Math Is Important but Behavior Change Is What Matters
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📈 你是否按计划执行婴儿步骤？获取免费个性化计划Ken Coleman & Jade Warshaw 回答您的问题并讨论： “我的未婚夫的抵押贷款拖欠了 4 个月” “我正在抚养我的孙子孙女，但我正在落后” “我丈夫认为我们不需要节俭” “我们的抵押贷款利率一直在变化” 支持我们的赞助商： 🌱 从 BetterHelp 的第一个月获得 10% 的折扣

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我们今天这一小时为您服务。888-825-5225 是电话号码。准备好开始了吗？你穿着春天的灯芯绒裤。是的，我穿了。我喜欢这个。纳什维尔地区春回大地。好吧，这意味着我们今天为各位准备了更多能量。Jade 将帮助大家学习如何储蓄、如何投资，而我将帮助大家学习如何赚更多钱。所以这是一个绝佳的组合。

如果我这么说的话，我们先从蒙大拿州米苏拉市的 Darlene 开始。Darlene，我们今天能帮上什么忙吗？你好，你好吗？我打电话来节目只是想看看我们能得到什么帮助和指导，因为我的另一半一直在隐瞒一些财务状况，我对此感到很困难，并试图与他沟通以解决问题，以免我们失去房子。发生了什么事？这是一个新的发现吗？

嗯，他一直不太擅长理财，但我的意思是，他确实尽力了。尽管我们只是订婚，但我们的财务并没有在一起。他独自支付自己的东西，而我支付自己的东西。我们从未真正坐下来一起讨论过我们的财务状况，但这只是他让自己陷入困境。好吧，等等。我问了你这个问题，你感觉好像换了个方向。

我问你，他对你隐瞒财务状况，这是一个最近的发现吗？我喜欢你们的财务是分开的。它们应该分开。如果你问我们，这正是我们会告诉你的。你们还没结婚。所以我的问题是，这是你新发现的事情吗？你是怎么发现的？好吧，我不得不说，是也不是。我知道他不太擅长理财，但到了这种程度，这是一个新的发现。

我是这样发现的，我会尽量简短说明，但你知道你是如何连接你的车辆的。当我从接送 Aaron 回家后开车进入车道时，他的手机实际上连接上了。他正在与他的贷款公司的一些贷款代理人通话。我听到了一些关于宽限或展期的内容。所以我坐在车道上，尽量多听一会儿。

然后电话断了。然后我进去下楼质问他。即使我质问了他这件事，他仍然继续撒谎，隐瞒自己拖欠了多久。好吧。好吧。好了，谢谢你的分享。这有助于 Jade 和我鼓励你。因为这与其说是他撒谎隐瞒财务状况，不如说是他撒谎。所以我们遇到了金钱问题。

你们正准备结婚。大日子是什么时候？说实话，我们还没有确定日期。我一直对订婚的状态感到满意，我只是希望事情更稳定一些。好吧，我们该如何帮助你？现在我们对正在发生的事情有了很好的了解，我很担心。如果我可以扮演一下哥哥的角色，我很担心。

因为这是一个真正的问题。我们知道财务问题会导致很多婚姻压力，首先。这是有据可查的。其次，这里存在不诚实行为。所以我非常担心。那么我们今天该如何最好地帮助你呢？我们能做什么？

嗯，我的意思是，我显然不指望任何类型的恋爱或婚姻咨询。我知道我擅长理财。我认为每个人都可以更好地理财。我想做的是让他坐下来，完全坦诚地说明一切。

总的财务状况，无论情况多么糟糕，我们都需要找到问题的根源，并能够坐下来查看他的财务状况和我的财务状况，当你们对质时发生了什么，因为根据对质的情况，感觉那本应是坦白一切的时候，他没这样做，当你们对质时发生了什么？

当我质问他，他知道我在电话里听到了谈话时，我试图在他面前用谷歌搜索展期和宽限是什么，只是为了教育自己。因为你不确定。是的，并试图弄清楚他到底在做什么以及他的计划是什么。当我开始读出来并试图弄清楚宽限是否会

添加到你的贷款的最后期限，或者它是否是一次性付款，我看着他，我说，好吧，宽限意味着你必须拖欠四个月，我说你刚才说你只是稍微拖欠了一点，而他对此的回应是，你知道，他说不，我根本不想拖欠这么久，那么，他又撒了一个谎，他已经拖欠了四个月了，好吧，让我问一下，因为我感觉有两件事正在发生，第一，你的男朋友被抓住了谎言，

你可能很生气。我也会。我不是说你不应该生气。我会像这样，说什么？所以我理解你可能当时非常生气。所以对于某些人来说，这就像关闭模式。就像，我喜欢卡通片。所以他可能只是试图度过难关，这可能是他为什么没有提供更多信息的原因。这是第一件事。但是你们后来有没有

冷静下来，说，好吧，让我们坐下来谈谈，因为这就是发生的事情。当这种情况发生时，你能从中得出什么结论？因为这是可能的。人们并不总是知道当人们不知道自己的钱出了什么问题并且落后时会发生什么。有时他们仍然会想，好吧，发生了什么？拖欠了几个月？他甚至可能不明白。那么，你们现在是否已经冷静地坐下来讨论了正在发生的一切？

我们有过几次，是的。只是一些小谈话。当事情变得有点激烈时，我们会稍微分开一下，再过一天，然后再次坐下来看看。这样我们俩都不会太生气，或者他不会感到受到攻击或更羞愧。他说他觉得自己是个失败者。好吧。所以你们正在讨论这个问题，它确实有点像。我的意思是，你能插进来吗？这确实有点像我所期望的，

