It’s Time To Cut Debt out of Your Life!
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嘿，大家好，我是戴夫·拉姆齐。我和约翰·德洛尼博士即将在“金钱与人际关系”巡回演出中来到你附近的城市。演出即将开始，所以不要等待。请访问ramseysolutions.com/tour购买门票。这是拉姆齐秀，美国人在这里聚在一起，就他们的金钱、工作和人际关系进行对话。参与节目的电话号码是888-825-5225。

与无可比拟的、总是穿着得体的乔治·卡梅尔一起。我是肯·科尔曼，今天将会是一场有趣的节目。我可以告诉你，演播室里的观众，我可以看出这些人很有活力，乔治。他们很高兴来到这里。我在节目开始前遇到了一些人。哦，是吗？他们很兴奋。那里就像一根带电的电线。如果我可以观察的话，这是一个特别好看的群体。

很多人称我们为拉姆齐秀的沙士漂浮饮料。乔治认为他是沙士。我会坚持香草冰淇淋。没关系。我很幸运能成为一个容器。我很高兴能参与讨论。如果可以的话，我会成为沙士漂浮饮料里的纸吸管。所以我们今天会玩得很开心。乔治将帮助你预算金钱、储蓄金钱、摆脱债务、投资金钱，而我想帮助你赚更多钱。

这是我在拉姆齐秀中的角色。所以我们一起做这件事，而且我们玩得很开心。准备好了吗，朋友？我兴奋极了。好吧，让我们开始吧。克里斯蒂娜在圣贝纳迪诺开始了我们的节目。我最喜欢说的地方之一，不是待的地方，乔治，而是说圣贝纳迪诺。那是一个有趣的地方。让我们开始吧，克里斯蒂娜。我们今天如何才能帮助你？嗨，感谢您接听我的电话。当然。发生了什么事？

我和我的丈夫正在进行婴儿步骤二。自11月以来，我们已经还清了39,000美元，我们为此感到非常自豪。你们应该感到自豪。恭喜。你做得很棒。谢谢。然而，我们仍然有126,000美元的学生贷款债务、汽车贷款，而且我们还没有购买我们的第一套房子。

我快40岁了，我最近听了一个关于退休的节目，我觉得我们开始得这么晚，永远也赶不上进度，这让我感到非常沮丧。我们的年收入为200,000美元，我的问题是，我们仍然有可能成为百万婴儿富翁吗？是的。让我们先把这个说清楚。现在，乔治将告诉你如何做到。他将向你展示细节，但让我们从这里开始。因为如果你不相信，克里斯蒂娜，你就不会得到它。

你明白我的意思吗？这很好。把它放在针线枕头上或其他什么东西上。就是这样。我已经进入贺卡的范畴了，而我们才在节目中待了三分钟。这真是难以置信。我应该趁胜追击。乔治，现在解释一下。她相信了。是的，所以我们可以一起走过这个过程。如果你遵循拉姆齐计划，将会发生以下情况。所以你们已经做得非常出色，已经还清了39,000美元。如果你以瞪羚般的速度进行，还需要多久才能完全摆脱债务？

嗯，我们希望是18到24个月。好的。再过18个月，你将摆脱债务。这将使你仍然大约40岁。我在6月份刚满40岁。哇。好吧，假设41岁。一旦你有了应急基金，情况如何？好的。如果你开始投资，你们年收入200,000美元，这太棒了，这是一笔不错的收入。这意味着你每年将投资30,000美元。一旦你进入婴儿步骤四，你跟上我的思路了吗？

好的。我只是想向你展示一些数学计算，向你展示将会发生什么。那是每月2,500美元的家庭收入进入退休账户。我们将假设回报率为10%。你现在没有任何退休金吗？哦，我有我的教师退休金，大约有89,000美元。好吧。这并非一无所有。

我会尝试插入数据，看看是否可以将其显示在屏幕上，以帮助我们那里的观众。好的，是的，所以乔治正在插入数据。所以我只是向你展示42岁到67岁，对吧？假设你多工作一段时间来赶上进度。这仍然会在那个账户中给你带来330万美元。就是这样。

