If You Can’t Pay for It, Don’t Buy It!
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💵 立即注册 EveryDollar——最简单的理财方式！Dave Ramsey 和 George Kamel 将解答您的问题，并讨论： “我买得起什么样的车？” “我该如何管理 100 万美元的遗产？” “现在开始存退休金还来得及吗？” Dave 总结了 Ramsey 计划， Dave 和 George 与百万富翁们讨论了他们在另一个“婴儿步百万富翁主题时间”中是如何积累财富的。 📞 有问题想问节目吗？工作日下午 2 点到 5 点（东部时间）致电 888-825-5225，或点击此处！支持我们的赞助商： The Chosen Zander Insurance BetterHelp NetSuite Neighborly 下一步☂️选择合适的保险来保护自己——参加我们的保险测验！🏠 寻找 Ramsey 信任的房地产经纪人🎧收听所有 Ramsey 网络播客：点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 Ramsey 节目直播自 Ramsey Solutions 总部，我们帮助人们积累财富，从事自己热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。

George Campbell，Ramsey 的个性，George Campbell Show 的 YouTube 明星，是我的今天的联合主持人。这是 George 的新书发布周。他的新书《摆脱贫困》已上架。它于昨天正式出版。终极指南，教你如何拥有更多金钱和更少的压力。

George 通过大量的研究，揭示了那些潜伏在外的“恶棍”，以及那些试图让你一蹶不振的人。他们是扼住你脖子的那个人。而你则要摆脱他们的控制。绝对的。Dave，看到大家的反馈真是令人鼓舞。昨天我收到一条很棒的信息。我一直在读电子书。多年来，我们一直在按月全额还清信用卡。

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我的意思是，有多少人会吹嘘他们的信用卡奖励以及他们多么喜欢他们充满怀旧感的安全毯？所以这只是他们揭露的众多陷阱之一。看到这种反馈真是太好了。是的，你让大家摆脱了他们的小小的塑料安全毯。是的，Dave，你多年来一直在这样做，激起他们的愤怒。我只是用讽刺的方式来做。我们在方法上有所不同。讽刺只是被动攻击性的愤怒。没错。

电话已开通，号码是 888-825-5225，我们将与您交谈。Micah 来自华盛顿特区。你好，Micah。有什么事吗？你好，Dave。你好，George。感谢您接听我的电话。当然。有什么事吗？你好，关于我的一些情况。我 24 岁。我现在没有债务。我年收入 8 万美元。我现在正在最大限度地提取我的 401K 和 IRA。

我想买一辆 3 万美元的车。嗯，但是，我不想卖掉我现在的车。它只是一辆，你知道的，一辆游戏车。我的问题是，我有 3 万美元的现金准备买这辆车。嗯，

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2019 款。好的。好的。酷。你目前驾驶的汽车值多少钱？1.3 万美元。好的。好的。你的收入轨迹如何？你什么时候能赚到 9 万？可能五年后。哇。五年内你会加薪 1 万美元？是的。

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我喜欢发出噪音的东西。我是乡巴佬。我想要一个响亮的消音器。所有这些，对吧？但是这些愚蠢的东西贬值得像石头一样快。这就是雪佛兰所说的，像石头一样。好吗？它们贬值。

这包括你正在谈论的那辆漂亮的日产，也包括我那辆漂亮的猛禽。它们贬值。所以，如果你想积累财富，你必须尽可能少地投入那些贬值的东西。因此，我们发现百万富翁开的是非常保守的二手车。

直到他们拥有大量的钱。我们在这里制定的指导方针之一，George，就是不要让超过你年收入一半的钱投入到有发动机和轮子的东西上。所以把所有带发动机和轮子的玩具加起来

它加起来是否超过你年收入的一半？因为如果超过了，你可能在贬值的东西上投入了太多钱，而你却想积累财富。从数学角度来看，你明白了吗？是的，是的。我的意思是，总共大约是 4.5 万美元。是的，你赚 8 万，所以超过一半了。是的，好的。所以好车，好车，你有现金。

如果你这样做，你可以做到。我的意思是，你显然买得起，但警告是，如果你想变得富有，你把钱花在了错误的地方。明白了。我的意思是，你知道某人将保持中产阶级的方式是，他们有两辆非常漂亮的汽车，显然是 500 美元、600 美元、700 美元的月供，停在一栋中产阶级住宅的前面。正是如此，这些人将保持中产阶级，直到他们改掉这个习惯。

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我做出了决定，我要做一些事情，让我不再破产。我要找出穷人都在做什么。我不会那样做。我要找出富人都在做什么，然后我要那样做。而且，你知道，我们发现，Tom Stanley 在 1992 年首次在他的《百万富翁的隔壁》一书中发现了这一点。当我们对北美有史以来规模最大的百万富翁研究进行调查时，我们再次发现了这一点，我们采访了 10167 位百万富翁。我们没有发现豪华轿车。

是本田、丰田，四年的二手车，没有什么会在红绿灯处引人注目。如果他们是百万富翁的话。现在，如果你是亿万富翁，那就不同了。你可以开任何你想开的车，对吧？但十亿是一千百万。这是不同的。规模。是的。百万富翁没有那么多。他们没有私人飞机。百万富翁没有七辆车。百万富翁没有，你知道的，百万富翁只是有一些钱而已。而且他们通常……

生活方式保守但合理。因此，我们告诉大家，除非你的净资产达到一百万美元，否则不要买新车。如果你有车，如果它违反了这些规定，或者由于这辆愚蠢的汽车你无法在两年内还清所有消费债务，你应该卖掉它。所以如果你有一辆 5 万美元的车，你年收入 6 万美元，你需要卖掉它，你需要

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George Campbell，Ramsey 的个性，是我的今天的联合主持人。感谢您的加入。电话已开通，号码是 888-825-5225。Will 来自亚特兰大。你好，Will。你好吗？很好。Dave，你好吗？比我应得的要好。有什么事吗？大约两个月前，我的祖母去世了，我继承了大约 110 万美元的遗产。哇。我很抱歉你的损失。

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所以这对你来说有点吓人。是的。好。好。这是一个好兆头。这意味着你很聪明。如果你正在经历“哇，我中了彩票”的时刻，那就意味着你还是个孩子。所以我很高兴你有点……这很好。它应该让你有点喘不过气来。这种恐惧是智慧的开始。

所以干得好。这是好的恐惧。我不希望你感到恐慌或焦虑不安，但我确实希望你有所意识。我刚开了一辆比我以前开过的任何车都强大的多的车。我需要一些驾驶课程。这就是你意识到的。为你感到骄傲。好，好，好，好，好。好的。呃，首先要保持这种心态。第二件事是永远不要把钱投资到你不理解的东西上，对吧？

无论谁这么说，包括我，无论你在哪里读到或听到要投资某样东西，而你无法详细地告诉别人它是如何运作的，都不要投资。好吗？好的。这意味着你一开始可能会慢一点，因为这笔钱可能只是放在银行账户里，因为这是你现在能理解的。好吗？嗯嗯。好的。第三件事是，圣经上说，在众多的劝告中，有安全感。好吗？

很多人，他们有点自负，他们想告诉你该怎么做。如果你有一个理财人士、财务顾问、保险人员、房地产人员、遗产规划师，他们告诉你该怎么做而不是教你，那就解雇他们，找另一个。你想要一个有老师之心的人。

因为管理这笔钱不是他们的工作。是你的。你祖母没有把它留给他们。她把它留给了你。所以你的工作是与共同基金经纪人、顾问坐在一起，学习，学习，学习，学习，学习。而你今天正在这样做。你打电话给我们，因为我想学习该怎么做，对吧？这很好。但要始终寻找一个有老师之心的人。

你不能通过让别人替你做决定来减轻这种责任的紧张感。好吗？明白了吗？是的。如果你必须理解它，并且你必须有人帮助你，他们有老师之心，这有助于你理解这两件事是如何一起运作的。然后你会慢慢来。你只是以你舒适的速度，以平静的速度前进。如有疑问，请勿操作。很简单，对吧？

