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cover of episode It’s Never Too Late to Start Building Wealth

It’s Never Too Late to Start Building Wealth

2025/1/20
logo of podcast The Ramsey Show

The Ramsey Show

AI Deep Dive AI Chapters Transcript
People
A
Amber
A
Andrea
C
Cindy
D
Dr. John Deloney
G
Gene
G
George Kamel
从负净值到百万富翁的个人财务专家,通过播客和书籍帮助人们管理财务。
J
John
一位专注于跨境资本市场、并购和公司治理的资深律师。
K
Kayla
L
Leslie
N
Noelle
T
Tanner
Topics
Andrea: 我今年60岁,在亚利桑那州工作,月收入约2864美元。我和儿子一家住在一起,几乎没有其他开支。我想知道,我是否有可能在拥有住房的同时为退休储蓄?我现在有69000美元的401k,还有45000美元的储蓄。我考虑过回俄亥俄州,那里的生活成本较低,但我希望能够拥有自己的房子。 我目前投资的比例很低,只有1%。我计划找一份在家工作的远程工作,以节省汽油费。 我的目标是在拥有房子同时为退休储蓄。 George Kamel: Andrea,你面临的是收入问题。我们需要提高你的收入,这样你才能有更多的钱来储蓄买房。你已经完成了婴儿步骤的四、五、六步,没有债务,并且有45000美元的紧急基金。你的首要目标是存钱作为首付,但在那之前,你应该将15%的收入投资于退休。你目前投资的比例太低了,这导致你的钱没有跑赢通货膨胀。投资股票市场可以获得更高的回报,例如,2024年美国股市回报率为24%。我们建议你投资共同基金,以获得稳定的增长。 考虑到你的年龄和目前的储蓄状况,我们可能无法实现你理想中的退休生活。你可能需要工作到70多岁才能实现你的梦想。你也可以考虑与兄弟姐妹同住,以节省住房成本。 Dr. John Deloney: Andrea,你需要重新评估你的目标,并根据实际情况调整你的计划。你需要考虑你的收入、支出和未来的计划,并制定一个可行的方案。你也可以考虑与兄弟姐妹同住,或者选择更小的房子,以降低你的生活成本。

Deep Dive

Chapters
Andrea, a 60-year-old employed woman, is considering relocating to be closer to family and wants to know if she can still own a home and save for retirement. The hosts discuss her income, savings, and investment strategies, emphasizing the importance of increasing income and investing in the stock market for wealth building.
  • Importance of increasing income for saving and retirement
  • Investing 15% of income into retirement
  • U.S. stock market returns in 2024
  • Balancing homeownership and retirement savings

Shownotes Transcript

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你得到的。那就是,我希望你能够拥有自己的投资储蓄能力,而不是依赖这个信托基金。这并不是因为信托基金不好,我只是希望你能够拥有这种能力,这样你就会知道,如果我需要每月从我的收入中拿出 5000 美元储蓄,你就能做到。这对你们两人来说,在共同积累财富的过程中,这将是一个非常好的习惯。

是的,这绝对是我们开始工作并获得稳定收入后,计划中要拨出 15% 的部分。我想难题的另一个部分是,我是否要拿出 15%,无论如何,公司的

公司 401k,然后之后我达到 15% 的目标,我是否要动用我的信托基金,最大限度地投资 Roth 或超过 15% 的部分,你会进入婴儿步骤 5 和 6,我假设你们没有孩子,然后婴儿步骤 6 是解决抵押贷款问题,你们有房子吗,还是会买?

呃,我们一直在租房。好的,所以,如果我要在婚前咨询中对你们进行财务指导,我会说,让我们全力以赴地解决这个问题。让我们动用所有的储蓄和未来的收入。如果需要,如果我们可以动用信托基金,让我们快速偿还债务。让我们建立一个完全充足的应急基金,开始投资 15%。除此之外,我会开始攒首付买房。

好的。如果在此期间你们需要一辆车,让我们建立一个储蓄基金。这是紧急情况吗?还是说一年后我们需要一辆车?她现在开的车不是很好。我想她只是想重新开始,买一辆新车。所以我告诉你,这对新婚夫妇来说,尤其是在 25 岁以下的夫妇,这是最主要的财富杀手之一。这就是所谓的“我厌倦了”,或者“这是我的大学时期的车”等等。

我们只是觉得我们,或者你是我的新妻子。所以我想给你买一辆,这时人们就会陷入困境,他们买了一件贬值的资产,这简直就是浪费财富,而如果你们握手言和,同意在最初的两年里,我们继续开同样的破车,让我们在经济上领先那么多,这样我们就可以在余生中开任何我们想要的汽车。

是的。我毕业后做的最大的错误之一就是,在开了一辆很小的破车之后(那辆车可能还在某个地方运行着,因为你无法摧毁那些旧的丰田车),我跑去买了一辆最蠢、最大、最笨的卡车。真是太蠢了。对每个德克萨斯人来说,这都是一种仪式。

对每个傻瓜来说,而不是对每个德克萨斯人来说,而是对像我这样的每个傻瓜来说。是的,伙计。我认为这里有一个重要的说明,乔治,你的心是正确的,兄弟。坦纳,当你们结婚时,她的学生贷款债务就是你们的学生贷款债务。我想知道这个信托基金的主要目的是什么?

