Financial Wisdom Replaces Fear With Peace
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“为了接受赠送的房子，我应该搬家到全国另一边吗？” “我应该开一张商业信用卡还是用现金流经营我的生意？” “我们应该卖掉房子来完全摆脱债务吗？” “我开始怀疑我 470 万美元的和解计划了。” “如果我母亲必须去辅助生活设施，我是否要对她承担责任？” “我无家可归，负债 4 万美元，在这种情况下我该如何重新站起来？” “我们正在离婚，他想平均分配资产，但是我才是付钱的那个人。这公平吗？” “我刚收到信用卡公司的诉讼传票，我该如何解决？” “我该如何应对遗产分割带来的压力？”

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大约12万，我们正在考虑卖掉房子来偿还消费债务。还有房子，我们用一个家庭朋友的钱来融资。它现在是私人借据，只付利息。如果我们卖掉房子，我们将偿清所有债务，然后还会有大约8万或9万美元的存款。

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然后我打算有一个应急基金，然后我打算考虑购买一些实体房地产。从小到大，我的父母有一个服务行业的锁匠，他们的业务是基于物业经理。你会付现金吗？我认识很多物业经理。我会付现金，我会从小做起。我不会贪婪。我会做你正在做的一切，但我认为你不需要信托基金。真的吗？不。好的。信托基金在这里没有任何作用。你没有遗产税问题。

信托基金主要用于遗产税问题。好的。但我认为你正在做的一切，假设你可以在房地产方面胜任，我认为你可以。我打断你时，你正准备解释这一点。但是，是的，我和瑞秋的想法一样。我认为这是明智的。现在，另一件事是，当我听到“财富管理”这个词时，我的后颈有点发毛，好的？所以我不知道你明天要去哪里。

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我很高兴听到这个消息，我的问题今天不是关于我的，而是关于我的父母的，所以我的父母完全没有债务，他们一直都很擅长理财，他们大约有11万美元的存款

而且他们没有投资于他们的401k，没有Roth，在他们的退休金中什么也没有。因为我认为这主要是因为我父亲总是把股市当作赌博，他害怕它。现在他们已经50多岁了，我只是希望他们能在某个时候退休。而我作为独生子，当他们变老的时候，我的负担会更大一些。因为我不能真的分钱。

你知道，在兄弟姐妹之间寻求帮助等等，你知道，他们自己多一点额外的收入会有帮助，因为他们不能永远工作。所以我只是想弄清楚，我该如何说服我父亲停止害怕投资？最后让他开始做这件事，并试图说服他。为时不晚了吗？是他问的吗？不，我先提出来的

然后他问我，你知道，你为什么这么担心我退休呢？我只是说，我只是想让你退休，过上美好的生活。你看，你知道，我的祖父母，他们过得很好。他们大约10到15年没有工作了。他们过得很好，我也希望你也能过上同样的生活。但现在，我并没有看到这种情况发生，你知道。你多大了？我24岁。好的。好的。

我很感激你对他们的关心。你遇到的情况叫做“粉末屁股综合症”。一旦有人给你擦过屁股，他们就不太想听你对性或金钱的意见。对。所以，24岁的年轻人很难给55岁的父亲建议。哦，是的。这种关系的动态非常困难。你的父亲会说，“嘿，嘿”的情况非常罕见。

拉里，告诉我你所知道的一切关于投资的事情。你知道，这种情况通常不会发生。当你开始说话时，他们几乎会嘲笑你并翻白眼。无论如何，这更正常。所以，你知道，我唯一能做的事情是，有两件事，三件事奏效了。一件是我会为他们祈祷，并请求上帝与他们交谈。

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哦，是的。如果你的爷爷坐下来说，嘿，如果你在过去两年把10万美元停放在标准普尔500指数中，你现在就会多出5万美元。这就是它在过去两年给他的代价。在过去两年里，它让他损失了5万美元。对。我们经历了23%的年份和26%的年份，23和24。这就是标准普尔500指数的表现。

如果他只是把它停放在一个简单的标准普尔500指数中。所以它让他损失了5万美元。所以这是另一件事。现在，第三件事你可以做的是，不要和他谈论他。告诉他你的故事。这就是我正在学习的。这就是我正在做的。这就是当我摆脱债务时发生的事情。这就是我感觉不同的方式。我觉得比以前更有希望了。

