我很高兴你实践了极简主义的圣诞节，Rachel。极简主义在... 所有这些东西，我想...

不。哦，我没想到我们这样做了。哦，我的天。Winston，我们做到了吗？所以显然我们做得很好。这让我感觉很好。太好了。因为没有很多，但我觉得我们给孩子们准备了很好的礼物。这让我笑，因为我在想，Winston，谁知道呢？我们是极简主义者。看看那。我甚至不知道。那是一个很棒的圣诞节。你不需要礼物就能拥有一个美好的圣诞节。这是 The Ramsey Show。

这是 The Ramsey Show。我是 Jade Warshaw，和 Rachel Cruz 一起。给我们打电话。电话号码是 888-825-5225。让我们直接去电话线，我们有来自加利福尼亚州圣荷西的 Monica。嘿，Monica，发生了什么？

嗨。谢谢你接我的电话。我打电话是因为我和我的丈夫在九月份在湾区买了我们的第一套房子。我可以详细讲讲财务细节，知道它是如何发生的，但基本上是 119 万美元。119 万美元？好的。我们能够支付 55 万美元的首付。哇。不错。不错。

是的。所以我，如果有帮助的话，我可以详细讲讲抵押贷款的情况。你的问题是什么？问题是我们讨厌这所房子。哦，什么？是的。发生了什么变化？哦，不。是的。我们真的很不开心。真糟糕。为什么？这对我们的生活方式来说布局不太好。

没有太多可以改变的。它是一个联排别墅。所以，你知道，HOA 对你可以做的事情有很多限制。不仅如此，它是一个三层的联排别墅。所以布局问题很大。你知道这一点吗？你没有盲目购买。

是的，我知道。我们确实知道，但我们是首次购房者，我认为我们真的没有花足够的时间考虑这所房子。我们非常关心这是否是一个好的财务决定，我们花了很多时间考虑这个。是的。你知道，这是一个非常竞争激烈的房地产市场。所以是的，

我们真的很想成为房主。最终，问题是，你知道，我们已经在这里了。这已经完成了。我们是否值得承受损失，尽快摆脱它？还是我们应该尝试留下来？你觉得这会是损失吗？

好吧，我的丈夫特别不开心。而且我觉得生活真的很短，这造成了很大的压力。而且，财务上，如果你卖掉它，为什么会亏损？好吧，房子的价值自从我们购买以来已经下降了。现在是多少？

当然还有卖方费用，像是与房地产经纪人合作，所有这些都会导致我们肯定会亏损。关键是损失的多少。所以我们只是想考虑，是否有意义坚持下去？我们应该尝试坚持多久再考虑出售？我必须诚实地说，听到你说这些，我可以告诉这真的让你很烦恼。

这让你的丈夫比你更烦恼，Monica。这是我有点疑问的地方，他不开心，他很短暂，他并不... 但像我，原因是什么，随意阐述一下，但像，

Jade Warshaw 和 Rachel Cruze 回答您的问题并讨论： “我应该从我的 401(k) 中提取资金来偿还债务吗？” “偿还我的卡车的最佳方法是什么？” “我应该如何为未来存钱？” “我们能负担得起留在现在的公寓吗？” 生活在月光族中， “我们该如何改善财务状况？” “骗子在盯着我父亲，我该怎么办？” “我们讨厌我们买的房子，” “我该如何开始投资？” “我们应该给老师送圣诞礼物吗？” “我们应该在投资之前偿还房贷吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” “我应该取消我的汽车保险吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” 有问题想问节目吗？请拨打 888-825-5225，工作日的下午 2 点到 5 点（东部时间）支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp USCCA Neighborly 用正确的保险保护自己——参加我们的保险测验！今天就开始您的 EveryDollar 免费账户：点击这里网络星期一优惠来了！本周仅此一周，购买有意义的礼物，低至 7 美元！：点击这里想要一个理财计划？了解从哪里开始：点击这里收听所有 The Ramsey Network 播客：点击这里对在 The Ramsey Show 上做广告感兴趣吗？点击这里了解您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 人们打电话进来，他们会说，哦，上面的家伙在抽大麻，或者，我的邻居很暴力，或者街对面发生了谋杀。像这些都是我会说，是的，你需要立即搬走的原因。但是当有人说，哦，我刚买了一栋119万美元的房子，我就是不喜欢这个布局。我对此感到很挣扎。我不会撒谎。还有其他什么吗？离工作远吗？通勤很长吗？有没有其他什么事情真的在影响这个问题，而你没有说出来？