这种情况听起来像这样，因为与普遍看法相反，金钱问题不是开关，它不会，它不是一次谈话就能解决的，它确实往往会发展成许多有自己生命力的谈话，因为事实是，他犯了一个错误，我并不是想掩盖这一点，但是人们在金钱上的选择周围有很多羞耻感，所以可能需要一段时间才能真正能够谈论它

以一种方式。我认为你所说的似乎是对的。你们谈论了一段时间，当事情变得太激烈时，你们就冷静下来，稍后再谈。就像那样，你所描述的确实听起来是对的。

就像你在正确的轨道上。我会注意的是，只要你感觉他并没有继续隐瞒事情，那么我认为你就在正确的轨道上，而这只是你们将要发现的事情，这将是一段持续的旅程。是的。但是，我同意所有这些，但我认为这应该是婚前咨询。是的。是的。因为你实际上需要一个专业人士

可以帮助你驾驭他的感受。他的感受非常真实，因此非常强大。换句话说，有很多羞耻感。我听到的是他感到羞愧，他需要知道你没有评判他。他需要知道你并没有在他头上悬着一把达摩克利斯之剑，但你因为他的理财方式而感到不安全。这是关于我们，

展望未来，拥有健康和富裕的婚姻，而不是你现在所做的事情或你正在处理的事情。我会帮助你。我会深入研究未来的事情。嘿，宝贝，我会处理财务问题，你不必担心，因为这是我的事情。这是我的强项。就像这必须通过真正的婚姻专家来促进一样。我无法推荐，我认为你的下一步是，嘿，我们这样做是为了我们自己，这样就不会有评判。

和我一起坐在那里，他们会监督我，这样我就不会让你感到羞愧。从这个角度出发，只是说，请为我们这样做，一切都会好起来的。没有羞耻，什么都没有，没有谴责。我认为这是策略，但我确实相信

这是婚前咨询。现在这不是金钱问题。它可能是，但实际上不是。这就是为什么我会那样做的原因。所以谢谢你的来电，Darlene。感谢你的信任。我认为如果你这样处理，并且你们坚持治疗，一切都会好起来的。短暂休息一下，我们马上回来。这是 Ramsey Show 节目。

嘿，各位。健康保险成本只会朝一个方向发展，而这个方向并非下降。如果更高的成本还不够，那么看医生的等待时间更长，而且通过官僚机构获得任何批准都比以往任何时候都更加困难。

因此，如果您觉得系统正在与您对抗，请尝试使用基于圣经的健康保险替代方案，即基督教医疗保健部。CHM 是一家医疗成本分担机构，自 1981 年以来，它已帮助成千上万个像您一样的家庭处理超过 110 亿美元的医疗账单。CHM 还帮助他们坚持自己的价值观并避免大量的繁文缛节。

CHM 的支持远远超出了满足财务需求。他们还将帮助满足精神需求。成员成为一个家庭的一部分，当他们遇到医疗事件时，这个家庭会与他们一起祈祷，为他们祈祷。所以，听着，各位，没有比这更好的方法来处理医疗成本了。CHM 计划的起价低至每月 98 美元。

因此，请立即了解更多信息并在 chministries.org/budgets 加入，网址为 chministries.org/budgets。欢迎回到 Ramsey Show 节目。很高兴今天有你们陪伴，美国人民。与 Jade Warshaw 共同主持，我是 Ken Coleman，我们在这里指导你们。888-825-5225 是电话号码。Sarah 现在将加入我们，来自佐治亚州亚特兰大。Sarah，我们今天能帮上什么忙吗？

你好，是的，先生。我 56 岁了。首先，感谢您接听我的电话。当然。我 56 岁了，我有四个孙子孙女正在抚养。哦，我的天哪。在我得到孩子们之前，我的情况非常好。我有，你知道，银行里有存款。我在一家航空公司工作，做得很好。而且

我接到电话，要么来接孩子，要么他们会留下来。哦，我的天哪。哦，不。不用说，我回来了，我不得不花掉我所有的钱。是的。我带走了孩子们，尽快找了个地方。

因为我，我放弃了一切去旅行。我的丈夫去世了。我的丈夫，我的意思是，我的妈妈去世了。所以就像，只有我，你知道吗？所以我要去过我的生活。而且，呃，所以我不得不回来，

我不得不尝试买房子。我不得不尝试买家具。我不得不尝试，你知道，我一直在努力让他们远离这个系统。现在已经五年了，我破产了。我不知道该怎么办。哦，Sarah。首先，你是一位多么了不起的奶奶啊。我告诉你。你挺身而出，我们将帮助你。我们将帮助你。所以请告诉我们情况。

你的财务状况如何？你是否积累了任何债务？

很多。请详细说明。我从银行里有 63,000 美元，并且打算在我旅行时存入更多。但所有这些都没了，因为我不得不请律师，我不得不买房子，我不得不买家具，而且只是，我花光了所有钱。我明白了。没关系。我们想让你摆脱困境。你的债务是多少？我从……

Sarah，快速告诉我，你以前住在哪里？你从哪里旅行，现在住在哪里？我现在住在佐治亚州。好的。

当他们打电话给我时，我在巴黎。法国巴黎。法国巴黎。是的，但我当时在旅行。是的，我没有住在哪里。她没有家。明白了。好的。我对这一点感到困惑。所以你现在在亚特兰大。这些孩子几岁了？这些孩子，最小的六岁。然后是八岁的同卵双胞胎男孩，还有一个十二岁的女孩。好的。好的。她还有很长的路要走。哇。哇。

