Delayed Gratification Is a Key Ingredient to Building Wealth
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📈 你在婴儿步骤上走得顺利吗？获取免费的个性化计划📱在Ramsey Network应用程序中免费观看完整剧集。Dave Ramsey和Ken Coleman回答你的问题并讨论： “我应该买一辆价值25万美元的超级跑车吗？” “我向父母借钱来创业，” “我们如何引导女儿的职业选择？” “我应该参与我丈夫的生意吗？” “我尝试解决我的债务但没有成功，” “我该如何预算我的起薪？” 支持我们的赞助商： 🌱 在BetterHelp的第一个月享受10%的折扣

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嗨，Dave。过得怎么样？比我应得的要好。有什么事吗？我很幸运这些年通过工作和一些时机恰当的公司收购积累了一些钱。现在我想实现我童年的一个梦想。我想买一辆价值约25万美元的超级跑车。酷。哪辆车？所以

具体来说是二手的兰博基尼Huracan。那是一头野兽。是的，二手的，25万美元，你说得对。新的大约多少钱？我想是45万美元？我想是的。好的，酷。那么这是什么年份的车型？好吧，在一些网站上看，从2015年到2017年、2018年都有。好的，所以一辆10年的车贬值了20万美元。

是的。是的。差不多。好的。你的净资产是多少？你听起来像是亿万富翁。我的净资产，如果包括抵押贷款，大约是366万美元。好的。你每年赚多少钱？

我每年赚大约30万美元，这不包括30%的奖金。这是单一收入。我已婚，有一个一岁的孩子，但我妻子是全职太太。你多大了？我39岁，她41岁。好的。好吧。如果你想要的话，你可以负担得起这辆车。问题是...

我看待这些事情的方式是这样的。我是如何决定的，我在这个节目中回答问题时会想，如果我醒来在你的鞋子里，我会怎么做？这就是我回答问题的方式，好吗？你说你多大？39岁。好的，好的。你做得很好。恭喜你。谢谢。有几个经验法则。一般来说，你不希望你所有的有轮子的东西的总价值超过你年收入的一半。

现在，你的收入有点奇怪，因为你通过几笔交易赚了大笔钱，这些交易并不包括你的30万。所以这违反了那个规则。你知道我在说什么吗？这超过了你年收入的一半。所以这是我考虑的一个规则。这不是一个硬性规则。第二件事是，如果Sharon和我今天做的事情感觉有点—

像是一个奇怪的大额购买，或者甚至是我们慷慨赠予的金额很大，都是一样的。我们使用的是“如果我把这笔钱烧掉，我的生活会改变吗”的方法。如果答案是“是”，那么就太贵了。我明白了。我认为你可以失去8%的净资产，25万占380万的比例，可能不会觉得失去。

好的。因为25万在20分钟内会贬值到15万。你知道的。我是说，我们已经确定450变成250，对吧？对。它会贬值。而且越大，贬值越快。我的好消息是大部分损失已经过去。前10年你会失去最多的。不要被它会升值的幻觉所迷惑。它们不会。它们会贬值。让我告诉你，新的车更好。它们不再像以前那样制造了。谢天谢地。

我有一辆1960年的Corvette翻新与新的Corvette相比，简直是一堆垃圾。我的意思是，相比之下，它是一辆美丽的小古董车，但谢天谢地，他们不再像那样制造了。我们现在有像有效的刹车和动力转向以及各种现代便利设施，对吧？所以，你知道，这是，

所以第一，如果我把钱烧掉，这会影响我的孩子、我的孙子、我的妻子吗？不会，它不会。你可以做到。你可以负担得起这辆车。我认为你可以负担得起这辆车。然后我最后要做的，Leon，是问自己一些关于满足感的问题，特别是关于汽车，因为我是个汽车迷。如果没有人看到这辆车，只有我看到并享受它，

我还想要它吗？对我来说，如果我开着那辆车，答案是“是”。因为我不在乎你怎么想。我会享受那辆令人惊叹的机器，对吧？但如果你买它是为了给别人留下深刻印象，那在精神上就是一个危险信号。赞同吗？赞同。Leon，两个快速问题。有没有什么你没有告诉我们的我们应该知道的？我的意思是，我确实有抵押贷款，您知道的，它在加利福尼亚，抵押贷款大约是739,000美元，利率为6.74%。但房子本身的价值大约是190万美元。好的。然后我的第二个问题是你总共有多少现金？哦，

呃，所以在我的净资产中，大约210万美元在经纪账户和一个跟踪大型中型美国市场的指数基金中。然后大约15万美元是流动资金，混合在支票和储蓄中，大约51万美元在我的401k中，大约50万美元在我妻子的401k中。还有，

所以这是流动资金，然后大约50万美元在公司的RSU中，每年投资大约三分之一。在我们买玩具之前，我们长大并偿还抵押贷款。所以你也需要偿还抵押贷款。你有足够的钱在经纪账户中偿还它。你有足够的钱在经纪账户中买这辆车，而且你仍然很好，当我们完成这次讨论时，你的净资产仍然是一样的。

所以直到车贬值。那是我在想的。在这种情况下，我会说不。我个人不会这样做。我想先把房子清理掉。偿还房子。我知道，我知道，但我不知道。我无法相信我实际上...

