Drop the Excuses and Embrace the Suck!
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我是另一位主持人 Jade Warshaw。嘿，给我们打电话。号码是 888-825-5225。我们很乐意接听您的电话，并讨论您生活中和金钱方面让您担忧的事情。事实上，George，在 Rams 之后，我们今天将把这件事提升到一个新的水平。

在 Ramsey 节目三个小时之后，George 和我将进行一个现场环节，在 YouTube 频道上进行现场问答，我们将回答您所有关于预算的问题。事实上，我们将使用世界上最好的应用程序，

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它就在那里。比如，不要在您的播客应用程序上观看。是的，如果您访问 Ramsey Show YouTube 频道，请点击“通知我”按钮，这样您就不会错过它。没错。所以今天是 1 月 30 日星期二。对于收听节目的听众来说，这是节目结束后，所以是下午 5 点（中部时间）。那是我们的时间。美国东部时间下午 6 点。没错。如果您在山区时间，您必须自己计算一下。自己算吧，太平洋时间。我们不会为您做所有工作。没错。我们会为您做 EveryDollar 的工作。怎么样？我们将把所有内容都准备好。您可以提出详细的问题，就像 Jade 一样。

George，我该如何在那里创建一个基金？或者我该如何使用财务路线图进行长期规划？所以我们能够帮助您解答所有这些问题。而且，你知道，如果你只是有一些基本的问题，现在不是打电话询问投资的时候。

是的，我们希望它专注于预算，我们将尝试战术性地向您展示 EveryDollar 预算中的样子，使其更加战术化。没错。George，我们致力于解决问题。我喜欢。这就是我们所做的。好吧，让我们转到电话线路，帮助解决新泽西州 Jennifer 的问题。Jennifer，发生什么事了？

哦，你好。感谢您接听我的电话。我是您节目的忠实粉丝，非常感谢您今天抽出时间与我交谈。当然。是的。所以，简而言之，我基本上是想确定我买房还是继续租房几年是否合理。简要介绍一下我的背景，我刚卖掉了我的房子。我现在……

没有债务。我 55 岁了。就 401k 之类的事情而言，我在投资方面有点晚了。但自从我卖掉房子后，我最近一直在贡献，我现在贡献了我增长的大约 13%。我银行里有大约 20 万美元。为了在这个地方买房，你可能需要大约 30 万美元。我的计划是支付

15 万美元的首付，贷款 15 万美元，但我有点犹豫，我觉得我倒退了，因为我现在完全没有债务，而且我在租房，但租金大约是每月 2000 美元。所以我不太确定。我以前从未有过这种情况，我没有债务。我银行里有存款，我很安全。所以你用卖房的钱还清了债务？

是的，没有。我没有太多债务。我并没有信用卡。只有一笔大约 1 万美元的学生贷款。所以一切，我没有信用卡或汽车贷款之类的东西。所以实际上，我一开始就没有多少债务，但房子因为 HOA 费用和税收让我精疲力尽。继续住在那里对我来说在经济上是不可行的。你卖掉房子时卖了多少钱？是的。

对不起。你卖掉那栋房子时卖了多少钱？它……它卖了大约 43 万美元，但他们必须扣除房地产经纪人费用等等。所以……我拿到了大约 22 万美元。好的。哇。费用真高。是的。是的，它……它……它是一个不错的……等等。你说它卖了 43 万，你拿到了 22 万。他们怎么拿走了一半？

好吧，我实际上……我忽略了一点。我确实在那里有一笔房屋净值信用额度。是的，因为我必须帮助我的孩子上学。让收听节目的朋友们以此为教训，当你提取房屋净值信用额度时，你必须

在卖房时偿还，所以它会吃掉你的净值。她应该在她家有 43 万美元的净值，却只拿走了一半，所以这对我们所有人来说都是一个教训。所以你有 22 万美元，你想买房，你考虑买一栋 30 万美元的房子，首付 15 万美元。我想问你的是，你为什么不直接支付 22 万美元的首付，尽可能多地支付首付呢？实际上我有大约 20 万美元，这包括你的紧急基金吗？

这是全部。好的。这是全部。所以，所以这就是为什么我想保留 5 万美元，你知道，放在某个地方，我又一次，我以前从未有过，但我只是想……嗯……我试图……嗯……

继续……我觉得我每次写支票付房租时，都像是退了一步，但与此同时，如果在 30 万美元的房子上支付 15 万美元的首付（你说的你想要的），库存并不多，你能负担得起月供吗？它将是 15 年期固定利率，我估计的税收和房屋所有者，它将大约每月 1900 美元。好的，这比你现在付的少。我……

这比我现在付的少，但我每年的总收入约为 6.7 万美元。好的。我还有一份副业，每月净收入大约是，在一个好月份，可能是 800 美元。在你扣除投资之前，你每月能拿到多少钱？

在……就……好吧，他们已经从我的……他们刚开始。就像字面意义上，我在 11 月份卖掉房子时，他们才开始扣除。所以我得到的钱是，我们希望你的还款额不超过你实得工资的 25%。所以这就是为什么我像，你在税后但投资前拿到的钱，

在保险扣除之前，对吧？因为我们真的只想看看税后你的实得工资是多少。因为如果你的实得工资是，如果它是 4000 美元，而你的还款额是 2000 美元，那么你世界上的很多东西都会被这栋房子吞噬，你将没有足够的钱来投资和体面地退休。所以这就是 Jade 在这里要说的。所以你可能需要再租六个月，多存一些钱，然后再出手。但你真的快要做出正确的决定了。是的。

是的，很接近。你们说得非常准确。它大约是每月 4000 美元到家。所以这将是我的……50%……而这是在你投资之后，对吧？是的。

这是在你投资之后，是的。现在由于我的租金是 2000 美元，你知道，我试图权衡，好吧，我是否咬紧牙关并尝试找到一些东西？但我只是想，你知道，看看不同的视角，如果我决定坚持一段时间并租房几年，我能做什么，你知道。好吧，最大的问题是，你是否看到你的收入在未来一到五年内增加的途径？

两到五年。这是你必须问自己的问题。你需要多长时间才能存够你认为需要的钱，才能让你的还款额更接近你想要的结果？25，20，

我们目标是 25%。如果你在 28 或 27，你知道，不会发生什么事情。你不会自燃。但这就是我们想要的。并且确保当你们进行此计算时，你们只关注你们的实得工资。不要在保险后、投资后查看你们的工资，因为你们已经用预算的一部分东西减少了它。这就是它的工作方式。我们买房时，我们希望是实得工资的 25%。这是 Ramsey Show。♪

我经常被问到的一个问题是，我应该为我的定期寿险使用哪家保险公司？这是一个有效的问题，因为有数百家公司，利率各不相同，而且附加条款和附加服务完全是浪费钱。你需要完成这件事并做出正确的决定。

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您正在收听 Ramsey Show。我是您的主持人 Jade Warshaw。在我旁边的是 George Camel（带 K）。不要搞错了。不要。相信我，他如果弄错了会非常生气。如果你弄错了，他会非常生气。我们整点都在接听你们的电话，所以给我们打电话。号码是 888-825-5225，让我们知道发生了什么。让我们直接转到电话线路，在那里我们有来自我所在州奥兰多的 Charlie。奥兰多，佛罗里达州，发生了什么事？Charlie，发生了什么事？嘿，伙计们。感谢您接听我的电话。嗯……