而且我学到了，这就是我学到的关于市场的东西。我正在投资市场，我投资的原因是我观察了它，我意识到，即使坏消息总是出现在新闻上，股市的业绩记录也像你和妈妈住的那所房子一样可靠。你没有得到保证，我想拥有房地产，我想拥有共同基金，因为它们都有长期上涨的记录。

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我同意。我只是说，我的意思是，这很简单。市场更类似于独户住宅，而不是拉斯维加斯。对。所以当它下跌时，它的下跌幅度确实比独户住宅更大。独户住宅很少下跌。

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美国基金有一个有趣的图表。访问美国基金网站，它显示了市场的情况。他们有一个名为ICA的基金，它是美国最大的和最古老的基金投资公司之一。你可以查看它，也可以查看标准普尔500指数。它是一样的。它会做差不多的事情。你可以说，好吧，看看过去25年标准普尔500指数的情况，每年有三个下跌年份。对。有趣。这与拉斯维加斯大相径庭。是的，确实如此。是的。

那是标准普尔500指数，也就是市场。在过去25年中，我们每年有三个下跌年份。这令人惊讶地稳定。是的，确实如此。是的。所以，我的意思是，你可以在标准普尔500指数上调出这样的东西。那个古老的ICA基金很有趣，因为他们有一个很好的图解。是的，只要耐心点，拉里。如果他一生都在这么说，这将是一个解开他20多年来一直抱有的心态的过程。是的。

只要耐心点。是的。你知道，这不会在一夜之间发生。你手头上有一个长期项目。当你试图改变你的父母时，这不会在一夜之间发生。相信我。我只是在开玩笑。我在开玩笑。我知道这个结果会来。我在开玩笑。我知道我不会毫发无损地摆脱困境。

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今天的提问来自弗吉尼亚州的米凯拉？你怎么看待最近政府提出的给予婴儿奖金支付以鼓励夫妇生育孩子的提案？说实话，我不了解所有这些事情。但是，我认为它不是，它不是为了鼓励人们生育孩子吗？还是像，嘿，这里有一些帮助，就像儿童税收抵免的反面？你知道我的意思吗？就像我把它看作是……

税收抵免的反面，但它就像，这里有一个，这里有一个交易。如果生孩子的唯一原因是政府会给你钱，那么你就有问题了。如果我能唱歌，我会唱歌。在你有了问题之后，你的孩子也会有问题。所以这是一个，这是一个糟糕的动机。多少钱？你知道吗？我不知道。我应该知道的。这无关紧要。政府应该远离这些废话。

养孩子不应该由政府来操办。我只是说说而已。他们能把圣诞节搞砸，他们不需要再把这事搞砸了。所以，我的意思是，不，不是的。不，不。我会选择一些儿童保育之类的东西。怎么样，每个人都过自己的生活，你不需要政府来过你自己的该死的日子？你为什么不用自己的屁股去做点什么？我喜欢儿童保育之类的东西。别指望政府给我钱。我不指望。你的生活永远不会因为政府而变得更好。

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一个大的两层楼，五间卧室，四间浴室的房子，他们目前有抵押贷款。我妈妈的积蓄都没了。她患有早期痴呆症。等等，谁？对不起。凯文，谁买的房子？他姐姐把交易搞砸了。我妈妈。你妈妈，但你姐姐是那种协助这一切的人。导致这一切。是的。是的。好的。好的。好的。

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可悲的是，但基本上他们俩都不能独自负担这所房子。所以，我妈妈的月收入完全用于支付抵押贷款。她患有早期痴呆症。她一直在努力。

嗯，我和我哥哥一直在努力，你知道，把事情安排好，我们认为会更好……更好的……更好的情况，但我姐姐有反对意见，我认为……我认为……我认为我……我的……我的妈妈被她……说服了……我的意思是，她……我不知道谁有代理权……我

所以我不确定是否有人有代理权。没有医疗代理权吗？嗯。我认为她没有被诊断出任何疾病，对吧？所以她服用了一些药物来减缓病情。有遗嘱和医疗代理权吗？有遗嘱。可能会有医疗代理权，但我认为你指的是财务代理权。嗯，是一样的。