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我现在每年大约赚 11 万美元。好的。所以你不需要这笔钱？不。是的。所以这里有一个有趣的事情。如果你把它投资到共同基金之类的产品中，并且它能获得 10% 的收益，那么它每七年就会翻一番。你说你 23 岁？是的，23 岁。所以到 30 岁时将是 220 万。到 37 岁时将是 440 万。到 44 岁时将是 880 万。到 50 岁时将是 1600 万美元。好的。

如果你只是不动它，并进行投资，并且它能获得 10% 的收益。是的。令人难以置信。我没有把它转到我的银行账户。它只是被转到了她相关的金融机构之一。但目前，它被分成大约 35 万美元的个人股票选择和 CD，以及 75 万美元的管理型股票账户。好的。好的。

好吧，我不玩个股，所以我可能不会这样做，因为风险更大。但我希望你参与进来，开始弄清楚。再说一次，没有什么好恐慌的。但是，将这种责任的重量视为一种责任来管理，这对你来说是一种正确的哲学和精神态度。如果你这样做，它会使你的决策与那些在 26 岁之前得到一些钱并挥霍掉所有钱的小孩子不同。是的。

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他们可以引导你，并教你你在做什么。他们会让你摆脱那些个股。我可以告诉你。一旦你理解了，你就会摆脱那些个股。Paul 来自俄亥俄州克利夫兰。嘿，Paul，欢迎来到 Ramsey 节目。你好，感谢你们邀请我。你好吗？比我应得的要好。有什么事吗？我最近大学毕业。我有大约 2 万美元的学生贷款债务，以及大约 4 万美元已经投资到我的退休账户中，这笔钱分配在 Roth IRA 和我公司的 401k 之间。你赚多少钱？我正在努力平衡。这是什么？你赚多少钱？我每年大约赚 6 万美元。好的。你正在努力平衡什么？我正在努力平衡继续为退休储蓄和提前偿还学生贷款。我 24 岁。

只是确保我也能偿还学生贷款。所以我存了大约 1 万美元作为紧急基金，我只是想弄清楚接下来该做什么，我是否应该一次性支付一些学生贷款，或者只是继续为退休储蓄，因为利率比你预期从股市中获得的利率要低一些。

好吧，Paul，我会像我回到过去一样和你说话，因为我比你欠更多的学生贷款，而且我赚的钱比你少。所以 23 岁的时候，我欠 4 万美元的学生贷款。我没有取得任何进展。我试图和你一样玩同样的游戏，平衡这一切。你必须这样做。范式转变。让我们尝试一个行之有效的计划。这意味着我们将从这个紧急基金中拿出 9000 美元，偿还债务。

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George Campbell，Ramsey 的个性，是我的今天的联合主持人。Matthew 来自沃思堡。嘿，Matthew，欢迎来到 Ramsey 节目。嘿，伙计们。感谢你们接听我的电话。当然。有什么事吗？我和我的妻子目前正在进行婴儿步骤的第二步。

而且，你知道，来自德克萨斯州，除了我们的房子之外，我们最大的债务是我的卡车。但我目前的情况有点特殊，我的公司按里程支付我报酬，按国税局的里程费率计算，我每年大约行驶 3 万英里。

这相当于每年大约 2 万美元的收入。所以它可以支付卡车的贷款、汽油、保险等等。我只是想知道，是否有可能保留这辆卡车，或者你是否建议换一辆更小的车，然后把一部分里程费用于我们的其他债务？无论你开什么车行驶这么多英里，你都在降低它的价值，对吧？对。

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因为无论你开什么车，三年后它就变成废物了。四年后，你在这辆车上行驶了 12 万英里。是的，正确。所以现在我们有一辆严重贬值的车辆。你买这辆卡车时花了多少钱？正好 4 万美元。它是 2023 年的丰田塔科马。好的。好卡车。加上利息。我现在欠大约 3.5 万美元。到你用完它的时候，它大概值 5000 美元。

好的，在行驶 20 万英里之后，是的，我的意思是，你是一个公路战士，无论你开什么车，如果你想保留塔科马，并且你有钱，而且你赚的钱足够还清贷款等等，我会把它停在车道上，我会买另一辆车来开，好的，因为无论你开什么车，你都需要大声说出来，我正在毁掉它，所以我们不想毁掉一辆好车

是的，我的想法是，行驶 12 万英里后，卡车应该用这笔费用还清。然后，你知道，这是一辆丰田，所以我希望能够行驶 30 万英里。无论你是否在卡车上亏损，你都会得到这笔费用。好的。对吧？是的。你不必毁掉一辆 4 万美元的卡车来获得这笔费用。

好的。是的，是的。是的。所以，我的意思是，我不介意你保留它，假设其他数字加起来，你可以还清它。你欠 3.5 万美元。你的家庭收入是多少？大约 17.5 万美元。如果你全力以赴，你能多快还清它？好吧，我们现在大约有 1.3 万美元的信用卡债务，以及大约 9000 美元的妻子汽车贷款，然后是这辆卡车的 3.5 万美元。嗯嗯。

所以你可以在一年左右的时间内还清债务，一年多一点？是的，这是婴儿步骤的计划。如果我是你，我的意思是，这是一辆很棒的卡车。这就是瑞秋的丈夫开的车。他有一辆。它们真的是好卡车。

而且你显然喜欢它，因为你正在努力把它保留在谈话中，但是我并不真的……你每年赚 17.5 万美元，你可以开，你可以拥有一辆 3.5 万美元的坦德拉，没关系，但我还是会拥有它，并把它停在车道上，我个人不会毁掉它，我的意思是，我有一辆猛禽 R，这是一辆超级昂贵的卡车，700 马力，我不会在这辆卡车上行驶那么多英里

我离办公室八英里。我开车去办公室。这是我唯一开车去的地方，去农场。就是这样。我不会在这辆车上行驶很多英里。这辆车太贵了，不能用高里程数来毁掉它。

而且它在 700 马力的情况下油耗很差。但是是的。它不是为经济燃油而设计的。它不是经济型汽车。你不能把它放在空间里，它也不符合条件。但是是的，同样的事情。我的意思是，我可以负担得起这种荒谬的事情。而你也可以负担得起这个。

所以我会说保留它，然后买另一辆车来毁掉它的价值。是的。你赚 17.5 万美元，很快就能还清这 5.7 万美元，然后买一辆小型的通勤车。然后买一辆 1 万美元到 1.5 万美元的卡车，然后毁掉它，或者你想开什么车都可以。在 12 个月内，你可以做到这一切。是的。你做得很好。所以我只是想让你以不同的方式看待整件事，因为你无论如何都在系统地降低车辆的价值。

我的意思是，你没有，这辆愚蠢的坦德拉如果你保养得当，可能会行驶 30 万英里。所以你并没有从这个意义上毁掉它。再说一次，这些都是很棒的卡车。但是，但是我，我不会对那辆车那样做。你知道，这没有任何意义。你们这些公路战士，你们的公司给你们汽车补贴，汽车补贴并不取决于你是否有汽车贷款。

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电话已开通，号码是 888-825-5225。Adrienne 来自底特律。你好，Adrienne。欢迎来到 Ramsey 节目。你好。感谢你们邀请我。当然。有什么事吗？我 33 岁，我丈夫 35 岁，我们仍在努力完成婴儿步骤的第二步，所以我们没有退休金，这让我晚上睡不着觉。我不知道我们是否落后太多了。你 33 岁。退休人员？

我知道，但我们还有14,000美元的学生贷款。我28岁时破产了。你也没落后太多。好的。好的。我很高兴你有点担心，因为这会激励你成为一个不愚蠢的美国消费者，你会摆脱债务并省钱。这是对恐惧的一种很好的激励，但我不想让你焦虑不安，认为这是不可能的，绝望地认为这是不可能的。你应该带着数百万美元退休。你们赚多少钱？好的。好的。

