If You Follow the Trends You’ll Fall for the Traps
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呃，据我所知没有。嗯，我们的意思是，显然，去年年底刚刚过去，我当时在这里工作，我已经在这里工作了大约六个月，但是，嗯，据我所知没有。这就是我想问的。比如什么，我该如何向我的雇主提出这个问题？呃，我不会在……加薪的背景下提出这个问题。我会提出来。嘿，我已经在这里工作了六个月，我知道我只在这里工作了六个月。而且，而且我意识到，当我被雇用时，我们并没有真正谈论绩效计划、增长计划，呃，

你这样做吗？

你知道，如果你不总是这样做，如果它不像公司里的正式流程，我很乐意，你知道，我们是否会举行年度会议？我很乐意每年与你见面一次，就我的整体绩效而言，至少要设定一些参数，确保如果我的期望发生了变化，或者职位描述略有不同，我们对你的期望、我们如何衡量这些结果是一致的？嗯，

然后我们如何奖励这些结果？我认为这是一种成熟的、非常周到的方式，既没有要求加薪，也没有觉得，

你知道，你抢先了，因为听着，你已经在那里工作了六个月了。乔治，我不知道你是否也这么认为。六个月感觉有点早了，不应该进行这样的谈话。但如果你想谈谈，这就是谈话的方式。我当然会在12个月后进行谈话，我会以我刚才给你的方式提出这个问题。这样理解对吗？还有什么问题吗？

对。是的。这就是我想要达到的目标。我并没有打算要加薪。我只是想知道流程是什么。你的角色是什么？我是一家总承包商的建筑工地负责人。好的。那么，在你的行业、你的领域，如何攀登阶梯、实现增长呢？三年后、五年后，你想要达到的目标是什么？

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我对这种角色还很陌生，所以我并不指望在未来五年内会有这种增长。我可能在未来五年内都会担任同样的角色，只是薪水会增加。好的。所以与其说是一个增长计划，不如说是，嘿，随着我在这里长期工作，即使在这个角色中，增长又是什么样的呢？

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我23岁。好吧。你为什么总是关注年龄？这有助于我了解。他们43岁吗？你不能只是帮帮她吗？你为什么这么关注年龄？我可以告诉艾比，她是一个准备迎接成年生活的年轻人，就像，好吧，是时候清理我的债务了。我想成为一名房主。知道她23岁只是有助于建立范例。好吧。你知道吗？所以艾比，你欠多少钱？

我的大部分债务都是医疗债务。大约4万美元的医疗债务，然后大约3000到4000美元的个人信用卡债务。好的。哇，你还好吗？这是很多医疗债务。是的，告诉我吧。那是带保险的。哇。好吧，我对医疗债务最有同理心，因为它不是任何人想承担的东西。是的，她并没有出去决定去购物。是的，这不像你刚买了一辆新车。你就像，我不知道该怎么办。所以这是一件棘手的事情。医疗债务有多久了？

大部分债务是在2019年到2020年期间产生的。好的。我想知道，如果你无法按时付款，他们是否愿意接受较低的金额。我已经尝试过了，他们只是贪婪的钱。佐治亚州东北部除了钱什么都不喜欢。好的。所以你一直在支付最低还款额？这个付款计划是什么？

说实话，我现在正在换工作。去年我赚了大约3万美元。然后我还有我的男朋友，我们都在努力存钱。为买房存钱，并尝试分别还清所有债务。你要和一个你没有结婚的人一起买房子吗？

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我认为在商业领域做任何事情在经济上都是最好的。好的。所以我们要做的是，我们要走出去，看看有什么机会。我们要查看招聘网站，然后开始说，好吧，这是我过去做过的事情。这就是我的经验。这是我当时带来的技能，现在我仍然可以带来。我们开始将技能和经验匹配起来。

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我们告诉所有愿意听的人，这就是我正在寻找的东西。你开始将此作为你的首要任务，那就是增加你的收入。好消息是，艾比。好的。如果你能增加你的收入，

所以4万美元实际上是完全可以做到的。你可以很快还清它。我们只做四舍五入的数字，好吗？如果你每月只还1000美元，好吧，那需要一段时间。但如果你每月能还2000美元，那么我们现在将在不到两年的时间内，也就是20个月内还清它，好吗？所以我真的认为你应该达到能够至少拿出2000美元来偿还这笔医疗债务的地步。

我还建议你在开始赚更多钱后，再回到医院去，看看，这是我能做到的。你需要这么长时间才能拿到它。把它扔给他们。你需要三到四年才能拿到这个。或者我可以给你一半，你可以在接下来的六个月内拿到它，或者其他什么。让我们看看我们在这场谈判策略中没有什么损失。因为你向他们提供，这是你将获得的钱，而且你会很快获得它。

一旦你增加收入，我会重新考虑这个问题。但现在，你的首要目标是增加收入。所以当你问我们这个问题时，我该如何摆脱债务？你需要多工作，或者你需要做得更好。这意味着更好的薪水。是的，因为我之前的工作，我每周工作六天，可能大约60个小时。那是体力劳动吗？那是……

那是作为VPA做秤的工作。是的，我不知道这是什么意思。你之前说过，老实说，我不知道这意味着什么。秤是什么意思？18轮卡车。它们穿过秤，然后称重。每小时的工资是多少？我每小时的工资是18.50美元。那么，你加班60个小时，有1.5倍的工资吗？是的。太好了。那么是什么阻止我们回到过去呢？

由于所有这些小时，这是不可行的。好吧。但事实是这样的。由于我的健康状况，这根本不可行。你现在住在家里吗？我和我的男朋友住在他父母的家里，以节省开支。好的。当你赚的不多时，很难省钱，所以如果我们想摆脱困境，我们需要提高收入。我认为你太舒服了，艾比。我认为你并不紧急。

我不是在批评。我可能仅仅在上个月就提交了近100到200份申请。我知道。我知道。但是仅仅提交申请，就像坐在岸边等待鱼上钩一样。不，不，不。我们要抓住它们。我们要拿着网下水。乔治·坎贝尔，好时光。谢谢你，先生。我要感谢我们无所畏惧的领导詹姆斯·柴尔兹，以及你们美国人民的收听。这是《拉姆齐秀》。

我们从拉姆齐解决方案的总部现场直播，这是《拉姆齐秀》，在这里，我们将帮助你在金钱、工作和人际关系方面取得成功。电话号码是888-825-5225，888-825-5225。我是肯·科尔曼。乔治·坎贝尔和我一起，我们很高兴能与你们在一起。一个电话就能解决，我们很乐意今天帮助你。让我们从俄亥俄州辛辛那提的米歇尔开始本小时的节目。米歇尔，我们能帮上什么忙吗？

嗨，我主要想问一个关于职业发展的问题。好的。一点背景资料。我拥有航空和运输硕士学位。嗯哼。

我实际上最初上大学是为了成为一名飞行员。我几乎完成了成为飞行员的第一个认证，我的父母在两年内都患上了癌症，最终去世了。但这最终导致我放弃了飞行课程，拿到了学位。

所以我继续完成了航空管理方面的工作，然后继续获得硕士学位。好的。现在我帮助管理一家航空公司的日常运营中的航班。我的收入和我的职业发展并没有达到我想要的方向。我的担忧是，我们有一个细分，我们的抵押贷款是280美元。现在降到了270美元。

然后除了抵押贷款之外，我们的总债务大约是，我还欠7万美元的学生贷款，我和我丈夫借了4万美元的个人贷款。然后剩下的就是信用卡债务，我已经还清了我丈夫信用卡的一半，因为我们处于婴儿步骤的第二步，我们正在滚雪球。你的收入是多少？

我丈夫今年刚刚获得了新的管理职位。所以从现在开始，我们的收入是他82减去60。然后加班，我去年带回家近86。然后我还找了一份第二份工作，这样我们就可以更快地还清债务。好的。好的。那么你的……

我担心带着孩子们四处奔波，但我是否应该再贷款，回到学校，完成我的飞行员认证，显然成为一名飞行员，赚更多的钱，更快地还清债务，或者我必须为此承担更多债务？不。不。我认为，现在，想想你在做什么。我认为你应该保持现状，就还清债务而言。

