If You Don’t Have Money You Can’t Help Anyone Else
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嘿，你好。首先，感谢您接听我的电话。当然。

我把自己搞得一团糟，以至于我非常焦虑和害怕未来的生活。大约一个月前，我开始看你们的节目，我正在尽我所能尽快去做你们正在做的事情。好吧，我很为你至少迈出了这一步而感到自豪，我不再想这样生活了。我能做些什么呢？不，一点也不。你的世界发生了什么？发生了什么事？

好吧，我是一名卡车司机。去年，我赚了大约142,000美元，我的妻子也工作。她可能赚25,000到30,000美元，大概吧。

我的膝盖不好，去年夏天做了两次手术。这让我休息了大约六个月，然后我回到了工作岗位，大约三个月还不错，但接下来的三个月又变坏了。所以上下坡道，在商店里送货等等。是的，听起来我们需要换个职业。是的，所以我最终找到了一份轻松的工作。

但我的收入从142,000美元降到了大约55,000到60,000美元。好的。所以很明显，自从阵亡将士纪念日以来，情况一直在恶化，我落后太多了。你欠多少钱？我的计算方法是大约11万美元。

所以你欠了11万美元的债务，现在做你现在做的工作，你们仍然赚了9万美元。如果你赚6万美元，她赚3万美元，你们两个人的收入仍然很高。我认为只是你还不习惯而已。好吧，你可能在赚大钱的时候承担了所有这些债务，心想，好吧，情况将永远如此。没错。是的，这就是美国人的方式，托尼。你不是一个人。不。

我买了两辆比较新的车，好吧，我买了一辆全新的卡车，几年前买的，买了一辆2018年的卡车，买了一艘Ranger Bass船，我知道戴夫真的很喜欢那艘船，对吧？好消息是，你也有很多东西可以卖。

当你拥有两辆卡车和一艘船时。是的，我已经在我的F-150上贴上了待售标志。船上也要贴上标志。好的，告诉我们数字。船是什么？你欠船多少钱，它值多少钱？好吧，这是一艘Ranger。我仍然欠525美元。52,500美元？是的。

是的。好的。我刚给经销商打过电话，他告诉我这些船的价格大约在40,000到50,000美元之间。所以你亏了一点？是的。所以我在这方面亏了一点。然后卡车，我还欠12,500美元，Kelly Blue Book和Edmunds告诉我它大约在……

我认为大约是10,000到14,000美元。好的，很好。所以你在这两样东西上都可以保本。是的。这样一来，就能还清64,000美元的债务了。没错。这让你感觉好些了吗？嘿，不要忽略这一点，因为这是一件大事。这些付款加起来是多少？

如果你把船的付款加上卡车的付款，每个月是多少？船的付款是每月610美元，F-150是704美元。哇。老兄，我的Silverado，我要说的是我还欠34,000美元，Kelly Blue Book说大约是20,000到23,000美元。所以我真的很生气。你在这方面亏了。

但我的意思是，知道你能还清，知道你能通过出售船和卡车在你的口袋里收回超过1300美元，这必须……绝对的。你知道吗？我迫不及待地想这么做。你这些付款有滞后吗？

是的，我有。哪些？Bolt和F-150。我大约落后了一个月，一个月半。Silverado落后了三个月。天哪。有人……是的。所以你的电话响个不停。1-800-PAY-ME正在努力。他们正在追你吗？他们要收回这东西吗？你处境如何？

我和他们谈过。大约一周前我做了一笔付款，他们说这将让我免于被收回大约几周。好的，很好。现在让我们谈谈你妻子的收入。她现在做什么工作？她是保安。这是兼职吗？

不，是全职的。她能多加班吗？不能在那份工作中。好的，所以你们中的一位需要尽快多加班。我不在乎你是否去沃尔玛上夜班。你上一些保安班。是的。她昨天还给他们打过电话。好的。如果她甚至可以去零售工作，赚20美元，好吧，她刚刚加薪8,000美元。嗯哼。

因为假期就要来了。会有很多选择。季节性工作。已经开始了。所以今晚你的目标就是这个。我的家庭作业之一是，当你下线时，你和你的妻子今晚坐下来，列出所有你将申请的地方，设定一个数字目标，然后说，好吧，亲爱的，我希望你每月多赚500美元。我要多赚500美元。就像坐下来把真实的数字写下来，因为当它看起来越真实，动力就越大。

是的。但如果非常含糊，你就不知道你在追求什么。所以要把它说得非常清楚。还有什么其他的债务正在燃烧吗？因为我喜欢你能卖掉一些东西来还清债务。你能告诉我们你还有其他6万美元的债务吗？好吧，我有一张3,500美元的Visa卡。我欠了过去三年的8,000美元税款。

三年是我的猜测。好的，我们要处理这个。大约8,000美元。我们要把它放在清单的顶部。你的下一个优先事项是国税局，因为他们会搞砸你的生活，托尼。所以我们先还清，先还清，然后处理税款。与此同时，我们要卖掉船和卡车。这就是所有事情发生的顺序。所以继续告诉我们，你还欠什么？

好吧，我还欠医疗费和催收款，但我不知道这些金额。我需要运行我的报告并实际写下所有内容。你明白我的意思吗？是的，让我们做一些家庭作业。你可以去annualcreditreport.com从所有三个机构提取你的信用报告，让你的妻子也这样做。这只需要你几分钟的时间，这将让你对你的财务状况有一个真实的了解。

我们现在在哪里，我们欠多少钱，我们欠谁钱，以及现状如何，然后我们可以制定一个计划。我们将帮助你制定这个计划，托尼。我要送给你一年Every Dollar Premium，这样你就可以列出你的收入，列出你的支出。你和你的妻子一起商定。这是计划。我们将坚持下去。顺便说一句，那些医疗费用……我有一个关于这个的问题。当然。我有一个关于Every Dollar的问题……

Every Dollar，我实际上已经下载了。- 好。- 当你落后的时候，你如何开始呢？

好的，这是一个很好的问题。和你没有落后时开始的方式一样。你仍然需要在顶部添加你的收入，因为它为你提供了一个添加所有付款时间和金额的空间。然后，托尼，你需要列出所有你可以实际花钱的地方。我和乔治制作了一个非常棒的视频。它在YouTube上。如果你去Ramsey Solutions，Ramsey Show页面，你可以在那里找到它。你可以在五分钟内完成。但请记住，你的家庭作业是首先还清所有欠款。第二，你首先要解决税务问题。

第三，你要卖掉船和卡车。第四，解决那些被催收的医疗账单。以很低的折扣价解决它们，好吗？不要支付全价。卖掉所有东西，直到你成为所谓的极简主义者。这现在非常流行，你很快就会渡过难关，托尼。我们支持你。感谢你的来电。这是Ramsey Show。

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欢迎回到Ramsey Show。我是George Campbell，由Jade Warshaw陪同。本小时，开放电话，号码是888-825-5225。好吧，Jade，我们今天在各地发布了一个令人兴奋的访谈，你不会想错过这个。几周前，我和戴夫与本·沙皮罗坐下来，就工作、家庭、积累财富、美国梦进行了真正的对话。现在可以在YouTube、播客、Ramsey Network应用程序和YouTube上观看该访谈。

去看看吧。这是一个长篇访谈。我认为我们进行了大约49分钟的访谈，这是一次引人入胜的对话，我不小心狠狠地取笑了本·沙皮罗。所以仅仅为了那一刻也值得一听。我相信你，乔治。Ramsey Network应用程序中有一个独家额外内容，只有在那里才能观看Shapiro揭露媒体和家庭动态在当前文化中的重大转变。去看看吧。Ramsey Network应用程序、YouTube、播客，到处都是，或者你可以点击描述中的链接。