我们的全职工作年薪为97,000美元，但我们也做一些副业。你的学生贷款债务有多少？嗯，到目前为止，我们已经还清了158,000美元的债务。我们还剩14,000美元。太棒了。花了多久？嗯，我们按照Ramsey计划生活还不到两年。太棒了！你们两年内还清了158,000美元。是的。

是的，我们卖掉了我们的特斯拉。是的，卖掉马，卖掉特斯拉，无论你必须做什么。这令人印象深刻。听起来你们几个月后就能摆脱债务了。也许六个月？是的，这是我们的目标。是的，我们的目标是摆脱债务，希望在接下来的三个月里我们会全力以赴，然后我们要存三个到六个月的钱。好的，如果你34岁，每年存15,000美元，从34岁到65岁，年收入100,000美元的15%，

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我已经做了30多年的这个节目了，我接到的一些最悲伤的电话都是完全可以避免的情况。是的，很难的是，我觉得其中一些，尤其是那些我感觉很糟糕的，是那些打电话来的人，他们的配偶突然去世了，而他们没有购买人寿保险。当你不得不考虑我该如何支付我的账单时？我该如何支付我的账单？

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我们稍微往南走了一个出口，人们经常来Ramsey校园。我们有一个很大的大厅来欢迎客人。它包括一个完整的年表，我们在这里所做的一切的历史，拍照的地方，记住，无债务舞台就在那里。有免费咖啡、免费巧克力曲奇饼干，如果纳什维尔下了一英寸的雪……

人们认为它有92英寸深，我们准备好了滑雪坡或暴风雪，他们就会陷入恐慌模式。所以一切都会像严重的霜冻一样让城镇关闭，好吗？所以我们通常有50到200人在外面观看节目。我们每天周一到周五从下午1点到4点（中部时间）现场直播，我们总是有很多人来喝免费咖啡、吃饼干和观看节目。

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是的，我们可以做任何我们想做的事情。太棒了。让我们这样做吧。我们可以做任何我们想做的事情。我们是猫。她负责。没错。太有趣了。此外，海军招聘团队也来访了。很荣幸能见到他们。他们是我们的高中课程和美国各地许多高中的重要赞助商。感谢海军，也感谢你们。我们感谢你们。感谢你们所做的一切。这绝对令人难以置信。

美国的许多学生都因为你们而获得了高中课程，我们感谢你们。当然，我们也感谢你们的服务。如果你来访，戴夫，请注意，我们实际上每小时都会去大厅两次，我们会问候人们，签名并打招呼。这就是我们几分钟前是如何发现这一切的。是的，我们在休息时间出去给人们签名。与人们见面，拍照。所以这是让你的纳什维尔之旅成为一部分的真正有趣的方式。很有趣。

不像迪士尼米奇人物出来时那么酷，但很相似。Ramsey Show每日一问由Neighborly为您呈现，Neighborly是您家政服务的中心，从维修和保养到家居装修项目。冬季给房主带来了一些挑战。您需要查看Neighborly有用的冬季清单。

今天的提问来自俄克拉荷马州的康纳。我们大约有200,000美元的商业债务，大部分是150,000美元的小企业SBA贷款，我们个人担保了这笔贷款。这家企业大约五个月前倒闭了，我们现在已经离开了这家企业，去寻找普通工作了。

债务仍然存在，我们正在考虑很快申请第13章破产，但想知道是否还有更好的方法，因为这笔债务不是来自挥霍无度的消费。我和我的妻子在个人生活中不会过度消费，但这笔商业债务是以我们的名义存在的，它正在摧毁我们的信用、精神状态和血压。哎哟。首先，第13章是一个付款计划。老兄，你已经在付款计划中了。你知道，你……

SBA贷款在第13章中将全额偿还。所以你有60个月的时间，你将在五年内通过第13章还清它。所以申请第13章破产是没用的。你知道，如果你已经在付款，并且你可以按时付款，那么第13章第7章将清除贷款。嗯，除了他们可能对你房子进行了留置权，如果你这样做，他们可能会拿走你的房子，所以……

我认为你应该在破产之外继续处理它。第13章对你没有任何好处，除非也许可以降低付款金额，但你不会在第13章中摆脱债务。如果他们对你房子有留置权，你也不会摆脱债务。而且大多数情况下，在这种情况下，SBA会对你房子进行留置权。如果他们对你房子有第二抵押权，并且你的房子有很大的净值，他们会拿走房子。你要么付钱给他们，要么他们会拿走房子。一分不差。

除非你和他们协商。但是破产并不能消除SBA对你房子的留置权。如果它存在，他没有说，但这是小型企业管理局的典型流程。这就是为什么我讨厌SBA贷款。我讨厌它们，正是因为这里的情况。所以……

相反，我会假装你有一笔200,000美元的学生贷款，顺便说一句，这也是无法破产的。我会卷起袖子，疯狂地工作，找六份工作……增加你的收入，减少支出。尽快还清它。因为如果你每年能还50,000美元，简单的数学计算表明我们可以在四年内还清它。是的。如果你每年能还100,000美元，你两年内就能还清。我们没有从这封电子邮件中获得你的收入，但是……

嗯，这不是过度消费，但用贷款开公司是一个非常愚蠢的主意。这就是为什么我们告诉人们不要那样做。嗯，哎哟。我很抱歉，伙计。当这种情况发生时，你会喘不过气来。首先，你脖子上挂着企业倒闭的负担。然后你每个月都会收到提醒，提醒我们失败了，我们可能不得不支付这些巨额款项。所以，嗯，

几件事。首先，我会考虑卷起袖子，找六份工作，像其他人一样还清它。很好。因为他们很努力。这将是最好的方法。其次，如果你房子的净值足够清偿贷款，你可能想卖掉房子，摆脱它，完成它，然后去租房，从那里重新开始。

嗯，因为如果你申请第7章破产，你会失去房子，如果你申请第13章，你又要付款了，这对你没有任何好处，你可以付款，付款，所以哦，伙计，很抱歉你面临这种情况，是的，企业的成功很大程度上取决于，你知道，现金流，当你一开始就有二十万美元的债务，以及一些小型企业的倒闭率很高时，这只会使问题变得更糟，是的

我们是小型企业的强烈支持者，Entree Leadership。我们与大约10,000家小型企业合作，我每周都会做Entree Leadership播客，每周都会与小型企业人士交谈。我们喜欢举办Entree Leadership活动，每次我们都会告诉你们远离贷款，尤其是贷款。

你说的小型企业管理局比其他任何人都更糟蹋小型企业，这是一种矛盾。我的意思是，这难道不奇怪吗？我的意思是，这太奇怪了。它让你注定失败。小型企业失败的首要原因是现金流问题。是什么导致现金流问题？没有按时缴税并且有巨额SBA贷款。这每次都会导致现金流问题。好了，佛罗里达州杰克逊维尔的Jared和我们在一起。嗨，Jared。你好吗？我很好。你们好吗？比我应得的要好。什么事？

所以最近我一直入不敷出，只想问问

你们有没有什么建议给我，我现在正在进行婴儿步骤的第一步，只是想努力摆脱债务。我的朋友，我们曾经做过吗？嗯，你可以查看一件事，它是完全免费的。我们刚刚进行了一场名为“打破循环”的直播，我们帮助人们在ramsaysolutions.com/breakthecycle网站上打破入不敷出的循环。但这里的关键是制定预算，并开始查看我的钱发生了什么。因为你赚钱，对吗？你赚多少钱？

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我没有。我现在正在努力做到这一点，但是我的账单、房租和所有东西，说实话，我是一个非常挥霍无度的人。是的，这就是……所以你的第一步是组织起来，制定一个书面预算，一个详细的计划。假装你正在为其他人管理这笔钱。你有70,000美元的收入，你需要清理80,000美元的烂摊子，对吧？好的。如果我雇你为其他人做这件事，你可以做到。但问题是周末的派对。问题是冲动消费。好的。

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这是888-825-5225。过去几天，你们很多人打电话进来，都是刚接触到Ramsey的整个理念，我们所教授的东西。所以，我刚刚决定，让乔治和我花一些时间

