Face Debt Head-On Before It Destroys Your Family
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嘿，大家好，我是詹姆斯·柴尔兹，拉姆齐秀的制作人。本周，戴夫和节目主持人都在拉姆齐邮轮上享受时光，所以我们整理了一些过去一年中最受欢迎的电话和片段。下周将恢复常规节目。希望您喜欢！♪

来自拉姆齐解决方案总部的现场直播，这里是拉姆齐秀，我们帮助人们积累财富，从事热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是乔治·坎贝尔，我的联合主持人是瑞秋·克鲁兹。她也是我们一起做的另一个节目的联合主持人，叫做《快乐理财时光》。电话号码是888-825-5225。您可以加入进来，我们将讨论您的生活、您的金钱，我们将帮助您迈出正确的下一步，我们也会努力让它变得有趣，因为，你知道，人生苦短。是的。

是的，而且钱很有趣。这一切都很有趣。我们可以享受这个。世界很沉重，而我们只是在这里让这一切轻松起来，并向您展示前进的道路，一些希望。所以杰里米将带我们从加拿大渥太华的边境出发。杰里米，发生了什么事？哦，只是试图保持一步一个脚印。你自己呢？没错，我的朋友。我们能帮上什么忙？嗯……

希望有一些金钱问题的答案。但简而言之，我带着我的家人搬家了。最终减薪约65%。现在一切都开始堆积如山。我想知道如果我回到我以前的工作岗位，工资超过15万美元而不是低于5万美元，这是否会让我成为一个不负责任的父亲。

只是为了支付所有账单和冰箱里的食物。你带着他们搬家并减薪的原因是什么？很明显，这个原因足够大，以至于你们决定这么做。只是为了让家人在一起，离我伴侣的家人近一点。他们非常亲密。好的，现在你意识到我们无法在经济上维持下去。以我们的生活方式、账单和低得多的收入，这让我们感到压力重重，即使我们离家人更近了。

没错。当你搬走的时候，你搬到离你们多远的地方？因为你说回到我的工作岗位，这意味着再次搬家回到以前的工作岗位，还是你们现在住的地方可以做些不同的事情？3000英里。我被告知如果我回去，我只能自己回去。哇，像最后通牒一样？是的。好的。

她完全了解经济状况吗？她感觉如何？她为此感到压力吗？她知道情况不好，但她对此有点视而不见。她还换了一份工作，以减少工作时间，这并没有任何帮助。好的，当你说是视而不见时，这意味着她没有所有信息，还是她有所有信息，但她处理信息的方式与现实不符？不。

我认为她只是在忽视这个问题。好的。你们每月在所有费用支付后，总共欠多少钱？你还需要多少钱？我不知道。她没有告诉我她的开支是多少。好的。所以你们没有合并任何财务？不。

不。你们是合法结婚还是只是同居？只是，我们是事实婚姻。我们有两个小孩。好的。银行账户是分开的。你们用Venmo互相支付抵押贷款吗？这是怎么运作的？我负责抵押贷款和一辆车，她负责其余的。好的。

好的，而且她没有感受到经济上的压力？只有你？不，她也有，因为显然她也无法支付最低还款额。好的，听起来更像是一个关系问题，杰里米。

听起来你们作为夫妻整体上做得不好。我不知道钱是不是主要问题。我认为它已经成为一种症状。但是你们，听起来你们沟通不好，或者没有相同的目标，或者没有很好地一起生活。即使从情感角度来看，这似乎也很分离。对吗？正在走向那里。那是肯定的。好吧，听起来你这样做是为了安抚她，让她更靠近家人，同时完全知道你们会在经济上陷入困境。是的。

我不知道你是否没有说明这一点，或者像你说的那样，她只是视而不见，只是说，我不在乎。我们正在搬家。我们会解决的。好吧，我不知道你的上帝是谁，但你需要进行一次与耶稣的谈话，你会说，听着，你们的经济状况显然不好。我的经济状况也不好。这个家庭的经济状况也不好。而且人生苦短，无法承受这种压力。所以如果我们要留在这里，我们就必须让它发挥作用。这就是需要做的事情。

那时，我们将一起列出财务状况，一起制定预算，并弄清楚亏空是多少以及我们如何摆脱它。这可能意味着你需要找到一份薪水更高的工作。她需要多工作几个小时。我们需要合并银行账户。这可能是你们采取的一些后续步骤。好的。如果这不起作用，我应该跳回我的旧工作，这样我就知道我的孩子有饭吃吗？是的。

我的意思是，这是高尚的行为。我认为这根本无助于你们的婚姻，或者你们正在进行的事实婚姻。所以你们会在让孩子们吃饱饭的同时，变得越来越疏远。所以我宁愿让孩子们吃饱饭。你们现在所在的地方，你们能否让孩子们吃饱饭，以便能够处理关系并在你们所在的地方找到一份薪水更高的工作？或者你们能否卖掉汽车并做出其他牺牲来支付你们的四面墙？汽车倒挂了大约15。好的。

你知道她赚多少钱吗？她应该每年赚8.5万美元，但她有不去上班的习惯。你不会被解雇吗？如果我不够努力地工作，戴夫会说，好吧，我们会找到其他人来做这项工作。好吧，她在医疗保健行业工作，所以他们恳求人们在那里工作。你做什么？