保持现状只指的是，我们不要再贷款去成为飞行员。但我非常乐意制定一个计划，说，好吧，如果我们保持目前的财务状况，并且认真地还清债务，那么我们还需要多长时间才能达到还清债务、拥有应急基金（三到六个月）并开始投资我们收入的15%的地步。那就是婴儿步骤的一、二、三和四。

现在我们开始说，好吧，我需要多长时间才能存钱，成为一名飞行员？因为现在行业对飞行员的需求很大。所以虽然你必须耐心等待，但这将需要数年时间。你实际上可以做到，但是这一次当你做到的时候，

没有债务。你只需要去飞翔友好的天空，真正实现所有这些增加的收入。所以我描述的并不有趣，它当然需要很大的耐心，但最终，它会对你更好。

明白了。那么学校要花多少钱？对不起，乔治。还有一件事。你必须弄清楚如何利用你现在的硕士学位来增加你的收入。你知道，你赚的，我们称之为83086美元，我认为你这么说。你知道，为了让你用你现有的教育背景很快就能赚到六位数的工资，必须具备什么条件？而不是做第二份工作，我想知道，我喜欢你做第二份工作，但我很好奇，是什么让你走上很快就能赚到六位数的道路，并且

嗯，有了目前的教育背景，对不起，乔治，这是我最后的想法，所以完成认证的学费是多少？将是7万到10万美元。是的，这太疯狂了，这贵得令人难以置信。是的，所以我不想描绘一下如果你走这条路会发生什么，因为你就像，好吧，赚更多的钱，这将是很棒的，好吧，你现在欠25万美元，在可预见的未来没有储蓄

希望我们能够清理这堆烂摊子。所以我们所说的方法是，让我们慢慢来，这样我们以后才能走得更快。让我们清理烂摊子。让我们储备一些储蓄。让我们用现金支付这笔学费。这可能会延迟梦想，但它也会帮助你的未来和财富在未来以更快的速度发展。是的，这说得通。所以我明白这不是你想听到的令人兴奋的消息。我相信你会成为一名飞行员。你多大了？

35岁。好的。所以我们正在讨论学业需要多长时间？从你开始到实际飞行，这看起来怎么样？多少年？我已经有了所有教育基础。这只是飞行时间和认证。好的。所以我们说几年？所以你可能大约……

米歇尔，我想知道，你是否听说过任何航空公司或私人航空公司基本上会为像你这样的人买单，因为他们需要飞行员？所以他们愿意，如果你要与他们签约，他们会报销你，或者他们会支付你的教育费用。这种事情在那个行业会发生吗？我只是不知道。

是的，他们会这样做。最低资格，你必须首先获得你的私人飞行员执照。那么这要花多少钱？这将花费我4000到1万美元才能获得它。所以你告诉我，你花了1万美元，你将从一家公司免费获得其余的费用？正确。到时候我们再走这条路。这就是我要做的。

乔治，让我问一下。我同意她一边还清债务一边用现金支付学费。我想说的是，我会把它列入预算。我仍然会使用滚雪球法，但我可以用现金支付，因为这大约是增加收入，她可以相对快速地节省4000美元。是的，米歇尔？是的。是的，这需要几个月的时间。我丈夫也在找第二份工作。是什么阻止你追求它？

现在，我们所有的债务，我们现在赚的每一分钱都分配给了它。好的。再说一次，这就是我们教的方式。但你说你加班赚了2.6万美元，对吗？正确。所以我建议制定一个计划，嘿，我们将在这一时期内偿还我们的债务，而我将把额外的钱存入这个单独的基金中，以支付这笔认证费用。这就是我要做的。

乔治，你同意吗？我喜欢这个计划。也许做第二份工作？你在做飞行员认证的同时还能继续工作吗？是的。是的，我可以。好的。如果它不起作用，

如果它没有导致你的收入出现差距，我认为这是帮助你更快前进的计划，同时仍然在还清债务。我相信你的丈夫也加班一段时间，如果你们专注起来，你们可以在短短几年内摆脱债务。在我们还清债务的同时，我们将获得一个巨大的、巨大的铲子，即大规模的晋升。她把重点埋在那里了。肯，我们得到了这个保障。我喜欢这个计划。没错，肯。

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没太多。我和我的妻子目前正在进行婴儿步骤 2，因为正在偿还债务。上个月我们刚刚还清了大约 15,000 美元，我还从公司股票购买计划中获得了大约 7,000 美元的股票。我们只是不确定剩下的 7000 美元该怎么办。我们的债务滚雪球还剩下大约 22,000 美元。酷。酷。

所以这肯定会加快变现这些股票的速度。是什么阻止你仅仅出售股票并更快地摆脱债务？是的，我花了大约一年，也许 18 个月的时间才让我妻子同意债务滚雪球，并且一路遵循婴儿步骤的每个部分。但这只是拥有额外资金的安全网。我们当然有 1000 美元的紧急基金，婴儿步骤一，但是……

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这真的无关紧要，因为我现在所处的位置和我所积累的财富水平，因为我更快地摆脱了债务，并且精神焕发，我不再回顾假设的情况。因此，就安全而言，你投资于单一股票，这甚至不是储蓄中的钱，对吧？是的。所以我不会称之为安全网。具有讽刺意味的是，这与你刚才提到的股票相同。哦，是苹果。好吧，就是这样，历史上——

所以苹果有足够的现金。他们不会很快破产。但我认为你不会有两种情况发生在这里。要么你想坚持下去，因为它会升值，你不想失去它。要么它真的是一个安全网，你认为，好吧，技术上这里有大约 7000 美元，以防万一发生什么事情。但你刚才告诉我你一个月还清了 15000 美元，对吧？

是的，都是从同一个账户里出的。我有 22,000 美元，我卖掉了其中的 15000 美元来加快速度。我们还清了我妻子的所有信用卡，现在只剩下我们的学生贷款了。你在那里释放了付款。因此，如果你变现股票，偿还债务，你只剩下 15,000 美元，对吧？是的。好的。那时你将多快还清剩余的 15000 美元？

嗯，我的婴儿步骤在我的手机上，所以我不会用免提电话，但是……但是我们说的是三个月，六个月吗？我想我们会，我想这可能更像是一个，也许是 12 个月的情况。你们的家庭收入是多少？我们带来，或者我们赚取 115,000 美元的总收入。这是税前收入。如果你只有这些债务，你只能拿出 1000 美元用于债务吗？嗯……

我相信是这样。我认为我们可以做得更好。等等。让我改一下说法。不，对不起。对不起，我们可以做到 1000 美元或更多，实际上。我们可以做到大约 1200 美元。好的。我认为一旦你释放了更多这些付款并取消了一些学生贷款，你甚至可以做得更好。因为如果我们说，你知道，假设每月 2000 美元，7 个月，这件事就差不多结束了。

所以这成为目标。我们如何每月找到 2000 美元的盈余？这可能意味着削减订阅，随着时间的推移做更多的副业，等等。但我认为这是你们通往长期安全、真正安全的道路，即建立相当于三到六个月生活费的紧急基金。好的。嗯，

我完全同意你们。我认为进行这次谈话，并且，你知道，从马嘴里听到它，这么说吧，会，你知道，把它撕开一点。我是马。是的。好吧，我不知道。她不会被广播或 YouTube 上的人说服。谢谢。从骆驼嘴里。是的。但是……

如果可以的话，如果我可以问你一个额外的问题，我想问。我们今天允许它。我们允许它，因为你是一位非常好的客人。我真的很感激，伙计们。所以……

我们解决了所有这些债务。我们获得了相当于三到六个月生活费的紧急基金。我现在全职工作，和妻子住在一起。我现在正在兼职上学，想知道，如果你要减少工作时间并全职上学以加快你的职业道路，你会说可以吗？

好的。这将使这次探险发生得有多快？然后这将带来什么经济效益？当然。所以我目前正在上三门课，一年上三个学期。我大约需要四年半的时间才能获得副学士学位。如果我全职学习，大约需要……

18 到 24 个月才能完成，我将攻读机械工程技术学位。所以你估计我我知道你不能给我一个确切的数字，但你估计 24 个月后的工资增长是多少？如果我假设我现在赚大约 50，好吧，我不能假设我知道我现在赚 50，我会假设我至少会赚 60

