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肯·科尔曼和乔治·卡梅尔将解答您的问题，并讨论： “15% 的退休储蓄对我们的预算来说太多了，” “我失业后该如何支付账单？” “合并财务的最佳方法是什么？” “如何在没有风险的情况下开始投资？” “我该如何处理诉讼获得的钱？” “我们对我们的租赁房产意见不一……” “我应该关注薪水还是寻找我的职业？” “解决我的学生贷款的最佳方法是什么？” “我应该卖掉我的车吗？” “我应该和我的家人一起购买租赁房产吗？” “资助石棉清除算不算紧急情况？” “卖掉我们的房子明智吗？” “我该如何为意外问题做预算？” “我应该买我父母的房子吗？” “我找到理想工作的下一步是什么？” 有问题想在节目中提问吗？工作日下午 2 点至 5 点（东部时间）致电 888-825-5225联系我们赞助商： BetterHelp Zander Insurance DreamCloud Balance of Nature Neighborly 立即开始您的 EveryDollar 免费账户：点击此处使用乔治·卡梅尔的最新著作《摆脱贫困！》拥有更多金钱和更少的压力：点击此处查找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人：点击此处想要一个理财计划吗？了解从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey 网络播客：点击此处有兴趣在 Ramsey Show 上做广告吗？点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 Ramsey Solutions 总部现场直播，这里是 Ramsey Show 节目。我们在这里帮助您在生活中取得成功。具体来说，是在您的财务、工作和人际关系方面。参与节目的电话号码是 888-825-5225。即 888-825-5225。我是肯·科尔曼，由乔治·坎贝尔陪同。我们是 Ramsey 的个性，我们是本小时的向导。

乔治将帮助您解答财务问题。我会权衡利弊。我会解答任何与工作相关的问题。您感到很迷茫，但您正在按照婴儿步骤进行。我可以搬家吗？我应该开始兼职吗？

我该如何增加收入？把我当成一个更大的铲子吧。乔治，我们这么说好吗？那把我当成什么？弃之敝履。不，你是财务专家。你是那个人。我不想成为任何人的专家，但我明白你的意思。好吧。关键是，人们会说，好吧，他们是这个节目的新手。好吧，戴夫在哪里？金钱和工作。金钱和工作。这就是我们今天要做的。我们将帮助您解决这些问题。所以让我们开始吧。海瑟正在俄克拉荷马城等我们。好的。

俄克拉荷马州的海瑟，我们能帮上什么忙吗？你好。好的。我的问题是，我和我丈夫目前正在进行第二步婴儿计划。所以每月有超过 700 美元用于偿还债务。所以一旦我们完成了第二步婴儿计划，并且拥有了完全充足的应急基金，那么下一步就是拿出 15% 用于退休储蓄。但是，15% 的退休储蓄相当于每月超过 800 美元。好的。

所以，我让我丈夫同意这一点的部分原因是告诉他，哦，看，一旦所有这些都还清了，我们每月将额外获得 700 美元。但实际上，现在这笔钱将用于退休储蓄。所以，如果我们几乎无力偿还债务，我们怎么能负担得起将更多钱用于退休储蓄呢？

好吧，我会仔细研究一下这个预算，看看哪里出现了资金漏洞。因为有时这是收入问题。这就是我们的朋友肯·科尔曼派上用场的地方，他会说，让我们增加收入。因为说实话，即使没有债务，对某些人来说，15% 也太紧张了。

现在，如果您每有一个名字就有一美元，并且您仍然能够实现所有财务目标，那就没问题。最好有一个零基预算，其中每一美元都有一个用途，并且没有，你知道，一千美元的额外资金闲置。但是，如果您告诉我，仅仅支付正常的账单和投资 15% 就不会产生额外的盈余，例如，用于大学储蓄或提前还清房屋贷款，这告诉我我们可能存在收入问题。

对你来说是哪一个？你认为你有一些额外的开支，还是两者都有？

我不认为是开支太多。我的意思是，我没有使用你们俩的预算程序，但我确实使用了 YNAB（你需要一个预算）程序。所以我非常了解我们的开支等等，所有东西都有用途并且都已计算在内。这可能是收入问题，但我真的不知道我们该如何赚更多钱。我丈夫每周工作 50 到 60 个小时。他做那件事能赚多少钱？大约……

每年 6 万美元。他做什么？他在一家乳制品加工厂工作。做什么？就像在生产线上工作，装载卡车等等。好的。那你会怎么称呼它呢？那像是制造业，我想，制造牛奶？是的。好的。他做多久了？将近 12 年了。好的。然后告诉我们你的情况，你的薪水是多少，你在做什么？

我兼职在家做数据录入。部分原因是，所以，我需要这样灵活的工作的原因是因为我们有五个孩子，五个年幼的孩子，其中两个是特殊儿童。所以，我需要能够带他们去看医生等等。好的。所以，你丈夫工作，你说每周 50 到 60 个小时吗？

是的。哇。所以他每小时大约赚 22 美元，超过 40 小时的部分是加班费。然后他甚至在下班后的一些晚上还会做优步司机。有些日子我甚至都见不到他。哦，好的。在他所在的领域，是否有提升空间，让他可以在你们当地每小时赚到 25 美元、30 美元、35 美元，也许是在管理方面工作？是的。

管理职位是固定工资，他说他不想做固定工资的工作，因为那样他们就可以让你一直待在那里。超过 60 个小时？他已经在那里待了很长时间了。所以，如果他能工作 60 个小时，赚 80 或 100，我宁愿那样。他不在某个……是的，我不知道经理能赚多少钱。好吧，这是我的问题。如果我现在和他坐在一起，我会说，好吧，根据你的技能和经验……

他所在行业或具体公司中有哪些技能是可以转移的？我的猜测是他有很多技能和经验可以转移到其他地方，让他可以赚到七万五千美元、八万美元。通往那里的道路是什么样的？现在，这可能需要一些时间，也可能不需要。我认为很多时候，对某人来说，这非常令人生畏。

在他看来，他已经做了十年了，他想知道，我是不是受限制了？展望未来是否令人恐惧？但这并不需要他冒险去看，去谈。我至少会开始寻找并开始交谈，看看外面有什么，因为我相信，从表面上看，海瑟，你的丈夫现在可以得到很好的提升，这将改变游戏规则。