我在建筑行业工作。好的。你以前在赚六位数的时候做什么？我在采矿业工作。很明显，那个行业在你所在的地方不存在。不。是否有等效的或更好的建筑工作，你可以争取？我已经在我的公司里升职了一点。好的。

下一步将是成为一名主管。但这至少需要一年半的时间，因为我已经向我的老板要求更多工作时间了。如果他能给我加薪，他只是说我还没到那一步。好的。所以，杰里米，我认为归根结底是你们没有支付账单。我的意思是，经济上发生了什么？有问题。是的。

成年人的做法是你们俩一起坐下来说，这就是维持我们家庭所需的一切。为了做到这一点，我们每个月必须赚X美元。我们不能决定我们不想那样做。那必须发生。所以我们要么削减我们的生活方式，把所有东西都从桌子上拿走，什么也不做，以便养活孩子们，要么

要么我们必须选择不同的工作。我们必须选择搬回去。就像我们不能只是坐着不赚钱，不付账单一样。就像我们不能那样做。所以这不是一个选择。我们是成年人，这是生活的一部分。所以这是一件事。但我非常担心另一件事，杰里米，就是关系。我的意思是，

我的意思是，对我来说，这听起来很奇怪，她对你的财务状况如此不在乎。然后她已经明确表示了这一点。我的问题是为什么？因为从长远来看，这不是一种可持续的关系。你不能在财务上过着两页不同的生活，因为这意味着你的关系总体上如何。你们会越来越疏远。你们有两个孩子在一起。所以值得一战。

但首先，从战术角度来看，你必须赚到足够的钱来支付账单。你们俩都必须达成这种理解。如果她如此不在乎，那么从长远来看，她可能不是一个很好的伴侣，因为她可能对其他所有事情都漠不关心。所以必须做出一些非常艰难的重大决定。但你们俩都必须像成年人一样挺身而出，决定一起面对它。

耶路撒冷是圣周。人群欢迎耶稣为王。叛乱在空气中弥漫。耶稣的行为超出了我们的管辖范围。罗马将降临在我们所有人身上。但耶稣并没有登基，而是扭转了局面。我的殿必称为祷告的殿，你们却使它成为贼窝。

欢迎回到拉姆齐秀。我是乔治·卡梅尔，瑞秋·克鲁兹是我的搭档。如果您想查看我们制作的其他节目，您可以查看乔治·卡梅尔YouTube频道，当然还有YouTube和播客上的瑞秋·克鲁兹秀。如果您想查看，它也都在拉姆齐网络应用程序上。

好的，让我们去德克萨斯州埃尔帕索的诺埃尔那里。诺埃尔，我说的对吗？是的。好的，太好了。你好吗？我很好。尽我所能，一天一天地过。我们今天能帮上什么忙？发生了什么事？所以基本上，我的问题是，你知道，我已经听了你的节目几天了，我现在一直在狂看它，还有你的一些其他播客和播客。

你知道，我一直在考虑破产。这是我过去几个月一直在思考的事情。我只是想看看，根据我迄今为止在节目中学到的知识，放弃并这样做是否比积极地解决我的债务更好。很抱歉听到这个消息。好吧，向我们解释一下。你赚多少钱，你有多少债务？

好的，我赚的，我在练习，我有两个收入来源。一个是我的工作，每年大约给我8.1万美元。另一个是残疾赔偿金，大约是5.6万美元。所以大约是12.2万美元，13万美元一年。好的。至于债务，我大约有8万美元的债务。其中三个是个人贷款。好吧，其中两个是个人贷款。一个是我的车，其余的是信用卡债务。

好的。所有这些的金额是多少？最贵的是3.8万美元。每月支付约616美元，期限为15年。那是哪笔债务？那是2022年我申请的房屋装修贷款。我当时正在装修我的房子。好的。所以我拿了那笔钱来装修。好的。好的。

第二个个人贷款呢？第二个个人贷款是债务整合贷款。大约是2.9万美元。然后是第三个，我的卡车，大约是2.6万美元。然后信用卡债务大约是1万美元或1.3万美元。好的。卡车值多少钱？卡车价值约5.7万美元。它价值5.7万美元？是的。好。你欠2.6万美元。

正确。我喜欢事情的发展方向。你看到事情的发展方向了吗？我看到了你的建议将走向何方。向我解释一下，当你即将破产时，为什么你需要这辆卡车？因为我在建筑行业工作，我需要卡车才能完成建筑工作。我刚查了谷歌。他们生产2万美元的卡车。他们确实如此，但我从事重型土木工程建筑，所以我需要一些可以拖曳卡车的卡车。

你告诉我，没有2.5万美元的卡车可以拖曳那么多东西吗？我同意。你即将破产。你刚才告诉我们的。

你来到这里是因为你不愿意延迟满足，没有做出牺牲，你做了一些糟糕的财务决定。这是你愿意做的事情清单中你可以撤销的一项，如果你愿意在一个季节里开一辆15年的卡车，这样你就可以避免破产。好的。卡车付款是多少？每月583美元。所以你每月将额外有600美元用于偿还债务。

正确？是的。

如果你开始对金钱做出不同的决定，这将不容易，因为容易的途径是债务途径，你可以随时随地得到你想要的东西，你知道，大多数人都是这样生活的，但你发现它会导致压力，你打电话给我们是有原因的，因为你对自己的财务状况不满意。所以必须有所改变，无论你的心态如何