我会惊讶如果我没有，但是……是的，有了那个机械工程学位，我会认为是 75 到 100。好吧，这是一个副学士学位，所以我仍然会为那个四年制学位工作。我明白了。你所有的学费都是现金支付的吗？你如何支付这些费用？

所以我有一个俄亥俄州 529 账户，我的家人很乐意为我开设这个账户。这足以让我开始。然后我的工作每年向我偿还大约 52.50 美元。所以现在它一直很好地覆盖了它。所以如果你减少工作时间，它不会真正影响你的预算吗？

如果我们摆脱了债务，我认为根本不会，因为如果我们有足够的盈余来……然后我会这样做。所以一旦你摆脱了债务并有了紧急基金，你就可以减少工作时间来加快学习速度并现金支付其余费用。这就是关键。是的，那时我会这样做。如果这就是你要做的事情，我会说去做。

因为我认为你已经向我们证明这是一个真正的快速前进按钮。现在出售股票成为加速学习计划的一部分。因为我们越快摆脱债务，我们就能越快减少工作时间，越快完成学业。那里有多米诺骨牌效应。我喜欢。我认为这就是你和你妻子谈论的故事。不是，嘿，Ken 和 George 说。而是，嘿，这样想一下。我可以更快地完成学业。所以让我们尽快摆脱债务，这意味着我们将变现股票。嗯哼。

我必须对这一切负责吗？不，我在开玩笑。是的。但好消息是它在 YouTube 上。你可以让她再看一遍。这样一来，她不仅仅是听到你说，好吧，我从骆驼嘴里知道了，或者其他什么。Ken 的脸完成了所有的销售。那是赚钱的地方。是这样吗？我希望这能帮助你，托马斯。是的。我认为这是一个好计划。我认为这里的关键，只是一些婚姻或一些人际关系沟通建议是，

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你的神经质没有界限。我明天要去洗牙。迫不及待地想告诉他们。这将是一份很好的报告。这是 Ramsey Show。这是 Ramsey Show，美国，我们很高兴你决定加入我们。我是 Ken Coleman。George Campbell 加入我。电话号码是 888-825-5225。888-825-5225。保罗现在加入我们在密苏里州斯普林菲尔德。保罗，我们能帮上什么忙吗？

嘿，伙计们。是的，我打电话来是因为我目前正在努力寻找职业道路。嗯，我上过医学院，但没有通过。所以我现在欠了 50,000 美元，但我可以选择在 8 月份回到医学院。嗯，

我的问题是，从经济角度来看，是否值得回到医学院并尝试完成学业，或者我是否应该尝试走一条不同的职业道路，例如医疗保健管理，因为我可以一边全职工作一边在线完成我的硕士学位，大约需要两年时间。好吧，我必须深入挖掘。你未能通过的原因是什么？

我的意思是，很接近。我只是没有完全通过。好吧，等等。等等。我不是想不友好，但没有“我没有完全通过”这种说法。你失败了。所以我想要了解你认为的原因是什么。是因为它对你来说真的很难，还是发生了其他事情？因为这决定了我答案的内容。我觉得这更多的是与没有制定正确的学习计划有关。

因为我一开始做得很好，但我认为我做得不好，比如学习和实际平衡，确保我仍然花时间陪伴我的妻子并在生活中做其他事情。我认为我太专注于学校了，以至于我精疲力尽了。因为我一开始就排在我班的前 10%。哦，好的。这就是我想要表达的。我的观点是，我永远无法通过医学院。

这与精疲力尽无关。我只是，我大脑的那一部分死了。我只是，我不，不会做数学和科学。你今天满怀信心地坐在那里，相信你有足够的智力能够完成医学院的学业并取得成功。是的。这非常不同。所以，但挑战在于债务。对我来说，这简直是荒谬的。所以你已经欠了 50000 美元。如果你要回去，我的意思是，你没有这笔钱，对吧？

是的。所以请原谅我的无知，但重新参加考试的过程是什么？你必须重新从头开始，还是费用和时间是多少？我有能力回来。我不必重考任何考试。所以我上过医学院，第一年没有通过，但你可以作为一名“补习”学生回来重读。所以我可以回到学校，从 8 月份开始，那一年学费减半。但之后每年的价格都一样。那么费用是多少？所以

为期四年的教育，每年学费为 50,000 美元，所以是 200,000 美元，加上我已有的 50,000 美元，所以将是 250,000 美元。是的，我只是，呃。好的，让我们看看另一种途径。所以医疗保健管理，需要什么？所以我可以在两年内获得在线学位，然后全职工作。所以只需要两年时间完成在线学位，因为我有生物学学士学位。那要花多少钱？250,000 美元。

整个学位的费用将是 14,000 美元。哦，这太棒了。我喜欢这个计划。然后你将在那个领域赚多少钱？显然比你成为一名医生要少。对。一旦我毕业，估计一开始每年能赚 60,000 到 70,000 美元。

看，我一直回答这个问题，我不知道你是否熟悉我在 Ramsey Solutions 这里教的东西，但是，我的意思是，我希望你做一些你被设计去做的事情。你知道，我喜欢用“你被赋予了什么”这个词，对吧？你只是，我们都知道你有天赋。我们知道你热爱它。这就是激情。背后有一种使命感。你会说，这项工作对我来说很有意义。我只是想知道为什么。

你对成为一名医生有这种感觉吗？你有这种感觉吗？你会说，伙计，我真的很想成为一名医生。

是的，我更渴望成为一名医生，但我对医疗保健的整体热情绝对存在，这就是为什么我不排除医疗保健管理。我想我更渴望成为一名医生。我想我的问题是，因为我的意思是，我已经结婚了，所以我们正在一起做出这个决定。我只是想弄清楚这在经济上是否明智，因为在医学院的四年里，我的意思是，我毕业时将背负 250,000 到 300,000 美元的债务，并且

然后你在住院三年期间每年赚 60,000 美元。是的。你被埋葬了。我必须开始偿还这笔债务。然后在那三年住院之后，我现在每年将赚 300,000 美元。是的。所以有了这份薪水，我只是想说，如果我知道我可以完成学业，这份薪水是否仍然不值得？我认为不值得。你永远不会听到我们在节目中说，是的，背负 200,000 美元的债务。没关系。首先，它将是 250,000 美元。然后几年后，你终于赚到 300,000 美元了。你开始计算数字。

你实际上能留住多少收入？答案是仅仅够维持生计。所以你经历了所有这些工作，所有这些时间来，你知道，勉强维持生计。这是我宁愿你做的事情。我希望你规划一条道路，无论是医疗保健管理，还是医护人员或护士等等。看看你可以在哪里以更低的成本和更快的速度获得资格。

没有债务，好吗？或者如果是医疗保健管理，我可以进入，我可以努力获得六位数的薪水吗？如果我的妻子兼职或全职工作，无论如何。然后我们可以在五到七年的时间里攒够上医学院的钱吗？明白了。你的妻子现在全职工作吗？是的，她目前全职工作。你多大了？

24。是的。哦，伙计。所以我必须告诉你，我坐在那里想，我不知道他对那个计划有什么感觉。但现在 24 岁，是的。我希望你和我一起思考一下，保罗。如果你按照我们刚才说的去做，你认为你几岁时攒够了钱来现金支付医学院的学费？多少年？我的意思是，这将永远需要。是的。

是吗？我的意思是，George，帮我一下。问题是，比如，竞争很激烈。首先，进入医学院的竞争非常激烈。但随后我所有的，比如，学习等等，我将不得不重复很多东西才能重新申请，以便将来重新入学。我认为这尤其是在想要孩子的情况下。好吧，你曾经进去过一次。你曾经进去过一次，保罗。对。而且，保罗，我们正在谈论做这件事。但是听着，除了债务之外，没有其他办法。我认为这不值得。

但我认为值得你攒钱。George，根据他的收入，他们的收入。是的，你们的家庭收入是多少？我们现在总共是 66,000 美元。除了贷款之外，我们没有其他债务。我们有房贷，我们拥有两辆车。好的，你欠 50,000 美元的债务。你们的家庭收入为 66,000 美元。但我们需要提高他的收入。是的，那是你只上学不工作的时候吗？不。

