Debt Is a Trap That Will Hold You Back From Building Wealth
01:27:17 Share

嘿，各位，黑色星期五的优惠来了，所以在ramsolutions.com/store上选购有意义的圣诞礼物，现在不会影响你的预算。

来自Ramsey Solutions总部的直播。这是Ramsey Show。我们帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。

畅销书作家Rachel Cruze，Smart Money Happy Hour的联合主持人，今天的主持人是Michael。我的电话号码是888-825-5225。

卡罗尔在纽约市。嗨，卡罗尔。欢迎来到Ramsey Show。

你好，非常感谢你接听我的电话，你也一样。

有什么事吗？

我……我丈夫将在未来12个月内退休，我们想付清房子的抵押贷款。好的，是的，但为了你的建议，嗯……财务顾问建议我们不要这样做，因为抵押贷款利率低于3%，而我们的投资回报率远高于此。然而，这对我们来说很重要。我们想提前做好准备，完成这件事。

我们下一个问题是，我们如何才能最好地出售我们的投资并取出资金，以便获得现金来完成这件事？他的下一个建议是从我们的债券中提取资金，因为它们以税收优惠利率计息，而不是从我们的共同基金中提取资金，那样需要支付资本利得税。你建议我们怎么做？

你可能在你的债券上没有收益。即使息票利率保持不变，它们的价值可能也在下降。但随着利率上升，债券价值下降。所以我的猜测是，你在较低的利率环境下购买了它们，所以它们今天的价值可能甚至不如你当初购买时的价值。对吗？

我不确定这是一个好问题。

我认为你不会有任何收益。所以我根据这个基础来听取他的建议。嗯，好的。你的总资产是多少？

400万美元。

好的。抵押贷款是多少？

80万美元。

好的，很好。你多大年纪？

69岁和67岁？

酷。你们有多少资金在……

这些债券……我不知道。

虽然这是一个好问题，但80万美元是否足以做到这一点？

我认为可以。是的，是的，他谈论的方式……我……

是他让你们投资债券的吗，卡罗尔？首先，你们有什么情况？

是的，不，他……他一直……我们在他那里工作了整个职业生涯。

哦，好的。

好的，是的，我同意他的这个建议。为了回答你的问题，我会先用债券。好的，关于这个人，你需要注意几件事。嗯，我还没准备好解雇他，但我快了，对吧？好的，我明白了。首先，因为他的工作不是……戴上他的眼镜，对着你们这些拥有400万美元的小人物说，你们不应该还清抵押贷款。听听这位明智的财务顾问的建议，因为这是胡说八道，他的工作应该是，好的，你们的目标是什么，我该如何……

帮助你们实现它们，是的。

所以我不喜欢他处理这件事的方式。在财务顾问领域，这种傲慢非常普遍，它只是……它不是公开的傲慢，但它是一种……一种潜伏的傲慢。

但他的建议非常成问题。

是的，这是一个标准。这是一个标准。这是我遇到的第二个问题，他做了两件在金融界非常普遍的事情，而我完全不同意。第一，他告诉你们不要还清抵押贷款；第二，……

他让你们投资债券。

是的，所以这些债券，你们的四分之一资金被困在某种由于……

这个人而严重表现不佳的东西中。

好的，这些债券……嗯，因为事情是这样的，关于债券的简单事情，记住，在财务顾问领域，我们被教导，每个人出于某种原因都同意它，而不是真正做出自己的决定。

但是像我这样在这个领域受过训练的人，我们被教导，随着年龄的增长，我们使用所谓的资产配置方法或理论，随着年龄的增长，你应该承担越来越少的风险。因此，到退休年龄，你应该主要投资于债券和货币市场，在股票中的投资应该很少。问题是，每个人都接受了这一点，就好像它是一个事实一样。

这不是事实。这只是一个理论。这是一个想法。我不同意这一点。我64岁，我没有投资于债券，货币市场中的资金也差不多。我在货币市场中投资了一点，因为我喜欢一些现金，但是我没有把所有东西都从股票中撤出来，因为随着年龄的增长，你应该降低风险，这是胡说八道。

如果我活到94岁，我现在64岁，如果我投资于收益率为8%的工具而不是收益率为12%或14%的工具，那么在30年里我损失的钱将是数百万美元。所以资产配置方法是一个糟糕的建议，这是一个糟糕的建议。所以他让你们投资了这些债券，你需要知道的第二件事是，它们并不比股票或共同基金更安全。

好的，因为当你追踪债券价值的波动性和共同基金股票价值的波动性时，它们非常相似。它并不更安全，实际上它根本不安全。原因是第三点。

然后我让你走，好的，这是……但我的意思是，这对每个人来说都是一个教训。这对每个人来说都是一个教训。所以，关于债券，记住的一件事是，债券有一个固定的利率。

所以当利率上升时，为了达到相同的……更高的利率，你有一个4%的利率，而行业是7%。但是人们预期是7%，但你的债券只支付4%。所以当利率上升时，你的债券价值下降。

当利率下降时，它上升。债券价格与当时的利率市场完全成反比。所以在……在过去100年中创纪录的低点，我们在过去十年中经历了前所未有的3%的利率环境，对吧？我们正处于历史上已知最低利率环境的中间。

这位顾问让你们投资债券。你们将从历史上最低的利率环境走向利率上升，随着利率上升，你们的债券价值下降。所以我担心你们在投资这些债券时实际上可能损失了钱，但我希望你们至少没有亏损，这就是我希望的。

所以，朋友们，利率和债券价格，当利率上升时，债券的价值下降。所以你永远不会在一个利率上升的环境中购买债券，如果你要购买债券的话，你会在一个利率下降的环境中购买它们。这是因为债券的收益率必须与当时的利率相近，而息票利率是固定的。

是的。我认为我们从财务顾问那里学到的最重要的事情之一，正如你在开头所说的那样，那就是，这是我的目标。如果他们不尊重这些目标，你就会听到他们……他们会……

他们会做宇宙中的一切来实现这些目标，对吧？所以我并没有完全解雇他，但我真的不喜欢他关于债券的建议，我不喜欢他关于抵押贷款的建议，我不喜欢他告诉你该做什么而不是问你想做什么。这是Ramsey Show。我已经做了30多年的这个节目，我接到的最令人悲伤的一些电话来自完全可以避免的情况。

是的，这很难，我觉得其中一些……特别是那些……这太可怕了，人们打电话进来，他们的配偶突然去世了，而他们没有购买人寿保险，你必须考虑如何在……

K，是的，在……

所有悲伤的中间……这太可怕了，人寿保险是一件非常重要的事情，特别是对于一个有三个孩子的母亲来说，因为它是便宜的。Zander是唯一一个我实际购买我们所有的人寿保险的地方……

他做得很好，因为Zander在许多不同的公司中进行比较。它并不贵。你只需要承认有一天你不会在这里。

你必须大声说出来，你必须说，我要通过照顾他们来表达我对家人的爱，并花时间做好准备，只需拨打800-356-4282即可获得免费报价。这是800-356-4282，或者访问zander.com。所以我记得……

那一年……

你出生了，对吧？我当时在比尔路拐角处的杂货店排队……

的……

角落里，标记着他们改进过的路段，就像我们过去住的地方一样。在NH市场的朋友们会知道那个十字路口。我认为那条路现在可能已经消失了，那是30多年前的事了，对吧？所以我排着队，买一些基本的杂货，不是和你的妈妈一起，还带着一个或两个婴儿。