现在，你完全监护他们了吗？所有这些都解决了？是的，所有这些都解决了。好的，好的。现在一切都由我来负责，所以我是妈妈，你知道，基本上。你做什么工作？你不再做旅行社了。不，我不能。我与一家当地公司合作，然后他们解雇了我，所以我从……

我的收入大约是 4300 美元。我的意思是，从 6500 美元的收入下降到 4300 美元。这就是我失去一切的地方。这就是我像失去一切一样的地方，因为我没有足够的钱。那么你现在做什么？

做什么工作？我在照顾宠物。我在照顾宠物。我去人们的家里照顾宠物。我不做常规的朝九晚五的工作的原因是这些孩子有特殊需求。哦，好的。是的。这就是你之前失业的原因吗？是的。这就是我失业的原因。好的。所以你在佐治亚州。有没有人，只有你和这些孩子吗？没有其他家人？你提到你妈妈去世了。没有。

是的。没有其他家人。只有我。有多少孩子有特殊需求？四个。好的。他们出生时吸毒。所以很多医疗问题还在继续？很多医疗问题和很多情绪行为问题。好的。那么你的大部分钱都花在哪里？是用于治疗和医疗方面吗？我猜想这非常昂贵。是的。

是的，嗯，他们确实有医疗补助。感谢上帝。你知道，这确实有帮助。但是现在，自从我不得不获得抵押贷款以来，钱都花在了抵押贷款上，我不得不获得，你知道，现在的抵押贷款已经失控了。所以是多少？抵押贷款是多少？我现在是 6.25%，我的抵押贷款每月 1748 美元。

大部分钱都花在这里了。这是一栋房子吗？是的，抵押贷款。是的，这是一栋房子。好的。在哪里？实际上，我在佐治亚州西南部地区。是的。我问的原因是我非常了解那个地区。我在那里住了很长时间，所以我很想知道。所以你在机场以南，对吗？

是的。我在奥尔巴尼附近。好的，明白了。好的。好的，让我们快速浏览一下债务，因为我们剩下的时间不多了，我们将在这里帮助你。但是让我们给 Jade 快速了解一下你的总债务。我们知道房子是……

好吧，让我们快速了解一下。你今天知道这栋房子的价值是多少吗？你欠多少钱？它价值 235,000 美元，我欠 217,000 美元。好的，所以你没有多少钱。好的，现在浏览一下你的其他债务，从小到大。好的。

呃，信用卡债务。我有几张信用卡。所有这些加起来大约是 6100 美元。呃，我每月支付 385 美元。好的。呃，家具账单。我每月支付 87847 美元。那是一次性购买吗？家具账单，你只是把它放在贷款上，还是像租购协议一样的东西？

它有点像租购协议。好的，我们如何摆脱它？因为如果你不现在摆脱它，你会永远陷入其中。

而且这是一大笔钱。是的，还有一年时间。你不能摆脱它吗？我不知道如何摆脱。好的，这是你的作业。我想让你做的一件事就是在这个电话结束后，找出我如何摆脱它，因为整整一年都是一大笔钱。我宁愿你直接去沃尔玛买，一个月花 847 美元，也不愿继续支付这个费用。这包括多少家具？

所有的床、沙发、餐桌，包括房子里的所有东西。我不得不买一些东西。所以我是这样做的。然后一年后，你就会拥有它？是的。好的。总共需要支付 5229 美元才能还清。好的。继续往下看债务。你还欠什么？我有……

所以基本上，所有的债务就是家具账单和信用卡。然后我的蠢蛋还有一些工资日贷款。我会努力摆脱它。你欠工资日贷款多少钱？总共 2400 美元。好的。每月 1320 美元。好的。所以是的，你是对的。这些工资日贷款会榨干你的生命。所以我希望这些贷款排在最前面。好的。

尽你所能摆脱这些东西。我真的，真的希望，我知道这不会在一夜之间发生，但如果你找到合适的人，就可以做到。我真的希望你加入教会或某个社区，因为你不能独自做到这一点。你绝对，我的意思是，你已经精疲力尽了。

所以你必须去某个地方，你必须说出正在发生的事情。没错。你必须让关心你的人听到发生了什么，那些关心你的人。我希望你去当地的教堂。我希望你加入一个生命小组。我希望你开始说出正在发生的事情，因为任何听到这些话的人都会说，如果你今天来到我的生命小组，我会说，我能立即做什么？你明白我的意思吗？所以让你周围的人参与进来对于让这件事成功至关重要。好的。顺便说一句，因为我们的时间不多了。

我想让 Christian 安排我们的财务教练之一，请。让我们安排一下。让我们赠送她一次咨询，这样就多了一点时间，他们可以帮助你制定计划，因为我们无法在与你相处的时间内涵盖所有这些内容。其次，Christian，你以前做过这件事。此外，让我们找出我们所知道的她居住地区附近的教堂。我们还将为你或教堂建立一些联系。是的。

我不能说 Jade 所说的绝对是你现在必须做的最重要的事情。现在，教练会帮助你。我们的教练，财务教练会帮助你并制定一个计划。但你必须说出你的故事，因为人们的心会和你一起破碎，你会得到帮助。

你必须能够说，我需要帮助。Sarah，你的游戏中没有羞耻。你挺身而出。你做了你应该做的事情。没有人评判你，包括我们。每个人都只想帮忙。你必须得到一些帮助。是的。所以请保持在线。Christian 非常棒。他会好好照顾你的，Sarah。帮助正在到来。保持乐观。有一个计划。这是 Ramsey Show 节目。

好吧，Dave，你有一些强烈的观点。可能吧，是的。我认为是这样。因为你真的更喜欢信用合作社而不是大银行。那么，为什么呢？好吧，信用合作社首先是非营利性的，这意味着会员，客户，拥有债权人。