它是为所有孙辈设立的,让每个人都能上大学吗?现在你大学毕业了,它还在那里。这个信托基金的目的是什么?它的最初意图是什么?我不希望你们结婚后,你们的妈妈还在你们头上晃悠着这个账户,就像,好吧……

我们会得到资助吗?我不喜欢那样。这让我觉得,是的,大学毕业了,伙计。我想知道我的名字上是否有信托基金。我想知道,当我完全拥有它,当我掌控它时,这个东西的规章制度是什么,最初的意图是什么,所有这些东西。这只是与受托人和保管人进行一次成年人的谈话。

听起来不错。非常感谢你们。兄弟,你明白了。是的,谈话可能是奶奶和爷爷说,是的,我们希望你们能用它作为房子的首付,让你们的财务未来走上正轨,偿还她的债务,让你们得到一些,你知道的,正确的财务步骤。但我可以看到一个非常现实的情况,那就是

哦,好吧,这不是用来偿还你妻子的学生贷款的。她需要……现在我们处于……有一些附加条件。没错。事情变得很混乱。事情变得非常混乱。这就是我想要的。如果是这样的话,那么……

祝你们好运。我们要在自己的房子里照顾好自己的财务未来。感谢你们举办这次活动。让我免除大学债务,并获得一些 Roth 资金,但我不想被这个想象中的提线木偶控制,在新的婚姻中被牵着鼻子走。是的,这就是我们没有的背景。让奶奶接电话会很有趣。没错。说,这里发生了什么事?不,绝对不会。他想永远使用它。没错。我们只想留下遗产,只要你不乱花钱,

约翰和我认为偿还债务不是乱花钱。不。我可以想象一个家庭会说,不,这是我们用来积累财富的。这实际上是给你的。而不是用来支付别人的过去错误和债务。没错。这不是这个家庭的作风。你永远不知道。对。是的,这部分让我有点犹豫。你只要想想那些谈话,就会觉得胃疼。但信托基金的想法,我的意思是,那是遗产。尽管人们会嘲笑,“哦,你是个信托基金宝宝”。嗯哼。

我说,如果你这么生气,这么嫉妒别人有钱剩下来,而不是给他们的孩子留下很多财务烂摊子让他们收拾,那就去创造同样的特权给你的家人吧。或者我认为电视剧里的版本是信托基金里有 800 亿美元,而你只是不工作,到处飞来飞去,而实际上大多数信托基金都是。就像那样。我不敢说它很小,但它是一大笔钱。它有非常明确的目的。让你完成学业,让你拥有第一套房子。

它让你领先一步。你结婚了。没错。但这并不是让你在吊床上休息到余生的情况。所以我认为坦纳,这里有很多智慧。你问了一些很棒的问题,尤其是在 23 岁的时候。23 岁的时候,约翰,我还是个傻瓜。

你知道,还在犯很多错误。很明显,这就是发生的事情。这不仅仅是金钱方面的问题。这是性格,是他父母、他父母的父母所培养的金融素养。而且,你知道,圣经说得非常清楚。要为你的子孙后代留下遗产。我相信这不仅仅是关于金钱。我的意思是,你知道,很多东西都是遗产。性格。这就是那些时刻之一,它一直是关于金钱的,一直是关于询问的。现在是关于智慧和信任的转移。

嘿,我想坐下来谈谈这个信托基金的细节。这只是一次让人不舒服的成年人之间的谈话,但你必须进行。感谢你的来电,坦纳。这是《拉姆齐秀》。

抵押贷款利率下降了,所以如果你考虑在明年买房,现在就联系你当地的 Churchill Mortgage 团队。如果你等待,更多的人将进入市场,争夺同样的房屋,并可能推高价格。Churchill 将帮助你计算你的预算是否正确,让你的房子成为一种祝福,并帮助你积累持久的财富。了解更多信息,请访问 churchillmortgage.com。

churchillmortgage.com。这是一则付费广告。NMLS ID 1591。NMLSConsumeraccess.org。平等住房贷款机构。1749 Mallory Lane, Suite 100。Brentwood, Tennessee 37027。

《拉姆齐秀》每日一问由 YRefi 提供。YRefi 为违约的私人学生贷款进行再融资。违约是指借款人无法按时支付所需款项。所以,如果这描述了你和你私人学生贷款的情况,请联系 YRefi。他们可以为你提供低固定利率贷款。访问 YRefi.com/Ramsey。这就是字母 Y-R-E-F-Y dot com/Ramsey。可能并非所有州都可用。

好的,今天的问题来自罗德岛的凯西。凯西写道,什么?

