Draw a Line in the Sand and Say “I’m Done!”
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在我的职业生涯中？我该如何摆脱债务？我们在这里回答这些问题，并帮助您采取正确的下一步行动。电话号码是888-825-5225。Dante将在芝加哥为我们拉开序幕。Dante，发生了什么事？嘿，伙计们。我只有一个快速的问题。所以我欠了68,000美元的债务，信用卡和贷款。

其中50,000美元已经被银行注销了。另外18,000美元，我仍在偿还。所以我的问题是，我该如何处理这50,000美元的注销款项？我不知道我是否应该申请破产或债务减免计划，或者我的其他选择是什么？都不是。原因如下。首先，你实际上不会改变导致你陷入这种情况的任何习惯。

所以我们必须深入探讨导致我欠下68,000美元债务的原因，而我没有那么多钱。另一个方面是，它会在可预见的未来摧毁你的财务生活。所以我宁愿你这样做：想想我需要如何处理我的收入和支出，以便在未来18到24个月内摆脱困境？如果那是唯一的选择，那么你就会开始发挥创意。你会说，好吧，我能为我的工作做些什么？你知道，你现在赚多少钱，Dante？

我做园林绿化。所以所有这些债务都是因为我买了一家园林绿化公司和一堆设备。所以所有这些债务大部分都是二手设备。所以我们做园林绿化，但去年左右我们生意下滑，冬天我们做铲雪。当没有铲雪的时候，我们生意下滑得更厉害。所以这就是最终导致我们背负债务的原因，

用工作费用。园林绿化设备的价值是多少？换句话说，假设你为设备支付了X美元，你现在能卖多少钱？我可能能卖到20,000美元到25,000美元。它们都是二手的，另一个只是运营费用。所以一半是二手设备，一半是运营费用。你能少用多少设备？换句话说，如果你卖掉它，考虑到你目前的业务量，不会让你陷入困境吗？是的，我的意思是，我现在可能能卖20,000美元，也许还能继续前进，兄弟，这就是答案，不会损害业务收入，是的，伙计，100%这样做，这就是18,000美元，再加上一些你不需要的东西，是谁把破产的想法植入你的脑海中，认为这是摆脱困境的一种方式？

嗯，嗯，我只是自己做了一些研究。我只是在谷歌上搜索，试图看看我能做什么。然后我发现，其中一个选择是破产。比如，我有25,000美元的信用卡债务，25,000美元的信用额度，还有10,000美元的个人贷款。然后我还有另一个，那就是50,000美元，这50,000美元已经被注销了。然后另外10,000美元是在另一张信用卡上，我还在偿还。嗯，

然后8,000美元是在另一张单独的信用卡上，我也在偿还。现在，你说你把它用于业务费用。所以你的生意没有盈利，你用债务人为地支撑它？是的。它现在盈利了吗？情况如何？

现在我们盈利了。是的。每个月赚多少钱？净利润是多少？我们的净利润是多少，我一时想不起来。大约是120,000美元的总收入。我给自己发40,000美元的工资。我还有一个兼职员工。你从120,000美元的总收入中支付工资？是的。好的。那么我们如何让你的生意达到你能给自己发60,000美元工资的地步呢？什么必须是真的？

我不确定。不，不，不，不，不。你知道答案。你可能不知道你会怎么做，但答案是什么？是提高价格吗？更多的客户？是的，也许吧。你每周工作40个小时吗？你现在在公司工作多少小时？我工作很多，大约50到60个小时。是的，是更多的客户。

我的意思是，你知道答案。我认为这是George问的一个好问题，我认为你不能让自己逃避。现在，我理解你答案背后的情绪。所以我不是在批评你，而是在鼓励你，你实际上知道答案。因为如果我和你今天一起吃午饭，让我告诉你，谁不知道答案，那就是我。因为我从未经营过园林绿化公司，George。但是，我以前经营过公司。如果我和你坐在一起足够长的时间，Dante，那么我就能回答这个问题，对或错。

如果我像你一样了解你的业务，我就能解决这个问题。所以，我想确保现在的思维方式是，好吧，我开始做这笔交易。我有点操之过急，没有把所有设备都准备好，经历了低迷时期。顺便说一句，这是商业的本质。我不在乎它是什么。所以你学到了很多东西，但你必须确保你现在的思维方式是你不是受害者

所以，George，我不知道为什么我们不谈论出售这些设备。我们只是略过了这一点。对我来说，这将是业务的重置。是的。然后展望未来，我们将把这些卡剪掉。我们不会为这项业务或我们的个人生活在信用卡上花一分钱。你今天能划清界限说“我完了”吗？是的。你知道我会怎么做吗？如果他有价值20,000美元的设备，而他欠18,000美元，

我会还清信用卡，把它们剪掉，拿着2,000美元，这将成为我们在Entree Leadership中教授的留存收益。让我们开始吧。我们至少有2,000美元。我们的目标是不动用这笔钱，除非是绝对的四级火灾紧急情况。我将在这2,000美元的基础上，目标是银行里有20,000美元。

然后目标是50,000美元。这就是你如何建立一家企业。你一个月一个月地做，你把到目前为止学到的所有东西都用上，然后你说，好吧，我现在知道我实际上将如何增加收入。我将把收入以留存收益的形式保留下来，然后给自己发更多的工资，就像George说的那样。在你的个人生活中和你的商业生活中，你要关注的数字是利润率。

这是你的收入和支出之间的差距。那么在你的个人生活中，你每月的支出是多少？大概每月4,000美元。好吧，你刚才告诉我你每年赚40,000美元，这意味着你亏损了8,000美元。是的，这就是其他信用卡成为现在这个样子的原因。所以这里有一个教训。我们必须弄清楚是什么导致我们每月花费4,000美元？如果那是生活成本，我们需要找一个不同的居住地。我们需要找一个室友。

如果那是外出就餐，我们需要取消这整个部分，然后说，接下来的几个月，也许一两年，我们将准备饭菜。这将是米饭和豆子。所以你要进行审计。我将通过给你我们的预算应用程序EveryDollar来帮助你。你要列出你本月的收入，列出每一笔支出，然后看看你实际的状况。