信用合作社。因此，信用合作社赚取的任何利润都会返还给客户定价。因此，你可以获得更高的储蓄利率、更便宜的支票等等，诸如此类的事情。然而，更重要的是，客户是所有者

改变了信用合作社的精神。所以我发现很少有信用合作社不是以客户为中心的。是的。好吧，我认为我们发现了一个非常棒的信用合作社，那就是 Fairwinds。他们是一个令人难以置信的信用合作社，真正用心去帮助客户。你知道，这就是我们与他们合作的原因。

因为他们有能力处理 Ramsey 的观众，而且他们是具有正确价值观的人。他们在客户服务方面做得非常出色，他们提供的交易，Ramsey 部落是令人难以置信的。是的，绝对的。你是对的，他们的客户服务令人难以置信。Winston 和我刚刚注册，我们开了一个账户。我可不是开玩笑，这不到五分钟就完成了。是的。

它非常易于使用。循序渐进的方法令人难以置信。然后第二天，我的电话响了，我的电话上显示 Fairwinds。所以我接听了电话，并与那里的某人交谈，他们说，是的，他们会给每个新客户打电话。所以同样，他们真的关心你的体验。我非常非常感谢这一点。所以再次，各位，我知道更换银行或开设新账户可能会很痛苦，但 Fairwinds，

同样，他们让它变得如此简单。此外，你可以在传统分行做的任何事情，你都可以通过 fairwinds.org 或他们的应用程序来完成。你将可以免费使用超过 33,000 台 ATM 机。

嘿，各位知道我有多讨厌银行。所以对我来说，这样做是一件大事。与我们在 Fairwinds 的朋友们交谈，并查看他们专门为 Ramsey 部落创建的组合支票和储蓄套装。各位，这太棒了。是的，各位，无论你住在哪里，加入 Fairwinds 都非常容易。因此，请访问 fairwinds.org/Ramsey 了解更多信息。网址是 F-A-I-R-W-I-N-D-S.org/Ramsey。

欢迎回到 Ramsey Show 节目。我是 Ken Coleman。Jade Warshaw 与我共同主持。888-825-5225 是加入节目的电话号码。好吧，有可能打破你一直困在其中的循环。我告诉你，这是可能的。你可能觉得你永远都无法摆脱它，但这是可能的。

我们正在谈论你的金钱和人际关系。两者之间有着千丝万缕的联系。Dave Ramsey 和 Dr. John Delaney 正在踏上旅程，向你展示如何打破这个循环。这被称为金钱与人际关系之旅。他们将讨论如何养育优秀的孩子、处理金钱纠纷、结交真正的朋友等等。这是你一直在寻找的转折点，而时间正在流逝。

日期是 4 月 21 日在路易斯维尔，4 月 23 日在北卡罗来纳州达勒姆，4 月 25 日在佐治亚州亚特兰大，5 月 5 日在亚利桑那州凤凰城，5 月 7 日在沃思堡，5 月 9 日在堪萨斯城。RamseySolutions.com/tour 是你获取门票的地方。或者，如果你正在 YouTube 上观看或通过你最喜欢的播客应用程序收听，请点击节目说明中的链接。

这是金钱与人际关系之旅。Dave Ramsey 和 Dr. John Deloney 将来到你附近的城市。所以请查看详细信息并立即获取门票。科罗拉多州丹佛市的 Colton 正在排队。Colton，我们能帮上什么忙吗？

嘿，Coleman 先生。你好，Warshaw 女士。你们今天过得怎么样？我现在感觉老了 15 岁。非常正式。今天是 Coleman 先生和 Warshaw 先生与大家在一起，各位。我们在这里处理业务。Colton，发生了什么事？我们能帮上什么忙？我们感谢你的尊重。Jade 觉得她不知道该怎么办。我觉得自己像总统。这太棒了。第一夫人。你们应得的。我一直关注 Dave Ramsey 的

从我在高中时参加的学生项目开始，那是 2016 年。好的。好的。所以我想知道我明年是否能负担得起去日本旅行。哦，我喜欢这些问题。我特别喜欢这个问题，因为完全公开地说，日本是我最想去的地方的前五名之一。有趣。我还没去过。好的。所以我对这个有点兴趣。好的。好的，Colton，要花多少钱？

好吧，你知道，我一直在为此做预算。我正在查看它，并计划在明年十月进行旅行。所以我有一些时间来为此储蓄和做预算。我估计费用约为 4000 美元。4000 美元。好的。好的。你有债务吗？

没有，没有。我去年七月还清了我的卡车，我现在大约有 15,000 美元的储蓄，我估计大约有 35,000 美元的储蓄。那是你的紧急基金吗？

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是的。从现在到明年 10 月，你能够轻松地支付 4000 美元来支付旅行费用吗？是或否？

是的，我应该能够做到，但我也在想这是否太多了我的净资产，因为相对于 30000 美元、35000 美元来说，4000 美元是一大笔钱。是的，但这并不是，我们没有净资产计算器作为你的假期。底线是，你有没有债务？答案是否定的。你有没有完全充裕的紧急基金？是的。旅行多长时间？你将 15% 的收入投资于退休？

我还没有开始投资。我的公司没有提供 401k 匹配，而且我还在努力攒钱搬出去。这就是为什么我一直节省了我大约 70% 的家庭收入的原因。这是我的交易。我会让路，把我的时间让给我的财务专家合作伙伴。