说你比我更保守，因为我爱车。但当你走过这个过程时，我个人把自己放在，如果我是他，我会怎么做？我认为我现在不会为那辆车花那么多钱。

我觉得这很公平。但你已经阐明了。他可以做到。他可以负担得起，而且这不会毁了他。我的意思是，如果你打电话给我告诉我你每年赚30万美元，而我从小就梦想着它，我会吻我的屁股，你知道的，呃，我会，我知道，我没有钱，我要去贷款买那辆车。不，我会把你撕得粉碎。不，这太傻了。为了你自己的利益。因为我爱你。但对。是的。但我的意思是，是的，真的，所以我诚实地，

这对我来说并没有促成销售，因为我不得不停止这样做。是的。我从小就想要那样。你知道，这不是花费你没有的钱的理由。哇。所以去赚钱，知道吗？但如果你有钱，这只是你想要的东西，那就去吧。是的。我的意思是，这不是世界末日。但这就是诀窍。做得好。做得好。做得好。这是Ramsey Show。

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Ken Coleman，Ramsey的个性，今天是我的联合主持人。感谢你加入我们。圣诞快乐，美国。我们很高兴你和我们在一起。Robert在新泽西。嘿，Robert，欢迎来到Ramsey Show。嘿，Dave。谢谢你接我的电话。没问题。有什么事吗？我打电话是想谈谈你最喜欢的金融工具，终身人寿保险政策。我有一个关于我父母多年前购买的保单的问题，希望你能帮我弄清楚该如何处理这些东西。所以...

所以，长话短说，我和我的家人，我和我的父母以及我的兄弟在五六年前开了一家小企业。当我们这样做时，我们借了钱抵押我父母的终身人寿保险政策，以帮助资助房地产购买和建设。这是一家狗日托、寄宿和游玩设施。它开业五年，运转良好，盈利，正在增长。状况良好。

呃，前两年我们没有对这些贷款进行任何还款。所以，利息以资本化的方式增长。然后我开始用我们在业务中赚的钱每月偿还这些贷款，一旦我们变得相当盈利。呃，

所以我的问题是。这些贷款，总共有六笔贷款，抱歉，总共有六份我父母购买的保单。所以140万美元的保险面值，加上他们多年来购买的额外保险，因为我认为他们过去做了一些超额支付，诸如此类。我已经借了大约60万美元的保单。所以我的问题是，剩余的现金价值是多少？

剩余的，净现金价值今天大约是20万美元，死亡赔偿金截至今天所有保单合计大约是106万美元。好的。呃，我的问题是，我是否应该偿还这些贷款？如果我这样做，我是使用你的雪球效应，先偿还余额最低的贷款，还是均匀偿还它们？因为，

从技术上讲，它们都有相同的利率。基本上就像一个大篮子，对吧？所以考虑到这些事情没有最低还款，我是否甚至从雪球中受益，对吧？我可以随时以任何方式偿还它们。我可以进行还款。我可以不让利息资本化。你知道，你可以以任何你喜欢的方式管理它们。那么我该怎么做？我应该偿还吗？我不应该偿还吗？所以显然你父母不需要实际的人寿保险。呃...

好吧，我的意思是，看，他们是这么想的，嘿，总有一天……不，我问的是，如果你父亲今天去世，你母亲不会得到很多钱，因为贷款是从死亡赔偿金中偿还的。是的，当你拿到……是的，正确。当你……总价值……所以如果你有140万的面值，600的贷款，你的……他们目前有80万美元的实际收益会给你母亲，如果你父亲去世。好吧...

还有额外的20万美元。他们多年来通过超额支付购买了额外的20万美元保险。所以这是已支付的附加保险。是的。已支付的附加保险。是的。所以他们实际上有100万美元的死亡赔偿金，但你是对的，顺便说一下，我的父母，呃，他们对我们的小企业有兴趣。呃，他们没有通过这一点。我实际上有第二份工作。我有另一份工作，呃，

我是一个交易员。我翻转联合市场，你知道，像交易IPO。我向我的父母借钱来启动这个项目，并给他们我从中赚取的百分比。所以基本上，我的父母通过我获得了收入。你的父母有其他财富吗？是的。

多少？多少？所以我会诚实地说，我没有完全透明，但我会说总的来说，他们可能有大约150万美元的资产。除此之外。好的。是的。所以是的。尽管他们已经退休，他们仍然从我经营的两家企业中获得收入，他们对此有兴趣。所以他们，你是对的，如果没有这些人寿保险，他们仍然会在财务上安全。是的。好的。呃，

好吧，我不认为你们会做我会做的事情，因为你们的情况太远了，你的父母在这个过程中情感上投入太深，我认为你们实际上没有机会做到这一点。但你问了，所以我会告诉你。我欠你们的是什么？我会完全取消终身人寿保险，兑现它。

然后结束它。我有种奇怪的感觉你会这么说。是的。我会结束它。是的。因为你母亲会没事。如果他们想让你为60万美元的票据执行一份合同，

那么你就会欠他们那笔钱，因为你通过借款减少了他们从保单取消中获得的金额。所以，你知道，他们要么需要在企业中获得股权，要么在企业中获得更多股权。他们确实有股权。我知道，但这是否抵消了贷款？不。你仍然在偿还贷款。明白了。对吧？是的。

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他们得到的是什么？剩余的净现金价值是19万美元。没错。他们得到一张19万美元的支票。没错。然后他们有60万美元的债务，来自我们创业的开始。正确。就这样。就这样，对吧？对。好的。但他们摆脱了所有的费用。你不再为自己的钱支付利息。

