Go Slow: Never Invest in What You Don’t Understand
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来自Ramsey Solutions总部的直播，这是Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并有所作为。

他们热爱并创造出真正令人惊叹的关系。我是你的主持人Dave Ramsey，Rachel Cruz是Ramsey的个性，畅销书作家，《Rachel Cruz Show》的主持人，今天我的女儿是我的联合主持人。888-825-5225处开放电话。那是888-825-5225。萨克拉门托的玛丽。玛丽，你好吗？你好，感谢你们接听我的电话。当然。有什么事吗？

我和我丈夫刚刚完成了婴儿步骤3D，我们正在购买我们的第一套房子。所以我们刚刚对一套我们非常喜欢的房子提出了报价。价格非常合理。我们大约有5%的首付，这是你们推荐的第一套房子的首付比例。

在谈判中，卖家不愿意放弃他们的电器。所以这将额外花费3000美元。我们有大约5%的首付，还有一点额外的钱用于支付成交费用和我们的紧急基金。我不确定这3000美元是否应该从减少我们的紧急基金中拿出，或者这是否意味着我们还没有准备好买房子。

好的。所以这不是紧急情况。是的。所以它不会来自紧急基金。这是一个简单的，对吧？是的。我不知道我是否会说这只是意味着不要买房子。你们的家庭收入是多少？大约15万美元。哪些电器？哪些电器？

冰箱、洗衣机和烘干机。冰箱在哪里？你住的房子，你是租的吗？是的，我们是。所以你根本不拥有那里的电器？不，我们没有。好的。好的。在我看来，你正在买第一套房子，而这条路上的障碍吓到了你。

这让你有点想，哦，不，也许我还没准备好。因为当你年收入12万美元时，3000美元不应该，你知道，我们应该能够找到解决方法，对吧？就像我们去买一台冰箱，我们等一个月半，或者我们买一台二手的洗衣机和烘干机，我们想办法把它弄到2000美元或1500美元。对。

是的。或者你买一个更便宜的版本，一年或两年后升级它，然后扔掉它。我不在乎。但是3000美元吓到你，让你觉得，我们甚至无法支付3000美元。我们可以拥有房子吗？不，因为其他东西的开支可能会多得多。我能理解这有多么令人害怕，你会想，哦，我的天哪，如果3000美元让我们不知所措，如果屋顶出了问题，或者空调出了问题，那该怎么办？

那是这的七倍多。你有一个紧急基金来应对这种情况。是的，我知道。但我只是在思考她的想法，比如这如何让你停下来，并真正质疑，哦，我的天哪，我们在经济上可以做到吗？所以合同还在谈判中，还是你已经签署了？

还在谈判中。如果他们不包括电器，我们比最初提供的价格少报了3000美元，但我们仍在等待回复。我认为，既然我们只有5%，我认为我只是有点紧张，我会这样做。你处于边缘。我的意思是，你并没有开一张大支票。你知道，你还可以做的是说，我不必买这套房子，然后走开，去买一套有电器的房子，并且符合你的数字。

这就是问题所在。所以，你知道，有趣的事情发生在当你退出谈判时，有时他们突然放弃了电器。就像我没有损失一样。房子的价格范围是多少？

是32万美元。是的。所以这些白痴会在3000美元的旧冰箱上失去一笔32万美元的房屋交易。我们还不知道。他们还没有回来。我知道，但他们愿意冒险。他们可以。他们愿意。你知道，如果我是经纪人，我会看着这些人，然后给他们一巴掌。我的意思是，你们疯了。你们会在32万美元的旧冰箱上失去整笔交易吗？你一定是在开玩笑。

嗯，所以这老实说卖家的做法很愚蠢，嗯，这很容易，那么同样的逻辑对玛丽来说也适用吗？因为仅仅是3000美元的电器，你就会愚蠢地放弃交易，不，我听着，如果你找不到办法安装电器并支付5%的首付，我会走开，去做另一笔交易，我会，我会选择另一套房子，我敢肯定，这些人会放弃他们的旧冰箱

当你转身时，是的。你是在加州萨克拉门托当前的房地产市场上的一名卖家，你放弃了一位手持现金的买家。你所说的情况可能不会发生。愚蠢到极点，是的。不，别这样做。是的，我正在谈判这件事。我会努力争取，然后说不行。或者退还我们3000美元。这是我们的交易，包括电器。

我们会寻找一套我们可以获得电器的房子，因为我们把它当作来自上帝的信号。我开玩笑的。不是。这是一台旧冰箱。上帝不会把旧冰箱当作信号。圣经里没有，但没有。第二次犹豫。但你看懂我的意思了吗？我的意思是，这就是问题所在。是的。是的。是的。所以你的预测是玛丽会没事的，或者玛丽会没事的，因为你认为他们会说我们只是会留下电器。他们会像上周一样屈服。是的，他们会的。好的。不。

是的，他们会杀了我的。玛丽，再打个电话，看看戴夫是否正确。我们喜欢玩这个游戏。打个电话，以后告诉我我错了，因为我有时会错。我有时会在谈判中这样做，我对我方人员的愚蠢程度感到震惊。就像你要因为一台旧冰箱而放弃32万美元的交易一样？甚至不到3000美元。还有一台洗衣机和烘干机。是的，还有一台洗衣机和烘干机。那么你在跳蚤市场上能买到旧冰箱和洗衣机烘干机多少钱？我的意思是，拜托。700美元，800美元？700美元？

所以现在，这真的很蠢，但是人们就是这样。所以玛丽，这就是我所看到的。而且，我，我，我经常出错，但可能这次不会。试一试。试一试。让我们知道结果如何。瑞秋是对的。你可以打个电话，以后再批评我。因为你，戴夫，我失去了我的梦想之家。你可以这样做。没关系。