首先，当我28岁的时候，我现在63岁了。所以当我28岁的时候，我申请了破产，因为我负债太多。我失去了一切，并有机会重新开始。我开始寻找如何真正运作金钱的方法，因为那时我拥有金融学位以及我名字后面还有几个其他字母和许可证，这些都表明我应该了解一些关于金钱的知识，但我却破产了。所以很明显，我学到的东西是错误的。我从富有的老年人那里发现了这个东西。

叫做常识。它也符合圣经关于金钱的教导。摆脱债务。少花钱多赚钱。制定一个书面计划，叫做预算。投资和储蓄。慷慨大方。

然后我们将它浓缩成“像没有人一样生活”，这样以后你就可以像没有人一样生活和给予。然后我们开始教人们按照什么顺序去做这些事情，因为所有这些关于保险、退休和孩子大学的问题都出现了。我们制定了一个叫做婴儿步骤的流程，它成为一本售出1000万册的书，叫做《彻底改变金钱》，教人们如何进行婴儿步骤，并且

此外，现在大约有1100万人参加了我们教授的财务和平大学课程。所有这些都概述了我们Ramsey Personality所说的Ramsey方法，这是一种已被证明的致富计划，不仅可以摆脱债务，还可以致富。这是积累财富最快、最正确的方法。

所以，乔治，让我们来解释一下婴儿步骤。当然。所以它有七个步骤，而且顺序非常特殊，必须按照这个顺序有目的地、全力以赴地完成。所以婴儿步骤的第一步是1000美元的入门紧急基金。当你开始偿还债务时，这是一个在你和你生活之间的小缓冲，这是婴儿步骤的第二步，偿还所有消费债务，除了抵押贷款，使用债务滚雪球法。

这意味着从最小到最大的余额。我们忽略利率。我们在这里关注的是行为动力和进步。你将付款转到下一个，再转到下一个，当你消除小的债务时，你就摆脱了债务。按照这个计划生活的人，平均需要18到24个月。一旦你没有债务，现在我们可以将入门紧急基金增加到一个完全充裕的紧急基金，相当于三到六个月的支出。

不是收入。大多数人在六到十二个月内就能做到这一点。一旦我们没有债务，并且有一大笔钱来保护我们免受生活的紧急情况的影响，一个应急基金，现在我们开始投资。有趣的是，婴儿步骤的第四、五、六步是同时进行的，但是有顺序的。所以你将首先开始将你家庭收入的15%投资于退休金、401k和IRA。一旦你让这个盘子转起来，你有了15%，就开始为孩子的大学教育基金注资。这对每个人来说都不一样。

一旦你有一些钱用于大学教育基金，现在我们可以开始积极地偿还抵押贷款，提前还清抵押贷款。这将带你进入第七步，那就是积累财富并给予。当你世界上没有任何付款时，这太棒了。没有房屋贷款，没有汽车贷款，没有学生贷款已经存在这么久了。你认为万事达卡不再是你的主人。你没有发现束缚或美国的困境。

相反，你自由了，你现在可以控制你最强大的财富积累工具，那就是你的收入。第一步到第三步，入门紧急基金、除了房子以外的所有债务以及完全充裕的紧急基金都是全力以赴完成的。如果你的破产朋友没有嘲笑你，你就没有做好。如果破产的人嘲笑你，如果胖的人嘲笑你的饮食，你就做对了。想想看。

你会吃掉它。就是这样。所以就是这样。现在，全力以赴，你不会出去吃饭。你在家吃饭。更便宜，也更健康。你不会去度假。你破产了。破产的人不需要去度假。

所以你正在摆脱债务。你将你的债务从小到大列出来，然后全力以赴地偿还它们。我们称之为瞪羚强度，就像瞪羚逃离猎豹一样。它正在拼命地奔跑。所以像那样去做。否则，你将工作一生，赚的钱比地球上90%的人都要多，但你退休时却破产了，并希望政府（众所周知，它处理金钱的能力很强）会照顾你。这是一个愚蠢的计划。

你会依赖社会保障吗？不会，你不会。不要那样做。然后，当你摆脱了这三件事后，我的意思是，想想看。如果你除了房屋贷款以外没有任何付款，并且银行里有15,000美元现金怎么办？首先，你会成为美国前4%或5%的人。你可以呼吸了。你能吸一口气吗？就在那里有一点平静。财务上的平静。两个不在一起的词，就像航空服务一样，对吧？我的意思是，拜托。把它列出来。

现在，正如乔治所说，你开始同时进行第四、五和第六步，退休、孩子的大学教育和用其他可以找到的钱来偿还房屋贷款。你将不会全力以赴地去做，而是有目的地去做。我们将摆脱瞪羚的事情。我们实际上可以出去吃饭，买沙发。我们又能去度假了。用现金升级汽车。必须升级汽车，因为你可能现在开着一辆破车，因为我们摆脱了那辆85,000美元的愚蠢汽车。你有没有失去理智，想知道为什么你破产了？

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就是这样。就这么简单，就这么难。人们认为，戴夫，这将花费我30年时间。不，平均而言，人们需要两年半到三年时间才能完成婴儿步骤的第一到第三步，以摆脱债务并拥有紧急基金。即使是还清房屋贷款，人们按照婴儿步骤生活，平均在七年内还清房屋贷款。没错。

而且通常他们在第一个十年内很容易成为百万富翁。想想看，这太令人惊奇了。你多大了？我现在34岁了。你是一个百万富翁，没有债务，有房子等等。我开始这个计划的时候有40,000美元的消费债务。你当时几岁？23岁。好的。从那时到现在11年。

是的。实际上大约10年后，你就到了。是的，你在这里工作，但是不，他赚的钱并不多。我不付那么多钱。我开玩笑的。我是一个W2雇员。我没有，我不是什么企业家兼职人员。每个人都认为你必须有一些奇怪的副业才能赚钱。你无法超越你的愚蠢。我试过了。我破产了。

我很擅长赚钱。我一直很擅长赚钱。我不擅长的是在我赚到钱后照顾好它。这就是我28岁时破产的原因。从那时起，我一直告诉其他人不要这样做。Dave Ramsey不明白。Dave Ramsey已经做到了。闭嘴。我就是故事。闭嘴。没有借口。去做吧。这是Ramsey Show。

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感谢你们与我们一起度过这段时光。这里的电话号码是888-825-5225。我想感谢你们所有人。我们一直在要求你们订阅并点击订阅按钮，点击关注按钮。嗯，你们已经这样做了，我们感谢你们。嗯，我们一直在为节目留下一些非常好的五星评价。感谢你们。你们非常有帮助。我们感谢你们。当然，你们也可以帮助。最重要的是分享节目。如果

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我们对此表示感谢，因为我们知道这是正在发生的事情，因为我们前几天在所有 Apple 播客中都获得了第一名。所有播客中的第一名。这有点令人难以置信。我们已经获得了十亿次下载。十亿次下载。这都要感谢你们。非常感谢你们。好的。接下来是来自北卡罗来纳州罗利的 Jim。你好，Jim。你好吗？

我很好。你好，Dave。所以我的问题是，我和我的家人正在进行第四步婴儿计划，我们想买房子，我们已经存了大约 25,000 到 30,000 美元来买房子。但是，我的职业非常不稳定。我是大学橄榄球教练。

所以，我们可能一年待在一个地方。我们可能待十年。我们可能要搬到全国各地。我们只是想弄清楚什么时候是买房的最佳时机。我们有一个年轻的家庭，我们有点厌倦了租房，我们想要自己的住所。我们只是想弄清楚什么时候是适合我们这么做的最佳时机。你上个赛季赢了吗？去年我们没有。好的。

所以当你搬家时，呃，现在我们正在寻找。我们正在寻找。所以我们，我是一个年轻的教练，我们正在寻找，我们只是想弄清楚，好的，下一份工作，是我们买房的时候吗？这取决于我们最终会在哪里，但是，呃，