如果你不喜欢你看到的东西，那就改变它。我必须少花钱。我必须多赚钱。因为这里的数学是这样的。与其申请破产，不如设定一个目标，说，我将在两年内摆脱债务？我要卖掉价值20,000美元的设备。这会让我摆脱困境，对吧？现在我们的债务减少到48,000美元。是的。所以这是另一个问题。这已经被注销了。我能为此做些什么？好吧，你最终需要和债权人进行和解，对吧？

是的。所以他们会来找你。我会主动地说，嘿，我正在努力寻找一种方法来还清这笔债务。它将进入你的债务雪球。也许一年后，他们愿意以30,000美元而不是50,000美元进行和解。我们不知道。它可能不够新。你可能需要支付全部50,000美元。但这不会消失。这将需要你每月努力偿还2,000美元的债务。你将在两年内摆脱债务。

如果你按照Ken和我说的话去做，这就是数学计算。所以破产不是唯一的选择。你还有很长的路要走。如果你需要帮助，请再给我们打电话。请等一下。我们会给你EveryDollar。这是Ramsey Show。

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我们知道投资可能令人不知所措和困惑。这不是你可以在60秒的社交媒体帖子中学到的东西。所以在这次虚拟活动中，Dave Ramsey和我将引导你如何最大限度地利用你的退休计划，如何选择共同基金，如何充满信心地投资，这是唯一可以获得Dave关于房地产投资的个人策略的地方。Dave将解释他如何通过无债务的房地产投资赚取数亿美元。

他会说，这是书呆子世界。好吧，我们将，我们有图表、图形和公式。这会让你大吃一惊。我们在节目中从未涉及过的事情。所以加入我们吧。投资要点，它将于3月4日和5日虚拟举行。你可以在你自己的家中舒适地观看，无论你在哪里。门票起价为199美元。今天就访问ramsaysolutions.com/events购买门票。

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奥利奥现在也是无麸质的。所以对于我们这些无麸质斗士来说，有很多选择。这是你今天不知道你会得到的额外内容。谢谢你为我们着想，Ken。好吧，我一直在为人们着想。人民的代言人，我被告知过。我喜欢。好吧，让我们成为人民的代言人，让我们去看看Christy，看看我们能否在科罗拉多州大峡谷为她服务。Christy，发生了什么事？嘿。嘿。Ken和我能如何帮助你？嗯……

所以，我想买一辆新车。我想在经济上能够买房，我还需要摆脱债务。所以我大约有7,000美元的学生贷款债务。我最近刚获得副学士学位，所以我一直在努力工作。

很多。我还有一个四岁的孩子。我是一个单身母亲，我每月大约赚2,000美元。到月底，我可能只剩下100美元到80美元来做我需要做的事情，比如……

换机油和买衣服之类的事情。我真的很挣扎，我受够了。我不想这样过一辈子。我喜欢。Christy，这是一个很好的状态。你知道，受够了是一个很棒的状态。现在，我知道感觉不是这样，但是George，我能为此说一句阿门吗？哦，当然可以。所以我们可以帮忙。所以Christy，你做什么工作？

我是一名医疗助理。好的，你每小时赚多少钱？19美元。你获得了什么副学士学位？科学。我的应用科学副学士学位。目的是什么？你在想什么？你在考虑什么？

最初的计划是获得副学士学位，帮助我进入护理学士学位的门槛。护理专业竞争非常激烈，所以我的记录上有了这个，我想，比大多数申请者看起来更好一些。你想做护士吗？是的。好的，如果我们可以快进你的生活，你现在是一名护士。好的。对吧？我在问。这就是你想要的。什么类型的护士？你有任何想法吗？

嗯，我最终想获得妇产科硕士学位并成为一名助产士，但这还需要四年的时间。好的。但是让我们继续。是的，我喜欢。不，我喜欢。但是如果我们今天能成为一名护士，你将成为一名护士，一名分娩室护士？是的。好的，很好。将你的想法可视化并写下来非常重要。所以问题变成了，获得另外两年的时间需要多少钱和时间，这样你才能获得护理学位并准备好工作？

嗯，要获得硕士学位，可能还需要两到三年。不，不，你不需要硕士学位就能成为一名护士。我在问，你需要做什么才能有资格成为一名分娩室护士？嗯，我不确定。好的。嘿，有趣的家庭作业第一部分。你做到了。你开始了这个电话。我受够了。所以在你今晚睡觉之前，你需要知道答案

还需要多少年的大学才能获得护理学位？在你今晚睡觉之前，你需要知道的第二件事是在你的地区，所有像这样的机构在哪里？

拥有护理专业的学校的名单。如果有一些在线课程可以帮助你获得一定数量的，我的意思是，我不知道。我希望你真的有一份清单，如果George和我在明天早上敲你的门，我们说，Christy，我们未来获得护理学位的选择是什么？你可以给我们一张纸。你说，它就在那里，George，就在那里。我们会说，好的，很好。它有成本

对于像你这样的人来说，这非常重要，你对你在生活中的位置感到非常沮丧，因为你需要清楚地了解获得你想要的东西实际上需要什么，因为它消除了所有的恐惧。现在，你正处于一种情绪状态，你可能对获得你想要的东西所需要的东西感到沮丧和害怕。这是真的吗？

是的，有点。我更好地理解你的问题了。所以要获得我的护理学位，我需要再读两年。这就是我想的。我现在有两年的预科课程。这就是我想的。所以还需要两年的学校学习。所以我一直在等待。很好。是的。我们需要多少钱才能完成这两年的课程？所以我注册了FAFSA，它……

嗯，在科罗拉多州，这是一个你可以注册的项目，它会让你注册每一个奖学金、助学金，任何你能获得的东西。完美。所以我认为我可以获得足够的奖学金来支付我的全部学费。鉴于我有一个四岁的孩子，我是一个单身母亲，我认为我在这方面会没事的。但在此之前，我就像，