就是这样。克里斯蒂娜，这可以吗？我觉得她刚赢了一个游戏节目。对于那些在YouTube上观看节目的观众来说，它就在屏幕上。假设到62岁。所以这是一个20年的投资期。克里斯蒂娜，我从零开始计算。任何退休账户中都没有钱，从42岁到62岁，每月2,500美元。这意味着你们20年来从未加薪，我们都知道这不可能发生。你仍然会有190万美元。

哇。你猜怎么着？只有30%是你们的贡献。另外70%只是复利增长。

现在，我们都可以回顾过去，说，哦，我的天哪，如果我在25岁就开始……听着，过去就是过去。不要责备自己。没错。不要这样做。不要这样做。前排的女士就像，他说什么了？我们应该避免这种债务。我明白了。不要这样做。不要这样做。但是听着，以你现在的速度和强度，我不担心你们会成为百万富翁，并体面地退休。然后你可以因为想工作而工作，而不是因为必须工作而工作。是的。

非常感谢。所以，克里斯蒂娜，我们将把问题反问给你。你准备好回答了吗？是的。好的。克里斯蒂娜，你和你的丈夫现在退休，过上体面而自由的生活，是不是太晚了？

还不算太晚。来吧。就是这样。来吧。天哪，我喜欢计算器能给你带来希望的时候。它做到了。这很特别。而且你很擅长。是克里斯蒂娜。你们努力工作，年收入200,000美元，摆脱了债务。好消息是，一旦你摆脱了债务，你将永远不会再回去。就是这样。永远不会。所以现在这是你需要的胜利。是的。

是的。我知道。我一直觉得，每一次庆祝，我都感到如此羞愧、内疚和担忧。所以这就是我需要的。非常感谢。这是你的短语，好吗？这是你今天和这个周末剩下的时间要对自己说的短语。如果你不介意像我一样俗气的话，你可以大声说出来。准备好了吗？好的，是的。我的游戏中没有羞耻。说出来。

我的游戏中没有羞耻。就是这样，乔治。太棒了。顺便说一句，詹姆斯，我必须夸一下我的同事。我喜欢你为YouTube上的观众显示投资计算器。

我认为你可以成为拉姆齐秀的约翰·金。哇，这是很高的赞扬。我想让你离开那个椅子，詹姆斯。我想看看，我们能不能让他坐在我身后的一个板上？哦，是的。在那里他就像，现在让我们到这里来。我想看看，我认为你可以做到。让我们看看这个县里发生了什么。如果我们放大，是的。而我所说的，为了让大家知道我在说什么，快速参考一下，那就是CNN上的约翰·金。他真的让选举之夜……

屏幕，他进入其中。触摸屏地图。触摸屏，他来回移动，现在每个网络都有自己的约翰·金，但我认为他是元老。对于那些讨厌他所在的网络的人来说，这不是一个政治声明。你必须在这些日子里对所有事情进行限定。我知道，我知道。但他在这个大屏幕上表现很好，不是吗？不，那是真的。我想看看。我们必须想办法做到这一点。

好吧，问题是……下次我们有机会与媒体接触时，我会集思广益。我认为视觉效果有助于你真正看到它出现在你眼前，然后说，这是克服你此刻感受的这种情绪的数学方法。好吧，让我们快速进行一下，因为现在有很多正在观看和收听节目的观众，他们绝对与克里斯蒂娜和她的丈夫产生共鸣。

所以我想回到那个电话的开头，我想让你分解一下在那几分钟里真正发生的事情的心理学。好吧，你听到她在最后说的话了。这一切的根源只是羞愧和内疚。

这是，哦，我的天哪，看看我们陷入的困境。我们永远无法退休。当然是你搞砸了。你快40岁了，你的生活仍然没有安排好。你没有房子。你应该为自己感到羞愧。然后我们说，让我们看看我们正在做的事情的现实。但你听到她的反应了吗？是的。听起来她好像赢得了价格是对的。她真的，是的，这是一个高亢的反应，从某种意义上说是本能的，