我的意思是，医疗保健可以决定护理，但是一旦有人因痴呆症而被宣布无行为能力，那么代理人就会接管并管理遗产。那是谁？可能是你姐姐。我知道我哥哥。

嗯，我哥哥被教导过。我哥哥是我们中最大的，几个月前他一直在谈论去办理这件事。我不得不一直提醒他。上次我说，嘿，你办了吗？他说，哦，不，我忘了。谢谢你提醒我。我想它还没办，但我不知道。那东西的副本在某个地方。这就是你说的，去拿？是的，我不知道。它没有公开记录。

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嗨，戴夫。你好吗？比我应得的要好。我们能帮上什么忙吗？大约三年前半，我15岁的女儿去世了。哦，我的天哪。到底发生了什么？你知道，她一直在努力应对心理健康问题，她只是放弃了。我很抱歉。我很抱歉。谢谢。哇。你刚才说三年前半吗？

是的，她死于2022年。我无法想象。我很抱歉。谢谢。她去世后，我放下了所有的一切。我被赶出了房子。我租了五年，失去了一切，只是放弃了一切。我的前夫，我和他住了一段时间，然后我到了……

你知道，就像到了沉或浮的地步。所以我开始送外卖，送Grubhub。我曾在车里住过一段时间。

我有一个朋友联系了我，她说，来我家吧。你知道，我会帮你站起来，你知道，心理健康方面等等。嗯，我刚刚得到一个工作机会。我刚签了我的录取通知书。两周后我就要开始工作了。自从女儿去世后，这是我第一次全职工作。我每年大约能赚64000美元。为你高兴。我正在

谢谢。我欠债大约30，其中一部分是我的汽车贷款。我还有一笔葬礼费要付，其余的只是，你知道，医疗账单，没有信用卡。我只是不知道。我只是不知道该如何，比如，站起来。我不知道，我是否应该开始这份工作，然后跑去租一套公寓？我是否应该还清我的车贷？我觉得我只是不知道。

一旦我开始这份工作，我应该做什么。我为你感到骄傲。谢谢。你在爬出来，孩子。我在努力。我真的很努力。我能看得出来。我能看得出来。那么你的情绪状态如何？你还好吗？我好了很多，好了很多。我想说，过去一年可能是。所以这个朋友给你一个安全舒适的着陆点真是天赐之物。是的。

很棒的女人，很棒的女人。那么你还要在那里待多久？你应该在那里待吗？她期望你待在那里吗？你知道，我得到了这份工作，你知道，她激励了我很多。从起床到洗澡，你知道，到我最终找到的这份工作，一切都是如此。你知道，她想让我拥有自己的空间，但她同时也没有让我很快离开。我会问她她认为合适的时间表是什么。

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嗯，评估是，我仍然同意支付比实际评估高 60,000 美元的金额，因为我想要这个小房子。因为这只是一个海滩小屋，它对我来说意义重大。所以我想要它。我付给了我的姐姐和兄弟钱，我的父母向我放弃了所有权。

我把一切都修好了。它又恢复了美丽，正好赶上飓风季节，但它又恢复了美丽。现在我的姐姐突然说，哦，这是一笔多么不公平的交易。我简直不敢相信我们竟然这么做了。我永远不会觉得舒服。哦，哇。那我该怎么办？我的意思是，现在它正在导致家庭关系紧张，我不知道我做错了什么。我认为我做的一切都对了。你们没有达成协议。

我就是这么想的。好吧，我们达成了。现在突然我们没有达成了，因为我们达成了。但这就是我的想法。好吧，他们达成了吗？我的意思是，都是口头的，对吧？是的。哦，是的。是的。但他们在前端一直在抱怨。这就是我说的话。没有人说什么。不，他们说了。他们说这不够。所以你去了，做了一个评估。他们在抱怨。

然后我的评估出来了。我知道，但他们仍然认为它不对。他们仍然认为它不对，你还是照做了。那么应该，是的，什么？我会离开的。是的，我会离开的。或者我会让他们签署一些东西。是的，也许我应该在某些东西上签个名。不是具有法律约束力的，只是为了提醒他们，因为他们的记忆力不好，显然。我认为支付超过 60,000 美元。不，如果他们认为金额甚至 60,000 美元都不对的话。