这是个好消息。所以事情是这样的。我想把它交给George，让他仔细看看你的开支，因为我认为你在这方面也需要做一些工作。但我想告诉你的是，我希望你积极寻找一份每小时能赚25美元到30美元的工作。好的？好的。因为这并不重要你现在在做什么。

它甚至不需要是医疗助理或医疗方面的工作。就像任何地方，只要比你现在赚的钱多。原因是创造一些利润空间。

好的。然后George将指导你如何还清这7,000美元，这也会释放出更多的资金。我们必须通过收入和支出给你加薪。George，告诉她我们该如何做到这一点。所以Christy，我的第一个问题是，为什么你的税收和扣除额占40%？因为你告诉我你每小时赚19美元。大约每年40,000美元，但你每年只带回家24,000美元。你现在在投资吗？

不。所以我正在努力偿还我的学生贷款。我有7,000美元的学生贷款债务。我最近也买了一部手机，因为我的旧手机坏了。所以大约要还800美元。然后我的儿子在上学，我正在支付……

每月300美元，我也获得奖学金，所以这是300美元的奖学金，用于支付我儿子的学费，然后

只是普通的。我有食物，租金。所以当你说带回家的工资时，这是在支付所有其他费用之后？你手机的债务支付？好的，明白了。这更有意义了。是的。所以你实际上比你想象的更有利润空间，但你说在支付所有费用后，我有100美元的额外资金可以用来还债。这不会产生影响。这就是Ken的建议发挥作用的地方。这样想。你每多赚一美元，每年就多赚2,000美元。

每周工作40小时。所以如果你能每小时赚25美元，你将获得10,000美元的加薪。如果你每年有额外的10,000美元，你能更容易地摆脱债务吗？哦，是的。

没错。这可能是一份副业。是的，你可能会工作40个小时，然后做另外10个小时的这个工作。我不了解你的家庭生活，我想尊重这一点，但这将需要一些牺牲和努力。但正如Ken所说，如果我们能让你摆脱学生贷款债务，释放出一笔付款，获得你的紧急资金，这样你就再也不用负债了，现在我们有了基础，我们可以从实力的立场上迈向下一阶段的教育。

然后一旦你成为一名护士，天哪，无限可能。是的。现在你将为硕士学位提供资金。这是你的下一个目标。所以是汽车和房子。为你感到高兴。这将不得不放在后面。以后再说。我希望我们能一次性做到这一切，Christy。对于汽车，我确实非常需要一辆新车。我现在开的车。然后让我们暂停一切，为这辆车攒钱。然后我们将继续进行债务雪球。这是Ramsey Show。

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嘿，George。嘿，Ken。感谢你们接听我的电话，伙计们。我很兴奋地说，就在圣诞节前，我还清了我的房子。所以我正式开始带孩子了。做得好。为此热烈鼓掌。你有多少个孩子？

我有六个孩子，年龄从12岁到10个月不等。所以我们八个人住在这栋漂亮的已还清的房子里。为你感到高兴。我的问题是，我知道我可以再存八年钱，然后用现金买一栋更大更好的房子。但到那时，我的孩子们就要开始毕业了。他们会搬出去。然后你会缩小规模。根据Ramsey计划，用另一笔抵押贷款升级到更大的房子是否有意义？还是坚持喝这种无债务的酷爱，最终用现金支付更好？

好吧，在一个理想的世界里，如果Dave在广播中，他会说，好吧，我不希望你再次负债。但同样，在几年内恢复到婴儿步骤六，并还清抵押贷款也不是罪过。所以只要你这样做，你知道，15年期固定利率，付款不超过你带回家的工资的四分之一。并且由于你拥有房屋的100%权益，将其转入下一个房屋，加上任何储蓄，并尽量减少抵押贷款，然后迅速还清。

那么我们在说什么？你们需要做些什么才能升级到一个这样的房子，好吧，我们有足够的空间容纳我们八个人，还有额外的空间？

对于我们八个人来说，如果我们达到400,000美元左右的范围，根据我们的位置，我们将从1,800平方英尺升级到接近3,000平方英尺，比如2,800平方英尺，2,900平方英尺。有多少间卧室？这就是我们的市场情况。至少四间卧室。这就是我们现在拥有的。卧室很小。但是你需要五间卧室，六间卧室吗？不。

好吧，你有几个男孩。

不，一个男孩。其余的都是可爱的女孩。哦，我本来想说，因为如果大部分是男孩，你只需要把他们堆在一起。他们不在乎。他们反正像老鼠一样生活。我有两个男孩。我可以这么说。我可以让他们住在桥下。是的。是的，我本来想朝那个方向走。但是女孩的事情，我只有一个女孩，我不知道。如果我推荐这样做，我觉得自己有点危险。哦，是的。但我认为你仍然会说，好吧，对于我们想要的房子，你现在的房子值多少钱？

我们现在的房子价值270,000美元。270,000美元。假设下一栋房子是450,000美元，对吧？假设你想这样做。你还有多久？这是从现在算起一年吗？有什么紧急情况吗？

你知道，紧迫感。昨天？我现在过着我最好的生活。只是住房条件有点拥挤。对于一个有六个孩子的男人来说，你太高兴了。说实话吧。你哪来的时间打电话？我没有欠款。好的，这很好。是的，但你也没有任何睡眠。哦，这是一个美国想知道的问题。我知道这个。你生孩子生完了吗？还是还有更多孩子在路上？

不，不。如果上帝想让我再生孩子，我会再生几个。愿上帝保佑天主教徒。就是这样。哇。我开玩笑的。我开玩笑的。哇。格兰特，谢谢你。你刚刚给他灌输了天主教思想。我只是觉得，你知道，他们就像，让我们再生几个孩子。越来越多。但我为你们感到高兴。他过着自己最好的生活。所以你认为还有可能会有更多孩子吗？

嗯，每个人都告诉我，你知道是什么导致这种情况的，对吧？我说，是的，我并不愿意放弃它。好吧，你有一个10个月大的孩子和一个12岁的孩子。哦，等等。你得到的信息不完整。没有人说你必须放弃它，但还有其他事情你可以做。也许你应该在这个电话之外寻求一个家庭计划师的帮助。肯会在这个电话之外给你一些建议。请保持通话。我们去广告休息时，我会给你一些提示。