工作和建筑和重量。我的意思是，所有这些。就像如果你处于这种绝望的状态，你知道，如果你到了人生的这个阶段，你愿意做任何事情，任何事情。我不知道你是否感觉到了或者想体验到这一点。在过去的一年里，我经历了很多痛苦。这并不仅仅是卡车的问题。只是。是的。发生了什么事？

是什么导致我做出所有这些糟糕的财务决定，我在2022年11月遭遇了一次创伤性事件，我的儿子去世了。哦，对不起。所以这导致我卖掉了我的房子。当我卖掉房子时，它正在装修中。

我最终倒挂了1.8万美元。所以我必须支付1.8万美元才能卖掉房子。然后我带着我的女儿和我在全国各地搬家，把我的儿子带到他的出生地去埋葬他。它不得不重新开始。所以这就是我申请

2.7万或2.9万美元的整合贷款的原因。嗯，我有一辆还清贷款的卡车。我的卡车还清了贷款。我有一辆2500 Ram，贷款还清了。我把它换成了这辆车，因为它是一款四轮驱动车，并且牵引力更强。嗯，

我明白了。我不得不买另一所房子，但那不是房子。我买了一辆移动房屋。那里还有12.1万美元。所以，你知道，我昨天在预算应用程序上花了几个小时，EveryDollarSpent应用程序，出于某种原因，它告诉我我每月还有2600美元的盈余。这是在你的最低债务还款、所有费用之后。它应该是这样的。

是的，我的意思是，我把所有东西都放进去了，所有我正在支付的款项，仍然显示我有2600美元。不要误会我的意思，我在过去30天里还清了近3500美元的信用卡，全额信用卡。并且，你知道，只是试图按照拉姆齐方法所说的去做。你知道，我每周存40美元。

好吧，除了卡车之外，我加起来算了一下。我的意思是，如果你卖掉卡车，根据你告诉我们的情况，你将有8万美元的消费债务。

是的。所以你一开始说的是80，但你得到了80加上2.6万美元的卡车贷款。这让你欠了六位数的债务。我试图帮助你。那是？包括它。包括2.6万。你说的第一笔贷款是什么？房屋装修贷款？3.8万。是的。3.8万。2.9万。加上2.9。加上10。2.9万。加上信用卡的1.3万。2.6。是的。然后信用卡协调员告诉我我的信用卡有1.3万，但是

我告诉你，用计算器算出来是80，这是不包括你的汽车贷款的。

所以我只想让你了解你的财务状况，这就是为什么我如此渴望让你摆脱这辆卡车，降级到，首先，在你卡车贬值之前，今天就让你摆脱2.6万美元的债务。几乎每一次通话，人们的卡车都贬值了。所以当你提到这辆卡车价值5.7万美元，0.26美元时，我都在做后空翻，因为它给了我一些希望，你比你想象的更快地摆脱困境。

如果你这样做，然后进行债务滚雪球，除了食物、水电费、住所、交通、保险之外的每一美元都用于你剩下的8万美元。从最小到最大的余额。我认为你可以摆脱困境。你赚了很多钱。你是一个努力工作的聪明人。并且知道，我的意思是，从你刚才告诉我们的关于去年的信息来看，这简直是我所能想象到的最可怕的事情，那就是失去一个孩子。所以我甚至无法想象失去一个孩子。

那种悲伤会带来什么，那里有一层迷雾。当你做出财务决定时，通常在这种事情发生后不久，有时并不是最好的决定。所以这并不是为了让你感到内疚或羞愧。这是为了让你自由地说，嘿……

是的。当你回顾过去时，就像，哇，那些可能不是最好的决定。我不会因为你经历的事情而责备你。但我确实想确保你从中获得一定程度的治愈，并且金钱是次要的部分。但我确实如此。我为你祈祷。好吧，我很抱歉。是的，如果你留在电话线上，泰勒会接听，我们会给你约翰·德洛尼的书和《完全理财改造》。

当您经历失业或工作变动并失去雇主提供的健康保险时，没有比尝试基督教医疗保健部更好的时机了。没错，除了COBRA之外，还有另一种选择可以在这段时间内照顾您的家人。因为如果您不知道，COBRA的成本在过去几年中大幅上涨。

CHM是一种经济实惠、基于圣经的健康保险替代方案。因此，请自行研究。CHM是一个不错的选择，其价格可能是COBRA的三分之一。它是一个健康成本分担部，自1981年以来，它帮助成千上万个像您一样的家庭支付了超过110亿美元的医疗账单。您从CHM获得的支持不仅仅是帮助您支付医疗账单。

会员成为一个家庭的一部分，当他们发生医疗事件时，这个家庭会为他们祈祷。试试看COBRA能不能做到这一点。因此，如果您正在经历失业、生活变化，或者只是想探索其他省钱的医疗保健选择，CHM可能非常适合您。CHM计划的起价低至每月98美元。因此，请访问chministries.org/budget了解更多信息。网址是chministries.org/budget。

