Make Your Decisions Based on Your Desired Destination
02:03:53 Share

Dave Ramsey 和 Ken Coleman 回答您的问题并讨论： “我的副业收入为 15 万美元……我可以辞职吗？” 阅读更多：如何将您的副业转为全职工作， “我在婴儿步骤 4-6 中的目标应该是什么？” “我们应该买多少钱的房子？” “自从 2020 年以来，我还没有报税……” 阅读更多：税务债务减免：如何处理欠税， “我该如何使用这笔遗产？” “现在是开始自己创业的好时机吗？” “我该如何准备被解雇？” “我的商店濒临破产……” “我妻子想先还清高额债务，” “我如何在努力退休的同时还清我的房子？” 有问题要问节目吗？工作日下午 2 点至 5 点（美国东部时间）致电 888-825-5225支持我们的赞助商： USCCA BetterHelp Churchill Mortgage Zander Insurance Neighborly 您有机会赢得 5,000 美元！立即参加 Ramsey 圣诞现金赠送活动！查找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人：点击此处立即开始您的 EveryDollar 免费帐户：点击此处想要一个理财计划吗？找出从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey Network 播客：点击此处有兴趣在 Ramsey Show 上做广告吗？点击此处了解有关您的广告选择的更多信息。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 来自 Ramsey Solutions 总部的现场直播，这是 Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。

Ken Coleman，Ramsey 的个性，畅销书《从薪水到目标》的作者，也是《Ken Coleman Show》的主持人，今天是我的联合主持人。当我们回答您有关生活和金钱的问题时，电话线路开放。电话线路开放，号码是 888-825-5225。詹姆斯来自威斯康星州阿普尔顿，本小时从他开始。嗨，詹姆斯。你好吗？我很好。戴夫，你好吗？比我应得的要好。有什么事吗？

太棒了。所以我想问你一个关于将我的全职工作扩展到创业领域的问题，在那里我为自己工作，而不是为公司工作。你是说你的兼职工作吗？是的。好的。那么你如何辞掉你的全职工作呢？这就是你说的意思吗？

是的。好的，我有点困惑。好的，我明白了。好的，所以一些背景资料。目前，凭借我的全职工作、妻子的收入和副业，我每年大约有 36 万到 37.5 万美元的年收入。我们完成了所有婴儿步骤。不幸的是，我们确实回到了婴儿步骤 6B。

我们现在确实拥有一套湖边别墅作为第二套住房。这套房子预计到 2030 年每月还款 5000 美元。目前，我们积极还款的一种方式是我的副业，我买卖电子游戏。目前，仅仅作为副业，我的年收入约为 20 万美元，净利润率为 85%。

我正在寻找真正发展和壮大它的方法，以便我将来可能转行。我需要倒退一下，因为我被那里的一个数字弄糊涂了。37.5 万美元，这是你日常工作的个人收入，还是家庭收入？这是所有收入来源的家庭总收入。好的。你的日常工作是什么？你的日常工作赚多少钱？

大约每年 23 万美元，加上奖金。好的。所以你会放弃这份工作，去做一份目前在 20 万美元的收入上获得 85% 利润率的工作吗？是的。大约 17 万美元。好的。所以 23 万美元换 17 万美元。这套湖边别墅你还欠多少钱？

大约 40 万美元。哇，不错的湖边别墅。现在，你说，你从副业中给自己付多少钱？我知道它带来了多少收入。这就是你给自己付的 17 万美元吗？我最终每年给自己支付大约 8 万到 8.5 万美元。好的，那么你妻子的收入是多少？6 万美元。好的，所以我们得到了细目。所以你的日常工作和她的日常工作加起来是 29 万美元。

是的。好的。那么，你知道你将如何扩展它吗？我的意思是，你已经做得很好，达到了……我不知道……买卖电子游戏，使其达到大约 20 万美元的总收入。扩展的下一阶段是什么？你是否意识到这一点，或者仍在努力弄清楚？

好吧，我正在努力弄清楚。所以在我看来，我有一种可以做大的方法，但这需要大约 200 万美元的投资。这只是我目前无法负债去做的事情。我同意这一点。这听起来是个坏主意。是的，不行。

好吧，对此的简单答案是，当有人问我们这个问题时，简单的答案是，好吧，我们想让你达到用副业取代你的日常工作收入的程度。我一直喜欢更进一步，在副业银行账户中保留大约六个月的收入作为留存收益。所以这是纸面上的一种简单说法，因为它消除了所有风险，并且不会给这个副业带来压力，而这个副业最终是你真正想做的。

所以这是一个良好的情绪和财务决定。所以这是直接的答案。但是你已经没有债务了，现在你突然有了湖边别墅。所以我认为还需要一段时间。在我全职之前，我会这样回答。你做什么能赚到三分之二？我是一家标准普尔 500 强公司的财务总监。好的。所以权衡一下。你必须有一个——

一种你可以看到规模不是 200 万美元的方法。因为，你知道，你不想辞掉工作，然后被困在 85% 的 20 万美元，对吧？是的。那么我们该怎么做才能不把这件事推向顶峰，而是将其翻倍呢？是的。我在问，你有没有办法做到比 200 万美元投资规模更小？

所以目前，我确实有一名员工帮我打包和拆包，以及一些质量检查。我一直在考虑扩展它，基本上是将我的库存翻倍。我手头上的库存从不超过 5000 美元或 6000 美元。好吧，你可以将你的库存翻倍，但前提是你能够将你的销售额翻倍。是的。库存限制是否限制了销售？不，是时间和投资。我现在可能每周花 5 到 10 个小时做这件事。

所以戴夫，我会这么做。我会考虑如何取代自己，这样现在 5 到 10 个小时就会变成 25 个小时、30 个小时，然后变成全职工作。所以你必须转移你的知识和经验以及时间。这是你在每周 5 到 10 个小时内所做的三项组成部分，对吗？所以我会说，当你能够看到如何将其规模扩大一倍时，你就可以全职工作了。是的。如果你全职后它不起作用，你愿意卖掉湖边别墅吗？

因为如果你全职工作并且这件事失败了，湖边别墅会扰乱你整个的生活。绝对的。所以，是的，我的意思是。此举的失败可能会导致失去湖边别墅。你愿意这样做吗？所以，你知道，因为这是你承担的风险。你放弃了 23 万美元的舒适工作。你全力以赴。然后它失败了。在你采取下一步行动时，你必须放弃湖边别墅。对吗？对。

是的，是的，绝对的。这就是你面临的。这是一个风险管理问题。所以，是的，如果你们愿意做这两件事，找到一条合理的途径将规模扩大到 40 万美元，利润率为 85% 或 80%，并说，如果它不起作用，我们将把湖边别墅押在这梦想上。

不是说我们会遭到取消抵押品赎回权，而是我不会让湖边别墅，一个玩具，哦，40 万美元，毁掉我的生活，因为我的梦想偏离了方向。好吗？绝对的。所以你们必须管理好你和你的妻子进入这个过程中的情绪。如果你这样做，你就会处于良好的状态。我会告诉你，一旦你能做到这两件事，就去做。我很快会给你讲一个有趣的故事。我们只有一秒钟的时间。一个家伙在 2012 年打电话给我说，我是一名药剂师。

我有一份副业。我作为药剂师赚 7 万美元。我的副业赚 7 万美元。我的父母是药剂师，他们说我放弃药剂师的工作很疯狂，但我想要去做我的副业。他正在为枪支做消音器，消音器，好吗？我是一个枪支爱好者。所以我就像，嘿，如果你喜欢它，他说，我喜欢它。我讨厌当药剂师。我喜欢，我不讨厌它，但我不想当药剂师。我喜欢做这个。你喜欢这些游戏。

那一年他的净利润是 7 万美元。去年他的总收入为 7000 万美元。我告诉他不要再当药剂师了。这是一个好建议。是的，这是一个好建议。到目前为止，他一直很成功，戴夫。这现在是关于系统的问题，他将不得不培训某人来做他所做的事情。这就是他扩展规模的方式。是的。利润率在那里。这就是詹姆斯必须做的。他可以看到。他有能力做到这一点。绝对的。这是可行的。这是 Ramsey Show。

Ken Coleman，Ramsey 的个性，今天是我的联合主持人。电话线路开放，号码是 888-825-5225。感谢您的收听。大卫来自堪萨斯城。嗨，大卫。欢迎来到 Ramsey Show。嗨，戴夫。嗨，肯。非常感谢您接听我的电话。你和你的团队一直是我生活中很大的动力和指导来源，所以我感谢你们。好吧，谢谢。我们能帮上什么忙吗？

是的，所以我一直在关注你们。我在大学里找到了你们所有人，当然，我认为我的主要问题是，我 25 岁，我每年赚大约 9 万美元，我想指出的是，我是一个移民的孩子，所以我已经达到了一个良好的财务状况，处于婴儿步骤 4、5 和 6，但我认为在思考

2024 年。简而言之，我认为我最大的恐惧是生活方式的蔓延。所以我仍然和多个室友住在一起，我仍然很难花钱。所以我只是想和你们谈谈目标。我认为下一个合乎逻辑的目标是攒钱买房，但我确实计划在几年后去国外担任外派职位。所以，你知道，当我想到未来时，会有一个大大的问号，而且定义我想要什么变得有点困难。我的行动，如果这是有道理的话。

是的，这是有道理的。所以，如果你要买房，五年后又去国外工作，这意味着你不能卖房吗？好吧，我认为我现在有大约 3 万美元的首付。所以我可能想再存一些钱，因为利率这么高。这不是我的问题。你说我不需要买房，因为我很快就要去国外工作了，对吧？是的。

所以，如果你要在五年后去国外工作，离开这个国家，外派，对吧？因为你说你是移民，对吧？我出生在美国，但我父母不是。我之所以提到这一点，是因为我认为我有这种心态，我希望我的父母留在这里。那么你会搬到哪里呢？我工作的公司在各地都有职位，但我希望去欧洲待几年。这并不意味着你需要外派。这是完全不同的事情。

外派意味着你离开后不会回来，伙计。好的，好的。你不想外派，放弃你的美国公民身份，以避免再缴税或与美国政府打交道，这部分听起来很吸引人，但其余部分则不然。你不想为了去欧洲为某家公司工作而放弃所有这些，四年后又改变主意。这不是外派。这是我想在海外工作。

不同的交易。是的，对不起。没关系。没关系。我只是想解释一下。外派的人搬到哥斯达黎加，因为他们永远不会回家。这是最终的与世隔绝的事情。好的。那种事情。那么时间表是什么？实际上，今天你可以改变这一点。你多大了？他有一个主意。我 25 岁。我单身，我现在正在担任一个角色，所以我计划在 2025 年 7 月卸任。好的。

所以，你知道，当我想到明年的时候，我想，好吧，我是否应该保持单身，最大限度地利用 HSA，最大限度地利用 401K，或者我是否应该退一步，有点像？我认为我提到了这一点，但我有点担心生活方式的蔓延，因为我看到我的同龄人对他们的公寓和汽车挥霍无度。所以我并没有真正陷入其中。所以我只是，我不知道我是否应该继续积极进取。大卫，我认为你出现生活方式蔓延的可能性接近于零。

你在过去四分钟里已经提到了三次。所以你不会那样做的。它不在你心里。好的？但是，你——你真正需要的是一个地方，一个目标，一个更明确的过程，这将使你能够围绕它制定你的财务计划。

所以让我们向全世界宣布，我们将在我公司的帮助下在 2025 年搬到 XYZ，我想在那里住五年。好的？我只是编造的。或者其他什么。如果这是你宣布的目标，那么就为实现它而储蓄。

这并不是最大限度地利用 HSA。这是在共同基金中积累现金。所以你有一大笔现金。所以当你在欧洲或迪拜或其他任何地方为你的公司工作五年时，你有一些垫子。你有一些额外的东西。然后当你回家时，你将在十年后拥有大量现金来买房。