让我们接听电话。玛丽在南卡罗来纳州查尔斯顿。玛丽，我们如何才能提供帮助？下午好。你能清楚地听到我的声音吗？是的。嘿，我解释说我继承了两套房子。我们从3月初开始处理遗产。然后

3月底，我遭遇了一场非常严重的交通事故。所以其中一套房子完全没有债务，因为他用现金买的。另一套房子，有一些钱。它有抵押贷款。我决定，因为我用所有的钱支付所有费用，所以我现在的资金非常紧张。

所以我决定尝试出售另一套房子。如果我每个月都要支付仓库的费用，我会把它用作我的仓库。你要把已付清的房子还是有抵押贷款的房子用作仓库？

但一套四居室的房子。好的。因为我们是在2018年买的。他花了大约40,000美元。这就像10套房子，价值250,000美元的交易。谢天谢地，他只买了这套房子，尽管我甚至不想让他买这套房子。玛丽，谁去世了？他是我的伴侣。我们一起经营一个非营利组织，但我照顾他。好的。他去世了。他80岁了。好的。

你多大？我刚满52岁。好的。我很抱歉你的损失。这肯定不容易。哦，这是远距离的。因为你在南卡罗来纳州。是的。

我们今天如何才能提供帮助？我想确保我们给你正确的下一步行动。你的财务状况发生了什么让你如此绝望？

你现在没有债务了吗？好的。但你没有任何贷款。

没有，先生。没有，先生。在我女儿上大学之前，我讨厌债务。我已经还清了我的学生贷款和所有其他东西。那么你为什么如此渴望出售这套房子呢？因为车祸，我没有工作，我们经营着一个非营利组织，我没有做任何事情。所以我一直在用我们所有的储备金，我所有的钱。所以你一直在靠储蓄生活，你每个月都没有收入。你开始时有多少储蓄，现在还剩多少？0美元。

嗯，嗯，大约，嗯，在80到90之间。这是你开始时的金额。好的。是的。你还剩多少？嗯，说实话？是的。我们不会评判你。没有。没有理由对我们撒谎。不，不，我没有。我不知道我疯了。你在把这些说出来。嗯，嗯。

也许200美元。也许两，也许四。所以我们几乎降到了零。让我们称之为零。你每个月没有收入。你无法工作？好吧，我不适合工作。我知道我的大脑还在工作，我可能可以做一些事情，但我站不稳。我不能走超过六步而不休息。你申请过残疾福利吗？

没有，先生。我没有想过。我试图让我的女儿因患有多发性硬化症而获得残疾福利。你问了我把钱花在什么地方。我把钱花在我孩子身上，因为她不再工作了。但你没有钱花在孩子身上。所以我们需要弄清楚你能做些什么。

根据你的残疾性质，或者我们现在需要申请残疾福利。是的，因为事情是这样的。如果你去卖掉其中一套房子，即使你有现金，如果你正在资助你的生活方式，而你的生活方式没有收入，如果你正在资助生活方式并使你的话，你的成年子女能够维持生计，你将很快花光这些钱，然后你就没有东西可以变现了。所以正如乔治所说，我们需要找到一些在家工作的东西，比如呼叫中心，客户服务，一些东西，如果你需要每天坐在你的旋转椅上八个小时，用你的斯坦利杯帮助人们通过电话解决问题，你可以做到。我认为你可以，就像你说的那样，你的大脑运作良好。你非常清醒。我认为，在这一切中，你的内心受到了伤害，就像你的情绪一样。你经历了失去伴侣的痛苦。你正在经历一些与你的成年子女有关的事情。而且，老实说，这听起来就像你的生活被颠倒了。我认为这就是你感到沮丧以及那种感觉像被困在泥潭中的原因，对吗？是的。

所以我不会把它变成一个仓库。我认为我们确实需要变卖这些房子。我会做的是去ramseysolutions.com，点击“值得信赖的服务”。你会在那里看到SmartVestor Pro。你需要联系可以帮助你明智地管理和投资这笔钱的人，因为可能会发生这种情况……

你卖掉房子，把所有这些钱存入一个投资账户，然后这个账户会产生足够的钱来支付你每个月的开支。所以，如果你的确什么工作都做不了，我会在申请残疾福利的同时这么做，因为我们需要一些收入。我不希望你流落街头。你必须切断……如果你有健康的成年子女，你必须切断……

这种供应。我以为我听到她说有人患有多发性硬化症之类的东西，但不管这意味着什么，你必须想办法帮助他们自我调节，你也可以自己管理你的财务。因为如果你没有钱，你就无法帮助别人，乔治。这就是问题的关键。对不起，玛丽。好了。让我们接下来联系北卡罗来纳州格林斯博罗的马克。马克，我们如何才能提供帮助？嘿，你好吗？我们很好。你好吗？太棒了。嗯，

老兄，感谢你们所做的一切。我听这个节目比你们的时间还长。哇。时间不长。不长。我以为你会说自从它开播以来。但这很好。马克，你今天有什么问题？你有什么谜题要给我们？

好的，所以这应该是一个很简单的问题。我有一个表面问题和一个更深层次的问题。我知道表面问题的答案，那就是我是否应该关闭我的信用卡账户？是的。所以我想我们都知道这个问题的答案，但这就是我问这个问题的原因。显然，我知道目标是零债务。

债务或零信用评分。我期待着那一天，但我有一笔抵押贷款。所以在我还清抵押贷款之前，这不会发生。我的担心是，我们可能在未来几年搬家，这意味着我需要信用评分才能获得不同的抵押贷款。

这会损害我的信用吗？我问这个问题的唯一原因是，我可能比我应该花更多的时间在Credit Karma上。当我关闭这张卡时，这会损害我的信用评分吗？不足以让你无法以优惠利率买房。它最初可能会稍微下降一点，但你按时偿还抵押贷款——它会马上回升。它会马上回升。你按时偿还抵押贷款。然后，当你卖掉你的房子并买另一套房子时，分数不会立即消失。所以与此同时，分数仍然会存在。当你再次申请抵押贷款时，他们会使用这个分数。顺便说一句，Credit Karma，

让我告诉你一些事情。他们，他们试图利用你，因为我记得，呃，乔治在我们还清所有债务后检查我的Credit Karma分数，心想，哦，它会变成零。它会变成零。我一直认为，老兄，我的分数，它开始变差了，但它并没有变成零。嗯。

他们利用你，因为他们希望你获得更多信贷以提高你的分数。因为猜猜看？这就是他们赚钱的方式，马克。他们的目标是让你负债更多。他们不会给你一个准确的分数。如果你去一个真正可靠的来源，你会发现你的真实分数。

哦，是的。所以要注意像Credit Karma这样的网站，因为请记住，他们希望你参与更多的信贷活动。他们会试图用通知和电子邮件吓唬你。嘿，你的分数下降了。你必须获得更多信贷。结果我的分数确实变成了零，但他们没有那样报告。所以要小心这些网站。这是一个糟糕的计分板。如果你想要一个计分板，请使用净资产计算器。好的。不是信用评分。这除了能说明你与银行打得有多好之外，什么也说明不了你的财务状况。

我不了解你，但他们有那种老人身上的蛾子味。不，谢谢。不，谢谢。这是Ramsey Show。

本节目由BetterHelp赞助。这是万圣节的季节。是十月，我们穿着服装，戴着面具。所以，如果你还没有开始计划你的服装，那就开始吧。当你考虑的时候，我希望你诚实。我们很多人都在隐藏自己。我们总是把自己真正的自我隐藏在服装和面具后面。我们在工作中这样做，在朋友面前这样做，在家人面前这样做。