根据你和乔治的计算。我们必须获得更多收入，但不是那种像优步那样让人筋疲力尽的收入。他已经工作了很长时间，而且像优步这样的角色在你们的情况下，在你们当地，时间回报率并不高。这是我的猜测。对吗？是的，我的意思是，他每小时可能赚 10 到 20 美元，也许吧。最多 20 美元。是的，这并不值得。你兼职工作能赚多少钱？

每小时 25 美元，每周 15 个小时。所以你比他赚的钱多。没错。按小时计算。是的，我认为这是我们的增长空间。我认为他把我们当作全职工作对待。我真的这么认为。我认为我会在接下来的两到三、四个星期内减少优步的工作。

我会花时间与人联系，喝咖啡，与人交谈，说，嘿，我想提升一下自己。我认为他需要赚的钱远远超过 6 万美元。我认为他可以做到。我认为有一条通往那里的道路。你们的抵押贷款是多少？1200 美元。好的。

所以考虑到收入，这是相当合理的，但我仍然认为，你知道，有五个孩子，你们将会有更多的开支，而且用于大学储蓄的钱会更少。所以这就是为什么，如果你已经削减了所有可以削减的开支，听起来你们并没有过着超级奢侈、挥霍无度的生活方式。所以唯一的选择是，如果我们不能少花钱，我们就必须多赚钱。是的。是的。

但是你们应该能够做到。你每小时赚 25 美元，每周 15 个小时，加上他 6 万美元的收入，这里肯定有一些空间。所以我将再次查看预算，进行一次预算审计，看看我们能否做得更好。我们能否通过 Zander 重新购买保险？因为我们可能会像那样每月节省 200 美元。所以你可以做各种事情。你们每年都会获得退税吗？也许我们应该增加我们的税收预扣。

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你们都是好人。你们会成功的。坚持住。不要挂断电话。更多 Ramsey Show 节目和你们的来电即将到来。

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你好。嗯，我和我的妻子最近进行了一些财务讨论，因为我一直在入不敷出。我们一直在入不敷出，我最近失业了。哦，不。发生了什么事？嗯，这是一家正在经历一些变化的公司，在我拥有丰富经验的技术行业，最近发生了很多变化。所以我也是其中一个变化。好吧，你知道，听着，你不是一个人。

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所以，你知道，这是一件艰难的事情，我想承认这一点。我被解雇过，也被裁员过。所以欢迎加入俱乐部。抬起头。你会没事的。具体来说，你在技术方面做了什么工作？我是招聘部门的负责人。真的吗？好的，所以更像是人力资源方面？是的。是的，我们会雇佣工程师以及软件公司需要的其他所有人。好的，所以你了解这一点。你知道发生了什么。你对形势有很好的了解。这是真的吗？

绝对的。我已经做了大约 15 年了。好消息是，你的技能非常容易转移到任何从事人力资源和招聘的公司，也就是每家公司。我相信你会很快恢复过来，但让我们谈谈你现在的处境。你们是如何维持生计的？是否有其他收入？

有遣散费吗？是的，我确实收到了遣散费，这也是我打电话的原因。我们确实有很多债务，我们正在努力弄清楚未来几个月我们应该优先考虑什么。至于这个行业，我的很多同事在过去几个月都经历了变化，我的担忧是我能多快重新站起来。

所以我和我的妻子正在讨论我们是否想存钱，或者用这些钱来偿还债务。我们正在努力弄清楚我们是否应该等待或现在偿还债务，以及我们应该按什么顺序偿还债务。好吧，你知道，我很喜欢偿还债务，但这是一种情况，在这种情况下，我们会称之为“风暴模式”，在这种模式下，你只想尽可能多地积累现金来度过难关，然后再进行任何财务行动。这包括偿还债务。

所以现在的目标是维持生计。让我们维持生计，食物、水电费、住所、交通工具。这是你们的首要任务。如果其他任何东西都没有支付，这些东西都会支付。然后是所有债务的最低还款额，直到我们能够弄清楚这一点，弄清楚下一步是什么。你的妻子在外面工作吗？不，她没有。我承诺养家糊口，她照顾我们的儿子。好的。儿子几岁了？他过几个月就 12 岁了。12 岁？是的。

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灵活地对待一些原则和承诺。我喜欢你说的，我承诺我的妻子在家工作。但你有一个 12 岁的孩子，不是一个 12 周大的孩子，也不是一个 12 个月大的孩子。也许在一个季节里，她至少可以兼职工作。也许她可以全职工作。我认为这是一个真正的讨论。我认为如果我不插话告诉你这一点，我就不会忠于我的信仰。我只是把它放在这里。我不是想说服你，但我认为在一个季节里，也许我们需要考虑让她回去工作。

谢谢。感谢您的建议。那么你目前的计划是什么？假设你在接下来的三个月里没有找到人力资源工作。你打算把遣散费都花光吗？那不是我现在的计划。我每天都在努力寻找新的机会，我也基本上是在自己创业。所以挂出招牌，联系联系人寻求工作或提供我的服务。像人力资源咨询或什么？

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好的。那么遣散费是多少？你们现在银行里有多少存款？是的。遣散费相当于两个月的工资。嗯，两个月后就没了。所以，嗯，你们没有存款吗？存款非常少。嗯，我有我的 401k，但我现在不想把它兑现。好的。所以，是的，给我们一个数字。你们银行里会有多少钱？

我们现在有 3 万美元。而这只能让你们维持两个月？每月 1.5 万美元的开支。怎么会这样？我们有很多债务，我赚了很多钱。你们有可以卖的车吗？我们确实有。这在我们清单上。我认为这需要今天就卖掉。我的意思是，你以前赚多少钱？我每年赚 19 万美元。总债务是多少？

我们有一笔 48 万美元的抵押贷款，第二笔是 8 万美元。然后我们有大约 6 万美元的信用卡债务和大约 6 万美元的贷款。还有汽车贷款，6 万美元？汽车贷款是分开的。那是 3 万美元。你说信用卡之后还有 6 万美元的贷款是什么？那些是债务整合贷款，所以是信用卡整合贷款。然后我们……

我们很傻，又用光了卡。伙计，你们赚的钱太多了，不应该这么穷。这是一个令人悲伤的警钟。我希望你不用这种失业的方式来警醒，但我希望这是你“我受够了”的时刻，你们开始关注这些数字，并且感到害怕。这是一件好事，因为这意味着你永远不会再处于这种境地。