没关系。你可以这样做。这是完全合法的。888-825-5225处开放电话。听着，房地产市场正在变化。那里的活动水平可能是四个月前的四倍。那是人们四处走动，试探性地出价。但如果你要卖房子，它仍然不是一个完全繁荣的房地产经济。

你不会因为价值700美元的合规性而放弃。但在加利福尼亚州，肯定会的。是的，在ramsaysolutions.com/realestate，我们有仪表板。所以它能让你了解市场上正在发生的事情。如果你在市场上，如果你正在买卖，请查看一下。我真的很喜欢这个。目前的中间价是400美元。

哦，我的天哪，现在房屋的中间价是400,000美元。上市时间，上市时间为73天。它现在向你展示了15年期固定利率抵押贷款的利率为6.1%。是的，但问题是，市场上有82.9万套房屋。现在市场上的房屋比去年同期增加了25%。

这是一个很大的数字。这是一个很大的库存增长。所以它们并没有贬值，但有很多选择。所以，如果你是一个卖家，并且有一个手持现金的买家，你就会卖掉这套愚蠢的房子。你知道，如果你真的想卖掉你的房子，如果你不想，就不要在院子里放一个牌子。我的意思是，拜托。这是Ramsey Show。

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嗯，我和我丈夫已经按照婴儿步骤计划工作了大约九年。截至去年，我们完成了第七步。哦，恭喜。谢谢。我们没有抵押贷款。我们没有债务，一切都没有。我们正在寻找指导，并变得非常慷慨。我只是想知道你是否有任何书籍推荐，或者我们该如何做到这一点。我们缴纳什一税，但除此之外，我们只是在寻找一些指导。为你们好。做得好。这是一个很好的问题。

所以我会告诉你我们是怎么做的，朱莉娅。我不知道这是否有帮助。我认为有一些，是的，有一些关于慷慨这个想法的书。但是，你知道，从战术的角度来看，超过什一税，

温斯顿和我是怎么做的，有一些我们认同的组织，以及一些与我们内心相近的组织，这意味着像有一个组织，我们已经捐赠了15年，因为它是我们故事中不可或缺的一部分，我们非常相信他们所做的事情。

所以我们捐赠给他们。在生活的不同时期，寄养一直是我的心之所向，我们也为此捐赠了一些东西，或者温斯顿也有一些事情。所以从组织的角度来看，能够支持那些正在做你热爱和相信的事情的人总是很有趣的。所以我们就是这样做的。然后今年1月……

我们正在做一些不同的事情。我们只是在我们的EveryDollar应用程序的捐赠部分添加了一些内容。我们每月都会投入一定数额的资金，我们强迫自己，我们互相监督，我们互相督促，让这笔钱在当月某个时间被捐赠出去。所以这可能意味着很大方的消费小费可能是这笔钱的一部分。如果我们听到某位朋友的家人发生了X、Y和Z的事情，我们能够匿名捐赠一些钱。所以我们发现这更有活力，老实说，因为组织捐赠很棒。而且它是一个，你知道，很棒。人们只是做着令人难以置信的事情。而我们作为更大的Ramsey家族参与的Ramsey基金会，我们，

参与其中有一些令人难以置信的组织，但对我来说，看到某人或将你的故事与其他人联系起来，并能够在那一刻提供帮助，这其中有一些东西，再说一次，它可能是匿名的，也可能不是，但为这些事情的发生留出了空间，而这对我的作用，朱莉娅，它让我在日常生活中只是在寻找，我更了解人们，因为我想，好吧，我们有这笔钱我想捐赠，而且

而且我作为一名信徒，我觉得这其中有一些属灵的东西，我就像，好吧，圣灵在这里推动我吗？我发现随着给予……

当你关注这一点，并且只是与你灵魂的那一部分互动时，它只会创造更丰富的生活。我觉得在我们之前，我们的捐赠有点战术性，比如我们缴纳什一税，我们会捐赠给某个组织。但是，每天与个人互动，这又是一种方式，一种给予的方式。我享受过。我的意思是，我们才到二月。这只有两个月的时间。但是，我不知道，只是像……

生活中温暖的东西。它对我们来说又活跃起来，因为可悲的是，如果你只是让它自动运行，给予可能会变得陈旧，对吧？所以，这部分内容是与你正在给予的钱互动。所以这就是温斯顿和我所做的。但是戴夫和莎伦在更大规模上这样做。嗯，但这仍然是相同的。我们只为预算了一定数额，其中一些我们保留在账簿上，而另一些我们不担心税务申报，而只是随机的善举。

我们只是遇到某人，我们总是想看看餐厅对面，为穿着制服的人买单。你知道，我们总是想这样做。我们总是想抓住某人正在做我们喜欢的事情，然后参与其中。

这是低预算。不需要很多钱，但有很多快乐，而且很有趣。是的，是的。而且，你知道，我们会看看对面，看到我们的一位团队成员和他们的配偶在一起，我们最终会买单。当然，我会把它记在公司账上，但那是人力资源的事情。但是是的，如果他们足够幸运地和我一起出现在同一家餐厅，我可能会买他们的晚餐。但无论如何，就是这样。只是抓住人们做正确的事情。以及随机的善举。只是抓住某人，你知道，我们……

嗯，几百美元意味着很多。我曾经处于那种境地，而且很多人都曾经处于那种境地。所以你想这样做，但这只是一小部分钱，但就像瑞秋说的那样，它非常实际。它有很多快乐。随机的善举。我们称之为。而且，呃，这只是上帝的钱在四处飘荡，寻找落脚点。然后我们，与Ramsey家族基金会一起，我们不捐赠给，嗯，