欢迎回到拉姆齐秀。我是瑞秋·克鲁兹，本小时由畅销书作家乔治·坎贝尔主持。我们正在接听您的电话。接下来，我们在克利夫兰有肖恩达。嘿，肖恩达，欢迎来到节目。嗨。嗨，各位。你好，你好。嗨。你能听到我吗？是的，我们可以。我们可以。哦，好的。感谢您的来电。是的。我们能帮上什么忙？嗨。

是的，我感到金钱压力。我的收入大约是2.2万美元，2.4万美元，但我有两个催收机构。一个是5000美元，我可以支付。我只需要再支付2000美元才能支付其中一个催收机构，另一个是8000美元，我不知道该怎么办，也不知道该如何开始支付那个催收。

债务。我甚至不知道从哪里开始。我根本没有与那个催收机构联系过，因为我不知道该怎么办，因为我没有钱付给他们。一条需要修理的车道，他们说要2万美元。所以这是一笔即将发生的开支。这不是债务，对吧？是的，这是一笔即将发生的开支。好的。你还有什么债务？

我有5万美元的学生贷款，1.1万美元的汽车贷款，7.5万美元的房屋贷款，我好像落后了一个月。我想我刚刚赶上了。让我们看看，信用卡是20万美元。

20万。美元。美元的最低还款额，还是总额？是的。不，这是总额。所以我打算在我下次领薪水的时候还清它们。好的。你多大了？我53岁了。好的。你现在做什么工作？

这很坚持，但我感觉自己不知所措。我不知道该怎么办，我知道你们说不要买彩票，但这就是我一直在尝试做的事情。哦，不，肖恩达，不要踏入便利店，加油站。远离那里。你每周工作多少小时？没错。大约40个小时，有时我在休息日也会加班。好的。所以我正在工作。我正在工作。你又做什么了？对不起。再说一遍。是的。

护理助理。护理助理。但你作为一名护理助理每周工作40个小时，却只赚2.4万美元。是的。好的。好的。是的，我的意思是，我认为首先要考虑的是，你的学位是什么？因为你有一些学生贷款。是的。好吧，我去学校学习不同的……好吧，我真的很……

你已经偿还这些学生贷款多久了？你是单身吗？好的。

好吧，你可以采取一些简单的战术步骤来帮助你，但这需要牺牲。这需要多赚，少花，所有这些。所以事情是这样的。对于催收，你必须与这些人交谈。我们不能把头埋在沙子里。即使你打电话给他们说，听着，我付不起钱。我每小时赚10美元。

我有很多账单，还有很多人想拿到钱。所以我需要保持灯亮着。所以你的首要任务是食物、水电费、住所、交通。我们称之为四面墙。在这些费用支付之前，其他任何费用都不会支付。我不在乎债务是欠谁的，催收机构说了什么。你必须保持灯亮着，支付抵押贷款，这样你就不会被取消抵押品赎回权。而且-

也要吃东西。所以除此之外，你必须支付你的保险费。我们需要保留所有这些来保护我们自己。然后我们可以开始解决债务问题。但很明显，没有多少东西可以解决它，因为在支付最低还款额后，你没有剩余的钱，对吧？

没错。所以，我的意思是，我该告诉他们什么，或者我该怎么做？我写信吗？我打电话给他们吗？我打电话给所有你欠债的人，说，听着，我想付钱给你，但我没有钱。我每小时赚10美元。我欠六位数的债务。我会在力所能及的时候付钱给你。但现在，我身无分文。好的。

是的。然后在收入方面，肖恩达，我的意思是，说实话，我的意思是，沃尔玛、塔吉特，这些地方的时薪高达20美元。你可以把你的时薪翻一番。

通过在其他地方工作来提高你的时薪。我认为你需要换一份工作。我只是，这份工作将无法维持你，而你正在工作40个小时。所以我就像，你，你有一个，你知道，一个伟大的职业道德，但这种能量正在走向一些现在没有给你带来你所需回报的东西。所以，而且像沃尔玛、塔吉特这样的地方，我的意思是，他们有很好的福利。他们确实在帮助员工方面做得很好。所以我真的会换工作。是的。

你必须多赚。你不能靠这个生活。你有没有办法在护理助理领域多赚一些？就像，你是一名注册护士，你每年可以赚4万美元吗？我不知道。就像医院之类的。我不知道他们有多少……

我会做一些功课和研究，并与从事这些领域、这些职位的人交谈，询问他们前进的道路、需要付出什么以及需要多长时间。因为从长远来看，我们需要一个解决方案。是的，机构支付。我的意思是，我想是机构。但除了机构之外，你知道，作为一名注册护理助理，你应该能够赚到3万美元到4万美元，而不是2.2万美元。

凭借你的经验，我想这不会是一个巨大的飞跃。所以我至少会开始做一些功课。我知道生活让你沮丧，但现在是时候了。接下来的10年，我们需要真正专注起来，增加收入，摆脱债务，并且没有抵押贷款还款。肖恩，开始狂看我们在YouTube频道上的一些无债务尖叫，甚至是一些播客，但要浏览并观看其中的一些故事，因为我知道你感觉自己处于如此绝望的境地。是的。

从数字上看，这确实让人感觉绝望，对吧？所以我们希望通过你的收入和开始控制债务来改变一些现状。但要知道，总有办法摆脱困境。这可能与你过去所做的事情有所不同，但这没关系。每天都有人做到这一点。所以继续用这些东西充实你的思想。如果你坚持住，Shonda，