我们甚至在照镜子的时候也这样做。我知道，因为我一生中多次经历过这种情况，这太糟糕了。如果你觉得自己总是躲在面具和服装后面，如果你发现自己躲避真实的自我，我希望你考虑与治疗师谈谈。治疗是一个你可以诚实的地方，你可以与其他人交谈、反思、学习，你可以随着时间的推移接受你自己的所有部分，并开始过上真实的生活。

面具和服装应该用于万圣节派对，而不是用于我们的情绪和真实的自我。如果你正在考虑进行治疗，请尝试致电我在BetterHelp的朋友。BetterHelp是100%在线治疗。你可以随时随地与你的治疗师交谈，所以它对你的时间安排很方便。只需填写一份简短的在线调查问卷，你就会与持照治疗师匹配。此外，你可以随时更换治疗师，无需额外付费。摘下服装，摘下面具。

欢迎回到Ramsey Show。我是George Camel，由Jade Warshaw陪同。开放电话，号码是888-825-5225。希瑟接下来就在田纳西州纳什维尔附近。希瑟，我们如何才能帮助你？

你好。我和我的丈夫一直努力做好预算工作。现在，我们只是努力控制预算和生活，现在我们大约在一个多月后就要当父母了。太棒了！恭喜。谢谢。

谢谢。这非常令人兴奋。所以我们只是在寻找一些建议，例如如何在有了新宝宝后做预算，以及如何在照顾这个新孩子的同时仍然能够在经济范围内生活，考虑到宝宝带来的所有新开支。当然。好吧，乔治，你比我更接近这件事。我是最新的爸爸。我几乎有

几乎14个月大的孩子，希瑟。所以我现在有一些预算养育孩子的经验。事实是，有一笔预付款，感觉很让人不知所措，因为我们必须买婴儿车、安全座椅，也许还要为另一辆车买一个安全座椅。好消息是，如果你生活中有一些好人，一些家人、朋友，他们会举办婴儿送礼会，你有一些刚生过孩子的朋友，减少、重复使用、回收利用。我们认为我们必须购买的很多新东西，你都可以从朋友那里借用或

从朋友那里得到二手货，你会惊讶地发现你可以节省多少钱。哦，我要说的是，点击注册链接并将其发送给你认识的所有人。注册链接也是如此。所以这涵盖了大部分预付款，因此它并不像，它并不那么让人不知所措。然后在持续的预算方面，需要考虑的事情显然是基本的东西。我们说的是尿布和配方奶粉。

很多尿布，很多配方奶粉，除非你母乳喂养。所以这些是需要添加到预算中的东西。是的，想法是母乳喂养，除非我们不能。你们现在财务状况良好，所以这不会成为一个巨大的意外吗？

我们不知道。我们正处于这样一个边缘：我们现在很好，但我们不知道这个孩子会如何扰乱任何事情。好吧，你们有储蓄吗？我们说的是，假设你的预算增加了数百美元。现在，如果有托儿费，如果你选择这条路，这将是预算中最大的一项。那么这方面的计划是什么呢？是的。

谢天谢地，我的妈妈和他的妈妈同意在最初的几个月内照顾孩子。哇。他们已经做出了承诺，并且已经向我们保证了。是的。这是一个祝福。我们有一个很棒的支持系统。是的。你们有为任何医院费用之类的事情存钱吗？储蓄？是的。这是我们已经调整预算的事情。但我们只是有点像，好吧，我们还需要准备什么？是的。如果你有自付最高限额，你知道你的保险的这个数字。我们知道这是我们最多要支付的金额。

除此之外，就是我们离开医院回家后需要的东西。说实话，人们认为他们需要一个装饰精美的育儿室。我的宝宝甚至在六个月内都没有看到那个育儿室。我的宝宝最初睡在一个可能价值30美元的婴儿床里，这是别人送给我们的。然后……

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那么你们有没有债务呢？只是一些学生贷款，但我们目前正在搁置这个问题。我的债务现在没有产生任何利息，他的债务也没有，因为拜登政府和那里发生的一些奇怪的事情。所以我们只是想，好吧，我们可以暂时搁置这个问题，在我们适应有了新婴儿的生活之后，然后再在我们感到舒适的时候再处理这个问题。是的，这就是方法。你做得对。我们称之为“鹳模式”，你暂停婴儿步骤，只积累现金。那么你们有多少储蓄呢？是的。

现在，我认为在我们所有账户中，可能总共有近8000美元。很好。这将在下个月继续。

是的。所以另一个，我想我还有另一个问题，就是，孩子出生后，比如，有没有什么好的建议，关于在回去工作之前应该在家待多久？这取决于你们自己，取决于你们认为自己能负担得起什么，以及你们的目标是什么。以及你们的，你知道的，工作场所的政策是什么。你们有产假吗？

我为自己工作。我只是教私人音乐课。然后我丈夫大约一个月前开始了一份新工作。谢天谢地，他们愿意在婴儿和所有事情上与他合作。所以弄清楚这一点有点棘手。但是，是的，所以我们有点像他的。

有点像，好吧，他在必须回去工作之前能休多久假？我的意思是，我会说制定一个计划，坐下来制定一个计划，但也要灵活一些。我记得我说过，在我回到音乐行业后，我就回来了。我当时回来了。我记得当时想，哦，我会回来的。你知道，我只需要几周后的一周。

结果从八周变成了十二周，因为你就是不知道。所以我会说制定一个计划。如果剖腹产，恢复需要更长时间。没错。所以我希望并祈祷一切顺利，恢复很快。但我们也为这种情况制定了计划，如果需要一个月、两个月、三个月或四个月，我们也必须做好准备。是的。

是的。我已经告诉我的学生们了，因为我的孩子会在感恩节前后出生，我已经告诉他们了，好吧，从感恩节开始，我将不会上课，直到一月份的某个时候，也许是二月份，这取决于我需要多长时间。你知道，你可以做的事情。我的，我的创意大脑刚刚打开了一小会儿。你可以做的事情是在此之前创造一些东西，比如，嗯，

在线的，或者像他们在你离开时可以拥有的东西，但它不需要你到场，所以它可能是一个他们可以在你不在的时候进行的小型网络研讨会系列，或者是一个他们可以参加的小型课程，但它仍然会带来一些收入，我不知道，这只是一个来自音乐创意同行的想法，但这听起来你们已经把这个安排好了，你们有8000美元的储蓄，家人在那里支持，你们有一个很棒的系统在运行，我假设你们已经做了淋浴之类的，对吧？

是的，所以我们实际上已经拥有了大约80%到90%我们需要的东西。太棒了。可能比你想象中多出2000件你甚至永远不会使用或需要的东西。这就是发生的事情。我知道。我们肯定有一些不需要的东西，但使用起来肯定会很有趣。那么你可以退货，获得礼品卡，并将其用于真正重要的事情，而这实际上只是尿布。那么多的尿布。乔治，你知道吗？没有人警告过我。

好吧，我认为我恰恰相反。我认为很多人都在谈论尿布的成本。嗯，不是成本。是你用掉的量。数量。好吧，是的。我认为最后我想，尿布对我来说不是问题。是其他所有东西。是的，是的。嗯，我的妻子相当注重自然。所以她想要那种像4000美元一盎司的欧洲品牌配方奶粉。就像液态黄金一样。所以我们在卡梅尔家族的预算中额外增加了这笔费用，以满足她的自然需求。你需要为妈妈额外预算的是这些。妈妈。