我的意思是，这几乎是那些交易之一。在那时，我甚至可以给她一套布罗伊尔餐厅家具。这就是她当时的兴奋程度。我喜欢它。对布罗伊尔餐厅家具的精彩引用。它在我的脑海中挥之不去。但现实是，我认为人们没有意识到复利的工作速度和效率有多快，而你刚刚证明了这一点。还有债务滚雪球。我的意思是，你听到了。18到24个月是人们使用拉姆齐计划、使用债务滚雪球摆脱债务的平均时间。两年就会发生。我喜欢这个，乔治。24个月的努力。

为了终生的自由。为了24年的自由。哇。你愿意交换吗？这就是问题所在。这不是一件容易的事。大多数人宁愿在24年里过着平庸的生活。哇。克里斯蒂娜不是这样。哦，我喜欢它。今天节目开场的好方法。好的，我们必须稍作休息。在休息期间，乔治和我将讨论我们最喜欢的餐厅家具，然后我们将回来接听更多您的电话。这是拉姆齐秀。

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我的朋友乔治·卡梅尔今天和我在一起。这是科尔曼和卡梅尔的律师事务所。你们在公共汽车候车亭上见过我们。没错。888-825-5225是电话号码。凯尔接下来在密苏里州堪萨斯城。凯尔，我们今天如何才能帮助你？嘿，肯和乔治。嘿，非常感谢你们接听我的电话。能与你们两位交谈是我的荣幸，谢谢。荣幸的是我们，先生。发生了什么事？

我想问你们一个快速的问题。我有一张信用卡。除了我的抵押贷款外，我现在没有债务。我听说你们显然只是宣扬剪掉这些信用卡。我只是担心，如果我这样做，贷款人会来找我吗？如果我将来需要再融资怎么办？出于某种原因，剪掉我的信用卡的想法让我……

感到紧张。你们已经让我相信剪掉它的论点了。我只是，我只是打电话来寻求最后的保证。好吧。这很好。你找不到比这更好的地方了。我要警告你。当你用剪刀剪掉你的信用卡时，会自动向信用卡公司发送一个信号，一个肩膀很宽大的强壮男士会打电话给你。他会用非常不友好的语气和你说话。他会威胁你

这是一件事。所以你必须愿意处理这个问题。但如果你愿意处理这个问题，那就没问题了。好的。凯尔，我在开玩笑。凯尔，我非常努力地试图讽刺。你有没有抓住这一点？它是不是没有达到目标？我通常在这里很害怕，伙计。哦，对不起。所以事情是这样的。他真的以为赏金猎人道格和特警队就要来了。我有点想试试。不，所以事情是这样的。说真的，什么也不会发生。

事实上，唯一会发生的事情是你现在会感到完全自由，因为剪掉信用卡有一些原因。我不知道你是否知道这一点，但多年来，戴夫会让人们在节目中剪掉他们的信用卡。人们会给戴夫寄来艺术品。直到今天，在这栋大楼里，我们仍然有剪掉的信用卡的艺术品。事实上，我们在上一个商业广告休息期间刚和一个把信用卡剪成多块并装裱起来的人合影留念。

所以，凯尔，什么也不会发生在你身上。除了剪掉它之外，你还可以完全关闭账户。你没有余额，对吗？正确。

不，没有余额。而且你不需要它。告诉他为什么他永远不需要它。是的，你不需要它。你的抵押贷款将继续保持健康的信用评分。所以，如果你需要再融资或做其他事情，你可以很好地做到这一点。即使在你偿还房屋贷款后没有信用评分，你也会没事的。所以无论哪种方式，都没有理由保留这张卡。我知道此时它感觉像是一张安全毯。你已经拥有它这么久了，信用卡公司非常擅长向你推销，让你觉得——

我需要它们。它们在我需要的时候为我提供帮助，这对我来说是一件好事。但是，凯尔，你不再需要它们了。你有钱。他们甚至不会知道你剪掉了它。我认为你真的害怕了。我喜欢你的诚实。所以我们要做的是，我们要给你机会现在在节目中剪掉这张卡。哦，你随身带着它吗？你有剪刀吗？我没有剪刀在我旁边，没有。你在哪里？