是的，没错。是的。呃，好吧。这是有道理的。唯一的反对意见是，如果你能帮我说服我，Dave，所以假设不幸的是，他们很快就去世了。对吧。我的意思是，我的父母，坦白说，他们，知道，他们有点老了，呃，实际上在贷款后还有超过100万美元的死亡赔偿金。

不。没有？为什么？怎么会？因为你有140万美元的死亡赔偿金减去600。好吧，别忘了，140万美元加上另外20万美元，他们称之为？已支付的附加保险。所以是160万减去80万。是的，好的。好吧，我在减去六。是的，所以是100万。所以查看每一份保单的声明和死亡赔偿金总额加在一起略高于100万。那么为什么要放弃那笔赔付呢？

好吧，我的意思是，如果他们是绝症患者，只有一年的生命，如果你想在父母的死亡游戏中冒这个险，你可以。我个人不这样做。我不认为他们会。我不认为他们离坟墓只有一年。我可能离坟墓只有一年。我不知道。但你知道，你们在这些荒谬的事情上支付了这么多费用，而且已经很久了，我最后要做的就是继续给这些人钱。

我就是做不到。所以，但再说一次，如果有人在临终关怀中，或者我不想和他们打交道。另一个问题是，他们还好吗？你是否已经将他们的财务安排得当，以便如果父亲去世，母亲在财务上会没事？我认为她会。然后反过来同样的问题。但是，我的意思是，你可以做任何你想做的。这是一个不同的情况。然后你为狗狗，

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所以我目前是一名护士。我刚结婚，税前收入大约75K。我丈夫税前收入大约100K。这是我一直考虑做的事情。我们还没有孩子。所以我有点觉得，也许这是现在或永远的机会。但我最大的担忧是，我看到几个朋友回去上学，然后他们有了宝宝或孩子。

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如果你不欠债，那么就没有遗憾，因为那样你可以，假设我们快进一下。假设你现金支付，你通过现金流完成这一切。然后你获得护士执业者学位。你有孩子，想在一段时间内呆在家里。然后他们上学了，你就说，我想回去。

整个过渡是非常可能的，但没有遗憾附加在上面，而那额外的收入将是值得的投资回报，值得的。所以答案是不要欠债。通过现金流完成这一切，凭你的收入，你应该能够存钱做到这一点。

对。是的，那将是计划。我们实际上已经准备好了现金。哦，那么遗憾是什么？假设你花了那笔现金。我的意思是，遗憾是我花了现金，现在我再也不会回去了？所以我只是，哦，我烧掉了那笔钱。你是这么说的吗？

是的，我认为这只是未来两年的牺牲。我的意思是，如果我不回去上学，我们会稍微早一点开始我们的家庭，我想可能在一年内。回去上学意味着推迟两年。所以我想只是有点挣扎，这是否正确。不是，我会有孩子。我也是。我正准备说，我认为这是优先事项。孩子比上学更重要。学校永远都会在那儿。

对吧。你看，你已经准备好了现金。我会说同样的话，因为我在想，如果Stacey和我在进行那次对话，我会问你，如果我和你丈夫坐在一起，我会说，你们俩投票，写下来，秘密投票或直接告诉我，哪个是更高的优先事项。如果你们都说孩子，那么我认为这是一个不费脑筋的决定。

对。我的意思是，我知道孩子们，我的意思是，我们才28岁。所以在30岁时开始家庭并不疯狂。所以只是想决定，如果，您知道，增加我的收入是否更有意义，然后再有孩子，而不是在有了孩子后再努力上学和托儿所以及其他一切。学校永远都会在那儿。是的。我不是在试图，但我只是想对你说一些真相。你不知道这些孩子什么时候会来。所以...

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我需要知道，这笔钱应该放入普通储蓄账户还是高收益储蓄账户，或者我们应该把钱放在其他地方？哦，高收益储蓄是可以的。好的，好的。你会赚一点利息，但你为首付款准备的钱是来自你自己的努力，而不是利率。好的。因为你不会把钱放在那里足够长的时间来赚取任何利息。

不，我没有这样想，这就是我不知道这是否真的重要，但好的。好的，太棒了。你是获得首付款的秘密武器，而不是投资。我的意思是，去获取你能得到的高收益储蓄，现在大约四到五那种。这样做没有错，但我的意思是，5%的10万美元是5000美元，这意味着如果你有10万美元在里面，你就会有10.5万美元。10万美元和10.5万美元并不会改变你买的房子。

十万才是改变房子的关键。是的。所以，你是把十万放进去的秘密武器。因为在考虑长期时间范围时，利率的影响要大得多，从数学上讲，它们的影响要大得多。嗯，所以，是的，我只是会把它放在高收益储蓄中。你不必去考虑它。

是的，我喜欢这个。我喜欢听到这种兴奋。我喜欢听到她的成功。他们刚刚还清了债务。现在你有一对年轻夫妇。美国梦依然活着，这是我从那个电话中得到的结论。绝对是。尽管你可能在其他地方读到或听到不同的东西。这很有趣。绝对是。Mary在Facebook上说，56岁时，我现在应该为退休储蓄多少？哦，不，你不会成功的。

你会没事的。我甚至不知道你有多少钱，但你会没事的。没有一个固定的数字，好吗？目标是在你停止工作的那一刻，无论那是什么，政府设定的数字是65岁。没有其他人设定的。它只是被设定的，好吗？所以你可以工作到85岁。你可以工作到60岁。