我现在正在经历离婚，我们卖掉了房子，平分了收益。

我能够用一些钱来偿还我的债务，还清了我的汽车贷款，还清了一些信用卡债务。我剩下的只有学生贷款，而且相当可观。总计约 18.3 万美元。其中一笔贷款约为 9000 美元，其余的都是一笔大的联邦贷款。所以我想我的问题是，

这有点像……有点像抵押贷款还款的东西。所以我想知道，我是否应该把它当作抵押贷款来对待，并在开始解决这个问题之前，先获得三到六个月的紧急基金？或者……我该如何处理？听着，我很同情你，因为我知道那是什么感觉。嗯，我和我丈夫有 28 万美元的学生贷款。所以，我……我……

当你问到，我们是否应该把它当作抵押贷款来对待时？我们过去常常把我们的学生贷款称为……听着，这是我们的抵押贷款。但是，这并没有改变我们处理它的方式，因为从技术上讲，它仍然是你债务滚雪球的一部分，想到，好吧，这可能会让人感到沮丧，

我完成了婴儿步骤一。我存了 1000 美元，你想让我在还清这笔贷款所需的时间内存 1000 美元。我理解这种感觉。老实说，答案是肯定的。所以我的问题，我的下一个问题是，你每月在这笔贷款上投入多少钱？如果你知道这是你唯一的债务，你现在每月为此支付多少钱？

到目前为止，我只是支付最低还款额。我还在整理我的预算，还在离婚后重新调整。所以我预算中没有太多盈余。我正在努力减少一些开支。最低还款额是多少？是的，最低还款额是多少？大约是 300 美元。较小的一笔贷款大约是 111 美元，另一笔贷款大约是 222 美元。它采用的是收入驱动型还款计划。

哦，糟糕。利率是多少？较小的一笔贷款大约是 11%，较大的那笔贷款大约是 9%，我相信。好的。天哪。所以这笔贷款每天都在增加。是的。是的，因为你甚至……你可能几乎没有达到利息，如果那样的话。是的。事实上，我现在正把它输入计算器中，这样你就可以看到……这样我就可以看到你将会……

是的，我最讨厌收入驱动型还款计划的一件事是，你的余额会增加，他们会表现得好像他们正在用这种低还款额来帮助你，而你的余额每个月都在增加。

所以你需要做的是尽可能多地获得收入，尽可能少地生活，并将差额投入这笔债务，这样你每月可以投入 1000 美元、2000 美元或 3000 美元。我希望上帝保佑你赚六位数。你赚多少钱？不，我每月净收入约为 4400 美元。你的学位是什么？我是一名教授。

嗯，它们是商业学位，我尝试过从事这些职业，但它们不适合我。我……我最终离开了这些工作。我教书，我当了大约六年的老师，现在我担任了一个职位，我与成年人一起工作，教……教……视力障碍者使用电脑。嗯，这是一份相对较新的工作，嗯，但它……它适合我，而且我做得很好。嗯……

但我确实同意我需要增加我的收入。所以我的另一个问题是，你是否推荐任何我可以让我孩子参与的副业？好吧，我们需要提高你的核心收入。好的。我认为你不会通过副业来偿还 20 万美元的债务，而你每月只赚 50 美元。我们必须将你的核心收入提高到 100 美元，然后你再做副业。这是真的。是的，就是这样。你有孩子吗？

是的，三个孩子。他们和我在一起的时间是 50/50，一周在我这里，一周在他们妈妈那里。所以这就是我喜欢我目前这份工作的原因之一，因为它的时间安排让我可以在他们和我在一起的时候花时间陪伴他们。听着，我要告诉你的是。如果你把给我们的数字输入计算器，你将无法在 21-24 年内还清这些债务，这不是一件真实的事情。所以你必须——我将告诉你我和 Sam 做了什么。Sam 是我的丈夫。

我们对自己说，因为我们和你当时的情况一样，当我们开始时，我们的总收入是 3 万美元。这太可笑了。

所以你必须，正如 George 所说，你必须踏上这段旅程，坐下来计划，并说，对我来说，将我的收入翻倍，然后三倍，甚至四倍是什么样子？那是什么样子？十年后我想成为什么样子？并将谈话改为十年后我想成为什么样子？因为事实是，如果我没有完成这个计划，这笔债务就不会还清。对。对。

所以在那段时间里，在你执行这个计划的同时，你还在做副业，并且你正在利用你所有的时间尽可能多地偿还这笔债务。你不会看到

你希望在第一年看到的进展，但你仍然坚持下去，你必须同时执行这个计划的两面，才能最终看到你想要去的地方，因为我们可以坐在这里说，嘿，是的，接一些 Uber Eats 订单或去……但这不会像提高你的核心收入那样有效，所以你离开这里后要做的功课是，好吧，对我来说那是什么样子？在你挂断电话之前，我们要确保你把你的想法写在纸上，

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所以这就是 Charlie 的计算结果。如果你说，嘿，我将在四年内还清这笔债务。所以我们每年必须投入大约 4.5 万美元。好吧，我们每月必须投入 3750 美元。现在的问题是，我们如何通过减少支出和增加收入来创造这种盈余？这是一个可怕的数学问题，但现在它实际上是可以做到的。

这是摆在我们面前的实际事实。真实的数字。很好，George。所以我想，我不是来责备你或对你大喊大叫的，但现在我们不能只做我们喜欢的事情。现在不是追求我们热情的时候。我们必须在接下来的四年里努力工作，才能摆脱困境。否则，你会抬头一看。明年这笔贷款将达到 20 万美元，再过一年将达到 22 万美元，再过一年将达到 25 万美元。然后你真的会绝望，因为你无法破产来摆脱学生贷款。没错。不，将你的收入翻倍会改变整个等式，George。George 给你的那些数字是，

你突然看到它变成了小块，对吧？要额外获得 3750 美元需要做什么？这可能意味着，好吧，我必须租房一段时间。如果需要的话，我会找一个室友。无论你必须做什么。四年，我的意思是，你是一个年轻人。你几岁了？

36 岁。你 36 岁。所以想象一下。到你 40 岁的时候，你已经还清了这笔债务。你开始了 Charlie 生活的新篇章。你正在建立一个完全充裕的紧急基金。你从 40 岁到 62 岁都在为未来投资。这是一个仍然可以体面退休的计划。当然可以。而不是背负这些债务直到死亡，让你的家人破产。

我知道这是对的。如果我是你，我会写下 3700.50 美元这个数字。我会用马克笔把它写在我的镜子上，这样我每天早上醒来都能看到它。我会把它放在冰箱上。我会告诉孩子们我……我每晚都在梦想着这个数字，因为这是我的目标。这就是推动这一切的原因。在这个数字旁边，它需要非常清晰地用黑白写明。为什么？为什么？

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在接下来的四年里，在接下来的 40 年里，你将开始积累财富。所以我很抱歉你经历了这些，Charlie，伙计。当你像那样被打倒时，站起来会非常困难，尤其是在你另一边有一座学生贷款的山要爬的时候。这是真的。

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哇，George。在我的电脑上。所以我已经准备好了。很好。我只是从各个地方提取它，我有一堆文件，它们可能像狗耳朵一样卷曲。我不能那样生活。对我来说压力太大了。好的，这一点值得注意。如果您申请延期，截止日期是 10 月 15 日。没错。

所以不要申请延期。继续做吧。好的。各位，2023 年的 2024 纳税年度的所得税级确实提高了。它们还增加了数百美元以应对通货膨胀。所以如果它上涨了，那是为了应对通货膨胀。纳税人收入越高，其收入就越容易受到更高税率的影响。但不要误解。这并不是说您的全部收入都在同一时间被征税。