我们并没有花很多钱，我们也没有买任何奢侈品。只是土豆，只是为了养家糊口，对吧？我们很穷。我记得，在那些日子里，你会写支票，而不是使用你的借记卡，当我写支票时，我在想，买这些杂货后，账户里是否还有足够的钱来支付电费，我不知道，但我还是买了杂货，当然，然后就只能祈祷了。

回到家后，一切顺利，我可以支付电费，对吧？我记得这个具体的经历的原因是，我认为这是最后一次发生这种情况，因为在那之后不久，我开始……在你那一刻，我开始在月初做书面预算，我们知道我们有多少钱可以花在杂货上。通过花这些钱，我们不用担心其他事情，因为我们知道它符合整体情况，因为那是预算中的一个项目，电费也是一个项目。

所以我们知道我们没有把电费花在杂货上，首先，是的，我们不用担心，因为一切都安排好了。我们有一个计划，我们从拥有这个月的计划中获得了很大的安心。只要我们遵守这些准则，一切都会顺利进行，而不是每次支付账单时都感到焦虑、焦虑、焦虑。

有一种恐慌，总是在脑海中有一个疑问。好的，好的，好的。甚至后来……

当我们开始有钱买一些奢侈品时，这可以吗？你必须问自己，这可以吗？它是否符合这个书面计划，因为每一美元都被分配了任务。朋友们，如果你想改变你的人生经历，从我做一些像买杂货这样基本的事情，从焦虑到焦虑，到唯一能做到这一点的步骤，那就是在月初制定一个书面计划，一个详细的计划，这就是所谓的预算。

你和你配偶为每一美元分配任务，然后你坚持下去，这样电费就能支付，杂货就能买到，孩子们也能有鞋子穿，没有人会死。你知道，你知道，这只是一件……大多数人都有过这种在杂货店排队时感到焦虑的经历。我不知道我完成这个后我们是否一切安好。

哦，是的，还有这种想法。很多人都有这种想法，好的，如果我知道，如果我计划好，如果我做预算，如果我看到某个项目中的数字，比如杂货，我不喜欢，那么我可以随意花钱，这不会……这……我听到相反的意见，哦，这听起来太有约束力了，这听起来太有控制欲了，我不知道我是否想要这样。

然后你开始意识到，无论你是否意识到，当你脑子里仍然有一个问号时，都会有一种潜在的焦虑感。好的，我正在把东西放进我的车里，我要去结账，我看到了总价。这种感觉，哦，我认为这会很有约束力，当我意识到，哦，这就是我每周必须花的钱时。

它实际上变成了自由，你实际上会享受它并从中获得安心，所以……所以在这两件事上，对吧？我们是否有足够的钱的焦虑程度，但人们也说，哦，我的上帝，我不想过着预算的生活，因为这意味着我不能玩得开心，这感觉太有约束力了。好吧，你没有意识到，因为……因为你不知道发生了什么。

你正在用成熟来制造焦虑……

成熟到……

我可以像国会议员一样随意花钱，这只是一个幼稚的观点，因为显然，我们都知道……这不是我的意思，成年人。你知道钱总会有用完的一天。

所以，你知道，甚至像我们不得不走得那么远一样，我们比今天我们在信封系统上推荐的还要彻底，就像我们为所有东西都收到了信封一样，比如为杂货准备一个信封，为餐馆准备一个信封。你妈妈不会给自己买衣服，因为她是一个典型的南方省俭的人。她说，“好吧，我就穿旧衣服好了。”

我会用旧衣服做点什么，孩子们可以有新衣服，就像，“不，那没必要。”我们有钱，一切都有。所以，发生的事情是，我们会有一些服装预算，他会把所有的钱都花在孩子们身上，而我们自己什么也没有。

所以我最终不得不把预算分开。在早期，分享的支出是一个单独的类别，他不允许把这笔钱花在分享的支出以外的任何事情上。太棒了。你做了什么，允许她无罪地花钱吗？是的。

这是一种许可，好吧，我们没事。我们可以做到。

这不仅是许可，它也变得像一个男人。你必须给自己买点东西。我的意思是，不是，你知道的，我的意思是，真的，因为它变得很奇怪。

变得很奇怪，对，你……

知道，所以我们，我们为每样东西都准备了一个信封。我们第一次在家请保姆，你和捐赠，我们出去吃饭。在我们开始摆脱破产的困境时，我们很少有这样的机会，我们走到餐厅的一半，花了十分钟才意识到我们没有带餐厅的信封。现在我们有汽车修理的信封，大多数人会继续用汽车修理的钱。当你回到家时。

把钱换出来。我，我……

今天可能会这样做，但我们……

如此投入……

有些事情必须改变。我们必须坚持做某件事，这是我们一生中第一次。我们不能继续做同样的蠢事，然后期望自己不会破产。我们转身回家，把食物拿了出来。我……

特别记得……

做蓝色的。婴儿应该介意，因为如果人们在他们笑后十个月回家，哦，上帝，你知道的。但我猜她的男朋友可能从后门跑了出去。我不知道，对，但是你，但是每一个，所以我们得到了，我在开玩笑。我相信安迪不会这么做，但是记得入口，是的，然后无论如何，他是一个很棒的保姆。但是无论如何，这个想法，我可以和我的配偶写下我们将要做的事情，并且我有无罪的许可在一个类别上花钱，因为我们的计划已经完成，并且它包括这笔支出。

是的。

这对人们来说太有效了。它改变了一切。约翰·麦克斯过去常说，预算就是人们告诉他们的钱该做什么，而不是想知道那一个。

所以下载EveryDollar应用程序并开始做预算。它是免费的。你可以在应用程序商店或谷歌上做到这一点。这是一个非常简单的计划，它有各种额外的工资单计划。你不仅可以提前一个月计划，还可以提前计划每一张工资单。

是的，高级版本非常值得，你们所有人，因为更改连接到你的银行账户，所以你的交易会进来，所以你可以拖放它们，所以你们有些人仍然使用现金信封系统，但是大多数人，这就像我们二十、二十四。

二十五种方式，但是你坐在那里……

看着它，你能够拖放这些交易，以了解每个类别还剩下多少。根据你的说法，所有其他功能，工资单计划，因为有些人，你知道，你处于工资单到工资单的循环中，打破这个循环非常困难，因为你正在使用这张工资单来维持你的生活到十五号。如果月初拿走的钱太多，你将不得不更多地透支支票。

我遇到过这种情况。它变得非常复杂。所以工资单计划会有所帮助，即使是在这种情况中，也能在你的工资单方面进入一个良好的循环，并站在它的顶端。非常有帮助。是的。

你，你必须开始这样做。这改变了一切。你会呼吸得不一样，你的肩膀或工作压力会消失。

下载EveryDollar应用程序。它可以在应用程序商店或谷歌Play上免费下载，开始吧，孩子们。这是一个Ramsey……

节目，你想为你的亲人留下美好的回忆。当你去世时，不要留下烂摊子，你的家人会悲伤的。所以不要让他们花几天时间试图访问你的电脑或翻找装满垃圾的抽屉。

这就是你需要Nokbox的原因。Nokbox是一个完整的家庭组织系统和遗产规划工具，它可以帮助你将所有账户、个人历史、遗嘱、遗产规划文件以及所有其他信息都放在一个地方。里面有十五个类别，涵盖从人寿保险单和丧葬计划到你的狗的兽医和城外储物单元的密码等所有内容。

关于你的Nokbox最好的事情是，它有一个清单，告诉你每个文件夹需要添加什么内容，这样你的亲人就不必猜测东西在哪里了。所以如果你有一个家庭，你需要一个Nokbox，你可以在访问nokbox.com/ramsey之前有条理地安排好节假日，那就是nokbox.com/……Rachel Cruze，Ramsey Personality是我的联合主持人。