好的，好的。我想我之所以提到 401k 和 HSA，是因为税收优惠账户？没关系。把它们装满，但不要这样做而没有其他钱。你需要一些其他的钱来做一些其他的事情，在一些其他的领域给自己一些回旋余地。所以是什么让你痛苦，是什么让你焦虑，是因为很难在没有既定目标的情况下进行规划。

所以我鼓励你设定一个目标，即使你以后改变它。让我们设定一个目标，说，我将从这个日期开始工作五年，并且

如果最终是七年或三年，那又怎样呢？或者即使你想要早一点或晚一点，也没关系。但至少你正在为此做计划，这告诉你不要买房。没错。因为你将在欧洲待五年。当你在欧洲或迪拜或你将要去的任何地方时，你不会想要在美国拥有一处出租房产。我不知道我为什么选择了迪拜。他没有这么说。但无论如何。

但这就是重点。所以你可以计划，肯，在我们的上一位来电者的情况下，你可以计划开办一家企业。没错。但如果你只是说总有一天，那么你就无法计划。对。这就像等价物，你太年轻了，不知道这一点，但我们过去有这些东西叫做地图集，大卫，对吧？所以你会把它们拿出来，它就像你现在在手机上看到的一样，但它是一张智能地图。但它只是盯着它看，然后说，好吧，我可以去这里，我可以去那里，我可以去那里，这会让你发疯。

戴夫说得完全正确。我知道我想去海外，所以现在让我们根据你的公司提出三个最佳选择。他们有办事处，所以我们从那里开始。非常具体。好的，这些是我公司设有办事处的三个最佳目的地。现在我要看看那里的生活成本。所以我们知道，如果你愿意的话，葡萄牙的生活成本将远低于迪拜。这就是戴夫所说的，一个非常具体的策略。我将在年轻单身的时候在这里度过一段时间，体验那里的生活。我的生活成本是多少？

你知道，我可以继续我的财务目标，你已经做得非常出色了。所以你感到压力，因为你没有一个非常明确的方向、目的地，选择一个目的地，然后根据目的地做出财务决定。是的。这是一个很好的观点。而且你知道，这确实可以转化为另一个讨论，你们中的一些人现在正面临一些非常艰难的事情。而且，呃，

我的朋友吉姆·柯林斯写了一本书，是《在混乱中茁壮成长》吗？我有一天在一个领导力活动上和他一起在休息室里讨论这本书，他对此非常兴奋。他说，我发现人们，不确定性比冷漠更令人感到压力

比已知的艰难道路更令人感到压力，这是正确的，所以如果你要铺设一条道路，即使它是一条艰难的道路，它也不像不知道那样令人感到压力，这是正确的，是的，你知道，最不令人感到压力的是一条伟大的道路，但如果你有一件艰难的事情要做，请详细地列出来，这是正确的，并说这些是我现在必须做的事情

才能度过这段时间，你的恐慌程度

你的焦虑程度会大幅下降。毫无疑问。这就是为什么婴儿步骤对数百万人有效的原因。人们感到害怕。我的财务状况是一团糟。我不知道从哪里开始。这太令人不知所措了。我欠了 25 万美元的债务。然后他们开始观看节目，收听节目。他们开始阅读《完全理财改造》。他们开始使用 EveryDollar，他们开始看到，等等，摆脱债务是目的地。现在我有七个步骤。

我可以非常清楚地走完这些步骤。这将是痛苦的。哦，天哪，这将是艰难的。我必须加班。但现在我知道从哪里开始了。我必须像其他人一样生活。是的。但后来我可以像其他人一样生活和给予。你几年前给我讲过一个故事。我认为你在中东，甚至可能是以色列，你谈到进入一个洞穴，你说，我不害怕黑暗和狭窄，但这太黑了，科尔曼，我即使把手放在眼前也看不见。这与我们在金融公司中看到的情绪相同

在我们职业生涯中，当我们不知道要去哪里时，你会瘫痪。哦。即使你被困住了，这也会让你感到害怕。当然。说到洞穴，哦，我的上帝。我很高兴你出来了。只是被困住了。我被困住了的想法是……

这很可怕。是的。我可以穿过高达我脖子的污水，但不要让我被困住。你知道，这就是重点，对吧？但这就是我们所有人的样子。这也与大卫的情况有关。冷漠比艰难的道路更令人感到压力。这是 Ramsey Show。

本节目由 BetterHelp 赞助。嘿，好朋友们，返校的疯狂来临了。它现在正在影响我们。我们现在有旅行、工作和所有这些表格要填写，还有体育比赛要参加，等等。我家的日程安排非常紧凑，我们甚至还没有开始谈论运动、约会之夜、咨询、教堂和家庭项目之类的事情。而这些正是使我们的生活更有价值的事情。

以下是我学到的东西。当谈到照顾自己时，我必须先戴上自己的氧气面罩。这意味着我必须做那些让我保持健康和完整的事情。我知道你们也必须做同样的事情。所以不要跳过对你来说重要的事情，包括定期锻炼、与朋友相处和定期进行心理治疗。当谈到心理治疗时，请联系我的朋友 BetterHelp.com。

BetterHelp 是 100% 在线心理治疗，由持照治疗师提供服务。它很方便，很灵活，并且适合您的时间安排。心理治疗可以帮助您学习积极的应对技巧，如何设定和实践界限，如何成为最好的自己，最重要的是，如何在所有这些混乱中找到平静。在这个即将到来的季节，请确保您先戴上自己的氧气面罩。永远不要跳过心理治疗日。

致电我的朋友 BetterHelp。今天访问 BetterHelp.com/Diloni，享受您的第一个月 10% 的折扣。这是 BetterHelp，H-E-L-P.com/Diloni。

Ken Coleman，Ramsey 的个性，今天是我的联合主持人。我是戴夫·拉姆西，您的主持人。电话线路开放，号码是 888-825-5225。感谢您加入我们在 Ramsey Solutions 门厅的无债务舞台。兰斯和摩根与我们同在。嘿，伙计们，你们好吗？非常好。太棒了，你们好吗？比我应得的要好。你们住在哪里？

印第安纳州埃文斯维尔。哦，是的。就在路边。到纳什维尔的路程还不错。欢迎来到这里。很高兴见到你们。你们还清了多少债务？168,170 美元。为你们感到高兴。花了多长时间？大约 35 个月。为你们感到高兴。在这三年中，你们的收入范围是多少？一开始大约是 14 万美元，今年年底将达到 19.5 万美元。为你们感到高兴。你们是做什么工作的？

我在当地一家污水处理厂担任地理信息系统技术员。我是一名铁路信号员。好的。非常好。你们做得很好。恭喜。谢谢。168 是什么类型的债务？是我们的抵押贷款。你们还清了你们的房子？我们还清了。看着几个怪人。没错。我喜欢。干得好，你们俩。做得好。这套房子值多少钱？

大约 27.5 万美元。哇，非常好。你们在养老金中已经存了多少钱，你们的退休金？我们已经达到百万富翁的一半了。好的。大约还有 10 万美元。所以你们的净资产大约是 50 万美元。是的。干得好。你们多大了？

我 30 岁。我明天就 30 岁了。嘿，生日快乐。谢谢。所以 30 岁就拥有了一套已还清的房子。你们知道这有多奇怪吗？是的。这很奇怪。这是目标。这很奇怪。我们想变得奇怪。很好。干得好。所以告诉我们这个故事。35 个月前发生了什么事情，让你们认为你们实际上可以在 30 岁生日之前做到这一点？我们在 2020 年 10 月结婚了。哦，哇。是的。好的。一场小小的疫情婚礼。是的。然后我们决定，嘿，我们不妨结婚。

我们不妨解决这个问题。全力以赴。是的。在此之前，我必须还清我的学生贷款，他说，好吧，让我们看看你能做到。所以在我还清的那天，他决定去买订婚戒指。哦。是的。所以。这是一个有趣的关联。是的。所以对我来说感觉比 35 个月长一点，但我们决定。

继续做奇怪的事情。我们设定了目标，并且能够做到。把它敲掉。你们是如何找到我们的？收音机。好的。是的。所以你们在收音机上收听，当你们订婚或约会时，你们都在谈论它，然后你们订婚，然后你们结婚，所以我们要还清房子。是的，我让她听了很多次。我变得有点痴迷了。哦，有点。每天都听。哦，是的。是的。最终，我认为我们只是说……

我们可以继续做瞪羚，嗯，你知道，放弃一些划船，是的，我们放弃了划船两年，这有点困难，然后……放弃了假期，我们做了，你知道，许多周末旅行，以及

一些我们不得不放弃的音乐会。我们有一些疫情期间的音乐会门票不得不延期。所以至少我们仍然可以享受一点。是的。好的。好的。哇。所以我想知道，另一方面，你们现在已经还清了房子，你们也全力以赴了。你们刚才提到了有一些严重的牺牲，但这需要付出很多努力。为什么？

我想让人们听到为什么你们要还清房子很重要？在这个原因中，在另一边感觉如何？它与你们的原因相符吗，实际的感觉？是的，我觉得我们现在有了更多的自由。草地感觉更绿了。看到我们的支票账户在月初开始增加仍然感觉很超现实。它不会被抵押贷款扣除。然后来到舞台上，我们有……

一个我们刚有的三个月大的孩子。哦，很好。所以我们可以把他带到这个世界。是的。我们真的想让他来到一个真正属于我们的家。哦，哇。这太好了。你们做到了。我做到了。所以，现在你们完全没有债务，30 岁了，你们要做的第一件大事是什么？

我们已经计划好了一些假期了。你们要去哪里？我们有肯尼·切斯尼在波士顿的音乐会门票。好的。很好。我们也希望去爱尔兰，但可能会推迟到 2025 年。但就目前而言，就是这样。这是一个很棒的组合。我们真的不知道。我们明年夏天要回去划船了。就是这样。这是什么意思？你们买船了吗？我们一直都有船。我们只是把它停放了，因为维护费用……

好的。所以它在车道上。我们只需要激活它。没错。好的。明白了。很酷。这是一个很好的提醒，要回来。是的。是的。我在等。我在等。是的。好。是的。为你高兴。好吧，干得好。你们干得好。你告诉人们什么？摆脱债务的关键是，因为有人在听，你会永远不会拥有一套房子，你拥有一套已付清房子的房子，而你才30岁。嗯哼。

我会说预算很重要。使用每一美元。我喜欢能够追踪，你知道，我们每一次交易。每一美元都很吸引人。是的。我一直期待着去上班，你知道，快速地把它移过去。特别是对于商品。但是，是的，它会上瘾。沟通是我们之间很重要的一点。

对我们几乎所有的开支都很好。就像，这可以吗？你知道，这在预算内吗？这次我们可以这样做吗？是的。好的，让我们去做吧。是的。当事情变得非常艰难时，它只是……

我们不得不提醒自己这是目标。你知道，我们快到了。继续努力。团队合作成就梦想。你知道，我们必须在一个团队中。是的。我们想把这个宝贝带回家，住进一栋无债务的房子里。没错。所以我们今晚不出去吃饭。对。干得好，你们。你们以后可以做任何想做的事情了。我知道。这太不真实了。是的，而且你们的净资产已经达到50万美元了。你们20分钟后就会成为婴儿步骤百万富翁了。我的意思是，它会发生得如此之快。真是荒谬。是的。

下一个回家的人会住进百万富翁的房子。你知道，你将身处那里。它会滚动得如此之快，因为你没有付款。我知道。没有付款，你就会变得富有。我的意思是，尤其是在这个季节，你的慷慨因素，你开始看到它，你知道，在圣诞节前后。所以你可以对东西疯狂起来。你不必。对。但你有余地，你知道。而且，你知道，找到需要帮助的人。你可以做各种事情来帮助人们。我的意思是，这是一个很酷的地方。我很兴奋。这是一个非常酷的地方。是的。

我喜欢它。我喜欢它。听着，我希望人们听到的是，好吧？即使你在叙述它，你说的这种解脱的叹息，你说这非常不真实。你们现在可以完全自由地做任何想做的事情。我认为人们需要理解，所有牺牲的回报是真正的自由。当我们谈论和平时，它是自由地做出你想要的选择，过你想要的生活。这就是另一边的东西。这就是我从你们身上看到的。这真的很令人兴奋。是的，感觉很棒。真的。是的。