105岁，我不在乎。你只需工作，直到你不想工作，或者直到你厌恶那份工作，然后去做其他事情，对吧？但如果你能靠你的资产的8%生活，而它的投资回报率是12%，你就会没事的。所以如果你有50万美元，8%就是每年4万美元。它将以略高于这个的速度增长。它将以每年约6万美元的速度增长。

所以如果你增长6万，而你提取4万，你就会没事的。这个计划将会持续下去。它没有结束。你永远不会用完钱。所以如果你建立一个可以靠8%生活的资产，那么，哇，你就会很好。所以只需开始瞄准这个，并认真对待，但不要对此感到焦虑。这是Ramsey Show。

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我和我丈夫都喜欢她拥有自己生意的想法，但我和我丈夫都没有这方面的经验。我们都希望自己做出不同的职业选择，这样就能拥有更多的独立性。我们可以和她一起研究哪些地方，以便更好地理解和展望这个选项？或者你仍然会推荐大学教育而不是现实世界的经验吗？好的，我将自己放入这个特定的情境中，想象如果这是我的女儿，我会怎么做？

所以因为她是三年级学生，我们会开始识别兴趣领域，而不是想出一个商业想法。我认为这对年轻人来说可能会非常麻痹。对于很多30多岁和40多岁的人来说也是如此，因为我们知道，Dave，根据数据，70%的美国人希望自雇，但只有6%的人在自雇。所以我在这里是根据数据发言。所以我会和我的女儿一起开始识别兴趣领域。换句话说...

她想帮助的人，她感兴趣的解决方案，她想解决的问题。如果有生意，就有行业。所以我们想要广泛一些，这样她才能真正感兴趣，并开始看到一些兴趣领域。在这一点上，我们将进行跟随。我会允许她和那些在这些行业工作的人喝咖啡、吃午餐，或者可能在这些行业中经营生意的人。

如果她能获得跟随的机会，所有这些都是为了开始创建她最感兴趣的三个或四个选项。在这一点上，我们开始讨论，大学学位是否是最佳选择？还是直接进入职场或

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最终你会努力发展出自己的事业，开始自己的生意。所以在这么短的时间内没有来回交流，很难回答这个问题，但这就是我会给出的建议，因为这就是我会做的。这些年轻人需要看到、触摸、体验、闻到，然后他们才能做出决定。完全同意。因为，Kate，你没有说—

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Steve Jobs，三家公司都是由辍学生创办的。所以，但他们都是...

超级书呆子，准确地知道他们想做什么。没有问题。相反，你在问一个非常笼统的问题。我和我丈夫总是希望我们能做生意，所以我们希望我们的女儿能进入商业，但我们都没有头绪。不，不要去做生意。做生意太难了。没错。不要让一个18岁、20岁的年轻人没有教育就去做生意。没有。如果她认为在和她交谈时她有...

一些创业的天赋，并希望将来做生意，好的，你知道，只需获得商业学位，获得金融学位，获得市场营销学位。你会学习会计。你会学习统计。你会学习市场营销。你会学习战略思维。我的意思是，你会在一个好的四年学位中获得一些这些基本知识。这就是我所拥有的。我每天在Ramsey的运营中使用我40年前上过的许多课程。

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我们对企业家的了解是，做生意是非常困难的。确实如此。那些从未开始过小企业并经营过的人有一种浪漫的看法。是的。但在指甲下有很多污垢，男孩和女孩。我是说，有很多。这是...

长时间的工作是你一生中最难的老板。那家伙是个死命的奴隶驱动者。是的，正因如此，成功的企业家是由强烈的愿望驱动的，想要解决一个问题，并提出解决方案。这就是生意。它是一个解决方案，他们对此充满热情。这就是让他们继续前进的原因，因为你几乎需要那种磁性吸引力，否则你会放弃。如果你只是因为，空口说白话，我一直想为自己工作。是的。

你不会成功的。没有机会。太难了。你会在街中间被碾压，伙计。我是说，你只是会成为路边的尸体。因为你忍受了太多，你铲了太多的粪便，真是不可思议。那里面有一匹小马，但你必须铲掉粪便。

我是说，这是真的。我不是在抱怨，我也不是在发牢骚。但我有一个特定的使命。这是正确的。我一生中有过两次。我是说，一次是房地产，破产了，然后一次是做这个。我明天可以重新做房地产，仍然会没事。但显然，上帝召唤我们来到这里，我对此感到高兴。但是的，我不会忍受那些废话。没有人会。这就是为什么我们看到商人总是辞职的原因。这就是我们看到一个厨师辞职的原因。

他擅长烹饪，但在其他方面一无所知，结果餐厅失败。这就是为什么餐厅的失败率几乎是任何糟糕的商业类别中最高的，因为他们认为有人认为因为他们会做饭或喜欢为朋友做饭，这就使他们成为餐厅老板。不，你必须整天雇佣和解雇人。餐厅在一年内的员工流失率为325%。这意味着你必须雇佣三个人来填补这一职位。

所以你在招聘业务中。你在解雇业务中。你在食品采购业务中。库存。经营生意有很多事情，而不仅仅是烹饪。没错。这让厨师感到震惊，他们会说，哦，天哪，我希望我从未这样做过。是的，我们都希望你从未这样做过。

但这是一个很好的实际例子，我想知道我是否想经营一家提供食物的生意，还是我只是想做饭？两条截然不同的道路。顺便说一下，两者都是光荣的。但两者之间有很大的区别，这才是关键。你知道，就像我们在与小企业主交谈时，他们准备将他们最好的销售人员提升为销售经理。这是两种不同的技能。没错。管理销售人员与销售是不同的。