如果你不知道，我们有Ramsey Network应用程序。它是免费下载的，你每天只能在Network应用程序上看到节目的第三部分，第三个小时，以及许多其他内容，包括你可以给我们发电子邮件并向我们提问，你可以输入一个主题，它会在该主题的电话中搜索以向你展示它们。呃，所以你不必像浏览二十二天的东西一样来寻找你正在寻找的答案，Ramsey Network应用程序，你可以免费下载它。

没有订阅升级。Ramsey Network应用程序不会有推销员打电话。我们从Cory那里得到我们的问题。David最近接了一个电话，对方有三十五张信用卡，银行怎么会允许某人拥有这么多信用卡呢？

实际上这是一个好问题……

代码，亲爱的，你还不够成熟，认为银行甚至会考虑。你太天真了，你会认为常识会介入到这笔交易中。太天真了，Cory。不，它不会。你知道这是……

同样的……

心态，质量，你有了这种心态，人们会说，“好吧，我一定能够处理付款，否则他们不会把它给我。”现在他们会……

给你同样的……

无论付款是多少，贷款的批准都远远超过……

八岁，二十万美元。就像送礼物一样。

很抱歉，最积极的。这是一个有趣的事实。这甚至需要进一步退一步。我们现在在2024年的美国，生活在历史上最受市场营销和销售影响的文化中。

在人类历史上，你在未来一年中接收到的营销印象（在你的耳朵、眼睛和大脑中）将比历史上任何一组人类都多。当你想到它的时候，这很有趣，当你被销售这么多东西时，人们会购买这么多东西。

在历史上最受市场营销影响的人群中，在历史上最积极的市场营销时期，最积极的市场营销产品是债务。他们出售它。他们出售房屋贷款。

他们出售学生贷款，他们出售汽车贷款，他们出售私人贷款。他们出售汽车产权贷款。他们出售任何你能想到的房屋贷款，任何你能想到的贷款，在“贷款”这个词前面加上一个词，它就会发生。

狗的贷款，猫的贷款，什么都有贷款。我那天想给上帝买一件T恤，他们用信用卡向我提供分期付款。就像，它是一件T恤，为什么会有三期付款，每期一美元？二十六？拜托，你知道，就像……

一件五美元的狗T恤。

我在开玩笑。我不记得……

那。

那个概率是，是的。他们总是很容易付款，没有人说很难付款，对吧？是的。然而，当你付款时，它们总是很困难。它们并不容易。所以，在最积极的市场营销债务产品中，最积极的市场营销债务，公共债务是历史上最积极的市场营销产品，最积极的市场营销人群是信用卡故事。美国运通、VISA、万事达卡。

那是你的新万事达……

和Discover一起受束缚。花这四个名字，花更多钱，美国运通，我说的是美国运通，他们一起，他们将在营销上花费数十亿美元，比啤酒还多。比雪佛兰皮卡车在泥坑里行驶还多，比你所有的汽车广告加起来还多，比任何其他类别的广告都多。你的钱包里有什么？失败的演员这么说，现在无法获得角色的演员，看看你的钱包里有什么。

或者伟大的演员，因为他们正在支付数十亿美元或数百万美元来伤害。所以是的。

因为他们遇到了Jennifer Garner。

有一个Garner。是的，她实际上很棒。

但是Rica的爸爸不会屈服于压力。

我知道，我试图查找，因为很多人向我提到过。

现在我找不到它了。所以无论如何，信用卡是那里最积极的营销产品。所以在这种情况下，他们正在向那些无法偿还、不需要信用卡的人发放信用卡，包括死人、狗。

我们过去收集奇特的信用卡故事，我有一个来自弗吉尼亚州的家伙给我寄来一个。他开玩笑地，这是欺诈行为，他不应该这样做，但作为玩笑，他以“裸体奥克”的名义申请了一张信用卡。他们向Buck发放了这张卡，但得到了卡。另一个来自新奥尔良的家伙给我寄来一张信用卡，一张真正的卡。他给我寄来了卡和一封信，它是……发给Fufu的，他是他的贵宾犬，已经死了，而且……

这是未经请求的。

我从AKC注册处拿到了它，并把它寄给了狗的主人，而是大量地向狗发放了卡。从字面上看，它已经到了狗那里。所以，我的意思是，这就是信用卡的世界。

所以，拜托，如果有人给了你信用卡，不要认为你很特别。我的意思是，当我上大学的时候，我想，好吧，我必须得到一张美国运通卡，上帝啊。我很成功。如果我得到一块金色的塑料而不是一块银色的塑料，那我就真的是某个人了，因为……

颜色……

我的塑料的颜色决定了我个人身份的质量。很抱歉，这就是你正在处理的事情。是的，是的，我们遇到过有二百张信用卡的人。嗯，有些人……相信信用卡很棒，嗯，他们有自己的YouTube频道，以及所有关于如何靠积分生活以及如何成为卡王等等的内容，对吧？所以这是一件事，因为它非常普遍，任何白痴都可以获得比他们能偿还的更多的信用卡。

所以这就是Cory哭泣的原因，因为你知道，你做出了甜蜜的……假设，即银行实际上关心你，会看着你说你负担不起。所以我们不会伤害你。不，他们不会，那都不是真的。他们会在一天之内伤害你。

如果你必须记住，他们，他们在这里是为了从你身上赚钱，他们知道怎么做。那是他们的工作。那是他们的工作。最近有一段视频疯传。

但是是的。

我发现万事达卡或VISA的总裁，是那两个。他们拥有80%的市场份额。

他们在国会面前……是的。

他们不能，他们不会降低小型企业的费用，就像他们给沃尔玛等大公司提供优惠一样，他们必须口头表达并说明他们是如何获利的。这让人恶心。它让你意识到，他们实际上是从美国人的背上获利的。

这就是他们赚的，我们知道，我知道，我们知道他们赚了数十亿美元。但是正如你所说，看着这两个人，你会想，哦，我的上帝，他们甚至没有……你知道，从任何诚信的角度来看，试图帮助小型企业，即使是好的刮刮卡，对吧？我的意思是，一切都是为了赚钱。

它都在那里。所以他们知道如何做得很好，他们会向你推销它，把你带入这个循环和这种心态，这很……很疯狂。所以记住，如果你……

发行一张新的信用卡，你并不比通过……一本书更好。

更多故事。看看国会的……

剪辑，死侍或裸体奥克。就是这样。两者之一。

我的意思是，你并不比两者更好。这是Ramsey节目。嘿，我很高兴谈论一个新的赞助商，Byrna。

你可能知道我是一个枪支爱好者，但我喜欢一个不太致命的选项，它能以多种方式保护你。Byrna是一种有效的自卫工具，当你需要它时。如果你别无选择，只能使用武力，它还有助于保护你的资产免受诉讼。

因为Byrna手枪可以制服攻击者，而不会造成致命伤害。我有几把Byrna手枪，我非常喜欢它们。事实上，在我开始为他们做广告之前，我就拥有一把Byrna。

它们易于使用，无需后坐力，也无需降噪。它们在所有五十个州都是合法的，无需许可证。而且因为它们不是枪支，所以可以直接送到你家门口，你可以在你的后院训练Byrna。

此外，我们的听众可以享受九折优惠购买 Ramsey Byrna 套餐，其中包括 Byrna 手枪、两个弹匣和其它 Byrna 产品，例如安全警报器、防卫喷雾剂和防弹衣，Ramsey 粉丝也能享受九折优惠。了解 Byrna 为何拥有超过 15,500 条五星好评。

访问 byrna.com/dave 了解更多信息。网址是 B Y R N A dot com 斜杠 dave。Dave Ramsey 和 Rachel Cruze，Ramsey Network 的两位畅销书作家，今天与您一起直播，电话号码是 888-825-5225。

j self Better .