这意味着要做一些艰难的事情，比如卖掉汽车，因为我们过着奢华的生活，过着我们无法维持的虚假生活方式。然后生活发生了。我们有一个全职家庭主妇。这增加了，你知道，其后果是增加了风险。如果你失去了一份收入，你就失去了所有收入。

所以我认为我们必须做出更多牺牲性的改变，我们将从卖掉汽车开始，然后买一些便宜的车来维持生计。我现在要说的是，我认为妻子需要全职工作。12 岁的孩子放学后可以自己回家。12 岁的孩子现在全职上学吗？是的。是的，他可以自己回家。是的。嘿，伙计，让我告诉你一些事情。我希望你以正确的精神接受这一点，但现在是时候让她工作了。我的意思是，它不必永远持续下去。

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如果我们无法维持这种生活方式，你知道，这将是一个艰难的处境。所以我只会和你妻子进行一些艰难的谈话，说，亲爱的，你知道，我希望你能够永远待在家里。现在，这是我们将不得不做出的牺牲。我们必须卖掉汽车。你将回去工作一段时间。我会尽我所能再次找到那份工作，以便我们能够建立一些稳定性。是的。好的。你明白了，内森。这是你们的行动指令。我的意思是，这是可以做到的。

我的意思是，这并非不可能，但我必须再次强调这一点。我今天早上在沃顿商学院广播电台。主持人问我，主持人说，你会对那些被裁员的人说什么？我会说的第一件事是，你必须疗伤。你必须花一两天的时间哭出来，哭出来，和朋友和家人待在一起，获得所有必要的支持。但你必须立即回到某种工作中。

不要坐着不动。从情感上恢复的最好方法是忙碌起来，保持一些收入，因为被裁员或解雇后最糟糕的事情就是感受到经济压力。这不会

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她支付这些账单，我支付这些。好吧，在过去的 90 天里，我们已经足够努力地把头撞在一起了，我们准备把所有东西合并在一起，我们只是在寻找一些指导。我们正在进行第二步婴儿计划。在过去的六个月里，我们已经清除了大约 4 万美元。我们还需要再清算 3 万或 4 万美元才能开始疯狂地处理房子。我们是你们典型的中产阶级美国人。我们有 0% 的这个和 0% 的那个，还有信用卡，那就是

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所以她有一个支票账户和一个储蓄账户。我有一个支票账户和一个储蓄账户。她支付一些较小的账单。她是

她是一个全职家庭主妇，还有一份兼职工作让她很忙。我是一个全职销售人员，年收入在 10 万到 15 万美元之间。所以我支付抵押贷款，你知道，大额支出。她支付一些小额支出，但我讨厌这样。我不想再这样做了。是不是只要开一个储蓄账户和一个支票账户，把我们的名字都写上去，然后把所有东西都放在一个账户里就那么简单？你知道，她应该有自己的账户来存零花钱吗？我有我的账户来存零花钱。

就这么简单。你实际上可以把你的账户变成一个联名账户。所以你甚至不必去开一个新账户。你只需要去银行说，你好，我们想把这个账户变成联名账户，而不是仅仅是我的账户。然后她可以关闭她的账户，你们只需要使用一个支票账户和一个储蓄账户。

肯·科尔曼和乔治·卡梅尔将解答您的问题，并讨论： “退休储蓄的15%对我们的预算来说太多了，” “我失业后该如何支付账单？” “结合财务的最佳方法是什么？” “如何在没有风险的情况下开始投资？” “我该如何处理诉讼获得的钱？” “我们对我们的租赁房产意见不一……” “我应该关注薪水还是寻找我的职业？” “解决我的学生贷款的最佳方法是什么？” “我应该卖掉我的车吗？” “我应该和我的家人一起购买租赁房产吗？” “资助石棉清除算不算紧急情况？” “卖掉我们的房子明智吗？” “我该如何为意外问题做预算？” “我应该买我父母的房子吗？” “我找到理想工作的下一步是什么？” 有问题想在节目中提问吗？工作日下午2点到5点（东部时间）致电888-825-5225支持我们的赞助商： BetterHelp Zander Insurance DreamCloud Balance of Nature Neighborly 立即开始您的EveryDollar免费账户：点击此处使用乔治·卡梅尔的最新著作《摆脱贫困！》拥有更多金钱和更少的压力：点击此处查找Ramsey值得信赖的房地产经纪人：点击此处想要一个理财计划吗？找出从哪里开始：点击此处收听所有Ramsey Network播客：点击此处有兴趣在Ramsey Show上做广告吗？点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions隐私政策</context> <raw_text>0 就是这样。这正是我们上周所做的。唯一的问题是，我们有她的车，我们都在很快地还款以尽快摆脱它。这在她的账户上。所以我们还不能注销她的账户，因为我们必须还清这辆车，因为我们不想再次抵押它。我们目前的利率非常优惠。它从哪里支付？

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对于我们这个年龄段的人来说，一个好的策略是什么，我们应该关注什么，以及我们应该把钱投资到哪里。太棒了，伙计们。你们做得太棒了。你们30岁出头的时候就不会有房贷了，这意味着第七步，这意味着你们可以增加投资比例，而不是15%。你们会说，就投资而言，我们现在该怎么办？当然。是的，没错。酷。你们通过雇主目前的退休选择是什么？

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所以让我们弄清楚所有选项是什么，然后你们将通过这个非常简单的策略来过滤它。匹配优于Roth优于传统。所以，如果你们都有匹配，让我们至少投资到匹配的金额。如果你们有Roth选项，比如Roth IRA，让我们最大限度地利用它们一年的时间。除此之外，你们可以回到传统方面。现在，如果你们最大限度地利用了所有这些，包括HSA（如果你们有健康储蓄账户，可以通过它进行投资），那么你们可能需要考虑退休以外的应税经纪账户。好的。是的。

这些话有哪一部分让你明白了？你是否在想，他刚才说了些什么？是的，不，不，我明白了。我相信。嗯，我妻子目前通过她的工作可以选择Roth。所以我知道这是她的一个选择。我没有。所以我一直在考虑在我的工作之外开一个Roth账户。你通过你的雇主有什么类型的账户？我只有401k。传统的401k。他们没有Roth选项吗？是的。