像无数不同的人，500美元，因为这会让你在做税务申报时感到抓狂。所以，相反，我们只选择少数几个，并真正帮助他们。他们总是与我们内心相近的东西。很多时候，我们认识参与事工的人。我们了解参与人员的品格。我们知道。最后我要补充一点，瑞秋没有提到的是

多年前我就学到了，因为我捐赠了很多，而且我们一直非常慷慨。这是我们的DNA的一部分，也是你用钱能获得的最大乐趣。所以你会喜欢这个问题的。我喜欢这个问题。但无论如何，我把大型礼物（我们正在谈论的）视为对公司的投资。如果我要投资那家公司，我会了解他们的优势和劣势。

我会确保我没有参与，我没有纵容某种不称职或不良行为。在我能判断的范围内，我们不会这样做。例如，我们不向负债的组织和事工捐款。

好吧，当然，Dave Ramsey不会通过事工向银行付款。不。所以，如果你要负债，你将不会出现在我们的捐赠名单上。我们不相信债务。我们不借钱。我们教人们不要。我们这样做有多愚蠢，我们会把我们的慷慨给予银行吗？

通过你的事工，因为你想为你的事工建一栋楼，而不是租房。不，租房。所以这就是其中一件事情，这有时会惹恼人们，但没关系。我不知道为什么。对我来说这很明显，但无论如何。所以我们做的事情与我们一致，我们正在寻找他们的卓越运营，因为如果你要投入

X数额的美元。你把它投资到上帝的国度里。上帝期望在那里有一些卓越之处。就像，你知道，那些忠心于小事的人会得到更多的东西来管理。所以不是勤奋的人才会兴旺，而是无能和无能的人。是的。然后我还想说，朱莉娅，我觉得我们从你们那里学到了一些东西，那就是当你们走上这条道路时，我知道你们正在进行婴儿步骤。你们刚刚完成了婴儿步骤的第七步，但是当你们继续积累财富时，我指的是未来十年或二十年，

同样，对于你们的捐赠，我们已经把自己置于一个我们不是最大捐赠者的位置，这意味着他们非常依赖我们来

资助事工或他们正在做的事情，因为这会让你处于一种被束缚的状态，你会因为某些事情的变化而感到难过，比如哦，是的，我们会捐赠到这里，然后你会觉得我，我们觉得我们不能，因为如果我们没有这样做，我们就会扰乱他们运营预算的很大一部分，他们就不会存在，所以即使从百分比来看，我也不想成为他们获得的最大捐赠，而且他们依赖你

继续他们的事工。这只会带来一种奇怪的动态和压力因素。所以这是需要考虑的事情。我们有一些朋友遇到了这种情况，这只是变得一团糟。如果你想停止它，那么你就会想，哦，我的天哪，我是在关闭一个事工吗？因为我选择不再捐赠到这里了。所以这只是另一个需要考虑的过滤器。如果你这样做，

现在你正在做的事情，并且对慷慨这个主题有目的性。就像你对摆脱债务有目的性，或者你对投资有目的性一样。你会做得很好，你会从中获得极大的快乐。

当有些人变得慷慨时，他们会说，哦，我只是会给予。这取决于上帝来解决。就像，不，不，上帝把它给了你让你管理。所以这并不取决于上帝来解决。所以我认为这个人会滥用这笔钱，但这将是他们和上帝之间的事情。不，不，事情并非如此。

你需要成为一个成年人。你不能在慷慨方面偷懒，而在投资方面却非常努力。所以，再说一次，你不想把快乐带走，你也不想每次捐赠2美元时都把它变成一场官僚噩梦。这就是为什么我喜欢，你知道，拥有三种类型的捐赠方式，什一税，你知道的组织，然后只是一点点我们正在谈论的那种想法，你只是在整个月里，你就像，我只是会注意我周围的人，当我感到这种提示时，就像……

我可以在那一刻祝福他们。这有点像我喜欢的这三种类型的捐赠方式。最后一种捐赠方式最终成为我最喜欢的捐赠方式。哦，它就像。但作为个人，大规模地做到这一点是不可能的。这很难。这就像你在YouTube上的那个家伙。这是一个有趣的玩笑。那将是很棒的。但是是的，我还没有得到那份工作。这是Ramsey Show。

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我相信Delete.me可以帮助保护我的家人，我相信他们也可以帮助你。你会收到更少的垃圾短信、更少的网络钓鱼邮件和更少的令人毛骨悚然的机器人电话。Delete.me也可以作为你关心的人的礼物。个人计划每月只需9美元起，所以今天就采取简单的步骤来保护自己和你的亲人。作为Ramsey的粉丝，你可以在joindeleteme.com/Ramsey获得额外20%的折扣。网址是joindeleteme.com/Ramsey。

如果你经营一家小型企业，你已经知道了这一点。如果你正在考虑经营一家小型企业，你需要知道这一点。生意很难做。当你开办自己的企业时，你有一个混蛋老板。他或她会把你累垮。当你为自己工作时，你会发现自己工作得多么努力。这很艰难，很可怕，有时也很孤独。这很难。这是值得的。

小型企业是美国经济的支柱。我们54%的国内生产总值来自拥有不到500名团队成员的企业。小型企业是美国经济。78%的美国人都在小型企业工作。他们不为大公司工作。所以你们这些经营企业的人，你们正在为你们雇佣的人提供工作、食物、照明和水。你们是好人。谢谢。有时挑战会堆积如山。

这就是为什么我们写了我们的新书《建立你所热爱的企业》。我是在30多年前，现在将近40年前创办这家企业的。而且我们指导，如果你不知道的话，通过我们的Entree Leadership系统，我们指导全美约1万家小型企业。我们已经意识到，随着时间的推移和月份的推移，企业在发展过程中会经历五个阶段。