以更高的税率。只是让您进入下一个税级的收入部分将以更高的税率征税。感谢您这么说。我刚在一个 YouTube 视频中解释了这一点。我们还在 ramseysolutions.com/taxes 网站上对此进行了说明。是的。您的边际税率与您的有效税率，不要说得太专业，但它们是不同的。没错。即使您处于 22% 的税级，您最终实际支付的税款可能更接近 15%。没错。您的全部收入不会被征税。那是

这很好。所以今年标准扣除额增加了。如果您是单身申报者，则为 13,850 美元；如果您是已婚夫妇共同申报，则为 27,700 美元。对。很好。另一种选择是逐项列举，但没有人有时间这样做。我觉得现在大多数人来说，使用标准扣除额更有意义。

我认为是这样。由于他们一直在提高它，所以如果您是一个普通的普通人，您最终会更好。我感觉到了。好的。国税局确实提高了我们的 401(k) 和 IRA 缴款额。宝贝，更多投资。我喜欢这个。限额确实增加了。嗯，

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我知道，对吧？让我交税。事情是这样的。如果您在线销售商品或服务，您可能听说过 2024 年的这些 1099K 额外税款。但这些政策已被正式推迟。所以今年你不用担心了。今年。好的。那么人们如何在今年纳税季节省钱呢？首先，寻找税收抵扣。请记住，税收抵扣是可以帮助降低您的应税收入金额的事物，对吧？这些东西包括医疗、慈善捐款。

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在应用程序中。如果适用。因此，这是 Ramsey 节目 YouTube 频道上进行的独家直播。因此，请确保在听到此消息后立即前往 YouTube 频道，然后点击“通知我”按钮，以免错过它。美国中部时间今天（1 月 30 日，星期二）下午 5 点。您可以使用聊天功能提问，也可以像往常一样拨打节目电话。所以这将很酷。我们从未做过下班后的独家 Ramsey 节目，基本上是……下班后一小时。我喜欢这个。

所以我们今天在节目中有很多时间。是的，我喜欢这个。听着，我们是为了人民。我们想帮助你们。这意味着对我们来说，为我们准备一些怪物能量饮料非常重要。我不能那样做。你会看到我的另一面。但是让我们去北卡罗来纳州格林斯博罗的奥斯汀那里。奥斯汀，发生了什么事？嘿，你好吗？感谢您接听我的电话。当然。嘿，我的问题是，你知道，我们刚开始使用财务和平大学。

我们刚开始。我们，呃，我认为我们刚看完第三个或第四个视频。太好了。而且，呃，好吧，我们想攒够 1000 美元等等，然后还清债务。嗯哼。但最大的问题是，卡车付款，你知道，这是我的梦想卡车，我爱它，但我愿意卖掉它。我宁愿摆脱它，让我们还清债务。但问题是，我欠了大约 40,000 美元以下，39,800 美元左右。好的。而且，呃，

仅仅是因为市场，市场一直以来的情况，卡车的价值下降到了大约 33,000 美元。所以我想卖掉它，它的付款是 880 美元。是的，这很痛苦。你一年赚多少钱？去年我们赚了 65,000 美元，我想，我自己。但我以加薪开始了新的一年，这实际上是我获得课程的方式

我正在和我的老板谈论这件事，比如发生了什么事。然后他正在上课，他为我买了它，这对他来说太棒了。但最大的问题是试图摆脱他的卡车。它让我窒息。就像我显然必须有一辆车来往返于工作地点一样。那么你的信用怎么样？你的信用怎么样？它不太好。如果你要去镇上的信用合作社看看你是否可以得到 7000 美元来弥补差距，你认为你能做到吗？

呃，可能，但我觉得关于这一点的问题是，如果我们这样做，我们就必须为其他东西找到首付，因为呃，无论我们得到什么都必须是……我们有三个孩子，我和我的妻子，所以我不能只买一辆旧摩托车是的，你的另一辆车是什么？我妻子的车是福特探险者，我的车是雪佛兰银河。她在家外面工作吗？

她不知道，但她用车送孩子们上学。那么如果她把你送到工作地点，送孩子们上学，接你，

听着，和朋友拼车。有很多……有很多选择。我和我的丈夫是十年的一车家庭。我的姐姐，他们都在镇上相反的两端工作，有两个男孩，是五年的一车家庭。这很痛苦，很不方便，你必须做很多计划和安排。但你知道你没有吗？

880 美元的汽车付款？没错，是的。所以只有两种方法可以摆脱这种情况。要么你拿出差价，7000 美元加上你需要买另一辆破旧汽车的钱，要么你从信用合作社获得个人贷款来支付差价加上你需要买另一辆汽车的钱。

是的。但这里没有生活技巧。这是购买车辆负债最危险的部分之一。让我告诉你，奥斯汀，你并不是本周第一个打电话给节目的人，你的汽车资不抵债。这正在整个美国发生，因为人们在得到那辆梦想卡车时变得眼花缭乱，现在它却成了噩梦。布道。伙计，你赚 6 万美元，你开着一辆 4 万美元的卡车。我不开 4 万美元的车，我是一个百万富翁。是的。当时购买时你在想什么？

注意你的措辞。你必须去经销商那里？

我们选择去，因为我们必须买一辆车。谢谢。我所要求的只是一点诚实。我在和你开玩笑，但你看这些决定是如何发生的，因为，好吧，我们必须这样做，而且汽车坏了，这很让人压力山大。然后我们不得不欠 4 万美元的债务。这就是美国的方式。人们的汽车坏掉的原因，让我……让我再退一步，George，人们的汽车坏掉的原因，他们认为，哦，与其支付 700 美元的维修费用，我没有 700 美元。所以我只会去买一辆全新的汽车。嗯，

是因为他们一直有付款，他们有很多付款，他们没有存任何钱，因为他们没有存任何钱，他们不得不再次付款，这是一个循环，你必须打破这个循环，摆脱这个循环，因为如果你摆脱了这个 880 美元的付款，要么你拼车，要么你找到一种方法，你知道，得到几千美元，买一辆破旧汽车，你实际上正在打破这个循环，而不是 880 美元支付给 CarMax 或福特融资，它将……它将偿还你的债务，但随后它将……它将帮助你建立一个舒适的紧急基金，下次你的汽车坏掉时，因为它会……每个人都会遇到汽车问题，你只需要去 Christian Brothers 或你修理汽车的地方，然后你只需要给他们现金 770 美元或 1250 美元，当发生某些事情时，你不会说，好吧，我唯一的选择是分期付款买一辆新车，你将为此做好准备，所以让我们打破这个循环。

绝对的，是的。我同意 Charlie 的说法。我们必须增加收入，如果这意味着妻子在你下班回家后出去工作，这样你就可以照看孩子，或者你正在做第二份工作，我们需要尽快筹集这笔钱。这意味着卖东西。你还有其他债务吗？是的，我们有，包括卡车。总额约为 55,000 美元。所以你还有 15,000 美元用于什么？

他的一些信用卡，他的一些医疗账单等等。好的。所以让我们从最小到最大地偿还这些债务。一旦我们摆脱了这笔汽车贷款，其余的将从最小到最大的余额偿还，忽略利率，尽可能提高收入，不外出就餐，没有奢侈品。是时候紧缩开支，摆脱债务了。

你可以做到。这可能在接下来的……对你来说，我认为是六个月内完成。你的财务状况大不相同。我认为你和你的妻子有两个选择。要么是两个选择，要么是两者兼而有之。它可以是，听着，我们正在拼车，这将是一件痛苦的事情。