Austin 会接电话的。我想送你《财务和平大学》课程。这是我们关于金钱的九堂课，只是为了让你掌握基础知识。我们还会赠送 Every Dollar Premium，这是我们的预算应用程序。当你注册时，他们会提供一个很棒的教程，真正引导你并教你如何做预算。

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会很难。这些都不容易。这些都不容易，但这是可能的。我还想再加一件事情，因为我同情 Shonda。我要送你一次与训练有素的 Ramsey 财务教练的免费辅导课程，他们可以和你一起完成所有这些事情，帮助你处理债务追讨方面的问题，帮助你度过这段艰难的旅程，帮助你制定债务滚雪球计划，

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但如果你继续走这条路，在退休时一无所有也很难，对吧？所以这就像你选择你的心一样。是的。一颗心实际上能够在您开始制定计划、摆脱债务并能够在一定程度上控制自己的生活时为您提供金钱，而另一颗心则完全不能，对吧？别放弃，Shonda。你能做到，Shonda。我们相信你。这是 Ramsey Show。

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我是 George Campbell，由 Rachel Cruz 陪同。这是 Ramsey Show，如果你喜欢这个节目，你应该看看 Smart Money Happy Hour，由我和 Rachel Cruz 共同主持。我们玩得很开心，如果你需要向某人发送一个不太沉重、不太激烈的节目，Smart Money Happy Hour 就是一股清新的空气。有很多笑声，我们会在玩得开心的同时偷偷地教你一些关于金钱的事情。但你甚至不知道。你甚至不知道。这就像一个……

什么？我们的撰稿人 Savannah 说她在美甲沙龙，一些 Z 世代女孩说，嘿，你认识那个 Dave 吗？她说，是的。她说，好吧，他的女儿有一个非常酷的播客。我喜欢它。我们在美甲沙龙谈论 Smart Money Happy Hour。我们谈论时事、流行文化和金钱。Rachel 就像酷姐姐。这是最好的。我想我是酷叔叔，乔治叔叔。没错。Gabriela 接下来在德克萨斯州麦艾伦。Gabriela，发生了什么事？

嗨，大家好，感谢你们接听我的电话。我的问题是，我的前男友留下了房车的付款，我不想支付。哦，我的天哪，发生了什么事？所以他带它去工作，再也负担不起付款了，上周末把它留给了我，说，给你，这是房车和付款。你是什么意思留给你？贷款是谁的名字？

是我的名字。我们在一起 10 年了。我为他买了它。所以他不得不去油田工作。大约一年前我们分手了，他现在负担不起了。所以他把它带回给我，我被留下了。哦，不。糟糕。好吧，Gabrielle，你再也不会那样做了，对吧？是的。

我已经吸取教训了。哦，不。你知道，我们在本小时早些时候与某人交谈过，她和她的男朋友，未婚夫，他们并没有真正确定日期。我认为我们没有问婚礼日期。但是，是的，他们的房子，他们的名字都在房产证上。我只是想，哦，不，不，不，不。

所以你是一个很好的，我想，典型例子，说明当你与你没有结婚的人一起签署债务和购买东西时会发生什么。我很抱歉。我的意思是，除了这段长期关系结束带来的伤害之外。但那是大约一年前的事了。所以现在你就像，好吧，糟糕。房车贷款还剩多少，它值多少钱？剩余余额约为 48,000 美元。

查询后，它价值约 30,000 美元。所以你亏损了 18,000 美元？基本上是这样。由于某种原因，他们拿走了，房车的价格在我购买时非常昂贵，而且已经下降了。

好吧，过去一周或一个月以来，节目的主题是每个人都在车辆和带轮子的东西上亏损，因为它们非常昂贵，他们有良好的意图，然后市场发生了变化，现在每个人都在亏损。所以只有两种方法可以解决这个问题。第一种是你需要拿出 18,000 美元的现金才能出售它并偿还贷款。或者第二种，你获得一笔 18,000 美元的差额个人贷款来摆脱困境。你有钱吗？

嗯，我有大约 10,000 美元的储蓄。很好。还有其他债务吗？是的，我有一笔抵押贷款。我支付我的车辆费用，但我的车辆实际上是租赁的。当时我没有吸取教训，但我名下有一套卧室家具，其他人欠了大约 3,000 美元。真的没有信用卡债务。其他人欠的？是的。

是的，是我的名字，所以从技术上讲我欠了它，但他们正在支付吗？他们正在支付吗？哦，天哪，这是家人吗？是朋友吗？你说，嘿，是……是家人，是家庭成员。哦，天哪，我认为你需要停止慷慨地使用你没有的钱，Gabriela，这就是一直在发生的事情，这是你生活中的一种主题，你听起来像一个如此甜蜜、美好的人，现在你一年赚多少钱？

所以今年我赚了，实际上我是一名护士，在 COVID 期间，我在 2022 年赚了很多钱，现在已经下降了一些。所以今年我赚了 1,000 美元。

133,000 美元，但今年可能会再次下降，因为没有更多的 COVID 危机，所以就是这样。如果我能帮忙的话。你将不遗余力地加班加点地做 Uber Eats、DoorDash 和 Instacart，无论需要做什么。你正在摆脱困境，我认为你并不害怕工作，这很好。我们必须从这里最小的债务开始，听起来像是这套卧室家具。