好的。好的。所以对你来说，你可能会最大限度地利用Roth IRA，然后回到传统的401k并最大限度地利用它。但这将是我的目标，你们能否最大限度地利用我们所有一年中具有税收优势的退休选择？这是一个非常好的目标。因为如果你们都这样做，你们的家庭收入是多少？是的。所以我的年收入大约在12万到15万美元之间，这取决于年度奖金。我妻子的年收入大约在10万美元左右。哦，我的天哪。你们太棒了。

所以你们赚了25万美元，即将没有房贷了。你们绝对应该最大限度地利用这些401k，最大限度地利用IRA。如果你们的收入超过了门槛，你们可以考虑一种叫做“后门Roth IRA”的东西。你们的下一步，因为我知道你们需要做一些功课，你们需要有人引导你们，让你们对股市有所了解，消除一些恐惧，

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绝对是300万美元或更多。哦，好的。哦，好的。我明白了。300万美元或更多。好的。乔治，你看怎么样？哇。那是很多钱。所以我的第一个问题是，这将是应税收入，还是你确信它是免税的？是的，它是免税的。哇。你目前有多少存款？

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是的。我可能有大约1.5万美元的债务。好的。那是哪种债务？可能是大约3000美元的信用卡债务，其余的是汽车贷款。好的。那么你什么时候能拿到和解金呢？它什么时候会出现在银行账户里？

在接下来的三个月内。这是一次性支付吗？你会收到一张300万美元的支票或电汇到你的银行账户吗？是的，它将电汇到我的银行账户。嗯，我的律师说这将是一张支票，上面写着我们两个的名字。我们的名字是谁？像我的名字和我的律师的名字，就像律师事务所一样。好的。他拿到了300万美元的一部分吗？

不，这将是，我们实际上以600万美元的价格出售它们。好的。然后，但我当时想，如果我这样做——你的分成是300万。是的。好的。所以我想告诉你一些事情。首先，处理这笔钱的最佳方法就是按照婴儿步骤来处理。所以，一旦你拿到这笔钱，让我们先还清债务，然后为你建立一个完全充足的紧急基金，这将是你六个月的开支。

所以我们还清1.5万美元，然后让我们存起来，比如说，3万美元？这对你来说是一个完整的紧急基金吗？是的，这应该足够了。这是一种永远不会再次负债的基金，不是吗？你再也不需要汽车贷款了。事实上，我会今天就剪掉信用卡，永远不再使用它们，因为你刚刚成为了你自己的银行。你不需要Capital One的帮助。

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所以我们的收入相当不错。我们大约赚了22万美元。我们的租赁房产价值约35万美元。我们的主要住宅，我们仍然有抵押贷款，价值约54.8万美元。我们没有其他债务。我们有一个相当不错的退休401k计划。而且我们

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是的。更不用说利息了，因为，你知道，这是杀手锏，因为我们最终在，我认为，高峰期购买了它。嗯，情况仍然很糟糕，但我知道去年，就在它开始放缓之前，我们购买了我们现在居住的房子。所以你们主要住宅的利率是多少？5.5%。好的。抵押贷款是多少？你说是54.8万。这是抵押贷款剩余的金额，还是它的价值？

它的价值约为67.5万。我们还剩下约54.8万。好的。是的，这是一笔巨额抵押贷款。考虑到这些利率，月供为4000美元是有道理的。你们将把从租赁房产中获得的所有权益，所有收益都用于你们的主要住宅，将其减少到大约多少？是的，这就是我想要的。还剩下大约20万？是的。

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是的，我有。我现在大约有13000美元存放在定期存款中，这笔钱会在我们进行投资之前到期。所以大约是14000美元。然后我在储蓄账户里还有10000美元，这是我紧急基金的基石。然后我的支票账户里大约有5000美元。然后在401k……

HSA和股市之间大约有33000美元。好的。如果你有任何非退休储蓄，我认为你可以变现来帮助加快紧急基金的建立。我会用定期存款的钱来完全补充你的紧急基金。一开始我就不会选择定期存款，因为它流动性太差，但那是另一回事了。但我还是会专注于婴儿步骤。现在，你一次做了很多事情。我猜你也在投资？

- 只是通过我的401k，但在股市方面，我现在暂时搁置，直到我的财务状况好转。

是的。所以，我的意思是，你在做凯尔的计划，这很好。我不是说你不会成功，但我告诉你，当你遵循一个经过验证的计划，并且暂停投资时，让我们建立紧急基金和婴儿步骤三，让我们以正确的方式开始投资，15%用于退休，让我们还清房子，让我们把投资房产留到以后再说。我会按照你的条件去做，我不会异地投资，而且我可能不会让家人参与，因为这只会变得一团糟。是的。

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而他因为痛风发作而无法处理，没有双关语的意思。我们遇到了问题。远离家庭房地产。在现实发生之前，一切看起来都很好。而我们在节目中处理的就是另一面，当现实发生时，事情并没有成功。好吧，一个接一个的来电者都经历了现实。帕特现在加入我们在伯明翰的行列。帕特，我们能帮你什么忙？

嘿，你好吗？我的问题是，我的爆米花天花板上含有石棉，我想知道这是否构成提取紧急基金的理由。我现在正在努力攒够大约6000美元的三到六个月的紧急基金，而这项工作的花费大约在8000到10000美元之间。他们提出分期付款……

分三次等额付款。但我只是不确定我现在是否应该动手。你能用三次等额付款来支付吗？我想可以。而且这不是无息贷款，对吗？对的。乔治，你怎么看？我的意思是，你必须尽快解决这个问题。你不能住在那里，对吗？

是的，我的意思是，据我所知，只要你不触摸它，不弄乱它，那就没问题。很多人说只修复一个地方就可以了，你知道的，但出于零售目的，而且为了安心起见，我宁愿把整个房子都做完。你说要花8000美元？

是的。你有没有拿到几个报价？8000美元不包括石膏板的收尾和天花板的收尾，加上天花板的重新装修，大概需要10000美元。你能多快攒够2000美元？如果你卖东西，找一份兼职，无论需要做什么，你能在一两周内，三周内，一个月内做到吗？大概一两个月。好的。好的。

我想知道我们是否应该开始这项工作，你尝试用现金支付，剩下的部分，你下个月再付款，然后和他们一起完成。你把这个协议写在纸上。是的。但是，这不是理想的做法，但从现金流的角度来看，乔治，如果你能忍受的话，嗯，