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结果不那么冒险，也更可预测。好消息是我已经在那里了。我知道路是什么样的，所以我可以告诉你。这就是它。建立你所热爱的企业。感谢你们与我们一起度过这段时光。肯塔基州列克星敦的苏。苏，你好吗？我很好。你们好吗？比我应得的要好。你的世界发生了什么事？

好吧，好的，所以我65岁了。我的退休金只有41,000美元。我经历了乳腺癌。苏，我真的很担心你的电话。请你走到另一个地方吗？它坏了。或者如果它处于扬声器状态，请关闭扬声器。这会有帮助。它没有处于扬声器状态。这样好些了吗？好一点了。让我们再试一次。你几岁了？好的。

是的，我65岁了。好的，亲爱的，我要把你挂断，他们会接起来，我们会努力帮你解决问题，让你重新接通并理解情况。我道歉。贝尔在丹佛。嗨，贝尔。欢迎来到拉姆齐秀。嗨，很高兴能和你们聊天。你也是。有什么事吗？所以我们在2023年5月买了一套房子，我最大的目标就是还清我们的房子。

我在高中时上过你们的课，大约七年前，从那以后就一直记着。我们只差2万美元就能还清了。太棒了。我应该下个月就能还清了。你们多大年纪？25岁？我24岁，我丈夫31岁。看看你们。这房子值多少钱？

我们以34万美元的价格买下它，我们不得不做一些事情，但它应该值接近50万美元。所以高中老师们，这就是你们在高中教这些东西的结果。这是你的学生。她现在25岁，拥有一套价值50万美元的房子，距离付清还差2万美元。你太棒了。24岁。干得好。酷，比尔。我喜欢。

你知道你有多奇怪吗？是的。你们一年赚多少钱，贝尔？什么？你们一年赚多少钱？变化很大。像现在我们坐在20万到28万之间，这取决于我们的情况。

对你们来说很好。太棒了。我们处于一个非常独特的情况。比如，我们是州里的承包商，这取决于我们有多忙。好吧，恭喜。好的。快速前进，不再夸耀你。你的问题是什么？我们如何才能提供帮助？

嗯，我记得在我高中上的课上，它谈到了共同基金。如果你早点开始，从长远来看，它比那些后来投资更多的人要好。我记得我有一份工作。当时我在温迪工作，我想，好吧，我17岁的时候就开始做这个。嗯，我问老师，我怎么做？我该怎么做？

我应该关注哪些共同基金？她就像，我不知道。我说，你不是老师的时候才做这个。你一年赚5万美元。你为什么不做这个？因为她坐下来了。是的。不幸的是，她没有任何资源给我。我仍然处于17岁时的状态。我仍然不知道该怎么办。房子付清后，我们将有很多额外的钱。好的。投资的第一条规则是慢慢来。

第二条规则是不要把钱投资在你不懂的东西上。见第一条规则。慢慢来，直到你理解它。在你理解它之前，不要把钱投资进去。所以这个电话意味着你非常明智。恭喜。你正在努力获取一些知识，以便知道该怎么做。很好，苏。

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它向你展示了复利。如果你从19岁投资到65岁，与32岁开始投资到65岁的人相比。所以，这表明的是复利，当你投资于共同基金等事物时，你会得到它，但你首先会在退休类型的基金中这样做。所以是罗斯IRA或401k，或者你们为政府工作。所以可能像403 B的情况，但是，

但是15%的收入应该用于退休专用基金。

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我计划至少再工作五年，因为我的退休账户里只有4.1万美元。我有4万美元左右的债务，我冲动地让一家债务减免公司接管了。我现在意识到这是一个错误。好的。

这应该在三年内通过向他们付款来解决。我还拥有一套房子。我的意思是，我还欠8.8万美元的房贷。所以我想知道，当我一年半后有资格领取社会保障金时，

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加上我的副业，在8万到9万之间。这取决于年份。好的。好吧。那么，我们通常建议的是，首先要摆脱4万美元的债务，这就是你正在做的。我希望你加快速度，比你计划的更快。好的。

好的。我希望你吃豆子和米饭，让我们在两年而不是三年内完成这件事。开始尝试弄清楚我必须做到什么才能做到这一点。我必须摆脱什么？我必须做什么？你的车欠多少钱？哦，我的车已经13岁了。车不是问题。好的。4万美元的债务是什么？那是什么？

累积的。几年前我得了癌症，基本上失业了，不得不依靠信用卡生活，就这样累积起来，利息也随之增加。所以大部分是信用卡？

是的，4万美元是信用卡。都是信用卡。哦，都是信用卡。好的。是的，但就是这样。好吧，这就是我希望你做的。我希望你与债务整合公司合作。我希望你不在那里，但你现在在那里。我希望你攒一大笔钱，让他们联系小额债务，看看他们是否会接受交易。好的。比如打五折或者什么，然后把它们解决掉。好的。然后攒一些钱，解决下一个。

如果他们不联系他们并向他们提出这个要求，你联系他们并向他们提出这个要求。那么我可以这样做吗？我可以从他们那里拿回来吗？你不必拿回来。你可以直接联系他们。这是你的债务。他们总是会和你谈话的。对。但这是否意味着我还欠债务减免公司钱？不。我的意思是，你无论如何都欠债务减免公司钱。你预付了他们。他们预先拿走了所有钱。

不，我每月向他们支付1000美元。所以我有三张信用卡。你将每月向他们支付1000美元，共36个月。那是3.6万美元。好吧，那是处理一笔债务。我还有一些其他的债务，他们还没有，小额债务，他们还没有触及。你听到我说的话了吗？你将每月向他们支付1000美元，共36个月。那是3.6万美元。你只欠4万美元。