我只是觉得你拿出 4000 美元没有任何问题，即使你投资了 15%，这也是你应该做的。你在 2026 年 10 月之前拿出 4000 美元。这没问题。不是问题，我的朋友。所以我会说去日本。旅行多长时间？我和我的朋友还在制定计划。他也会全额支付现金，所以他会没问题。这与你的工作无关吗？我只想知道这与你的工作有什么冲突。

呃，你知道吗，谢天谢地，我的工作给了我大量的带薪休假，我的意思是大量的带薪休假，我今年有 24 天的带薪休假可以休，所以你唯一的问题只是你唯一的问题是净资产，比如，嘿，这是否是我净资产中太大的一部分来做这件事，是的，不，不，不，而且你只有一次人生，兄弟，事实上你正在为这次旅行支付现金，是的，你还年轻，你几岁了

我 24 岁。到我们在 10 月份旅行时，我将快 26 岁了。我的生日在 10 月底。所以，好的。所以快 26 岁了，我唯一的要求是我会在搬出父母家后再做这件事，在我这个年纪，这真的很重要。所以我不想让这次旅行让我无法做到这一点。这将是我对此的唯一看法。

不，它不会让我无法做到这一点。我将在 7 月搬出去。我将搬到一个大学城，而不是回去上学。那只是我想住的地方。它将是怀俄明州的拉勒米。而且，你知道，那是我想住的地方，我的开支和租金也适合那里。好吧。所以听着，我将预告我的演讲。

在 Ramsey 游轮上。什么演讲？关于什么的？我正要告诉你。这就是他为什么这样称呼它的答案。好的。我的演讲是，几十年来，戴维斯说，过着与众不同的人生。这就是婴儿步骤。是的。这样以后你才能过着与众不同的人生。然后他最终补充道，并且像没有人一样给予。对，对，对。好的。但是过着与众不同的人生，我的演讲的核心，因为游轮上的所有这些人都是婴儿步骤四级及以上。事实。好的。是不想在生命的尽头。

在你做了所有这些努力来过着与众不同的人生之后，却并没有真正过着与众不同的人生，这意味着当你 24 岁并且没有债务时，来吧，去日本花 4000 美元，因为你可以。是的。你回来后会有很棒的体验，而且没有压力。是的。

那就是过着与众不同的人生。我们的演讲一样吗？因为我觉得我在谈论同样的事情。我在谈论处于你的消费阶段。我的朋友正处于他的消费阶段。我不是在谈论金钱方面。我会说，在所有这些忙碌之后……

我们从强度转向张力，让我们谈谈垂死者的遗憾。我将分享遗憾。好的，垂死者的遗憾。我们从大量的研究中了解到什么。你能告诉我们一些吗？是的，我不会讲完整个演讲，但这是我没有活出真实的自我。就像我试图取悦所有人一样。哦，天哪，是的。我没有花足够的时间和朋友在一起。

我没有花足够的时间和家人在一起，诸如此类的事情。所以我将把它等同于现在你已经获得了财务上的平静，过着与众不同的人生是什么样的？我将实际旋转。我将扭转遗憾。所以，与其说是遗憾，不如说这是这种遗憾的反面。我将命名它。现在你有了追求它的金钱和自由，到达生命的尽头并回忆，而不是后悔。这是最终的。非常好。所以我会说科尔顿，

我非常相信这一点。这正是我正在做的演讲。我认为，24 岁时，如果你是无债务的，如果你不去日本，那么你有一天可能会后悔这种事情。而且我们没有人能保证明天。所以在我活着的时候，这是来自百老汇演出《红杉树》的歌词，我和斯泰西刚看过。这首歌里有一句歌词说，活在当下。

好的。我将借用一下。我可能把歌词弄错了。我同意你的看法。我以为你会唱辛纳屈的歌。不，我只是认为，当我活着的时候，就活着。是的，没错。活着。我认为这符合我们所说的所有要求，你知道，戴维斯多年来一直说，不要让你的假期带回家。

我同意，是的。通过把它放在信用卡上？但他有钱，为什么要等？我认为，肯，你所说的非常聪明，而且非常正确。我们在购房时看到了这一点。我们在度假时看到了这一点。这有点像人们害怕真正地……

就像你说的，活着。而我就像，你拥有这一刻。抓住它。没有人会，不，人们只想要你的时间。他们只想从你身上吸取东西，从你身上拿走东西。人们很少会促使你去做那些事情。总会有借口，比如，你为什么必须加班？你为什么不能去？你为什么不能这样做？去吧。这是我对科尔顿、杰伊和所有其他人的新限定词。当有机会……

我坐在那里想，如果我是一个 85 岁的老人，在我生命的最后几天，我会回顾过去，然后说，我希望我做了那件事。伙计，我告诉你，我很高兴我的演讲在你之前，因为它们有点相似。嘿，如果游轮上有卡拉 OK，你会唱你刚才谈到的那首歌吗？是的，我可以。如果，如果，如果杰德和我一起合作，就像她必须确保我可以拿到所有的音符一样。我，我，我。是的，是的，是的。她是个专业人士。如果她指导我，当然可以。是的。

也许会和我一起二重唱。我不知道。根据我们上次听到你唱歌的情况，肯。如果我可以像柯克·弗兰克林版本一样。就像，柯克实际上从未唱歌，但他周围环绕着伟大的歌手。那更像我。哇。我和一些笨蛋一起说几句话。好的。好的。在你唱歌的时候。这是 Ramsey Show。

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让我从几个方面来解决这个问题。首先，我想说的是，当我第一次开始婴儿步骤时，我也曾有过同样的感觉。