嗯，你知道，我们从一个在同一社区的家搬走了，我们租住的那个家是完全升级过的，我们错过了直接从房主那里购买那栋房子的机会。所以我觉得这对我们来说真的很重要，把这个家和那个家进行比较真的很困难，因为那是一个升级过的家，而这个不是。

而且我们将不得不在这个家里投入一些钱，以使其舒适度达到那个家的水平。它也在一条更繁忙的街道上，所以真的很吵。我们有一个婴儿，她经常因为……好吧，一个声音机器可以解决这个问题。我们可以买一个白噪音机器。我只是直言不讳地告诉你，我不知道这是否是你们搬家的理由。我认为这有点……

我不是说你们不能最终搬家，但承受经济损失是没有意义的。

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有一种不满的程度是合理的。我明白这一点。但这种不满的程度和你们是谁仍然会跟随你们。因此，这是我会确保与你和你丈夫进行的一个对话，来说，好吧，

我们搬家是因为我们不喜欢这栋房子，而没有一栋房子会是完美的，下一栋房子也不会解决我们所有的问题。它不会是解决我们生活中所有事情的东西。明白吗？我听到的这种不满的程度是可以跟随你的。更重要的是，当某人

每天都非常不快乐，并且影响到你的幸福感，直到……就是这样，Monica，为什么他不应该这样做？这不应该影响他，因为有三层楼。你知道我在说什么吗？这就是我觉得，哇，发生了一些事情，可能不仅仅是房子的问题。在他的生活中发生了什么，我的意思是，

如果你真的因为房子的布局而感到如此不快乐，那么你就是一个不快乐的人。就像还有其他事情在发生。是的，我同意这一点。我认为有一些……我的丈夫和我从南佛罗里达搬到这里，Monica。在我们搬之前，我们做了所有事情。我们完全翻新了我们的房子，使其完全符合我们的要求。但后来我们为了工作搬到了这里。我们的房子很好，但没有升级。它不是……

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在任何给定的圣诞节，我可能会在 30 多位老师和支持人员身上花费数百美元。他们是辛勤工作的专业人士，我试图理解这一切是如何开始的，以及为什么会失控。我更倾向于给那些在圣诞节当天工作的人送圣诞礼物。有趣。公平。嗯，

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我确实拥有另一处较小的物业，我购买后正在等待 6% 的再融资，我在那上面欠大约 7 万美元。我的月供大约是 600，租金大约是 975。为了快速让人进来，我这样做。因此，我正在出售空气。我们现在唯一背负的债务是我们以 0% 利率获得的卡车。

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我大约有 6 万美元在我的账户中。因此，我可以偿还那处小出租物业。我可以偿还 0% 的利息，但我真的想要一些钱来购买

好的，所以如果我在你的位置上……如果我在你的位置上，我会偿还你拥有的最后一处出租物业，因为你的主要住所是全现金支付的，第二栋房子是全现金支付的。如果你能偿还第三栋出租房，我绝对会这样做，而且我不会在没有现金支付的情况下购买任何更多的房地产。此外，你们在车辆上投入了太多资金，这些车辆正在贬值。我会认真考虑减少购买带有发动机的东西。