干得好。我们为你感到骄傲，英雄们。你们掌控了自己的生活。你们必须在余生中继续掌控它。你们是一对不同寻常的已婚夫妇。是的。

你知道，你们真的相处得很好。你们真的会沟通。我的意思是，我们看着它发生。我问了几个问题。你们俩在这次在一起的开始就知道这些问题的答案。我的意思是，你们俩都在同一个包里。这就是我们正在做的。这就是我们是谁。这就是我们的目标。没有人拖后腿，没有人像四岁孩子一样耍脾气。我们俩都要像两个该死的成年人一样去赢。

我为你们感到骄傲。做得好。谢谢。做得好。这个孩子有一对很棒的父母。你孩子的名字是什么？是科马克。科马克？是的。好的，所以科马克来了，因为如果我们要做一个无债务的尖叫，我们必须把做这件事的原因放在这里。很好。多可爱。

太有趣了。好吧，兰斯、摩根和科马克，他什么都不知道。来自印第安纳州埃文斯维尔，还清了16.8万美元。那是他们的房子和所有东西，在他们30岁生日之前。在35个月内完成了，收入从14万美元到19.5万美元。倒计时。让我们听听无债务的尖叫声。三、二、一。我们无债务了！

是的！哦，是的！甚至没有面对我。他还在摇摆。他只是皱了皱眉。妈妈在喊什么？很酷。非常有趣。恭喜你们俩。绝对做得漂亮。嘿，我们有现场赠送盒给你。它包括《婴儿步骤百万富翁》这本书，因为正如我之前提到的，你们大约20分钟后就会成为百万富翁。你会惊讶于这会发生得多快。

当然，《完全理财改造》这本书，你可以把它送给那些不相信你故事的人。但是如果你遵循计划，计划是有效的，人们。这不是火箭科学。你可以做到。这真的很简单。只是很难。这就是交易。当然，财务和平大学会员资格也在现场赠送盒中。所以感谢你们从印第安纳州埃文斯维尔来。我们为你们感到骄傲，英雄们。干得好，兰斯、摩根和科马克。你做到了，伙计。这是《拉姆齐秀》。

购买你的第一套房子是一件大事，它为你的财务成功奠定了基础。所以，要与你信任的抵押贷款顾问合作，而不仅仅是一些随机的网站。丘吉尔抵押贷款公司是拉姆齐值得信赖的，因为他们帮助你避免隐藏的陷阱，并熟练地指导你完成每一步。了解更多信息，请访问churchillmortgage.com。这是一个付费广告。

NMLS ID 1591。NMLS ConsumerAccess.org。平等住房贷款人。1749 Mallory Lane, Suite 100。田纳西州布伦特伍德37027。肯·科尔曼，拉姆齐人物，是我的今天的联合主持人。这是《拉姆齐秀》。感谢你们的加入。杰克在俄勒冈州波特兰。嗨，杰克。欢迎来到《拉姆齐秀》。嘿，戴夫。嘿，肯。感谢你们的邀请。当然。有什么事吗？

嘿，我的问题是，我和我的妻子正在计划在不久的将来购买我们的第一套房子，我很好奇你是否认为我们应该继续储蓄并支付现金，因为我们快能够负担得起了，或者我们应该获得一笔小额抵押贷款，以及这些情况的利弊？你们的家庭收入是多少？

家庭收入约为15万美元。好的。你现在存了多少钱？到今年年底，我们将达到约30万美元。好的。房子的价格是多少？我们正在寻找40万到45万美元的范围。好的。所以你们大概还要三四年，对吧？如果你付现金的话。

是的，我希望不是。我的意思是，我们已经很快地存够了我们拥有的钱。好吧，从15万美元的家庭收入中，你们一年能存多少钱？大约7万美元，可能略多一点。好的，那么就是两到三年？是的。好的，好的。或者你们贷款15万美元，然后在两到三年内还清，对吧？对，是的。好的。好的。

好吧，实际上在这个节目中，很少有事情有两个答案。答案一是我不借钱，而且我总是有点不舒服地告诉别人去做一些我不会做的事情。但是无论何时你申请抵押贷款，那都是我不会做的事情。所以如果这是莎伦和我，我们没有选择。我们必须等待并支付现金。

因为我们永远不会在任何情况下借钱。我将永远不会再次负债一分钱，永远，出于任何原因。没有。句号。

所以我不会借钱。所以我们会等待并支付现金。这并不意味着你错了。而且我们，因为申请抵押贷款，正如你从收听节目中所知，杰克，是我们在这个节目中不会对人们大喊大叫的事情。现在，如果你去申请一笔愚蠢的汽车贷款，我会因为你是一个傻瓜而对你大喊大叫。好的。但不是，而是为了你好，而不是因为我喜欢对你大喊大叫，但我只是会说你是一个傻瓜。

所以，因为它会阻止你致富。这就是底线。所以，但是，你知道，在你的情况下，如果你申请抵押贷款，这是一个15年的固定利率，其付款额不到你实得工资的四分之一。这就是我们告诉人们做的最大抵押贷款，其整体想法是尽快将其还清。杰克，你都知道这些。是的。

所以这是光谱的一端。光谱的另一端是我告诉人们我根本不借钱。所以你可以选择“我根本不借钱”，等待两年并支付现金，或者你可以申请一笔小额抵押贷款并在两到三年内还清。而且你完全符合我们在节目中所说的范围。所以这两个答案都符合我们在节目中所教的内容。你明白我的意思吗？是的。是的。好的。你们现在的居住条件如何？

呃，实际上还不错。我的意思是，我们很高兴租住我们现在住的地方。与我们搬到其他地区相比，我们的租金相对较低。如果我问你妻子，她会给我同样的答案吗？是的。你犹豫了。我觉得我在和吝啬鬼说话，而她不是。

好吧，你是对的。好的。好的。她会说买房子并迅速还清抵押贷款。你会说我想储蓄并等待。

是的。我们离那里太近了，我会说我们有点冲动了。是的。好吧，她是。是的，你不是。你试图说，戴夫，请告诉我我不能这样做。我不会告诉你，因为这与我30年来告诉人们的内容不一致。所以如果你继续购买，我不会介意。俄勒冈州波特兰的房价不会下降。

我认为，除非波特兰本身存在问题，它确实存在，但取决于你在波特兰的哪个地方，实际上，你是否会看到价格问题。但这是一种政治气候问题。这不是……

这是一个法律和秩序问题。对你来说，这不是经济问题。所以，只要你不在问题所在的地方，而是在你正在谈论购买的稳定地区，该地区的房价就不会下降，俄勒冈州波特兰。你会没事的。我不会等待价格下降。利率无关紧要，因为你会很快还清它，你甚至都不知道你有一个利率。对。

现在，如果我们接受她那一方的交易，我们正在患上购房热，并在春天开始寻找并购买一些东西，我想让你们俩坐下来，发誓，吐口水，一起签署一个小协议或其他什么，你们俩都在说，当我们买房子时，我们将倾斜并在这个月内还清它，因为我，这对你来说是不公平的，你的感受和论点让你购买。然后她说，哦，我们将要在四年内还清，因为我想装修它。这对你不公平，因为你说我们可以在一两年内还清。如果你们不打算等待，她需要承诺这一点。你明白我的意思吗？但这只是一个关系问题，而不是数学问题。是的。因为将会发生的是，你进去后，很容易说，哦，我们必须为后院买一个2500美元的游乐场。

是的。而且，嗯，之前不必拥有它，但现在我们必须拥有它，你知道，在你买新房子后，你需要拥有所有这些东西，而你实际上并不需要拥有它们。对。人们花1.8万美元来装饰婴儿房，而婴儿只占用了大约四平方英寸的地方。你知道，这就像荒谬一样。人们变得疯狂。我们必须为婴儿这样做。婴儿甚至不知道你为什么这样做，是为了你自己。这是谎话。所以，你知道，这会让人们陷入同样的争论。所以，

我不在乎你走哪条路。肯，你和斯泰西会怎么做？我会现在就买。原因是我只是在关注房地产市场。即使利率上涨了，我们也看到库存非常低。因此，房价没有下降。现在你已经看到购房量下降了，但价格没有下降。正如你所说，我只是看不到他们会在房子上获得更好交易的情况。所以我会现在就买，以他的强度，并迅速还清。是的。

但要同意一个36个月的计划或任何计划。计算一下，好吧，我们将获得15万美元的抵押贷款，我们将以70的速度还清它。所以那是24个月，对吧？我同意，因为他们每年在15万美元的收入上节省7万美元。这是极端的储蓄。我非常希望并相信他会还清这套房子，她也一样。如果整个想法没有被偏离轨道的话。这就是他有点害怕的。

我认为是这样。但我认为她……你比这更有经验。是的，她想要这套房子。你猜对了。但她也在配合。她没有与他作对。她同意了。每年节省7万美元，他们同意了。是的，他们是铁杆粉丝。所以我对此感觉很好。这就是我会做的，戴夫，仅仅是因为我三年后或两年后，住房情况会怎样？那住房，会涨到50万美元吗？那40万到45万美元？那会从45万美元涨到……所以从这个角度来看，如果我找到我喜欢的房子，我可能会现在就买。我认为……

即使房价在未来24个月保持不变。对。

一旦市场再次活跃起来，我们就会看到它们上涨。我认为你是对的。因为需求。你在付款中通过降低利率而获得的任何收益，你都将在价格上涨中损失。是的，我同意。因为人们被排除在外，他们都会像在福奇大流行之后一样回到游戏中，对吧？他们会在那之后回到游戏中。是的。

好吧，我以前问过你这个问题。我很想让你与我们的观众分享。你知道，假设我们又有一年的七。突然之间，如果我们在高五中看到一些东西，那么就会有一种心理学。人们会说，这比七好多了。所以现在他们搬家了。这就是将会发生的吗？这与我们之前完全相反的心理学。我们从三到四，你本以为我们会枪杀人们。没错。这是真的。这是真的。三到四。对。你知道，我在1982年卖房地产。是的。

而且抵押贷款利率从16%下降到14%。闸门打开了。那一年我卖了78套房子。我当时22岁。我刚刚有了一个可怕但略带娱乐性的想法。你能想象一下，如果现在的抵押贷款利率是14%到16%会怎样？TikTok会融化。你知道吗？那一代人会融化。这是我们可以期待的事情。《拉姆齐秀》。

来自拉姆齐解决方案总部的现场直播，《拉姆齐秀》，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的关系。我是戴夫·拉姆齐，你的主持人，肯·科尔曼，拉姆齐人物，《薪水到目标》一书的畅销书作者，是我的联合主持人。

感谢你们的加入。电话号码是888-825-5225。马库斯在俄克拉荷马城。嘿，马库斯，欢迎来到《拉姆齐秀》。嘿，丹·佩里，是的。比我应得的更好。有什么事吗？

我会简明扼要，2020年、2021年，我在一家抵押贷款公司工作。他们在2022年关门大吉。我赚了很多钱。现在我是一名老师，没有申报2020年和2021年的税款。大概80%的税款都支付了。

嗯，显然是佣金。所以我确实，嗯，呃，我知道我现在需要申报这些，显然，我将欠很多钱。我只是想看看我是否可以得到一些，嗯，关于如何去做这件事的建议。最不有害的方式。哎哟。好的。事情是这样的。不纳税不是犯罪行为。不申报税款是犯罪行为。这就是奇怪的地方。

我们没有债务人监狱。他们不会因为不纳税而将人们关进监狱，但他们每年确实会因为未申报而将大约2500人关进监狱。好的。所以这就是你所面临的危险。我更担心的是这一点，而不是付款计划。我认为你没有麻烦。因为99%的情况下，你不是某个保拉，不是某个公众人物，你自首，呃，