我说，哦，你做到了。是的。你太激烈了。因为这对我来说意味着强度。让我告诉你，我特别记得和萨姆争论，因为他就像，杰德，我们必须按照书面步骤来执行。而我就像，但是我们需要这 1000 美元来支付我们的信用卡账单。就像我一样，我理解这一点。是的。因为你很绝望。所以你就像试图扑灭大火，止血，止血。所以我认同你的感受。然而，

改变我主意的是你在这里所说的内容，那就是你已经靠薪水过日子 25 年了，这意味着你的方法行不通。没错。确实如此。所以我不得不做同样的事情。我不得不去。事情是这样的。我欠了 46 万美元的债务。对。我的方法和我的直觉并没有让我很好地服务。

直到现在。但是有，好的，但是我也认识你。你可能是我认识的最有原则、最坚定的人之一，这是一个赞美。是的。那么是什么改变了

是萨姆说的什么吗？是什么最终让你改变主意？我知道你只是说了出来，但在那之前一定有什么。不，不，不。我受够了。我受够了。好的，那是什么？所以，我受够了的那一刻是，我们继续，因为我们没有 1000 美元，因为我们试图在问题出现时扑灭大火，我们没有取得应有的进展。而且

在意外情况发生时，没有额外的钱。我记得有一次只是说，把车停下来。我们必须解决这个问题。

当我们这样做时，我们查看了婴儿步骤，这有点像审计，就像，好的，我们在做什么，以及步骤告诉我们做什么，我们发现有很多不一致之处，1000 美元的紧急基金就是其中之一，就像，好的，你应该有 1000 美元，我们没有，当你做预算时，你应该有一个缓冲线项目，我们没有，因为我就像零美元，零零基础预算账户中是零美元，我觉得

我感觉到了。是的，当然。所以这些都是我们做的事情，尤其是在你有很多债务的时候，尤其是在你试图快速前进的时候，你会想，啊，这与我无关。是的。你只把它看作你可以花的钱。但我告诉你，凯瑟琳，拿出 1000 美元。

非常个人的答案，这很有力。是的，是的。你感受到了她的情绪。我感受到了。我也理解了这其中的第三部分，那就是如果你从未……很多人都在努力储蓄。如果你从未有过储蓄，或者你从未能够让它坚持下去，对吧？你存进去，然后你取出来。感觉你永远都做不到。但是如果你只是……

把钱拿走，你把它放在一边，你给它上锁，你会发现储蓄是你锻炼的一块肌肉。你现在可能只是，你没有任何肌肉。所以你必须努力工作，你会越来越强大，这会成为你擅长的事情。喜欢它。非常好的问题。更好的答案。喜欢它。让我们去盐湖城的奥斯汀那里，奥斯汀，我们能帮你什么忙？嘿，伙计们，最近怎么样？很好。发生了什么事？

我有一个问题要问你。我和我的妻子目前正在执行婴儿步骤二。我们确实有两辆车，这两辆车加起来大约一辆 20000 美元，另一辆不到 10000 美元。我们现在正在考虑缩减规模，只是为了帮助偿还其他债务，并摆脱那些巨额付款。但是我知道其中一辆车，我们可能大约倒欠 3000 到 4000 美元。

所以我试图弄清楚，我们确实需要两辆车，考虑到我们的工作和孩子的上学情况。我们确实需要两辆车才能生存，但我没有现金，比如如果我们要卖掉我妻子的车，我没有现金来支付那笔倒欠的金额，那 3000 到 4000 美元来获得留置权。那么最好的方法是什么？是的。快速提问。你欠那辆车多少钱？

她的车在 19200 美元到 19400 美元之间，我不记得确切的金额了。这是一辆好车吗？这是一辆不错的车，是的。这是一辆非常好的 SUV，我们很喜欢。我们有三个孩子，所以它可以容纳所有孩子和我们所需的所有东西。那是倒欠的那辆车吗？是的。是的，那是倒欠的那辆车。你还有其他债务吗？

我们还有大约 60000 美元学生贷款。除此之外，我们没有任何其他债务，我们目前正在租房，所以我们没有抵押贷款，没有信用卡，没有其他债务。你的收入是多少？我的主要工作是年薪 75000 美元，然后我还有几份兼职工作，每年大约能带来 5000 美元到 10000 美元。好的，所以每个月，你看到什么？比如在一个正常的月份，你在工资单上看到什么？

我的直接存款约为 54000 美元，然后我的兼职工作之间，每月波动很大。但我们目前以 5400 美元的金额编制预算，因为我的其他兼职工作非常，比如，它并不一致。它起伏不定，而且时涨时落。我的意思是，使用兼职工作，如果真的说，我要专注于兼职工作，考虑到你的预算基于 5400 美元，你能多快攒到 3000 美元？你能多快做到这一点？对。

可能需要两到三个月。好的。兼职工作是什么？

我是一名建筑绘图员，所以我为一家房屋建筑商工作。这是我的全职工作，设计房屋平面图，然后在业余时间我也会做。杰德，我不知道你在哪里，但我倾向于，我认为你应该把这辆车付清。我绝对认为你可以付清它。唯一让我感到困惑的是 60000 美元学生贷款。如果只是汽车，我会说，少说点，比如把它们都付清。60000 美元学生贷款让我很困扰。我可以深入挖掘一下，问问你，

那么付款情况如何？你使用的是安全计划吗？现在学生贷款有很多变化。所以我只是想知道你对这些贷款的想法。

是的，好问题。所以我们目前正在使用安全计划，但是由于不确定性，比如这是否真的会被批准。所以我和我妻子的所有贷款目前都在宽限期。所以我们现在是零利率，零付款。所以在过去的几个月里，我们没有为它们付款，而是为了偿还我们的汽车贷款。所以我们目前就是这样。但我也不想让它们闲置在那里而不付款。但我们也从那些较小的汽车债务开始