Jade Warshaw 和 Rachel Cruze 回答您的问题并讨论： “我应该从我的 401(k) 中提取资金来偿还债务吗？” “偿还我的卡车的最佳方法是什么？” “我应该如何为未来存钱？” “我们能负担得起留在现在的公寓吗？” 生活在月光族中， “我们该如何改善财务状况？” “骗子在盯着我父亲，我该怎么办？” “我们讨厌我们买的房子，” “我该如何开始投资？” “我们应该给老师送圣诞礼物吗？” “我们应该在投资之前偿还房屋贷款吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” “我应该取消我的汽车保险吗？” “在购买更多出租房之前偿还债务？” 有问题想问节目吗？请拨打 888-825-5225，工作日的下午 2 点到 5 点（东部时间）支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp USCCA Neighborly 用正确的保险保护自己——参加我们的保险测验！今天就开始您的 EveryDollar 免费账户：点击这里网络星期一优惠来了！本周仅售 $7 的有意义礼物！：点击这里想要一个理财计划？了解从哪里开始：点击这里收听所有 The Ramsey Network 播客：点击这里对在 The Ramsey Show 上做广告感兴趣吗？点击这里了解更多关于您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 听起来你们已经有太多了。这辆价值 95,000 美元的卡车让我非常非常不安。但你们的净资产很高，所以我对此并不太担心。尽快还清它。这是 The Ramsey Show。

您正在收听 The Ramsey Show。距离圣诞节只有两个工资日了。所以请帮助我们，拨打电话，告诉我们关于您的生活和金钱，以及您现在和新年将如何处理您的钱，以便您能够制定一个实际的计划，逐步还清债务并存钱。我们想帮助您做到这一点。所以请给我们打电话。电话号码是

888-825-5225。我是 Jade。她是 Rachel。我们会接听您的电话。让我们直接进入电话线，接听来自乔治亚州卡尔霍恩的 Mary。Mary，发生了什么事？嘿，你们好。谢谢你们接我的电话。欢迎。我们能帮您什么？

好的，我和我丈夫在这方面还是新手，但在看了你们大约一周后，我们充满了干劲，你们帮助我们找到了健康状况的解决方案。所以我们想花接下来的一年左右时间为我们的应急基金存钱。我们希望能存到 20,000 美元。之后，我们想尽快还清我们的房子，投资我们所有的资金来完成这件事，以便我们可以拆除它。

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你为什么要拆除你的投资？但我们住在一栋建于 1880 年左右的农舍里。不幸的是，他们对它所做的扩建都是垃圾。好的。我们在搬进来后才发现这一点。房子的结构没有足够坚固，无法逐间翻新，这本是最初的计划。非常 Chip 和 Joanne。好的。不过无论如何，我们的

我只需要知道。如果我们在努力尽快还清债务的同时不投资退休或任何孩子的大学基金，是否会伤害我们的家庭，因为房子的损坏相当严重。我是说，我们有断裂的横梁，还有腐烂的地方，这不是我们应该再坚持多久的事情。我们希望如果我们能真正全心投入这个保守的计划，我们可以在大约五年内还清房子。

好吧，Mary，我喜欢你这样的思考方式：嘿，我们想这样做。我们想尽量负责任地去做。我会说，婴儿步骤之所以按顺序列出是有原因的。我确实有几个问题和漏洞要指出你的计划。第一，你的计划与我们的计划不一致。所以我只是想指出这一点。我们会说，嘿，在你完成婴儿步骤三之后，在你存到 20,000 美元之后，你确实需要开始更多地投资。

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为什么你觉得在现金流任何更改之前还清房子是必要的。因为你不一定需要在现金流任何更改之前还清房子。如果你愿意，你可以同时进行这两者，或者先做一个，然后再做另一个。房子并不值得投入资金。但如果你还清它，你将投入还清它所需的资金。然后你将会...因为所有的股权和一切。是的。是的。

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你认为完全翻新是你们想做的事情吗？还是你们考虑过搬家？你们有没有考虑过其他选项？我们喜欢我们现在的地方。我们喜欢我们的教堂。我们住在一个非常小的城镇和社区。我们也在家里教育孩子，所以学校并没有把我们束缚在这里。但看看这栋房子，它只是...