妈妈需要一些东西让她在人生中最不舒服的几个月里感到舒适。一张水疗礼品卡，用于按摩。产后按摩。是的。给自己买一些好看的睡衣。给自己买最好的……

你能买到的吸奶器，你喜欢的。比如，不要只是，不要忘记在这个时候照顾妈妈。在妈妈身上挥霍一下。在妈妈身上挥霍一下。是的。我的妻子，她，我们现在必须支付物理治疗费用，因为她的背部因为怀着孩子而受伤了。是的。很多。所以这是你需要考虑的事情。是的，给自己买一个漂亮的婴儿背带，无论你决定什么。是的。哦，我的天哪，那些，那些日子和几个月。玉儿想念它。她想，啊，简单时光。有一点，我是。不要让萨姆·沃肖看到这个。他会说，哦，哦。我喜欢它。

好了，让我们继续下一个话题，沃斯堡的韦恩。发生了什么事，韦恩？你今天过得怎么样？很好。我们能帮上什么忙？

是的，我和我的妻子需要快速搬家。我们的情况是，我们没有债务，多年来都没有债务。我们大约有17.5万美元的储蓄，加上50万美元的投资组合，50万美元的其他资产，

可以变现。哇。而且我们有一套已还清的房子，价值约42.5万美元。所以是的，这很酷。我的意思是，上帝一直很好，我们一直在听Ramsey节目，我不知道多久了，20多年了。干得好。你们的婴儿步骤百万富翁。没错。这很棒。我的问题是，这是我妻子想要Ramsey建议的地方。我知道你们，他们就在那里。嗯，

我们需要搬家，而且必须很快发生。所以，你知道，我们正在看的房子是49万美元。我们的房子价值，即使变现，我们也能收回40万美元。我可以，两个问题。一个是，我可以向我自己借钱，向我自己的投资组合借钱，并用我的现金购买这套房子吗？

在我等待这套房子出售的同时，然后还给我自己。你知道我的意思吗？是的。考虑到房子已经还清了，你应该投资房产的合理净资产百分比是多少？我认为我一次听到戴夫说过……韦恩，我要把你留到下一段，因为我喜欢这个问题，也喜欢你的想法。所以请保持通话。我们马上就回来找你。对不起，时间不够了，但我会在我们回来后立即回答这个问题。这是Ramsey Show。

我的妻子莎伦是一个主要的健康狂热者。

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欢迎回到Ramsey Show。在休息之前，我们正在与德克萨斯州沃斯堡的韦恩交谈。让我回顾一下韦恩生活中发生的事情。他做得很好。他们是婴儿步骤百万富翁。17.5万美元的流动储蓄，50万美元的投资账户，50万美元的其他账户，其他东西，42.5万美元的房子。他们想知道，他们是否应该购买一套49万美元的房子？如果是这样，他们将如何做到这一点？所以，韦恩，这是一个公平而准确的总结吗？

是的，是的。好的，很好。所以你有两个问题。一个是，我是否应该利用我自己的投资账户？“借”这个词让我害怕。你实际上是在说，我将使用我部分的投资来用现金购买这套房子，对吗？加上你房子的净值？嗯，我宁愿，我可以，你知道，用我的房子的净值和桥梁贷款，以及

和现金来做到这一点，或者我可以利用我自己的账户，你知道的，我自己的经纪账户，只是为了短期。所以我实际上并没有出售资产并遭受税收损失。我会向经纪账户借钱，然后利用房屋出售来

在一两个月内还清。当你可以很容易地用你房子的净值加上一点钱来支付现金时，为什么要做所有这些体操呢？我的意思是，即使是从你的储蓄中，你也可以做到这一点。你不需要动用投资或向其借钱。是的，但我必须做桥梁贷款。你对此感觉好吗？为什么？你说房子是49万。你说你可能从出售你的房子中获得40万的净利润，所以你需要额外的9万。

在购买这套房子和出售我的房子之间会有一个时间差。所以你感觉舒服吗？所以你说你要先买？在你卖掉你的房子之前，你需要购买这套房子？是的，没错。你感觉舒服吗？只是拿出近50万美元并支付现金，然后当你的另一套房子卖掉时，再补充它？

不是真的，因为我们会从投资组合中拿出钱，这将是一个很大的打击。你说你还有哪些其他资产？你说你有50万美元的投资，你说你还有50万美元的流动投资。当你说是流动的时候，我假设，嘿，我可以拿到这个，而且不会……

造成问题。是的，我可以移动它，但这东西可能需要三个月的窗口期。是的。比如，你知道的，运动卡，诸如此类的东西。所以它就像收藏品。好的。我明白了。好的。我非常了解那个市场。而且我知道这确实，你知道的，是资金，但如果你必须在短期内变现，它可能只有42万。为什么购买新房和出售你的房子之间会有差距？

嗯，当我们把这套房子挂牌出售时，这将是一个从三周到三个月的问题。你只是不确定需要多长时间才能卖掉它。而且我要搬到的地点在该国的另一部分，所以我需要尽快搬家。好的。

然后，所以我有点像被困在这个……而且我不想做短期租赁。我确实找到一个我感觉很好的地方，价格是49万。为了清楚起见，为了清楚起见，你想要利用你的经纪账户借钱而不是获得传统抵押贷款的原因是利率，我猜，对吗？我们只是，你知道的，我们有那种……

在五年或六年里真的没有债务，这非常好，我只是不想，你知道的，支付，你知道的，关于……你知道的，任何东西的点数，我不想支付那个，你当时在储蓄什么，以及投资的目的是什么，因为我喜欢在投资资金时有一个目标，而不是像有一堆钱放在那里，所以你除了这些之外还在投资退休吗？

所有的一切，50万美元，基本上是经纪账户里的50万美元和收藏品等等里的50万美元，我把所有这些都看作是未来的退休金。更不用说，我们仍然有收入。我们现在的年收入仍然在28万美元左右。我的意思是，事实是，仅仅因为你已经还清了房子，

并不意味着你永远都不能再有抵押贷款了，因为很多人都会升级房子。他们买一套入门级房子，还清它，然后当他们想升级时，他们会申请一笔小额抵押贷款。这其中的一小部分与他们的收入和净资产有关，显然。所以有……

如果你说，我有一套已还清的房子，我知道我要卖掉这套房子，并且为此申请抵押贷款，这并不邪恶。这是你的选择。看看你的数字，我认为这并不是世界上最糟糕的事情。但如果是我，我会想办法用我的一些辛苦赚来的钱，我会想用现金支付，因为正如你所说，你不喜欢付款。我明白。尽管在这种情况下，这将是相当随意的。我不知道你目前的房子会卖多久，但可能……

如果价格合适的话，会很快。你可以让它有条件。很多时候，你甚至可以从新业主那里租回一两个月，直到你搬进新房子。所以有很多方法可以避免所有这些麻烦。但如果你想获得抵押贷款，然后一旦你的房子还清，一旦你的房子卖掉，就立即取消抵押贷款，我们说的是几个月。所以利息不会在这里造成损害。

我同意这一点。我问题的第二部分是净资产的百分比，因为在我中等水平的净资产下，我的理解是，你知道的，假设我没有债务，你的净资产价值可以高达50%。在我们的百万富翁研究中没有这样的规定。我们发现它就是这样，这些婴儿步骤百万富翁，他们大约三分之一的净资产与他们的房子有关。