我在我的车里。真不幸。它是钛合金的吗？还是你可以弯曲并弄断它？

也许我可以把它撕成碎片。我不知道。我必须说，美国人民想听到这个。如果你能用牙齿把它撕碎，并把手机拿到嘴边。你有没有应急基金来支付之后的牙医账单？你知道的，我确实有应急基金。多亏了你们。所以再次感谢。做得好。这就是为什么你不需要这些信用卡公司。是的。所以我会把它剪掉，摆脱这个账户。你可以用它做一些有趣的事情。你可以用枪把它打碎。我们有人这样做过。是的。

我们有人，我认为有人曾经把它放进碎纸机里。哦，那很有趣。我确实记得。就是这样。非常法戈风格。但你需要对此感到开心，因为信用卡公司不会知道。他们不会知道。没有发送任何脉冲信号。我在开玩笑。这是一个糟糕的笑话。是什么公司？我可以问吗？他真的相信了。你听到他的话了吗？他就像，哦，伙计。

我用的是第一资本。哦，很好。好吧，我会让他知道的。我会告诉你谁会收到邮件。是詹妮弗·加纳，她非常善良。她会崩溃的。她会在好莱坞非常沮丧。在好莱坞的某个地方，她会收到一封邮件。我喜欢它。嘿，肯和乔治，在我有你们的时候，我还可以问一个快速的问题吗？当然。等一下。我们会允许吗？我会允许的。好吧。乔治允许。继续。如果我必须再融资，我是否只需要通过不同的贷款机构进行人工审核，就像你们说的那样？

只有在你偿还了抵押贷款的情况下，但那样的话，你就没有什么需要再融资的了。好的。所以你的抵押贷款是一种债务，所以它会报告在你的信用报告上。它会创建一个信用评分。它会保留这个信用评分，直到你偿还抵押贷款。然后，在你偿还抵押贷款后的6到12个月后，你的信用评分将永远消失，你将不再需要债务了。所以这是好消息。

就是这样。这是一个有趣的电话。我喜欢这个。现在你和我都处于压力之下。我们会让那个强壮的家伙因为我们刚才告诉他的话而打电话给我们。是的，我迫不及待地想打电话给第一资本，告诉他们，凯尔告诉我他会剪掉他的卡。我们应该告发他。告密者。这就是我们要做的。让我们去佛罗里达州奥兰多，地球上最快乐的地方的家园，显然是。埃拉在那里。埃拉，我们今天如何才能帮助你？嘿，肯和乔治。感谢你们接听电话。当然。怎么了？

我最近收到了一家公司的新金库的录取通知书。这是一个晋升和内部调动，但薪水大幅增加，我想知道，由于我们可以看到我的薪水，反驳是否贪婪。让我确保我理解你的意思。你刚刚收到一个非常好的录取通知书。是内部调动，同一家公司吗？是的，正确。这是一个非常好的涨幅。对你来说，涨幅是多少？

我现在一年65，录取通知书是84，所以一年多19。你打算反驳多少，为什么？

我打算反驳90,000美元，因为我和担任这个职位的人谈过，他们进入这个职位的薪水大约就是这样。唯一的区别是我距离获得我的工程学位还有一年时间，而这些人已经获得了学位。好吧。这就是我需要的信息。我想看看乔治怎么说。因为你没有这些其他人在更高薪水职位上拥有的工程学位，

我认为我不应该反驳。我们也在谈论6,000美元，而我的身边是我的最终摊销专家。你是摊销大使。我认为这个头衔，任何人，都是我想要为之奋斗的目标，但我感谢这一点。对于像你这样书呆子的人来说，这是一个不错的头衔。你有一个名为“与书呆子谈话”的环节。没错。突然之间，你对摊销大使这个头衔太冷淡了吗？你说得对。好吧。所以毛收入500美元。是500美元。所以，乔治，我说……

我不会反驳。埃拉，我喜欢你的自信。但是，你必须理解为什么我认为这不明智的风险。如果你说，我有工程学位，并且在你的反驳中提到这一点，那就另当别论了。你说，你愿意让我达到90吗？原因如下。我已经做了市场调查，现在你有一些证据了。你唯一可以依靠的是，我只有一年时间。