价值降低是因为损坏了吗，杰森？是的。对不起？价值降低是因为损坏。正确的。是的。是的。所以你有一个数字。你把它摆在那里，他们说，这不公平。你说，我会给你看看。你去了，做了一个评估，评估低了 60,000 美元。所以你付给他们更高的数字。但他们也认为更高的数字不公平。好吧，只有姐姐，其他人都在这样付钱。好吧，我的意思是，仍然，那么你期望什么？我的意思是……

她已经告诉你她会不高兴了。这件事是几周前才发生的。不，亲爱的。你在最初的交易中告诉我，他们认为这不够。所以你去了，做了一个评估，你同意支付他们认为不够的原始金额。当你支付它时，他们仍然认为它不够。现在她仍然认为它不够。好吧，这并不令人震惊。

我想她必须处理它。是的。她兑现了支票，对吧？对不起？她兑现了支票。你敢打赌她兑现了。好吧，她当然兑现了。交易完成了。

是的，而且没有人伸出手来帮我修理它。好吧，这不是他们的工作。他们不拥有它。那是你的工作。是的，这很好，但是，是的，我就像……你知道，我只是说，听着，你做了一笔交易。你就像一个成年女性。像那样去做。你们多大年纪了，杰森？

我 50 岁，她 45 岁，然后我的兄弟 50 多岁。我们都是成年人了。好吧，我认为她一开始就告诉你她会不高兴，你只是不想听。是的。现在她兑现了她的承诺，但这没关系。我的意思是，她兑现了支票，我只是看着她说，嘿，宝贝，祝你好运。

我说，到目前为止，我差不多就是这样做的。我的意思是，任何你能做的事情，你都不能让人们表现得体。是的。即使他们在你的 DNA 系谱中，你知道。你们有没有坐下来就这件事进行过任何程度的面对面交谈？

好吧，最初当我们第一次，但自从最后一次或我正在谈论的事情以来，这件事是，我们在电话里谈论了其他事情。然后这件事被提出来了，我就像，那是什么？如果你的任何一部分想挽救这段关系，我会进行一次面对面的谈话。放下你对这件事的所有防御性。

你知道，吞下一颗谦逊的药丸一会儿，让她说出她需要说的话，然后说，好吧，我们如何继续前进，因为我不想失去与我姐姐的关系，对吧，这是家人

为了房子而这样做，这不是为了未来。但同样——而且还有一部分是你兑现了支票。是的，伸出橄榄枝。如果她不接受，那是她自己的选择，对吧？但我愿意去——我永远不会没事的。非常谦逊。非常谦逊。杰森，你个性很强。我们从你打电话的那一刻起就听到了。我喜欢它。我认为这很棒。

但也许就像在你进去的时候稍微冷静一点。就像，对吧？就像，我的意思是，进去的时候不要防御，不要咄咄逼人。去看杰斐逊·费舍尔的视频。是的。但说实话，如果你真的想修复它，就像那里有一些东西。除此之外，你已经尝试过了。你无法控制它。是的，你无法控制她。是的，你可能无法控制她。我认为你需要听从瑞秋的建议，而不是我的。我的只是自作聪明。

我知道。这就是问题所在。我和你一样，戴夫。我知道。你们俩都需要听我的。我认为瑞秋是对的，我错了，真的。哦，我的天哪。好吧。瑞秋，你能帮我打电话给我姐姐吗？是的，我会的。不，不。

顺便说一句，杰斐逊·菲彻的这一集紧随特朗普的这一集之后，是我最喜欢的两集之一。是的，他真的很好。我不是开玩笑。我可能会去看一些，因为那是瑞秋正在谈论的那种东西，而不是做戴夫的事情，只是把她打到一边。哦，我的上帝。因为那不会奏效，因为这就是我所说的。我只是自作聪明。其他兄弟姐妹怎么样？我只是自作聪明。杰森，你说的兄弟姐妹怎么样？是的，他很好。他没有遇到任何问题。好的，所以只有你们三个。是的。