比我应得的还好。怎么了？

我只是想打电话问问，关于如何专注于摆脱债务，而不是继续负债。

你们有多少债务？

我大约有两万美元，我的朋友也大约有两万美元。

你们为什么要摆脱债务？

我只是想要过更好的生活，我们马上就要有孩子了，我厌倦了月光族的生活。

所以，我们发现，摆脱债务的理由越重大和纯粹，你摆脱债务的“为什么”，你的动力越强烈，你就会越自律和牺牲。听起来你有一个很好的理由。

如果你真的相信，发自内心地相信，你获得财富并为你的新娘和新生儿创造令人难以置信的生活体验的唯一途径就是摆脱债务，那么自律就会变得容易。这就像我说，如果你两年内不还清两万美元，你的孩子将无法生存，你会找到两万美元。当然，这很疯狂。

这不会发生，对吧？但我的意思是，如果你必须买一样东西来维持孩子的生命，你需要两万美元来买那件东西，而且你只能付现金，你会找到两万美元。同意吗？

是的，因为你的“为什么”会非常强大。你的理由会让你自律，你甚至不会犹豫。我会为孩子的生命而努力攒钱。不会的。你会想方设法。

因此，你越深刻地理解并相信，通过还清你们两人之间的这四万美元债务，你们结婚并创造双倍收入，创造一种你们全身心投入、远离债务并积累财富的局面，你越相信这是让你的家庭在接下来的五十年里拥有令人难以置信的生活的道路，你就会越自律。但如果你只是觉得，“摆脱债务会很好，我想我们可能会过得更好”，但这只是锦上添花。那么，这在十分制中只有三分。而我说的是十分。你明白其中的区别了吗？

是的，我明白了。杰克，你感觉怎么样？你在量表上的分数是多少？

嗯，我觉得我肯定在量表的高端，大概是七或八分。

八分。我会……

她的情况有点不同，她对摆脱债务这件事和我意见不一致。

好的。你们讨论过这个吗？

我们讨论过，我试图向她解释，我们摆脱债务意味着提前还款，这意味着我们可以为我们的孩子和我们自己，为我们共同的生活投入更多资金。而她则认为，嗯，他的想法是，你可以有车，你可以有分期付款，你可以过得很好。

有分期付款。

是的。

这比他梦寐以求的还要好。而且没有分期付款。

是的，我试图向她解释。我尽可能地努力偿还自己的债务。而且我们基本上所有事情都是一起做的。

是的，杰克，你会有麻烦的。只要你另一半，也就是你的妻子，拖你后腿，你就会很难自律。所以，你们俩在这一点上达成一致是你们最大的问题。

你不能独自一人扛起这个家庭走向富裕，而她同时又不赞同。你们必须步调一致。这是你们婚姻中一个日后会面临的问题。

这是最主要的问题之一。它总是排名前五，有时排名前三，有时排第一，这取决于你从哪个角度来看待导致婚姻争吵和分歧的原因。这是一个非常重要的问题。所以我会，我会和你们俩谈谈这背后的原因，杰克，不仅仅是“哦，是的，所以我们没有分期付款，我们可以积累财富”，而是一种价值观体系，你们看待生活的方式需要完全一致，才能享受你们的婚姻和共同的生活。

克里斯塔尔和坦普，欢迎你们。

嗨，戴夫，对吧？非常感谢您接听我的电话。

当然。怎么了？

好的。我一直在听你们的节目，实际上，我每天都期待着两点钟的节目。

谢谢。

嗯，我一直和我丈夫谈论这些事情，并让他了解情况，他主要负责财务，多年来都是这样。

但是，我们现在处于哪个还债步骤？所以，我们有我们的雪球计划，我们没有很多项目，不幸的是，总额很大，但是，显然，我一直在听你们的建议，我知道这需要一些时间和大量的努力，但是，我的主要问题是，我没有把我们可能已经欠下的五千美元医疗费考虑在内，所以它不在我的雪球清单上。我该如何将医疗费的还款与我们目前正在努力偿还的贷款和信用卡一起纳入计划？

或者，你该如何列出……

如何列出……

最大的……

债务或付款，正确吗？

好的，你对医疗费有余额，对吧？

是的，我对它们有余额。是的，只是重新……好的。所以这就是我很好奇的地方。我应该……

我只是把多个……

不同的，多个不同的债务合并成一个最大的债务吗？好的。

不。你知道，关于医疗费，坏消息和好消息是，有些账单很小，但你有一张 78 美元的诊断账单，仅仅是因为你开车经过一家医院附近。是的，没错。

我说的是，是的，我们不知道这是什么，但他们给我们寄来一张 78 美元的账单，你有很多小账单，它们甚至不是大账单，只是很烦人。所以，坏消息是，好消息是，你会很快地从第一名到第十名。

很快，你会……

你会有一种感觉，我刚刚做了一件……

感觉很好。我感觉很好。我……我付清了……

大部分小账单，大部分医疗账单，是的，是的。大部分小账单。所以，是最大的账单。

你目前最大的医疗账单是多少？

呃，大概是 190 美元。

很小，是的，是……

仍然很小。

克里斯塔尔，你的总债务是多少？不，鲍勃，我只是很好奇你的旅程，你……

你偿还了多少？所以，嗯，现在不包括医疗费。嗯，目前，单独列出的……

八万美元。是的，没错，你家里的收入是多少？

所以，嗯，我认为我们赚了很多钱。嗯，我们买了 230……

每年？我知道……

我们犯了很多错误，后面都带零。

我们犯了很多错误。是的，你付了很多东西，但是，我的意思是，如果你年收入十万美元，你一年就能还清债务，对吧？

这很酷。

他越参与，就越有帮助。我不希望他只是写支票，因为你是那个写支票的人，你是那个写支票的好人，但我希望他能在情感上参与其中，而不仅仅是说，“亲爱的，你做得很好”。我希望他说，“亲爱的，我们能做到”。

他绝对会，是的，我同意。谢谢。我很感激。

很好。你，我为你感到骄傲。

干得好，谢谢……

非常感谢……

做得非常好。所以，是的，当你一直在努力，不知道该怎么做，然后突然……

发现解决方法，然后你做了，就像“现在我们做完了”，一年就做完了。

看看，太棒了。我可以处理这些事情。知识就是力量。这真的，真的非常酷。这结束了今天的节目。

还记得互联网的旧时光吗……

在它成为一个充满垃圾邮件发送者、游戏玩家、黑客和骗子的隐私噩梦之前。更简单的时代。我现在没有时光机，但我拥有更好的东西，DeleteMe。

把 DeleteMe 想成你的在线保镖，它可以帮助你免受在线诈骗和数据泄露的风险。他们会仔细搜索网络，找到并从可疑的数据经纪人网站删除你的数据。这包括你的姓名、电话号码、电子邮件、地址等等。

DeleteMe 会向你发送一份详细报告，说明他们做了什么以及为你节省了多少时间。他们已经为我节省了 66 个小时，我可以利用这些时间来尝试在第一次尝试时就完成一天的工作。DeleteMe 已经存在十多年了，他们现在已经删除了超过 1 亿条数据，这解释了为什么他们有大量的正面评价以及 Better Business Bureau 的 A+ 评级。这对我的家人来说非常棒，我喜欢收到更少的定向广告、更少的垃圾短信和更少的可疑电话。所以在这个假日季，通过赠送 DeleteMe 订阅给您所爱的人，或者只是他们的个人计划，来分享安心。每月只需 9 美元，你今天就可以在 joindeleteme.com/ramsey 注册，享受八折优惠。网址是 joindeleteme.com/ramsey。Ramsey Solutions 总部直播，这是 Ramsey Show。我们帮助人们获得财富、从事他们热爱的工作并建立真正令人惊叹的人际关系。