你追上了你的申报。他们只是都迟了。你不会遇到任何刑事问题，但我希望你现在就完成它。我不希望他们来找你。我希望你立即去找他们。最迟在1月中旬。这些文件需要提交。这就是恐慌。然后第二个问题是如何支付？好吧，首先，我们必须评估损失，并从实际申报中计算出你实际欠多少钱。

然后，你知道，你最坏的情况是你正在出售一些东西，并让克格勃，我的意思是国税局，制定一个付款计划。好的？所以，因为，我的意思是，如果你在2020年从事抵押贷款发放工作，你赚了一些钱。是的，先生。是的。那一年你赚了多少钱？大概25万美元。你没有缴纳任何税款？是的，先生。你存了一些吗？

是的，是的，我大概存了10万美元。哦，很好。好的。因为你可能会有10万美元的税单。哦，是的。好的。如果你有两年的时间，你就会有。是的，很容易。所以你会给他们你必须给的东西来限制它，然后你会制定付款计划。你必须拥有的是你身边现在真正懂税务的人。

如果你去RamseySolutions.com并点击你所在地区俄克拉荷马城的税务ELP，我知道他们。他们是好人。他们可以和你坐下来，首先帮助你完成申报，其次是协商付款计划以及你必须向他们支付多少来保护你的银行账户。因为我们不希望他们在你申报后对所有东西都设定留置权，也不希望他们因为你没有申报而给你戴上手铐。

是的，先生。所以我们需要提交申报，然后我们需要确定我们必须走多艰难的道路。你拥有房子吗？是的，先生。它值多少钱？大约500。你欠多少钱？大约200。好的。你现在的家庭收入是多少？

我大概有70。我现在有三份工作。所以我是老师。我晚上做一些数据录入工作，周末还做一些服务员的工作。除了10万美元之外，你还有钱吗？没有。你在退休金里存钱了吗？我有。好的。我不告诉人们用退休金来偿还债务。我可能会用它来偿还国税局，以避免出售你的房子。你明白我的意思吗？

所以这就是你必须参与的。你必须确定，因为让我们这样说。好的。假设是150，你付了100，然后你说，好的，我们将支付20，或者我们将每月支付2000美元，为期三年，我们将摆脱债务。这没关系。但如果它是200，你付了100，你将负债十年，你不会想要那样。你需要，你需要清理其他东西，房子或退休账户，并清理烂摊子。是的。

所以不是申报，而是不申报，不支付和不申报。我希望当你到达那里时，它不会比100多很多。它会比那多一些。但你需要了解问题的严重程度。不知道是比知道细节更大的压力诱因。所以你得到了癌症诊断。你只是不知道治疗是什么。而且你不知道它是否是终末期的。

你知道，所以他们首先做的就是把你吓死，然后你在没有信息的情况下四处走动大约两到四周。然后他们开始说，好吧，这是治疗计划。哦，你是说我不会死吗？好吧，大约一周前知道这个信息会很方便，你知道，这就是你在这里处理的相同的一组情绪。所以，嗯，

你知道，呃，今天就找一个税务专家。当你挂断电话时，打开RamseySolutions.com，点击俄克拉荷马城的税务专家ELP，本周就去和他们坐下来谈谈。我不在乎是不是圣诞节。你需要给自己一份礼物，把这个包袱从你背上卸下来。

哦，天哪，这太可怕了。是的，我希望他——他存了一些钱。我希望他还有一些抵免和记录之类的东西，这样他就可以，你知道，拿这个。你的记录越好，你就能越能限制这一点。是的，完全正确。抵免和记录。这里的税务专家非常重要，虽然。不要试图自己解决这个问题。不，不要去问国税局该怎么做。哦，是的。我的天哪。是的。这就像问一只狗它是否饿了。是的。

你知道，不，我们不这样做。所以，你知道，你从国税局获得了什么税务信息？哦，我的上帝，你真是个傻瓜。你知道，不，不，不，不，不，不，不。我们不会，我们不会问他们。我们不会问狐狸关于鸡舍的事情。你好。是的。所以，是的。哦，是的。它们很好吃。顺便说一句，也不要向他们寻求恩典，因为他们没有任何恩典。

这是让你的税务专家来帮助你。我过去常常和格蕾丝谈话。我过去常常每周和她谈话。她总是打电话给我。就像克里斯的假期一样。她十年前去世了。是的。是的。他们不会友善。这里的税务专家将成为你的拥护者。他们知道他们可以做的一切。他们是值得的。所以不要试图自己解决这个问题。是的。这是最后一部分。好的。好的。

有线电视上的这些广告。你的税务债务超过1万美元吗？我们可以把它免除。我们有前国税局特工为我们工作。只需给我们5000美元，我们将在接下来的24个月内立即不做任何事情。这就是它。这是一个完全该死的骗局。有一件事叫做OIC，即妥协要约，你可以获得你的联邦所得税豁免。大约1%的申请获得批准。

你必须证明自己是完全贫困的，这意味着你没有房子，没有工作，没有任何潜在的收入，而且没有任何资产。然后，在与他们纠缠了大约两年半后，他们将免除你的债务。不要回答那些愚蠢的屁股有线电视广告。找一个税务专家，并制定一个计划来清理烂摊子。这是《拉姆齐秀》。

你正在执行婴儿步骤吗？你可以做出的最聪明、最有效的影响之一是放弃你的现金价值人寿保险计划（如果你有的话），并用定期人寿保险单代替它。听着，现金价值保单唯一的好处是向你过度收费。

用于人寿保险，然后以糟糕的回报率向你支付超额付款。停止浪费你的钱，真正专注于摆脱债务和增加储蓄。25年来，我一直信任并使用Zander保险公司来寻找定期人寿保险的最佳费率

来自顶级公司。他们让整个过程变得简单。你可以在网上或通过电话申请，他们甚至有不需要体检的低成本计划。访问Zander.com或致电800-356-4282。即使你没有现金价值保单，如果你属于70%没有或没有足够人寿保险的人群，那么完成这项工作就更加重要了。800-356-4282或Zander.com。

Dave Ramsey 和 Ken Coleman 回答您的问题并讨论： “我的副业收入为 15 万美元……我可以辞职吗？” 阅读更多：如何将您的副业转为全职工作， “我在婴儿步骤 4-6 中的目标应该是什么？” “我们应该买多少钱的房子？” “自从 2020 年以来，我还没有报税……” 阅读更多：税务债务减免：如何处理欠税， “我该如何使用这笔遗产？” “现在是开始自己创业的好时机吗？” “我该如何准备被解雇？” “我的商店濒临破产……” “我妻子想先还清高额债务，” “我如何在努力退休的同时还清我的房子？” 有问题要问节目吗？工作日下午 2 点至 5 点（美国东部时间）致电 888-825-5225支持我们的赞助商： USCCA BetterHelp Churchill Mortgage Zander Insurance Neighborly 您有机会赢得 5,000 美元！立即参加 Ramsey 圣诞现金赠送活动！查找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人：点击此处立即开始您的 EveryDollar 免费帐户：点击此处想要一个理财计划吗？找出从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey Network 播客：点击此处有兴趣在 Ramsey Show 上做广告吗？点击此处了解有关您的广告选择的更多信息。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 肯·科尔曼，兰姆西人物，是我的今天的联合主持人。感谢您加入我们，美国。萨拉在檀香山与我们在一起。嗨，萨拉。欢迎来到兰姆西秀。嗨。感谢您接听我的电话。当然。有什么事吗？我的问题是我应该如何处理我将要收到的遗产。好的。你得到了多少遗产？18万美元。哇。是谁留给你的？我妈妈。哦，对不起。她是什么时候去世的？我不知道。

今年早些时候。哦，我的。对不起。你多大了？52岁。5英尺2英寸？是的。好的。酷。你一年赚多少钱？我和我丈夫的家庭收入是 25 万美元净收入。不错。好的。那么你听我们多久了？一段时间了，断断续续的。好的。所以我认为你听说过我们谈论婴儿步骤。

是的，除了我们的抵押贷款，我们欠 41 万美元外，我们没有任何债务。好的。你有应急基金吗？是的，是 5.5 万美元。好的，很好。你有没有为孩子的大学储蓄，或者他们已经长大成人了吗？他们长大了。他们现在正在做这件事。而且我们在支票账户里确实有 10 万美元。好的。好的。为了什么？我不知道。我们只是……

你不知道该怎么办。我们只是过度思考一切。好的。所以除了这 18 万美元，你还有 10 万美元？是的。好的。所以那是 28 万美元，你欠 40 万美元，你赚 25 万美元。是的。好的。好的。

好吧，正如你可能在节目中听到的那样，如果只听了短短几分钟，我们知道根据我们掌握的数据和 30 年的经验，当我们与百万富翁交谈时，他们有两个主要领域导致他们获得第一笔 100 万至 500 万美元的净资产。这两个主要领域是已付清的房屋和他们积累的退休计划，稳定地投资于您的 401k、Roth IRA 等。

因此，我们教人们在婴儿步骤二中除了房屋外，摆脱债务。然后第三步是建立应急基金。你已经完成了这些。婴儿步骤四是将 15% 的收入投资于退休。你应该已经这样做，或者你应该开始这样做。第五步是孩子的大学。这里不适用。你的孩子已经长大成人了。第六步是提前还清房屋。

因此，如果你要执行婴儿步骤，你会使用你拥有的任何免费资金，不包括应急基金，不包括将 15% 的收入用于退休，你拥有的任何其他免费资金，例如，18 万美元的遗产，或者

或者你拥有的任何免费资金，例如，支票账户中大约有 10 万美元，我会把所有这些都用来尽快还清你的房子。如果你这样做，你只需要偿还大约 10 万美元的房屋贷款，你可以在几年内还清它。好的。如果你有一套已付清的房子，那么，那将是一件很酷的事情，因为檀香山的房子非常昂贵。是的。它值多少钱？我相信大约 110 万美元。是的。是的。好的。好的。

所以仅仅是已付清的房子就让你成为百万富翁，对吧？是的，确实如此。那么反对还清你的房子吗？我们一直在考虑的唯一一件事是，我们可能需要在一年内搬到西海岸，而且我们还没有决定我丈夫在七年后退休时我们想去哪里退休。所以我们只是有点……没关系。你可以搬家时卖掉房子。

好的。你不是把钱送人。你正在还清房子。当你卖掉房子时，他们会给你一张支票。好的。然后另一个选择是 SmartVestor Pro 说我们可以投资这笔钱，直到它积累到我们需要偿还抵押贷款的金额。不，他们没有。如果他们这样做，他们将不再是 SmartVestor Pro，因为这与我们的教学相悖，而且他们知道这一点。好的。我会因为这样做而解雇他们。

我不会认可这样说的人。SmartVestor Pro 正是我认可的人。所以你坚持住。我们需要查明是谁说的，我想跟进这个故事，确保你在我解雇他们之前把你的故事讲清楚。因为这不是我们教人们做的事情，我们不会把人们送到教他们做与我们所教不同的事情的 SmartVestor Pros。

我们从不告诉某人用他们的聪明投资者兄弟在共同基金中积累足够的资金，直到他们还清房子。我们告诉他们尽快还清该死的房子，尽管钱尽可能快地增加。所以要么你误解了，要么他们正准备被解雇。两者之一。

所以我们会查明此事。我们会让奥斯汀接听并找出这里真正发生了什么。但是，不，你需要还清你的房子，孩子。把钱扔到房子上。我会这么做的。你打电话问我。现在，你长大了。你可以做任何你想做的事情。但我认为你的妈妈不会因为你的房子付清了而生气。我认为这是一个伟大的遗产，是对你妈妈的极好致敬，以拥有已付清的房屋来纪念她是一种很好的方式。

你生活中稳定性的差异，未来财富积累的差异，赚取 25 万美元，住在价值百万美元的已付清房屋中，你能够增加财富的速度令人难以置信。令人难以置信。所以坚持住。我只是要接听，我们会查明真相。