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是的。好吧，再说一次，乔治同意现金支付。这就是我想的。只要不是债务，我们也不用支付任何利息，而且他们会和你一起工作。我认为这太棒了。我仍然会拿到几个报价。我也会。甚至可以说，“嘿，如果我一次性支付6000美元现金，你们愿意和我一起合作吗？”

他们可能愿意这样做，以获得一些即时的现金流。也许吧。不要对这些交易抱太大希望。有时现金交易会……我得到，你知道的。即使在他们需求量很大的行业？嗯，有时你会得到真金白银，他们喜欢你炫耀绿色的时候，肯。我只是说说而已。你说的是冷酷无情吗？冷酷无情。

真金白银。哦，硬的。冷酷无情的现金。冷酷的。好的，我明白了。但对于这个问题，如果紧急、意外且必要，则从紧急基金中提取。如果你不能对所有这些都说“是”，那可能就是理由。但我喜欢这个案例。我喜欢这种情况。我认为你可以用现金支付。这相当严重。我认为你可以用现金支付，这是一个好举动。好的，乔治，一如既往的好建议。感谢我的朋友和我们的无畏领导者詹姆斯·柴尔兹。

以及演播室的工作人员，谢谢你们。感谢美国人民的收听。这是拉姆齐秀。这是拉姆齐秀，我们从拉姆齐解决方案的总部现场直播，我们帮助你在生活中获胜，尤其是在你的金钱、工作和人际关系方面。加入我们的电话号码是888-825-5225。我是肯·科尔曼。很荣幸能与我的朋友乔治·卡梅尔一起。

他收到了一份特别的快递。我们稍后会谈谈这个。我们只是稍微透露一下。真是个吊胃口的人。是的，休息时间收到特别的快递，但我们很高兴能与你们在一起。888-825-5225。让我们去田纳西州诺克斯维尔。我相信这是艾莉或阿里。我不确定。是艾莉吗？是艾莉。好的。今天的嘉宾很棒。好的。那么，艾莉，发生了什么事？我们能帮你什么忙？

是的，首先我要感谢你接听我的电话。我和我丈夫倾向于出售我们的房子，我们想知道我们是否做对了，如果我们出售房子，我们对这笔钱有一个好的计划。好的，是什么促使你做出这个决定？我被账单压垮了，而且我几乎是唯一的经济支柱。

嗯，我只是想要解脱。我们已经搬出了我们的房子。嗯，我们已经对它做了几乎所有的事情。我们负债的部分原因是我们不得不更换新的管道。我们不得不更换新的暖通空调。有了所有这些贷款，我几乎把所有的工资都用来支付抵押贷款，而且我们被贷款利息压垮了。那么，你们有多少消费债务？

嗯，就信用卡而言，除了抵押贷款。好的。我想说是40000美元。好的。抵押贷款是多少？嗯，我们欠105。好的。家庭收入是多少？嗯，7000到8000美元。一个月？是的。是税前还是税后？嗯，税前。好的。好的。

所以你赚的接近六位数，而且只有你一个人？你说你丈夫，他不在家工作吗？他和孩子们在一起吗？他在做什么？是的，他正在上学，大部分时间都和我们的女儿待在一起，但他每周工作两天，所以他每月赚大约1200美元。好的，这是和七千或八千加在一起的吗？不，这是加在一起的。好的，明白了。

那么为什么情况如此紧张？听起来抵押贷款和消费债务的还款不应该让你难以承受。有多笔贷款，所以利息很高，比如我们有一些高利贷。哦，我的天哪。就像，是的。你为什么不得不求助于高利贷？你的信用破产了吗？是的，我的信用破产了。

好的。好消息是你们收入很高，我认为我们甚至可以增加收入，肯可以帮忙，以便快速摆脱债务。这些高利贷是地球上的渣滓，当你看到利息总额时，它可能高达300%，这就是你感觉自己被压垮的原因。是的。这是一个漩涡，余额永远不会下降，因为利息太高了。所以很抱歉你正在经历这些。我们想让你走上一条摆脱这一切的道路。你现在最小的债务是多少？

最小的债务，我想是一张信用卡。我们有几张信用卡，上面只剩下大约200到300美元了。好的。所以你今天可能就能还清，对吗？不，真的不能。不，我认为他们是月光族。所以你什么都没有。你目前能够支付所有账单吗，或者你有什么欠款吗？

哦，是的，我们不得不拖欠一些账单，因为在月底，我的意思是，仍然有一些东西需要支付。好的，我现在只想快速插一句，因为我很好奇。是所有的债务还款导致你拖欠其他款项吗？或者你们根本不知道你们的钱去哪儿了？你们没有做预算，你们甚至不确定钱去哪儿了。

我想两者都有。就像我们负债累累，我只是尽我所能还债，然后我尽量限制食品支出。但无论如何，我们总是入不敷出，即使我们做了预算。我真的很困惑，所有这些钱都去哪儿了。你每个月的消费债务总额是多少？大约5000美元。

5000美元？这是除了抵押贷款之外的？抵押贷款是多少？500美元。哦，我的天哪。好的。好吧，我们将不得不增加收入，并开始偿还这些债务，直到你摆脱一些这些令人讨厌的东西。这将释放出一笔付款。有什么东西你可以卖掉吗？这些债务中是否有汽车之类的？在你出售房子之前，还有什么其他的吗？

我的意思是，我有一辆车，但我欠的比它的价值还多。我丈夫的卡车，我的意思是，它值500美元。那是你提到的40000美元债务的一部分吗？是的，他的车已经还清了。我的车是我提到的40000美元的一部分。多少钱？我欠多少钱，或者它值多少钱？两者都是。两者都是。所以我欠大约8000美元，我认为它值……

6000美元。我想说是7000美元。好的。所以最好还是留着它，还清它，然后开着它。是的。我想补充一点，我的收入，金额，是相当新的。我从8月份开始获得这份收入。好的。所以这是我们落后的另一个原因。所以这会有所帮助。是的。但是听着，你们正在做额外的工作。他在学校做什么？在我们摆脱困境之前，他能暂停吗？

嗯，他正在参加田纳西州的承诺计划。所以如果他不放弃，他基本上可以免费上学。

好吧，他需要兼职学习，兼职工作，因为我们无法维持这种高利息的漩涡。我们必须摆脱这些高利贷。是的。你们甚至没有互相交流，除了说你好、再见和预算会议。你工作得很努力。你必须这样做。但是如果你努力去做，