是的。而且我只是，你不想在没有充分理由的情况下反驳。在这种情况下，乔治，我认为她没有充分理由。你怎么认为？我认为雇主可能会回到她身边，说，这就是为什么90是这里的起薪，因为他们有更多经验和学位。所以问题是，雇主是否知道这些薪水是公开的？这些是公开的还是我与同事谈论的？

在内部网站上是公开的。好的。所以如果这是一个公司范围内的薪水公开的事情，我认为你有更多权利提出这个问题，并说，嘿，当我进行调查时，我在他们的公司网站上发现了列出的薪水。我很想知道差距是什么，以及达到这个目标的增长路径是什么？我认为这更是一种，这是一种不那么对抗性的姿态，而不是这是我的反驳。但我喜欢这个，乔治。但我只会补充一点，我认为我非常喜欢这个，实际上，乔治。但我会在那里补充一点，

所以是否有达到这个目标的增长路径？因为我距离获得工程学位还有一年时间。这是否会让我达到90？只是为了弄清楚需要什么。这是一个非常不同的姿态，因为你问了一个非常有见地的，你没有反驳的问题。

所以我实际上会去我的。我会是的。我自己，我会说我喜欢乔治在那里提出的观点。我认为这是策略，因为它至少打开了对话。他们意识到他们知道你的想法。你已经做了市场调查。这是有效的。我认为这是一个非常好的设置。恭喜。是的。让我们庆祝一下。你必须庆祝这个大幅上涨。

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那么我应该创建我自己的多元化投资组合吗？好的，我有问题。好的。是什么，而且我不想，我想在提问的方式上非常谨慎。是什么精神上的或宗教上的，实际上听起来像是精神上的，我称之为，是什么宗教原因导致你不能投资标准普尔500指数？

原因是我穆斯林，而且，我不允许投资任何涉及酒精、赌博、成人娱乐的企业，所有这些东西。现在完全明白了。好的。因为我以前没听说过。但是，我明白了。所以，告诉我你在想什么。我希望乔治能听到这个。你的多元化股票策略是什么？所以我首先找到了一家公司，我找到了另一只ETF，它

基本上是从标准普尔500指数中提取，但排除了从事赌博和酒精等业务的公司。好的。但问题是，与投资标准普尔500指数相比，其费用比率要高得多。这是在退休账户中吗？不，这是个人的。你目前正在投资退休吗？

是的，但通过工作，比如401k之类的东西。好的。所以这些基金可能包含违背你信仰的公司，对吗？是的。但这是你拥有的选择？是的。你是否将15%投资于这些退休账户？我相信是6%的匹配，我正在做6%的100%。好的。好的。

我鼓励你首先使用这些税收优惠账户。听起来你现在不需要在退休之外进行投资，除非这15%让你最大限度地利用每个税收优惠账户，你需要转到这些非退休应税经纪账户。是这样吗？我不明白你的意思。那么你的收入是多少？我的税前收入约为8万美元。好的。你有一家公司的401k吗？

是的。他们是否提供该账户的罗斯版本？是的。我存了一次款，但后来我停止了。好的。因为我真的很想利用税收减免。好的。但问题是，对于罗斯账户，你只是使用税后资金。你不会得到减免，但它将在免税的情况下增长，你将在退休时免税提取。好的。

尤其是你的收入，我建议你选择罗斯账户。当你看到未来的增长和免税提款时，税收减免并不值得。所以在这一点上，我有一个问题要问你。为什么在401k中投资这些基金是可以的，但在401k之外却不行？有什么区别？好吧，实际上，401k是我不知不觉中一直在为之贡献的东西。我只是意识到我在里面有多少。

对。我仍然没有决定是否要停止缴款，并完全转向另一个方向。但现在我知道，由于这是我在工作中唯一的选择，而且它已经被自动缴款了。对。这并不是什么会违反我的宗教信仰的事情。是的。但我已经调查过这个问题了。有一些符合规定的伊斯兰教法投资基金。你调查过这些吗？它们都有高费用比率吗？

是的，它们从2.5或2.0开始。真的很高。我的天，这太残酷了。好吧，问题是这样的。这里必须有所妥协。如果这是你信仰的一部分，并且是你非常重视的事情，那么你只需要为遵循你的价值观而支付这个费用比率。