是的，只有我们三个。兄弟姐妹。我知道。我只是讨厌资产、金钱，所有这些东西都介于家庭之间。我们在节目中经常听到这种情况，这真的很悲哀。这真的很悲哀。所以，如果你想修复它，或者也许她疯了，你就像，我不知道。我必须设定一个界限。我不知道。我不认识她。但如果你想修复这段关系，我会这么做。你想尝试一下。尝试一下。我认为瑞秋是对的。我错了。好的。伙计。我的方法更有趣。

我们今天的经文，箴言 21:20，智慧人的住宅里有宝贵的财宝和油，愚昧人却吞吃一切。这就是圣经所说的，如果你花光你赚的所有钱，你就是一个傻瓜。哈啰。想想看。迈克尔·道格拉斯说，傻瓜和他的钱很幸运能走到一起。加里在北卡罗来纳州罗利。嘿，加里，怎么了？

嘿，伙计们。感谢你们接听我的电话。所以我在大约一年半前退休了。我 69 岁，我有我的资产，没有债务，我只是想知道我投资的所有东西是否——我是否做对了。

所以我的房子价值约 700,000 美元。到今年年底将还清。好。当我 1 月份满 70 岁时，我会推迟领取社会保障金，并与我的妻子一起利用配偶福利。所以我估计我们每年将获得约 80,000 美元的社会保障金。其余的是三个 IRA 中的 210 万美元和……

另一个账户是现金和一些股票。它们在几个小时的 A 中，都投资了什么？共同基金？是的，是的。三个不同的共同基金。大约 170 万美元。然后现金和股票大约是 430 美元。其中，大约 80,000 美元投资于四五种不同的股票，大约 300,000 美元投资于货币市场，目前收益率约为 4%。好的。

好的。然后你的问题是什么？你做得很好。恭喜。好吧，我——我能做得比我现在做的更好吗？就我投资的内容而言？好吧，我的意思是，我 64 岁了。我的所有资金都投资于共同基金和已支付的房地产。好的。

你知道，我们把它投资于四种类型的共同基金。你听说过增长型、增长与收益型、积极增长型和国际型。我不玩个股，因为我不喜欢与之相关的风险。我宁愿将这笔钱分散投资于共同基金。但这并不是世界末日。它只是你世界的一小部分。你做得非常好。听起来你可能现金有点多，除非你想要用它做些什么，或者准备买车或旅行之类的。

不，不是特别。不。好的。我的意思是，你不需要 300,000 美元的紧急基金。是的。另外，当我 1 月份开始领取社会保障金时，根据我们的支出，我希望每月可以节省大约 2,000 美元。是的。那太好了。好吧，并且确保你正在享受这一切，并且你的慷慨程度会提高，因为你是一个百万富翁。恭喜。是的。

是的，我已经开始计划一些旅行，比如去欧洲之类的。好，好。是的，我的意思是，你已经赚到了。做得好。我假设你们没有继承这笔钱。听起来像是 401K，就像你存的钱，对吧？是的，对。

对，对。你不是继承的，你是一个婴儿步骤百万富翁，这意味着你按照步骤做的。好吧，我的妈妈大约五年前去世了，我和我的姐姐最终卖掉了我们的房子，加上我认为我在过去五年中获得的资产。你减少了多少？我是不是没听到你说话？哦，不。

好吧，好的。你的情况很好，伙计。你做得很好，你很好。如果你想稍微调整一下，你知道，更仔细地调整一下，那很好。听起来你可能在你妈妈去世之前就已经是百万富翁了。所以你只是增加了你的财富，无论那个被剪掉的金额是多少。是的。我认为他的问题是，他是否需要做任何不同的事情？因为当你退休并开始依靠这些投资中的一些生活时，

策略上会有很大的转变吗？许多财富管理社区相信一种我不相信的理论，称为资产配置方法，即随着年龄的增长，你将所有资金转向债券和货币市场。我不这么认为。债券市场与股市一样波动，并且表现不如股市。所以我 64 岁了。我不会改变任何东西。

所以我只是，你知道，当你 64 岁时，如果你健康，你从统计学上来说很可能活到 90 岁，而目前的平均死亡年龄是 76 岁、78 岁，男性和女性。但如果你在 65 岁时健康，你从统计学上来说很可能活到 90 岁。所以你还有 30 年的时间来超越通货膨胀。