不，那是因为我现在全职工作，因为我刚刚回到一个，基本上是初级的医疗工作。是的。

但同样，是初级职位。所以如果我们将总收入提高到，比如说，90,000 美元到 100,000 美元，George，我只是想为他规划一下。这会改变数字，让你每年可以存下 30,000 美元，而现在就是这样。随着时间的推移，你和你的妻子将开始赚更多钱。所以这让你能够在下一年存下 40,000 美元，也许是 50,000 美元。突然之间，你就像，五年，我们可以现金支付医学院的其余费用。这并不是永远。关键是你 29、30 岁上医学院。

顺便说一句，你没有债务。所以，而且你必须做一份 60,000 美元的工作三年。然后从那里出来，赚 300,000 美元，呃，我的快速计算表明你 33、34 岁，成为一名医生，年薪 300 万。而且哦，顺便说一句，没有债务。如果我和摄像组以及 George 一起在街上采访一个普通的 24 岁年轻人，我说，你愿意等十年来做需要十年才能做到的事情，以便从现在起十年后年薪 300 万吗？你认为他们会怎么说？

绝对的。好吧，你的答案是什么？绝对的。我认为应该说绝对的。我认为我会在里面加一个“freaking”。而且保罗，我们与那些背负 200,000 美元医学院债务的人交谈。我的家人有 370,000 美元的医学院债务。这可不是什么好日子。是的。但 34 岁，一名医生，没有债务？34 岁，无债务的医生。这是你的新 T 恤。哦，我喜欢。我的意思是，34 岁。现在听着，我知道我们所说的需要极大的耐心。

我只是想指出，保罗，我花了九年时间才在 Ramsey Solutions 担任这个职位。他甚至不是医生。我不是医生。对。这需要时间，但这是值得的。九年。我之所以这样做，是因为我坚持了下来。从我正在做某事并等待结果的意义上说，这绝对值得等待的每一秒。我只是真的希望你走这条路。我认为你会非常快乐，非常充实，而且非常富有。

哎呀。其他地方不会告诉你这些。这是 Ramsey Show。Ramsey Show 从我们的世界总部继续进行。

George 总是喜欢当我指出这是我们的世界总部时。是的。我们确实有很多国际粉丝，这真的很有趣。我们有来自世界各地的人们来到我们的大厅参观我们。所以我们在这里。我是 Ken Coleman。George Campbell 加入我。888-825-5225。让我们去新奥尔良，或者像他们说的那样，诺兰斯。谢谢。你以前听过吗？我听过。不是那样。没有那么糟糕。这就是我们喜欢做的。好吧，克里斯，我们能帮上什么忙吗？

嘿，伙计们。感谢你们接听我的电话。我需要一些建议。好吧。我们有很多这样的建议。我不知道它有多好，但是，伙计，我们有很多。我会给你一个简短的背景故事。几年前，我和我的妻子开始听你们，

并且对我们的债务和学生贷款付款感到愤怒。我们努力工作，还清了 119,000 美元学生贷款，对此非常兴奋。我们把目光放在卡车和船上，一位非常亲密的家庭成员意外去世了——

我们很幸运，嗯，被留下了，嗯，150,000 美元的现金以及 250,000 美元的抵押贷款。

所以几个月前发生了这件事，尘埃落定。现在我们有 250,000 美元的现金，以及，

240,000 美元的抵押贷款和 19,000 美元的卡车和船，以及我们目前居住的房屋的 130,000 美元的抵押贷款。我们的目标是肯定要住进我们继承的房子里。问题是，

你知道，我们内心的一切都想要还清房子，搬进房子，但是，你知道，我不知道这是否是正确的做法。我们仍然有车辆。我们仍然想保留另一所房子。我想听听你对此的看法。所以你想保留两所房子，搬进继承的房子，并将你目前居住的房子保留为出租房？是的。好的。好吧，这里面有方法。所以去世的人送给了你房子，以及抵押贷款。是的。

是的。好的。还有 150,000 美元的现金。150,000 美元的现金发生了什么？我们仍然有它。你增加了它以达到 250,000 美元？这是 250,000 美元的一部分。是的。好的。明白了。那么，用 250,000 美元的现金，今天还清卡车和船，今天还清你自己的个人抵押贷款，并且仍然剩下很多钱来偿还继承的抵押贷款并搬进去，有什么问题吗？

好吧，抵押贷款是 240,000 美元。好的，这不会完全还清它。对。我洗耳恭听。所以你现在无论如何都在支付两笔抵押贷款，对吧？是的。所以如果你按照我的方法去做，你将释放卡车付款、船只付款和你的主要抵押贷款付款。好的，所以你说的是还清我们将用作出租房的那笔贷款？是的。好的。

然后将剩下的钱用于我们用作主要住所的房屋的 240 万。这将最快地释放最多的付款。这将使你只有一笔抵押贷款要还，没有债务，并且有紧急基金。所以现在你除了继承的抵押贷款之外，世界上没有任何付款，你将攻击它以提前还清。这没有区别。继承的抵押贷款远高于

我的意思是，你可以还清继承的抵押贷款，但你仍然有卡车付款、船只付款。现在，这些卡车和船只付款将属于婴儿步骤 2，抵押贷款将属于婴儿步骤 6。所以顺序是先还清卡车和船，然后建立紧急基金。然后，剩下的钱，你可以用来偿还抵押贷款。

完美。好的。所以你可以用任何一种方式去做。这里没有太大的区别，但我不喜欢有两个抵押贷款的想法。所以我希望尽快解决一个，但我认为你需要专注于消费债务，并在你采取任何其他行动之前建立紧急基金。这就是我需要的。我们当时的目标是其中一个抵押贷款。好吧，你不仅不会支付主要房屋的当前抵押贷款，而且你还会把它出租出去，对吧？

正确。所以你将从每月损失1500美元转变为有希望赚取2000美元。所以你将会有很多钱来偿还这笔抵押贷款。你的现金流好多了，而且你已经摆脱了这些折旧资产的付款。

船和卡车。事情太多了，我们很容易失去清晰的头脑，但这很有道理，我很感激。我们非常感激。无论哪种方式，你都会没事的。关键是我想尽快摆脱债务，并避免再次负债。如果继承房屋的付款对你们来说负担太重，如果该抵押贷款负担太重，你们可以先偿还它。但我担心的是，你们现在无论如何都在支付这两笔款项。你们不知何故设法应对了。

是的，是的。我们很幸运有良好的收入。到目前为止，我们能够善用它。是的，我们希望尽快摆脱这两笔债务。我认为你们很快就能做到。多么棒的礼物。是的，是的。然后是已付清的船，现在这艘船可能更令人享受一些了。它驾驶起来有点不一样，在水面上不太晃了。不那么晃了。我们的船在水面上晃吗？我想是的。你管它叫什么？

我不知道。这就是我问你的原因。我不知道。让我们去芝加哥的约翰那里。约翰，我们能帮上什么忙吗？嘿，我直接进入主题。我可以完全资助HSA或Roth IRA。我不知道最好是做其中一个还是另一个，或者先资助哪个。好吧，两者都很棒。你在谈论你的第四步，15%吗？

是的。好的。所以当你投资15%时，你目前的顺序是什么？你有401k还是只有Roth IRA？我的工作是养老金，所以他们会自动扣除大约4.5%，而且非常少。那是从你的钱里扣除的吗？那不是他们给你的钱？不，我的钱。好的。所以我们会把它算作一半，因为养老金的业绩很差。所以我们把它称为2%。

所以你还需要在其他地方投资13%。对。所以我建议先完全资助Roth IRA，然后转到任何传统账户，然后HSA将超出15%。好的。这有点过头了。是的，我面前的数学数字可能有点过分，但我只是不知道最好是先做HSA还是Roth……

如果你打算使用HSA，那么资助它是件好事，它也是一个很好的长期投资工具。但现在，Roth应该是你的重点，因为退休后的Roth，你可以免税用于任何用途。HSA，你只能在医疗费用方面免税使用它，直到你65岁，那时它在某种意义上会变成传统的401k。

到那时，如果你将其用于其他用途，你将需要缴纳这些收入的税款。所以我认为Roth IRA是更好的选择，但我喜欢HSA，这是一个未充分利用的投资工具。所以除了15%之外，我还会最大限度地利用它。好的。

我希望这有帮助。是的，谢谢，约翰。感谢你的来电。你必须喜欢这一点。简单明了。是的，我们在Ramsey这里有一个HSA。如果你有高免赔额医疗计划，那么就会有一个HSA附加到该医疗储蓄账户上。你用你的来照顾孩子吗？哦，是的。比我以前想象的要多得多。是的，所以我们现在的情况是不投资它最好。使用它是最好的主意。