我应该还清它还是让它进入催收?哎呀。我猜你继承了整个账户,包括票据。但是,是的,你必须和罗德岛的某个人谈谈,因为我不知道具体的……那里的法律是什么。是的,是的,是的。你可能需要联系律师,看看是否有办法摆脱这种情况。是的。与……你知道的,共同签署贷款相比。是的。但一般来说,如果只有他的名字在债务上,配偶将不会为此负责。

除非遗产为此负责。是的,谁知道呢,伙计?你需要更多信息。我担心的是银行来找你,他们没有完全坦白,因为任何保密的东西都将保存在银行档案中,如果你继承了一切,那么你就继承了一切。我觉得这里还有更多的事情。是的,这里有一些事情,我不知道是什么,但你需要找一个律师来调查,凯西。这真的是最好的。是的。

是的。在某些情况下,你的遗产要对债务负责。在某些地方,比如学生贷款,当你死后,贷款就和你一起消失了。在大多数情况下,这是摆脱学生贷款的唯一方法。这将是债务。没错。这是黑暗的东西。哦,我的天哪。凯西,我很抱歉你的损失。是的。如果你有钱,而且不想为此费脑筋……

还清它。没错。顺便说一句,不要让它进入催收。如果你对此负责,而且你将要……当你与之相关时,它将进入催收,那么,是的,你必须还清它。或者如果他以某种方式以你们两人的名义贷出款项,或者他以你们共享的账户贷出款项。是的。你必须还清这笔钱。我能想到的唯一情况是,如果它是与银行的联名账户,并且他们以某种方式贷出了贷款。

在同一个账户下。对。如果他只是去一家随机银行,开设一个账户,以他自己的名义贷款,而那家银行以你的名义试图向你收款,那么你可能有一个不支付的理由。但你需要咨询当地律师。我还想提取他的信用报告,确保没有其他未偿还债务。而这是第 5870000000 号案例。

不要有秘密账户。不要对你的配偶隐瞒这样的秘密,因为有一天你会死,你会把所有这些废话留给他们,伙计。不要这样做。不要这样做。如果你想开秘密账户,想秘密贷款,

乔治和我,我们一直这样做。你会被发现的。不要这样做。不要这样做。对于赌债、秘密女友、你想买的秘密礼物。不要这样做。不要这样做,因为这种事情经常发生。你只会让一个悲伤的配偶想知道,我还不知道什么?这从各个方面来说都很糟糕。不要这样做。好的,让我们接听电话。凯拉是下一个,来自威斯康星州欧克莱尔。发生了什么事?我们如何才能帮助凯拉?

我和我丈夫最近花了两年时间偿还了 152,000 美元学生贷款。恭喜。谢谢。这是一段艰辛的旅程。所以我们想确保我们在前进的道路上做出明智的决定,因为我们正在重新开始我们的财务基础。所以我们有一个完全充足的应急基金,我们正在为我们的儿子捐款到 529 计划中。目前我们租房,所以我们正在努力攒首付。好的。

嗯,我想我最大的问题之一是,我们能够为自己买一份人寿保险单。但是,我的丈夫有某种疾病,他无法获得定期人寿保险。因此,随着我们的前进,我们试图决定,例如,我们是否应该寻找一套更小的房子,这样,你知道的,那种事情就在我们的能力范围内。我们不会有他的寿险。如果发生这种情况,我们会做更多的事情。嗯,当我们买房子时,我们是否会购买保险?嗯,

用于抵押贷款,这可以作为人寿保险,如果他去世,可以支付抵押贷款。嗯,或者像我们的工作一样,例如,我是否应该找一份薪水更高的工作?只是,你知道的,展望未来,我们如何才能最好地保护自己,因为我们无法为他购买人寿保险。是什么,什么,是什么疾病?他患有囊性纤维化。好的。好的。他有没有,他们有没有给他任何……

时间表,还是无限期?不,他非常健康。所以,我的意思是,他没有任何时间表之类的东西。他们预计他会过上非常长久的正常生活。好的,太好了。在我们进入细节之前,我可以赞扬你吗?我可以赞扬你,用更恰当的词来说,就是承认现实吗?因为很多人会非常生气,他们会与现实对抗。