对。

但是现在，因为我们非常关注房屋和还款，而投资还没有赶上来，现在我觉得它感觉不平衡。但这真的不重要。这个等式的重点不是在房子上投入太多资金，而是你要确保你有创收资产。你的投资将产生收入，而不是你的主要住宅，它不会产生任何东西。它只会让你花钱。所以这才是真正的思考过程。是的，这大约是三分之一。所以我们会一致。你多大了？

55岁。是的。正如乔治所说，这会改变。所以十年后，你的投资翻倍了。你的房子可能没有翻倍。它可能上涨了10万美元。对。所以我不会太担心这个问题。我会专注于保持无债务，尽可能多地投资。你可以最大限度地利用所有账户。我会关注税收优惠账户。听起来你们多年来一直专注于非退休账户。你们有401k或IRA吗？

是的，我们有401k、IRA。这很困难，因为收入水平太高，无法使用Roth，但我们可以使用后门Roth。是的，对于401k来说，存在巨额后门。除此之外，还有HSA，如果你有其中一个，你也可以在那里投资。然后是应税经纪账户。我们多年来一直在这些东西上进行最大限度的分配。哦，我的天哪。这些都很好。韦恩，你是海报人物。我们还向慈善机构捐赠20%，所以我们……

非常好。我们正在做我们正在做的事情。我们处于良好的状态。我为你感到骄傲。好吧，谢谢你的来电，伙计。我想长大后成为韦恩。那真是太好了。这些都是好问题。好了。让我们来谈谈今天的提问环节。学生贷款债务是一种流行病。

我们知道这一点。拖欠债务会让你感觉更糟。而我们今天的提问环节的赞助商Y Refi，为拖欠的私人学生贷款进行再融资，并根据您的还款能力制定定制贷款。因此，您将获得您可以负担得起的付款，以及您在其他任何地方都无法获得的低固定利率。因此，请访问Y Refi.com/Ramsey。那是字母Y R E F Y .com/Ramsey，可能并非所有州都提供。好了。今天的提问来自佐治亚州的戴安娜。她说，我和我的丈夫年收入23万美元，我们有23.7万美元的债务。

债务，不包括我们的房子。我们目前的房子价值60万美元，我们欠抵押贷款约45万美元。好的。我们的问题是我们已经超过了这套房子，我现在想搬家。我们的生活空间里堆满了玩具，所以我们迫切需要一个游戏室，或者你可以整理一下。我和我的丈夫想在孩子们睡觉后拥有一个成人空间，主卧室，我们也没有。我找到了一套房子

我计算了一下，这将使我们的抵押贷款月供翻倍，达到5000美元。这超过了我们税后工资的25%，我知道这不是你们教导的。

但这可以通过给你们带来压力来极大地改变我们的日常生活。哦，我的天哪。玉儿，你怎么看？嗯，你听到了我在阅读中的评论。所以我认为你就在那些事情上。这是一个糟糕、糟糕、糟糕、糟糕的选择。我认为你可能真的情绪激动，真的。我认为你有很多孩子在四处跑。我认为你很紧张。我理解。但是我认为……

这套房子在你破产的时候不会解决你的问题。这套房子会让情况更糟。你有24万美元的消费债务。与你即将要承担的债务相比，你的净值几乎没有。然后你即将因为超过你税后工资的25%而感到压力。这不是……你需要为这些玩具投资一些不错的储物空间。你需要把你的主卧室变成一个禁止儿童进入的区域。你们不允许在门关着或开着的时候进来。我认为如果你设定一些界限……

并且控制你的空间，你的思想就会得到控制。我们需要缩小规模并清理我们的金钱和房屋，而不是扩大规模。这是这里的简短答案。这是Ramsey Show。

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来自Ramsey Network，这是Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是Ramsey节目主持人George Campbell，由畅销书作家Jade Warshaw加入。我们正在接听您的电话，号码是888-825-5225。给我们打电话，我们会尽最大努力帮助您应对生活中的任何事情，好坏丑陋。我们想知道这些情况，以帮助您采取正确的下一步行动。

布里将在这里开始，位于加利福尼亚州萨克拉门托。布里，欢迎来到Ramsey Show。嗨，非常感谢。我很兴奋。你们是回答我问题的完美搭档。哇。我会让肯·科尔曼知道的。非常感谢你这么说。这对我来说意义重大。发生了什么事？好的，我会在这里简洁明了。我有非常慷慨和体贴的岳父母。他们做得很好，尽管他们不是Ramsey原则的支持者。话虽如此，几年前，他们为他们的四个孩子开设了Ramsey。

终身寿险保单，他们支付费用，并且技术上拥有这些保单。但当他们在圣诞节赠送时，他们说，你知道，我们开设了这些保单，但它们是你们的。如果你想兑现，如果你想增加，如果你只想让它保持原样，这完全取决于你们。三年后，现在我们结婚了，因为他们在我们约会时赠送了保单。哦，哇。

我想兑现保单，因为我和我的丈夫都有定期保险，所以我们自己有保障。我想兑现它，并将其投入高收益，利息可能会覆盖他们每月支付的费用，即65美元。但我丈夫不想不知恩图报或进行艰难的谈话。我不知道我的心态是否应该是这样的，你知道的，从技术上讲，

他们拥有保单。那是他们的钱。应该眼不见心不烦吗？或者我应该争取这样做，因为这是我们在婚姻中遵循的？我的意思是，他们说你可以兑现，对吗？他们确实这样说了。现在保单是谁的？你说有四个？他们有四个孩子，他们为所有四个孩子开设了终身寿险保单。但是他们拥有，父母仍然拥有所有保单，并且他们被列为受益人，而不是妻子。哦，这很有趣。所以保单在他身上……

所以我们说的是一份保单，他们每月为这份保单支付多少钱？65美元。现金价值是多少？

扣除缴付费用后，目前约为11400美元。好的。你说，嘿，我们把它投入高收益，我们将收回6.5万美元，我们不需要这份保单。如果是在高收益中，这将是一些东西，我不会把钱投入终身寿险保单中。投入糟糕的产品，回报率很糟糕。对。绝对的。好吧，他们现在的意图是什么，为一个成年人的终身寿险保单付费？

好吧，我想我也在努力思考这个问题。唯一想到的是，他们是否试图将其设置为储蓄计划，以便他们的所有孩子在他们去世时都有钱支付遗产税？你知道的，所以如果他们的遗产有任何费用，他们已经知道他们已经帮助储备了钱来支付这些费用。这些人多富有？因为除非我们说的是2000万美元，否则遗产税不会生效。是的，他们非常富有。

好的。我不知道我是否会碰这个。我不知道每月65美元是否也会支付任何有意义的税款，如果我们要说实话。对，对，对。我听你说话的一部分，我不知道我是否会碰这个，因为这有点，A，在你结婚之前。这是他们花钱。而事实上，你不是受益人

让我知道这只是他们在做的事情。对我来说，这真的没有意义，但谁在乎呢？这不是……

我倾向于不去控制这个。这几乎就像，就像我的岳母为孩子们设立了一个529计划。这是她做的事情。我很高兴她这么做了。她投入了一些，我们也投入了一些。我可以尝试说，哦，不，我想做这个州的529计划，我想改变它。但我认为，这是她做的一件好事。她为佛罗里达州做了这件事。因为那是你所在的州。这很好。嗯，

我只是为此心存感激。这仍然是我以前没有的钱。所以我想，好吧，很好。我不会碰它，因为如果我认为这会激怒蜂群，在这种情况下，对我来说可能不会。但如果你感觉到这一点，或者说真的，听起来你的丈夫可能确实如此，我会说，好吧，很好。谢谢你。然后继续前进。