没错。戴夫的做法……因为我们去年给孩子们做了什么，两次手术？如果你可以……哦，是的，没错。足球方面的事情。太疯狂了。是的，伙计们，这加起来不少。我的天，足球。谁知道呢？我知道，对吧？因为我认为，好吧，这些都是年轻健康的男孩。然后我没有想到，哦，那条断腿。我得带你去比赛，让你站在场边。我曾经是链条组的一员。你知道那是什么吗？我不知道那是什么。是的，就是那些拿着首攻标记的人……

你知道吗？他们沿着边线上下移动。那些突出的橙色东西。你现在对我说话就像在说依地语一样。你真的不知道。我从未去过高中橄榄球比赛。所以总之，重点是，我站在场边做志愿者。他们要求爸爸们做志愿者。你站在那里，你意识到这些都是年轻人。你会忘记，你知道，他们很大。他们互相猛撞身体。乔治，这很暴力。为了我们的娱乐。

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Ramsey Solutions总部现场直播，这是Ramsey秀，我们将帮助你在金钱、工作和人际关系中获胜。888-825-5225是加入节目的电话号码。我是肯·科尔曼。乔治·坎贝尔是我的搭档，也是本小时的联合主持人。让我们从佛罗里达州圣彼得堡的托马斯开始本小时的节目。托马斯，你在Ramsey秀上。我们能帮上什么忙吗？嗨，肯和乔治。你们今天过得怎么样？我们玩得很开心。你呢？

哦，你知道，只是对我的预算有一些疑问，对吧？所以我的平均工作时间大约是每周40小时的基本工资。下个月是收入的重新校准月份。你知道，潜在的加薪、奖金、晋升等等。但我的问题是，实际上是两个问题。但我第一个问题我想问乔治的是，

所以当你预算本月的收入时，你根据税后基本工资来做，对吗？是的。所以你将根据你知道会到账的净收入来计算。哦，好的，很好。这真的很好，因为我倾向于高估，然后它会证明其他事情是合理的。是的，这很可怕。你不想还没孵出来就数小鸡，对吧？这是不是一句老话？

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我正在用现金支付我所在行业中的下一个执照。好。是的。我已经收听这个节目很多年了，我已经听过很多关于

好消息是我的执照不需要硕士学位，只需要学士学位。我对我的工作非常投入，我能够在三年内获得该执照。这需要时间，但这会大大提高我的收入。你今天的收入是多少？税后大约是1000美元。

去年低一点。在30多一点。今年预计接近45到50美元。这是你的净收入，还是你的总收入？净收入。好的。

所以当你创建你的每个美元预算时，我希望你正在使用每个美元。如果没有，我们会帮你解决这个问题。你会列出你最低的。是的，对不起。好的。对不起。所以你会列出你每月收入的最低估计值，以及它何时发生变化，以及你何时更新预算。所以如果你在这个月获得奖金，就像你说的，你是在基本工资的基础上。如果你在这个月获得奖金或佣金，你将更新预算，这将使你能够处理更多债务，因为你处于第二步。

所以关键是，你能否用你的基本工资支付你的开支？是的，没错。我可以支付我的开支，并为我的紧急基金提供资金，使其达到第二步所需的1000美元。到本月底，在我进行汽车维修后，我将再次进入第二步。但我有了资金。我有现金。我在账户里有钱。我不必使用信用卡来进行汽车维修。这是一次小修。但是

但他们修好了，价格合理，而且都是现金支付的。你又补充了1000美元。你现在又回到了正轨，开始偿还那些债务。所以你会把这些债务列为最低还款额，以及你的债务滚雪球。用任何额外的收入来猛攻最小余额，这些额外的收入来自你的基本工资之外。关键是，我最低能过多少生活，这样我才能把额外的钱都用来还债，以便更快地摆脱债务？那么你欠多少钱？

哦，信用卡和学生贷款的总债务约为3万美元。好的。但好消息是我正在加班，这让我可以在他们发放加班费时赚取额外的钱。我尽可能多地利用周一到周五晚上的加班时间来工作，赚取额外的收入。我喜欢它。

好吧，你走在正确的道路上，伙计。我认为教练也会帮助你。对于任何有固定收入的人来说，这是一个很好的提醒。支票并非每个月都在同一时间到账。金额也不同。你并没有被排除在制定预算之外。事实上，你比任何人都需要制定预算，因为生活是如此混乱。所以这里的关键是创建一个优先支出计划。这意味着食物、水电费、住房、交通，这首先要解决。我们必须解决这个问题。

保险，给予。除此之外，如果你有额外的收入，很好。我们可以用它来实现其他目标。如果没有，至少你知道你的基本需求得到了满足。是的，绝对正确。很好的建议。好吧，我们现在去佐治亚州亚特兰大。查德正在通话。查德，我们能帮上什么忙吗？

是的，嘿，我打电话来。我想了解一下我的情况。我23岁，住在父母家。我的财务状况非常好。我没有债务。我已经工作了三年，并积累了不错的401K。我的一个朋友要搬到亚特兰大，我想可能要搬出家，但我现在正试图决定是否应该……

继续住在父母家，因为幸运的是，我能和他们住在一起。没有必要急于搬出去或和朋友一起住公寓，或者买房并把另一个房间租给我的朋友。你有买房的钱吗？是的，现金方面，我大约有2万美元多一点。这包括你的紧急基金吗？

那是全部吗？是的，所以大约是22000美元，那是全部。好的，所以我们把它称为你的紧急基金。除此之外，你现在可以开始攒首付了，这可能需要几年时间。

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但也不想每月支付太多，尤其是我还年轻。我不想被困在一个地方。没错。查德，如果你室友离开你，你不想陷入绝望的境地，你会想，哦，我必须尽快找到别人。室友需要像这样，哦，那是意外之财。

然后室友弄坏了马桶，然后就成了你的问题，因为你是房东。没错。你承担了很多责任，我们喜欢房屋所有权。我们喜欢房地产。我认为我们需要暂停一下。我会和你朋友一起租房，迈出走向成年生活的下一步。我认为这对你的精神会有好处。当你这样做的时候，就为首付存钱。你23岁的时候一年赚多少钱？

我大约在60多岁，所以大约是63到64岁。为你感到高兴。太棒了。你做什么？我是一名空调技师。哦，我的天。你有一条路要走。我的意思是，你可能会在未来三到五年内赚更多钱，你会这么说吗？哦，是的，当然，因为我开始从事一些工作。就是这样。加油。

我会设定一个积极的目标图表，然后说，你希望房屋付款在你税后收入的25%左右，然后再扣除其他费用。这将有助于决定首付。不要听银行的话，他们会给你多少钱。他们会给你一个天文数字，这简直是不可思议的。以和平的方式去做。不要按照银行的方式去做。完全正确。嘿，这些行业有效，伙计们。就是这样。无债务投资。23岁无债务。

在这些行业工作，在未来三到五年内将赚取非常可观的收入。哦，这是一个我们需要更多讲述的故事。这是Ramsey秀。欢迎回到Ramsey秀。我是肯·科尔曼，乔治·坎贝尔是我的朋友，也是本小时的联合主持人。888-825-5225是你想加入节目的号码。好吧，乔治，你报税了吗？

我的预约时间是3月30日。我已经安排好了。我正在与专业人士合作。你有一个Ramsey税务专家。是的。这只是让我的生活更轻松。我也是这样做的。我和斯泰西在周日见了我们的税务专家。哦，不错。情况如何？太棒了。大卫很棒。毫不费力。我们在周日下午见面。他很乐意来。

斯泰西带着她所有的问题、笔记本和文件夹来了。哦，她像我一样书呆子。就像我已经把所有需要的文件都放在带标签的文件夹里了。是的，我基本上只是坐在那里听。你是吸引眼球的人。

是的，基本上，是的。我的意思是，我在这里和那里有一些评论。只是色彩评论。是的，是的，是的。我在这里是为了避免被罚款。就是这样。马肖恩·林奇新闻发布会时刻。但是嘿，你们很多人可能才刚刚开始考虑你们的税务问题，可能对你们的税务问题有很多疑问，你们感到很害怕。