这让我心碎，但看起来不值得投入资金去修复。我是说，我们给它贴上创可贴，使其适合居住并对我们的孩子安全，而我们刚刚有了一个婴儿。Mary，你有没有算过，建造你们想要的房子需要多少钱？所以我们找到了免费的房屋计划，大约需要 150,000 美元。

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是的，我们可以在五年内让它运作。好的。所以是安全的。好的。我不会，我不会，我不会牺牲退休，Mary。我认为这五年对复利和未来的开始至关重要。所以如果我是你们，我不会牺牲这个。你们的孩子多大了？

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幽默感和什么许愿骨。哦，我喜欢这个。你看，这太好了。你是欢迎的，美国。Rachel 拯救了节目。她把我们从泥泞的深坑中拉了出来。这就是我所说的。好了。现在我们可以去电话线，Devin 在堪萨斯城等着我们，堪萨斯城。发生了什么事，Devin？

嘿，我只是想问一下，我想听听你们对将我的汽车保险降到仅限责任的看法，因为我在婴儿步骤 2。这将为我节省大约 700 美元的年费，但我的车只值大约 2,500 美元。所以这就是困境所在。

是的。我得说，我不认为我会这样做责任。我是说，这就像最低限度。我们会说，你至少需要 500,000 的责任保险。所以我可能不会降低它，因为事情是这样的。你想确保无论如何都得到保障。就像如果你发生了五车相撞，你想确保你得到保障。对吧。所以这只是你永远不知道转角处会发生什么。

我发现这很常见。你不是唯一的人，Devin。我认为当我们处于婴儿步骤二时，我们非常专注于偿还债务，以至于我们愿意牺牲一切来做到这一点。很多人错误地认为保险，因为它是我们添加到预算中的一项内容，对吧？很多人认为我们在婴儿步骤二之后再做，这已经不再是这种情况了。

我们总是说，保险不是一个婴儿步骤。这是你在了解到它的那一刻就要做的事情，对吧？在你意识到，“哦，我需要人寿保险”或“哦，我需要为我的车辆投保正确的保险”时。我们建议这些金额是有原因的，因为它确实保护你，对吧？

以防万一发生最坏的情况，你撞到某人，损害远远超出你想象的程度。所以这些事情真的可以让人破产，让他们陷入非常困难的境地。所以我不会这样做，但我会使用我们的保险检查，确保你有正确的保险，正确的保险金额，并且以最佳价格获得它。我会这样做。

是的。我会把责任保持在我能得到的最高水平。我只是不知道是否拥有碰撞和综合保险，是否不值得那么多。假设这是我在事故中的过错，获得另一辆价值 1,000 美元的车可能不会是问题，因为车不值那么多。所以我不知道是否值得节省这笔钱，因为我每年大约要支付 700 美元

仅仅是为了价值约 2,000 美元、2,500 美元的汽车。你不能因为你的车价值较低而降低它吗？不。碰撞和综合保险就是这样。但责任，我把它提高到最高水平。好的。如果你觉得你能替换掉你自己的车的价值。是的。你说你有 500,000 的责任保险？

是的，我有我能做到的最高水平，我想是 500,300，类似的。只是替换我车的保险部分，我不知道是否值得，因为如果我不发生事故，几乎三年后我支付的费用就超过了我车的价值。我可以理解。是的。

让我们看看。这是你的选择？我只是想考虑一下，因为它们通常是一起的，对吧？你的综合和碰撞是一起的，还是分开的？我认为它们是一起的，这是我所知道的。

我会，你知道，我能理解你所说的，这有道理。我仍然会检查那个保险检查，只是看看。你可能能够以更便宜的价格获得它，这样你就可以在所有三个方面都得到保障。但我确实理解你所说的，比如如果我的车辆只值这么多，我可以在发生事故时现金流处理，对吧？是的。是的，这就是，我们在婴儿步骤二，我和我的妻子，我们只剩下 8,000 美元要还。我们应该在四月之前还清。所以这就是为什么这有点像，

我们即将有更多的收入，因为另一辆车即将还清。然后我们将开始进行婴儿步骤三。所以这只是一个奇怪的时机。这就是我想弄清楚的。是的。听着，在你的情况下，如果你有现金来替换汽车，如果发生什么事情，你可以去掉碰撞保险。但如果你换了一辆更贵的车，别忘了再加上，因为你想确保在那种情况下得到保障。这对你有帮助吗？是的。

是的，确实。谢谢你们。你们非常欢迎。这是一个非常好的问题。谢谢你的来电。这最终变成了一个拼图，弄清楚，好的，我有什么？并且总是想要得到保险，对吧？在某种程度上，你明白。这是另一件事。所以这都是，这是一种拼图。是的。我的意思是，责任是最重要的部分，因为你想确保...