对。其他的小额信用卡，他们还没有触及。哦，亲爱的，3.6万美元可以还清你的债务。哦，你付给他们的不是费用。你付给他们的总额。是的，我付给他们。他们正在还清你的债务。是的，好的，所以你可以攒钱。1000美元不是他们的费用。所以你无论如何都要支付1000美元，当你攒了一些现金时，你联系最小的债务，如果他们不做，你就向他们提供五折。

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好的，所以我对退休有一个问题。如果我65岁了，是否有关于你可以存入多少401k的规定？没有。你可以存入你想要存入的任何金额。以及任何其他人可以存入的金额。你也可以进行追缴供款。你可以做得更多，但你不需要做得更多。你只需要做1.5万美元，直到你付清你的房子。但是，你正在寻找的是罗斯。好的。

罗斯IRA，罗斯401k。这就是我希望你做的。但在你摆脱债务之前，不要做任何这些事情。然后是15%，其余的用于房子。好消息是，如果按照我们刚才讨论的内容去做，我想你到71岁的时候就能完成所有这些事情。所以你有一套付清的房子，你手里有10万到15万美元，你还有社会保障金。这不是最好的世界，但比我们谈到的一些人要好得多。当然。是的。

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好吧，格雷格，让我们先从非精神方面开始，而是你的经济理解。这不是造成住房短缺的原因。投资者买房并不是造成住房短缺的原因。好的？句号。所以你错了。

现在，我们能不能在这一点上停留一会儿？因为这是正在发生的事情，这些大型对冲基金或黑石，就像所有这些，他们正在进来买房。好吧，他们是，但他们没有灵魂。对冲基金没有灵魂。是的，因为个人投资者……

对那些可能拥有两三套出租房的普通人来说，他们正在进行婴儿步骤，他们正在这样做，他们没有，他们没有造成黑石……是的，那些家伙正在买房，这是真的，这是否在任何程度上影响了房地产市场，因为这可能是，但在某种程度上，不像TikTok说的那样……是的，是的，所以……我的意思是，你真的不想在TikTok上学习经济学，我只会帮你解决这个问题，但……但是无论如何，你在TikTok上，我知道，但这只是证明了我缺乏判断力，但是……

所以无论如何，是的，就是这样。现在，我拥有，我不知道，我甚至不知道，15套、20套房子，以及许多商业房地产。这怎么不算贪婪？因为我不拥有任何东西，格雷格。我是一个基督徒，这意味着上帝拥有它，我正在为他管理它。所以我想你现在是在说上帝贪婪。

好的，魔鬼的倡导者。如果你说，戴夫，你为什么需要这么多房子？你为什么不把所有多余的钱都捐出去？我会说，我正在为上帝管理钱。这是我的工作。而且我做得很好。我做得比格雷格好。好的。

这就是为什么他认为我贪婪。好吧，这种心态。所以这是一个极端的例子，比如20套房子。但这与以下逻辑相同，拥有比你可能不需要的更多的退休金是否贪婪？对。听着，如果你有三个浴室，你比世界上大多数人多三个。你为什么不贪婪？如果你有两辆车，你比世界上大多数人多两辆车。

如果你一年赚3.8万美元，你属于世界上收入最高的1%。你为什么不贪婪？因为数量不会产生贪婪。贪婪是一种精神。它不是一个数量。如果你想成为一个共产主义者，那就成为一个共产主义者。不要试图为此责怪基督教。

如果你想成为一个社会主义者，那就成为一个社会主义者。不要试图为此责怪基督教。这是一种被称为诺斯替教的异端，它认为物质是邪恶的，任何拥有物质的人，他们的灵魂都处于危险之中。诺斯替教徒在公元一世纪就教导过这一点。他们是异端。

所以如果你想做一个小的神学兔子洞，我们可以这样做。我喜欢兔子洞，戴夫。不，这很好。但我认为就是这样了。贪婪不是一个数量。它是一种精神。就是这样。所以囤积不是一个数量。储蓄和囤积的区别在于意图。它不是事物本身。我收藏了一些水上滑板，但我并不崇拜它们。

你知道，它们是臭水上滑板，墙上的古董水上滑板。就是这样。但这并不是囤积。这是一个收藏，因为它是关于意图的。这是拉姆齐秀。

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我是戴夫·拉姆齐，你的主持人，瑞秋·克鲁兹。拉姆齐个性是我的联合主持人，今天也是畅销书作家，我的女儿鲍比在芝加哥与我们在一起。嘿，鲍比，欢迎来到拉姆齐秀。感谢你们的邀请。当然，伙计。有什么事吗？所以我29岁了，在2023年，在我与妻子进行了一次严厉的谈话以管理她的支出后，我们决定摆脱债务，我们做到了。

2025年将是我们购房的一年，我们将购买我们的第一套房子。大约一个月半前，我收到了一份信用卡账单，发现我的妻子又办了三张新信用卡。

已经刷爆了，我们现在又积累了一些新债务。她一直都有点花钱的问题，我认为我们已经克服了，我们对无债一身轻感到非常高兴。只是不太确定我们该如何再次进行这样的谈话，以及如何让这件事坚持下去，并走上无债一身轻和管理我们钱财的道路。

三张卡上有多少债务？从零开始，我们现在已经积累了超过3000美元。好的。当你我说，嘿，我认为我们正在摆脱债务并为房子存钱，而你却刷爆了信用卡，你知道我讨厌债务，我们努力摆脱债务，而你却这样做，而且没有告诉我，她说了什么？好吧，她很尴尬，但也很有防御性，对吧？

她母亲在她很小的时候就盗用了她的身份，她从来没有很好的财务状况。我们做了很多努力来让她摆脱债务，这些债务是在她8岁时积累的，包括电视费、水电费、有线电视费，都是她母亲做的。但我们做了很多努力来做到这一点，她不想像她母亲一样。她多大年纪？她现在30岁了。好的。你多大年纪？29岁。你们结婚多久了？