并且你真的非常努力地工作，制定一个真正的预算，并开始偿还这些债务，并摆脱困境，你就可以从困境中恢复过来，改变你的生活。但这将需要非常努力才能开始逐渐减少债务。是的。但听我说，这是可以做到的。这是一个很好的数学问题。当你赚10万美元时，你欠4万美元的债务。如果你每月能投入6000美元来偿还债务，那么在六个月内就能还清。是的。谈论短期冲刺，你能做到吗？

我们失去了她。我的意思是，你知道我在。我认为只是试图增加收入。这并不难。我不太确定。这是等式的一部分。亲爱的，你正在做任何事情。总有人在寻找工作的人。这不是另一次职业发展。这是额外的工作，兼职工作。你正在做所有的事情。我会告诉你我想做什么。请稍等。我们将为你安排一次免费的咨询，与我们的一位财务顾问。

只是为了帮助你设定前进的道路，这样你就能相信乔治和我告诉你的话。我认为这次咨询会对你有帮助，所以请稍等。奥斯汀会处理这件事。如果你愿意使用它，我们会把它送给你，史蒂文。顺便说一句，不需要叫我名字来表达你的观点。我说“傻瓜”的时候，我并没有恶意。我的意思是，你确实这样做了。我认为这不仅仅是轻蔑的一瞥，而且我有点敏感。我最近一直在尝试使用20世纪50年代的侮辱性语言。好吧，我知道，但你本可以在不攻击我的情况下表达你的观点。说得对。我道歉。但他说得对。如果我能用，任何人都能用。好的。阿曼达接下来在温哥华。阿曼达，我们能帮你什么忙？

嗨，非常感谢你接听我的电话。我今天有一个有点不同的问题，它确实与你们关于利率的讨论有关。我的问题是，我应该买我父母的房子吗？我担心利率，但这是我家的房子，我想让我父母住在这里。但我同时也害怕把家庭和金钱混为一谈。哦。你父母怎么了？等等。发生了什么事？嗯，

我住在生活成本低的地区。我赚很多钱。我没有债务。我有额外的收入。我没有抵押贷款或任何东西。我父母住在生活成本极高的地区。他们因为一些严重的债务而陷入困境。所以我认为我可以买下他们的房子，然后把它翻新，然后租给他们。这将是他们的一种债务整合。但我也有很多积蓄。也许这对我来说是一笔不错的投资，因为你知道，在温哥华地区，房地产市场……

无论如何，这对我来说可能是一笔不错的投资，也可以帮助他们。好的，等等。让我们先停一下。好的，这可能是。不是“这可能是”，而是“这要么是，要么不是”。如果我们以田纳西州富兰克林为例，我和乔治都住在那儿，我们都知道哪些街区绝对是一笔好投资。所以，你只是用词不当，还是你还不确定，即使你真的这么做了，这对你来说是否真的是一笔好投资？

我认为这对我来说是一笔不错的投资。我唯一担心的是，是的，目前的利率并不理想。但你不知道这是一个好街区还是不好街区？这是个好街区、不错的街区还是一般的街区？它是个好街区。房子建于80年代，这是一个适合家庭居住的街区。我非常担心的是，你并没有为他们解决任何问题，因为他们的行为和选择导致了现在的局面，即使你把房子租给他们，他们也会继续做出这些选择。然后他们就付不起房租了。

所以我认为他们需要承担成年人应承担的责任，去租一个他们负担得起的地方，然后清理这摊烂账。我认为现实情况是，以他们的情况，他们永远也租不起房子。但你不能一辈子都牵着他们的手。而这正是这里将会发生的事情。没有结局。

他们需要通过多赚钱、少花钱、摆脱债务来改变自己的处境。你可以用一些工具和资源来帮助他们做到这一点。但我不会充当救世主，试图一石二鸟，既投资房地产，又试图同时拯救我的父母。他们需要正视自己做出的决定。即使这是一笔好投资，而且她也能负担得起。她将阻碍她自己的财务未来，永远以低于市场价的租金租给他们。我同意。这就是我提出这个问题的原因。非常好的观点。她没有钱买自己的房子。感觉她还是可能会这么做。希望不会。这是拉姆齐秀。

欢迎回到拉姆齐秀，我们将帮助你在金钱、工作和人际关系方面取得成功。我是肯·科尔曼，我和乔治·卡梅尔一起主持节目。电话号码是888-825-5225。好的，你们有多少人，无论你们是长期收听我们的节目，还是只是收听了一段时间，或者你们是新听众，都意识到金融领域发生了很多事情，无论是信用卡、购物、后付、

汽车、投资。有很多事情让你感觉游戏对你不利。

你有点像焦虑地想着，我觉得他们比我更了解。每个人都在这么做。我想在金钱方面取得成功。想想你的信用卡、学生贷款、汽车贷款、抵押贷款。再说说各种投资策略吧？再说说那些向你袭来的营销信息和所有事情吧？买买买买买。而你却想，我只是想摆脱这个矩阵。如果你是这样想的。

我很高兴地告诉你，我的朋友就坐在我旁边，在休息时间得到了这个。这是他新书《摆脱贫困：获得更多金钱和更少压力的终极指南》的正式平装本第一版。让我这么说吧，好吗？

听着，戴夫·拉姆齐写了《婴儿步骤》这本书，也就是《彻底改变金钱》。然后是最新的一本，也就是《婴儿步骤百万富翁》。但这本书却大不一样。我想说的是，它之所以与众不同，是因为你直接进入了我认为困住人们的矩阵。

从比较到信息，听起来这是一个好举动。你总是很擅长发现陷阱和让人们跌倒的地方。我想让你知道，如果你感到贫困，或者害怕变得贫困，你正准备成年，这就是这本书。

它将帮助你仅仅通过不做大多数人都会做的愚蠢决定就成为百万富翁。我说的是我们。这意味着我和乔治，甚至戴夫·拉姆齐。所以我认为这是一本好书，乔治，这就是我的看法。当我看到这些章节时，我的意思是，这就是我想要的。我想知道，如果你真的读了这本书，你认为读者会从中得到什么？