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是的。过去十年中，该房子的平均年增长率是多少？明白了。是的。现在，请记住，你里面有 20 年的数据，而 20 年的数据是错误的统计数据，因为在 Fauci 大流行之后，人们像浸信会教徒寻找砂锅菜一样从房子里跑出来，推高了房地产市场，对吧？是的。好的。所以你在统计数据中有一个异常值。但除此之外，仔细查找，你正在寻找平均年回报率。

相关的数字是第二个数字，即平均上市天数（DOM）。一栋房子平均需要多长时间才能在该房子的五英里半径内售出？所以让我给你介绍几种查看该数字的方法，好吗？如果返回的结果是，房子的平均年回报率为 2%，而上市天数为 270 天，即九个月，你将损失惨重。不要买。好吗？

是的。这将需要九个月才能卖掉。你将在两年内赚取 4%，而摆脱这栋房子将花费你 12%。你将赔钱，而且你将很难卖掉它。对。另一端将是一个缓慢低迷的市场。另一端将是平均上市天数为七天。而升值率为每年 10%。你将在两年内赚取 20%，你可以立即抛售它。是的。你在那里买。

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但是如果你要搬家，你知道，我们也和军人谈过这个。如果你在军队服役，不要买房子，因为他们每两年就会让你搬家，除非你搬到大都市区。但如果你搬到这些偏僻的军事城镇，整个经济都是军事化的，你只有很多房子一直在市场上出售，来自最后搬到这里并买房子的傻瓜。

好的，所以你不能，它们不会升值，你无法摆脱它们。但是如果你要搬家，如果你在海军服役，并且要搬到圣地亚哥，顺便说一句，这是相当典型的，或者你搬到弗吉尼亚海滩之类的城市，你有一个非常活跃的市场，你将能够摆脱它并赚一些钱。所以两年是你的，你需要知道你会在那里待两年，并以书呆子的方式查看这些数字。是的，你应该买，因为你可能会有 17 年的运行时间。Saban 做到了。

你永远不知道。梦想很大。最后一点，Dave，你之前谈到过不要在社区里买得太多。是的，不要买市场顶端。在该社区的市场中下部购买。所以如果这条街上的房子大部分是 35 万美元，不要买 45 万美元的房子。买 35 万美元或 30 万美元的房子，因为人们不会开车到这条街上来寻找这个价位的房子。他们开车到这条街上来寻找 35 万美元的房子。

所以不要买这条街市场顶端的 45 万美元的房子。这是一个很好的观点，George。并使用其他常识性的事情，例如当你站在房子前面时，房子是否难看？你无法克服难看。难看是深入骨髓的，伙计。所以你无法克服它。如果它只是你的标准，没有路边吸引力，而你正在讨价还价，当你出售它时，你将以优惠价出售它，因为它没有路边吸引力。它很丑。让它漂亮。很好地布置它。而且有些房子，相信我，是丑陋的。

但我有时为了价格而忽略了它们，这让我吃尽了苦头，所以我再也不这么做了。我买的东西很漂亮，或者在我稍微打扮一下后可以变得漂亮。好吧，有时我们可以更换地毯和油漆。这是一个简单的解决方法。但是如果你给猪涂上口红，它仍然是猪。是的。

是的。就是这样。好的，好的问题。我喜欢你的问题。是的，我认为你，你知道，你，你将，你将买，你会没事的，你最终会，你知道，你将要搬家。这是你业务的性质。我们家有橄榄球教练，你知道，你将要搬家。这是其中的一部分。呃，但希望你的任期超过两年，而且你在良好的、稳定的市场中，你可以在那里赚钱。也许如果他买了房子，他会更有动力成为一个更好的教练，赢得更多比赛。是这样运作的吗？不，我认为，我认为他会很好。他是一位伟大的教练。他，

他在收听 Ramsey 节目。这告诉我他是一个聪明人。就是这样。就是这样。他是一位伟大的教练。你是什么意思？我的意思是，你不会因为买房子而成为一个更好的教练。这只会让你更束缚。这是真的。还有，有人可能会来给你双倍的薪水，你想离开。但是你与这项资产绑定在一起。是的，就是这样。它并不容易离开。是的，你必须买我的房子并买断我的合同才能让我离开。你有两个问题，对吧？是的。

我认为我现在不能执教少年联盟了，Dave。你做过一些教练工作吗？

没有得到报酬，没有。我只是避免了家长。只是事工时间。是的，Daniel，当 Daniel 打冰球时，他是一个小个子，我们从四岁到十三岁都担任他的教练。十三岁时，他的嘴开始说话了，我辞职了。哎呀。所以我不能处理嘴，而且这些天我会被关进监狱。我认为这可以像一个 Netflix 剧集。这是一个冰球教练。我的意思是，你手里拿着球杆。你不会这么做的。就像，不。美国需要看到 Dave Ramsey 执教少年联盟。不，这不是一个好主意。这是一个好主意。

我对孩子们很温柔。我只是不。直升机父母是白痴。那时你是在对家长大喊大叫，而不是对孩子们大喊大叫。我每年年初都会和他们坐下来。听着，我免费做这件事是为了能和我儿子一起玩。如果你想随时接管，你可以。如果你抱怨，你将被接管。就是这样。嘿，Ramsey 的少年联盟规则。这是 Ramsey 节目。

George Campbell，Ramsey 的个性，是我今天的联合主持人，在 Ramsey Solutions 的大厅里，在无债务舞台上。Seth 和 Sierra？

是的。Sierra 和我们在一起。我想确保我正确地念出了你的名字。欢迎你们。很高兴有你们。你们住在哪里？Clarksville。田纳西州 Clarksville。欢迎。你们必须稍微滑一下才能到这里来。是的，先生，我们确实如此。好的。你们还清了多少债务？11 万美元。好的。这花了多长时间？36 个月。为你们感到高兴。你们在那段时间内的收入范围是多少？从 38,000 美元开始，到 120,000 美元结束。

我的天哪。好的，你们是做什么工作的？我是一名警官。好的。我在做会计工作。好的。那么你们是如何将收入从 38,000 美元提高到 120,000 美元的呢？有人找到了一份工作？你。我找到了一份工作。好的。由于 COVID，我失去了工作，然后我成为我们公寓大楼的租赁代理。我做了两年，然后我找到了一份会计工作，然后那是我们无债务的最后一个障碍。所以我在这份工作中已经……

两年到一月。我们两人总共有五份工作。哦，好的。我有两份其他的工作，她有两份工作。哇。明白了。什么类型的债务是 11 万美元？哦，我们有一张信用卡欠款 10,000 美元，一辆汽车欠款 13,000 美元，以及 87,000 美元的助学贷款。哇。好的。

所以是刑事司法学位还是什么？是的，先生。刑事司法学位。好的。我猜对了。好的。很好。那么 36 个月前发生了什么？你说三年前，这必须改变。是的，先生。从大流行的后面出来，对吧？简而言之，这就是发生的事情。大流行来袭，我们比其他很多人要好得多。我的意思是，我们在储蓄账户里有钱，但我们只是很正常。她失去了工作。你知道，有一天她在上班时打电话给我。

说，嘿，他们告诉我们不要再回来上班了。所以在那段时间里情况变得非常紧张，我们有点

还在维持，但月末剩下的钱有点多。所以我记得我当时躺在床上，她也躺在那里，她只是非常担心钱，我不喜欢那样。所以我心想，我无法控制大流行。我无法控制其他任何事情，但我可以控制我们如何花钱以及如何前进。所以我查了你。好吧，我只是查了一下如何更好地管理钱。

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但是，该死的，我可以工作，该死的，我可以工作，我不知道如何工作，我不知道如何工作，但是当谈到摆脱债务时，这大部分都是战斗，那就是愿意去做，做出牺牲，而你们做了五份工作来摆脱困境，是的，所以警钟是压力点，然后你翻阅这些视频，你在那里看到了什么

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然后你作为一名警官在那里获得了一些在职经验。绝对的。这真的很酷。你在 Clarksville 是一名警官吗？是的。如果我曾经在那里被拦下，我会说，嘿，我认识 Seth。这对你有用吗？可能没有，但是，你知道，我会尝试的。我本来想说，而且我在租赁公寓方面获得了佣金，所以这也非常赚钱。她真的很棒。是的。非常好。干得好，你们。做得好。现在你们已经做到了，你们会告诉人们摆脱债务的关键是什么？