谢谢你的建议。好的，格兰特，我们来谈谈。他不愿意放弃。这是我很久以来听到的最好的事情。你处于婴儿步骤7。除了紧急基金之外，你们在储蓄中还有很多钱吗？所以储蓄中并没有很多钱。为什么？因为我在最后还清房子时有点过于努力了。我有三到六个月的生活费，因为我有……

没有开支。但是，是的，所以现在的储蓄有点低。我有，你知道，银行里有6000美元。你能在12个月内存多少钱，你知道，作为首付加上你的股权？加上股权？我将接近285,000美元。所以你说你能在接下来的12个月内存15,000美元？

我认为可以。好的。所以设定一个目标，你结婚了。你有一个妻子。是的。你不知道答案吗？你永远不知道。以为我们之前已经讨论过了。但我建议你和她一起设定一个目标，说，嘿，这就是我们想做的。我们想在大约一年后升级。这就是我认为我们可以节省的钱。我们将把我们所有的股权加上储蓄都投入到下一个房子中。然后可能会有一个差距，比如说，50,000美元到100,000美元。这就是我们将如何解决这个问题。

我们将用两三年，或者无论需要多长时间来解决这个问题。设定一个目标，不要让这件事拖延下去，不要用尽可能少的付款来做30年的贷款。积极一点，摆脱它，尽快回到婴儿步骤7。是的，是的，是的。但是你和肯都同意，你没有，你知道，这并不违反拉姆齐计划去获得另一笔抵押贷款，并暂时处于婴儿步骤6。你们做得非常好。听起来你们是一个年轻的家庭。你有一个10个月大的孩子。你们俩多大了？我36岁。

太棒了。所以如果我们说，嘿，到40岁时，我们将再次摆脱债务，回到婴儿步骤7，房子会升值。所以我建议走这条路。在一个1800平方英尺的房子里住这么多孩子太多了。他比我强多了。

你会搬出去吗？好吧，我的父亲身份在三个孩子时就达到了最大容量。我欣然承认这一点。我很高兴我们有三个孩子。我认为人们天生就适合一定数量的孩子。毫无疑问。那个家伙天生就是为了抚养很多孩子。他非常非常活泼。一个非常积极的年轻人。我是一个只有一个孩子的脾气暴躁的人。

不，你就是一个脾气暴躁的人。没有孩子。对。我们希望你的可爱的小公主能消除一些脾气暴躁。她做到了。她给我带来了快乐。是的，她是一个可爱的女孩。哇，我们完成了这个，肯。让我们继续下一个在纳什维尔附近的费德里科。费德里科，发生了什么事？

你们好？下午好。顺便说一句，我是节目的忠实粉丝。谢谢。我在高中时就读过戴夫·拉姆齐的书，所以已经有一段时间了。是的，我的情况是，我23岁。我最近毕业于田纳西州立大学，没有债务，我能够用我赚的钱和奖学金来支付学费。所以是的，我有工程学位，我开始成为一个……

在5月份，我开始担任25号卡车赛车的工程师。怎么样？这真的很酷。那是你的梦想吗？是的，很有趣，乔。对不起？那是你的梦想吗？

呃，是的，我一直从事汽车领域的工作。我曾经是一名技工，而且，我的意思是，现在我有了学位，能够把它用于纳斯卡赛车，我的意思是，这绝对很酷。哦，是的。你可以在电视上写下你的票。是的。为你感到高兴，伙计。太棒了。那么你的问题是什么？

是的，所以缺点是，它是1099表格。这是我第一次使用1099表格。自从我15岁以来，我一直使用W-2表格。话虽如此，我能够从没有债务中获得很多钱。我能够在我的储蓄中存下15,000美元。我在派息股票和标准普尔500指数中投资了大约3,000美元。但是有了这5,000美元，这笔巨款，

我不想，说得更好一点，我不想让政府拿走它，对吧？我不想让它只是放在那里，没有任何利息增长。所以我的大问题是，我是否应该投资于最大限度地利用我的2024年IRA，使其在明年，也就是去年可以免税？你可以。我认为这不会有太大的改变。

我的意思是，如果你在罗斯IRA中这样做，你就无法在税收中获得减免，因为你已经缴纳了税款。它将延迟纳税增长，你可以免税提取它等等。所以我认为为了税收减免而这样做不值得。我会这样做是因为你在婴儿步骤中的位置，那就是如果你没有债务并且有紧急基金，那么投资你收入的15%。因为你没有传统的退休计划，罗斯IRA将是一个很好的选择。

那是传统的方面。

是的。我说如果我是你，我会选择罗斯方面。我不会为了税收而这样做。我会支付任何应缴的税款。我宁愿免税。在你这个年纪，伙计，这一切都会免税增长到退休。所以我个人会这样做。但这是一个很好的观点。你们仍然可以在纳税日之前，为2024年最大限度地利用你们的罗斯IRA。所以开始行动吧。这是拉姆齐秀。

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你的工作经验、地理位置和专业。我想管理我对他们报价的预期，这样如果他们的报价很慷慨，我就可以感谢我的雇主。哦，这很有趣。如果很慷慨的话。如果很慷慨，我想表示感谢。另一方面，这是另一个方面。如果我的收入低于预期，我想准备好找出原因，证明我的价值，

并证明我的价值。我可以在哪里找到准确的薪资数据来了解什么是公平的？好吧，这方面没有圣经。所以让我们从这一点开始。没有一个来源可以

有多个来源。我会查看招聘网站。再说一次，我不会说出名字，因为我没有认可，但你可以去看看，并尝试通过研究获得一个范围。你也可以，我会咨询领英，联系有类似经验的人。有一些方法可以获得一个范围。你想做的是获得一个范围。你已经在你的问题中阐述了，玛丽亚，

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现在你从事了你想要从事的工作，你有了获得经验的机会，这为你的未来奠定了基础。所以心态和优先考虑你的重点