你知道的，摆脱它们，是的，呃，学生贷款，嗯，这些现在感觉像是一个重大风险，安全计划很多人都在使用它来减少更高的付款，但有很多关于它被撤销的讨论

并且到期的付款金额会增加。所以我不想让这种情况让你措手不及。出于这个原因，我有兴趣缩减较低的汽车或 20000 美元的汽车。10000 美元的汽车是什么类型的车辆？

这是一辆轿车。这是一辆斯巴鲁力狮，我开的。所以这是我的通勤车。我每天通勤大约 35 分钟。我可以以几乎与它价值相同的价格出售它。我根本没有倒欠这辆车，但我需要一辆车。所以我没有现金去买另一辆更便宜的车辆。是的，我不会卖掉那辆车。这是另一个问题。我不会卖掉那辆车。这就是我的想法。

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我们有三个。三个。他们几岁了？六岁、三岁和一岁。好的。好的。我认为是你和你的妻子坐下来说，亲爱的，你有多少时间？看看对方，然后说，好的，那么你有多少时间？然后把你们的头放在一起说，这是我们同意需要每个月额外赚取的金额，所以它是稳定的。如果你能做到这一点，那么你可以保留这辆车。但要知道，学生贷款正在等着你。是的，没错。

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哦，天哪。税后可能只有 4300 美元，因为那是所得税和财产税。好的。嗯，我们，嗯，几乎没有债务。我们的抵押贷款还剩 9000 美元，没有汽车贷款，没有信用卡。嗯，我们在紧急账户中有 16000 美元，然后在高收益账户中有 50000 美元。好的。所以，

我一直说，我们仍然不能永远，你知道，总是出去。出去吃饭很贵。他认为我太节俭了。我说，不，我们仍然需要继续存钱以备退休，因为我确实想退休。好吧，我认为，我认为，这一切的关键在于，如果没有预算，一切都是猜测，对吧？这是，

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只是因为在其他地方找不到合适的词来表达，它并没有指定用途。它只是……额外的钱。是的，16000美元的应急资金比你们说的要多，但这是以防我们想为房子做点什么，或者我们想……

我不知道。我们甚至没有动过它。我们只是，它在增长，然后我们把它转移到高收益账户。所以，这只是因为，我们不能再给罗斯更多了。是的。所以我们只能做16。所以，你有几个选择。我喜欢你把应急基金放在那里。这正是它存在的目的，5万美元。是的。也许这是为了你想做的一些有趣的事情。如果你想旅行，如果你需要为房子做点什么，那就用它。嗯，

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而实际上是一种有计划的行为。

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对不起。我会因为这个而受到批评，但这正是我相信的。没关系。我明白了。所以这四年不会削减40%的工资。第一年是40%，然后是30%，然后是……哦，伙计，你把重点埋了。你没有告诉我们。哦，对不起。是的，是的。所以它每年都会上涨10%？是的，我每年都会上涨10%，直到达到100%。

我个人会。好的，这是我的裁决。我会让杰伊最后说几句话，因为我已经听够了。我个人不会这样做。然而，从给你建议来看，如果你相信这是你想要的未来的最佳阶梯，并且你能承受一年的40%的削减，那么只有30%。如果你能承受，不负债，

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说实话，杰里米，我觉得你并没有非常清楚地说明这份工作对你来说到底会带来什么。我不确定，而且我肯定也许，你知道，内心深处，但你并没有真正向我们说明清楚。所以我仍然难以理解为什么它感觉是你需要做的事情。我觉得这是一种我能看到自己比我现在做的更长久的事情，尤其是在……是的，但是，你看，这很好。就像我说的，我的……

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感觉比从储蓄中取出钱要好。我知道储蓄在那里，但我讨厌。我同意你。带着深深的灵魂仇恨。是的。从大基金、应急基金中取出钱。我同意。我不喜欢。我尽量用现金支付所有东西。是的。是的。即使是合法的紧急情况，我也会说，不。是的。哦，是的。我明白了。这就是我免费获得屋顶的方式。

是的。肯·科尔曼，多告诉我们一些关于免费屋顶的事情。简短的回答是我必须更换我们的屋顶。对此并不感到兴奋。但是告诉我免费的部分。所以我开始思考，我必须解决这种情况。我不想从中取出钱。所以我心想，所以这个人来了一次，他想做屋顶。我说，听着。

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你如何看待你们支付我的免赔额？我得到免费的屋顶。作为回报，我会通过一些社交媒体和一些我认识的关键人物来推广你的公司。是的。他说，我会的。天哪。你猜怎么着？我们有四个不同的屋顶。所以我只是想，我不想碰它。

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接下来要做的就是你开始削减。有志者事竟成。是的，当然。有志者事竟成。这是真的。这是重点。忘记我故事的细节。你完全正确。我开始尝试创造性地寻找方法，这样我就不用动用我的应急基金，因为它突然出现。就像我们不知道的问题一样。所以现在我想，干得好。这就是我能说的。有趣的事情。肖恩在科罗拉多州丹佛市打来电话。肖恩，我们如何才能帮助你？你们好吗？先生，你好吗？发生了什么事？

很好，很好。所以我的问题是，我和我的妻子，我们在银行和我们的抵押贷款方面遇到了一些问题，我们的抵押贷款利率实际上正在上升，以至于，这是第二次上涨

而且月供越来越高。所以我们大约有35000美元的储蓄。不确定在这种情况下是否可以使用，但不确定接下来该怎么办。这是可调利率吗？

所以它最初是一个30年期固定利率。我们的利率是3.8%。银行在收盘前几天打电话给我们，说，嘿，我们不小心为你们的贷款文件写成了独栋住宅，而你们有一个预制房屋，所以我们必须重写它们。所以他们做了，我们不得不再次签字，这大约相差一个月。所以我们的利率从3.8%上升到4.5%。然后……