888-825-5225 开通电话。肯，有时会出现这种情况。因此，我们通过我们的 SmartVestor Pro 计划或通过房地产、税收等的 ELP 计划认可了大约 5,000 至 6,000 人。我们要求所有这些人首先要有老师的心。

其次，我们要求他们提供与你在这里听到的建议一致的建议，这样我不会告诉你做一件事，然后我派你去的人却告诉你做另一件事。那将是虚伪的。

然后你会因为这代表的不一致的缺乏诚信而感到困惑。所以这是我们要求的。因此，当我们告诉你去看一位聪明的投资者专业人士时，你会得到一位老师的心和与你在这里听到的一致的建议。而这个建议并不一致。是的。事实上，它几乎是垂直的。好吧，我想让你解释一下原因，因为我认为这对人们来说很有意义。好的，把它放在共同基金里。让它增值一些。为什么我们教相反的，说，不，让我们现在就把房子敲掉？

着手去做，而不是把它存入投资基金然后还清。因为在我 30 年的经验中，当你积累 40 万美元或 20 万美元的共同基金时，你最终会用它做一些愚蠢的事情，而不是还清房子。是的。所以它最终成为一种干扰。它最终成为一个问题而不是祝福。对。大约有一半时间，大约有一半时间，人们实际上会坚持下去。嗯哼。

但这只是一堆理论上的胡说八道。哦，我将在共同基金中赚取 12% 的收益，我将抵消 7% 的抵押贷款或 5% 的抵押贷款或任何我拥有的抵押贷款。不，你不会。你在承担你甚至没有确定的风险。你甚至没有正确衡量风险。所以这只是，你知道的。我们在 10,000 名百万富翁中采访的百万富翁中，有多少人说，戴夫，我们致富的方式是我们在共同基金中存钱并还清了我们的房子。几乎没有。对。

几乎没有。他们还清了他们的房子，并将钱投入他们的 401k 和共同基金。他们就是这样做的。几乎没有。他们中可能只有五个人或类似的人。所以，你知道，这些人，所有这些人都有疯狂的理论，但他们都是没有钱的人。

他们有所有这些理论。或者他们存在冲突，他们试图获得佣金。这就是问题所在。所以无论是否，它不应该来自我们的人。最好不要。来自让我生气的人。是的。但。把我的名字写在上面。有一个议程。它是 Ramsey 可信赖的。你好。是的，我的上帝。你知道，所以我是，但大多数时候，当我们在广播中出现这种情况时，有人误解了。是的。或者故事是错误的。是的。希望如此。或者其他什么。所以希望情况就是这样。

这是因为这种情况几乎从未发生过，因为我们在对我们纳入这些系统的人进行尽职调查方面非常严格。因为 Ramsey 可信赖确实意味着一些东西。这意味着我相信他们。你好。这里的所有工作人员都相信。你好。这是兰姆西秀。

肯·科尔曼，兰姆西人物，是我的今天的联合主持人。在兰姆西解决方案无债务舞台的大厅里，菲利普和丽贝卡与我们在一起。嘿，伙计们，你们在哪里？嘿，你好吗？你们住在哪里？我们实际上来自阿拉巴马州凤凰城，位于奥本市郊外。阿拉巴马州奥本市。

你穿着一件农家队球衣。我很困惑。所以我们实际上搬到了阿拉巴马州，因为我参军了。所以我们实际上来自德克萨斯州。哦，好的。现在我明白了。好的。好吧，感谢您的服务。谢谢您。你属于哪个部门？我在陆军。我是一名竞技射击运动员，她是一名护士。酷。好的。所以竞技。

竞技射击运动员，我现在只是稍微插一句，什么情况，你做什么，所以，剧透警告，我实际上参加了东京奥运会，我参加了比赛，哦，用气步枪，然后，我实际上是一名猎枪射击运动员，但你很接近，好的，是的，所以我是竞技射击运动员，他们所做的是，他们会用我的名字和肖像，并试图让人们也加入，并展示军队可以为您提供的职业，所以用猎枪

正确。所以你是在谈论粘土和……那就是我。好的。哇。好的。所以你基本上是通过展示你的技能来担任陆军的代言人。完全正确。很有趣。好的。感谢您的插话。你们还清了多少债务？我们在五年内还清了 27.5 万美元。

在 60 个月内。是的。在此期间你们的收入范围是多少？是，让我们看看，我把它写在这里，从 11.5 万到 16.5 万。好的。非常酷。你在军队服役。我们已经确定了这一点。你说你是护士？我是一名护理主任。护理主任。好的。两份很棒的职业。非常酷。非常酷。那么 27.5 万美元的债务是什么样的债务呢？

我们有两辆车和我们的抵押贷款。还清了你的房子？还清了房子。两个怪人。绝对的。我爱你们。哇。这房子值多少钱？嗯，最初是 22 万，但现在大约是 32.5 万。优秀。哇。你们俩多大了？28岁。27岁。哇。而且你有一套已付清的房子，价值……

20 万美元或 30 万美元。哇。哇。哇。哇。哇。好吧，告诉我们这个故事。你是如何开始关注兰姆西的，以及你是如何做到这一切的？所以我实际上是在父母的陪伴下长大的，听着你的声音。财务和平，宝贝。是的，我是。是的。所以我听了你的话。那是在一位女士来谈论电脑之后。

我会在她之后收听你的频道，我们会在从圣诞节和感恩节回家的路上以及在路上收听你的节目。所以我只是有点感兴趣。实际上，每当我们在 2018 年买房时，大约三天后，一场飓风就来了，我以前从未欠过 25 万美元的债务。然后三天后飓风来临，这会给你带来一些冲击，对吧？所以我当时想，你知道，

我不想再负债了。我们可能应该听听这位戴夫先生怎么说。哇。所以金·科曼多，我敢打赌。是的，那是她。是的，金是我的朋友。太棒了。是的，她做脱口秀的时间几乎和我一样长。干得好，你们。恭喜。所以你做到了。

27.5 万美元。你们结婚多久了？五年。好的。所以你们结婚的这段时间，我们都在偿还这笔债务。是的。所以我们实际上是在结婚几个月后买的房子。好的。好的。非常有趣。所以，丽贝卡，你是什么时候意识到你嫁给了一个怪人？这家伙疯了。他听收音机里这些人说话，想摆脱债务。我知道，对吧？好吧，实际上，我们一起长大，所以我认识他一辈子了。哦，你一直都知道。我知道。我知道我在做什么。你知道你在做什么。好的。

好的，青梅竹马。我们有一张照片，照片里我们俩大约八岁，在一次生日派对上。哦，我的天哪。哇。哇。就是这样。非常酷。我唯一能想到的是，他们彼此认识很久了，这可能会消除他约会时她父亲拿出猎枪的那种奇怪情况。然后他说，哦，好吧，我最好不要拿出猎枪。

那可能是一个非常艰难的局面。我猜你很早就有一些技能。我可以给他上一些课。我知道。对不起，这就是我的大脑的运作方式。哦，酷，你有一把猎枪。是的，是的。我猜他也很为你感到骄傲。绝对的。好的，我想知道的是。所以你们从一开始就，你知道，新婚夫妇，我们要追求这个宏伟的目标。

你们有没有动摇过？如果有的话，你们是如何保持专注的？或者你们一直都锁定目标吗？好问题。所以实际上，就像我得到的任何建议一样，我不只是直接跳进去。我有点像测试一下。所以说实话，我花了一段时间才摆脱信用卡。我花了一分钟。

然后随着时间的推移，你们所教的一切似乎都应验了。所以当它慢慢地变成每次都应验的事情时，我想，好吧，也许我应该多信任一点，多信任一点。所以它就像是从把脚趾伸进水里到跳进去，你知道，一头扎进去。这是公平的。是的。我的意思是，这是智慧。没错。适量的愤世嫉俗会让你免于陷入困境。没错。是的。还有一个后续问题，与猎枪有关。我无法控制自己。

你们没有把购物车切碎，而是把它们扔到空中然后射击吗？我只是好奇。实际上，我只是用了碎纸机，但如果能把它们射掉会更有趣。有点失望你没有这样做。我们有些人用枪支做过一些非常有创意的整形手术。我

一个用 .223 全自动射击的人。是的，他只是把它们切碎了。太棒了。是的，所以很有趣。干得好，你们。我为你们感到骄傲。我敢打赌你们的父母正在大声喊叫。我敢打赌他们正在大声尖叫。哦，他们会看着的。我喜欢。我喜欢。好吧，他们应该这样做。他们应该这样做。干得好，你们俩。你们有一个令人难以置信的开始。你们将成为百万富翁。现在，其他 28 岁的人。

或 27 岁或 25 岁的人正在听，他们会说，天哪，当我 28 岁时，我希望拥有一套已付清的房子。你告诉他们摆脱债务的关键是什么？

你只需要无聊。我的意思是，这是你给过的最好的建议，那就是你应该做的每一件事都应该非常无聊，以至于你厌倦了它。就像当你外出时，你正在花钱，你试图让事情比它们实际需要的情况更令人兴奋。而秘密是没有秘密。在你学会这一点之前，那么，呃，你知道，你没有以正确的方式做这件事。丽贝卡，你怎么看？我的建议是，

一个深思熟虑的行为。你必须选择这种生活方式，并继续前进。我们天生就是非常有竞争力的人，而且，你知道，看着债务减少是我们坚持下去的原因。你把它游戏化了。

通过它并将其淘汰上瘾。是的，是的，非常酷。等待下一张支票进来，这样我们就可以投入更多资金。这有点蠢。我知道。这有点像，所以我可以划掉这些零。就像，哇。但这并不愚蠢，因为当你到达那里时，它的另一面，现在感觉如何？

哦，太棒了。是的。去年圣诞节的时候，我们还剩 7 万美元，我们当时想，嗯，我想知道我们是否能在下一个圣诞节之前赚到 7 万美元。我们抬头一看，万圣节还没到，我们就得到了 7 万美元。哇。看看这个。太棒了。当你把它放在你面前时，它就是这样运作的。

嘿，我们为你准备了直播和赠送盒子。婴儿步骤百万富翁书籍。你很快就会成为一个。哇。28 岁。你已经在这里了。绝对的。你们太棒了。我为你们这些英雄感到骄傲。做得好。再次感谢您的服务。呃，还有婴儿步骤百万富翁书籍，还有总理财改造书籍。你会把它送给你的一个朋友，他可能认为你疯了。

甚至是财务和平大学会员资格。所以所有这些都在那里，直播和赠送盒子。感谢你们一路从阿拉巴马州奥本市赶来。再次感谢您的服务，并祝你们圣诞快乐。干得好，菲利普和丽贝卡。

还清了 27.5 万美元。那是房子和所有东西。他们在结婚的头五年就做到了。房子现在价值 30 多万。他们正在快速成为婴儿步骤百万富翁的路上。收入从 11.5 万美元增加到 16.5 万美元。无债务。房子和所有东西。倒计时。让我们听到一声无债务的尖叫。三、二、一。我们无债务了！

我喜欢。这太有趣了。

这太有趣了。太好了。我觉得我们现在应该以老西部的风格庆祝，在空中发射猎枪，你知道的，庆祝一下。是的，因为他们在老西部经常发射猎枪。你在说什么？好吧，有点像酒吧场景。更多的是左轮手枪。是的，左轮手枪。我明白了。我稍微——是的，你达到了。好吧，我去过西部，我认为与其用左轮手枪，不如用猎枪。我让这一切都融合在一起。

我的意思是，你必须给我一点创作许可。但这确实是一个很棒的故事。另一对年轻夫妇在这里，他们彻底改变了他们的人生轨迹。这是连续两个。他们都不到 30 岁，都有已付清的房子。这太疯狂了。我的意思是，你知道我做了多少年的节目才有人不到 30 岁就来还清了他们的房子吗？还清了他们的房子。是的。而且今天已经发生了两次了。是的。哦，我的天哪。你不会在 TikTok 上看到这个。