或者她必须多做一些工作，这样你们才能超快速地偿还这笔债务，或者至少存钱，在支付的同时存钱来弥补第七个……就像你有一些选择，但其中一个将……

两者中的任何一个都需要做出巨大的牺牲，而且没有办法避免这一点。在这个等式中，真的没有简单的按钮可以按下。所以我认为，这就是……这就是他们必须在 George 之间做出选择的困难部分。好吧，这让我想到，Jade，你知道，债务总是需要牺牲，但它比……

比另一种更痛苦，那就是我们将做出牺牲并存钱，用延迟满足的方式用现金购买这辆车。我们只购买我们买得起的汽车，这将限制我们购买的汽车类型。这是一种不同的牺牲，但在另一边，当你试图清理烂摊子时，利息会损害你偿还债务的能力，这要痛苦得多。你有三个孩子，我们有抵押贷款，我们有学生贷款，所有这些都开始让你感到压力山大。保持现状的痛苦必须大于改变的痛苦。

这才是真正要达到的目标。你必须在日常生活中感到如此压力重重、身心疲惫、沮丧，以至于突然间这变得如此痛苦，以至于改变的痛苦就像，听着，我接受。就像，我记得到了这样的地步，我想拥有一个新的问题集。

就像，我知道无力按时支付账单、与配偶争吵以及始终处于这种持续的财务混乱状态的感觉一样，我准备承担新的问题，好的，我们如何安排我们的生活？例如，我们如何平衡只有一辆车？我们如何弄清楚围绕预算的对话？我们如何弄清楚，你知道，用你的一套新学习来交换你的一套旧问题，而这些学习是……你知道，

一套更好的问题，这实际上只是你在摆脱债务时感到不舒服。而且那辆车，Jade，就像你为贷款支付了 4 万美元。你最终支付了 50 美元（利息）。现在你付清后，它值 20 美元。这让我头脑发胀。是的。这很痛苦。听着，那张汽车票据，这就是让中产阶级成为中产阶级的原因。那些摆脱汽车票据的人会得到一种叫做金钱的东西，并且能够建立一种叫做财富的东西。这是 Ramsey 节目。

来自 Ramsey Solutions 总部的现场直播，这是 Ramsey 节目，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的关系。我今天是您的主持人 Jade Warshaw，由今天的另一位主持人 George Camel 陪同。我们正在接听您的电话，这是一件非常有趣和令人愉快的事情。我们很高兴您信任我们。如果您想来电，您可以拨打 888-825-5225。我们将尽最大努力引导您走向下一代。

正确的步骤。我们只能做到这一点，Jade。我们只能做到这一点。尽我们所能，下一步。我们无法解决世界上的问题，但我们至少可以在我们在一起的三分钟内帮助你。我知道，没错。所以让我们去电话线，在那里我们有新墨西哥州阿尔伯克基的达斯汀。达斯汀，发生了什么事？你好，你好吗？很好。嗯，

好吧，去年 2023 年是我拥有房屋的第一整年。我一直听说拥有房屋的人不会真正获得税款退款。所以我准备做我的税务。果然，他说我将获得大约 100 美元的退款。他们的费用大约超过 300 美元。所以他建议我从我的房子里拿出一些钱。

2023 年的 401(k) 并将其存入 IRA。他说，对于 4000 美元，我可能会从我的税款中获得至少 700 或 800 美元的回报，而不是 100 美元的回报。这个人被解雇了。立即。继续说。所以我的理解是，你现在将获得 100 美元的退款。

是的，大约 100 多美元。而他们与税务专业人士合作的费用为 300 美元，而你没有 200 美元来支付它？这是问题吗？好吧，我打算把它记在我的信用卡上，他说，好吧，如果你愿意，你可以这样做，它将支付我们的费用，你将获得一些退款。他建议进行 401(k) 贷款。他是否说要从 401(k) 中提取资金？他是否说要从旧的 401(k) 中进行转账，进行直接转存？他到底说了什么？

如果我理解正确的话，他想让我从我的 401(k) 中转存大约 4000 美元。作为旧雇主？从我 2023 年的收入中。不，我仍在与这家雇主合作。好的。除非你离开这家雇主，否则你将无法进行转存。哦，好的。所以他说要做的，听起来他说是要从 401(k) 中提取资金。他想让他提取资金来支付。好的。

这将导致你支付大约 35% 的罚款和税款才能做到这一点。

哦，好的。我不知道。听着。是的，我不信任这个税务人员。首先，他缺少一些脑细胞。事情是这样的。告诉你这样做，这样你就可以支付你欠他的 200 美元、300 美元的费用。George，我们花费了过多的脑力来试图理解这个税务人员是多么糟糕。事情是这样的。事情的核心是这样的。

你将获得 100 美元的退款。这很好。这意味着你没有多交税。而且，你必须支付他们的服务费用。所以我想你现在只需要暂时放下你的想法，因为发生的事情是正常的。例如，我不需要支付那么多税款，我必须支付我的税务人员的费用。这实际上是正常的。什么

什么或者应该发生的事情，我应该这么说。正常的是，人们会获得 8000 美元的退款，他们甚至感觉不到他们支付了税务专业人员的费用，因为他们获得了这些过高的金额。他们认为他们中了彩票，他们的税务人员为他们做了很棒的事情，而实际上他们所做的只是全年向政府贷款，甚至没有收取任何利息。

所以我有点想重新调整你的大脑，然后说，听着，你……很好。你没有获得税款退款。这只是意味着你没有向政府多交税。你全年都可以使用你的所有资金，这是一件好事。现在你必须支付这些人的服务费用。没有损失，没有犯规。这应该是这样的。那么你什么时候必须支付这笔款项呢？好吧，他……我们上周末做了我的税务，他只是把它搁置了。嗯，

你知道，直到我调查了它。他告诉我调查 IRA，看看我是否可以从我的 401(k) 中提取资金。但后来我听说你们的事。你知道，我从来没有真正听过这个节目，但我听说过你们的事。所以我认为我现在应该打电话。我很高兴你这么做，Dustin。真的。所以事情是这样的。我要去，我能工作多少？为了支付这个人的税务费用 300 美元，我能卖什么？

但是之后我就不用管它们了。我们不会动用401k贷款来支付我们的税务师的所得税申报费用。好的。我不知道我是否可以问。我一直很好奇罗斯IRA的事情。我应该坚持我的401k，还是应该考虑转到罗斯IRA？你有什么债务吗？只有房子。只有你的抵押贷款支付？没有信用卡债务，没有汽车贷款。

嗯，我有一点信用卡债务，大约600美元。那是债务吗？我出差工作，所以我用信用卡吃饭。我出差工作。我用借记卡。这样我就不会负债了。如果他们导致你负债，他们需要为你提供一张公司卡。但是不要把公司开支记在信用卡上，因为如果发生什么事情……

你就要承担责任了。如果他们解雇你或者其他什么，他们会说，你知道，我们甚至不知道你在说什么。那不再是开支了。伙计，你得为那笔账单负责。老实说，我用信用卡是因为我真的负担不起在借记卡上记任何东西。就像我字面意思上……那么他们需要提供一些零用钱或一些资金来做这些事情。但是你不应该每月都负债来为你的工作购买东西。这是硬性规定。

但即使他们下周就还给我，因为你负债了，你就负债了，你的名字就在那里，直到他们决定还钱给你，因为如果你做了什么事情，你就会说，听着，我认为那是开支。同时，你还要支付这笔余额的25%的利息。是的。所以达斯汀，真正的问题是，为什么你即使没有多少债务也没有任何盈余。对。如果三百美元是个问题。是的。是的，我很困惑。你赚多少钱？