好吧，你认为如果我决定积极地，所以我创建一个像我自己的投资组合，它作为一个被动ETF之类的东西运作，对吗？我只从标准普尔500指数、纳斯达克指数等中选择我认同的公司。我的意思是，你说的可能是投资400多家不同的公司。这很快就会变得非常复杂。

我只会选择足够多的公司来使我的投资组合多元化。我不会完全进入那些占1%的公司等等。我担心的是前10名，以及排在其下的公司。但是，当它到达那个国家、那家公司，它只占标准普尔500指数的0.5%时，我不会太担心。

我的意思是，你可以这样做。我仍然认为这些退休账户的税收优势超过了所有这些，以至于我会选择401k中最好的选择。这是你拥有的选择。你无法控制这一点。在你可以最大限度地利用你的退休账户，或者你偿还了你的房子并想要增加投资之前，我会坚持使用这些退休账户。但我不会仅仅处理应税经纪账户和挑选个股。我个人不会这样做。

即使我不是根据我认为最好的投资来挑选股票，而是根据标准普尔500指数的选择来挑选股票。我告诉你，你可以这样做。这将是一个非常复杂的投资组合，很快就会变得混乱。

对。

所以我不知道。我会和和你一样处于同一境地、属于你信仰社群的人交谈，找出有哪些选择，然后选择你所能选择的最好的选择。这就是你能做的全部。我希望……或者你必须支付额外的……或者支付额外的……如果正常的费用比率低于1%，你支付的是2.5。听着，这基本上是你支付的税……

是的。为了遵循你的宗教信仰。

“鱼与熊掌不可兼得”是一句老话，我认为它适用于此。你知道，我真的很尊重任何按照一套宗教信仰生活的人，而这实际上是关于信念的。但为了过上坚定信念的生活，必须有所牺牲。我不管是什么宗教。你可以把全世界的宗教都拿来，所有这些都需要牺牲才能遵循。

所以你已经在你的401k中违反了你的宗教信仰。这是你的话，不是我们的。

所以当我听到这个，听到乔治的话时，我的意思是，我认为我会选择那些其他的基金。你叫它什么？哦，符合伊斯兰教法的基金。我认为这是你必须做出的牺牲。它们会更贵，因为它们是被动管理的。但这就是牺牲。没错。所以这就是我的看法，杰夫，因为我实际上是在尊重你所说的。我认为你必须完全遵循它，或者根本不遵循。我认为中间没有办法。这是拉姆齐秀。

好了，戴夫，你有一些强烈的观点。可能吧，是的。我认为是这样。因为你真的更喜欢信用合作社而不是大银行。那么，为什么呢？首先，信用合作社是非营利性的，这意味着会员、客户拥有信用合作社。

信用合作社。因此，信用合作社赚取的任何利润都将返还给客户定价。因此，你可以获得更高的储蓄利率、更便宜的支票等等。但更重要的是，客户是所有者

改变了信用合作社的精神。所以我发现很少有信用合作社不是以客户为中心的。是的。好吧，我认为我们找到了一家很棒的信用合作社，那就是Fairwinds。他们是一家令人难以置信的信用合作社，真正用心帮助客户。你知道，这就是我们与他们合作的原因，因为他们有能力有效地处理拉姆齐的受众。

而且他们是正确类型的人，拥有正确的价值观。他们在客户服务和他们提供的交易方面做得非常非常出色。拉姆齐部落令人难以置信。是的，绝对的。你是对的，他们的客户服务令人难以置信。温斯顿和我刚刚注册并开了一个账户。我不是开玩笑，这不到五分钟。

它非常易于使用。循序渐进的方法令人难以置信。然后第二天，我的电话响了，我的电话上显示Fairwinds。所以我接了电话，和那里的人谈话，他们说，是的，他们会给每个新客户打电话。所以再一次，他们真的关心你的体验，我非常非常感谢这一点。所以再一次，你们，我知道更换银行或开设新账户可能会很痛苦，但Fairwinds，

再一次，他们让它变得如此简单。此外，你可以在传统分行做的任何事情，你都可以通过fairwinds.org或他们的应用程序来做。你将可以免费使用超过33,000台ATM机。