我是戴夫·拉姆齐，你的主持人是瑞秋·克鲁兹，Ramsey Network 的第一畅销书作家是我的联合主持人。请加入我们，谈谈你的生活和你的金钱。电话号码是 888-825-5225。萨拉在波士顿。嗨，萨拉，你好吗？

很高兴能与戴夫和瑞秋交谈。

瑞秋，很高兴和你交谈。我们能帮上什么忙？

是的，我的梦想是实现财务自由并继续积累财富。但我感觉我的消费习惯妨碍了我……一些背景资料，我 25 岁，年收入超过 15 万美元。

哦，真为你高兴。

是的，我没有债务，我正在自费上学，但是，我发现自己会在不需要的东西上花钱。我只是想知道，我是否可以得到一些建议，关于如何控制我的消费，并开始……积累财富，实现我的财务梦想目标。

你在做什么工作，你在学习什么？

嗯，我正在学习工程专业，我从事的是一个入门级的工程职位，我喜欢我的工作。我可以在家工作，而且有很多福利，但是，我觉得还可以做得更好。

所以，你想要……是的，你说还可以做得更好，你正在自费上学，没有债务。非常正确。你没有其他债务。

所以，你是想投资吗？还是你只是觉得你的消费习惯不好，你赚了很多钱，但在月底却没有什么剩余？你最大的痛点是什么？

是的，我觉得我在消费方面没有界限。我觉得我可以把钱用在更好的事情上，比如长期投资，但我却花了很多时间在网上购物或外出，每个月底都没有多少钱可以存入我的投资账户。

你有没有制定具体的预算……

比如详细的预算？没有，我只是随便花……

如果你愿意的话。我的意思是，说实话，萨拉，我认为投资目标和预算这两件事会彻底改变你的生活。我的意思是，如果你有预算，因为你的财务状况良好，对吧，你不会陷入严重的债务。

你不会……你不是试图偿还债务。你真的能够利用你收入中的现金，你将能够消费一些。我的意思是，你到了这个地步，你将能够享受其中的一些，但你却无法真正享受，因为你对每一次购买都感到质疑。

因此，能够列出一项并提前确定一个美元金额，说，好吧，是的，我可以去购物，但我将投入这个金额，这将自动为您提供一个防护栏来享受它，而且，你知道，因为你再次处于这一点，我会读一个你没有债务，你有一个很好的收入，所以你可以享受它的一部分。呃，但你想以某种程度的控制和目标来做这件事，然后知道在另一端你确实有一个投资目标，我会告诉你你收入的百分之十五应该用于退休，并且知道你也在这样做会给你带来很多平静和自由。嗯，但是每月预算，我认为这将是一个非常好的工具来帮助你，因为我也是这样，我是一个花钱的人。我喜欢花钱购物，而且我现在做得更平静，知道，好吧，我每月有一个具体的美元金额可以花，我会在那之后把它砍掉。所以，这需要一定程度的纪律，但它也让你更享受生活和金钱。

它说的是一位工程师。你正在学习或已经学会了项目规划，正如封面过去常说的那样，从目标开始，并用你的钱。发生的事情是，你没有计划就到了最后。

这并不令人满意，因为我没有达到你想要达到的目标。所以它就像建造一座桥梁，边走边做。你没有这样做，我们制定了一个计划。

我们画图，我们计算以确保结构能够承受，然后我们建造桥梁。我们不会只是开始搬土，并希望一切都能顺利进行，嗯，这就是你用钱的方式。所以让我问你这个问题，让我看看我是否正确地理解了这张图，好的，你25岁，单身，在波士顿，在家工作，并且上学。

对吗？网上学校？是的。所以你的工作是在线上的，你的学校也是在线上的，你说，我在网上花钱购物，我出去玩，这会让你，谢天谢地，成为一个正常人，因为否则你就会被困在家里上网。

而你实际上是出去进行人际交往。很好。好的。所以你应该分配。

一些钱。

是的，你应该。你应该为所谓的社交生活分配一些钱。是的，因为否则你的大脑就会融化。

好的，这很好。人类是。一个人独处不好。我们应该出去看看其他人，好的。所以我想让你这样做。

现在问题是你需要一个，我将推荐一个非互联网爱好，在空闲时间进行模拟空闲时间，因为你现在的空闲时间是Instagram、Facebook和亚马逊Prime。并且有直接的，那里的研究表明，你在社交媒体上花费的时间越多，你花费的钱就越多。社交媒体是世界上最糟糕的。

琼斯就在隔壁，或者你看到其他人也是。突出真实，他们已经剪辑了推荐的产品，将其混合到你的Instagram feed中，将其混合到你的Facebook页面以及你正在消费的任何其他内容中。TikTok更糟糕。

所以我建议，当我只有十分钟的时候，我不会沉迷于滚动，你的消费总是会存在的。如果你这样做，那就从社交媒体上断开连接。相反，我每天只在社交媒体上花费三十分钟，在下午五点到五点之间，仅此而已，或者五点到五点十五分对我来说都可以，对吧？仅此而已。

你的消费将会下降，你再也不能上亚马逊了，除非是为了购买你在预算中考虑过的特定物品。你不能在那里滚动，因为亚马逊是世界上最好的营销人员。他们会卖给你垃圾。你跟着我做了这个。

这听起来对吗？肯定听起来是在屏幕之外。

是的，你知道，因为这必须与你生活的方方面面相符，因为你的生活在屏幕前面，你会说，好吧，我有十分钟。我要一点。我要去。

我要吃一些大脑垃圾食品，我要沉迷于滚动一会儿，只是因为我的大脑因冲突而感到疼痛，对吧？那将是，那就是我会做的。我64岁了。

我并不期望它像25岁的人那样，因为你们是在这种垃圾中长大的。我没有，但我仍然，我必须注意自己。如果我感到无聊，如果我不小心，我最终会买东西。那是市长。

是的，那绝对是我。好的，我正在存钱养老。我给每个。

美元在每月开始之前分配任务，在你的预算上，在你的EveryDollar预算上，制定你的EveryDollar预算，你不能去亚马逊，列表是为了买东西，你的预算。

和钱来储蓄真正的储蓄和目标，说，是的，我需要一个完全资助的紧急基金，为期六个月，除此之外，你正在储蓄的一半东西，至少要有动力把钱存起来。

并且花一些钱进行社交活动。你需要它，这对你好。这是Ramsey Show。嘿，伙计们，我不喜欢大银行，你们可能已经知道是哪几家了。我的意思是，但我确实喜欢信用合作社，因为它们是非营利组织，专注于其成员。

我很荣幸能认可Fairwinds信用合作社，因为他们分享了Ramsey的使命，即帮助人们摆脱债务并慷慨地生活。事实上，他们设计的产品可以帮助你从一开始就避免陷入困境。Fairwinds已经营业75多年了，他们在全球为数十万会员提供服务。

你可以感到安全，因为你的存款由NCUA联邦保险，最高可达25万美元。加入很容易，Fairwinds与全国5000多个信用合作社地点合作，因此无论你住在哪里，你都可以亲自银行业务。

但如果你更喜欢在线体验，你可以登录Fairwinds，做任何你可以在实体店做的事情。所以请访问fairwinds.org/ramsey了解更多信息。在那里，看看他们专门为Ramsey粉丝创建的组合支票和储蓄账户套装，以帮助你控制你的财务。感谢Fairwinds。