而你已经像,好吧,也许我们需要一套不同类型的房子,或者我需要一份不同类型的工 作,或者我们需要购买不同类型的抵押贷款保险,或者其他什么。这仅仅表明了一种成熟和智慧的水平,这真是太棒了。所以我只想为此给你一个击掌。谢谢。是的,你问的问题非常好,你是对的。这是那些棘手的事情之一,如果没有办法为他购买人寿保险,我们将不得不考虑一个更昂贵的方案,但赔付更少。

所以,这就像一种有保证的发行保单。然后,就像你提到的那样,抵押贷款人寿保险,它只会支付抵押贷款余额。所以,我会考虑这两个。你联系过我们 Zander 的朋友吗?或者你通过哪里购买人寿保险?是的。

所以,我们最初与他们谈过,试图获得定期人寿保险。然后我们没有在之后再联系他们。好的。我可能会再次联系他们,并了解他们对你们来说最合适的是什么,包括有保证的人寿保险和抵押贷款人寿保险。除此之外,如果我是你,我会这样做,我们如何才能尽快实现自我保险?

我们如何确保如果发生某些事情,我们需要替换收入,我们会没事?这可能意味着更大的应急基金。这可能意味着我们更快地还清房子,并像你提到的那样买一套更小的房子,这样我们就可以减少债务,并减少开支。因为如果你能保持低开支,并学会只靠你的收入生活,这将降低你生活中的风险。

是的,因为现在,即使有了我的工作,我们基本上只靠我的收入生活,其余的都用于我们的首付基金。太棒了。我们在这方面做得很好。如果你们创造了一个世界,让这可能永远成为你们的现实呢?是的,这是一个好主意。顺便说一句,要为此悲伤,因为这也很糟糕,对吧?是的。因为也许你将来想成为一名全职妈妈,或者你想做这个,或者他想成为 X、Y 和 Z。是的。

这只是说,那是我们的梦想,但它不会实现。这并不意味着我们生活中的一切都很糟糕。这意味着它只会有所不同。那么,如果在接下来的 20 年或 30 年里,他非常健康,我们把他的收入都存起来呢?是的。这让我想到,嗯,我还有另一个与之相关的问题,那就是我目前在学校系统工作。所以我的退休金都包在一个养老金里。所以,嗯,

我一直犹豫不决,是否应该换工作,换一份可以投资 403B 之类的工作,以增加进一步的稳定性。你也可以通过 Roth IRA 自己投资。是的。这可以成为你的对冲。

是的。所以让我们想象一个世界,假设在 10 年后,你们买了一套更小的房子,你们还清了它,你们只用他的工资,他所有的工资都用来还清房子。在拉姆齐,我们告诉你慢慢还清你的房子,做其他事情,但你们知道你们的生活情况有点不同。所以现在你们有一套付清的房子,然后你们把他的钱投入 Roth IRA 和你们余生的普通指数基金中。加上你的养老金,如果你学会这样生活,你们将会变得富有。

好的。是的,如果你这样做 10 年或 20 年,你很快就会实现自我保险。一般来说,当我们说获得定期人寿保险时,是指 15 到 20 年的期限,因为到那时结束时,你已经实现了自我保险。你已经还清了房子,因为你做的是 15 年期抵押贷款。你已经投资了 15 年或 20 年,而你的养老金已经达到几十万美元。

所以你做得一切都很对。约翰和我想要赞扬你。我们只是在这里为你加油,并说,继续努力。是的,会有几天你开着一辆 15 年前的二手凯美瑞,你会看到你的一个同事开着一辆全新的塔霍,你会感到恼火,这没关系。你可以生气。然后你继续做下一件正确的事情。这结束了《拉姆齐秀》的这一小时。感谢我的联合主持人约翰·德洛尼博士,感谢所有在幕后让节目顺利进行的人,以及你们,美国人民,我们很快就会回来。

嘿,伙计们,你好吗?我是杰德·沃沙,我直接进入正题。如果有人了解偿还学生贷款,那就是我。好的,我和我丈夫有 460,000 美元的债务,其中 280,000 美元是学生贷款。所以我知道当你背负着这笔债务时,你会感受到的压力。但我也知道有一种方法可以摆脱它,因为我们做到了,你也可以。摆脱学生贷款债务始于掌控局面,而 Laurel Road 可以提供帮助。

Laurel Road 提供与学生贷款专家进行 30 分钟免费咨询的服务,以讨论你的还款方案,并根据你的具体情况制定计划,以便快速还清学生贷款。

好的,说实话,再融资并非对每个人都有效。我的建议是,只有在你能够获得更低的利率或更短的期限时,你才应该考虑它。但是,如果再融资是你的下一步行动,我认为它应该与 Laurel Road 合作。他们提供低竞争利率和期限,可以帮助你在贷款的整个生命周期中支付更少的费用。此外,他们不仅仅是为了你。

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来自拉姆齐网络,这是《拉姆齐秀》,我们帮助人们积累财富,从事他们热爱的工作,并建立令人惊叹的人际关系。我是乔治·卡梅尔,由约翰·德洛尼博士加入。电话号码是 888-825-5225。你给我们打电话,我们会尽力给你提供只有约翰才能提供的建议。或者乔治。他们说建议值多少钱取决于你付了多少钱。艾伯将从爱荷华州锡达拉皮兹开始。艾伯,发生了什么事?我们如何才能帮助你?