当你为了安全而降低投资组合的风险时，通货膨胀会回来，从后面敲你的头。所以我不需要钱。他不需要钱。他将依靠社会保障金生活。是的，很多。8 万美元相当平均吗？这很多。好吧，是他和他妻子，他们都 70 岁了。好的，他们正在做他们的 70 岁。他们正在做长期规划。是的。所以这就是——是的，这可能是。但是，是的，我——

我不这么做。我会一直坚持下去，因为他不需要用它。他很好。他的情况很好。如果你有 210 万美元，而你每年靠 8 万美元的社会保障金生活，你实际上并不是为了自己投资这笔钱。你不会用它。它就在那里，但它将成为遗产。所以你是在为下一代投资，这意味着你不会为了资产配置模型或理论而改变它或降低它的风险。人们认为这是理所当然的，或者是一条法律。不是。这只是一个理论，我认为这是一个糟糕的理论。

所以我不用它。我一直都在投资，他不需要用它。他很好。他的情况很好。黛安在亚特兰大。嗨，黛安。我们能帮什么忙？

嘿，伙计们。太兴奋了。感谢你们接听我的电话。当然。怎么了？我正在为两个饥饿的男孩做晚饭，你可能会听到他们在背景中说话，我为此道歉。所以我真的很想打电话，因为……

简而言之，我是一名护士。我去上学了。我有护理学学士学位。我现在没有工作。我是一个全职妈妈。我丈夫是一名医生，赚很多钱。多少钱算很多？540,000 美元。哦，那是很多钱。好的，我明白了。好的，所以我时间有点紧。赶紧问你的问题。

好的，所以我们的大儿子有特殊需求。他是 3 级自闭症。他不说话。他现在 7 岁了，所以很难展望未来，但根据他的发展情况，我的意思是，他会和我们在一起。他将永远是我们的室友。

我只是不知道我们需要为他存多少钱。你不需要。你需要为自己存钱。你需要积累财富，你需要在你的遗产规划中设立一个特殊需求信托，如果你和你的丈夫都去世了，那么一大笔钱，一大笔钱，将被留存在信托中，其收入，投资于共同基金，其收入将在他余生中支持他。

好的，但是你的钱不是他的，你不会把钱放在他的名下。不，我没有哦，在他的名下，你把它放在你的名下。不，你每年赚 54 万美元，你去积累财富，你的一些财富在你俩去世后将被指定用于照顾他，好的，所以

好的，至于债务和我们赚的钱等等，只是……你必须做正常的事情。只需偿还债务，还清你的房子，成为年收入 50 万美元的百万富翁。你们有多少债务？我们大约……我们没有任何学生贷款。好。我们可能有大约 70,000 美元的汽车贷款。好吧，那很愚蠢。是的，非常愚蠢。让我们还清它。所以我们有……

好吧，我得到了，如果可以的话，我在 2021 年得到了我的车作为一份礼物。然后我丈夫说，好吧，我想要我的新车。好的，砰，还清它。砰地还清它。拜托。你一定是在开玩笑吧。

哦，我的天哪。好吧，不，那不行。我们将努力工作。你需要清理这个烂摊子。好的。你们需要开始婴儿步骤，努力工作，因为你们需要这样做。特殊需求的事情几乎是一个旁注，因为它给了你更多动力去积累财富，并让你的行为井然有序，以确保你有足够的钱留下来。如果你现在破产且没有钱，你需要为特殊需求信托指定人寿保险，直到你积累一些财富。

但是以你们赚的钱，摆脱愚蠢的汽车贷款，开始积累现金并积累一些投资，还清你的房子。会有足够的钱来照顾你的孩子。

然后去看你的遗产规划师。确保设立了一个特殊需求信托。指定定期人寿保险，直到你有一些钱。在你有一些钱之后，指定一些钱来照顾他。如果你们让自己的行为井然有序，他会没事的。这结束了本小时的 Ramsey Show。我们很快就会回来。在此期间，请记住，最终只有一种方法可以实现财务上的平静，那就是每天与和平之王基督耶稣同行。

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