我们理解这一点。我们最近收到了一位听众的问题。乔治，申请税务延期会有处罚吗？这里有一个有点棘手的问题。事情是这样的。申请税务延期没有处罚。这会给你额外六个月的时间来提交你的纳税申报单。

只要你在纳税日之前提交延期申请。所以你必须在纳税日之前申请延期才能获得延期。但关键是：即使你申请了延期，并且你欠税，你仍然必须在纳税日的截止日期之前缴纳税款。所以申请延期并不能免除你缴税的义务。

你仍然必须按时缴税，因为如果你不这样做，你将面临滞纳金和罚款。事情是这样的。当你申请延期时，你必须估计你应缴纳的总税款，并将其与你在当年缴纳的联邦税款进行比较，以查看你是否需要缴纳税款。但如果你要经历这些麻烦，你最好还是按时提交纳税申报单。

你知道，你已经在那里了。你已经完成了计算。是的。只需完成文书工作即可。所以你可以使用税务软件或税务专家来报税或申请延期。我们有一个很棒的网站。你可以访问ramseysolutions.com/tax，我们会帮助你确定你应该使用软件还是专业人士来帮你处理这个问题。再次强调，网址是ramseysolutions.com/tax。好吧。让我们去伊利诺伊州芝加哥的凯尔那里。凯尔，我们能帮上什么忙吗？

嘿，你们今天过得怎么样？很好。发生了什么事？嘿，我有一个问题要问你们。我和我的妻子最近已经还清了90%的信用卡债务。我们即将摆脱债务，在接下来的两周内，我们将还清剩余的债务。

并能够存一些钱。我知道。谢谢你们。我很感激。所以我的问题是，如果你们处于我们的这种情况，我们有足够的紧急基金，以及之后的一些钱以防万一其他事情出现问题。但你们会怎么做？你们会尝试寻找土地来建房子，还是会尝试寻找更适合我们情况的东西？

更好。你们怎么想？好吧，你这样安排，我会选择一种情况，我的意思是，任何更适合我们情况的东西。你这么说就像要么找地建房，要么找更适合我们的情况。所以你这样说，感觉这是可行的。你为什么考虑一些不那么好的情况？好吧，我们前几天看了一些地，我们有三个孩子。

一个下个月就要九岁了，另外两个一个刚满两岁，另一个下个月就要满一岁了。所以对我们来说，我的意思是，我们前几天和一个人一起去看了一些地，我们得到了价格范围。就像，我们可以支付月供，但如果你继续下去，比如建造的费用，嗯……

继续下去，就像，哦，我不知道。是的，当你考虑购买土地的成本、建筑贷款和获得建筑商的成本时，它可能会变得天文数字。这将是一个比现有房屋更长的过程。当然，优点是你可以快速完成交易。有更多讨价还价的空间。位置可能是接近事物的一个重要因素。你知道，当你买地时，通常会离市区远一点。它会在郊区。所以你也必须考虑所有这些。

所以购买土地和建造房屋存在麻烦。然而，很多人认为这是不可协商的。他们说，我想要土地。这是我的梦想，这就是我要做的，我无法劝他们放弃。所以走这条路并没有错，但我认为，这是你们的第一个家吗？我们现在住的房子，是的，这是我们的第一个家。我们还欠大约10万美元。那么你为什么想搬家呢？我们现在卧室空间有点拥挤。有多少间卧室，家里有多少人？

三间卧室，五个人。好的。那么为什么不搬到你们同一地区稍微大一点的房子呢？是的。

试图找到它很难。是的，库存不多，因为，我的意思是，很明显。当住房非常昂贵时，人们不想放弃他们宝贵的低利率抵押贷款。所以很多人不想承担新的8%的抵押贷款。所以库存不多，但仍然有很多房屋正在出售。所以我建议你联系我们网站上值得信赖的Ramsey房地产专家来帮助你完成这个过程。我可能会考虑……

升级现有房屋，并留在你们所在的地区，而不是选择购买土地和建造房屋，这可能是一个漫长的过程，而且你们在建造房屋期间需要支付租金。这至少可能需要一年多时间。是的。对。我会附和乔治的观点，但我会说我理解，你知道，三个孩子，呃……

三间卧室。这并不理想，但我可以告诉你，这完全是你们的问题。不是孩子的问题。一岁和两岁的孩子不会坐在一起说，你知道，我们想拥有自己的房间，在里面放上自己的装饰品。他们甚至不知道。我记得很多年前，大约二十年后，我回到我童年的家。我记得我想，我的天，那房子太小了。我以为它很大。

我只是认为这是一件很自然的事情。我想说我理解你，凯尔，和你的妻子，我明白了，但我不会让这促使你去建造一个，老实说，你承认了，但没有明说，这不是一个好交易。对。你只是不想让你的家人承受这种压力。

对，没错。我宁愿承受三个孩子和三间卧室带来的压力，也不愿承受土地和买不起的东西带来的压力。实际上，你要求的是你需要四间卧室而不是三间。是的，差不多。所以我不会说，好吧，我们必须去买四英亩地才能容纳另一个，你知道的。我只是要去，在我们这个地区，在我们预算范围内，在我们拥有的权益可以支付的首付范围内，什么房子是合理的，这将使这一切成为可能。是的，耐心是这里的关键。他们多大了？

好的。孩子们？是的，孩子们多大了？他们有一个一岁、两岁和九岁的孩子，我认为。是的？是的，一岁、两岁和九岁。哇，好样的。伙计，只是不知道那里发生了什么。我在想一个一岁大的孩子。那么一岁大的孩子和两岁大的孩子的睡眠安排是什么？一岁和两岁的孩子不能在一起吗？他们不是都在婴儿床里吗？我的意思是，两岁的孩子喜欢和一岁大的孩子打架。嘿，就是这样。但她和我们睡在一起。她和我们睡在一起。好的。谁？一岁大的还是两岁大的？嘿，还有一个问题。

好吧，我帮你们解决了。我很感激这一切。他不想谈论这个。嘿，凯尔转移话题了。他还有另一个问题。继续说，凯尔。

你们能送给我一个戴夫·拉姆齐想要的那种Yeti杯吗？我很感激。哦，他想要Yeti杯。我们以为这会是一个非常好的问题。我以为，是的。它们不卖。说实话，我几乎拿不到一个。我不得不为一个而战。这上面只写着肯·科尔曼秀。我甚至不知道是谁做的。没有人想要那个。是的，这可能是对的。但我们应该尝试出售这些。这可能是对的。情况艰难的时候。然而，另一方面，Ramsey杯。是的，你总是可以得到一个免费的马克杯。你以前发生过这种情况吗？有人要过这些东西吗？不，我不知道他知道这件事。这太令人惊讶了。

尊重凯尔提出的要求。是的，是的。它们不卖？是的，我们知道它们不卖。好的，它们是免费的马克杯。它们不是Yeti杯，但如果你来总部参观，你可以得到一个免费的马克杯。哦，你可以吗？我想把这一点说清楚。是的。是的，现在是指出我们今天在大厅里有一些很棒的人的好时机。

而且通常每天我们都会有人在大厅里观看节目。我要向韦斯利表示感谢，他让我知道。我为他签了一本我的书，他让我知道他赢得了田纳西州全州的暑期阅读挑战赛。韦斯利做到了？是的。韦斯利几岁？他因此获得了一千美元的奖学金。他真的吗？上大学的奖学金。

干得好，韦斯利。我不知道。韦斯利九岁。我收到手势信号。太好了。因为我说，你真的会读这本书吗？他说，是的，伙计。我读过的书比这多。比这更厚的书。伙计，我必须和韦斯利联系。我自己也是个阅读爱好者。

所以就是这样。我喜欢这样。无论如何，什么时候来大厅看看我们，我想你可以免费喝杯咖啡。就在田纳西州纳什维尔南部。几乎所有东西都是免费的。演出是免费的。马克杯是免费的。咖啡和烘焙食品是免费的。建议是免费的。建议是免费的。如果你想买本书或其他什么东西，你也可以在这里买。但我们感谢您的支持。我和乔治都有孩子。这是真的。他们需要吃饭。我需要米娅的奖学金基金。是的，你需要。尽快。她正在我们身边长大。可爱的米娅。好了，别动。短暂休息一下。我们马上回来。这是《拉姆齐秀》。