你好。所以我有一个,这有点像一个三部分的问题。我们在财务方面遇到了很大的麻烦。我们在房子上贷了一笔 HELOC。

大约五年前。当我们这样做的时候,他们没有,他们只告诉我们利率是 1%。它会,它会解决我们所有的债务。我们不会再背负债务了,我们会没事的。所以我们这么做了。他们没有告诉我们 HELOC 会暴涨或到期,但它确实如此。我们,

现在他们说我们必须对 HELOC 进行再融资或还清全部金额。除此之外,我们还必须包括我们的其他债务。其他债务是什么?除此之外,对不起,那是什么?其他债务是什么?

所以我们有两张银行的信用卡,然后我们还有六张其他信用卡已经进入催收,我们正在与他们合作偿还这些信用卡。当我们找到你们并停止使用银行的信用卡时,我们把卡剪掉了,但它们仍然有余额,我们正在按时还款。它只是仍然有余额。所以一张是 17,000 美元,

银行的另一张是 4,400 美元。然后,对于那些已经进入催收的信用卡,我们正在与他们合作,总计约为 19,000 美元。他们说我们必须把银行的两张卡和两张已经经历过早期法律程序的卡包括在内,

其他信用卡,一张是 7,000 美元,另一张是 2,400 美元。他们想把所有这些都加到 HELOC 上。他们想这么做,因为他们认为你们不太可能还清所有这些债务。所以他们想把你们的房子抵押出去。它将成为一笔安全的债务。这就是他们这么做的原因。对。所以你可能需要去,乔治,我不知道你能不能去

另一家银行,看看你是否可以在另一家银行获得 HELOC 并进行再融资。这就是我想知道的。你能在另一家银行获得传统的抵押贷款吗?是的,所以这是我的问题。我想我没有先说出来。我想知道,所以他们说这是我们唯一的办法,这是我们每次都会陷入的陷阱。我明白是我们让我们陷入这种情况的,但是一旦我们这么做了,

一年半后,COVID 来了。然后有一家公司联系我们,告诉我们这是一家债务减免公司。他们说,是的,我上当了。他们说不仅……停止付款。让你的信用崩溃。我们会解决的。你给我们付款。除此之外,他们说,因为他们会处理一切,付款会,你知道的,消失,他们会

能够解决所有问题,以最大限度地使用信用卡,因为我们的债务越多,他们就越有可能……与他们合作,越有可能摆脱它好的,你听到自己告诉我们这些,你甚至可以听到这听起来很疯狂,对吧?我明白这听起来有多疯狂,我觉得自己像个傻瓜,好吧,乔治和我都在钱上做过蠢事,你不是,你不是,你是数百万,数百万的

如果这些策略对人们不起作用,他们就不会使用这个策略。每天都会有傻瓜上当。没错。我讨厌你被卷入其中。但事情是这样的。两次有人告诉你,如果你这样做,你所有的债务都会消失。是的。这就是我打电话给你们的原因,因为我不想一遍遍地做同样愚蠢的事情。他们告诉我们这是我们唯一的办法。我听到你们无数次说过还有其他选择。是的。

是的,最好的办法是去一家完全不同的贷款机构,停止与这家银行做生意,获得一份传统的抵押贷款来支付所有这些费用。所以我们有我们的抵押贷款公司,我们主要合作的抵押贷款公司。而我的另一个问题是,是否最好联系他们,看看我们是否……

如果我们与他们合作,并向他们解释我们与银行有 HELOC,现在它已经到期了,看看我们是否可以与他们合作,而不是将所有这些额外债务添加到我们的房子上。我会告诉他们,我们在五年前的 COVID 期间,在一个掠夺性的 HELOC 中,发现自己处于一个害怕的地方。好的。我们可以,我不会说所有暴涨和到期的事情,我不会做所有这些事情。是的,看看你是否可以把它卷入传统的抵押贷款中。我更大的问题是,你们真的能负担得起住在这所房子里吗?

所以我们能负担得起住在这所房子里。我丈夫平均每周收入 2,000 美元。我们的抵押贷款是,好吧,我们有一个……

由于房主保险需要更换,我们的托管账户有点落后,所以他们把它加到了本金上。所以每月从1300美元涨到了1700美元。我的意思是,抵押贷款支付不是问题。所以,如果你承担了一笔新的抵押贷款,你能否进行再融资,只做一笔新的抵押贷款来包含你所有的债务,并将你的月供改为2500美元?