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是的。但我认为心中有一个范围是好的。它不会是30,000美元。它不会是300,000美元。所以有一个范围是好的。我不会在一个具体的数字上停滞不前。如果少了一美元，我就离开。这感觉不健康。我同意你的观点。好的。让我们去接电话。托马斯是下一个在萨克拉门托的人。托马斯，发生了什么事？你好。你好吗？很好。我们能帮上什么忙吗？

我的问题是，我的妻子，不是最近，而是在几年前，被诊断出患有癌症，并进行了子宫切除术。所以我们正在尝试代孕。

生一个亲生孩子。我们只是想找出获得这么多现金的最佳、最聪明的方法。因为这取决于我们如何去做，但大约是80到100万。嗯，我们存了40万，但是，嗯，我只是不知道我们是否应该卖掉我们的东西，比如我们的房子，比如我们的另一套房子，嗯，

你指的是另一套房子吗？告诉我们关于投资房产的事情。好吧，我们都在军队服役，然后我退役了，然后她搬家了。所以现在我们住在加利福尼亚州。所以我们在阿肯色州的老房子，我们当时只是把它租出去了。它值多少钱，你欠多少钱？

呃，我们欠170万，Zillow说270万。嗯，我认为我们刚刚找到了答案，伙计。这就是答案。我认为这个孩子胜过了投资房产。你们在经济上会好吗？失去租金收入？

是的，我的意思是，我们只赚100美元，因为我们收的租金不多。但另一个问题是，他们将把她赶出军队，因为癌症已经复发了多次。所以我们失去了……她是主要的养家糊口的人。赶出去是什么意思？他们只是医学上将她除名。就像，他们看着她，说，好吧，她不能部署。她不能做她的……

她不能做她的工作。我的意思是，她仍然可以做她的工作，但她不能部署。所以他们将基本上将她医学上除名。我们将保留医疗保险。这很好。还会有一些收入吗？是的。我们不知道她将获得多少退伍军人残疾抚恤金，但他们不会在我们完成最后步骤之前给我们这个评级。这就像在他们……

做这件事之前，他们几乎告诉她，好吧，你会得到这个，但我们估计……我的意思是，患有癌症，她应该获得100%，但你永远不能太确定，所以你的收入需要达到多少才能让你在这一切之后感到舒适，我们已经想出了如何资助……是的，即使不是这种情况，我也会告诉你卖掉这套房子，我同意，只是为了不做远距离房东，并摆脱它，所以我们解决了一件事

卖掉它，拿走所有利润，并用它来资助这次代孕。你们银行里已经有40,000美元了。是的。所以假设你带着，我们说了什么？你说它值多少钱，280,000美元，你说的是吗？270,000美元。270,000美元。我的意思是，我对Zillow持保留态度。它可能比这高得多。

我个人觉得它在Onzello上价格过高，但我不知道多少。你仍然可以获得大约100,000美元或80,000美元，在这个范围内？类似的东西。再加上你的40,000美元，这足以支付这笔费用。这解决了这个问题。再加上紧急基金。没错。那么，你需要增加多少收入才能让你在晚上感到平静，而不必知道军队的数字会是多少？

最大的问题是我真的不知道，因为她每个月的收入肯定要减少2,000到3,000美元。但是一旦她被赶出去，我们就不必住在我们住的地方了，因为军队让我们住在这里。但是保守的数字是多少？我们可以说36,000美元吗？

如果她每个月要损失3,000美元，而你增加了30美元的收入，我非常保守，因为我在提前考虑。我在考虑雨天，雨伞是什么？所以我的意思是，这有道理吗？如果没有，请给我另一个数字。

是的，这听起来差不多。我可能还需要补充20到30美元，在这个范围内，才能在我们现在住的地方感到舒适。我的意思是，我们可以应付，因为我们现在每个月已经减少了3000美元的储蓄。所以，我的意思是，我们可以。你有更多。理论上。这很好。是的，我们会没事的，但我们不能……

因为我们现在对钱已经很紧张了。不要那样做。不要接受那样。换句话说，我感谢你从数字角度所说的。从态度的角度来看，我更希望你这么说，我不会处理任何事情。我会发生一些事情。所以我将增加。我希望你能尝试每月额外赚取2,500美元。

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减去一些赎回费，我会扣除基础，但我计算后，我最终会得到大约78,600美元可以投资，好的，78,000美元，你可以随心所欲地使用它，或者你可以说，我只是要继续支付这个月费，我将获得150,000美元的死亡赔偿金，保单的面值，对吧？好的，你的财务状况如何？

我的财务状况非常安全，没有任何债务。好吧，我的意思是，那是什么样的？你的退休生活是什么样的？你银行里有1000万美元吗？你的养老金是多少？大约370万美元。太棒了。所以你为自己投保了。你不需要人寿保险。可能不需要。所以对你来说，问题是，既然你刚刚告诉了我们，你为什么还要继续支付这个月费呢？

好吧，我的意思是，去年，利息和股息总计约为4,000美元。所以，在我支付利息和股息后，我只是，你知道，我是否应该设定它？你每月支付多少钱？你每月支付多少钱来维持这个保单？

但两份保单每年要支付741美元。好的，所以我的问题是。741美元从大局来看，不是一笔巨款，但它仍然是741美元，用于你不需要的福利。你不需要150,000美元。对。

在你死后。你是对的。好的。所以当你考虑人寿保险的目的时，顺便说一句，我们只推荐定期人寿保险而不是这些终身寿险，因为它们非常昂贵，并且由于许多其他问题，目标是如果发生在你身上，你的收入将被替代，这样你的亲人就不必在经济上悲伤了。所以，今天有依赖你收入的人吗？没有。好的。只有我和我的妻子。最重要的是，你为自己投保了。如果发生什么……