FAIRWINDS.ORG/RAMSEY，是网络星期一。如果你正在寻找真正有意义的圣诞礼物，我们正在以12美元的价格出售《摆脱贫困》、《婴儿步骤百万富翁》等书籍，或者以8美元的价格出售有声读物。现在是你的机会，送一些东西来帮助你的朋友和家人积累财富，改变他们的关系，找到他们热爱的工作。

今天就访问ramseysolutions.com/store。Rachel Cruze是我的联合主持人，今天是Ramsey Show。今天的提问由YRefy提供。我们信任。

为什么是YRefy？因为他们帮助那些拖欠私人学生贷款的人。如果你有拖欠的私人学生贷款，通过YRefy进行再融资，获得低固定利率，这是你在其他地方无法获得的。

Chris有一笔学生贷款，他通过YRefy将付款减少了40%以上。试试YRefy。为什么？YRefy.com/ramsey，那是字母。YREFY.com/ramsey，可能并非所有州都有。

今天的提问来自内布拉斯加州的露西，我丈夫的女儿和女婿想让我们为他们买一套房子的抵押贷款。我们的房子已经还清了，我们没有账单，但我们的收入是固定的。他们想保留他们现在拥有的房子，并将其出租来支付他们想让我们支付的抵押贷款。

他是一名警察，她是一名消防员。我们负担不起抵押贷款。但我丈夫正在考虑此事，我不同意这个计划。我该怎么办？生孩子，露西，是的，我知道我同意你的观点。我也不同意这个计划，这最终会让你和你的丈夫……是的，我的意思是，我认为继续坐下来，理解并解释为什么你们不同意。

这不是指着他的鼻子说你你你，而是谈论你和你想要什么，你的恐惧，你担心什么，以及简单的数学，即使是的，你说你们房子已经还清了，你们没有账单，但收入是固定的。我不知道你们是否正在为退休做准备，或者这看起来像什么，但现实地计算这些数字，即使是十年，对吧，接下来的十年。嗯，你的情况的现实是什么，我认为有些父母，心弦被深深地触动，以至于有时你会失去你处境的现实，这可能是你丈夫正在做的事情，因为这是他的女儿。但我认为不仅要考虑情感方面，还要和他一起考虑数字方面。有时。

有时这有助于重新构建提案，并使用解释这实际上是什么的词语。亲爱的，你的女儿和女婿有两份好工作，他们想让我们借钱，这样他们就可以拥有一处出租房产。当你这样说的时候，这听起来比垃圾更糟糕，因为它比腐败更愚蠢。

这就是为什么它听起来是这样的，而不是像我们在帮助他们买房一样。不，你不是。他们有房子。

他们想要一处出租房产，他们在网上读到了一些愚蠢的东西，去他们的退休父母那里获得抵押贷款。为什么他们不能获得抵押贷款？他们都有工作。

哦，等等，他们没有按时支付账单，他们的信用不好。哦，你好，现在这是，这是愚蠢，大声地，就像大写的STUPID一样，和我一起欢呼吧，大家，给我一个R，给我一个T，说真的。哦，不，不要这样做。

绝对的。在我们家就是这样。我们首先尝试推理和讨论事情。当我们中的一个人绝对不做这件事时，热度就会上升。

所以我们的规则是，如果我们两人都不赞成，我们就不能这样做，而你不赞成，你也不会赞成。请不要赞成。请摆脱这种迷雾。他的孩子需要什么？他们卖掉房子，自己获得抵押贷款。

这不仅对你们来说不好，而且这是一场灾难。像这样等待他们可能会让他们也面临重大失败。所以这是两件事。都不好。即使他觉得他在帮忙，这实际上也让他们陷入了相当糟糕的境地，让出租房产的抵押贷款漂浮着，不好。

不多。是的，你给他们买了一处房产。不，绝对没有听说过这个。

俄克拉荷马城的一些TikTok达人。嗨，亲爱的。你好吗？

嗨，伙计们，很高兴能和你们交谈。

你也是，有什么事吗？

所以我和我丈夫正在进行婴儿步骤七。嗯，我们有超过一百万美元的……在我们的人脉中，我们遇到了这种情况，我们认为我们找到了梦想中的房子，这会让我们再次陷入……为了它，我们会获得一笔小额抵押贷款……基本上会以大约45万美元的价格出售我们的房子，然后转手再次获得大约25万美元的抵押贷款。

你没有200。

和50。不是全部是流动资产。

流动资产是什么意思？它都在退休金里。

不是流动资产。不，我的意思是，我们在退休金里大约有50万，我们有4.5万现金，我们有1.5万美元的紧急基金，然后……一些其他的钱在一些投资中。我相信这可能大约是66万。

你没有其他的。

房产。没有。

你们赚多少钱？你们的债务。

嗯，20万，不包括他的奖金，这每年都会波动。所以每年20万，就像未来一样。

我我，我的意思是，你可以这样做。这不会让你破产，不可能让我在最终摆脱债务后再次负债。这对我来说听起来不像梦想，对我来说听起来像噩梦，但我只是……愚蠢的房子。我绝不会为了它这样做。但我的意思是，如果你想这样做，你可以这样做。

是的，在合理的时间内，你知道，因为我担心只是我们谈论的一种债务，是的，但如果它是一笔小额贷款，你从退休金中变现50万，另外4.5万，知道那就是全部。如果你们承诺说我们想在24个月内还清它，或者无论你的意思是……如果那里说你可以做到。

应该攒钱买东西。

他以为你要那样做。

好吧，我的意思是，你从未听说过我打电话给某人说婴儿步骤七要回到债务中。是的，不，不。我认为。

可能我们我们做完了，我们知道我们可能会后悔。我有点。

在我的嘴里，这不是我的房子，拿了一把。

钥匙。

太恶心了。太恶心了。不，我的意思是，如果你想这样做，亲爱的，我遇到了，你想成为朋友，但我我知道我们不会告诉人们在婴儿步骤七中这样做，为了买，为了买奢侈品升级。如果你想这样做，如果你想这样做，你不会破产。埃德，这不是一个场景，你不会下地狱，我们仍然会是朋友，你只会是我的朋友。

有抵押贷款。

你知道，不。

但我们没有告诉人们，这不像买车或其他什么东西。

不要告诉人们去做，我只是不去，目标是出去，这样你就不用再回去，自愿回到监狱。在我自由之后，我不想回去。我自由了。

我喜欢我的自由，我喜欢我的橙色利息为零。嗯，你知道，我把它当作一种乐趣。

但事实是，借款人是债务的奴隶。事实是，获得财富的法则就是避免债务。事实是，与之相关的和平感更多。

事实是，你们这些努力摆脱债务的人，你们会遇到一些障碍，或者更多，你们会感到后悔，这种滋味会在你们走后留在你们的舌头上。我只是觉得这感觉像是一种错误，因为你们做了这件事。所以我的意思是，它不会像那样，但它是银行吗？不是。

它会完全阻止你积累财富吗？不会。它只是减缓了一切。还有情感和心理上的影响。

这与其说是关于债务情况的数学计算，不如说是因为我比较理性地看待所有事情，但这就是我们谈论个人理财的方式，它不仅仅是数学，还有我们正在倒退的因素。

像那样在36个月内买一套房子并付现金。福特，那是我会做的。这是Msy节目。抵押贷款利率下降了，所以如果你考虑在明年买房，请联系你当地的Churchill Mortgage团队。现在，如果你等待，更多的人将进入市场，争夺同样的房屋，并可能推高价格。Churchill将帮助你计算以确保你的预算正确，使你的家成为一种祝福，并帮助你建立持久的财富。在churchillmortgage.com了解更多信息。