如果你看这个节目，你会看到的。是的，它就在那里。因为我们在那个疯狂的环境中占据了一定的空间。这是兰姆西秀。

肯·科尔曼，兰姆西人物，是我的联合主持人。你可以在肯·科尔曼秀和播客上每天听到他的声音，在广播、Sirius XM、播客和 YouTube 上播出。他总是谈论你的职业、你的工作、如何赚更多钱以及如何做一些你最终能赚钱的有趣的事情。这是一个很酷的想法。很多

围绕这个有很多很酷的项目和事情，包括他的畅销书《从薪水到目标》。他今天是我的联合主持人。亚伦在奥兰多。嗨，亚伦。你好吗？我很好。你好吗？比我应得的要好。你的世界发生了什么？

好吧，我有一些问题要问你。在当前的经济环境下，我犹豫不决，是创业还是从事比我现在更有报酬的行业，长期来看。你从事什么行业？目前，我从事提升站工作，污水泵站，

以及私人公司，然后我维护它们。你赚多少钱？我目前每小时赚 24 美元，22 岁。好的。你 22 岁。哦，哇。好的。你考虑转向或转向哪个行业？有几个还是只有一个吸引你的？真正吸引我的一个行业，也是我一直想做的一个行业，如果我不创业的话，我想做葡萄酒工作。是的。

大钱。大钱。事实上，几周前我与一位经营线路公司培训业务的人交谈过，他培训这些人，而且他们只是在寻找人。机会很大。那么是什么阻止你转向这个行业呢？他可能会自己创业。是的，但我希望先知道这个问题的答案，因为我认为这有助于我们解决第二个问题。你真的在考虑吗？你考虑很久了。你为什么没有搬家？最大的事情是

经济环境。我住在佛罗里达州，这是阻止我放弃工作并全力以赴尝试创业的一件事。因为现在佛罗里达州的一切价格都这么高，没有多少人有钱去支付。那么，如果你要从事另一份线路工作，你为什么要放弃工作呢？我想知道为什么你没有转向那个行业。

好的。目前，最重要的事情之一是我必须旅行，而且我不想购买汽车来获得更好的车辆，以便我可以旅行。好的。但你假设你必须负债才能获得一辆像样的车才能去上班。你有钱吗？

在一些医疗费用之后，我有大约 2500 美元的应急资金。好的，所以当他们雇用你做线路工作时，他们现在会支付任何类型的签约奖金吗？

呃，没有，先生。嗯，有一个来自佛罗里达州奥卡拉的地方工会，我想加入。嗯，获得技工证需要三年半的时间。这将使我的时薪达到 44 美元。好的。是的。好的。所以这不是即时的。这需要一段时间。好的。现在创业的想法需要 20 分钟就能开始，但你就是不知道现在是否应该这样做。它是什么？

是围栏。我有一些经验，我以前在市政部门工作过，我有一些经验。建造围栏。是的，先生，建造和安装，清理土地以安装围栏。商业围栏还是住宅围栏？我擅长的是住宅围栏，比如牛栏，还有住宅隐私围栏。你需要什么设备？

如果我需要设备，理想的情况是你真正需要获得利润的最佳设备是一台小型滑移装载机，带有一个螺旋钻，如果你不想伤到你的背部，这是你能使用的最好的设备。它节省了大约 75% 的时间。好的，那么一个好的要花多少钱？1 万美元。是的，是的。

所以现在你知道你在处理什么了。我不想为你做决定或给你施加压力，但我认为你应该尝试攒钱买螺旋钻，让我们看看我们是否可以在此期间获得一些合同。但这并不是一个全力以赴的情况。我认为你不必为了开始做围栏的兼职工作而辞职。是的，我同意。

我认为你可以做一些兼职工作，暂时伤伤你的背。你才 22 岁。挖一些洞，伙计，建造一两个围栏，通过二手滑移装载机获得利润，然后你可以增加你的利润并提高你的速度。但是听着，从来没有一个经济体允许你轻松创业。这总是很难的。

你将遇到的最糟糕的老板就是你自己。那家伙是个混蛋。他会把你累死。你明白我的意思吗？是的，先生。但是你不是，亚伦。你不是。我们只是在比喻。我现在确实做围栏作为兼职，这也是让我不想全职投入的部分原因，因为我现在确实把它作为兼职。很好。你赚钱了吗？

是的，先生。是的，也不是，取决于有没有帮手。在这里，很难找到帮手，尤其是在我的地区。你真的找不到任何值得的人。所以，亚伦，事情是这样的。我不想以任何方式，你知道，

压制这里的梦想，但这对你来说是一些非常好的数据，说明这是否是我真正想做的事情？我认为你这里有一些真正可行的选择。你知道成为线路工的职业道路是什么样的，也许你可以在进入这个行业并获得一些宝贵的经验后，他们会付给你高薪来学习这门技术，然后你就可以创办一家公司。我认为你正处于一个转折点，你必须决定，如果我有10000美元，如果我有所有客户，是否

我是否真的想做围栏生意？当我30岁的时候，我会为做了什么而感到高兴？好的。这就是我问的方式。当我32岁的时候，从今天算起10年后，十年后，无论你做什么，这两件事都是艰苦的体力劳动。这两件事都有风险。这两件事都有压力。这两件事都很难。这两件事都有巨大的收入潜力。

无论经济如何，或者劳动力难以获得都不是你的问题，你的问题是你必须决定在接下来的十年里你想做什么

你想在32岁的时候抬头看看，拥有一家拥有25名员工的住宅围栏公司，在整个城市经营业务，你四处奔波检查工作，检查你的利润，进行估算，你已经把它调整好了，并且在该地区成为围栏的首选人选。这就是你想要成为的人吗？或者你想成为一名线路工，嗯，高风险，辛苦的工作，嗯，

但是工会决定你什么时候工作，你在哪里工作，所有这些事情。你不是你自己的老板，但你的收入很高，而且也很稳定。相当稳定。这不是老年人的游戏。这是真的。你可能60岁的时候就不会再做了。但我必须说，这些行业可以资助一切。

另一个行业或资助你的创业项目，以及你作为一名小企业主。如果你想留在这些行业，你知道，我经常看到有人从一个行业跳到另一个行业。他们在某个行业赚了很多钱，这让他们能够开始自己的生意。所以我建议你认真考虑一下长远规划。对你来说，30年的计划是什么样的？是的。我们想在未来十年做什么？我想在哪里结束？这应该告诉你你的去向。不要抱怨经济，不要抱怨很难找到好帮手，或者

让我告诉你，我已经经营企业30年了。很难找到好帮手。就是这样。大多数人都不在乎。大多数人都不努力工作。所以不要雇佣他们。不要雇佣大多数人。我有一栋楼的冠军，但我也要经历很多废物才能得到一些冠军。你知道，多年来有很多这样的例子。所以这只是经营企业的一部分，伙计。这很难。你所签署的任何事情都不容易，但你是英雄的材料。你可以做到。这是拉姆齐秀。

拉姆齐解决方案总部现场直播，这是拉姆齐秀，我们帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。本小时开放电话，我们将讨论你的生活和你的金钱。肯·科尔曼，拉姆齐的个性，职业专家，畅销书作者……

《从薪水到目标》一书的作者，也是肯·科尔曼秀的主持人，他今天是我的联合主持人。电话号码是888-825-5225的开放电话。今天的每日问题来自Neighborly，您的家庭服务中心。在Ramsey，我们相信让房屋所有权成为一种祝福，而不是负担。因此，我们推荐Neighborly的全国服务专业人员网络来帮助您修理、维护和改善您的房屋。

在neighborly.com/Ramsey找到您需要的帮助。今天的提问来自佛罗里达州的杰夫。我最近找到了一份新工作，我有一个糟糕透顶的老板。我很确定我很快就会被解雇。问题是我喜欢这项工作，而且薪水很高。我尝试寻找类似的工作，但我的地区没有。我觉得自己在工作中如履薄冰，就像我知道我被解雇只是时间问题一样。我暂停了第二步婴儿步骤，开始储蓄以防被解雇。

我现在已经存了2200美元。我想如果我们卖掉我们的车，让我们的孩子离开日托中心，我们就可以靠一份收入生活。我应该开始，一、寻找一份新工作，二、除了儿童保育之外，降低所有其他费用，为最坏的情况做准备？如果我降低开支并找到一份工作，我将有额外的收入来偿还债务，这

这是一个相当大的数额。所以是的，应该立即寻找工作，并在寻找工作的同时做一两份额外的工作。如果你真的觉得情况即将发生变化，你随时都可能被解雇，你只想积累现金，这意味着现在要赚一些额外的钱。如果情况像你描述的那样糟糕，我会加班加点，额外储蓄，暂停一些事情。当然。但让我们快速行动。

因为你知道工作是什么。我不会自动接受这样的现实，我已经尝试寻找类似的工作清单，但我的地区没有。当你找到那份工作时，你是在寻找一份工作。是的，我只是不想接受这一点。这只是，这是胡说八道，好吗？你知道，这个地区没有出租的房子。当然，你的地区有出租的房子。你只是不喜欢它们，你知道吗？所以是的，你需要立即寻找另一个职位。而且你知道，我还想补充一点。

我不能从这封电子邮件中判断出来，但是杰夫，我想让你问问自己，你在抱怨吗？你的老板真的是个糟糕透顶的老板吗？你是个糟糕透顶的员工吗？你刚找到这份工作。你走进门，他们让你做一些工作，你不喜欢。你在抱怨吗？

这可能不是真的。是的。但我希望问问自己这个问题。好吧，你实际上做到了。为什么你如此无用，以至于即使是地狱般的老板也会很快解雇你？好吧，让我再提出另一种可能的情况。这可能是一个老板，他可能不是地狱般的老板，但他的生活中发生了很多糟糕的事情，个人生活。也许他们压力山大。这位老板并没有用最甜蜜、最友好的态度和声音和你说话。也许他有点脾气暴躁，而且，

也许你根本不会被解雇。也许他们的生活中发生了一些糟糕的事情，而你因为他们对待你的方式而认为你会被解雇。是的，就像你在抱怨吗？这就是我想问的。没错。但是他们认为老板来自地狱的原因是什么？也许他们只是度过了糟糕的一天或几天，而你不会被解雇。每个不同意你的人都不是自恋狂。

是的，这很有趣。你知道，每个你不喜欢他们说话方式的人都不是有毒的工作环境。人们告诉你做你的工作并不是有毒的工作环境。这就像你系好安全带，小乖乖。

所以我不知道是否就是这样。是的，可能是。但有时这些事情会发生。它不会在这里发生。我们不会经常遇到这种情况，因为如果你要那么软弱，你甚至无法通过面试过程，因为我们完成工作，我们不会手下留情。我可能是地狱般的老板，因为我相信你应该工作，因为你必须比我更努力工作，我已经63岁了，做了40年了，所以跟上，孩子。系好安全带。系好安全带。

所以这就是我们正在做的事情。我的意思是，如果你不做那样的事情，你不会喜欢我的。是的，我同意。是的，你会的。杰夫，我不知道是不是你，但如果你曾经面临这种情况，我越来越听到肯也在职业领域听到，每个人

感觉暂时不愉快的工作环境，就像我要长茧一样，是有毒的工作环境。这只是美国的软弱化。你只是在软弱。

你知道，忍住，你知道，挖，你知道，挖个洞，伙计。是的。我的意思是，如果这真的是正在发生的事情，我不知道是否正在发生。所以杰夫，问问你自己，你在抱怨吗？你在软弱吗？真的那么糟糕吗？你在夸大其词和戏剧化吗？

我的意思是，你刚找到这份工作。你怎么会把面试搞砸成那样？是的，这里还有另一个线索。他说，我喜欢这项工作，而且薪水很高。人们不喜欢做他们不擅长的事情。所以他要么是妄想的，我认为他不是，

或者我认为这是一个情绪化的状况。他不喜欢别人和他说话和对待他的方式。我理解这一点，无论他是否在抱怨。但是问题不在于认为老板只是因为他们没有用玫瑰和糖果和你说话就会解雇你。这就是问题所在。如今，人们辞职太早了，因为他们想要被娇惯。