八年了。好的。我会给你一个我对你的话的理解，我想把它播放给你听，好吗？我认为你使用的是“我们”和“我们的”词语，而实际上只有你一个人。我想摆脱债务，所以我和她谈论了她的支出，我让我们摆脱了债务，这样我就可以为我们买房子了。

我认为她并没有参与到任何情感中。我认为她不同意这个决定。我认为她只是顺从了，因为她对自己的金钱处理方式感到尴尬和羞愧。但我认为，作为一个成年人，她并没有站起来说，我要和你携手并进，我们将实现这些目标。相反，我认为你把她再次当成了一个小女孩。这就是你使用的语言，我要把它播放给你听。你听到了吗？

是的，我听到了。绝对的。是的。而且，你知道，当他说或当你说的，鲍比，你知道，我不得不和她进行一次严厉的谈话。所以。所以，是的。所以我认为，我认为真正的问题是，首先，戴夫刚才提出的问题。好的，所以回顾一下。

现在，在过去几年里，你们在金钱方面走过的整个旅程，她是怎么走过来的？显然，她并没有完全参与其中，或者她有一些重大问题。老实说，整个消费成瘾的世界最近甚至更加爆炸式增长，因为获取消费品的方式

是如此容易。所以无论是信用卡还是网上购物，所有这些，就像体育博彩等赌博成瘾一样有所增加。所以鲍比，她不得不面对这样的环境，

老实说，她在2025年的今天不得不面对比以往几代人更大的挑战。所以我的问题是，她怎么了？你知道，是什么导致了这种情况的发生？因为，你知道，我们经常看到，存在着……存在着真正深刻的痛苦，而缓解痛苦的方法就是消费。所以我很想知道。而且，考虑到她母亲的背景以及她不信任她，

完全信任她生命中的成年人，而她生命中的成年人完全利用了她，盗用了她的身份，从而进一步错管理了金钱，对吧？就像她有很多事情要处理。所以她是否认识到其中任何一点，或者在谈话中是否提到了其中任何一点？是的。你知道，当我们

想要一起买一辆车，我们想融资一些东西时，我们坐下来谈了，她对信用一无所知，就是这样发现的。她对此非常生气，甚至因为她母亲开出的空头支票而被指控犯有欺诈罪，幸运的是被判无罪。这就是我们生活中改变的关键点，我们要摆脱债务。那是多久以前的事了？我的债务，她的债务。

那是多久以前的事了？支票的事情是什么时候发生的？支票是在她18岁的时候开的，还在上大学。我的意思是，这项指控是什么时候提出的？指控是在2021年提出的。四年前。是的。好的，所以这是四年前的事了，显然我们已经让妈妈停止了偷窃行为。妈妈至少据我们所知，不再盗用她的身份了，对吧？对。

不，我们的身份信息完全安全了。很好。好的。所以所有这些都是过去的事情了。她在那件事中没有做错任何事情。她当时是一个受害者。然后，当她与你们讨论的内容形成对比时，情况就发生了变化。所以瑞秋是对的。这可能是成瘾行为。这可能是源于痛苦。这可能是因为你控制了一切，而她没有发言权。而这是她唯一能发言的方式。

所以她只是跑出去做她想做的任何事情，因为你告诉她该做什么，而她没有……你知道，她说，她的小女孩说，你不能管我，我会让你看看。有时人们也会这样反应。所以因为我认为你告诉她该做什么，我认为你没有得到她的同意。两者之间是有区别的。你同意吗，鲍比？我绝对同意一半一半的情况。我知道我可能有这种倾向。你正在和我们通电话。是的。好的。我们听到了。

这就是它的来源。我不是故意对你不好。我只是说，你知道，让大家认同一个愿景并向前发展是有区别的。这就是领导力。领导者和老板是有区别的。老板手里拿着电击棒，告诉你该做什么。只有棍子，没有胡萝卜。

这在商业中是这样，在事工中也是这样，在你的婚姻中也是这样。所以与其说我要获得合作，不如说我们俩都要坐下来讨论债务的利弊。我们将要达成一致，我们将要摆脱债务，因为这是积累财富最快的方法。我们同意我们要摆脱债务，因为我们想买房子。不是鲍比想买房子，然后他告诉她该怎么做才能实现。

我觉得这就是发生的事情，戴夫。所以我不会责怪你。她不应该撒谎。无论如何，她都不应该欺骗你。这是错误的。所以你们可能需要和一位优秀的婚姻顾问坐下来谈谈，问问他们是否有可能存在消费成瘾的问题。但也要找到一些不同的模式来达成一致，并为未来描绘一个愿景。圣经说，哪里没有异象，百姓就灭亡。让我们一起买。

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步骤是什么。莱利和我们一起在佛罗里达州的杰克逊维尔。嗨，莱利，欢迎来到拉姆齐秀。嗨，谢谢你邀请我。我的问题是，作为一名大学生，2万美元的预算是否不合理？2万美元的预算用于什么？

2万美元。2万美元做什么？结婚，举行婚礼。哦，婚礼。哦，你的婚礼预算。是的。哦，酷。哦，好吧，恭喜你。是的，你什么时候结婚？我们希望在2027年结婚。由于我们俩都在2028年之后服役，所以我们必须这样做，才能一起驻扎。好的。

好的。所以你有大约两年时间。是的。但是你们都在上大学，所以你们是在考虑毕业后结婚还是什么的？所以我们必须在我们毕业前结婚，因为我们都在NROTC。我们的要求是，我们必须直接从毕业后服役。你27年5月毕业吗？

是的。所以我们必须在那个夏天结婚，因为当我们不在家的时候，计划婚礼会很困难。当然。好的。是的。我只是想知道你们为什么在等待，但你们在上学，所以你们会等到快上学结束的时候。是的，没错。所以基本上是两年。好的。你在上学期间有收入吗？