这是一本我希望你通读整本书，然后你会带着傻笑离开的书，因为你会说，我现在知道的太多了。无知是福。现在我知道太多了。不仅如此，我还第一次对自己的财务未来充满信心，因为我已经突破了所有投资方式的噪音。我这样做吗？我买这房子吗？我该如何在没有信用评分的情况下生活？对。

我引导人们，我们如何才能将财富变成耐心游戏？我们如何才能在生活中拥有平静、快乐、余裕和自制力，知道我们走在正轨上，知道我们不会再上当受骗了？这就是这本书，你知道的，我希望我以前就有这本书。

当我20多岁的时候，这是一本好书，无论你是25岁还是55岁，因为我用五年级的水平写作，因为我的大脑就是这样工作的。我在看它。很有趣。它有几页可以刮擦和闻的页面。充满了研究。里面有130个来源，进行了深入的探讨，还有足够的玩笑，肯可能会笑。

你喜欢新书的味道，不是吗？闻起来像钱。对我来说，闻起来像崭新的美元钞票。好吧，说到这个，肯，你提到了贫困，你想让人们成为百万富翁。这也是我的故事，讲述了我如何从贫困走向百万富翁的故事。我犯过的金钱错误，我在拉姆齐公司10年里学到的东西，以及这本书的前三分之二都在帮助人们理解……

这个矩阵是如何对他们不利的。系统是如何设计来让他们保持贫困的，然后我向他们展示了一条摆脱困境的道路。所以让我们告诉大家，这本书现在可以预订了。你现在就可以订购，并在出版后收到。给我详细资料。这本书将于1月16日上市，但如果你在此之前，也就是1月15日之前预订，

精装本售价20美元，我们会寄给你，但我们还会包含价值100美元的额外物品，包括电子书版本、增强版有声书版本，我对此非常兴奋。团队正在添加一些令人兴奋的制作元素，让它更精彩。我们将在1月份进行在线问答活动、直播。对于在之前或之后购买书籍的任何人，我们将免费赠送三个月的EveryDollar高级版。这样你就可以真正地执行这个计划了。就连你的脸上也露出了一丝嘲讽。

所以我希望书中也会有一些讽刺。而且它是亮橙色的。这将使它在人群中脱颖而出，肯。这就是希望。好吧。是时候摆脱贫困了。你可以在ramsaysolutions.com/store上购买。为你买一本。为你的朋友和家人买一本。这本书将给人们带来很多希望。这是我对2024年的祈祷。是的。还有一个额外的小奖励是，如果你个子矮，你可以看到一套很棒的衣服。你也可以穿牛仔裤。

所以乔治在封面上这么做了，只是一个额外的小奖励。这仅仅证明了矮个子男人今天也能在美国取得成功。他可以。从我开始。他可以。你做到了。顺便说一句，两个矮个子男人。我比你高不了多少。谢谢你向美国说明这一点。是的。人们总是问我有多高。我认为他们真正想知道的是他有多矮？是的。这是一个截然不同的问题。我经常从人们那里听到这个问题。他们听你的。他们听到你的声音。你们中的一些人从未见过你。他们总是说，你比我想象的要矮得多。

非常感谢。发自肺腑，但这是事实。仅仅因为我性格外向。来吧。但我经常从人们那里听到这个问题，但事实就是这样。好吧，让我们去佛罗里达州西棕榈滩的贾斯汀那里。哦，天哪，现在在西棕榈滩喝着柠檬水和贾斯汀在一起该有多好啊？工作室只能将就了。贾斯汀，发生了什么事？你们好吗？嗯，不如你们在西棕榈滩好，但我们会坚持下去的。

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呃，四个月半。哦，我的天哪。太令人兴奋了。你们多久没睡个好觉了？呃，一个月前。感觉像永远以前一样。是的。是的。你会挺过去的。相信我。我感同身受。哦，是的。这是值得的。乔治也在同一条船上。你们比我们领先一个月，这很不容易，但我为你们感到高兴。好的。那么从财务角度来看，你们是否仍在按计划积极偿还债务，并且你们仍然有很好的收入？

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所以为了方便起见，我们将每月进行划分。你们每月将投入1500美元。所以我们的看法是，匹配优于罗斯优于传统。所以，如果你们有雇主匹配，我们将从这里开始。然后你可以完全资助罗斯IRA。即使你的配偶待在家里，你也可以选择资助配偶罗斯IRA。

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欢迎回到拉姆齐秀。我是肯·科尔曼。乔治·坎贝尔在本小时与我一起主持节目。888-825-5225是加入节目的电话号码。我们今天的经文是希伯来书4:12。因为神的道是活泼的，是有功效的，比一切两刃的剑更快，甚至魂与灵，骨节与骨髓，都能刺入、剖开，连心中的思念和主意都能辨明。杰克·伦敦的名言：你不能等待灵感。你必须用棍棒去追逐它。

我喜欢这个。怎么样？它很激进，但这是个好建议。我喜欢这个。猛击它，你知道吗？就像打地鼠一样。追逐它。这是另一个倒退。它来了。看，我控制不住自己。打地鼠和免费电话。这就是你得到的。你知道你可以做什么吗？你可以加入你自己的时间短语。你知道，你的2000年代的东西在哪里？我不那么重要。我只是认为他们没有有趣地说过话。

这是真的。作为一个社会，我们变得越来越无趣了。好吧，让我们去北卡罗来纳州格林斯博罗。约书亚在那里。约书亚，我们能帮上什么忙吗？你好，乔治和金。非常感谢你们抽出时间让我参加节目。当然。怎么了？我想我会直接进入我的问题。为了帮助我获得理想的工作，我接下来最好的步骤是什么？我可以给你一些背景资料。是的，告诉我理想的工作是什么。给我背景资料。

好的。我会尽量简短，因为我知道我的时间有限，但我可以给你一个简短的背景介绍。你做得很好。我在高二的时候通过你们的中学课程发现了拉姆齐，并爱上了你们的计划。从那时起，我就参加了FPU，并继续学习拉姆齐解决方案的书籍和拉姆齐网络上的各种节目。你们基本上已经占据了我的生活，我把我的生活奉献给了与我能接触到的每个人分享你们的希望计划，这让我实现了我的目标——工程工作。

很多人告诉我我永远也做不到，但我的生活中也有很多啦啦队员鼓励我说我的理想工作是可能的。我坚信，通过努力工作、对耶稣基督的信仰以及我对AMSI的热情，我可以实现我的理想工作——成为AMSI的个性。