欢迎回到《拉姆齐秀》。我是肯·科尔曼。乔治·坎贝尔和我一起。也很高兴你也在我们身边。888-825-5225。让我们去佐治亚州亚特兰大的伊森那里。伊森，你在《拉姆齐秀》上。怎么了？嘿，肯和乔治。下午好，伙计们。下午好。很高兴你加入我们。发生了什么事？

是的，除了几件不同的事情之外，最主要的是我有一个独特的工作环境，我的工作每月给我提供车辆津贴。如果我想的话，我可以还清汽车贷款，但我很好奇你们对保留汽车贷款、保留债务的想法，如果他们每月给我钱来支付汽车费用的话。好吧，为乔治分解一下。汽车分期付款是多少？

是的，我的汽车分期付款大约每月400美元。津贴是多少？每月650美元。哇。你目前是否将所有650美元都用于汽车？我没有。不，我只是在我的贷款上设置了自动扣款。最低限额，400美元？是的，就是这样。你用剩下的250美元做什么？哦，它进入我的支票账户。然后它消失在消费中？是的。

看，这就是我要向你们说明的另一面。哦，好吧，让我们谈谈这个。

不用多说了，请。在我的职业生涯中，我一直非常幸运。我25岁，大学毕业，然后找到了一份好工作。我制定了非常严格的预算，并且善于理财，注意每一笔钱的去向。在这样做了整整一年之后，我开始从事我现在的工作，收入翻了一番，基本上认为，嘿，我不必再看我的钱了，因为我总是够用的。两年后

两年挥霍无度的消费之后。我职业生涯中又达到了一个新的高度，我的收入再次翻倍，我需要整理好我的财务状况，这样我才能利用这笔钱，而不是挥霍自己。是的，这叫做生活方式膨胀，你可以长时间地用你的愚蠢行为来超越你的收入，但有一天你醒来会发现，这太累了。我在做什么？我只是为了多花而多赚。

这对我没用。这就是我现在对你的车的感觉。我想，这家伙太成功了，工作太努力了，不应该试图从这笔付款中获利。把它处理掉。你现在有现金可以还清吗？是的，就是这样。贷款还剩多少钱？大约20,000美元。你的储蓄有多少？我买车时付了20,000美元的首付。流动现金，可能大约24,000美元左右。好的。你的收入是多少？

好吧，过去两年，平均大约在140,000美元左右。太棒了。今年，是的，我很幸运，并且为此努力工作。但今年，我非常打算并且预计会达到250,000美元到300,000美元的范围。令人难以置信。除了这笔汽车贷款之外，你还有其他债务吗？没有。好的。那么这24,000美元是你名下所有的储蓄吗？

除了投资和退休金之外，我在401K和罗斯账户中大约有24,000美元的退休金。我可以和你一起算一些数字，这可能会让你还清这笔车贷吗？请。因为即使汽车还清了，你仍然会得到650,000美元。就是这样。好的，让我们假设你今天还清了汽车贷款，你的储蓄减少到4,000美元，然后你用接下来的几张支票很快地重建你的紧急基金。

这是一个非常现实的场景。现在我们释放了原本用于汽车和挥霍性支出的650,000美元，而是将这650,000美元进行投资。对吧？正确。让我们假设你从这个投资账户的零开始。如果你从25岁开始每月贡献650,000美元，你说你25岁？就是这样。让我们假设到62岁。这样公平吗？

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你看到这里的区别了吗？我看到了。我非常清楚地看到了。这就是我看到像你这样成功的人，在这么年轻的时候就赚取六位数的高收入。醒来很容易就说，好吧，我有很多漂亮的奢侈玩具需要支付分期付款，但我可以轻松地支付分期付款，所以谁在乎呢？相反，我想，伙计，如果你可以额外拥有300万美元，你可以留下一笔遗产，留下一个遗产，用现金买一栋度假屋呢？你再也不用碰债务了。

这是一个非常、非常有效的观点。你有房子吗？我没有。我租房。你能想象一下，赚取20万美元而没有分期付款，你可以多快攒钱买房子吗？是的，特别是如果我不吃得好，不买昂贵的东西的话。没错。所以我打算开着这辆车直到轮子掉下来，并设立一个单独的沉淀基金，以便将来用现金再买一辆车，只要你有这种福气，就一直把津贴装进口袋。

非常好的观点。我喜欢这个主意，我会撤回我的说法。我可以对此附加一个警告吗？警告是什么？哦，哦。与其说是警告，不如说是第二个问题。所以我现在从过去一直担任的W-2雇员转变为1099雇员。好的。基本上，我现在是我公司的承包商，我开设了一个有限责任公司来接收我的所有资金。我的支票不是定期的。我没有定期收到钱。我在销售行业工作。

我不质疑支票的到来，但有些月份会非常非常多，有些月份可能没有支票。我开了一家公司，并计划每月给自己支付4,000美元的固定收入来维持生活，希望能支付

好的。我的意思是，实际上并没有什么策略。国税局会将你的收入视为你的收入。但如果你是1099雇员，你将不得不支付税款。

是的。所以这就是我做这件事的一方面。是的。我会把税款放在一个单独的账户中，你收到的每一张支票，只需在高收益储蓄账户中预留25%或30%即可。所以，而且，如果你赚这么多钱的话，可能还需要进行季度预估缴税。所以这就是我会从战略上做的事情。但我没有听说过，在你从事佣金销售时，从你的有限责任公司中给自己支付报酬的策略，但我认为只要你遵守所有法律，你知道，税法，就没有什么问题。

是的，我已经把这类事情解决了。我喜欢强迫自己控制支出的想法，通过给自己发工资。与其看到12,000美元进入你的银行账户，不如看到4,000美元。你会说，好吧，我必须靠4,000美元生活。正是这个想法。我过去只是因为头痛而为我的零散收入找借口，只是了解我自己，让我认为，我无法追踪我的钱。我不知道每个月会进账多少。我赚得够多了。我可以随便花。是的。

是的。好吧，你25岁就意识到这一点是很明智的，因为我看到人类的行为，肯。强迫自己设置护栏比希望自己做出正确的决定要容易得多。是的，我同意。我不知道你对此有什么看法，但我认为——

把基础知识弄清楚，比如，好吧，现在看看，这是我的基础。即使是25岁，我猜他也没有很多额外开支，但仍然是，好吧，这是我必须支付的。在我的情况下，我会把这些基础知识包括在内，他应该不仅包括我们所说的所有“四面墙”，还包括投资，如果他没有债务或债务，你知道，就像，让我们制定一个真正的计划。然后

然后当钱进来时，说，好吧，我必须做点什么。这是所有自动支付，或者你想如何设置它。然后是盈余，不需要太长时间，因为你会对盈余感到兴奋。所以与其花费盈余，这很有趣，但当你开始思考我所说的盈余时，这是我和斯泰西使用的词，比如盈余是什么？我们总是认为这是我们所有事物的预算。上面的肉汁。是的。就像什么——

最好的办法是什么？这就是为什么我喜欢你在everydollar中制定预算的原因，我和我的妻子所做的是，我们有我们的开支。一旦开支得到支付，超过这部分的任何金额，我们都会预先计划好这笔钱将去向何处，无论是捐赠还是储蓄目标。当你预先计划时，从心理上来说，你比精神上更容易做到这一点。

与其希望当你看到账户中的钱时，你会做出正确的决定。我同意。所以预算只是预先计划。就是这样。告诉你的钱去哪里，而不是想知道它去哪里了，正如约翰·马克斯韦尔所说。所以，请查看everydollar.com。你可以免费开始使用。无论你是破产还是富有，它都会帮助你在可预见的未来充满信心地积累财富。是的。好了，别动。更多《拉姆齐秀》和你的问题即将到来。

欢迎回到《拉姆齐秀》。我是肯·科尔曼。乔治·坎贝尔和我在一起。我们在这里为您服务，888-825-5225。现在是今天的经文时间。它来自传道书7:12。智慧的保护就像金钱的保护，知识的益处在于智慧保全拥有它的人的生命。

我们今天的名言来自玛格丽特·撒切尔。乔治，你知道玛格丽特·撒切尔是谁吗？只是一个快速的简史检查。熟悉，但我无法告诉你太多关于她的信息。我不是一个速记员。我只是想看看你对这个的反应。这太棒了。告诉我关于她的信息。她是前首相……