我们有。他赚的比我多。我现在只得到津贴。大约每月250美元。它会慢慢增加。所以到我大四的时候，我每月会得到400美元。他也得到这个，并且在工作。我认为他的年收入，他试图控制在1.5万美元以下，这样他才能保持在他父母的某个税级以下。莱利，你们在支付婚礼费用吗？

是的。所以我和他将支付婚礼费用，但到我大三的时候，我的父母将再支付5000美元。你们会存到2万美元吗？哦，当然。目前，我们俩加起来超过3万美元。存的？总共。你从哪里弄到的？不仅仅是为了婚礼。你给我的数字不相等。你从哪里弄到这些钱的？

所以这只是我一生中积攒下来的积蓄。我是一个非常节俭的人。好的，所以你今天存了3万美元，这是你一生的全部积蓄。你会再加一点，但你赚的钱不多。我的意思是，你每年赚3000美元或4000美元，持续两年，好吗？你在那段时间里也在吃饭。

所以，你知道，你不会在这3万美元的基础上增加很多。所以你问题的答案是，2万美元花在婚礼上是否太多了？答案是否定的。他们的答案总是与……有关

如果你有20万美元，你每年赚30万美元，2万美元的婚礼是完全合理的。如果你只有3万美元，你要花三分之二的净资产来举办婚礼，那可能太多了。你们俩都成为军官后的收入是多少？我们俩刚出来的时候，我想大约是9万美元。每人？是的。好的。所以现在我们说的是每年赚18万美元的人。

刚毕业，他们有3万美元。他们会花2万美元在婚礼上吗？但好消息是你们习惯了过着没有钱的生活，所以一旦你们开始赚18万美元，你们可能在三个月内就能存到2万美元。同意吗？是的。那是每月1.5万美元。明白了吗？是的。所以，我的意思是，我会这么说，好吗？

今天美国平均婚礼费用为2.8万美元。平均家庭收入为7.8万美元。所以大约三分之一的收入是平均值，这是一种衡量方法。这是平均值。现在，你想在支出上高于平均水平还是低于平均水平？这取决于你。任何地方都可以。首先要付现金。只是听你的故事，我想我会说，是的，我要举行一个2万美元的婚礼，但我将用新的钱来做。

毕业后我赚的钱。她说的是，你们必须在毕业前结婚。在你有任何收入之前。对吗，莱利？你确实这么说。

你确实这么说。我迷路了。好的。我的计划刚刚失败了。好的。所以莱利，这是一个问题。我不知道。我只是想在这里发挥创意。你们能不能结婚，和家人一起，出去吃一顿美味的晚餐，这就是所谓的结婚，对吧？你们结婚了。然后六个月后，你们会被派往外地吗？我只是想，有没有办法举行一个你们真正想要的非常漂亮、美好的婚礼？庆祝活动。是的。几个月后。是的。

这就是我的想法。唯一令人担忧的是，我们不知道我们的时间表。所以，如果我们这样做，我们可能会在三年后结婚，这取决于我们俩的部署。哦，比如举行婚礼，因为你们可能会很快被部署。是的。是的，我明白你的意思。是的。是的。但是如果你结婚了，他们会在部署时分开你们吗？

所以我们的部署时间可能不同。他们试图让我们待在同一个基地，但由于我们都是大学生，并且在该项目下，有一两年我们可能会在不同的基地。好的。

但我们正试图尽快阻止这种情况。好吧，感谢你们为国家服务。好的，如果你花了2万美元，你有3万美元，基本上没有收入，你结婚了，两个月后你开始每年赚18万美元，这是危险的，但它并不完全是自杀性的，因为你花掉了大部分钱，而且你没有钱。你明白我的意思吗？

是的。但是你正准备开始这笔巨额收入，除非有什么事情真的出了问题。所以，是的，我不会花超过这个数额的一分钱，我会尽可能地把它推到我的18万美元收入开始的时候。好吗？我意识到你必须在收入开始之前就结婚，对吧？是的，先生。好的。但我希望把它推到它旁边。嗯哼。

因为我不想让你们之间有1万美元的差距，然后就坐在那里。你只剩下1万美元了。你结婚了，六个月后，你仍然没有收入。我们不想要这个游戏。这是一个糟糕的游戏。你明白我的意思吗？

是的，先生。好的。这就是我们想要的。我只是不想让你生活在边缘，孩子。生命太短暂了。我同意。这就是我打电话的原因。你是一个节俭的人。你不想生活在边缘。是的。所以，我的意思是，如果你在六月举行婚礼，你毕业了，你的收入在七月或八月开始——

我很满意。你明白我的意思吗？我不满意。我不喜欢，但至少你不会完全破产。你没有四个孩子，你试图维持一个家庭的运转。你们可以做到。是的，然后你们互相 pinky swear 和 spit shake。在我们建立一个大型应急基金之前，我们什么也不做，因为我认为你们没有债务，对吧？

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肯塔基州的路易斯维尔。好的。欢迎来到纳什维尔。你们还清了多少债务？25万美元。好的。花了多长时间？五年多一点。为你们好。你们在那段时间内的收入范围是多少？从大约15万美元到28万美元不等。为你们好。你们是做什么工作的？我们是小型企业主。我们拥有一家特许经营权，一家安全特许经营权，我们还刚刚开始了一家兼职的咨询公司。非常好。所以你们做得很好。是的。恭喜。谢谢。

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一对怪人。我喜欢。你们多大了？我39岁。我37岁。好的。30多岁，快40岁。我喜欢。这房子值多少钱？大概55万。为你们好。你们的退休账户里有多少？36万。即将达到，好吧，你们也拥有企业，所以你们是百万富翁。是的。婴儿步骤百万富翁。干得好，伙计们。你们甚至还没到40岁。砰。那是我们的目标。那是我们的目标。我喜欢。呼呼呼呼。