所以，有时你能做的最糟糕的事情之一就是把你最好的销售员变成销售经理，因为他们没有那种技能。他们擅长销售，但不擅长管理销售人员。别忘了，他们可能不喜欢这份工作。他们可能喜欢服务。他们可能讨厌它。他们喜欢客户的服务。他们不喜欢领导团队的服务。再次强调，两种工作描述截然不同。

所以，你知道，你需要了解这是什么。所以这是一个很好的问题，Kate。我们会让团队发送。我很喜欢学生评估。这对他们会很有帮助。好的，完美。因为我们实际上有这个，年轻人可以参加并获得一个相当不错的关于他们职业目的的专业工作描述的当前快照。这可以是一个生意。没错。我并不是完全否定这一点。但确保你明白，商业并不是浪漫的。这是Ramsey Show。

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嘿。嘿，Dave。希望你们今天过得很好。感谢你接我的电话。没问题。所以我32岁，已经在关注你的婴儿步骤和你在YouTube和你的网站上的内容。我刚刚达到了婴儿步骤四。

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并将其最大化。如果还有剩余的，就把它放回401k以达到15%。对吗？是的，完全正确。除非你的401k提供Roth并且有好的选择，好的共同基金可供选择，在这种情况下你可以把所有的钱都放在那里。没关系。但你的公司提供Roth 401k吗？

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因为我认为很多人对此有疑问。所以关于我们在这个数字上教授的内容，只需将你的家庭收入。如果你已婚，你和你配偶的收入总和乘以0.15。这个金额需要以某种方式投入退休金。你能做的最好的事情就是接受匹配。

无论是Roth还是传统。如果你的公司匹配，就像他有6%的匹配，最好的事情就是。6%的匹配不算在15%之内。你投入的是15%。他们给你6%的事实是无关紧要的。这是美好的，但与这个讨论无关。所以你投入15%。这就是你的观点。没错。但这有点像石头、剪刀、布，除了它只朝一个方向走。匹配胜过Roth，Roth胜过传统。

所以你按顺序进行。你首先获得所有的匹配。如果他们有Roth，就像我建议他的那样，他可能会。然后你在Roth中获得匹配。这是双赢。然后你最大化Roth。如果你只能做传统的事情，因为，例如，你的公司只有传统的401k。所以你得到了6%的匹配，就像他可能有的那样。他认为他可能有。

然后你从那6%开始。我们继续往下走。我们在SmartVestor Pro那里做Roth。好吧，Roth金额加上你在401k中投入的6%的匹配，仍然没有达到15%。然后最后一步是你回去完成传统的部分，他完全正确。没错。他一直在倾听，并且完全弄清楚了。所以匹配胜过Roth，Roth胜过传统，因为匹配是100%的回报。

你投入1000美元，他们投入1000美元。你瞬间赚了1000美元。没有共同基金有100%的回报率。没有。也没有税收是100%的税率。所以你总是可以通过匹配获胜。总是。匹配是王牌。它赢得了整个事情。Tara在盐湖城。嗨，Tara。欢迎来到Ramsey Show。谢谢，Dave。我很高兴在这里。很高兴见到你。怎么了？

我有一个背景，我有医疗管理学位，自从我有了孩子，我找到了一些可以在家做账单的工作。所以我做保险账单，我处理共付额和其他事情。我的丈夫是一名持证治疗师，今年他刚刚获得独立执照。所以他开始了自己的私人诊所，周六见病人。所以他在他的40小时工作中工作，然后周六见病人。

我想参与他生意的财务。这是我为其他办公室在家做的事情：我了解保险、共付额和免赔额。他不想让我碰他的生意。为什么？并不是说我不信任他。好吧，为什么他不想让你碰？这很奇怪。

是的，他说他以前在一些公司工作过，像夫妻双方都在负责的那种。他说，我只是看到他们的婚姻不好，他们在商业事务上争吵。他说，我宁愿不在我们的婚姻中有商业冲突。所以他有点想要这样。他说，你可以管理我带回家的所有钱，但我想自己经营生意。是的。

我的意思是，Sharon在你创业时帮过你吗？没有，但她也不想这样，也没有能力。她没有像你一样的会计背景。所以这不是一个赞美。这就像有人说家庭不应该一起工作。这是胡说八道。家庭可以很好地一起工作，只要他们知道如何做到这一点，只要他们知道如何具备人际关系技能。一个没有人际关系技能的治疗师让我感到害怕。

是的。我的意思是，他不是婚姻治疗师，但好吧。我的意思是，他在某种程度上教人们如何与其他人相处。这就是治疗的作用。是的，Dave，这很有趣。经营生意是一回事。她只是想帮助处理财务。他不想让她参与。是的，这很奇怪。这很奇怪。不，我认为你应该参与，但我认为你也需要学习如何甜蜜地合作。这是Ramsey Show。

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Hey guys, George Camel here, and it's that time of year again. The store shelves are packed with Little Debbie's Christmas trees, matching pajamas for you and your dog, you know who you are, and giant inflatable Santas for the yard. I'm not mad about that. And speaking of inflation, Americans are about to spend close to a trillion dollars this Christmas. And get this, one-third of that spending will be swiped on credit cards. Yikes.

Now, I get it. You want the holidays to feel magical and you want to have a good time. But trust me, there is nothing magical about staring down a mountain of credit card debt come January. So here's the deal. If you don't want January you to hate December you, I've got a money hack for you. Download the EveryDollar app.