在收盘前大约一天，他们打电话来说，好吧，你知道，我们的银行出售这些抵押贷款，没有人想要购买这个。所以我们必须再次放弃你们。但他们有第三个解决方案。我妻子实际上在这家银行工作。员工福利计划的一部分是他们帮助你买第一套房子。好的。听起来不错。而且

他们所做的是说，好的，我们会继续，我们会给你们一份抵押贷款。嗯，我们会保持4.5%的利率。好的。两年或三年后，你们可以继续与我们进行再融资。我们会保持你们的利率，我们会为你们锁定30年。这将是很棒的。好的。现在三年快到了。而且，嗯，

应该更仔细地阅读贷款文件。他们不会保持这个利率。它实际上上涨了2%。哦，天哪。所以它必须锁定在当时的利率？就像，那是当时的利率吗？是的。是的。哦，天哪。所以，我的意思是，我们仍然处于可以承受的程度。好吧，告诉我数字方面上涨了多少。它从多少到多少？

所以我们每月支付2500美元，现在将变成每月3500美元。我的老兄。哇。好的。是的。是的，你感受到了。底线是，35000美元能帮到你吗？因为你必须再次融资。理论上，你能做到吗？

是的，所以这只是好事。他们做的是，他们回来后说，嘿，我们一开始确实为你们犯了一个错误，所以我们会做的是，今年只给你们加息1%，明年加息2%，我们将把你们的贷款期限延长两年。我告诉他们滚蛋。就像我说的，我犯了错误，所以我只会因为我的错误而惩罚你这么多。

但你仍然会感受到它。他们只是把它分散了。就像把你的惩罚分散开来。你今天挨一顿打，一年后又挨一顿打。房子类型有什么问题吗？因为它是一座预制房屋，所以没有人想要这些贷款？

我认为是的，是的，因为这家银行只有一个买家购买预制房屋贷款，而他们当时已经满了。他们无法再接受任何贷款了，所以这就是发生的事情。你在这所房子里有任何资产吗？

你知道，看起来是这样，当我查看在线估价时，它显示自我们两年前购买以来，它已经上涨了大约10万美元。如果是我，现在，杰伊，告诉我我是否过于激进，但我宁愿离开这所房子，而不是继续处理这件事。如果他真的只有一个贷款人……

愿意和他们一起玩，他将继续在这里被摆布。好吧，我有一些问题。在这个为期三年的期限结束时，无论他们是一次性完成还是分三年完成，你每年都会受到一点打击，那是结束了吗？所以我们只剩下两年了，然后我们就必须，就是这样。贷款到期了，我们要么需要与他们再次融资，要么与其他人再次融资。我的意思是，你喜欢这所房子吗？你喜欢这所房子吗？

是的。好的。你的选择是你找到一种方法增加1000美元的收入，因为你不能，如果你不这样做，这将耗尽一切。所以，如果你找不到你和你的妻子每月持续带来500美元的方法，你就不能保留这所房子，因为……卖掉它。是的。我完全赞成卖掉它，伙计。然后租一段时间，给自己买一所没有这些限制的房子。或者可能是你偿还债务，并在每月付款中释放出来。是的。哎哟。这是拉姆齐秀。

在你花一大笔钱购买新东西（如汽车或房屋）之前，你可能会花费无数小时进行研究。你阅读在线评论，列出你正在寻找的一切，并比较价格以获得适合你的产品。但做好功课寻找合适的保险也很重要。我们知道，找到一个比你更关心你的人并不总是容易的。

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从那以后我努力工作，独自抚养孩子们上大学，现在让我苦恼的是父母PLUS贷款。在我听了戴夫的话之后，我刚刚还清了我的汽车贷款，所以感谢你从你的领域提供的这些建议。我只有一个债务，那就是2000美元。所以这些父母PLUS贷款大约是87000美元，我已经不是小鸡了。所以……

退休岁月让我害怕死了，所以我想要一点指导。好的。我很好奇你用这些贷款帮助的孩子们现在怎么样了？

嗯，我的女儿现在情况不错，但她才刚刚开始，所以这并不是，你知道的。他们有他们自己的贷款，我有我的贷款。好的，所以87000美元是你的，只是你的？是的。好的，好的。对不起。我应该一开始就问这个问题。有时我在想父母是不是……

支付其他所有人的，还是只支付你自己的？所以，好的。好的。所以你有87000美元。你的收入是多少？略低于70。略低于70。好的。那是你的，那是你唯一的债务吗？你提到你已经还清了汽车贷款。是这个吗？还有2000美元左右。这些父母加贷款和另外2000美元的贷款。另外2000美元的贷款。好的。那只是一笔个人贷款。是的。好的。你存了多少钱？你存了钱吗？

是的，我根据你们的建议开了一个高收益储蓄账户。我有几个IRA。一个是IRA，一个是IRA。我有支票和储蓄。你的IRA和你的HYSA里有什么？好的。

HYSA是5，因为我刚开始使用它。两个IRA加起来大约40000美元。40000美元。好的。还有其他吗？我们应该知道的其他钱吗？嗯，支票账户大约是45000美元。储蓄账户大约是290000美元。你说45000美元，你是说4500美元吗？比如，告诉我真实的4500美元，4500美元。

45000美元。45000美元在支票账户里。