与抵押贷款公司谈谈,把所有事情都放在一起。是的,我会把信用卡分开处理,自己处理这些债务,然后偿还债务。但是对于这笔房屋净值信用额度,你能否吸收这笔房屋净值信用额度?是的,这似乎是一个糟糕的主意,要把所有这些都加到我们的房子上。同意。我不知道银行是否会让你这样做。是的。因为他们需要将其与他们的抵押品联系起来,而不是与你的个人债务联系起来。房屋净值信用额度的尾款是多少?总额还是付款金额?总额。总额。

29000美元,他们想再加17000美元,加上45000美元,再加10000美元。所以我们看到的超过6万美元,他们想把它放在加热架上。为了摆脱困境。所以,如果你对目前的房子进行再融资,并在抵押贷款中增加6万美元,就能摆脱困境吗?

好吧,我们只需要增加,他们想把所有这些都加进去。房屋净值信用额度本身只有29000美元,但他们告诉我们,为了让他们重新做房屋净值信用额度。不,我们不做任何那些垃圾事。不,我们不和他们做生意。不再有房屋净值信用额度了。你将在新的房屋净值信用额度结束时再获得一笔尾款。是的,他们告诉我们我们不会,我不相信他们。你们还有其他债务吗,汽车贷款,学生贷款?

我们所有的现有债务都是通过银行进行的。我们有一辆货车的贷款是通过他们办理的。我们有一辆房车的贷款也是通过他们办理的。我们还有两张信用卡,我们已经剪掉了,不再使用了。Amber,你知道所有这些都需要处理掉,对吧?所有的一切。是的。货车明天就卖掉。房车明天也卖掉。我们用所有这些来清理我们的债务。我们停止玩这个游戏。停止。你们到处都有债务。你现在把债务藏在沙发垫子里了。

你需要多少钱?你需要现金差额,或者去当地的信用合作社获得差额。没有其他办法摆脱困境。你需要拿出差额来清理产权。Amber,你可能需要找一份工作,两份工作,三份工作。你丈夫也需要再找一份工作。你将面临巨大的困境。你必须做出一个坚定的承诺。我们永远、永远不再借钱了。永远不再。

必须停止。必须停止。是的,银行把你们视为巨大的负债,所以他们想把所有这些债务都转到房子上。如果你还不起钱,他们就可以拿走你的房子。他们可以因为这些小额信用卡而拿走你的房子。他们可以从你这里拿走你的房子。所以不要那样做。这是拉姆齐秀。

统计数据显示,一半的美国人没有足够的寿险,或者根本没有寿险。我不明白,John。为什么人们不想照顾他们的家人?他们认为自己不会死吗?好吧,我曾经也是这样的人。我甚至都没有想过这个问题。我的一位朋友说,不买寿险的唯一原因是你讨厌你的妻子和孩子。而且

我立刻就去买了定期寿险。这真是当头一棒。几十年来,Dave,我一直坐在那些失去配偶的人对面。他们失去了对他们很重要的人。我也是。他们不知道接下来该怎么办。令人恐惧。你将面临一场危机。你知道,当你坐在一个年轻的寡妇面前和她交谈时,你有两种选择。她担心如何正确地投资所有这些钱,而不会搞砸。或者她担心明天怎么吃饭。完全正确。这就是两种选择。是的。

这就是对你的家人说我爱你的方式。定期寿险。Jeff Zander 和 Zander 保险公司的团队让它变得简单且经济实惠。

我个人使用了25年。他们是唯一值得我信任的人。访问Zander.com或致电800-356-4282。伙计们,我有一个重大宣布。George Campbell 和我将重新推出投资要点,这是一个为期两晚的虚拟活动,深入探讨投资和房地产。逐步学习如何充分利用您的401k共同基金和房地产投资,因为……

现在正是获得您需要清晰地进行自信投资的最佳时机。3月4日和5日观看直播。今天就访问ramseysolutions.com/events购买门票。欢迎回到拉姆齐秀。我是George Campbell,由John Deloney博士陪同。电话号码是888-825-5225。Leslie接下来在密歇根州大急流城。等等,在我们去见Leslie之前。我不会那样做的。对不起,Leslie。请稍等一秒钟。

就像我一样,你被我们上一位来电者困住了,我被上一位来电者困住了,听起来很疯狂,但这就是美国,这是美国个人理财的现状,七张信用卡,一张抵押贷款,一张基于该抵押贷款的房屋净值信用额度,因为有人说,哦,你有资产净值,而且