所以更多的是第一个，眼不见心不烦，就像假装它根本不存在一样。我的意思是，那是我。我不知道，乔治，你会不一样吗？现在它没有伤害你。显然，你认为这笔钱有更好的用途。而你的丈夫说，嘿，他们只是做了一件慷慨的事情。我们不必为此付费。他们没有以我们的名义承担债务。这只是他们想给予孩子的一种方式。

他们可以这么做。所以我认为这件事并没有那么严重。如果你永远没看到这笔钱，你也会没事的。所以无论他们把它放在哪里，我的意思是，你可以和你丈夫谈谈，说，嘿，如果他们把这65美元放在一个投资账户里，有一天我们可以把它作为遗产来支付税款，怎么样？从财富策略的角度来看，还有更好的方法吗？是的，是的。

很难告诉别人该如何给你钱。尤其是在这种关系中，就像钱在你丈夫名下，是他父母做的事情，现在你试图介入其中。我觉得弊大于利。我认为它之所以浮现在我脑海中，是因为它的给予方式。你们可以随心所欲地处理这笔钱。所以我心想，我们想怎么处理它吗？如果你们把钱取出来，他们会生气吗？

我不这么认为。我认为他们可能不同意，但我认为他们不会生气。听着，我不想成为那个……听着，现在观众席里有一位女士。她会说，别这么做。别因为每月65美元的钱去惹岳父母。如果你的丈夫说，伙计，我刚看了我父母给我买的终身寿险保单。这太糟糕了。我要去告诉他们……等等。然后你可以说，是的，亲爱的，你去做吧。但事实上，即使是他，也像……

我不想显得不知感恩。对我来说，这表明了一种潜在的动态，也许你甚至没有完全意识到，那就是，是的，别动它。我理解。是的。感恩节晚餐快到了。我们不想那样。是的，夫人。哦，我的天哪。是的，就像，别动终身寿险保单。别动大方向。但我为你们已经购买了定期寿险并拥有更好的保单而感到骄傲。我认为这是正确的做法。如果你处于不同的情况，我会说，嘿，买定期寿险。

然后继续取消终身寿险。一次性付清这笔钱，然后取出来。

好吧，我不再为这件事而烦恼了。谢谢你们。是的，我认为这65美元一个月不值得你为此牺牲你的内心平静。只要他们为自己购买了合适的保险，这只是别人做的事情。尤其是在他们目前的财富水平下。他们的岳父母显然不缺钱。他们不会花他们没有的钱来资助这件事。当然，当然。这就像我的岳父母给我买饼干，即使我是无麸质饮食。我说，谢谢你的饼干。我实际上不吃麸质。他们说，不，我们想给你买饼干。然后当你们不看的时候，他们不看的时候，你们就……

把它给狗。喂狗。我的小法国斗牛犬非常超重。她不需要那个。哦，是的，试图睡着。对不起。不过，这是一个很好的信息，对于所有那些没有定期寿险的人。让这成为你们的警钟。你需要一份保额是年收入的10到12倍的保单，你可以选择15年期、20年期或25年期。这就是为什么你不需要终身寿险的原因。

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欢迎回到Ramsey Show。我是George Campbell，由Jade Warshaw陪同。免费电话是888-825-5225。有些人说建议是……

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我有一些快速的问题想问你们。我有一些在州外医院（距离我几州远）住院产生的医疗债务。结果我出城办事时生病了，不得不去医院。他们把我送进了ICU住了两周。账单天文数字般巨大。哦，我的天哪。是的，我得了非常奇怪的罕见型肺炎和败血症。你现在好吗？是的。

我很好。除了我还在与癌症作斗争，是的。哦，天哪。我很抱歉。我有一个美好的上帝在保佑我。但我的问题，我的担忧是这个。好的，所以这笔账单显然非常大。他们确实与我们合作降低了一些费用，但仍然是一笔3万美元的账单。

自从我被诊断出癌症后，我就没有工作了。我无法工作。所以我们只有我丈夫的收入。这并不是很多钱，但我们勉强够用。感谢上帝，除了我们的房子，我们没有很多债务。这就是问题所在。这是一家非营利性医院，但他们想要全部3万美元。我说，我可以分期付款。

我的分期付款计划他们无法接受。他们想要每月800美元。我说，我做不到。所以长话短说，我通过他们的自动系统向账户支付了一些钱。下个月，我打电话给他们，看看我们能否制定一个我们负担得起的、我可以承诺执行的分期付款计划？

他们仍然，然后他们降到了600美元。我说，我还是做不到600美元。我想也许每月300美元。他们不愿意这样做。他们说这对于他们来说不够。所以这很可能会被送去催收。我又通过自动系统支付了一些钱。

然后几天前，我联系他们说，嘿，你知道，我们必须做点什么。基本上，我和我丈夫讨论了这个问题，我们愿意支付他们3万美元中的1万美元，如果他们认为这笔账单已经结清了。令人难过的是，我们必须从他的退休基金中取出这笔钱，因为我们没有其他办法了。

同时，他们已经将此事送交催收机构。我说，我不想与催收机构打交道。我没有和他们一起处理我的债务。我是和你这些人一起处理的。我愿意付钱给你们。我只是无法支付你们想要的每月600美元。好消息是，这里有一些好消息。如果它已经进入催收，你更有可能结清它。

因为他们以低价从医院买下了这笔债务。医院已经从这件事中摆脱了。他们已经注销了。医院说，我们会接受一些钱，而不是一分钱都拿不到。所以我们会把它卖给催收机构。好的，所以几天前我和医院谈过，提出，我们可以支付1万美元，并认为这笔款项已结清吗？催收机构不再参与其中。

所以他们把它送回他们的审查委员会，让他们决定是否接受。与此同时，我正在……

收到这家催收机构的短信和信件。所以我不知道该怎么办。我愿意支付这家医院1万美元，并以此达成协议。是的。我认为我的1万美元可能比催收机构给他们的钱多。可能吧。可能吧。事情是这样的。如果这件事刚刚发生，关于谁持有债务可能仍然存在一些混淆。这是，这是很有可能的。但如果它在催收中，催收机构拥有债务。现在我要说的是，当你正在解决一些事情时，嗯，

你可能会在与真正能帮你解决这个问题的人交谈之前与很多笨蛋交谈。所以这有点像，虽然我讨厌这么说，但这在接下来的几周内将成为你的全职工作，直到这件事得到解决。他们可能不会接受1万美元。他们可能会说必须是总额的一半，或者其他什么。无论你能达成什么协议，你都必须

狠狠地敲打他们，说，这是我唯一能拿出的钱。这是我的财务状况。这是我的健康状况。如果你想从我这里得到一分钱，这就是你能得到的全部。我一点也不在乎。你可以给我打一百万个电话。你可以给我发短信。不要为此动用你的退休金。不。

拜托。不要从退休金中拿一分钱。不要为此动用退休金。没关系。听着，这是其中一部分。没关系。我们不会为了这件事而牺牲我们的未来。他们不能追讨你的退休账户。不，不，不，不。我说的是他还在工作。他还没退休。这是他几年后退休时用于退休的投资基金。

但我的意思是，如果我们不给他们一些钱，他们就会把这件事告上法庭，来扣押他的工资。考虑到我的健康状况和正在发生的事情，我们负担不起他的收入减少。所以如果他们进行工资扣押，我们就真的完蛋了。所以这就是为什么我们认为给他们1万美元是最好的选择。

因为我们不会动用他所有的退休金。但如果你有书面文件说明，嘿，我们提出给他们1万美元来结清，而他们不接受，他们想继续起诉并走完所有文书工作和法律程序，并花很多钱请律师。我的意思是，我会在必要时过桥。而在这类事情上，这种情况发生的可能性非常小。这种情况每天都在发生。每天都在发生。他们将其出售给债权人的目的是