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没有大不了的。只需坚持五年。完成它。完成它。做得好。

那么你们是如何与拉姆齐联系的呢？所以我们多年来一直在听这个节目。就像我说的那样，我一直都遵循这些原则。没有消费债务。我们只是真的想尽快摆脱抵押贷款。我讨厌看到我们寄给银行的利息数量，只是为了让他们借给我们一些钱。所以我们的目标是在40岁之前还清它，我们提前一年多一点就实现了。所以设定这个目标是很棒的。他比我更接近。是的，我更接近。她有两个。

他有三年的时间。在他变老之前。是的。好的。非常酷。那么你们是从加利福尼亚州的哪里来的？圣地亚哥？嗯哼。好的。所以……

当你们搬到路易斯维尔并买下这所房子时，你们必须认为，哦，这太便宜了。对。我可以还清它。这必须是情感的一部分。是的。房地产市场的差异相当大。显然，自2020年和过去几年以来，我们的房子已经涨了一些。但是是的，能够还清贷款，我们没有债务，这背后有如此多的平静。我们喜欢它。草地感觉不一样。确实感觉不一样。确实不一样。

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我有点震惊他们这么说，因为我一直都在为此付款，而不是为我的贷款付款，我一直在为每个人的贷款付款。不。所以我现在就像……不。不。不。不。我到了一个不知道该怎么办的地步。不。你没有承担义务。首先，停止。首先，你根本没有任何法律义务。你确实有道德义务，因为你承诺支付你应付的那部分。

但你没有承诺支付你兄弟姐妹的那部分，对吗？对。好的。那么你多大了？我29岁。好的。你已经为父母的贷款支付了多少钱？我已经支付了几乎全部金额，比如四笔利息。我已经每个月给他们1000美元，差不多八年了。好的。每个月1000美元，八年。你是这么说的吗？

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你结婚了吗？没有。好的。你有投资顾问吗？没有。好的。因为这是一个简单的数学问题。这是一个财务计算器。我没有放在面前。我几乎可以在广播中计算出来，但可能不行。但我们可以简单地说，好吧，6万美元，利率为7%，每月支付1000美元。八年后剩余余额是多少？我认为它将为零。好的。

我知道它快结束了，这就是我提到它的原因。所以我不用再欠你们了，爸爸妈妈。我已经履行了我的义务。他们是怎么回应的，莎拉？因为他们知道你已经支付了多少钱。是的。他们是否说，哦，是的，是的，是的，你的期限快到了，或者像你给我们的那样，或者它被推迟到你了？他们只是像扔炸弹一样说，哦，好吧，发生了这件事，你知道，就像……

为了让我们的还款速度慢一些，我们在几年前……没关系……是的，但他们是否承认你已经支付给他们的金额

他们承认了，但现在他们好像把它当作不同的东西来对待。就像一笔大贷款。是的。好的。所以这是一个关系问题。所以，爸爸妈妈，事情是这样的。我没有承诺支付任何其他人的贷款。我承诺支付我的贷款。我的贷款是6万美元，利率为7%，每月支付1000美元，持续八年，剩余余额将为零或为X。好的。

所以我还有2600美元要付，然后我就不再付钱了。我已经履行了对你们的义务。你们选择将其合并为较小的债务，而我兄弟选择不支付他的债务，这不会影响我和你们的交易。是的，这几乎就是……的情况

我的兄弟姐妹现在无法支付他们的贷款。所以你只需要弄清楚。首先，你需要计算出确切的数字。我现在无法为你做到这一点。并将其可视化。把它写在纸上。就像，这里就是确切的。上网，你可以打印出来。好吗？你只需上网找到一个在线计算器。

输入7%、6万美元和每月1000美元，持续八年，余额是多少？你可能在45秒内就能在线完成。如果我很聪明，我现在就能做到，但我不是。所以我过去常常在桌子上放一个财务计算器。但我认为你的余额将为零，因为你将支付超过9万美元，包括利息。这应该是零，好吗？是的。

因为我们说的是45，你知道，你支付了96个月，你支付了大约9.6万美元，利率为7%。所以你可能多付了，但如果你在关系上多付了，我不会担心。但我只会说我支付了9.6万美元，包括利息。这意味着我不欠任何更多了。对不起，爸爸妈妈。剩下的就由你和兄弟负责了。我已经尽力了。我已经尽力了。但你可以使用实际的数学方法向他们展示。

是的，请说兄弟……是的，因为我开了一个糟糕的爸爸笑话……不，这很好……不，不，不，莎拉，这……这将是一场艰难的谈话吗？还是当你有了数学数据并把一切都摆出来后，你是否有那种感觉，他们会理解吗？情况会如何？

哦，天哪。我认为这将是一场艰难的谈话。哦，天哪。仅仅是因为，你知道，他们为我做了很多其他的事情？是的，他们给你换尿布，但你不必为此付钱给他们。这叫做当父母。对。现在，他们喂你，但你不必为此付钱给他们。这叫做当父母。所以这是他们制造的烂摊子。老实说，作为父母加贷款持有者，他们非常幸运。莎拉实际上已经支付了9.6万美元。天哪。

因为90%的时间我接听这个电话，都是父母抱怨，因为孩子在承诺后从未支付过一分钱。他们被一大笔毛茸茸的父母加贷款困住了。但在这种情况下，爸爸妈妈是那些陷入困境的人。干得好，莎拉。他们也弄脏了鞋子。从道德上讲，你已经尽力了。你不需要再做了。你自由了。我不会再做了。你不再欠任何东西了。但要计算一下数字，以确保100%准确。这是《兰姆齐秀》。《兰姆齐秀》。