是的。我认为你只需还清它，如果他们以后再付给你任何费用，那就太好了。你可以将其用于下一个。不要指望它。但不要等待。是的，把它做完。即使是零利率，我也应该先还清这笔钱吗？特别是如果它是零利率的话。全部。好的。我们完成了付款。我们完成了债务。你赚的太多了，你太成功了，你太聪明了，再也不会做这些事情了，无论利率是多少。

Gabriela，这说得通吗？你同意我们的说法吗？是的。我们是 Gabriela 团队。所以我们希望你获胜。这意味着你必须，你知道，如果你计算你所有的债务，如果你想摆脱租赁，你可以查看提前赎回金额，看看现在这样做是否值得你这样做。否则，你把车还回去，然后你需要再买一辆车。但不要再租赁了。好的。这是获得车辆最昂贵的方式。经销商喜欢它，因为他们从这些租赁中赚取最多的钱。

好的，所以不再租赁了。不再租赁了。用现金购买你的下一辆车，这将很困难。租赁什么时候到期？大约两年后。好的。是的，我会看看提前赎回。我会做一些研究。但与此同时，从现在到两年内，要存一些现金，知道你将不得不更换这辆车。但我认为，是的，这 10,000 美元，Gabriela，我会还清卧室家具的钱，

然后看看你可能必须为房车剩余部分贷款的 18,000 美元，在你出售它之后。好的。所以我应该不把它还给银行，然后让他们出售它，然后我支付差额吗？你是说让房车被收回吗？是的。我不会那样做。不，我不会那样做，因为我会在我的信用记录上留下污点。是的，我会自己找到私人出售。

列出它，自己出售它，尽可能多地卖掉它，显然。然后，是的，你必须为差额贷款。然后你将摆脱困境。哦，好的。

我希望我们有更好的消息。好消息是你赚了很多钱。你赚了六位数。我们已经看到比这更大、更可怕的数字，但这其中的伤害、羞耻、内疚、包袱以及，哦，我的天哪，我太愚蠢了。你必须振作起来，听着，这并不能定义我。我将做出不同的决定。Gabriela，只有你吗？你是单身，有孩子吗？是的，只有我和我的两个女儿。好的，所以你有两个女儿。好的，她们几岁了？好的。

我有一个 9 岁的和一个 3 岁的孩子。好的，太棒了。好的，所以你可能要做的事情，我的意思是，你可以加班，即使是在晚上在线上，或者如果你可以做一些事情来找到额外的钱。但是有了这 133,000 美元，我的意思是，我会表现得好像我一年只赚 70,000 美元一样。然后找到这个差额，设定一个目标，说，好吧，我可以完全摆脱债务，摆脱这一切，重新开始，不欠任何人任何东西，并开始整个过程。我想，Gabriela，你可以在 18 个月内做到这一点。我的意思是，如果你真的专注并这样做，

汽车租赁，你知道，取决于你当时的决定。但能够没有付款，这笔收入归你和你女儿所有，你们保留所有这些，这是我们希望你达到的目标。你参加过《财务和平大学》吗？没有。好的。所以如果你坚持住，Scholar 会接电话，我们也会把它送给你，以及 EveryDollar Premium，这是我们的预算应用程序。

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我目前的情况是住在我的车里。我从 11 月开始这样，因为我在信用卡上欠了大约 14,000 美元。哦，天哪。我的车也欠了 16,000 美元。16,000 美元？是的，我的车。你之前住在哪里？我实际上是和我的表妹和她的男朋友住在一个公寓里。

但他们决定自己找地方住。所以我最终住在车里。你现在负担不起房租是因为债务吗？是的。它每两周都要占用我大约一半的工资。我的汽车分期付款是 346 美元。所以我只剩下大约 200 美元。所以我开始了这个债务滚雪球计划。

我设法还清了一张信用卡，但这仍然不够。听起来我们需要提高你的收入。你现在是全职工作吗？是的，是的，我是。我实际上向一些地方提交了申请。但我还没有收到回复。你现在做什么工作？

我是一名消毒技术员。我清洁牙科器械。好的。你做这个工作赚多少钱？我每小时赚 18 美元。我的 W-2 表明我今年赚了 32,000 美元。好的。你每周工作 40 小时吗？介于两者之间。我们星期五半天工作，有时是全天工作，所以介于 36 到 40 小时之间。如果你选择的话，你可以加班吗？

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你还有，呃，你有任何朋友或家人可以帮助你吗？现在去和一些朋友一起住，在沙发上睡一觉，诸如此类的事情？朋友，呃，没有，呃，家人。我有。他们已经提供了，但是，呃，我周围的环境……我不喜欢。所以我宁愿待在车里，而不是影响我的情绪健康。你住在车里安全吗？你实际上住在哪里？

嗯，我住在我的工作附近。到目前为止，什么也没有发生。嗯，我相信，我不知道几个月了，大概四个月了。你能洗澡吗？你是怎么做到的？嗯，我实际上有一个健身房会员资格。嗯，洗澡，嗯，做任何我需要做的事情，我可以在健身房处理。好的。嗯，Kenneth，你的车值多少钱？

- 我在 Kelly Blue Book 上查过，上次我查的时候是 12,000 美元。- 好的，价值 12,000 美元，好的。- 你欠 16,000 多一点？- 是的，是的。- 没有存钱？- 没有。