Churchillmortgage.com。这是一个付费广告，一个消费者等于1749美元，一个星期103027美元。嘿，来这里。

所以你正在考虑买卖你的房子。这很令人兴奋，但有很多事情需要考虑，所有这些决定都会让人感觉不知所措。好消息是，你不需要独自应对这个过程。

Ramsey房地产之家是寻找所有免费工具和资源的地方，这些工具和资源可以帮助你自信地准备买卖你的房子。你会发现计算器、完整的指南、播客，甚至是由我本人主持的深入视频课程，还有什么不喜欢的呢？所以，如果你准备好朝着你的住房目标迈出下一步，请访问ramsolutions.com/realestate，也就是ramsolutions.com/realestate。

Rachel Cruze，电台主持人是我的联合主持人。开放电话，888-825-5225。我们现在在费城。欢迎收听Ramsey节目。

你好，谢谢。

你好，有什么事吗？

我有一个问题，我不熟悉婴儿步骤，首先，我们有越来越多的信用卡债务、抵押贷款和一辆汽车贷款。我确实有一些退休储蓄可以提取现金，但这听起来像个糟糕的主意，我只是想要帮助和指导，知道什么是不容易的，所以这不会容易，但最有效的方法来偿还这些债务是……是的，它……

一个很好的问题，Jackson。有多少……总共有多少？

嗯，信用卡债务大约是55,000到65,000美元。

好的，这是在多张卡上吗？

是的。

你会说有多少张卡？

三张卡。

三张卡。好的，还有什么其他的债务吗？

汽车贷款。

汽车贷款是26,000美元。我的房子已经还清了。

说说你们的家庭收入。

嗯，我丈夫去年退休了。我们会说现在是120,000美元。

是120,000美元。

120,000美元。

好的，好的，好的。那么你们把信用卡的钱花在哪儿了？

我的儿子患有先天性慢性肿瘤，我们不得不为此支付费用，所以我们不得不为生活费用透支信用卡，有些只是因为费用太高了，所以这不像是什么挥霍无度的消费。但这确实是我们需要的东西。我丈夫、我的儿子或我丈夫……

你的儿子8岁……

是的。

你不知道。

它影响了现金流，他做了很多手术，在我们居住的州，蓝十字蓝盾保险公司根本没有支付任何费用，他们达不成协议，或者谁付了多少钱，所以我的儿子住院了，当他住院时，我们承担了账单。

你们把这些费用都解决了？

我们现在正在与州检察长合作。

好的。我很抱歉你们经历了这些。没有什么比处理一个患有医疗问题的孩子更可怕的了，这是一件大事。

所以基本上，你们增加了50,000到60,000美元的医疗账单，这是你们为儿子支付的，然后用信用卡购买你们本来会用这笔钱购买的东西，对吗？好的。但你们儿子未来的预后是，希望保险公司会承担他必须处理的任何费用……

对吗？

好的。所以我们……

停止了……我们停止了……

导致……

信用卡债务的问题。

是的。Jackson，你丈夫怎么说，因为他说是退休了吗？

是的，他56岁了，所以当他退休时，我不得不承担家庭医疗保险。所以我决定在我工作的公司找一份工作，因为如果我们两人都在我工作的公司工作，保险是免费的，所以这为我们节省了大约14,000美元。你想知道我是做什么的吗？但我真的要说，他不想工作，但这就是生活。所以我很高兴他愿意回去工作。嗯……

好吧，如果你开着一辆价值26,000美元的车，你就能负担得起这种……其中一件事你必须做，对吧？所以，没错，对吧？所以，你的问题的答案是，我们如何有效地解决这个问题？问这些问题的原因是，我们试图弄清楚你们的花费来自哪里。

所以，这已经停止了，因为你们必须扭转局面，你们不仅要阻止这种趋势，而且现在必须扭转局面。所以，现在我们必须找到80,000美元来偿还汽车贷款和信用卡债务，我们赚120,000美元，对吧。所以，如果我拿出80,000美元，一年还清，收入是120,000美元，这意味着我必须靠80,000美元减去税款生活，对吧？所以你们每月需要偿还3000到4000美元的债务，你们将在两年内摆脱债务。

现在我们怎么做呢？好吧，你们将不得不牺牲一些其他的东西。不能出去吃饭。

没有假期，我们将过着一种……简朴的生活。什么都没有。你们什么也得不到。你们只能吃豆子和米饭，你们俩都必须工作尽可能多的时间。你们可以工作，同时照顾你们的宝宝，并尽快解决这个问题。这听起来像是每月3000到4000美元用于还债，这将在两年内完成，并且会……

在两年的时间里，六个月的时间，就像你们卖掉那辆车，然后在一段时间内开一辆破旧的车一样。

你知道我有机会……找到一份不同的工作。两年前我回去上学，获得了法律学位，我想利用它。所以，在接下来的四个月左右，我有机会……

加倍收入。

是的，所以我的意思是，这非常好。嗯，说到牺牲……家庭时间等等。所以，如果我找到那份工作，对我来说更有意义的是，按照我们目前的收入生活，然后把额外的钱，也就是差额……

我会看看低于你们目前的收入。

好的，生活在……

目前的收入中，什么都没有。你们越快还清债务，它就越快消失。你们越快恢复生活……

Jackson，你想长期从事法律工作吗？你想做这件事多久？好的，你做。好的，只是确保我不会为了多赚点钱而只做一年，然后感觉不得不回到老工作，对吧？所以我想确保你们对职业转变……

首先，你们有没有一个书面的计划？这些天听起来你们有四笔债务，三张信用卡和一辆车。那么其中哪张信用卡的欠款最少？哪一张？

嗯，我认为是2000美元的那张。

好的，我们将对其他所有债务支付最低还款额，我希望你们在……

三个月内还清它，这意味着没有生活，我同意。这只是短时间内的事情。

是的，而且现在这笔债务造成了完全不同的压力，所以我愿意做任何需要做的事情来解决这个问题，我知道我丈夫也同意……是的。

有一些……

我可以做的兼职来还清这笔债务。我只是……好吧……

你知道，事情是这样的。你们……

Jackson，你们还在为退休储蓄吗？因为我会暂停一下。我会暂停两年的退休储蓄。

两年内还清债务，或者一年内还清债务。这取决于你们找到的工作有多好。如果你们找到一份好工作……

你们可能会很快还清债务。你们俩都增加收入，你们可能会很快还清债务。我不在乎奢侈品。

让我们制定一个计划，尽快完成，然后把12,000美元还清。你们不再需要支付这笔款项了。你们把这笔款项拿来，然后冻结其他所有东西。

我们可以冻结预算，然后把钱用于下一个债务，下一个债务，下一个债务。所以你们列出你们的债务，从小到大，对所有债务支付最低还款额，除了最小的那个，然后全力以赴地还清最小的那个。好的，听着，你们是伟大的父母。

你们做得很好，你们照顾了你们的宝宝，现在你们像两个成熟的成年人一样站出来说：“我必须做什么才能清理这烂摊子？”现在我照顾了我的宝宝，我爱你们，你们太棒了。我们希望你们参加我们的财务大学课程，我想让你们使用我们预算应用程序EveryDollar的高级版本。

我会支付所有费用，只是为了说我为你们感到骄傲，我喜欢在我们的听众中拥有像你们这样善良的人，他们照顾他们的家人，并承担超出他们控制范围的责任。干得好，你们太棒了。

你们能做到。你们可以做到。现在是网络星期一促销周，如果你正在寻找真正有意义的圣诞礼物，我们有畅销书，如《摆脱贫困》、《婴儿步骤百万富翁》等等，只需12美元，或者音频书只需8美元。