坚持下去，并信靠上帝。我们以前从未缴纳什一税。哦。所以我们开始这样做，那时一切都改变了。是的。

是的。是的，它确实如此。它确实如此。当我们开始以上帝的方式处理金钱时，它真的实现了。你们在那里参加哪个教堂？Clarksville 的第一浸信会。是的。好的。优秀。我们也去那里。但是是的，毅力。我们发生了很多事情。我们不得不自掏腰包支付很多东西。我们不得不搬到那里。我们有一些医疗账单需要支付。但只要重新回到马上，继续前进，并互相依靠。我会工作的时候……

那 36 个月很艰难。非常艰难。是的，非常艰难。非常艰难。快结束的时候。现在你们完全自由了。太棒了。值得吗？是的，先生。绝对的。不想再回到那种状态了。不。不，永远不会。我再也不想那样生活了。那样生活，所以永远不要那样生活，对吧？是的，先生。这很有趣。我们有点互换了角色。Seth 想存钱。当我们经历债务旅程时，他存了钱，而我想花掉它。

然后一旦我们摆脱了债务，我就想，我现在是一个囤积者了。我想存所有钱。而 Seth 想买东西。现在我们终于摆脱了债务。她在沃尔玛因为 10 美元的开支打电话给我，我说，买吧。我们有钱。你必须重新调整你的大脑，哦，我们现在自由了。我们自由了。是的。

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而且，你知道，你们显然可以免费访问它。这很完美。这应该是这样。我喜欢它。YouTube 团队和 SEO 团队正在努力，嘿，如果他搜索如何管理金钱，我们想出现。我们想给人们希望，而不是一些存在的捷径计划。是的，这不是偶然的。是的，非常好。祝贺你们。嘿，我们有“直播和赠送”盒子给你们，让你们能够享受其中的一些东西并赠送一些。婴儿步骤百万富翁书籍。

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不是说他们不支持它。只是他们不理解摆脱债务的紧迫性，因为我们还年轻。有很多人告诉我，不要还清你们的助学贷款。他们会免除的。他们会免除的。我想，我从未相信过政府的任何事情。所以我说，不。是的。

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George Campbell，Ramsey 的个性，新书《摆脱贫困》的作者，是我今天的联合主持人。感谢你们与我们一起度过时光，美国。这是 George 的新书发布周。我们都非常兴奋这本书。它卖得非常火爆。你们，它将对你们有很大的帮助。我们只是为你们感到兴奋。Jacob 和我们一起在佐治亚州 Macon。你好，Jacob。欢迎来到 Ramsey 节目。嘿，Dave。你好吗？比我应得的要好。怎么了？好吧……

我去年有点疯狂。我和我的妻子开始了一段旅程，尽可能多地偿还债务。我们去年还清了 24 万美元。干得好。但我同时也花光了我的所有积蓄，我们一起赚的所有钱。我的意思是，我把几乎所有东西都投入进去了。我们仍然有……

储蓄和支票账户之间有 14,000 美元。我有 5,000 美元的现金。但我需要一台拖拉机来照顾我的房产。我知道你 100% 反对任何类型的融资，但一台新的拖拉机价值 50,000 美元到 60,000 美元之间，才能拥有合适的尺寸来处理我的房产。所以我不知道。融资……

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去年我们赚了 21 万美元。我被解雇了，所以我目前依靠妻子的收入，她是一名女性健康护士执业医师。她赚多少钱？12 万美元。好的，那么你什么时候回去工作？我们还不确定。不，我的意思是，你没有找另一份工作吗？你在等待他们吗？不。

我们目前正在决定我是否要成为一名全职爸爸来在家教育我们的两个女儿，因为我们不太喜欢学校系统。所以我们目前处于两者之间。我们都在谈论饲养一些牛，并从农场赚钱，因为我们已经有了房产。你有多少英亩土地？42.5 英亩。好的。

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好吧，这是在谈话进行到一半时出现的一个有趣的信息。我们做了一些疯狂的事情。我们全力以赴地偿还尽可能多的债务。我们偿还了一半的房贷，所有其他债务都消失了。所以你就在那里。她在哪里？她在佐治亚州。我们现在都在佐治亚州。她回到了 Macon。是的，她一直都在那里。我去俄亥俄州做建筑工作。哦，我明白了。那就是你被解雇的地方。

是的，先生。我明白了。好的。所以你不仅不想，呃，你不仅担心孩子上学，你还担心一直远离你的家人。这是公平的。这太多了，这要好得多。好的。呃，我的意思是你可以，但是，但是如果你在你所在地区从事建筑工作，你可能赚不到以前那么多钱，对吧？

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这栋房子将近 50 万美元，然后我还清了她的车。然后我在肯塔基州的另一栋房子也还清了。肯塔基州的房子是什么？这是我在上学时买的。这是我在网上买的。它值多少钱？我出价 200 到 220 美元。把它卖掉，还清你的房子，买一台拖拉机。好的。

你为什么在肯塔基州有一栋房子？你并没有打算这么做。你最终是从过去继承的。如果你现在不拥有它，你不会写一张 20 万美元的支票来购买肯塔基州、田纳西州或阿肯色州的房子。对。它现在在你的生活中非常随机。我理解你为什么会这样，但我建议你把它卖掉，还清你的抵押贷款，并利用你没有任何付款的这一事实来储蓄，并用现金购买一辆二手拖拉机。不是 60,000 美元，也许是 30,000 美元，但要付清它。好的。

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我的意思是，老兄，真的吗？好的。我认为我帮不了你，伙计，但那是我会做的。如果我醒来发现自己处在你的位置，我会卖掉肯塔基州的房子，我会通过这样做解决我的很多问题，并还清你住的房子。

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所以我们需要决定我们生活中真正想要什么，放弃很多其他东西来获得你真正想要的东西。如果你真的想和孩子们待在家里，很好。如果这才是真正驱动你的动力，我认为你真的想离开公路。我认为你不会扮演绅士农场主的角色。这就是我的想法。而且我认为你并没有责怪你的孩子。所以我现在要对你很严厉，但是，嗯，没关系。顺便说一句，42 英亩就是一个绅士农场主。那不是，那不是靠它谋生的人。所以，嗯，

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George Campbell，Ramsey Personality，“摆脱破产”新书的作者，是我今天的联合主持人。本小时是“婴儿步百万富翁主题时间”。如果你不知道这是什么，几年前，我们开始接听来自真正百万富翁或更富有的人的电话，并询问他们有关他们生活的事情，以便你实际上可以与他们进行比较，并成为他们中的一员。

并抛开当今美国关于财富的所有神话。存在的最重要的一个神话，那些希望窃取者，那些左翼疯狂的共产主义者所说的角色是，你今天无法在美国致富，因为所有财富都是继承的。谎言一。谎言二。所有富人都不是骗子。这就是他们获得财富的方式。

谎言三。所有富人都是著名的演艺人员、运动员、摇滚明星等。谎言三。谎言四。他们很聪明。所有百万富翁的 GPA 都是 4.2。他们都是火箭科学家。不。我们今天将通过与真正的百万富翁交谈来向你证明这一点，我已经做了很多年了。这导致我们去做

这成为了有史以来在北美进行的最大规模的百万富翁研究。我们在 Ramsey Research 与外部研究公司一起进行这项研究，以确保没有确认偏差，确保我们的研究方法准确无误，因为我们知道你们那些左翼人士不会同意，因为你们想说美国是……

梦想破灭了，你无法成功。小人物无法出人头地。经济存在系统性问题，以及你们中的一些人兜售的所有那些废话。所以我们知道……

这将会出现，你们会指责我们的研究不准确。因此，研究方法是严谨的，并且经过反复检查，反复检查。很好。反复检查。因此，如果你不同意对 10,167 位百万富翁进行研究的实际结论，那么你就是所谓的错误。