这就是我想说的。你不能在工作场所被娇惯。这就是我想说的。而且，你知道，我不指望任何人留在真正有毒的工作环境中。

但是要求某人工作并在他们没有正确完成工作时纠正他们并不是有毒的工作环境。这叫做培训。是的。好的。你知道，我想起了我所有时间里最喜欢的教练，本尼·波尔克，高中篮球教练。如果你要从体育馆门外观看那些训练，只是观察他的举止，你会认为他正在言语虐待我们。他没有。他是。好吧，在当今世界，他是。但他只是在指导我们。

我认为言语虐待、欺凌和我们听到的所有事情之间是有区别的，然后有时是老式的强硬领导。并非所有事情都是玫瑰和拉拉队。好吧，我的意思是，你知道，所以，杰夫，我并没有指责你。但是，我建议，只是通读这封电子邮件以及它的编写方式，你知道，也许你需要分析其中有多少是你自己的问题。

嗯，如果不是你，而真的是一个混蛋，他是个混蛋，他在大喊大叫或其他什么，我不会让你在那里工作。我们在Ramsey不会大喊大叫。我们不会对我们的团队骂人。我们不会那样做。我们不会虐待。我们不是地狱般的老板，但我被指责过，因为我告诉某人从屁股上站起来完成他们的工作。好的。如果你不喜欢那样，你不需要在这里工作，因为我们完成工作。

你知道，我们离开洞穴，杀死一些东西，然后定期把它拖回家。当你杀死一些东西时，通常会有血。所以做好准备。你知道，这里发生了一些糟糕的事情。好的。所以这就是正在发生的事情。所以你必须决定这是否是，你知道，这是这里等式的一部分。就像，我也被解雇过。而且，你知道，有一次我被解雇完全是我的错。

我花了一段时间才意识到这一点。当我破产时，完全是我的错。你知道是谁让我破产的吗？镜子里的白痴。我一生中做的最好的事情之一就是发现他才是问题所在。这是拉姆齐秀。

肯·科尔曼，拉姆齐的个性，今天是我的联合主持人。拉姆齐现金赠送活动开始了。你可能会赢得我们500美元的每周奖品之一，或者5000美元的大奖。每天都参加，以增加在RamseySolutions.com/giveaway中获胜的机会。当然，无需购买。

你也可以在我们的12美元促销活动期间为圣诞节购买有意义的礼物。购买我们最畅销的书籍，如《彻底改变金钱》、《婴儿步骤百万富翁》和《拥有你的过去，改变你的未来》，所有约翰·德洛尼博士的书籍，戴夫·拉姆齐的书籍等等，每本12美元。人类问题对话卡，现在低至10美元，广受欢迎的人类问题圣诞节版本又回来了。

它就在那里。我们还有新年版，圣诞节……

新年。这些去年很快就卖光了。我们有一些。我知道我们至少还剩下两个，因为我拿着它们。是的，这些非常适合应对与你一年只见一两次的家人相处时的尴尬时刻。只是为了防止你讨论COVID和政治，这两者有点相似。所以，嘿，查看所有内容。在ramseysolutions.com上选购促销商品。香农在奥兰多。你好，香农。欢迎来到拉姆齐秀。

你好。你好，有什么事吗？谢谢你邀请我。我们能帮什么忙？我和我丈夫欠了13万美元的债务。我们大约有12万美元的收入。我开了一家公司，现在生意不太好。我做着一份全职工作。除了生意之外，我丈夫还做着两份工作。

我们只是想弄清楚我们需要做什么。我们应该放弃失败的生意吗？我们应该吗？我们开始阅读你的财务文章，我们正在尝试开始婴儿步骤。现在我们没有储蓄。我把所有东西都投入到这个生意中了。13万美元的债务，是在生意上吗？不，这是我们之间的债务。

这家公司没有债务，因为我用现金支付了一切，长话短说，卖掉了一套赠送给我的房子，我们搬到了另一个地方。你开了什么类型的公司？我开了一家医疗制服店。我们住的地方没有，这里有很多医疗场所。我是一名护士，我不喜欢不得不开车35英里去某个地方买制服，所以我做了一个调查，发现其他人也有同样的感觉。

然后我开了一家店。那么为什么他们不来呢？我已经为营销做了我能做的一切，在我的预算范围内做了我能做的一切，我已经超支了。现在我不知道该怎么办，因为有些人说这是季节性的。大多数人都关注他们的孩子，而不是他们自己。无论如何，这并不重要，因为我正在沉沦。所以你有一个你租用的实体店面。正确。你的库存有多少？

我有大约4万美元的库存。好的。那么是什么在沉沦？你的成本是多少？所以业务的月支出是2800美元。那是租金，那是水电费，那是，实际上它确实有债务。我租赁了绣花机。

绣花机，好的。绣花机的月供是多少？700美元。好的。你赚12万美元，不包括这家公司，对吗？正确。你签署了多长时间的房产租赁合同，地点租赁合同？一年。什么时候到期？六月到期。所以你只开业六个月？正确。好的。

我甚至还没有从销售中赚到2000美元。所以你没有客流量，根本没有客流量？每周几个人。你每天工作多少小时？我是一名护士。我一周做3-12，另一周做4-12。我上夜班，然后从11点到6点来商店。好的。你需要关掉商店，你需要从你的车里卖掉这些东西。

你需要开始与医生和护士预约，在医院或他们的医疗机构与他们见面，把东西带给他们，卖给他们，回家绣花，第二天再带回来。你需要成为一名车载服装专家。你现在是一辆食品卡车。并与你的房东谈谈你可以支付多少费用才能解除租赁合同。好的。因为你的问题是你的商业模式。

你坐在那里，你在这里做了一个梦想田野。建造它，他们就会来。这总是失败的。没有人会在你开业六个月、两个月、60天后突然抬头说，哦，我要冲过去买2000美元的制服。这根本不会发生。

所以你必须在这里建立的东西需要很长时间才能让人们知道你在哪里，然后开始来。而你所做的任何营销都是彻底的失败。所以你必须做的是出现在人们面前，去敲他们的门，打电话给他们，与你认识的护士交谈，与你认识的护士交谈，以及你认识的22个人认识的某个人交谈。嗯哼。

并传播消息，你会去他们的办公室，为他们试穿，绣花，第二天再带回来，进行现金交易，你卖掉4万美元的库存，然后你决定是否要继续做下去。但至少你可以通过这种方式卖掉你的库存，并通过与房东协商来止血并解除租赁合同。坐在那里等待流血不是一个好主意。

这就是你已经知道的事情。这就是你所说的。我只是更形象地说出来。正确。好的。你已经意识到我正在做的事情不起作用。必须有所改变。如果我只是坐在那里，它只会让我流血致死，对吗？你没事的。你现在最大的问题是害怕。是的。是的。还有一点羞愧。所以，香农，实际上，人们在哪里购买他们的制服？你所在地区所有这些医疗机构的所有这些人，他们在哪里购买？网上？网上。

不，他们要去大约40英里外的城镇，35英里外的城镇。为什么他们要路过你？因为过去几年，这里没有地方可以去的时候，他们一直去那里。是的，但是现在这里有一个地方可以去。为什么他们要路过你？他们甚至不知道你在那里，这就是原因。他们不知道你在那里。香农，戴夫给你的，听起来有很多麻烦，但这实际上非常实用。你必须开始与护士交谈。你认识多少护士？你只需要开始告诉他们。我已经……

我去过每个疗养院。我去过每家医院。我去过每个使用医疗手术服的地方亲自去过三天。我走遍了我所在县的每个地方，分发了传单，与人们交谈。你给他们看了制服吗？你手里拿着布料，实际的制服吗？不，不，不。我所做的是告诉他们我携带的品牌，因为我们对这些品牌非常熟悉，护士和医疗手术服。所有这些都没有产生任何销售额？到目前为止，是的。你什么时候做的？

我在开业前一周做的。有什么不对劲，好吗？故事中缺少一些你没有看到的东西，因为你无法告诉我们它是什么。故事中有一个巨大的漏洞，好吗？所以事情是这样的。当我们开办企业时，我们会倾注我们的心血。这是非常情绪化的。失败的想法开始笼罩着我们。它会关闭我们的思维，好吗？

我有一种感觉你瘫痪了。这里有一种惊弓之鸟的感觉。好的。这是一个正常的反应。这并不意味着你很弱。这并不意味着你很糟糕。你实际上很酷。你很聪明。但你错过了一些东西。

所以不知何故，我要解除这份租赁合同。我把这三套制服放在我的地下室里。我要么在后院烧掉它们，要么我会找到一种方法在网上或车后卖掉它们，或者两者之一，至少尝试收回我的钱。如果我能在这个过程中发现一个商业模式，也许我们有一些东西可以继续下去。但你并没有破产。你只是害怕，还有一点羞愧，因为你犯了一个错误。如果我每次在这里犯错就辞职，我们早就关门大吉了。

嘿，肯。是的。你听说薄荷，这个预算应用程序要关闭了吗？他们关闭了它，戴夫。关闭它。年底，它就消失了。消失了。砰的一声。完成了。什么也没有。是的。如果你在薄荷上有一个预算，我要告诉你的是，年底你完蛋了。你完了。他们试图把你转移到信用嘉玛。

但它没有预算功能，所以有点愚蠢。但是，好的，如果你愿意，可以继续这样做。所以事情是这样的。结果，数十万人在我们的EveryDollar应用程序上自动转移了他们的预算内容，这是一个世界上最好的预算应用程序之一，而且已经存在了。我们不会试图向你推销一堆信用卡，这就是薄荷正在做的事情。他们放弃了将你转换成信用的有效性，所以他们停止了这样做。

嗯，所以EveryDollar就在那里。这是一个世界级的预算应用程序。它可以帮助你以Ramsey的方式管理你的金钱。无论你在哪里，它都能工作。iOS、Android在线。它是免费的。你立即就能看到你的财务状况。你变得井井有条，你个性化了。它比以前更容易使用和用户友好，但你现在甚至没有薄荷作为选项。所以就是这样。我不能说我很伤心。

我不伤心。我很高兴拥有很多新客户，我很高兴为你们这些客户服务，因为你们将拥有更好的体验，而且我们不会消失。我们不会试图卖一堆东西。我们只是想让你拥有EveryDollar。我的意思是，我们不会试图让你陷入信用卡债务。我们不会试图让你陷入火箭抵押贷款或其他任何东西。我们不会试图做任何这些事情。所以我们会主动指导你如何致富

并实现你的目标。在iOS或Android上下载免费应用程序，或访问everydollar.com，立即开始使用。传播这个消息。我们在这里提供帮助。无论你是否被选中，我们都在这里，我们可以帮助你。你想控制你的该死的钱吗？这个预算应用程序会为你做到这一点。它叫做EveryDollar。你会知道每一美元的去向。德雷克在达拉斯。你好，德雷克。有什么事吗？

是的，先生。所以我的妻子有一个问题。她在哪里？她现在在上班。好的。我们参加了FPU。我们已经把所有东西从小到大列出来了。我们已经用我得到的奖金还清了一些债务。她将在1月份获得10年的奖金。她在这里有七笔学生贷款，大约19000美元。她的问题是，

为了安心，信用卡的余额较低。所以理论上，按照这个计划，我们必须先还清学生贷款。对不起，你说信用卡的余额较低。你的意思是学生贷款的余额较低吗？不，学生贷款的余额较大，但月供较低。如果我们……

按照FPU的规定去做。我们在信用卡之前还清学生贷款。不。不。等等，等等。你一定不及格了。继续。你刚才告诉我信用卡的余额较小。是的。好的。你应该从小到大还清，而不是按付款，按余额。有两笔学生贷款的余额大于或小于

信用卡。好的。那么呢？问题是，如果我们还清信用卡上的较大余额以获得更大的月供用于其他用途，而不是如果我还清两张信用卡，它将释放大约117000美元。嘿，德雷克，我可以聪明一点吗？继续。如果你有一个计划，它让你到达了现在的位置。你为什么要质疑这一点？你为什么不干脆去做呢？