现在是你们赠送一些礼物的机会，这些礼物可以帮助你们的朋友和家人积累财富，改变他们的关系，并找到他们热爱的工作。今天就访问ramsolutions.com。ramsolutions.com/store。

Rachel Cruze，电台主持人是我的联合主持人。开放电话，888-825-5225。我们现在在费城。欢迎收听Ramsey节目。

你好，你比我应得的更好，有什么事吗？

嗯，我想就我欠债的汽车寻求建议，我欠20,850美元，这是2010年的车。我已经尝试了一段时间想摆脱它了，但他们说它的价值下降了。现在它只值7000美元，我想它有一些轻微的损坏，但他们说，基本上，这辆车……有很多这样的车被用作租赁车，所以它的价值几乎为零。

你说“轻微损坏”是什么意思？

只是后视镜坏了，有一些划痕，但没什么大不了的。

好的。你说“他们”指的是谁？经销商说的？

你们有没有试过凯利蓝皮书？

我查过现在的价格，我认为……

大约8000到9000美元，你必须……

你必须放弃，换一辆车。

你把它换成这辆车了吗？不，这是我……我有一辆旧车，信用很好，因为我的信用记录当时很干净。

你买这辆车多久了？

大约两年。

你的利率是多少？对吧？

11.89%。

好的。你可能看错了数字。我认为你获得的是次级贷款，他们正在利用利率来压榨你。我认为21,000美元不是实际的还款额，我认为这是你剩余还款总额。

哦，是的，不。当我查看时，它说我们以27,000多美元的价格购买了这辆车。我不记得确切的数字，但现在的还款额是20,864美元。

那是还款额，而不是剩余还款总额，没错。

但我已经支付了近14,000美元的款项，所以我打电话给他们问为什么？钱去哪儿了……

利息？很多钱。

所以我被这辆车套牢了。我想知道该怎么办。我应该还清它并保留它吗？它会继续贬值，然后开始新的租赁，而不是买新车。

这辆车开了多少英里？

九万五千一百二十英里。

现在是九万五千英里。你买的时候是九万五千英里。

不，大概是四万六千英里。哦。

但是你已经开了二十二万五千英里了。

那我在下一步怎么办呢？安全方面。

这些数字有问题，好吗？因为雪佛兰迈锐宝的价值并没有下降70%。

在那期间。

那段时间。好的。嗯，所以你看看，当你查凯利蓝皮书时，你查看的是折旧价或……

私人出售价和贸易价，我相信。

是的，我认为你查过了。好的，所以也许你可以以一万二千美元的价格私人出售这辆车，好吗？然后你必须承担差价。

所以你还需要一千美元才能做到这一点。你还有钱吗？我确定你没有。

没有，没有多少钱。

你有多少钱？嗯……

两千美元的存款，还有一千美元在……

支票账户里。你一年赚多少钱？

五万美元？

好的。嗯，你确实需要摆脱困境。但是你知道，基本上，如果你去信用合作社，然后借一万美元买一辆一千美元的车，并支付差价以一万二千美元的价格卖给个人，这就能让你摆脱困境。但是你仍然需要偿还一万美元的贷款，总共是两万美元。嗯，我可能会做的是，我可能会在明年多赚两万美元，并在一年内还清。

一直像疯子一样工作。

比如做六份工作，然后摆脱这个困境。

老兄。

是的。好吧。

我现在不明白。

这取决于你，你不必这样做，但是你被困住了，而你摆脱困境的方式就是它会让你痛苦。

你呢？任何债务，只是学费贷款？那些……

花费大约二十万美元，我想是一十八万九千美元？

不。学位是什么？

我读的是家庭治疗硕士，包括……

总共是多少？还是……

那可能是正好……

二十万。

好的。

嗯，你现在做什么工作？

嗯，我在一家红色机构做个案经理。

好的，好的，是的，你的孩子……

这……

将会……

是一条漫长的路。

但是，但是我想说的是，当我们听到人们说出这些数字时，好的，他们摆脱困境需要时间，这确实需要数年时间，但这将彻底改变你的生活方式，未来五年，是的，而且……

你必须停止每次想做某事时就频繁借钱，这正在毁了你。我的意思是，你欠了二十五万美元，老兄。你必须停止。我的意思是，这就像酗酒一样，你必须停止。

这是什么？都是学生贷款。这是……

七点二的贷款利率，买车应该是一时冲动，然后如果你去happy hour就划掉它。停止。不。

停止，停止，停止，停止，停止这样生活。你是一个个案经理。你看到人们在做事情。停止。

你必须说“不再”，下次我想买车时，答案是“不”，我不那么需要一辆车。我的利率是11.8%。这告诉我，我了解汽车行业。

他们不仅在贷款上坑了你，还在车上坑了你，因为你为两者都支付了溢价。他们看到你来了。他们说：“埃里卡来了，我们去坑她。”这正是他们所做的，你有了孩子，也是一样。就像他们告诉你二十万美元是获得婚姻与家庭治疗硕士学位的划算交易一样，这完全是在坑你，你支付了该学位应付价格的两倍，你……你可以说“不再借钱了”，我的生活在借钱让生活更好时并没有变得更好，它不会，你必须停止。所以如果我是你，我想去获得那个学位，完成它。

通过你的考试，摆脱困境，让你的爸爸参与进来，赚到十万美元，什么也不花，举起你的右手发誓我再也不会借钱了，因为它没有给我带来祝福，是的，你必须一直工作，嗯，这就是你摆脱困境的方式。你必须付出代价来清理你烂摊子。这就是它有效的原因。

没有其他办法，你必须这样做。你必须坚持下去。这就是你所学习领域的教学内容。

你不能一遍又一遍地做同样的事情，却期望得到不同的结果。这就是疯狂的定义，这是取消……

一个或一个，好吧。我认为你之前提到了一个很好的观点，这对人们来说很好，特别是那些进入成年期的年轻人，他们购买新车，获得高级学位，获得这样的工作，整个事情就是不要接受唯一提供的选择，一辆车，并且完全按照他们的说法去做，你所看到的唯一一所学校，你被录取了，你就接受了，对吧，生活中有很多选择。

我认为人们并没有这样做，你知道，他们陷入困境，他们只是说，好吧，这很好。这就是他们提供的。我要签上我的名字并去做。所以，仔细考虑这些事情，当你的头脑……你的头脑很美妙。

欺骗你，只有一种方法可以做到，你的头脑在美国在欺骗你。

那可能是你的情况，对吧？你独自买这辆车，你被一所学校录取了，你知道，你接受了，这只是一条很多人都会走的路，最终通常不会像你说的那样得到一个很好的交易，在车和学位上都被坑了，你没有……你没有撒谎。你没有考虑其他选择，你面前没有五到六个不同的选择，让你说哪个交易更好。

所以，伙计们，更多思考，教育并不总是好的。一些教育是价格过高的垃圾。你必须去上学。

你知道，在你接受教育时愚蠢，制定一个糟糕的计划。我不是说埃里卡完全……但她被坑了，这很糟糕。我为她感到难过。

她身处多么可怕的境地。我为她感到愤怒。这是拉姆齐秀。

嘿，你还在这里。

你在做什么？你知道今天剩下的节目现在正在拉姆齐网络APP上播放吗？你只需要在APP Store或Google Play Store中搜索拉姆齐网络，或者点击节目说明中的链接即可下载该APP，它是免费的。

你没听错，免费的，然后在主屏幕上，你可以观看今天节目的剩余部分，关于负债累累。好吧，我要走了，享受吧，或者我们节目结束再见。