我们将为你解开其中的一些内容，并与今天的真正百万富翁交谈。我们必须从一个基本的定义开始，因为我前几天听到一位美国女议员说。天哪，人们真傻。你到底是怎么选举这些人的？她说他不是百万富翁。他一年赚不到一百万美元。哎呀。这是一位国会议员。

令人难以置信。你到底是怎么从六年级毕业的？谁投票给这些人？那些没有从六年级毕业的人。哦，我的天哪。所以百万富翁的定义不是一种感觉。它不是一种道德结构。这是一件数学问题，它与你的收入无关。

百万富翁是指净资产达一百万美元的人。净资产是资产减去负债等于你的净资产。你们中的一些人拥有负净资产，因为你们欠的比拥有的多。但百万富翁在你的电子表格右下角至少有 100 万美元，当你计算你拥有的东西减去你欠的东西时，无论你的收入是多少。你一年可以赚 100 万美元，但不是百万富翁。

因为你一年花 200 万美元，就像你在国会一样。就是这样。所以这就是全部内容。所以我们必须，你知道，这就是百万富翁的含义。如果你是一位真正的百万富翁，我们不在乎你如何获得你的钱，无论你是继承的，也许你是一个骗子，也许你是一个名人，也许你的 GPA 是 4.2。我不在乎你是否在彩票中赢得了它。如果你是一位百万富翁，你的净资产是，

你拥有的减去你欠的超过一百万美元。我们想在本小时与你交谈。电话号码是 888-825-5225。我们的第一位百万富翁是德克萨斯州奥斯汀的埃里卡。埃里卡，你的净资产是多少？嗨，戴夫。我的净资产略高于一百万美元。正好一百万。完美。给我详细说明一下。它按类别如何细分？

我会说其中 80% 是房地产。我们有两处出租房产，大约 20% 是现金投资、401k、Roth 等。好的，很酷。你多大了？我 36 岁，我丈夫 38 岁。哦，这么年轻。这 100 万美元中有多少是你继承的？

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我的意思是，你认为这归功于什么？你如何在 36 岁之前成为百万富翁？你认为这应该归咎于什么？

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嘿，戴夫。我和我的妻子已经积累了 320 万美元。好的。所以你 160 万美元。我开玩笑的。好的。好的。好的。然后给我详细说明一下这 320 万美元。

当然。所以传统和 Roth 的 IRA。这是 240 万美元。哇。大部分来自以前工作的 401k 滚存。有一些在经纪账户中，大约 192,000 美元，210,000 美元的现金，我们的房子价值 345,000 美元，然后我们在 529 基金中还有 53,000 美元。干得好。你多大了？

我 60 岁。好。你继承了多少钱？好吧，实际上，两年前，我得到了 20 万美元。好的。那时你已经是百万富翁了吗？哦，是的。好的。所以你并不是因为继承而成为百万富翁，需要明确一点。这是明确的。好的。好的。我只是在问。我要确保。好的。现在，所以收入范围，你工作收入最好的一年和最差的一年？对于我们家来说，最差的是 70,000 美元。

最好的是大约 180。酷。好的。你们做什么谋生？你的职业是什么或你的职业是什么？我在医疗保健行业工作。我们俩都是。我是一名放射治疗师，她从事医疗保健管理工作。好的。四年制学位？我的是四年制学位，她的是硕士学位。好的。好的。你的 GPA 是多少？我的 GPA 是 3.8，她的 GPA 是 3.5。太棒了。非常酷。好的。

所以如果你正在与某人交谈，而你正处于 30 岁，你年龄的一半，他们是否仍然可以在 60 岁时拥有 320 万美元的净资产？如果可以，你会告诉他们做什么？

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我有一辆 2012 年的本田思域，哇，她开什么车？我妻子有一辆 2012 年的起亚 Soul，好的，你的净资产是 320 万美元，只是为了提醒各位听众你之前说过的话，好的，驾驶 12 年车龄的非常合理的二手车，绝对令人惊叹，干得好，英雄，为你感到骄傲，伙计，感谢你的来电，我喜欢它，卢克在西雅图，卢克，你的净资产是多少

嗨，戴夫。我们的净资产是 110 万美元。非常酷。好的，给我详细说明一下按类别细分的情况。大部分都在退休金中，所以是 401K、两个 Roth IRA 和共同基金。大约 473,000 美元。接下来是房屋净值。我们在房子里大约有 309,000 美元。

短期应税储蓄，主要是为了未来的目标。它主要是现金或现金等价物，如国库券、I 债券。大约 170,000 美元。我们在共同基金中有一个 HSA，大约 51,000 美元，还有两辆已付清的车辆，不到 46,000 美元。然后还有一些现金和支票以及紧急基金。你多大了？

我 34 岁，我妻子 31 岁。哦，今天有年轻的百万富翁。所以你继承的这 110 万美元净资产中有多少？零。零。好的。从你开始工作以来，你在 20 多岁或最近的工作收入最好的一年和最差的一年是多少？大约 12 年前，大学毕业后，我工作收入最差的一年，我每月大约能拿到 1,200 到 1,500 美元。

一直到现在的 400,000 美元左右。哇，好的。你做什么谋生？我是一名美国主要航空公司的机长。好的，所以你驾驶喷气式飞机。好的，很酷。你妻子呢？她在家里和我们的社区做志愿者，主要通过我们的教堂。好的，很酷。你说你获得了航空电子学或什么的四年制学位？是的，飞行技术，是的，四年制学士学位。你的 GPA 是多少？GPA？

大约 3.6。好的。非常酷。好的。那么你做这种高收入工作多久了？主要是 20 多岁后期，20 多岁后期，30 多岁初期。最初几年真的很艰难。但你的大部分钱都存放在退休金和房子里。所以你很早就开始了，不是吗？正确。是的。在 20 多岁初期。是的。当你没有赚钱的时候。

然后，然后你就从那里开始。好的。因为我想弄清楚，我正在查看数学。我正在考虑其中的曲线。你之所以不是百万富翁，并不是因为你赚了 400，因为这时间还不够长，不足以导致这种情况发生。这是我的想法吗？这是正确的。这完全是由于复利和早起。是的。好的。好的。所以如果，嗯，哇。好的。好的。酷。你知道，嘿，让我问你这个问题，这个侧计划与任何事情无关。嗯，

现在刚从大学毕业或刚从飞行学校毕业的飞行员，他们正在驾驶支线飞机，对吧？是的。他们现在赚多少钱？

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那里的垃圾。这是 Ramsey Show。George Campbell，Ramsey Personality，“摆脱破产”新书的作者是我的联合主持人。这是一个“婴儿步百万富翁主题时间”，我们与真正的百万富翁交谈，并询问他们有关他们生活的事情，以便你可以进行比较，并说，天哪，我可以做到，并给你带来希望，因为你可以做到。关于百万富翁的四个最大的谎言是他们继承了他们的钱。他们是骗子。

他们是著名的演艺人员、摇滚明星或运动员。他们智力超群，例如 GPA 为 4.2。所以让我们处理最后三个。高 GPA，不正确。数据告诉我们，平均百万富翁的 GPA 为 3.0。我坐着的这处房地产价值……

大约 6 亿美元，这个校园。它是无债务支付的，所以这将是我个人净资产的一部分。我的个人 GPA 是 2.97，比 3.0 少 0.03，40 年后这仍然让我生气。我们可以重做这个吗，戴夫？可能喝过啤酒，但是，是的。我认为它从那时起就增加了。

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百万富翁的 GPA。我们没有发现很多 GPA 为 1.2 的人。我的意思是，你不能真的愚蠢或笨拙地做到这一点。我的意思是，你知道，他们确实有良好的智力，通常会努力学习以获得好成绩，对吧？但他们不是神童和天才。美国 1600 万百万富翁中只有 1% 是

是你知道他们名字的公众人物。一百分之一。一百分之一。他们是运动员、摇滚明星、乡村音乐明星，无论什么，你知道，洛杉矶的演员等等。但老实说，聚光灯下的人以处于光谱的两端而闻名。他们要么有常识，要么非常谨慎，要么有良好的商业头脑，要么愚蠢得像块石头。