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Thank you for joining us, America. We're so glad you're here. Open phones at 888-825-5225. If you want to help us out, we could use your help. Click subscribe on the format that you're listening or watching, YouTube or a podcast. Click the follow button, maybe. Maybe the share button also, where you can share the show or cut a link out and send it to somebody and say, hey, listen to the Ramsey Show. It's helping me.

Check these guys out on Spotify, Apple, wherever it is, Google Play, wherever it is, on our local talk radio station. Help us share it. Tell people about us. When you do that, it makes a big, big difference. Thank you very much. And those five-star reviews, you can keep those coming, too. They're very, very helpful. All that changes the algorithms on those things and pushes those formats right up into somebody's face, and we're able to help more people because you guys followed, shared, shared.

subscribed and left nice reviews and so on. Jan is with us in Tampa. Hi, Jan. Welcome to the Ramsey Show. Oh, hi, Dave. What an honor. Thank you so much. Sure. How can we help?

Well, I've got a lot of things, but this is my main thing right now. I am an accountant who's learning embarrassingly late in life how to start to manage my own finances. I've been following your system. I'm working on trying to pay back my debt.

And I was, before I heard what you had to say about working with places like AmeriCorps and stuff, I was working with a debt settlement company and that was horrible. I finally saw the fees and stuff that they were charging. I can do better, you know, just on my own. So I quit with them. Okay. And then I negotiated like synchrony, got that one paid off. And the next one I was going to,

I wanted to call you before I did this, but I called Capital One. I hadn't talked to them in like a year and a half. And I'm kicking myself because I got set up on this 20-month debt repayment plan at like almost $300 a month. I mean, it's almost the full balance of the debt. And I thought then after I did that, I thought I heard you say on another show that you've

that you can settle it for. I mean, I understand paying back what I owe, believe me, that's weighing on my conscience a lot too. But I have heard you also speak to, you know, that you can settle these things for like quarters on the dollar. Yeah, if it's a two-year-old or one-year-old debt, yeah, they're going to, in a lump sum, they won't do that on payment plan. How can we help you today, Jan? Well, do you think if I offered them $2,500? No, you have a payment plan now. Oh, no. They have you.

I mean, if you quit paying those payments and they don't have anything coming in, they might if you want to do that. But if you can pay this out now that you've done it, pay it out. But if you're not able to do it, then you're not able to do it. You settle a debt when you're not able to pay it. Well, I'm really not. But, I mean, it's a hardship. But I do understand about paying whatever. Yeah, I mean, it's a balance. It's a balance in there. It's not...

It's are you able to, in the next 20 months, pay your lights and water, food, work some extra jobs, and pay your bills? If you are, then pay up. If you're not able to and you're behind and you call them up and you offer them pennies on the dollar as a lump sum, which is what you're talking about, I recommend. But that's only for someone who can't pay. It's not a get-out-of-debt technique for someone who's able. I have $10,000 in the bank. I owe $10,000.

write a check don't settle a debt like that if you took out the money on the credit card right yeah it gets down to ethics and character now that doesn't sound like she's trying to violate that but i'm just trying to distinguish for her i think she tried to get a deal for our listening audience payment plan and now she regrets that yeah that's that's exactly what it is yeah but that does also sound like you can pay it yeah it's hard but you can pay it if you can pay it and do your other stuff then do it uh finish it out you'll be done um

And, you know, maybe they waive some interest or something like that. That's fine. Austin is in Spokane. Hi, Austin. Welcome to the Ramsey Show. Hello, sir. Thank you for having me. I really appreciate it. Sure. How can we help? Yeah, so I'm kind of in a little bit of a dilemma. I've been with my current company. I've been with them for 10 years now. I started with the company when I was in my mid-20s. Me and my wife were having a kid at the time. We're like, okay, this seems like a good option for us.

They have really good benefits. I've had good medical care. I have a great time off, flexible schedule. But the pay has been lacking. And 10 years down the line, I still have the same job I started with. I was hoping with this particular company, there'd be growth opportunities, ways to move up, and it just hasn't happened.

So I kind of feel like I work myself or back myself into a corner being with the company for so long. So one, no, like what do you think the possible options are to possibly move away from this company or because the benefits are so good? Do I stick it out for a little bit longer? Kind of, no, kind of my dilemma. Do I move forward or do I just,

So I just move on. You move forward mentally, move forward, you know, looking through everything financially involved with the move and then you make the move. But your soul is, has kind of left your body already around this job. You feel like you've hit a lid.

And the answer to your first question is no, you didn't paint yourself in a corner unless you're not telling us something. You know, painting yourself in a corner is you have no options. You can't get out. That's the very idea there with that. So the question is, go back to 10 years ago. Where did you see yourself going up the ladder? What did it look like? Was it in this particular field or is it a different field, different industry?

Yeah, so it was this particular field. So I currently work, I guess you can call it a customer service role. I've been doing that for 10 years. Well, I kind of thought, like, this company is so big, it's got a good name for itself. If anything, it's going to look great on a resume. All right, but what did you think you wanted to be doing? Where would you like to be today? Let's answer that question. If you could snap your fingers, no risk, what would you like to be doing right now? I was like, I would, I mean...

The dream scenario, I would love to own my own business someday. No, that's down the road. You went a little too far. You already answered the question, and then you edited it. I heard it. So what's the spot on the ladder you'd like today had the 10 years gone the way you wanted it to? What would you be doing?