债务催收机构是因为他们认为，好吧，我们只是注销，我们正在注销，我们已经摆脱了它。他们已经，你知道，接受了较少的金额。因此，债务催收公司，如果他们，你知道，如果他们能比他们已经支付的金额多收一点，那就太好了。所以，夏洛特，我想让你做的是。这是你的作业。记录你每次联系他们的时间。录音，截图邮件。我希望你比他们联系你更多。

我希望他们厌倦了你打电话。哦，我的天哪，又是夏洛特？屏蔽她的电话。她一直打电话试图结清债务。我希望你成为那个吱吱作响的车轮，好让它得到润滑。我的意思是，这件事已经结清了。所以不要让他们接触你的支票账户，并确保每次联系他们时你都有书面记录，并从他们那里获得所有书面文件。当他们说，嘿，我们愿意就这笔债务结清，确保你得到书面文件。

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我收到了。你有没有仔细查看它，然后说，是的，没错，没错，没错？

哦，是的。在ICU住了14天。他们没有不包括任何内容。你有没有尝试向你的保险公司申诉？你的保险有没有任何保障可以帮助支付这笔费用？我们没有保险。我丈夫在整个COVID事件中失去了我们的保险。现在，他们通过他目前的工作想要购买的保险每月要1400美元。我们做不到。我没有工作。我们不能。

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我全职工作，也兼职上学。是在线学习。

我的最终目标是申请医学院或医师助理学院。但是现在兼职上学，我的成绩不太好。所以我开始，你知道，有一些疑问，想知道我现在是否走在了正确的道路上。为什么你的成绩下降了？是因为你太分散注意力了，还是你没有，你知道，能够处理这些材料？是什么原因？

不，我绝对不认为是这样。我认为是全职工作。我遇到了一些生活中的事情，家人生病，最近家人生亡。这些都是连续发生的事情。

连续发生的此类事件，成绩现在不太好。所以我不太确定我是否应该坚持下去，我不确定，我也不确定这是否是我的最终梦想。所以我只是有一些疑问，只是想寻求一些顾问的指导。好吧，我不会让，我的意思是，你，你经历了一些生活，

一些艰难的生活经历。我认为这对任何人来说都会分散注意力。所以我不想让它成为让我偏离轨道的事情。这是，如果是这样的话，这是一个季节，你会从中走出来，你将能够在以后的季节重新集中精力。但是否这最终是你想要做的。我的意思是，很多时候我喜欢花点时间理清思路，然后想想，好吧，

十年后，我在哪里？我在做什么？我的感觉如何？什么，什么，我周围发生了什么？有没有，你知道，周围有孩子吗？周围的环境不一样吗？真正了解你认为自己会在哪里？如果你抬头看看，说，好吧，十年后，我看到自己在一个医院环境中工作吗？我看到自己在一个私人诊所工作吗？有没有

我根本不想在医疗领域工作吗？所以如果你只是为了这一刻这样做，你看到了什么？我会说，就目前而言，我基本上处于迷茫状态。我一直都有这个想法。我们并没有富裕地长大，我一直都有这个想法，就是找到一份有稳定性、有

高薪、高就业保障的工作。我从来没有想过这些。然后我有很多家人在医疗领域工作，医疗领域给了我这种稳定性，但我现在有点迷茫，仍然不知道。所以你一直在关注它。我从来没有深入了解，我只是想要一份稳定的工作，有良好的福利。这可不是生活的办法，也不是这样筛选的。完全正确。你的父母需要那样，因为那是不同的时代，对吧？我们之前的几代人，那是生存。

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然后是你的主要热情。这是你乐于做的事情。所以这不是你擅长的事情。这是你热爱做的事情，你如何展现你的热情。然后是使命，你想要产生的结果，你想要产生的影响。所以一旦你能把所有这些都考虑进去，你就能得到一种目的陈述，当你进行“清晰职业评估”时，这将帮助你，是的。

我要去医学院。我想成为一名护士执业者。我想成为一名医学博士，无论那是什么。它会让你更接近于弄清楚这一点。然后就变成了，好吧，我们该如何做到无债务？你走到哪一步了？你开始了吗？你是预科生吗？你现在在学业上处于什么阶段？

是的，我是一名大四学生。我正在学习实验室科学，我现在是大四学生。我一直都在线学习。而且，就像，我一直在做很多我的预科课程，而进入那些课程的预科课程，我的成绩一直不好，我最近经历了家人的去世，现在我在这门预科课程中得了C。有了这些预科课程，我开始担心我的预科成绩可能不够好，无法进入那些课程。

进入研究生院。但是是的，我大四了。我快毕业了。在生活中的事情发生之前，你的成绩好吗？比如，在那之前你的成绩好吗？

我认为，过去两年我才能坚持上学，是因为之前的两年，大学的前两年，我的学分基本上都是军队支付的。我不会撒谎。你的声音里充满了怀疑。你听起来好像对自己的梦想并不坚定，而应该恰恰相反。你应该让我信服，为什么这是……

听起来你试图说服自己放弃，我不能给你这个许可。我知道自己告诉乔希，这听起来不像适合你的事，我会睡不着觉的。我想我试图说服自己接受。是的，这就是我的意思。这感觉应该相反。它应该感觉像，是的，就像没有人……

我该如何才能做到没有任何东西阻止我做这件事？没错。我没有听到这种感觉。所以我认为乔治是对的。与肯的职业评估联系起来会帮助你，因为听起来你的技能组合中可能有一些你想做的事情，只是不是以这种特定的形式。所以这将是关键。它可能不是，我想成为一名医生。

有很多条路可以走。我的很多家庭成员都在医疗领域工作，几乎所有成员都在。我是害群之马。我哥哥是护士执业者。我的表弟刚成为一名医生。所以你可以走很多条路，这些路有不同的学习程度和成本。你能告诉我军队是否会继续支付你的学费吗？所以现在，这也是另一个问题。就像现在，他们每年只支付我一半的学分。所以我

我一直在自掏腰包支付剩下的部分。但是一旦我离开军队，是的，他们会支付学费，因为我有GI Bill。所以如果你上了医学院，费用是100%报销？我明年就要退伍了。好的。是的，先生。没错。哇。这是个祝福。只要是公立大学。当然。好的。这很有意思。这其中有很多层次。是的。是的。

我肯定会，我会继续调查这件事。听起来你对此犹豫不决，这告诉我这里面有些东西。再说一次，就像杰德说的那样，我不会让你现在所处的这个人生阶段左右你，因为你在预科课程中得了C。好的。你不需要，你不是想上，你知道，

医学院。所以我不会看我诊所医生的框架。我只是想，如果他足够好被这家医院雇用，我想他对我来说也足够好了。也许试着，你知道，无论你是做一名医助、医生，还是如果你从事实验室科学，也许你是一名实验室技术员，我不知道。但也许尝试在这些环境中真正地待一段时间，看看它会让你有什么感觉。它激发了你什么？是的。

和他们谈谈每条职业道路中的好、坏和丑陋之处。因为，你知道，很多人，他们进入这个领域，然后离开，因为这与他们想象的不一样。或者他们筋疲力尽了，因为他们没有为即将发生的事情做好准备。所以我认为，全面了解情况并做好功课将让你获得所需的清晰度。肯的书会让你开始走上这条道路。乔治，我可能会进去，真正列出每件事的利弊清单。因为这件事的一部分是我不想让恐惧成为驱动因素。我害怕我不会。