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在我家人的地方，我必须支付房租，虽然不多，但我不会剩下任何钱来支付我的信用卡。所以现在，如果你每周工作 40 小时，每小时 18 美元，那么税前每月大约是 2,900 美元。那么，这些工资中扣除了多少钱？你实际上查看过工资单并了解去向了吗？没有。我知道……

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每个发薪日 300 美元，所以每月 600 美元。好的，每月 600 美元。好吧，我会告诉你这么多。这无论如何都不会给你带来丰厚的退休金。因此，我们的计划是暂停对退休金的缴纳，这样当你重新开始投资时，你就可以持续不断地投资 15%。

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好吧，我实际上已经能够将我的债务合并到一张 0% 的卡中。所以我已经还清了一些高息债务。

剩下的债务是一张 0% 卡上的单笔金额，这 0% 的利率持续到明年 3 月。好的。那么，如果你暂停投资，你又有了额外的 600 美元，你的信用卡上还有 6,000 美元，你赚 81,000 美元，如果你这样做，你能多快还清？大概七到八个月。我们说六个月吧。好的。

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然后把经纪账户和紧急基金中的 500 美元投入这笔债务，那么你就会减少到，你知道，2600 美元。如果你暂停投资，现在你又有了额外的 600 美元。这件事在一两个月内就完成了，伙计。很快就会完成。然后只需在几个月内补充你的紧急基金，并在那里投入一些现金以补充它。然后我会，是的。到年底，你将投资 15%。是的。是的。

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三年，你知道，直到发生这种情况。老实说，乔丹，这将是一个全新的世界。我们迎来了选举年。谁知道利率会发生什么变化？就像，我们不知道会发生什么。但我们仍然坚持至少 5% 的首付的想法。我只是不相信你在博伊西能找到的最便宜的房子是 40 万美元的房子。我不相信。好吧，你知道为什么吗？因为我住在纳什维尔，现在是市场最火爆的地方。而我的丈夫，他，我的意思是，他刚刚去，而且，而且，你

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我每天都会与想要在两个领域做得更好的人交谈，即金钱和人际关系。这就是为什么我很高兴将金钱与人际关系之旅带到您附近的城市。加入我和约翰·德洛尼博士，度过一个夜晚，这将挑战您对这些事情的思考方式，并可能永远改变您的生活方式。

从 4 月 21 日开始，我们将前往路易斯维尔，然后前往达勒姆、亚特兰大、凤凰城、沃斯堡和堪萨斯城。在门票售罄之前，请访问 ramseysolutions.com/tour 获取门票。今天的每日问题由 Y Refi 提供。

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我们最近收到我儿子和女儿寄来的信用卡，他们都不到12岁。当我给丈夫看时，他回答说，他以我们孩子的名义拿出了这些卡，是为了帮助他们在成年之前建立信用评分。多年来，我们一直遵循你们的原则，所以我对他这样做却没有和我商量感到震惊。我该如何处理这种情况？这感觉有点像财务不忠。

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对吧？我的意思是，你……这是一种趋势，因为这些TikTok视频说，嘿，家长们，这里有一个生活技巧给你们。添加你的孩子作为授权用户，当他们18岁时，他们可以使用你的信用评分，并拥有良好的信用，这样他们就可以获得更多债务。是的。嗯，我们也听说过，人们打电话给节目说，是的，我的父母以我的名义欠债来建立良好的信用评分，然后他们最终……毁了我的信用。是的，毁了信用，因为他们无法处理。所以你就像，哦，这是……是的。而且它也变得非常微妙……

身份盗窃。我想，如果你，你知道我的意思吗？就像，有点像，这里没有得到同意。我的意思是，是的。所以，我不喜欢它。我不喜欢玩游戏。所以，是的，但是很多，这是一种TikTok趋势。是的。

是的，我们这里有一篇相关的文章。父母正在操纵孩子的信用评分，这与那些让父母将他们添加为授权用户的案例大致相同。里面有一些恐怖故事。有一些解释，但它说许多人都在利用这些工具。2019年，creditcards.com委托进行的一项民意调查。这太完美了。

大约1500名接受调查的美国父母中，有8%表示，他们至少有一个未成年子女拥有信用卡，大概是通过授权用户身份获得的，因为未满18岁的孩子无法获得自己的信用卡。TransUnion的数据显示，近70万22至24岁的年轻人拥有授权用户账户。哦，天哪，是的。所以，事情是这样的。我认为这些人并不是坏人。他们只是好心的父母，他们被这个系统欺骗了。

他们说，好吧，这是路径。他们必须有信用评分，否则，他们怎么能租公寓呢？他们怎么能旅行呢？他们不能用这个预订航空公司。我说，你试过不同的路线吗？你不需要做所有这些旋转来过你的财务生活。是的。当你们追逐信用评分时，你们会有更多的自由。你可以生活。

没有信用评分，你可以做你刚才说的所有事情，没有信用评分，这是可能的，你甚至可以通过人工承保获得房子，没有信用评分，所以是的，我认为就像你说的那样，这是好意，他们进去说，我要试着把我孩子安排好，但你正落入这个系统，这个系统让很多人，数百万人陷入困境。