哦，理想的工作是拉姆齐的个性。他埋没了重点。我没有想到。我没有想到。好的。所以你的问题是，采取哪些步骤才能做我们正在做的事情？对吗？

是的，先生。好的。我们来合作一下这个，乔治？当然。我来说一个，你来说一个，看看我们是否用完了。太好了。你觉得怎么样？好的，我先开始，我要说的是，首先你必须坚持不懈。这意味着不断尝试，尝试，尝试，尝试，尝试，尝试，尝试，努力工作。我的意思是……

即使没有人看着，你也在做一些小事，你正在做一切事情来发展一种能够坚定地、充满激情地说话，同时也能够以一些专业知识说话的声音。所以你必须兼具毅力，对吧？

和耐心。这就是你必须从这里开始的地方。这是一种17岁的心态。我不在乎你17岁、27岁还是37岁，你想做我们做的事情。要达到这个位置并不容易。对吧，乔治？我知道我们的故事非常相似。所以我从这里开始。耐心、毅力，各占一半。这就是开始时的心态。是的。而这个等式的另一个部分是，你知道的，

我不能保证你生活中的一切。说实话，约书亚，我没想到我会出现在麦克风的这一边。我也没有，伙计。奇迹会发生。对肯和我来说，这花的时间比我们想象的要长得多，也比我们希望的要长得多。你知道，这对你来说可能是一段十年的旅程。所以这会很难。好消息是，如果这是你的使命，你就会站起来继续做下去。即使只有四个人在听，其中三个是你的家人，你也会有那个播客。

所以你必须非常想要它。但我有一些战术性的东西要告诉你，这些东西会让你走上这条道路。首先是遵循原则。听起来你已经在这么做了，对吗？

是的，先生。

开始发展社交媒体形象。也许你开始创作财务内容，并开始一个YouTube频道，或者对你来说看起来像什么的频道。你开始在你的教堂和当地社区演讲，你抓住任何机会登上舞台练习，并进行一些击球。一开始会很糟糕，而且在你变得擅长之前，很可能还会很糟糕很长时间。这就是我的故事。肯可能从十几岁起就是一个神童，但他有一些我所没有的自然广播技巧。

但我这么说只是想说，无论拉姆齐如何，你都必须开始做。所以把目光放在目标上是很好的，但我希望你能够领导这个，成为一名财务教练，帮助他人，无论是在这里还是在你的家乡。是的。我在这里再补充一点，很多人没有想到。那就是你必须弄清楚你的独特风格是什么。所以——

你知道，你看那些伟大的音乐艺术家，你知道，他们都受到某人的启发。所以你想想披头士、滚石乐队、加斯·布鲁克斯，想想一些最具标志性的艺术家。他们都受到其他艺术家的影响，但他们虽然受到启发，却赋予了它自己的风格。

我认为对于任何想进入这个领域的人来说，这都非常重要，无论你称之为内容和提供空间、个性、影响力什么都好。我讨厌这个词。但我认为你必须去想，我的独特之处是什么，它与……

我的风格，我擅长做什么有关。乔治擅长以一种方式去做。也许肯擅长以另一种方式去做。不要忘记，除了信息和击球之外，在某些时候，你身上有一些独特的东西，你需要沉淀下来，不要试图成为别人的仿制品。成为那个独特的版本。我认为我会给出的建议是，有了这一切，你仍然需要沉淀下来，这就是我的性格。最后一点是，

我想对广大观众说。如果你想创业，你正在寻找那个想法，你正在尝试开始播客、YouTube频道，无论什么，做让你感动的事情。对于想写作的作者，我总是告诉他们，写你想要读的东西。如果你在写歌，写你想要唱的东西。

因为有很多人的品味和你一样。但如果你试图弄清楚其他人都在做什么，然后去那里，你会非常沮丧。做让你感动的事情，你会发现，你会没事的。这就是旅程。但这是一段漫长的旅程。我喜欢你刚才说的话，乔治。你也必须尝试很多东西。我认为你开始写作、演讲、尝试广播的时间越早越好。试试看，看看我在所有这些方面处于什么位置？我记得我第一次做广播的时候，我出现了。

我的心跳得很快。我花钱进入亚特兰大地区的一个当地电台。我之前做过很多演讲，也上过舞台，但这完全是一场不同的比赛。你身边有所有这些东西，制作人在我的耳边说，10、9，你知道的，他说，你直播了，灯亮了，就像，啊！

你知道，那只是一个令人难以置信的紧张时刻。你必须学会如何处理这样的事情。这是聚光灯下的巨大压力。约书亚，这对你有什么影响？我很想知道。哦，我想我把他挂断了。他还在那里。哦，他在那里。约书亚，你在吗？是的，先生。这有帮助吗？我真的很感激。是的，先生。我确实还有第二个问题。如果时间允许的话，我的问题还有第二部分。好的，很快，因为我们还有一分钟左右的时间。

好的。我能做什么？因为不幸的是，由于非法活动，我上周不得不辞职。我主要想问问，我现在还能做什么，我仍然住在家里。所以拥有更灵活的生活方式。

计划一起工作，因为我没有那么多开支，我现在最好的选择是什么，职业和工作方面，以获得经验？好吧，如果你17岁，只需要一份小时工，我会考虑在广播电台、电视台工作。你知道，如果你为一个当地组织工作，那里有作家参与，你只是某种类型的，我的意思是进入房间。

与正在做我们正在做的事情的人在一起。我认为这将是我的第一步。但你17岁，你有足够的时间，去找到一份可以替代你之前工作的工作。我的天哪，非法活动。我想问更多，但我们没有时间。但我很高兴你离开了那里，约书亚。嘿，如果你在一个有非法活动的地方工作……

然后辞职。这是一个危险信号。哎呀。那里可能还有更多这样的情况。是的。哇。好问题。当你回想起来的时候，乔治，想想看，

如果你坚持下去，你会走到哪里，你做到了坚持就是关键，对我来说这是一段九年的旅程，对你来说是多久？对我来说是八年的旅程，我相信我在那里有六份工作，而我在这里，这就是我希望人们听到的，我们非常幸运，戴夫相信我们，给了我们一个机会，但我必须说，我们都坚持了下来，没有放弃，这不会在一夜之间发生

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