我们已经教了1000万人如何做到这一点。你现在为什么要试图成为天才？我不是。她只是想让滚雪球更大。她想让滚雪球按照她的方式进行。它不会按照她的方式进行。我明白了。从小到大还清。我明白了。各种研究都支持我们正在做的事情实际上有效，包括1000万人参加了财务和平大学并摆脱了债务。

是的，先生。是的，先生。我同意。好的。我会放下聪明才智，冷静一下。现在，让我们再试一次。让我们再试一次。所以你需要，我们需要回顾一下为什么我们要教这个吗？你没有，你们没有从理财和平大学理解这一点吗？

不，我们理解了。只是她想得到更多保证。她是一名政府官员，所以她缺了很多课，而我一直在上课。所以只是因为她必须参加的例行会议。好的，所以她，就像，错过了课。是的，他确实需要加强，戴夫。德里克，承认这一点没关系。你需要加强才能回答这个问题。不，不，不，不。她需要学习这节课。好吧。

嗯，这也是真的。这就是答案。这是真的。因为她想要一个合乎逻辑的理解，因为她没有你拥有的这个知识基础。没关系。这比我去上课，然后在我破产的时候表示反对更有意义。是的，不，我们不同意。不，不是我们，是她。好吗？好的。因为是她问的问题。她不在。但我现在可以为她辩护，因为她对某些事情提出了一个诚实的问题，因为她不知道。

她没有上那节课，对吧？正确。好的，酷。没关系。我完全理解。那么让我们回到过去，而不是批评她，因为她不在，这不公平，但我们可以做两件事中的一件。好吧，让我们做第一件事。你什么时候上的课？那是几个月前开始的。我们刚在感恩节后三周结束。在你的教堂还是网上？网上。

在教堂，是的。你们得到的那个包裹中是否包含了在线申请？是的，先生。你能观看这节课吗？是的，先生。好的。打开关于债务的课程，你们俩坐下来观看，不要说一句话。让她赶上知识基础。好吗？因为在这里，现在，这会有帮助。但是，现在是这样的……

为了你现在和这里其他听众的利益。这就是她第一次听到的内容，那就是我个人在开始学习时，作为一个数学迷，想先还清最高利率的债务，这在数学上是正确的。只有在你有相同的完成概率时，它在数学上才是正确的，对吧？

然而，当你首先还清最高利率的债务，或者你开始胡乱还清感觉良好的余额时，你没有相同的完成整个摆脱债务计划的概率。当你因为玩弄行为工具而将概率纳入数学时，你就会降低你的完成率。

所有这些含糊不清的话要说的是，如果你因为搞砸了计划而没有摆脱债务，那么你的计划就是愚蠢的。你知道，这就是它的结果。所以我们已经证明的是，个人理财80%是行为。只有20%是知识。这不是一个数学问题。如果我们在做数学题，我们就不会陷入信用卡债务。

这不是一个数学问题。这是一个行为问题。所以你解决行为问题的方法是用基于行为的解决方案，而不是基于数学的解决方案。这就是我们30年前开始做的事情，而且它非常成功。这就是我当时向后靠，表现得聪明的原因，好吗？但我当时没有意识到你妻子甚至没有看过这节课，所以是我的错。所以无论如何，现在……

所以我们知道的是，如果你去健身房锻炼，并且吃沙拉一周，然后你体重增加了四磅，你就会放弃。对。

即使一个月后它会起作用，你也不会继续做，所以你的完成概率为零，人类必须有一种牵引力，我们必须有一些解决方案，我们必须有一种进步的感觉，心理学家称之为反馈循环，我们需要一个反馈循环，说你正在获胜，如果我去健身房减肥，我会继续去健身房，如果我不吃巨无霸汉堡就减肥，我就会不吃巨无霸汉堡，你

你会继续循环。好吧，如果你还清了一些债务，你就会还清一些债务。你就会还清一些债务。你会留在食物反馈循环中。这就是债务滚雪球法奏效的原因。这就是为什么它比美国任何其他摆脱债务计划都更成功的原因。这是拉姆齐节目。我们今天的经文，提摩太后书2:15，尽力在神面前把自己表明为蒙他喜悦的工人，不用羞愧，按着正意分解真理的道。

史蒂夫·马拉博利说，努力工作直到你的仇恨者问你是否正在招聘。我喜欢这个。这非常好。我不知道有多少年了。我已经做了30年了，我有一些，但是，呃，我在这个，在这个，在这个行业中，在几个行业中都做过，但是，呃，

我不知道我们总体上，我们肯定没有所有仇恨者都在问我们是否正在招聘。但有趣的是，这个原则对你的节目来说是正确的，你节目的早期旅程，你只是不断努力，不断增加电台，然后人们开始说，哦，我想要你加入。是的，我们前几天刚和一群广播主管谈论过广播行业的事情。我们笑着谈论过去的日子，并说出名字，这个人甚至不接我的电话，这个人是个混蛋。

然后后来实际上聘请他作为顾问。没错。事实上，其中两三个。但是是的，这是真的。但不是公众仇恨者，而是更像行业仇恨者。对，对。公众仇恨者是不同的。怀疑者。公众仇恨者是巨魔。这是不同的。是的，这是不同的。但是是的，这很有趣。好吧，圣诞快乐，大家。是的。我们很高兴你在这里。肯·科尔曼，拉姆齐的个性，是我的今天的联合主持人。爱德华在佛罗里达州坦帕市。你好，爱德华。你好吗？

你好，戴夫。嘿。嗨。我今天的问题是我有点难以制定一个计划来解决如何在计划退休的同时还清我的抵押贷款。好的。除了你的抵押贷款之外，你没有债务了吗？是的。好。你赚多少钱？我们的家庭收入约为24万美元。太好了。好的。你欠房子的钱是多少？

呃，我们欠，呃，53.5万美元。你多大了？62岁。好的。嗯，如果你想明天就做这件事，那很难，但我们教的是，是的，将你收入的15%用于退休，以及预算中你想要挤出的任何其他东西，都投入到房子里。是的。我们大约有，呃，30万美元的房屋净值。是的。嗯，

我现在将我收入的16%投入到401k中，因为我正在利用补缴款项，你知道，限额的增加。好的。你还在退休方面投入其他资金吗？这是你投入退休的所有资金吗？是的。好的。所以你达到了16%。我说的是15%。哇。好的。所以大约是40,000美元中的250,000美元。是的。

所以，好的，你还有20万美元可以用来生活和偿还抵押贷款。你将从20万美元中偿还多少抵押贷款？好的，我目前的抵押贷款是2300美元。现在，你的余额是多少？

余额是53.5万美元。好的。你赚24万美元。我们已经确定你将其中4万美元投入退休，这让你剩下20万美元来做其他所有事情。显然要缴税。你显然会支付目前的抵押贷款。然后你应该有，什么，5万美元，6万美元，7万美元，8万美元，如果你注意你在做什么，可以用来偿还抵押贷款。对。

但你不会能够在夏季三个月在米地中海巡游并做到这一点。对，对。我的意思是，我确实需要做出一些行为上的改变。好的，所以，爱德华，让我们为此设定一个实际的数字。你什么时候想要还清房子？好吧，最初的目标是在我退休之前还清它，这样我就可以在没有还款的情况下进入退休生活。那是什么时候？好吧，是65岁。好的，那是三年，500是每年150。你不会做到这一点。

你 realistically 能为这所房子投入多少？除了退休储蓄之外，你还有其他钱吗？你有其他投资吗？我有一些其他投资。多少？我有3.4万美元的现金，一个应急基金。好的。然后我在投资方面还有大约1.5万美元到2万美元。好的。那么你赚25万美元多久了？好几年了。好的。所以你们花了很多钱。

是的，我们花了很多钱。是的。好的。所以你必须决定。好的。所以这是一个大数学题。只需将500除以你想要工作的年数。这就是我试图达到的目标。你知道，如果你将其除以10年而不是3年，如果你将其除以10年，那就是每年5万美元。

如果你除以，你知道，我们要除以什么？是的，但我可以工作到67岁。好的。所以那是五年。那是每年10万美元。这是可以做到的，但这将大大减少生活方式，因为我们已经确定你们每年花费约20万美元。所以生活方式会，如果你想在五年内还清房子，你需要每年10万美元，对吧？500除以5，对吧？对。

你赚25万美元。我们投入4万美元用于退休。你的401k现在有多少？84万美元。这是个好消息。好的。好的。当我查看预测时，到65岁时，它可能将是120万，到67岁时，它将是150万，是的。如果投资于良好的共同基金，它应该每7%翻一番。

我的是12%。是的。是的。现在，是不是更好，虽然，保持我的现状，就像你说的那样，只吃豆子和米饭？你想在什么样的房子里退休？或者缩小规模搬家会更好吗？你想在什么样的房子里退休？对。对。这是权衡。权衡是你将减少生活方式，并在未来五年内为此投入10万美元。

到67岁，你将减少生活方式。或者你会搬到更小的房子，这样你就不用减少生活方式，但你将在整个退休期间住在更小的房子里。对。这是你的权衡。你投入退休的钱并不是让你破产的原因。让你破产的是什么，让你数学出错的是你的支出，你的生活方式。没关系，但是，你知道，我同意你，你需要一个目标，那就是在你挂靴子的时候，房子已经还清了。

这是一个真正的目标。这是一个可靠的目标。所以67岁，69岁，你知道，这些都是可以来回讨论的事情。但是，你知道，而且你的退休储蓄还不错。你的退休储蓄会很好。但我确实需要清理这个该死的房子烂摊子。这是一个关于你们支出的权衡。我不知道你们把钱花在了什么上面。所以我认为这是你和你的配偶需要讨论的事情。我们想在退休后住在这所房子里，还是想在退休后保持这种生活方式？这就是问题。

然后如果你处理好这个问题，你将在67岁或69岁时拥有大约200万美元或可能300万美元的净资产。你将能够在余生做任何你想做的事情。但你必须在未来五到七年内做出一些可靠的数学决定。这可能是搬到更小的房子。你可能会说，我们喜欢我们的生活。我不会碰我们的生活。我们会用更小的房子来交换。这是一个可以接受的交易。

如果你想这样做，没关系。如果我处于他们的境地，我会选择稍微小一点的房子。你宁愿购买体验而不是房子。我会的。我宁愿旅行，吃好东西，和我喜欢并且喜欢与之相处的人一起做有趣的事情。对我来说，这比漂亮、很棒、巨大的房子更重要。高级餐饮是一项很棒的运动。我知道。你知道吗？我的意思是，当然。但是。

但是，我的意思是，他已经是个百万富翁了。是的，他在那方面做得很好。他每年赚25万美元。所以你不是个傻瓜。你做得很好。爱德华，你做得很好。恭喜你。但如果你想要——你所要求的是一个好目标。是的。你正在建议一些聪明目标。我只是想帮助你实现它。这只是一个数学权衡。这总是有机会成本。如果我这样做，这意味着我不能那样做。如果我那样做，这意味着我不能这样做。所以你只需要——任何一个。没关系。好的。

而且两者都可能不会是65岁。是的，这可能是所有情况下的情况。这让我们在拉姆齐节目中结束了。我们很快就会回来。在此期间，请记住，最终只有一种方法可以实现财务上的和平，那就是每天与和平之王基督耶稣同行。

约翰·德洛尼博士在这里。精神和情绪健康挑战，破裂的关系，这都是生活的一部分，但它们不必定义你。约翰·德洛尼博士节目在这里提供帮助。这是一个以来电者为驱动的播客，你可以在其中获得关于处理焦虑、孤独、抑郁、人际关系等的实用建议。

人际关系挑战，你的孩子等等。收听我们来电者的提问，或者如果你正在经历艰难的处境并且需要一些帮助，请给我打电话。你从来都不是一个人生活的，这就是这个播客的意义所在。在Apple、Spotify、YouTube或Ramsey Network应用程序上关注。记住，你值得拥有美好的生活。