嘿，你们知道我有多讨厌银行。所以对我来说，这样做是一件大事。与我们在Fairwinds的朋友们交谈，并查看他们专门为拉姆齐部落创建的组合支票和储蓄账户组合。你们，这太棒了。是的，你们，无论你住在哪里，加入Fairwinds都非常容易。所以请访问fairwinds.org/Ramsey了解更多信息。这是F-A-I-R-W-I-N-D-S.org/Ramsey。

欢迎回到拉姆齐秀。与乔治·卡梅尔一起，我是肯·科尔曼。很高兴与你们在一起。今天演播室的观众很棒。挤满了。挤满了。

在这个星期五。我必须告诉你们，如果你想来纳什维尔地区，我们在田纳西州富兰克林的一个郊区，你可以来看节目。三个小时。我们有一个非常非常美丽的演播室。免费咖啡、冷饮、烘焙食品。我的意思是，这简直太棒了。我们喜欢结识大家。所以今天演播室的观众很棒。非常感谢他们。好了，现在是拉姆齐秀上我们今天的每日问题。它由Y Refi提供。Y Refi。

你可以通过一个适合你每月预算的计划来控制你违约的私人学生贷款。访问YRefi.com/Ramsey。这是字母Y-R-E-F-Y.com/Ramsey。它可能并非在所有州都可用。今天的问题来自科罗拉多州的内特。

如何将年度/半年期保险付款（如汽车保险）分解到每月预算中，以便在账单到期时做好准备？我喜欢这个问题。这一切都归结于这个神奇的术语：储备金。哦，我喜欢你谈论技术性问题的时候，乔治。我觉得这对我来说是一次意外的技术性谈话。这对肯来说是一个额外的话题。这是一个额外的技术性讨论环节。

所以这里的想法是，这只是一个战略性的省钱方法，每月留出一点钱，这样你就可以在需要的时候做好准备。为了方便计算，肯，假设每年的保险费为1200美元。好的，1200美元。这就是我每年欠的。每年一月，1200美元从你的账户中支出。好的。你如何为此做预算？这是随机的。对。好吧，你可以在EveryDollar中创建一个储备金，并将其标记为储备金，然后说，我将在每个月的预算中留出100美元。直接进入其中。

好的。进入储备金。我喜欢。现在，这是EveryDollar上的数字。对。所以你实际上必须在你的支票账户或储蓄账户中留出这笔钱。现在，我该如何避免搞砸？因为你知道我很难处理细节。那么我该如何做呢？问题就在这里。对于某些人来说，如果他们将这笔钱转到储蓄账户，然后设置一个提醒，在1月份到来时将其转回

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欢迎回到《拉姆齐秀》。很高兴你们和我们在一起。我是肯·科尔曼。乔治·坎贝尔和我一起。

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我是一名四年级的医学生。我几个月后就要医学院毕业了。我身上大约有25万美元的学生贷款。我想知道你是否认为这是一个好主意。你知道，我需要搬到一个住院医生住处。我将在7月份开始住院医师工作。我需要搬家。我想知道你是否建议买房子而不是租房。你在住院期间会赚多少钱？

所以我要结婚了，所以我的未婚夫每年大约会赚15万美元，我每年大约会赚6万美元。所以是21万美元，你什么时候结婚？今年五月。好的，所以我们可以很快称之为21万美元的合并收入。她有债务吗？没有，这是我们唯一的债务。这是我们所有的合并债务。是25万美元。那笔款项是多少？

现在还不确定，因为它们是联邦贷款，而且目前还不清楚是否可以选择基于收入的还款计划。但是，如果我们说，我们选择了25年的还款计划，我每月大约需要2000美元。25年？到那时你就要变成老年人了。是的，那是真的。我的意思是，10年的还款计划我想是3300美元。

好的。好吧，事情是这样的。你是这个节目的新手吗？我过去几周一直在听，所以相对来说是新手，是的。太棒了。所以有一个时间和地点，我们建议买房子，而且只有在那时，那就是当你完全没有债务，有应急基金和可靠的首付时。