她有370万美元在那里，对吧？

正确。所以150,000美元，与你已经积累的养老金相比，这微不足道。所以这就是重点，也是拥有15年或25年定期人寿保险的目标。在那段时间里，你遵循婴儿步骤，你偿还了你的房子，你几十年来一直在持续投资，而你却拥有这份保单。所以如果我是你，仅仅是因为继续为这个糟糕的产品付款会让我痛苦，我会放弃它。我会拿走我的78,000美元，投资它，去度假，随心所欲地使用它，但我不会继续支付它。是的。

我同意乔治的观点。你刚刚增加了78,000美元的财富。

这就是我的看法。好吧，我们喜欢这样。现在，如果你经济上贫困，你没有养老金，这是你名下所有的钱，而且你的健康状况不佳，我会说，好吧，我可能会继续支付保单，因为它比有害更有益。但是，伙计，无论这个糟糕的产品如何，你都做得非常出色，这令人印象深刻。有一个25岁的听众说，我想拥有380万美元。你对那个人怎么说？你成功的关键是什么？

你知道，我的意思是，我努力工作了。我投资得很好。但是，我的意思是，我必须感谢拉姆齐。我先还清了我的抵押贷款，我没有花我没有的钱。就这么简单。少花钱多赚钱。摆脱你的债务。我祖母教我的东西。我的意思是，这非常非常简单。

是的，我已经处理好了。是的，为你感到高兴。太棒了。谢谢你的来电，罗布。我会计划一个78000美元的派对。我会说，让我们聚在一起。我们想用78000美元做什么？把它分掉。好好享受吧。是的。你知道吗？捐赠一点。你知道，资助孩子或孙辈的大学基金。去度假。升级汽车。最大限度地利用这笔钱。是的。这就是过着与众不同的生活。是的。好了。亚伦在俄亥俄州杨斯敦。接下来，亚伦，发生了什么事？

嘿，乔治。你好吗？很好。我们能帮你什么忙？首先，非常感谢你们接听我的电话，伙计。今天能和你们说话真是荣幸。我很兴奋。其次，关于我的一些情况。我22岁。我在俄亥俄州南部下区为Altium Cells工作。我年收入约90000美元，包括利润分成。

而我唯一的债务就是我的抵押贷款。太棒了。你的问题是什么？我的问题是，鉴于这种情况，我现在该如何分散我的投资组合？我的公司还提供10%的匹配。太棒了。我现在只投资于Roth IRA。那么，无论是否匹配，你是否投资了你的总收入的15%？

目前，我投资的是税后收入的50%，也就是Roth IRA。我没有投资401k。好的。所以你正在投资Roth IRA？是的。他们的雇主是否有Roth 401k选项？

没有。好的。我会检查一下，但这是策略。匹配优于Roth IRA，Roth IRA优于传统IRA。所以你正在投资，你得到了匹配，这是100%的回报。接下来，尽你所能投资Roth IRA。对你来说，这可能只是Roth IRA。如果你还有剩余的钱，在15%的范围内，回到你的401k的传统选项。至于多元化，你现在投资了什么？你在退休计划中选择了哪些基金？好的。

目前，我正在投资美国基金，只是一些不同的增长型指数基金，还有一些不同的共同基金。我想我现在还投资了一些单独的股票。

我会避免单一股票，因为风险和波动性太大。我会坚持你提到的那些基金，共同基金，指数基金。你想要分散投资的类型有四种。它基本上是大盘股、中盘股、小盘股和国际股票。因为这会在这些基金之间实现多元化。为了帮助你深入研究这个问题，请访问ramseysolutions.com/guide。我们有一个免费的投资指南，我们会在其中详细介绍如何选择这些基金。

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你们知道，每年我都会听到同样的借口，为什么人们没有获得他们需要的人寿保险来保护他们的家人。所以今年，让我们澄清一下事实，看看事实。大多数人担心价格，但定期寿险费率从未如此低。拥有10到12倍于你收入的15年或20年计划，在许多情况下非常便宜。第二，

通过你的工作获得的人寿保险是不够的，特别是如果你的工作发生变化，这些计划就会消失。你需要拥有你自己的保单，这样当你的家人真正需要的时候，你不会没有保障。第三，全职妈妈需要人寿保险，尤其是那些有年幼孩子的妈妈。人们没有意识到，如果没有人在家照顾事情，成本会增加得多么快。

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嘿，伙计们。你们能听到我吗？是的。声音清晰。嘿，很高兴和你交谈。忠实粉丝。我今天打电话是为了我父母的事。我父亲患有阿尔茨海默病，我母亲大约四个月前中风了。哦，不。所以他们现在已经无法独立生活了。幸运的是，我姐姐大部分时间都能在我姐姐家照顾他们，周末我会带他们去他们的别墅。但最终，我们打算为他们建造……

在我旁边建一个小型住宅，有很多孙子孙女可以在白天来看望他们。我们希望将建筑成本控制在250000美元以内，并用现金支付。我的父母在生活方面做得非常出色，但我们查看了他们财务顾问的报表，这有点像一个大杂烩，并没有让我们很好地了解到底有多少资金可用或流动，至少目前是这样。所以我想我们的问题是，我们是否以及如何尝试整合所有这些账户，以简化流程，并有足够的钱在接下来的几个月内为他们正在建造的房子开支票。当你准备好时，我会把清单给你。好的。你像财务授权人吗？你能代表他们做出财务决定吗？

呃，幸运的是，不是我，是我姐姐。她现在承担着所有这些责任。好的。你和她在共同努力解决这个问题吗？是的。还有我的另一个姐姐。是的。好的。所以，当你深入研究这些数字时，你所说的部分资金可能无法流动是什么意思？

嗯，他们每个人都有传统的IRA。所以我的母亲在她的账户中有150000美元。我父亲在他的账户中有580000美元。他们还有一个47000美元的投资。听起来像是共同基金的混合。两个IRA都设置了年金。

好的。他们还有一个太平洋人寿，听起来像是一份终身寿险保单。显示价值为31000美元。好的。他们还有一些黄金，可能至少有20000美元。他们的支票账户里大约有90000美元。好的。