通过预科课程。我害怕我不会。我一直有一些，有人告诉我，这可能只是上学和全职工作的季节。如果我全职上学，情况会更好。是的，你有很多事情要做。你累了。我只是有点处于迷茫状态。是的，我真的很累。我开始筋疲力尽了。我好好睡个午觉，然后读肯的书。我们会把它寄给你。所以请继续保持通话，非常感谢你为我们国家做出的贡献。这是《拉姆齐秀》。

大家好，我是瑞秋·克鲁兹。你们知道，有些人认为预算意味着他们不能在金钱上获得任何乐趣。我知道这一点，因为我就是这样。但是

但事实是，预算不会限制你的自由。它实际上给了你自由。预算只是告诉你你的钱该去哪里。而最好的方法就是使用EveryDollar，我最喜欢的预算应用程序。它将帮助你制定一个适合你生活方式的理财计划。所以，无论是自发的约会之夜还是史诗般的迪士尼游轮，都要为一些乐趣做预算。今天就免费下载EveryDollar。

欢迎回到《拉姆齐秀》。我是乔治·坎贝尔，由杰德·沃沙一起主持。如果你不知道，我们在应用商店有一个免费的Ramsey Network应用程序，如果你选择下载它，就可以在上面提问。所以，我们会不时地回答其中一个问题。这个问题来自海莉。她说，我和我的男朋友已经约会了将近五年。自从我们18岁开始同居以来，我们就一直有一个共同的银行账户，并分享所有费用。我应该担心他还没求婚吗？

是的，如果这样的话，考虑到我们财务上分享一切，我该如何继续前进？嗯。

哦，是的。如果我能时光倒流。是的。是的。你应该担心。我觉得我们上周才谈过这个。我们谈过了，因为你提到了奶牛的比喻。我提到了。我说，如果你能免费获得牛奶，为什么要买奶牛呢？这是一个非常老套的说法，但仍然非常正确。困难的是，他没有改变方向的动力。

他是在玩过家家。他已经在玩游戏了。所以在他的想法中，他可能就像，有什么好处？我们已经在合并我们的钱了。我们已经这样很久了。所以很难提出这种说法。但问题是。如果你对他说，我们在一起五年了。我们的财务是合并的。让我们结婚吧。让我们让这件事合法化。让我们保护彼此。如果我们说我们真的有承诺，让我们证明一下。如果他说，不，我不想。

♪ 向左，向左 ♪ - 该走了。- 你所有的东西都装在一个盒子里向左移。- 如果我处在你的位置，我会在真正结婚之前，在财务上完全分开。因为第一，你已经感受到一部分，这种感觉，这种感觉不对劲。我们就像室友一样分享所有这些费用，拥有共同的银行账户，这感觉很奇怪。

这很有趣，因为有些已婚夫妇并不觉得合并他们的财务生活很舒服。然后所有玩过家家的人都会说，让我们把一切都合并起来吧。这样会更好。我觉得，你们所有人都在做错。但即使她分开了，而他说，我不想结婚。然后我会说，我们在做什么？我们在做什么？我仍然会对原因有很深的疑问。现在，别误会我的意思。我想不是每个人都想结婚。但我仍然会对为什么你不愿和她巩固约定有很深的疑问。

我们已经说过五年了，是的，我们想这么做。除此之外，结婚后你还会获得一些财务保障。而现在，你与基本上只是一个朋友的人合并所有东西，这让你处于危险之中。我希望他们是在租房，而不是一起买了房子。哦，糟糕。知道吗？哇。对不起，海莉。这不是你想听到的答案，但这是你需要听到的答案。没错。好了，让我们接电话。保罗来自纽约州锡拉丘兹，下一个。保罗，发生了什么事？

你好，你能听到我说话吗？是的。哦，天哪，太兴奋了。非常感谢你接听我的电话。当然。我实际上是这个月才开始成为粉丝的。我的表妹向我推荐了这个节目。所以我爱你，南希和马克。哦，致敬。我们很荣幸能有你加入。我喜欢好的致敬。谢谢。谢谢。所以，进入正题，基本上，我大约一个月前醒悟了。

现在我准备开始痛击债务了。所以我们有31.5万美元的债务，包括两套房子、房屋净值贷款、401k贷款等等。其中约11万美元不包括抵押贷款。好的。我们的家庭年收入为19.2万美元。太棒了。所以……

是的，很棒。你可能会想，好吧，为什么我会在这种情况下负债累累？原因是缺乏责任感、赌博，而且我没有做预算。所以从三周前开始，我现在有了预算应用程序。我每天都用它。仅仅通过两周的观看节目和收听，我就能回答很多问题，但我削减了不必要的开支。

我停止了对401k的供款。我的供款比例为10%。现在是零。很好。我可以把这笔额外的钱用来还债。很好。变现了股票，我有一张12月到期的CD。我会把它用来还债。很好。所以我觉得很好。我很有动力。你能告诉我们更多关于房子的信息吗，这样我们就知道这意味着什么？其中一套房子是出租的吗？是的，当然。

是的，是的。第一套房子，我的抵押贷款是9万美元，价值25万美元。好的。它正在出租，我从中赚取约600美元的利润。然后我用HELOC买了第二套房子，这套房子的抵押贷款是12万美元。这就是我们目前居住的地方。它的价值是多少？15万美元。

它的价值大约是17万美元。好的。所以你在这里有5万美元的净值。

所以我的问题是，我正在使用债务滚雪球法，我的房屋净值贷款是6.3万美元，可变利率为5.5%，支付额非常高。所以支付额是356美元，超过75%的支付额直接用于支付利息。最近我支付了60美元的本金。所以它几乎没有变化。

我有一笔2万美元的401k贷款，固定利率为8.5%。直接从我的工资中扣除，利息会还给我自己。所以我的问题是，如果我先处理401k贷款，我是否应该再贷一笔401k贷款来处理房屋净值贷款？不，你还没有吸取教训。不。

不要动用你的退休金，不要贷款401k，因为如果情况恶化，你失业了，你必须在接下来的12个月内偿还这笔贷款，否则情况会越来越糟。除了取消所有增长。所以关键是，保罗，原则是我们永远不会用债务来偿还其他债务。

所以关键是改变我们的习惯，利用我们未来的收入，利用我们的储蓄。这正是你正在做的。所以你走在正确的道路上。唯一的警告是不要再负债了，不要再借钱了。

如果你说这不在考虑范围内，那我会怎么做呢？好吧，你会全力以赴地处理HELOC，因为你对这件事很生气。你很生气地看到所有的钱都用于支付利息。你对利率很生气。你对自己的选择很生气。而这正是导致人们摆脱债务的原因。这并不是寻找另一个漏洞，另一个捷径，用一种债务来偿还另一种债务，玩一个空壳游戏。所以，为了澄清一下，你说的你欠9万美元的第一套房产，是你申请HELOC的那套房产，对吗？是的。

是的。好的，你说它价值25万美元。所以如果你要卖掉它，HELOC会随着房产一起消失，对吗？你仍然会净赚。你认为最终会净赚多少？如果我卖掉那套房产……你说你欠9万美元，加上6.3万美元，加上费用，可能在8万美元左右，也许是7.5万美元？是的。

是的，在支付了成交费用和其他一切费用之后。还不错。我的一部分人会很快简化这个问题。每月600美元，好吧，随便。你可以通过兼职赚到这些钱。没错。它不值得你现在的经历。所以如果我是你，我会卖掉它。我会摆脱这套房子。我会连同HELOC一起摆脱它。我会拿出7.5万美元说，好吧，我想在这里做什么？我想……你的下一笔最小债务是什么？是401k贷款吗？