你不知道事故的性质会是什么，你想确保在那个领域得到保障。所以这是一个非常非常好的电话。让我们再接一个。我们去南达科他州苏福尔斯的 Jason。发生了什么事，Jason？

嘿，Rachel。Jade，很高兴和你们交谈。我的快速问题是，我和我的妻子预计在接下来的一两周内会收到一些医院账单。我们想知道，现在有什么可以利用我的 HSA 的方法，还是我们有点晚了？我们应该继续存现金吗？好吧，你们预计会有多少？是的。医疗账单有多少？哦，

嗯，不确定总额，但假设没有超过我的健康保险免赔额，那么就是 4,000 美元。好的。这是，嗯，你们处于哪个婴儿步骤？我只是想了解你们的情况。是的，我们现在处于婴儿步骤二。好的。你们的 HSA 里现在有多少钱？400 美元。400 美元？是的。好的。好的。

是的，我的意思是，你可以往里面放钱并使用它。我是说，健康储蓄账户是健康支出的一个很好的选择。这就是它存在的目的。没错。所以是的，这是一个很好的地方来存一些钱，而不是，你知道，如果你想的话，你可以做一个高收益的。但是的，我的意思是，我在想 HSA 的利率。我认为利率并不是关键，因为我会说，我认为我会这样做

并仔细检查这一点，但除非你在投资 HSA 资金，否则你不会获得回报。它坐在那里被征税，但它是受保护的。它是受保护的。但你可以做的是存钱，直到这 4,000 美元的事情发生还有多长时间？

嗯，也许两周。哦，两周。好的。是的。那就把它放进 HSA 吧。就像我们收到账单后。哦，明白了。好的。是的。我会通过那里过滤它，然后你至少会在用于那些合格的医疗支出时获得税收庇护。我想说的是，如果这是长期的，六个月或其他的，六个月或八个月，你可以像存钱一样放在高收益账户中，获得一点回报，然后再放到那里。但

你知道，这将在两周内发生。所以是的，把任何额外的，好的。任何额外的现金，你有，是的，放在 HSA 里。这很好。我喜欢它。这对你有帮助吗？听起来不错。太好了。非常感谢，Jake。哎呀，我不是故意打断你。我以为你已经结束了。谢谢你的来电。希望你得到了你需要的信息。我认为我们覆盖了它。所以很好。我喜欢 HSA，Rachel。我知道。好吧，最有趣的是，我觉得即使在过去几年里，

使用它作为一种投资工具。所以你实际上可以将其用作投资工具。这是对的。并且超越婴儿步骤，您知道，四、五和六。这是对的。所以这是一个很好的地方来放钱，无论你是在婴儿步骤 2 中，实际上用于你需要的医疗费用。但在未来，它也是一个很好的投资工具。是的，没错。因为当你 59 岁半时，那笔钱，你不必再用于医疗费用。你可以用它来做一般的...

是的，任何你想要的事情。所以这就是本小时 The Ramsey Show 的内容。感谢您的加入。请记住，当涉及到您的生活和金钱时，您可以告诉我您不会这样做，但不要告诉我您不能。感谢您的收听。

我是 Dr. John Deloney。心理和情感健康挑战，破裂的关系，这都是生活的一部分，但它们不必定义你。Dr. John Deloney Show 在这里提供帮助。这是一个以来电为驱动的播客，您可以在这里获得关于应对焦虑、孤独、抑郁、关系挑战、孩子以及更多内容的实用建议。

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