If I were in a management position in that same particular field, I would have been happy with that. All right. So you get to management by virtue. In other words, you do good work and you're in a company that has a growth environment, meaning they do this. You've not grown for 10 years. One of the things I would challenge you as your coach, if we're sitting in a one-on-one session, is

Do you have good evidence as to why you haven't moved at all in 10 years? I'm not saying it's your fault, but I'm also not necessarily blaming the company. I just don't know enough to just make them the bad guys. But you need to know, homework assignment number one is, do I have some real clarity from my current leaders?

and through my records over the 10 years as to why maybe I haven't moved up the ladder. Let's make sure we're not walking around with a blind spot. Second thing is, okay, what positions are available to me in different companies, same industry, where I know for a fact I've done my homework and they have a culture of growth. Like Ramsey Solutions moves people up. You do a good job here and you stay with it, you're going to get an opportunity for growth here.

And so you're going to be looking for that. We announced 32 promotions and staff meeting this morning. Exactly. Very normal. So you know the industry, Zach. You know the industry and you know the position. Go get it.

Don't overthink this. But before you move, we're going to have something that we're going to move into. We're not going to jump and start looking. It's just never a good idea unless for some reason you've got all kinds of wealth. Is it too late at that company to go in and sit down with a supervisor and say, how can I add value? It might be. That's my next question. Have you ever sat with a leader in your 10 years and said, hey, I want to grow? What are some opportunities for me?

Yeah, yeah, I have. I've had the same manager for quite a while and we've had those conversations and I have moved or done rotational roles that only last for like six to nine months. I've tried those opportunities and I've unfortunately haven't really accumulated or turned into anything beyond that.

Yeah, I think Dave's right. I think one more time I'd sit with him and go, hey, I've been here 10 years, and this is the kind of gig that I'd love to have. You've given me these opportunities. Shoot me straight. Let me know where I stand. I can handle it. We've been together a long time. Tell me, what are my options here to grow? And be okay with whatever the answer is, and that'll give you some clarity moving forward. But you're probably looking somewhere else is my guess. This is The Ramsey Show.

Hey guys, I've never done this before, but I'm partnering with a nutrition company, Field of Greens. Each fruit and vegetable in Field of Greens is selected by doctors to support heart, liver, and kidney health, plus metabolism for healthy weight. And your doctor will notice your improved health, or Field of Greens will give you your money back. I can get behind a promise like that. Go to fieldofgreens.com slash Ramsey and get 15% off with promo code Ramsey.

fieldofgreens.com slash Ramsey. Hey guys, Dave Ramsey here, and I got a big announcement. I'm coming to a city near you live on the Money and Relationships Tour with Dr.

with Dr. John Deloney. This is the most interactive event we've ever done. You get to decide what we talk about. You do not want to miss this. We'll be coming to Louisville, Durham, Atlanta, Phoenix, Fort Worth, and Kansas City in April and May of 2025. Get your tickets and more information at ramsaysolutions.com slash tour. You ever stood in the grocery store line nervous?

that when you spent that money, it was going to cause check to bounce. I have. That's scary. Life's too short to live scary like that. You want to stop it? You have to tell your money what to do instead of wondering where it went. That happened to me when we were going broke. I got a brand new baby, a toddler, and a marriage hanging on by a thread. Sharon would have left, but she didn't have a car. I mean, we were not, it was not good at our house. And I remember, I can show you the Kroger. I was standing in line. I'm writing a check, and I can't

figure out in my head if when I buy these groceries, if there's going to be enough money to pay the electric bill, if the electricity is going to get cut off because I bought groceries. See, when you have a written detailed plan, you'll never have that feeling again. You'll know this is how much I have for groceries. And that means I have enough for lights and enough for water and enough for the rent and enough for the kids school activity and enough for whatever, because you've got it written down.

And you know, if I stay in this side, this number that's written down for this category, that means the other categories get to exist without any trouble. The stress goes way down. The anxiety evaporates. The old word we used to use is you are empowered. Remember being empowered for things? Ken, that was a long time ago. Yes. Scary word to a lot of people now. Yeah. It's okay. You're empowered. You're in control of your money instead of it. Money is a great slave. It's a horrible master.

You need a written, detailed game plan for your money. It's called a budget. And that's why we developed EveryDollar, because EveryDollar gets an assignment before the month begins, and you agree on it with your spouse. You can download the world's best budgeting app called EveryDollar for free in the App Store or at Google Play. Or you can click the link in the description if you're on podcast or YouTube.

Kathy is with us in Indianapolis. Hi, Kathy. Welcome to the Ramsey show. Thank you. Thanks so much for taking my call. I feel like I could use a group call with all of you all, Rachel, Jay, John, Ken, and Dave, but Dave, you're like my financial father. Uh, I think we're the same age, but, um,

I've been listening to you for a long time. So I waited till a day that you were here. So I think I have two main questions. Can we afford to own two homes? And the second was, if we divorce, what...

considerations are there for our investment account. So just a tiny bit of background. We're living separately at home. I'm 65. My husband's 67. I travel two to three weeks out of every month to go and help our daughter who lives in a different state with her tiny little ones with another one on the way.

I've gotten involved in a church up there and starting to develop some friendships up there. My daughter and son-in-law, they want me to come as much as I want and to be there with them, but they don't really want to spend time with my husband. Behavioral and emotional immaturity, I think I would say. Is that her dad?