我想说是英国。但公平地说，好吧，当然，我们会给你这个。如果这是《危险边缘》，他们会把它给我。我认为你不会这么说。我认为你根本不知道她是谁，这没关系。你比较年轻。她听起来像英国人。说实话。是的。她很棒。她在里根政府执政期间担任首相。我觉得有很多年轻人正在观看，詹姆斯，所以这就是我这么说。就是这样。她的名言是，如果好撒玛利亚人只有好意，没有人会记得他。他也有钱。

在那里有一个有趣的想法。你对此怎么看？哦，我从未这样想过。好意。你知道我的说法是什么吗？当我向教堂演讲时，我会说……

思想和祈祷很棒。但如果除了思想和祈祷之外，你还有一个可以匿名捐赠的现金信封呢？所以我喜欢这个主意。我们能否同意我们应该放弃这个短语？我知道人们的本意是好的。我的意思是，有很多好心人在社交媒体上表达了思想和祈祷，它已经变得过度使用了。在悲伤的时候，我们不知道该说什么。所以我们只是说思想和祈祷。这是我们能做的全部。

这有点像“为你着想”的组合。你可能会在卡片上写上“为你着想”，然后为你祈祷。所以我们把它结合起来。我们说，好吧，我在为你着想，我也在为你祈祷。好吧，“为你着想”有点令人毛骨悚然。这是一个公平的观点。你知道，嘿，肯，我一直都在想着你。这太奇怪了。好吧，当你那样看着我的时候，那就更奇怪了。但如果我说，肯，你知道，我一直在为你祈祷。这意味着一些东西。确实如此。我很感激。顺便说一句，继续这样做。

罗尼接下来在科罗拉多州丹佛。罗尼，你在《拉姆齐秀》上。嘿，情况怎么样，伙计们？我们玩得很开心。你在做什么？没什么。只是闲逛。准备迎接我的妻子下班并接我的女儿。很好。享受一天的剩余时间。感谢您抽出时间与我们在一起。罗尼现在正在放松。发生了什么事？我们如何才能提供帮助？

是的。所以我有一些问题。所以，呃，我和我的妻子目前，你知道，处于一个，一个位置，呃，我们，呃，负债累累，没什么疯狂的。我们大约有10,000美元的信用卡债务。呃，然后我想我们欠她车大约7,200美元。我的车已经还清了，呃，这是一个祝福。所以我对此非常感激。而且，呃，我们有足够的钱来，来轻松还清它。呃，

你知道，这不是难事。只是，我想，我想从我们银行账户中存入17,000美元，你知道，从我们银行账户中存入83,000美元。除此之外。你有83,000美元的存款？是的，先生。你为什么坚持这笔债务？我们的租约将在几个月后到期。

我们想买房子，但在丹佛这里买房子很贵，我真的不知道该怎么办。我想让这笔钱持续下去，我想让它增值。你知道什么方法能让它持续下去吗？向信用卡公司支付22%的年利率，这就是你现在正在做的。是的。我们在做什么，伙计？让我们清理一下。成为房主是有时间和地点的，你们非常接近，但我们必须按顺序做事情，这样它才会成为一种祝福，而不是负担。

是的，我们有一个非常好的家庭朋友是房地产经纪人，我上周实际上和他谈过话，我告诉他，我说，你知道，我可以轻松还清他的债务，伙计。我说，你知道，你认为我应该怎么做？我说，你认为这会提高我的信用评分吗？汤米说，实际上可能会降低。我不知道这是不是真的。好吧，信用评分是……

地球上最愚蠢的事情之一。确实，有时如果你还清债务，你的信用评分会暂时下降，因为他们会因为你偿还债务而惩罚你，因为他们想让你继续负债。所以你必须完美地玩他们的游戏，才能让你的分数提高。好的。它听起来和它一样愚蠢。那么最好的建议是什么？这是建议。你有83。你偿还。你从中拿出17。还清所有债务。这让你剩下66。好的。

你认为其中多少是三到六个月的开支？20,000美元，30,000美元？好吧，我们目前的租金每月约为3,000美元。好的。租金大约是九。你知道，我们有一个一岁的女儿。我会说25。这是你们所有三到六个月的全部开支。好的。

好的。所以66减去25现在剩下，我会把这笔钱分开。所以超过25的部分放在一个单独的高收益储蓄账户中。那是41,000美元。这现在是你的首付基金。你说把它放在什么地方？在一个高收益储蓄账户中。好的。

这将有助于这笔钱至少以4%或5%的利率增长，没有风险，保持流动性。不要投资这笔钱。然后现在你创建一个新的首付目标。你没有任何付款。你有一个紧急基金。现在是时候为房子存钱了。所以创建一个首付目标。这可能是60,000美元、80,000美元或100,000美元。你说你在丹佛地区。那里非常昂贵。

是的，我们离工作地点非常近。这就是为什么我和我的妻子，我们都住在我们居住的社区。我们住在一个非常美丽的社区，是丹佛最好的社区之一，科罗拉多州。但它已经到了非常昂贵的地步。那么房子要花多少钱？合理的房子要花多少钱？购买？是的。在这个地区，我认为从700,000美元到……

四百万。我说的是合理的。这是一个很大的飞跃。是的，好吧，我忘了。我没有听到“合理”的部分。是的，那么你们买一套符合你们目前需求的公寓或联排别墅会是什么样子？我不知道我们是否想要公寓或联排别墅。我不在乎你想要什么，罗尼。这是关于现实的。你买不起价值一百万美元的房子。然后还有现实是想要……

甚至可能考虑我们谈论过搬家并离开丹佛，仅仅是因为它有多疯狂，你知道我在教育系统工作，我看到了学校系统以及它下滑的速度有多快，我不知道我是否想把我们的，你知道，我们不知道我们是否想把我们的女儿放在，你知道，那种情况下，感觉我们一直在谈论所有错误的事情

感觉你刚才说的这句话是我们应该根据它来决定住房的，而不是我们在丹佛想要多少或想要什么。我们是否甚至想在那里？听起来你不想。我说得对吗？

是的，不是真的。你知道，我想要，我不想要。你知道，我们有我们的家人等等。而且，你知道，我们的女儿只有一岁，你知道，我们确实谈论过搬出州外。她只有一岁。她不在乎。她甚至不知道她在哪里。她真的不知道她在哪里。搬到城市以外拥有好学校且价格合理的地区会是什么样子？

我可以去科罗拉多斯普林斯，或者去北部某个地方，但我必须改变我的整个职业等等。我对我的工作非常满意。我喜欢我的工作，而且我

两年前我从我的公司开始做基础工作，现在我是项目主管。好吧，如果你喜欢你的工作，你喜欢你所在的地方，那么你必须考虑其他教育选择。这可能是家庭教育。这可能是一所私立学校。所以这些是我们必须考虑的成本和因素——但我们不能既要吃蛋糕又要吃蛋糕。我们不能仅仅因为我们想要就住在迪斯尼乐园的城堡里。我们必须考虑我们能负担得起的现实。这意味着你的首付可能需要300,000美元。对。

如果你想要这栋800,000美元的房子。无论哪种方式，我认为，罗尼，你正在努力解决的主题，我不是在批评你，我只是想帮助你看到，你正在努力解决耐心问题。是的，绝对是。好吧，听着，欢迎来到派对，伙计。欢迎来到人类世界。好吗？我现在正在梦想一些事情。我休息时刚和乔治谈过。猜猜怎么了？我必须等待。我必须等待。

我必须等待。生活必须循环往复。我在某些领域有开支。你知道吗？就是这样。值得等待。我认为你需要改变一下视角。我们不能。乔治说对了。不能既要吃蛋糕又要吃蛋糕。我不知道年轻人是否认识这个短语。查一下。很棒。你不能同时拥有所有东西。你就是不能。

你必须弄清楚这一点，并且要聪明，直到我们到达那里。乔治，很好的建议。谢谢。我尽力了。你有点激动了。我确实有点激动。我道歉。冷酿咖啡终于起作用了。就是这样。嘿，很棒的一个小时。感谢詹姆斯·柴尔兹和全体工作人员。谢谢，美国。这是《拉姆齐秀》。谢谢。

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