即使那样，参数也将是你的税后工资的25%用于15年期固定利率贷款的抵押贷款。所以我会建议一个背负25万美元债务的人在他结婚、离开医学院进入住院医师阶段时背负更多债务成为房主吗？不会。嗯嗯。

但好消息是你们将赚很多钱，而且发展轨迹如此之高，以至于你们很快就会成为房主。但我建议租几年房。想想看。你们21万人中，你们能不能拿出10万美元，过着像破产一样的生活，把它投入到学生贷款债务中？我可能可以，是的。如果你们作为新婚夫妇廉价地租房，这是最棒的阶段，因为没有人会在你们是新婚夫妇时关心你们是否破产。如果你这样做，两年半后你将摆脱债务。

你的收入没有增加。看，这很令人兴奋，乔治。那么一年后，你就有应急基金和首付了。你预计在住院医师工作结束后会赚多少钱？之后，这是一个五年的培训项目，起薪大约是40万到45万美元。好吧，想象一下乔治刚才给你的时间表，然后你开始赚40万美元。天哪。我的意思是，感觉如何？

是的。感觉如何？想想看。是的，是的。与25年计划相比。我的意思是，我考虑25年计划的唯一原因只是为了降低利息支付。不，我知道你为什么这么做。你试图降低月供。我明白了。但我的意思是，乔治刚刚给你制定了一个两年计划。

是的，那是真的。所以事情是这样的。你周围的所有朋友都会认为你疯狂地积极偿还学生贷款。他们会说，嘿，我就要带着这个死了，或者嘿，我将来会赚很多钱，不用担心贷款。我想享受我的生活。我在医学院待得太久了。我现在是住院医生。我想买一栋漂亮的房子。我想买一辆好车。你会看到你周围所有这些事情，在医学界发生的这种生活方式的蔓延。让我告诉你，我的整个家庭都在医学界，所以这种情况发生了。嗯哼。

如果你不小心，你就会像其他医生一样，破产，压力很大，想着，伙计，我赚了40万美元。我不知道这些钱都去哪儿了。它每个月都会消失。或者你可以逆流而上，积极偿还你的债务，买房子，积极偿还债务，然后以50万美元的家庭收入和零付款生活。对。

当你有一天筋疲力尽时，你就可以退休了，然后说，我完成了。我要做其他的事情。我要去当志愿者。我要去国外做一些医生工作。我认为，如果你遵循这个计划而不是做其他人正在做的事情，这将让你自由。我理解这很有争议。是的，我喜欢它。我认为这很棒。让我们看看我们能否让亚历山大在科罗拉多斯普林斯加入我们。亚历山大，我们能帮你什么忙？你好，你今天过得怎么样？很好。先生，你好吗？

我还活着，很健康，所以只是在努力致富。好的。好的。好的。那很好。你把它拿出来了。有点忧郁，然后你在最后给了我一些积极的东西，拯救了它。这太棒了。你的问题是什么？我们大约还有三分钟。你的问题是什么？

好的，所以我负债累累，我想摆脱债务，我有选择。我目前在人寿保险行业工作，我可以选择两份工作，因为我想换行业。好的。我只是想知道哪一种方法更明智，可以帮助我摆脱债务。好的，给我A和B。

所以A是和我的父亲一起工作。所以我的父亲工作，他是一个非常成功的人。我会作为他的雇员为他工作。我一开始会得到2500美元的提成。我将是一名销售代表。我不太喜欢这个选择，因为我不想欠我父亲钱。好吧。好吧，我们不要再谈论它了。B是什么？

B是去做挨家挨户的害虫防治销售。我以前做过很长时间，去年我停了，然后我考虑重新开始，因为我得到了一个很好的机会。所以你得到了一个机会，并提供重新开始。是的。你将赚多少钱，或者你在这份工作中能赚多少钱？所以在我第一次接受更糟糕的报价时，我在四个月内赚了4万美元。

在这个报价中，如果现实一点，我认为我可以在四个月内至少赚到4.5万到5万美元。这只是努力工作，显然。现在，为什么只有四个月？这就是害虫防治行业的运作方式。你最多工作四五个月，挨家挨户地敲门，然后回家，他们付给你所有的钱。好的，但是你一年剩下的八个月都在做什么？