嗯，扣除税款和保险后，我每两周能拿到1500美元。好的，一个月3000美元。你现在有没有投资到那个401k里？嗯，是的，随便吧。我的意思是，我不知道具体是多少，但这只是我的工作提供的。嗯，它即将变成0%，因为现在你需要1000美元的入门紧急基金，因为如果我们不解决这个问题，你将继续陷入信用卡债务。

所以现在暂停投资，降到零。去找一些兼职工作。开始卖东西。付300美元给你的税务师。在紧急基金里存1000美元。然后让我们摆脱这个信用卡债务。然后我们可以回到投资上来。嘿，你的抵押贷款是多少？

所以我的抵押贷款今年涨了，因为他们低估了去年的税款。所以它涨到了略低于2000美元。这就是问题所在。天哪。这就是你的问题，伙计。你的问题。你的三分之二的钱都花在这所房子上了。是的。这里的经验法则是，我们不希望你的抵押贷款超过你税后收入的25%。

而你远远超过了这个数字。这就是你感到压力重重的原因。这就是你没有存钱的原因。这就是你难以支付这300美元税款的原因。你的大脑甚至考虑过用401k贷款来支付它。我们必须，我们必须把这艘船扶正。请继续关注我们，我们将教你如何做到这一点。这是拉姆齐秀。

本节目由BetterHelp赞助。嘿，好朋友们，返校的疯狂来临了。它现在正冲击着我们。我们现在要旅行、工作、填写所有这些表格，还要参加体育运动等等。我家的日程安排非常紧凑，我们甚至还没有开始讨论锻炼、约会之夜、咨询、教堂和家庭项目之类的事情。而这些正是使我们的生活更有价值的事情。

以下是我学到的东西。当谈到照顾自己时，我必须先戴上自己的氧气面罩。这意味着我必须做那些让我保持健康和完整的事情。我知道你也必须做同样的事情。所以不要跳过对你来说重要的事情，包括定期锻炼、与朋友相处和定期进行心理治疗。当谈到心理治疗时，请联系betterhelp.com的朋友们。

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情况，如果你愿意的话。无论你在婴儿步骤的哪个阶段，如果你刚接触这个计划，你已经和我们相处了20年。这将是一场激励集会和关于我们所教授的一切关于金钱的速成课程。再说一次，所有内容都是新的。我们还将通过现场问答环节使其具有互动性。我们将与瑞秋·克鲁兹和我一起进行现场录制《快乐理财时光》。那将是一次爆炸。我们的活动实际上很有趣。所以你不必强迫人们参加这些活动。

当他们到达那里时，他们会说，“哦，拉姆齐全力以赴。”是的，我们将确保信息、娱乐和轻松的氛围得到良好的结合。这不是研讨会。没错。哦，是的。永远不会那样。永远不会那样。但是早鸟票起价99美元，但这只会在有限的时间内提供。所以，如果你想以99美元的价格购买门票，你需要今天就在RamseySolutions.com/events上在线购买。因为让我告诉你一件事，这些票，它们会……

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对于第一次收听拉姆齐秀的人来说，让我们来分解一下围绕婴儿步骤的一些基本基础知识。因为很明显，第一步是第一步，存1000美元。但是你必须理解为什么是这样以及还有什么与之相关的原因，这样在你心中才有意义，而不仅仅是……

按照电台主持人或播客或YouTuber告诉你的去做，对吧？是的，这很重要。所以实际上有一个先决条件是零步骤，那就是在所有账单上都按时付款，并且第一次真正关注你的钱。很多人，杰德，我的意思是，他们不知道自己欠了多少钱。

他们真的不知道发生了什么。所以你可能需要提取你的信用报告，看看你的财务世界到底发生了什么，得到一些确切的数字，看看你的实际工资单，看看我的钱去哪里了，有多少钱进来了，然后确保你所有的账单都是按时支付的。如果你落后了，我们必须赶上。

没错。我会称之为整理。就像你做的第一件事一样，先整理一下。就像乔治说的那样，让我们登录。让我们看看信用报告。让我们登录看看我们到底欠多少钱，对吧？我们的付款是多少？因为很多时候我都会说，“听着，你欠多少钱？”他们会说，“嗯，我不太确定。”如果你真的不知道问题是什么，你怎么能解决问题呢？我想补充一点，你也可以添加到你的清单中，那就是

零步骤，其中很大一部分就是说，“你知道吗？我有一个问题。”你的问题可能是债务。我暂时要停止借钱了。就像我要停止加剧问题，同时想办法解决它一样。止血。你不能一边解决问题，一边制造问题。所以如果你什么都不做，

只要做一个决定。我不再借钱了，因为现在它只是让我陷入这种混乱的境地。所以我将把它切断。我不再借钱了。这有点像你的零步骤。这是我的准备工作，对吧，准备做这件事。所以现在这就像地下层，乔治。所以如果我扮演魔鬼的拥护者，我就是那个人。我会说，“好吧，杰德，

我一直靠信用卡生活，因为我没有钱。如果我不进一步负债，我该如何做到这一点？”我认为下一步，这将我们带到我们的下一步，这有点像地下室，那就是预算。

因为如果你可以创建一个预算，你就可以看到你所有的钱都去哪里了。我们的大部分混乱或我们对金钱的大部分沮丧都源于我们不知道它都去哪里了。我们拿到这笔工资。我们每天都去上班。我们拿到工资。不知何故，我们仍然觉得我们过着月光的生活。我们仍然觉得我们无法维持生计。这通常是因为我们只是随意地花钱。我一直说你的钱很贵。

就像你得到的工资一样，想想它花费了你什么吧？它花费了你远离家人的时间、睡眠不足、远离你想做的事情的时间等等。让我们小心对待它，因为它非常昂贵，它花费了我们很多。所以小心对待你的钱意味着要制定预算。你不只是想想如果你去了乔治，想想如果你本周去了商场，你买了一个全新的路易威登包，你知道我3000美元的包

你会不会走进你的家，把它扔到房间里，让它撞到壁橱的角落，然后就放在那里，放在旧网球鞋旁边？不，你不会。你会把它擦干净，放在一个漂亮的架子上。你确切地知道它属于哪里。你的钱也是一样的。如果你收到一张3000美元的支票，你最好小心对待它。不要只是把它扔来扔去，希望它最终能到达正确的地方。

把它整理好，小心地对待它。这就是你用预算做的事情。你不必成为一个巨大的Excel极客。幸运的是，我们很久以前就创建了一个很棒的预算应用程序，叫做EveryDollar。所以你只需要去你的应用商店，去EveryDollar.com，然后以数字方式列出你的收入。输入你的收入，输入一些你的支出。我们会指导你完成这个过程。你不必成为一个理财天才才能创建一个预算。没错。你只需要愿意关注它。是的，我喜欢EveryDollar，因为我知道对我来说，我会说，“哦，我讨厌做数学。”感觉就像……

感觉像数学，乔治。这就是你写了一本名为《钱不是数学问题》的书的原因。没错。EveryDollar会为你做数学运算。它会做所有的方程式，所有这些。说真的，你可以在五分钟内创建一个预算。你知道什么最让我感到压力吗？当Excel，当你错误地点击Excel时，它会说，“公式出错了。”我会说，“我刚退出Excel。我受不了了。”乔治，我甚至不知道是怎么回事，因为我甚至不登录Excel。它毁了我的一天。好的。