而你认为，好吧，是什么……我故意忽略了80000美元的长期护理保险，因为这是我们正在经历的另一个噩梦。这是顾问吗？是那个让他们陷入这一切的人吗？是的。哦，天哪。我可能会换一个顾问。是的。他们长期以来一直在向他们兜售劣质产品。

是的。我听到的只有叮当声，叮当声，叮当声，更多佣金给我，更多佣金给我。这是一份终身寿险。这是一份年金。这些是你父母在这个财富水平上根本不需要的一些最复杂和最昂贵的保险产品。

这也是我最初的想法，所以我很高兴听到你们这么说。无关紧要。但我会这样做的是弄清楚其中哪一个在税收方面的影响最小。因此，要考虑一些税收策略，因为传统的IRA，他们没有为这些资金缴税。所以，如果你只是提取250美元，不，你将不得不为他们在报税时缴税。

所以我可能会出售其他东西，比如黄金。同样，你可能需要为任何不是直接支票账户中的现金的东西缴税。终身寿险的现金价值是31000美元的现金价值。对。在我动用退休账户之前，我可能会处理掉它。无论如何，对于这么大的项目，你们都需要动用退休账户。对。你们需要他们和你们住在一起吗？

是的，我实际上在我旁边还有几块地。哦，不错。我们打算把他们安排在一块地上。这个潜在的建筑面积是多少平方英尺？我们试图将其控制在1000平方英尺以内。它只是一个单层，你知道，基础设施。好的。但你仍然认为这可能要花费250000美元？是的，我们有一些地基需要处理。好的。所以你已经做了你的功课。听起来这不是拍脑袋决定的。不。好的。你说得对。是的。

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但由于他们会住在我的隔壁，我们会为他们安装摄像头等设备。你知道，以防万一发生紧急情况，我们会很方便地过去看看发生了什么。但不是，我们正在努力让家庭护理人员过来，至少是做一些基本的事情。但我的姐姐现在能够处理这些事情，我认为这是

我们遇到的长期护理保险问题之一是，他们不想支付，因为看起来他们可以，你知道，我们可以处理。而且我们只是，你知道。所以你必须为此而斗争，说，不，这就是，这就是我们购买长期护理保险的原因。这样，如果到了这个地步，他们就可以获得有保障的护理。是的。安德鲁，我鼓励你，嗯，

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不幸的是，阿尔茨海默病的情况不会好转。它会变得更糟。对于你的母亲，你知道，根据她中风后的症状，她能做的事情可能有限。在某些时候，辅助护理、辅助生活是你至少需要考虑的事情。我只是不知道你的姐姐或你用摄像头能坚持多久

你必须考虑你们自己以及你们在生活继续前进时采取行动的能力。我不是想让你清醒，但我试图给你一些智慧，一些我从我姐夫经历这件事中获得的观察。这种情况对你的母亲来说不会好转。是的。

嗯，我父亲实际上是患有阿尔茨海默病的人。我知道，但她无法照顾他。都是你们。我说的是，在我花25万美元买房子之前，我会从多个角度真正看待这个问题，看看这个解决方案能持续多久。

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我的另一个姐姐。他有两位姐姐。好的。我会和你三个姐姐一起聚在一起，说，好吧，这就是我们要把这一切都安排好的地方。这就是我们要如何为这个项目提供资金。这就是持续的护理将会是什么样子。这就是我们将花费这笔钱的优先顺序。这样每个人都在同一页上。因为这是会破坏人际关系的事情。没错。

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我们，嗯，是的，是的。发生了什么事？有很大的不同。好吧，上次他的酗酒失控了，但他已经戒酒了。所以我们这两个月又在一起了。好的。他已经戒酒两个月了。很好。是的。好的。是的。非常感谢你分享这一切，我很高兴我们现在知道了这一点，因为我认为它真的，它真的……

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都在节目说明里，那是什么链接？在节目说明里，那是什么？在节目说明里，就是这样，我可以通过这种方式回答每一个电话，我可以说下一个节目说明，下一个电话节目说明，我可以接听创纪录数量的电话，我很 impressed，而且，如果你注册了这个调查，并且你真的完成了它，你会被选中赢得一张500美元的礼品卡作为一个小小的感谢，有机会赢得

你没有保证，但有机会。没有什么比现金更能表达我的感谢了。没错。我不知道礼品卡在哪里，但我兴奋地想知道。乔治，你想在哪里得到一张礼品卡？我是一个务实的人。如果有人给你一张让你高兴的礼品卡，那会是什么地方呢？哦，我的务实选择是亚马逊或好市多。喜欢它。因为好市多，那张500美元的礼品卡，如果你幸运的话，那就是一次好市多之旅。是的。

说实话，这是一个令人失望的答案。有人给你买礼物。你想在哪里得到一张礼品卡？选择一个具体的品牌。嗯？你想在哪里得到一张？我不知道。学院，这样你就可以得到更多皮克球装备？是的，也许是拉夫劳伦。我不知道。J. Crew。我要选择很多细节。你给了我好市多。他们什么都有。你想要什么？就像节目说明一样。没错。嘿，完整循环。让我们接听电话。雷蒙德是下一个，来自俄勒冈州波特兰。雷蒙德，发生了什么事？

你好，拉姆齐。谢谢你让我上节目。当然。我想知道，我是否值得为一辆车融资？我的车现在在修理厂。它有一个爆裂的汽缸垫，还有一个需要更换的正时链。更换它要花费我4000美元，他们找不到那辆车的发动机，因为它太旧了。好的。这辆车有多旧？这是一辆2012年的车。好的。

那很旧吗？哦，我的天哪。他们找不到发动机？2012年的什么？不。2012年雪佛兰科罗拉多。他们说发动机已经停产了。好吧。让我问一个问题。是否有其他雪佛兰卡车或SUV可以使用兼容的发动机？他们说他们可以找到一个，但它将是一个旧的。对。但我需要去看看那要花多少钱。好吧，问题是，你在这上面花了4000美元。到那时，它值多少钱？