It doesn't seem to. No, I said, is that her father? Oh, is that her father? I'm sorry, yes. Okay, so she doesn't want a relationship with her father. She wants it no more than a couple days at a time. She's concerned about him being around the young kids. What's wrong with him? What's wrong with him? Um...

Well, I have involved our church and attempted to talk to him, but I'd say it's emotional immaturity, spiritual immaturity, relational immaturity, focus on politics and things that just don't matter.

And he has asked for forgiveness every time these things happen. What are these things? I mean, he yells at people or what? I'm trying to think of a real quick example. Yeah.

He doesn't know when to quit. When people say, I don't want to talk about that, he won't quit. And I've talked to my pastor about it, and he's tried to set up times to talk with him, but he just says that he will go to counseling, but then it never happens. So we've been living separately in our own home here for about six months. Okay. Yeah. I do not like that your daughter and your grandkids are driving this.

You owe your marriage more than that. How long have you been married? We've been married for 41 years. And maybe I'm not explaining it correctly. You，without你的女儿的输入，我已经厌倦了她的输入，你需要去找一个顾问，开始和顾问谈谈如何和你结婚40年的丈夫谈话，你需要能够给出一些话。

嗯，为了让他留在婚姻中，好吧，那么我已经对事情设定了界限，我可能有点跳得太快了，这种情况一直在逐渐恶化，因为你跑去另一个城市，三周一次，和你的女儿抱怨你结婚40年的这个男人有多糟糕，当然情况不会好转。

好吧，我不想纠正你。我真的不想。但是事情并不是这样发展的。这是你告诉我的。好吧，是的，我在这里小心。

因为这已经持续了很多年，我去那里的次数最近才开始增加，因为那里的需求。我并不是在逃避我这里的家和责任。我对此很有信心，我的牧师对此也很有信心。好的。然后你们必须决定是否要结婚，然后你们需要决定，然后你们将决定是否要做事情。不，我不会试图在两个不同的城市生活。

并假装我们没有结婚，而我们仍然结婚。这在关系上、情感上、财务上都是自杀式的。是的。所以我决定我们这里的房子是付清的。当你离婚时，你将你的资产负债表变成一项业务，你只需查看我们拥有的和欠的，这将被分开。因此，你必须开始考虑这一点。

是的，我已经联系过，我有我的投资账户，剩下130万美元的账户。

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对。在这里是50-50。他说，我的丈夫说他明白，我的意思是，我管理了所有这些。我已经建立了它。我们一起做的。但是他说，你知道，你值得更多。但我说，除了这个，我们只需要弄清楚我们要做什么。他们为我制定了一个50-50的计划，但将其从90-10的股票和债券更改为70-30的股票和债券。

所以我有一个关于这个问题的问题。我在考虑去第二家公司，但他们做个股。我知道一般来说你就是不这样做。不，我不会做任何这些。我认为你在41年的婚姻中有一个更大的问题，而不是你是在股票还是债券中，你需要考虑，你们都需要集中精力在这一点上。你需要以某种方式给这个问题一个解决方案，要么我们处于治愈模式，要么，

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所以我刚刚大学毕业，今天参加了最后的期末考试，我已经接受了一份年薪13万美元的工作。你大学毕业了，拿到了13万美元的薪水？你的学位是什么？计算机科学。干得好，伙计。谢谢你。看看你。哇。好的。

在这一点上，我完全不知道如何构建这笔收入以及如何最好地储蓄。我有幸可以在开始这份工作后暂时和我的父母住在一起。所以我想在前六个月，我可能会和他们住在一起，尽可能多地储蓄。但我希望你能给我一些建议，关于我是否应该最大化我的401k，任何其他投资工具。你有债务吗？

我确实有债务。我大约有3万美元的债务。好的。好的。在你的情况下，我会这样做。你需要制定一个详细的书面计划，而你在计算机科学学位方面很擅长，在每个月开始之前，计划好你将如何使用每一美元。现在，你可能还不知道你的实际收入是多少，但你可以大致接近。好的？

我不会在父母那里待六个月并存钱。我会待三个月，直到找到一个不错的地方，然后搬出去。所以我知道我税后大约每月的收入是7500美元。好的，完美。那么预算一下，待三个月，找个公寓，赶快搬出去，伙计。开始你的生活。

我准备开始我的生活。但在这一点上，我应该为租金定什么目标？因为这是一个非常昂贵的地区，这也是高薪的原因之一。在我工作的地区，一居室公寓的租金大约为2500美元。你认为这是我能负担得起的吗？不。你需要把租金控制在你收入的四分之一以内。

好吧，如果是税后收入，好的。那么你可能想找一个两居室的公寓，找个室友，或者你可能想住得远一点，通勤时间稍微长一点。你不能在华盛顿特区的热门地区生活，年薪13万美元是无法做到的。这不是一个13万美元的预算。是的。但你可以在这个地区生活。你只是在热门地区生活不了。而那就是公寓所在的地方。是的。是的，你认为我应该最大化我的401K吗？不，我认为你需要把所有的钱都用在3万美元的债务上，直到你还清它。

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但让我们花这一年时间来筹集3万美元，建立一个2万美元的现金紧急基金。开始谈论也许有一天买房子的事情。然后在那时开始往我们的401K里存钱。我会给你寄一本书《全面理财改造》的副本，这本书概述了我们所称的婴儿步骤，Nicholas。它会带你逐步了解每一小部分。上网获取EveryDollar预算应用程序的免费版本。开始制定你的预算，并把每一美元都分配出去。