就是这样。所以这是一个好步骤，尽管如此。我们必须在账单上按时付款，停止借钱，制定一个计划。这就是预算。然后呢？好吧，让我们开始看看你正在经历的一些症状，因为如果你像Destin一样打电话，你认为问题是我欠税务师三百美元。但这只是更大问题的一个症状。所以我在这里写了一个小清单，乔治，这些是你可能需要财务计划的症状。

而且你可能需要加入拉姆齐计划。如果你一直在徘徊，你知道，你一直在饮水机附近徘徊，但你还没有深入到我们的计划中。所以首先，如果你对你的财务感到困惑，如果有人谈论你的钱，你首先感受到的情绪是恐惧或沮丧、焦虑、困惑。这是一个迹象。这就像当我谈论体育时，我开始额头冒汗，就像他们很快就会发现我一样。没错。这是更大问题的一个症状。如果小账单是

150美元，200美元。如果这些让你感到压力，这是一个症状。好的。如果你的抵押贷款支付或租金支付让你感到吃力，这是一个更大问题的一个症状，因为这应该是祝福，而不是负担。如果你正在考虑采取极端措施来处理

本来应该是小问题的事情。就像这个人一样，他正在考虑用401k贷款来支付300美元的税款。如果你要抢劫自己或转向更多债务来解决问题，那么你正处于一个严峻的境地。你需要暂停一下。很好，乔治。你正在用债务来偿还债务。

最后，我们谈到了这一点，如果你没有制定预算，这些都是更大问题的所有症状。所以这些有点像在你开始婴儿步骤之前的地底层，就像认识到这些症状并说，“嘿，我需要一个计划。”好的，我要做乔治说的。我要整理一下。我要找出我欠多少钱，然后我要停止借钱，然后我要制定一个预算。

这些都是事情。最后一步，你必须弄清楚如何少花钱多赚钱。这叫做预算中的盈余。现在我们可以开始存1000美元的紧急基金，并摆脱我们的债务了。所以如果你想要一个关于金钱的速成课程，请加入我们。RamseySolutions.com/events。全面理财改造周末。去看看EveryDollar。这是一个免费的应用程序。所有这些都将帮助你在2024年获胜。这就是我们在这里的目的。是的。

当你意识到这一点时，值得做这项地底下的工作，因为当你真正开始进行婴儿步骤时，你知道你为什么要这样做，并且你理解为什么以及它是如何解决你的问题的。这是拉姆齐秀。这是拉姆齐秀，接听关于你的生活、你的钱的电话。我是Jade Warshaw。这是George Campbell。让我们直接进入电话线路，在那里我们有来自密歇根州底特律的Lindsay。发生了什么事，Lindsay？

你好。我和我丈夫去年秋天刚生了第二个孩子，现在今年我们将要支付大约16000美元的托儿费。哦，是的。

是的，我们已经感觉自己几乎是在月光生活了。现在一切似乎都同时发生了。我只是不知道从哪里开始制定预算。你知道，我们还有其他债务需要偿还。但与此同时，我们的储蓄账户每个月都在减少。我只是不确定如何解决所有问题。是的。所以你们正在使用预算还是还没有？是的。

我们没有。我们只是开始打印我们的银行对账单，标记所有内容，然后从那里开始。但我知道如果我们真的想省钱，我们实际上必须逐项列出每一件事。这会有帮助的。就像在一个细节上，我一直说一个好的预算是有细节的、现实的和灵活的。所以，当然，我会推荐EveryDollar给你来做预算，因为它很容易做到这三件事。当你进入人生的新阶段时，

不仅日常生活发生了变化，而且你花钱的方式也发生了巨大的变化。这本身就能让你对正在发生的事情有很大的控制感和很大的平静感。即使你实际上没有钱去做所有你想做的事情，至少能够在纸上或数字纸上看到它，能够看到它在那里，并有一个非常清晰的……

你需要多少资金才能在财务上让它运转起来，这能给你带来很多平静。所以仅仅听到你的情况，我认为离开这里并确保我们让你与EveryDollar联系起来是第一步。第二件事是让我们看看你的收入，让我们看看我们能否在这个电话中确定你需要什么。是的。你们每个月带回家多少钱？我赚大约60000美元，我丈夫赚45000美元。好的。好的。

所以总共105000美元。然后你的月收入到账后是多少？我会说我的支票账户大约有3000美元，我每个月存600美元到储蓄账户。然后他的变化有点大，但可能大约每月2000美元。好的。所以大约每月5000美元，然后你拿出一些用于储蓄和其他事情。你们有没有为退休做贡献？

我们都有。他的很少，我认为每月大约150美元。我现在正在做12%，所以每月大约650美元。好的。好吧，我们刚刚找到了一种方法，可以每月在你的预算中节省800美元，所以恭喜你。是的。

你会回到投资的。我保证。你们俩都会达到15%，而不是为了从两份收入中达到15%而挣扎。所以我们现在需要做的是专注于一件事。因为你告诉我，我试图存一些钱。我试图投资。我试图偿还债务。我们必须支付托儿费。你一次做了很多事情。这会让你感觉你永远不会取得进展。所以我们鼓励你按照婴儿步骤来做，那就是一次一件事，专注强度，专注，

让我们存1000美元。除非发生真正的紧急情况，否则我们不会动用这笔钱。现在我们将专注于偿还债务，暂时不投资，直到我们摆脱债务为止。然后我们获得完全资助的紧急基金。现在我们又开始投资了。所以这将真正帮助你们。如果你暂停储蓄，你现在有多少储蓄？也许4000美元。好的，很好。你欠多少钱？

我们每月支付大约700美元的学生贷款。我们在HELOC上欠10000美元。我们有大约5000美元的信用卡债务。然后我们每月的抵押贷款支付大约是783美元。所以学生贷款，你能告诉我总余额是多少吗？总余额可能在40000美元到45000美元之间。你支付700美元？是的。这是最低限额还是你选择支付的金额？是的。

所以几年前我们不得不与一家银行重新融资，因为我们私下支付了12%。所以这是我们每月的付款，我认为这在大约八年后可能会增加。所以这是私人贷款？是的。好的。好的。所以根据乔治的观点……

一次做一件事。所以你已经存了1000美元，这是第一步。你还有3000美元的储蓄。所以在按照婴儿步骤的过程中，我将告诉你现在的情况，然后我们可以回顾并解决任何异议并澄清它。所以根据婴儿步骤，你保留1000美元，然后我们拿出剩下的3000美元，把它投入到我们最小的债务中。现在，在这种情况下，可能是5000美元的信用卡，或者如果你告诉我这个学生贷款被分成更小的部分，

可能是学生贷款。它只是一笔45000美元的大贷款，还是几笔贷款合并在一起？有一笔45000美元的大贷款，然后可能还有三到四笔大约1000美元的贷款。好的。所以我将做三到四笔或三笔1000美元的贷款，我明天就要把它们还清。我的学生贷款将减少3000美元。这似乎……

纸面上是这样，但我可以告诉你，而且我认为你知道这一点，让这个清单变短是很好的。就像，说我有四笔学生贷款，现在只有一笔了，这感觉很好，对吧？所以这感觉会很棒。所以现在我们在这里做的只是列出债务，按余额从小到大排列，我们一次偿还一笔。你会发现，当你偿还了这三笔小额贷款或四笔小额贷款时，你会感觉像，“哦，

是的，就像它消失了。就像，“哦，我可以做到。”你会意识到，“听着，我可以继续下去。”所以这就是它的工作原理。然后一旦你尽快清理掉这些债务，我们就将储蓄增加到六个月，三到六个月的基本支出。