现在，它可能值4000美元。哦，我明白了。所以它现在值4000美元，但如果你进行了这次修理并投入了4000美元，它值多少钱？可能还是一样，4000美元。这就是他说的。好的。我想这改变了我的答案。你现在存了多少钱？现在，我存了600美元。我在退休金里存了11000美元。好的。我们不会动用退休金。所以你只剩下600美元的流动现金？是的。

是的，我存了600美元，然后我现在在支票账户里只有略多于1000美元。好的。所以你甚至没有钱进行这次修理？不，我没有。而你的解决方案是去融资一辆25000美元的车？好吧，这辆车的问题是，我有它的保修。我买车时买了一个保修包。好的。这辆车已经付清了现金。我手上有车证。好的。

但我有一个延长的保修，现在他们正在核实他们是否会在该保修下支付车辆的任何费用。好的。所以让我们来演练一下这个场景。假设他们支付了费用，他们支付了所有4000美元的修理费用。现在你有一辆可以驾驶的4000美元的车？对。好的，我们会继续驾驶它，同时继续存钱。然后一旦我们有足够的钱……我的问题是，如果他们要说它需要一个新的发动机……

他们告诉保修公司，他们会在哪里得到一个发动机？我不知道。好吧，他们会安装一个旧的发动机，你会继续驾驶它。是的，你已经说过，我们已经讨论过你可以得到一个旧的发动机。好的。这不是你的永久用车。我们只需要去，现在有一个差距。你破产了。而且我想保修会支付发动机的费用，以及它的汽缸垫，除非你没有往里面加机油。不，我加了机油。我定期维护它。好吧，所以我必须相信它会被支付。你多久过着月光的生活，雷蒙德？

呃，自从我出生以来，我一直过着月光的生活。你想尝试另一种方式吗？你愿意接受吗？我现在实际上正在使用你们的系统。你打电话问我是否可以为一辆20000美元的车融资。我不知道你发现了什么系统。但拉姆齐计划会说……在页面的背面。如果我们必须进行修理才能生存，我们会做到。我们暂停所有婴儿步骤。我们积极储蓄，出售任何我们可以出售的东西以避免债务。

所以这就是你的计划。问题是，我该如何养成一种习惯，让你学习如何每月存下500美元或1000美元来支付现金购买东西，而不是求助于分期付款来解决问题？你明白区别了吗？我明白了。

对。所以，如果他们无法修理它，你需要摆脱它，如果它无法驾驶，那么我们需要去，我们会以我们所能卖出的价格出售它，再加上我们所能使用的任何储蓄，从Facebook Marketplace购买一辆车。无论我们能用现金买得起什么车，我们都会暂时驾驶它。目标是你不会这样做很长时间。可能是五个月。可能是一年。那么你的收入是多少？我每年大约赚54000美元。你还有什么债务？

我有一笔抵押贷款。我第一次买了房子。我的抵押贷款是342000美元。那笔款项是多少？每月2278美元。你的税后工资是多少？大约4000美元。伙计，你甚至不是月光族。我妈妈在帮我。她和我住在一起。她与我共同签署了房屋，并且她支付了她应付的那部分。她每月支付给我1000美元。

作为她应付的那部分，我支付其余部分。长期计划是什么？好吧，嗯……你结婚了，把妈妈赶出去，但她仍然在抵押贷款上，必须支付？是的。

不，不。她只是支付。她和你的妻子住在一起并分担费用？我没有结婚。我知道。他问你长期计划是什么。我认为我是唯一一个在考虑雷蒙德未来的人。是的。我只是在享受你的版本。好的。所以我和你在一起。无论如何，雷蒙德，我在这里扮演角色，去，我们必须做出不同的决定。这所房子是一个错误。我不是告诉你明天需要去卖掉它，但当你试图摆脱这种月光的生活时，这是你生活中一个明显的问题。

而这辆车只是一个症状。这是这个烂摊子中的一块积木。你能赚更多钱吗？你现在全职做什么？我是一名亚马逊的PL司机。好的。你能加班吗？可以，是的。我可以申请加班。我会这么做的。

只有你和妈妈。是的，只有你和妈妈在房子里。如果我是你，我会尽可能多地工作，并出售房子里任何没有固定下来的东西来摆脱这种情况。除了抵押贷款，你没有其他债务吗？回到工作方面，我对此有问题，因为我妈妈也工作。她在……的日子工作……

她在我不工作的那天工作，然后她在我不工作的那天去工作。为什么你们不能同时工作？我错过了什么吗？所以我有一个13岁的女儿。哦，所以有人需要照顾她？是的。所以当我工作时，她照顾她，然后当她工作时，我照顾她。伙计。是的。

有什么特殊情况吗？我的意思是，为什么需要照顾13岁的孩子？我认为我们需要弄清楚一个托儿情况，这样你们俩才能同时工作。伙计，这很混乱。请稍等。我会给你寄一本我的书《摆脱贫困》。嘿，如果你想收听剩下的《拉姆齐秀》，我们还有更多内容。前往Ramsey Network应用程序。只需在你的应用商店中搜索它，或者点击节目说明中的链接。如果你在收听广播，请继续收听。节目将继续。

嘿，伙计们，有什么事吗？《90天理财改造》的第二集现在可以在YouTube上观看。本系列节目跟随真实的人们，他们在短短90天内就接受了改变他们的财务和生活的挑战。在本集中，观看他们如何面对新的障碍，庆祝胜利，并在他们的旅程中前进。当然，我会在他们每一步都陪伴着他们。好的，现在这里有一小段关于新剧集的内容。

我和达拉，在11月，有了一个新的儿子，一个男婴。我们有87000美元的债务。自从我18岁以来，我就负债累累。我生下了他。我知道，我说，我不能把他留给一个我不认识的人。肖恩，我告诉他，我不在乎我们是否吃米饭和豆子。没有回头路。当你们打电话给拉姆齐秀时，感觉就像，我认为我们应该更努力地推动他们。小乔纳森的出生是我们最终改变的警钟。

我不能再过一个月了。警钟。你知道，接下来的20年。这很重要。你知道，我们必须把它做好。你想还清你的债务。你想把你的时间拿回来。你想拥有你的家。没有什么能取代这三点。