上一位来电者Amber所说的非常重要,有人打电话给她说,你永远不必再担心其他债务了。听起来太棒了,对吧?好吧,当你那么绝望的时候。没错。有人打电话给你,就像,这是我们需要的救星。人们总是批评我们。他们到处都批评我们,因为他们拥有所有这些所谓的资产净值,你可以偿还所有债务。但事情是这样的。人们不会这样做。然后他们会说,哦,我们有一些额外的钱。让我们去买一辆房车吧。

与其购买一辆7000美元的二手车,因为我们只有这么多钱,不如很容易地去经销商那里说,好吧,我们这里有新车。就像,我们拿出了房屋净值信用额度。我们还有另一个。你会发现自己。他们会说,我们可以想办法。你需要什么付款?我们可以做到。我们会让它奏效。是的。我们以后再付尾款。那是未来的你面临的问题。而且。

如果人们需要任何东西,如果他们正在考虑贷款,伙计。哦,然后,哦,然后新冠疫情发生了,对吧?如果你正在考虑借钱,回去听一听,不是Amber提出的问题,听一听她的声音。

这让我感到困扰,因为人们打电话来,打电话来,打电话来。他们所做的只是银行家告诉他们做的事情。他们所做的只是贷款人告诉他们做的事情,或者打电话来的那个人,或者他们的叔叔打电话来。一切,你变得如此绝望,你开始寻找,正如Brene Brown所说的,无论你在寻找什么,你都会找到它。一根魔杖会带走所有的一切。你只是越挖越深,直到他们过来对你说,嘿,你现在要按照我们说的做,否则我们就从你这里拿走你的房子。

那时你才意识到,哦,天哪,我们快要失去一切了,对吧?太可怕了。超过29000美元。你可能会失去你的房子,对吧?

当时看起来并不重要。它永远不会重要。那张额外的信用卡似乎也不会成为让我们沉没的东西。而现在他们陷入了一团糟。没错。收入超过10万美元,我们都可以同意这是一个很好的收入。对。但当它被每月数千美元的付款人为地支撑起来时,就不是这样了。数千数千的付款。但更重要的是,当银行家打电话给你说,嘿,你现在是我们的了。你要按照我们说的做。

你要承担所有这些债务,因为我们不再信任你了。因为我们已经拥有你很长时间了,现在我们要把它说出来。我们可以决定你接下来做什么。人们的声音中充满了恐慌,这让我感到困扰。请,请,请不要借钱。箴言22:7,借债的是债主的奴隶。没错。这在古代是正确的,在今天也是非常正确的。是的。伙计。让我们去大急流城。现在我们可以和Leslie谈谈了。好的,Leslie。嘿,Leslie。发生了什么事?我们如何才能帮助你?

你好。我的问题是,我应该贷款购买一个家庭兽医诊所吗?绝对不行。我希望你没有听过去五分钟的节目。哦,天哪。我听了,是的。好的,告诉我们为什么你是例外。哦,太不可思议了。现在,告诉我们更多关于这个业务的信息。

是的。这是一个父女企业。我父亲拥有这家企业。我已经在这个行业工作了将近11年,担任助理兽医。我不是合伙人。我不是老板。我全职担任兽医。我有两个可爱的小女孩,一个一岁,一个四岁半。我出色的丈夫是一名学校老师。

太棒了。而且我的……

我想目前诊所的营业额,去年24年,我们的营业额为130万美元,年利润为8万美元。我最大的问题,我的兄弟实际上说我应该打电话询问此事,因为我的第一反应是绝对不行。我不想购买任何东西。

用贷款购买这个诊所。但这个问题出现的原因是,我和我丈夫在6月份终于还清了25万美元的学生贷款。是的,你们做到了。恭喜。干得好。谢谢。谢谢。除了我们的抵押贷款外,我们一生中第一次没有债务。太棒了。而且这太棒了。你就像,为什么我要再次陷入数十万美元的债务中?

绝对是的,所以你爸爸是想让你买这个,还是他主动提出卖给你?是怎么提出来的?是的,我们多年来一直在讨论这个问题。我对这家企业有很深的感情依恋。我

我是一个120%的人。所以我,我负责日常工作,嗯,我管理我们的团队。嗯,所以,嗯,我们过去谈过,我一直犹豫不决,是否想继续购买这个诊所,或者至少成为老板。嗯,而且我的,呃,

我终于同意了,是的,如果我们可以做到这一点,如果我们可以想出一个办法,大约一年半前,我说,我们可以想出一个办法,而不用我贷款来做这件事。我同意了。最近这个问题又提出来了。他说,当我再次提出这个问题时,他实际上不相信我说我不想贷款。

所以这让我感觉自己没有被听到。而且我的……

而且我们之间的关系因为这个生意而变得很紧张。我努力工作,为了我的病人、我的家人和我的团队保持精神健康,有时会与他对抗。好的,让我插一句。所以这里有几件事。首先,请不要去银行贷款,然后像那样从你爸爸那里买下这个。好吗?