陷入债务的循环中。这就像，不值得。不值得玩这个游戏。更不用说对另一个人的财务福祉承担任何程度的风险了，如果你搞砸了，这不仅会伤害你。它也会伤害你的孩子，那时。我的意思是，所以这只是一团糟。一团糟。

这绝对是疯狂的。我在我的书《摆脱贫困》中对此进行了介绍。我有一整章是关于信用评分的，一整章是关于信用卡的，我解释了如何在系统之外生活。它并不像人们认为的那样复杂或困难。是的。事实上，它更平静。它更简单。我没有16张卡来管理，试图获得轮换现金返还奖励。我有一张借记卡，我用它，上面有我的钱。当钱花光了，它就没了。你知道，很有趣，乔治，我觉得

当事情不那么复杂时，它们感觉不那么复杂，对吧？每个人都像，哦，但这太无聊了。它不可能是最聪明的方法。是的，是的。必须还有很多其他的障碍要克服。你可以在财务上那样生活。你可以。

但你会筋疲力尽。你会再次筋疲力尽，因为这个系统是为了让你失败而设计的。这就是它是什么。它不是为了让你自由和财务自由。他们希望你进入这个系统，因为他们从你身上赚了很多钱。但是当你退出系统，并且你像，你知道吗？我要用借记卡和现金生活。我们将储蓄并支付费用。

我们不会坐在这里一遍又一遍地玩这个行业的把戏。复杂的是和平。是的。我想，那里有一个层次，它比你必须玩的精神舞蹈和体操更有价值。所以这里有一个，这里有一个疯狂的概念。如果作为父母，你教你的孩子如何管理金钱而不是管理债务呢？这就是信用评分的全部内容，就是你如何管理债务。是的。它不反映你银行里有多少存款。不反映你的收入。是的。

它只反映你与贷款人的关系。所以这就是我对我的孩子的目标。我说，他们不会，他们会看着那些有信用评分和信用卡的人说，爸爸，他们为什么要做那么多工作？我说，我不知道，美国，这太疯狂了。我们疯了。外面太疯狂了。哦，天哪。是的。父母不要拿出信用卡，不要成为授权用户。不要说你多年来一直遵循我们的原则，而你显然仍然有信用卡。

你不能挑选和选择。这不是自助餐。这不是自助餐。滚出去。滚出去。好吧，让我们去圣保罗的谢恩那里。嗨，谢恩。欢迎来到节目。谢谢你，瑞秋，接听我的电话。你今天好吗？我们做得很好。很高兴你打电话来。我们能帮你什么忙？谢谢。好吧，我是一个相对较新的听众。我们正在进行第二步婴儿计划。我的问题是，我们可能有大约……

17500美元的信用卡债务和其他一些小额贷款。我们有一些钱放在一边。我想知道，有没有办法偏离那个滚雪球计划？是的。你为什么要这样做？你看到了哪些数字，谢恩？因为这通常归结为数字。

好的。基本上，我们最大的一个是我们有一张高利率信用卡，余额约为10000美元。好的。那张卡的利率是多少？我想是18.5%。好的。然后我们还有一张信用卡，余额为7500美元，利率为9.9%。嗯哼。

然后我们还有一笔大约350美元的小型房屋装修贷款需要还清。然后我通过我的工作获得了一笔0%利率的工作贷款。我的余额大约是800美元。好的。你们存了多少钱？

嗯，我们刚刚拿到了退税，所以我们大约有14500美元。太棒了。哦，我的天哪。所以数学并不重要，因为在这种情况下，你已经还清了除最后一张信用卡以外的所有债务。是的。

对。所以我的，我想我的问题是，你知道，这样做是否有意义，先还清最高的那个，10000美元，然后还清两笔小额贷款，然后剩下的钱还清最后一张信用卡？不。我的意思是，听着，如果你在算账，我理解你在说什么，因为利率以及我们在这个节目中总是谈论什么，谢恩，你将开始意识到个人理财和赢得金钱

与其说是数学问题，不如说是你的行为问题。所以如果我们都在追逐数学，我们一开始就不会负债，对吧？所以这不是数学问题。这真的是我们获胜。所以事实上你确实有一大笔钱，这绝对令人惊叹，对我来说，这只是，这启动了。我的意思是，今晚你可以还清那800美元，那350美元。我的意思是，这些只是像脚踝咬人的东西，对吧？你就像，你只需要进去，把它们都做完。

然后全额还清7500美元的信用卡，并且完全完成。并将下一笔债务减少到大约6000美元或4000美元。是的，这是正确的。额外的。你将有近6000美元可以用来偿还10000美元的债务。所以你将只剩下大约4000美元。所以18%的利率，你将要攻击这件事的方式，它不会造成太大影响。因为你不会负债太久了，谢恩，我的意思是，当你从数学的角度来看……

你们可以多做一些工作，并在两个月内还清。你每月投入1000美元，四个月就没了。是的，所以它会很快，以至于那时数学并不重要。但我为你感到兴奋。你说你是一个新的来电者，所以我非常高兴你加入进来。并将退款用于善事而不是度假，因为你应得的。干得好，谢恩。干得好。好吧，感谢所有在展位中工作的男士和女士们，让这个节目得以进行。乔治，谢谢你。感谢我们在田纳西州纳什维尔的伟大观众。谢谢你，美国。谢谢。

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