然后你会感觉很好，很安全，就像，“好吧，我已经完成了一些事情。”然后我们将重新启动退休金。现在我们将再次开始为退休做贡献。你将每月拿出你总月收入的15%，比你以前存的还要多。你将弥补你损失的时间，因为这可能需要你

哦，让我们看看。四十五。五十五。六十。这可能需要你，取决于你们有多疯狂。也许这需要你两年半的时间来偿还这笔债务并摆脱它。两年半的时间不算什么。在最后摆脱债务之前，这只是沧海一粟。

是的。所以简而言之就是这样。现在告诉我你的异议。好吧，一个，或者我想我最大的担忧是储蓄账户，尽管我每月存600美元，但似乎一个月中有一到两周，似乎所有东西都出来了，我最终每个月都几乎把所有钱转回支票账户。这是因为你没有预算。

会发生什么，你所描述的是非常常见的事情。我经历过。也许，乔治，你经历过，那就是你感到兴奋，你就像，“我长大了。我要存一些钱。”但是因为你没有做详细的预算，你实际上并没有600美元可以存起来。随着月份的推移，你意识到，“糟糕，我实际上需要这笔钱。”然后你把它从储蓄中取出来，这只会让你想要长大的感觉破灭。是的。

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今天的问题来自德克萨斯的 Andrew。他说，

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1800 美元来修理我的手表？所以我想如果我是 Andrew，我必须这样接近我的父亲。我可能会说类似的话，听着，爸爸，我非常感谢你为我和我兄弟所做的一切，抚养我们，给我们一个美好的家，以这种方式为我们提供帮助，以及所有过去的帮助。但事实是这样的。

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我们将花费50万美元来建造房子。我们有五个孩子。这是一栋2800平方英尺的房子。你的问题是什么？因为我们时间紧迫。我想确保我们能帮助你。我们只是想知道这对我们来说是不是一个好的财务选择。我们担心这会如何影响我们的退休生活。为什么它会影响你们的退休生活？从一百万中拿出50万来买房子？是的。你们多大年纪了？

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这是拉姆齐秀。我是你的主持人，杰德·沃沙，由乔治·坎贝尔（YouTube节目《乔治·坎贝尔秀》的主持人，也是新书《摆脱贫困》的作者）陪同。很荣幸能和你一起主持，乔治。也很荣幸能和你在一起，杰德。太棒了。让我们去电话线，那里有来自佐治亚州亚特兰大的莱斯利。莱斯利，发生了什么事？你好。嗯，我想打个招呼，但我抱歉。你好。

我是一个有两个孩子的家庭主妇，我丈夫工作，如果他星期六工作的话，大约能赚1500美元。我还有一笔抵押贷款，另一笔抵押贷款，我把它租给我爸爸和其他租客。好的。我在那栋房子里大约赚了2900美元，但那栋房子的抵押贷款是1300美元，我

我只是想……我们还有一笔汽车贷款，每月375美元。嗯，整辆车多少钱？嗯？你欠整个车辆多少钱？比如，全部余额是多少？2万美元或1.9万美元。好的，继续说。就是这样。你的问题是什么？我该如何帮助我丈夫，比如……

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我丈夫，那是他每周的收入。哦，每周。好的。好的，然后……我们每月谈论的是6000美元。你有一处主要住宅，也就是你居住的地方，然后你有一处出租房，然后你还有汽车贷款，对吧？你有两笔抵押贷款吗？是的，先生。好的。所以让我们在这里得到一些细节。出租房，你欠多少钱？比如，整个……

那另一栋房子是9.5万美元。而我现在住的房子，抵押贷款是6万美元。好的，这就是你欠的全部。然后你只有汽车贷款。所以我听到的是，我不知道你是不是这个意思，但这听起来像你和你的丈夫有点分开管理你们的钱。是的。

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我们在这次电话中谈论的真正问题并不是1.9万美元的债务。这确实是一个问题，你可以还清它。但真正能让事情变得更容易的是，你们俩都必须感到舒适，才能在婚姻中做自己，才能做那些带着债务进来的人，他是一个带着抵押贷款进来的人，他是一个每月赚6000美元的人，这对家庭做出了巨大的贡献，而你是一个有两个孩子的全职妈妈，对家庭做出了巨大的贡献。

我认为你可能会从出去找一些额外的工作并赚一些钱中受益吗？绝对的。但不是为了在婚姻中获得平等的地位，或者为了现在，现在你正在尽你的职责，不是那种方式。所以我确实认为你和你的丈夫可能需要进行一些对话，你知道的，什么，什么，如果你说，听着，我对我有这些债务感到非常内疚，而且我觉得我们，你知道的，为了，

我们有两个不同的目标。比如你有你的钱。我有我的钱。我们把它们合并在一起会是什么样子？如果你这么说，你认为他会怎么说？他非常支持我。只是我。我有点不想给他施加压力。我觉得这会是一个很大的压力。你现在怎么付车款？

用另一栋房子的租金。那么他的钱去哪里了？去房子。所以如果你摆脱了这个出租房，你将没有收入，你将无法支付你的汽车贷款？是的，先生。如果他带入家庭的钱支付了汽车贷款或还清了汽车，会发生什么？我们实际上谈论的是每月支付。

并在两年内还清它。好的。我们将在两年内还清它。我认为你们现在的所有计划都很糟糕，因为你们在财务目标上没有一致。我也有同感。他赚了很多钱。你们有存款吗？是的，先生。多少？我不知道他有多少，但我只是有问题。这是一个问题，莱斯利。这是一个巨大的问题。这是一个大问题。你们在婚姻中没有透明度和责任感。

我今晚会进行一次坦诚的谈话，然后说，我需要确切地知道我们的财务状况如何，因为这是我们的财务状况，因为我们决定结婚。我们决定生孩子，而且我没有很好地关注它。你承认它。不要指责。只是说，我没有做好，我承认这一点，我想做得更好。我希望我们一起制定一个计划。我希望我们还清我的汽车贷款。我希望我们还清我们的抵押贷款。如果你想取得进步，你必须改变这里的代词，因为你打电话来说，我希望他早点退休。对吧？对吧。

这是一个目标。这是一个你们都希望达成的共同目标。做到这一点的唯一方法是你们一起努力，合并财务，并全力以赴地实现这些目标。

是的，因为我看着这个，然后我想，哦，天哪，就像你们一样，你们的财务状况，它，它远不是我见过的最糟糕的。让我这么说吧。我看着这些数字，只是数字，然后我想，哇，如果他们愿意，她可能可以卖掉这个出租房，无论它带来什么，他们可能可以还清他们的主要住房抵押贷款并还清他们的汽车贷款。你们今天可能已经有足够的存款来还清你们的汽车贷款了。你不知道。是的，问题是，嗯，

只是我妈妈有点妨碍。她说那房子与你丈夫无关。比如，不要。哦，所以她说要保留你的副业。保留你的副业作为后备。这是一个完全错误的方式进入婚姻，那就是我要保留这部分作为后备。这让我知道。

在我看来，如果你参与这样的事情，它告诉我一两件事。它要么告诉我，他们给了你一个理由来创造这个后备。比如，他们向你展示了一些让你感觉像我需要确保我自己的东西在一边以防万一的事情。或者你带着之前的包袱进入它，这导致你以这种方式做出反应。两者都不好。我建议你们和一位优秀的婚姻顾问坐下来，因为我认为……

这不是一个金钱问题。比如，这不是一个数字问题。这是你在婚姻中感到安全，你感觉你可以信任你的丈夫，他感觉他可以信任你。而且你感觉你有发言权，你确实有。是的，你确实有。哦，我希望这个问题得到解决，拜托。听着，BetterHelp很棒。我用过它们。我丈夫也用过它们。你们，找一个婚姻顾问，把这件事解决掉。这是拉姆齐秀。♪