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好吧，这在资本主义社会行不通。这行不通。戴夫，嫉妒更容易一些。

你知道嫉妒是我想要你拥有的东西，嫉妒比嫉妒更糟糕，天主教徒称之为七宗罪之一，因为嫉妒是我不仅想要你拥有的东西，而且我认为我无法得到它，所以我不想让你拥有它，所以我必须摧毁一切，摧毁你，并患上“高罂粟综合症”，澳大利亚人称之为，砍倒任何抬起头的人，这只是……这只是

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当我17岁的时候，我确实继承了一笔2万美元的小遗产。好的。但其余的都是我们自己赚的。你投资了这笔钱，导致了这100万美元的出现吗？没有。所以你不是因为继承而成为百万富翁，对吗？不，我不是。好的。我只是想从当事人那里了解情况。好的。你的家庭收入，你工作最好的一年和最差的一年，你30岁了。干得好。是的。

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因为我认为这是可以通过努力工作实现的。我认为在我们结婚初期和20多岁的时候，我们非常努力地工作。我们有很多副业。我们花了三年时间从上到下翻新我们的房子，把一栋10万美元的房子变成了35万美元的房子。而且，你知道，我认为任何人都可以通过努力工作来实现目标。哇。

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这是一个统计上的谎言。以下是一些事实，当你相信错误的事情时，这些事情令人不安。这是一个事实。对北美百万富翁进行了最大规模的研究，共有10167人。这是数字。79%的人没有继承任何遗产。5%的人继承了一小笔钱。

比如5000美元或10000美元。本小时的一位来电者，2万美元。但这不足以在数学上使他们成为百万富翁。如果你的奶奶留给你5000美元，你确实继承了遗产，但除非你活到200岁，否则这不会让你成为百万富翁。好吗？所以……

这不是继承的。第三件事是，另外5%的人在已经成为百万富翁后才收到了一笔可观的遗产。我们本小时也收到了这种情况。一位净资产为320万美元的人说，在他已经成为百万富翁后，他继承了20万美元。所以他并没有因为继承的钱而成为百万富翁。所以让我帮你算一下数字。

79%为零，5%为少量，5%在他们已经成为百万富翁之后，79加5加5等于89。十个美国百万富翁中有九个是第一代富人。他们并不是因为继承的钱而成为百万富翁。很简单。所以任何说这话的人都在撒谎或只是错了。

或者两者都是。这根本不是真的，好吗？你不能说得更清楚了。顺便说一句，这与我们30年来一直在做的事情以及在全美各地遇到的百万富翁相符。我一直遇到他们，我遇到的继承了钱的人很少。

几乎没有。我的意思是，不到十分之一。我不在乎你是否继承了钱。没关系。这不会让你成为一个坏人。我们在今天的节目中早些时候与一位从祖母那里继承了100万美元的22岁年轻人交谈过。这太棒了。我没有问题。没关系。这不是道德问题。这根本就不是事实。当你告诉人们他们做不到，而他们相信你时，

你不仅错了，你还感染了其他人的希望。你应该为自己偷走希望而感到羞愧。太糟糕了。尤其是在你错了的时候。你好。你错了。你错了。花一秒钟拨打那个号码。好吗？因为我有确凿的研究来证明这一点。所以，顺便说一句，这项研究中排名前五的职业，

最常出现的职业是工程师。第二名是会计。第三名是教师。第四名是企业高管。第五名是律师。医生甚至没有进入前五名。教师做到了。

好吧，我是一名教师，我赚不到钱，我破产了。听着，我不在乎你是否想抱怨。这并不能改变教师是10000人中最有可能成为百万富翁的第三大群体这一事实。这是为什么？因为所有这五种职业都有共同点。他们必须使用一个流程，并将积累财富作为一个流程。

他们都是五种流程人员。工程师使用一个流程来建造桥梁，否则桥梁就会倒塌。会计使用称为“公认会计准则”的流程。只有一种会计方法。不是六种。你不能对此进行创造性的处理。没有当代版本和传统版本。这就是会计。就是这样。教师使用一个流程来进行教学。这叫做教学计划。

好的。企业高管使用一个流程来管理项目。当然，律师在法官面前使用一个流程，否则法官就会制止他们。这叫做藐视法庭。好的。所以在法律中，你使用一个流程。这些都是流程人员。他们遵循一个经过验证的流程，就像我们使用的婴儿步骤流程一样。这就是为什么他们有积累财富的可能性，因为他们是流程人员。所以即使你是一位艺术家，即使你不是流程人员，你也可以决定这样做。顺便说一句，艺术家在任何方面都没有出现。

这并不是因为你很笨或类似的原因，而是你只是制定了自己的规则。这是艺术之美的一部分。努力自由地生活。但是当涉及到你的钱时，无论你的职业领域是什么，你最好成为一个流程人员。凯利在堪萨斯城。凯利，你的净资产是多少？戴夫，390万美元。干得好。按类别给我做一个简单的细分。

好的。投资为280万美元，包括退休金、罗斯账户、共同基金。房屋和汽车为60万美元，现金和定期存款约为50万美元。好的。非常酷。你多大了？59岁。酷。你们这390万美元中有多少是继承的？

在我们拥有第一百万美元之后，我们确实继承了25万美元。好的，在你已经成为百万富翁之后。好的，很好。符合我刚才所说的内容。好的。你的收入范围，最好的一年到最差的一年？大学毕业后，我们俩的收入都是6万美元，到目前为止，我们最好的一年大约是25万美元。酷。你们都做什么谋生？你们的职业是什么？

我是一名特殊教育教师，我丈夫是制造业销售代表。好的。这项研究中也出现了大量销售人员。好的。好吧，他也有会计学位，所以你们都进入了前五名。好的。好的。教师和会计。是的，你们俩。好的。GPA？GPA？

他的是3.4。我的3.9。好的。好。他娶了一个好妻子。对他来说很好。你认为这仍然可以做到吗？59岁的人仍然可以拥有400万美元的净资产吗？绝对可以。他们应该怎么做？绝对可以。

我们做了几件事。我们必须在同一页上，夫妻双方。我们在一起37年了。我丈夫希望这成为一个目标，所以他让我阅读你的书。大约15年前，我们阅读了《完全理财改造》。哇。我们都在同一页上。坚持你的预算。

尽早并经常储蓄。在我开始教书的第一年就开始储蓄。非常好。我非常喜欢这一点。你会给25岁的你什么建议？尽早并更频繁地开始。你们在钱方面犯过的最大的错误是什么？我认为是我丈夫参与的一项房地产协议。这可能是我们最大的错误。像投资交易失败了吗？

是的。是的。你们损失了多少钱？我认为大约是10万美元。好的。酷。是的。留下了一个印记。是的。好的。哇。然而，你59岁了，你在45岁时阅读了《完全理财改造》。

44岁，嗯，拥有500万美元或400万美元的净资产，所以哇，干得好，英雄，感觉如何？谢谢你，哦，这……这太棒了……当你40多岁时还清房子时，你做的第一件事就是感觉像卸下了重担，而且……你非常舒适，是的，然后之后就很容易积累了，不是吗？之后很容易，是的

最强大的财富积累工具是你的收入。我们在这里已经说了30年了，她只是再次告诉你，朋友们。干得好，凯利。我为你感到骄傲。

乔治，他们无处不在。从3000万美元到6000万美元到400万美元，所有这些都非常无聊，但也非常令人鼓舞。是的，是的，是的。没有什么炫耀的。里面没有什么花哨的东西。让我感觉即使像我这样笨的人也能做到，戴夫，而我做到了。哦，等等，你已经做到了。是的，你是一个了不起的人。非常相似的故事。干得好。我喜欢它。

这让我们结束了Ramsey Show的书籍。我们很快就会回来与你见面。在此期间，请记住，最终只有一种方法可以实现财务上的平静，那就是每天与和平之王基督耶稣同行。♪

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