有一些方法,例如,你们握手,他同意在未来五年内获得25%的利润。这种事情是可以的。所以是利润分成,逐步收购,一些汗水股权,诸如此类的事情,就像你所说的那样,我们不会负债,但我会在这么多年里给你这么多收入,以便基本上还清这笔钱。我喜欢百分比的原因是,如果突然发生新冠疫情,

那么你就会发现,如果你从银行贷款,而新冠疫情发生了,你仍然要按照你们商定的金额向银行付款。如果你有一段时间内的百分比分红,而你的8万美元利润因为,我不知道,某种犬流感袭击,或者我不知道什么原因而下降到20万美元几年,那么你们双方都有风险。如果他看着和他一起工作了11年的女儿说不行,那么我不想和他做生意。

好的。好的。这是另一面。你必须使用诸如“我觉得自己没有被听到,这让我很难过”之类的语言,这是一个商业交易,你必须获得商业伙伴的帮助,因为当家人进行这样的家庭商业交易时,它会变得非常情绪化。那么这意味着什么?你必须请第三方评估师。

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我应该得到1000万美元。我把40年的生命都投入到这些事情中了。我要1000万美元。现在他让他的女儿陷入了非常危险的境地,既在经济上,而且你还要看着你爸爸说,爸爸,它只值300万美元。爸爸,它只值200万美元。对吧?所以现在我们要请第三方评估师。如果他说,好吧,我不这样做,那么同样……

如果你正在经营这个诊所,基本上,如果你已经是兽医,并且领导团队,负责发放工资,负责招聘和解雇员工,那么你可以自己创业。是的,我质疑这是否是你的长期去处,无论你是否拥有它,因为这种紧张的关系。到目前为止,情况一直不太好。欠爸爸40万美元或100万美元只会让情况变得更糟。顺便说一句,

在他那一代人,你只是去贷款了,这就是为什么他那一代人陷入困境的原因。所以如果他像,什么?我不知道还有其他选择。没关系。我不会因为这件事而对他生气。但我不会去银行,并在接下来的15年里把每个圣诞节都搞砸,因为我欠别人钱,因为我没有勇气告诉我爸爸不。

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这笔抵押贷款可能还剩六到七年。我非常担心我们的财产保险。当我们在2017年购买时,我们的财产保险是1200美元。当我们在2024年支付时,它是7700美元。我们没有托管账户。

阿什维尔发生的事情以及加利福尼亚州发生的可怕火灾,我预计财产保险会大幅上涨。现在,我的问题是,既然我们正在进行第六步,并且我们预计会发生这种情况,我们是否应该回到瞪羚冲刺?是的。

并尽我们所能偿还这笔抵押贷款,然后成为自保。如果这就是你所说的,我永远不会放弃财产保险。你是说,嘿,我们将承担重建这栋价值百万美元的房子的风险?

好吧,我们正在考虑的是,我们目前有六个月的应急基金,我们每月继续投入1000美元。我只是不知道是否更好……

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但你必须解决你的愤怒。也许它并不完全针对你的丈夫。也许只是生活,你爱他,你很高兴你嫁给了他,所有这些事情。但它就是它,它就是它。你需要解决这个问题,因为你正在创造一个你感到怨恨的生活。这有道理吗?听起来是真的。好的,所以我打算确保我没有疯。所以要和你自己和他进行这样的谈话。因为现在对他来说,他认为他刚刚解决了这个问题。

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但现在我认为你可能需要在那里陪伴你的丈夫或另一方。如果和奶奶和她的家人在一起,她的阿姨和叔叔都会在那里,让你感到恶心。他们说过一些难听的话,无论如何。然后进行一次诚实的谈话,因为它会让你丈夫感到困惑,因为他不知道你如此反对去,或者你对正在过着的生活如此沮丧,或者,

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这是一种流行病级别的现象,人们选择不与家人相处,因为他们很烦人,或者他们……伙计,有时候你只需要去。有时候你会去,你会坐在你丈夫旁边,你会坐在你妻子旁边,你会握着他们的手,确保他们在经历艰难时刻时不会孤单,对吧?再说一次,我和你都不知道这场争吵对他意味着什么。

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我开着一辆破车,一辆2004年的雪佛兰Trailblazer。它已经行驶了295000英里。我开始让他们进行很多维修,等等。嘿,约翰,很多时候人们打电话给我们,说他们有一辆破车,他们告诉我们他们开的是什么车。你实际上是,所以我为你鼓掌,兄弟。是的。恭喜你。你那里有一辆真正的破车,伙计。它今年够年龄喝酒了,所以有一些值得庆祝的事情。恭喜你,伙计。

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