你正在收听拉姆齐秀。我们今天的经文和引言，哥林多后书4-7节是这样说的，但我们把这宝贝放在瓦器里，要显明这莫大的能力是出于神，不是出于我们。乔丹·彼得森说，尽你所能努力工作

至少在一件事上，至少在一件事上，看看会发生什么。哦，这太完美了。这就是婴儿步骤。我喜欢这个。尽你所能努力工作，至少在一件事上，看看会发生什么。喜欢这个，乔丹。好的。非常好。好的，乔治。我说我们全力以赴地接听这些电话。让我们去南卡罗来纳州默特尔比奇的索利斯那里。发生了什么事？

是的。大家好。感谢你接听我的电话。我刚开始听拉姆齐的播客。我非常喜欢它们。我现在已经痴迷于试图还清我的主要抵押贷款了。酷。

我现在很痴迷。所以我的问题与我的投资有关。我的简短背景故事是，我56岁。好的。我单身。我做很多，你知道的，我的收入总额在我的生意和我的投资房产（我做短期租赁）之间。

大约在30万美元以上。这是总收入。好的。我是1099，所以我必须自己缴税，我还要支付我的保险费，我还要支付我的退休金等等。好的。嗯，

我现在终于摆脱了信用卡债务。我没有债务。我的车已经还清了。我有两笔抵押贷款，当然，我的投资房产，我从中获得的收入足以支付该房产所需的一切费用。抵押贷款是多少？18.6万美元。酷。好的。

然后我刚刚建好了我梦想中的永恒之家。我的房产，对不起，我的抵押贷款余额约为43.7万美元。好的。在你的主要住房上。我不希望在我70多岁的时候还在还抵押贷款。对。你现在投资多少？

我可能投资了我总薪水的约10%。好的。你在你的养老金、投资和退休账户中的总资产有多少？现在已经超过50万美元了。你每年大约投入3万美元？每年，是的，先生。好的。嘿，你做预算了吗？

那是什么？啊哈。问题就在这里。因为我看着你。我想，好吧，这是一个老板，宝贝。她正在做她的事情，每年赚30万美元。她以43.7万美元的价格买下了她的梦想之家。你有50万美元的退休金。有些事情你做得非常好。但如果你对我说，听着，我56岁了，我想要这栋房子。

房子还清了，我看着，好吧，我想，你年收入30万美元。如果你只花15万会是什么样子？嗯，你知道的，300，我认为这是我在2023年做的。所以我并不总是这样做，但我，这就是我正在做的。而且我可能，它可能会每年都上涨，因为，你知道的，我的，我，你知道的，我的收入会增加。当然。但你每年也要支付近10万美元的税款。

不完全是那样，因为，你知道的，谢天谢地，我有一些不错的业务支出，我从房产中扣除了一些东西等等。我只是想知道你的所有净收入都去哪里了。是的，我也想知道。我认为你在投资和储蓄方面做得非常好，但我认为你也花了大量的钱。我也这么认为。是的。

我同意你的观点。我玩得很开心。我不会撒谎。我的意思是，我做了很多旅行。我每周打两次高尔夫球。我的意思是，我玩得很开心。好。你应该玩得开心。但我还想了解你的其他目标是否首先得到了满足。所以你正在谈论投资。你想通过做一些不同的事情来更快地还清房子吗？

嗯，这就是我的想法过程，这就是我打电话的原因。所以，嗯，这可能是最，呃，在2023年，当我打开我的物业管理公司的报表时，我被2023年房产的总收入吓了一跳。所以我很高兴。嗯，所以我在想，嗯，呃，

我一直在想，每次物业管理公司从租赁中向我的账户存入存款时，我都想把它插入并支付我的主要抵押贷款的本金。好的。有什么问题吗？嗯，然后我还想，除了这个之外，

推迟我的退休金，不，我认为你需要增加你的退休金，你赚的钱足够多，你实际上处于我们所说的婴儿步骤四、五和六中，婴儿步骤四是你每月投资你总收入的15%，然后五不适用于你，但六是你正在还清你的房子，所以你应该能够同时做到这两点，因为你的收入很高，你应该能够同时做到这两点

非常好，同时，比如，你可以做你的15%，并投入一大笔钱来还清这笔房屋抵押贷款，如果你真的全力以赴的话，没有理由让你带着这两笔抵押贷款退休，因为当你打电话时，你说，听着，我痴迷于还清我的主要抵押贷款，你是否痴迷到要出售你的出租房的地步

这是一个想法。这是一个想法，因为我想，让我把出租房的收入拿走，至少还清一半。

因为我可能在投资房产中拥有超过20万美元的净值。所以我的想法是，让我在接下来的几年里尽量多还清一些，然后也许卖掉我的投资房产，用净值来还清剩余的款项。为什么不呢？

有什么问题吗？有什么问题是你拿走的？我认为你应该再次这样做。这不是不做预算的借口。我仍然希望你做预算并查看真实的数字，因为只是说，听着，我要把这张支票拿走并还清它。这很好。但你可能会在预算中发现你有更多的钱可以用来支付它，而不会真正影响你的生活方式，并更快地取得进展。你知道的，婴儿步骤六是关于非常有目的性的。你不必像缩减开支一样，你知道的，勉强生活，但你可能会做个预算，然后说，好吧，听着，有一些钱被浪费掉了。而且我，我宁愿用它来还清抵押贷款。你可能会发现这一点。所以把这些租金支票和可能多一点钱加起来，也许你给自己设定一个两到三年的时间表，然后说，我将在接下来的两到三年内还清它。然后在那时，我将卖掉它，用净值来支付完全支付的主要抵押贷款，并

然后随着你的年龄增长，你可能会决定积累更多现金，并完全用现金购买另一个出租房。你有选择，女朋友。我不会暂停投资。我为你算了一下。从56岁到62岁，如果你什么都不做，只是让50万美元留在好的共同基金中，以10%的回报率计算，到62岁时你将拥有大约90万美元。但如果你投资15%，它将接近130万美元。如果你只是勤奋地每年将15%的钱存入退休账户和投资账户。

好的，因为我现在有一个传统账户和一个罗斯账户，我想，对于罗斯账户，由于我的收入，我实际上不能贡献太多。到IRA？税后，是的，先生。是的，罗斯IRA确实有收入限制，但你可以进行后门罗斯。所以我建议你联系RamseySolutions.com上的SmartVestor Pro。他们可以帮助你设置它。你基本上是用税后资金资助传统IRA，然后将其转换。

是的，因为这是我的担忧，因为，你知道的，这50万美元是税前收入。当然。嗯，我不会把所有东西都转换成罗斯。这样做也不明智。不，不，不，太多了。太多了。太多了，因为我会支付像税收之类的东西，对吧？没错。是的，不要。不，我不是想那样做。我只是想确保十年后你真的可以退休。

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几年。所以在我还在的时候，在我处于这种情况的时候……当你赚到这笔钱的时候，你需要继续像赚 10 万美元一样生活。这就是你让这笔钱为你工作的办法。投资 15%，还清抵押贷款。这就是计划。我会把它列入四年计划。当你 60 岁的时候，这件事就完成了。在生日派对上，你们都在庆祝。把朋友们聚在一起。我知道，没错。抵押贷款还清了。我们给了你实现目标的方法。能否成功取决于你。哦，乔治，我很享受和你一起主持节目。嘿，别忘了……

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